產品經理回款自動復投產品設計復盤

1、文章通過復盤回款自動復投產品設計來看一看作為金融產品經理，在設計金融產品時應該注意哪些細節(jié)?；乜钭詣訌屯叮@個故事要從每月成交量9 億 KPI 說起。一個明媚的午后，老板將大伙召集辦公室內，拍下桌子，每個月目標：成交 8 個億。產品、設計、技術、測試、運營、推廣等部門全線火力打開。產品層面，絞盡腦汁，決定做回款自動復投。什么是回款自動復投呢？我們是做投資理財產品的，用戶購買了投資理財產品后，每個月會產生回款，可以提現也可以繼續(xù)投資，當用戶開啟了回款自動復投功能后，系統(tǒng)會自動幫用戶將回款金額投出去，或者可以理解為投標機器人。對用戶來說，通過回款自動復投，除了省心外，還可提前鎖定未來收益，因為投資

2、理財利率市場化，即利率是波動的，隨著監(jiān)管趨嚴，利率下行壓力較大，如果開啟我們的回款自動復投，匹配資產標的優(yōu)先級是最高的，且以當前利率計息，也就是說，如果未來利率下降了，這部分用戶是不受影響的。對平臺來說，提高用戶的資金留存率（為 8 億目標貢獻看似綿薄之力），同時完美規(guī)避期限錯配風險（投資期限由用戶決定，且可隨時退出）。以功能要素為橫軸，產品要素強度為縱軸，構建競品分析價值曲線：回款復投功能 6 大要素：設置金額、投標類型、有效期、利率、營銷道具、額外獎勵黑色為我方回款復投功能價值曲線，灰色為競品回款復投功能價值曲線競品比我方強的要素只有投標類型，競品投標類型不限，但我方限制為計劃類產品小科普

3、，網貸投資理財產品主要分為兩大類：計劃類產品和散標；散標即底層資產，以借款人為單位發(fā)起的標的；計劃類產品類似投資理財產品團購，資金投向最終也是散標，利率稍高。我方之所以進行投標類型限制，主要是因為已存在投向散標的自動投標功能，為不形成內部功能沖突，因此該功能僅投計劃類產品。其他要素，我方均比對方強（ 1）回款金額當日回款金額= 當天散標回款金額+ 當日信用貸回款金額+當日計劃類產品回款金額回款日00:00:00更新回款金額，若當天回款金額設置金額，則投標時以 實際回款金額為準，當回款金額 100時，用戶該復投設置自動失效，即不再 顯示。并消息提醒用戶。（ 2）設置金額設置金額，即用戶設置回款金

4、額全部或部分自動投標，100元/置金額0回款金額，用戶可一鍵全選或自定義輸入，注意：回款列表不顯示當天回款小 于 100 元的記錄。為提高匹配成功率，每個人每日設置限額100萬元。（ 3）復投規(guī)則A.復投金額回款復投金額=min（設置金額,實際回款金額，100萬元）：設置金額實際回款金額 100萬元，則回款復投金額=設置金額 設置金額 100萬元實際回款金額，則回款復投金額 =設置金額 實際回款金額設置金額 100萬元，則回款復投金額=實際回款金額 實際回款金額 100萬元設置金額，則回款復投金額=實際回款金額 100萬元 設置金額 實際回款金額，則回款復投金額=100萬元100萬元 實際回款

5、金額 設置金額，則回款復投金額=100萬元只要沒有達到回款復投金額， T+2 日內如果用戶有其他回款或充值，按照回款復投金額進行投資。當復投金額于品可投金額，則投標金額 =復投金額；復投金額產品可投金額，則投標金額=產品可投金額，剩余復投金額無需重新排隊，繼續(xù)投標直至復投金額全部投完；但是，如果用戶選擇了開啟融金卡且復投金額A計劃可投 金額，為最大化用戶的收益，系統(tǒng)此時不進行投標，而是等待下一個符合條件的計劃出現時（即復投金額 寸品可投金額）系統(tǒng)再為該用戶進行投標。B.營銷道具使用策略目的：用戶收益最大化，回款日開始復投時，系統(tǒng)執(zhí)行營銷道具使用策略：注意：投出去的時刻如果營銷道具已經不可用也仍

6、然繼續(xù)投資是否使用道具（加息卡和紅包），由用戶自行設置，開啟開關后，自動投標當天系統(tǒng)會自動使用道具。當用戶開啟道具使用功能時，系統(tǒng)自當用戶開啟道具使用功能時，系統(tǒng)自動按照以下規(guī)則使用道具：1.）加息卡當匹配計劃時將使用符合加息卡使用條件中加息率最大的加息卡，如果加息率一樣，則使用剩余有效期最短的加息卡。Eg:有三個加息卡：0.1%加息卡（單筆投標25000投標期限最小為3個月）、0.2%加息卡（單筆投標4000、0.3%加息卡（單筆投標QX）,投標金額5000元，符合0.2%融金 卡和 0.3%加息卡的使用條件，則系統(tǒng)優(yōu)先使用0.3%融金卡。2）紅包當匹配計劃時將使用符合紅包使用條件中抵扣金額

7、最大的抵扣紅包，如果抵扣金額一樣，則使用剩余有效期最短的紅包。Eg:有三個現金紅包：100元紅包（單筆投標25000投標期限最小為3個月）、80元紅包（單筆投標 4000、15元紅包（單筆投標0元），投標金額5000元，符合80元紅包和 15元紅包的使用條件，則系統(tǒng)優(yōu)先使用 80元紅包。3.）積分同所匹配計劃的積分規(guī)則一致。積分計算公式：投標金額*投標期限/30；如果用戶申請?zhí)崆巴顺?，已經發(fā)放的積分也不會收回。C.復投有效期回款復投有效期為 T+2 ， T 為回款日期，比如用戶設置了 11 月 1 日回款復投，若 11 月 1 日沒有投完，則流轉到第 2 天，一直到 11 月 3 日 23:5

8、9:59，如果 還是沒有投完，系統(tǒng)就自動關閉該設置。D.復投金額凍結回款日 00:00:00開始，用戶凍結金額額度增加 “剩余有效未投的回款復投金額”，用戶不能自行投標和提現，也就是說，一旦用戶賬戶有錢即馬上進入凍結狀態(tài)，中間符合復投條件即可投出去，若中間關閉復投或已失效，剩余有效未投的回款復投金額為 0，未投出去的凍結金額立即解凍，回到用戶可用余額。備注：剩余有效未投的，即回款復投處于開啟狀態(tài)下且在回款復投有效期 T+2內，剩余未匹配產品的金額。案例 1：用戶 10月 27 日回款金額1000元，設置金額1000元，使用加息卡，10月 27 日 00:00:00開始，剩余有效未投的回款復投金

9、額1000元（凍結額度）10月 27 日 08:00:00?用戶充值1000元， 立即凍結， 凍結金額 =1000元（凍結限制），此時可用余額為 0 元，08:05:00，輪到用戶復投，成功復投1000元，用戶凍結金額=1000-1000=0元（解除凍結）案例2：用戶10月 27 日回款金額1000元，設置金額1000元，使用加息卡，10月 27 日 00:00:00開始，剩余有效未投的回款復投金額1000元（凍結額度）10月 27 日 08:00:00?用戶充值500元， 立即凍結， 凍結金額 =500元（凍結限制），此時可用余額為 0 元，08:05:00，輪到用戶復投，失敗，金額不足（為

10、保證收益最大化，要等到1000元才投），用戶期間一直沒有回款和充值， 10月 29 日 23:59:59 回款復投失效，可用余額 =500元，凍結金額=0元（解除凍結）案例3：用戶10月 27 日回款金額1000元，設置金額1000元，不使用加息卡，10月 27 日 00:30:00開始，實際回款金額900元，剩余有效未投的回款復投金額 900元（凍結額度）10月 27 日 08:00:00?用戶充值2000元， 立即凍結其中 900元， 凍結金額=900元（凍結限制），此時可用余額為 1500元， 08:01:00，用戶關閉復投，剩余有效未投的回款復投金額為 0 元，可用余額增加 900元，

11、凍結金額=0元（解除凍結）E.復投時間當天從 01:00:00開始，00:00:00-01:00:00和 09:00:00-11:00:00，為了降低這期間的系統(tǒng)壓力（這兩個時間段回款比較多），不投標，其余時間，系統(tǒng)處理定時任務（每五分鐘進行一次）。F.?產品類型產品類型：計劃類產品（包含特惠專區(qū)的計劃類產品，不包含新手區(qū)計劃類產品），后臺可配置。由用戶自行設置，可默認不選或自定義選擇，若同時存在多個符合條件的產品，則按照產品的利率從高到低匹配，即利率最高的最先被匹配；若用戶選擇默認不設置產品類型，則按照可投金額從低到高匹配，即可投金額最低的最先被匹配。產品標記：PC端-購買記錄-投標方式標記

12、為回款復投”（ 3）修改規(guī)則點擊確認開啟立即生效，用戶每日最多修改 5 次，可隨時關閉或開啟回款復投功能。00:00:00之后不可修改當天回款復投的規(guī)則。給用戶反悔時間，但這個度需要把控好。（ 4）加息規(guī)則系統(tǒng)應支持針對選擇回款復投的用戶進行額外加息的功能，額外獎勵包括：活動期間選擇回款復投的用戶。舉例，活動期間為 8.28-8.31 三天，那么用戶成功設置回款日期為 8.29、 8.30、 8.31 這三天中的任意一天或多天并且保持開啟狀態(tài)（如果用戶在8.29關閉了 8.30 的回款復投功能，那8.30將不再享受加息），8.29、 8.30、 8.31 三天的設置金額都享受加息，只要在T+2 日內加入成功（注