保險業(yè)發(fā)展的問題及策略

1、保險業(yè)發(fā)展的問題及策略引言近年來，廣西面臨著諸多難得的發(fā)展機(jī)遇。首先，中國東盟自由貿(mào)易區(qū)已于 2010 年 1 月 1 日全面建成，已經(jīng)成為全世界發(fā)展中國家間規(guī)模最大的自貿(mào)區(qū)， 2014年中國東盟的貿(mào)易總額突破4800億美元 （數(shù)據(jù)來源： 2015年 1 月 30 日中國東盟商務(wù)理事會在北京發(fā)布的 2014年中國東盟自由貿(mào)易區(qū)第四季度報告 ） 。當(dāng)前，雙方正在加緊實行中國東盟自貿(mào)區(qū)升級版的談判，預(yù)計今年年底完成。在此背景下，廣西作為中國西南面向東盟的門戶，正吸引越來越多來自東南亞國家的投資和出口。其次， 2008年 1 月 16 日國家批準(zhǔn)實施廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃，其目標(biāo)就是要把北部灣經(jīng)濟(jì)

2、區(qū)建成中國經(jīng)濟(jì)增長第四極。當(dāng)前，北部灣經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度喜人。最后，區(qū)政府正努力把廣西打造成“一帶一路”有機(jī)銜接的重要門戶、西南中南地區(qū)開放發(fā)展新的戰(zhàn)略支點，全面實施“雙核驅(qū)動” （ 北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)和西江經(jīng)濟(jì)帶兩大核心增長極） 戰(zhàn)略，謀劃加快左右江革命老區(qū)的振興發(fā)展，加快“南寧新加坡經(jīng)濟(jì)走廊”建設(shè)，推動與周邊國家的互聯(lián)互通。在諸多優(yōu)惠政策和發(fā)展機(jī)遇面前，廣西經(jīng)濟(jì)正步入快速發(fā)展的軌道，這就給廣西保險業(yè)帶來了良好的發(fā)展機(jī)遇。廣西保險業(yè)發(fā)體現(xiàn)狀行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大從表1 能夠看出，近年來廣西保險業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)快速擴(kuò)張。 2010年底行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模為 344 億元，到了 2014年已經(jīng)擴(kuò)大到 661.8 億元，年

3、均增長19.24%。保險從業(yè)人員從2010年的萬人增加到 2014年的 8.6 萬人，增長了 36.5%。業(yè)務(wù)收入保持較快增長從表2 能夠看出， 2010年到 2014 年，廣西累計實現(xiàn)原保險保費收入從190.94 億元增加到 313.3 億元， 4 年間增長了64%，年均增長16%；壽險收入從121.7 億元增加到 172.56 億元，增長了41.8%，年均增長10.45%；非壽險收入從69.24 億元增加到 140.74 億元，增長了103%，年均增長25.75%。由此能夠看出，無論是壽險收入還是非壽險收入，都以較快速度增長，但非壽險收入增長得更快，對原保險費收入增長的貢獻(xiàn)度越來越大，在原

4、保費收入中的占比也越來越高，顯示出保險行業(yè)越來越重視非壽險業(yè)務(wù)。保險中介的地位舉足輕重保險中介包括專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險營銷員等，其在廣西保險業(yè)的地位舉足輕重。2014 年廣西保險中介渠道實現(xiàn)保費收入247.78 億元，占廣西保費規(guī)?？偭康?9.09%，是廣西保險收入的主要貢獻(xiàn)者。風(fēng)險保障水平在持續(xù)增強(qiáng)兩組數(shù)據(jù)能夠說明廣西保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)社會的風(fēng)險保障功能在增強(qiáng)。一是保險金額達(dá)到的規(guī)模。 2014 年，廣西保險業(yè)共為全社會提供的風(fēng)險保障金額合計達(dá)到 17 萬億元，同比增長85.9%,是全年全區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）15672.97億元的10.8倍。二是保險給付規(guī)模。廣西 2014年全

5、年累計支付賠款和給付保險金109億元，同比增長20%，增幅超過保費收入增幅6.3 個百分點 （數(shù)據(jù)來源：廣西保監(jiān)局發(fā)布的廣西保險業(yè)年報2014 ） 。3 廣西保險業(yè)發(fā)展存有的主要問題近些年來，廣西保險業(yè)發(fā)展較快，業(yè)務(wù)規(guī)模和保險收入在持續(xù)地增加，風(fēng)險保障水平日益增強(qiáng)。但廣西保險業(yè)與全國其他地區(qū)相比，還是存有一系列的問題。保險業(yè)發(fā)展水準(zhǔn)低反映保險業(yè)發(fā)展水準(zhǔn)的指標(biāo)主要有兩個：保險密度 （保險密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額，反映了該地國民參加保險的水準(zhǔn)，一國國民經(jīng)濟(jì)和保險業(yè)的發(fā)展水平） 和保險深度（ 保險深度是指某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDPR比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位）

6、 。一般來說，保險密度和保險深度越大，表明該區(qū)域保險業(yè)越發(fā)達(dá)，保險對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的保障就越強(qiáng)。從表 3 能夠看出， 2013年、 2014年廣西的保險密度在同為西部地區(qū)的12個省級行政區(qū)劃當(dāng)中排名第10，而保險深度則排名第11，兩項指標(biāo)在西部省份中的排名均處于絕對落后地位。從全國平均水平來看，2014年全國的保險密度為 1479.3 元/ 人，而廣西只有626.6 元/ 人，不到全國平均水平的一半；全國保險深度為3.18%，而廣西只有2%，差別亦十分明顯。另外，從保險收入來看， 2014 年廣西各保險公司累計實現(xiàn)原保險保費收入313.3 億元，同比增長13.73%，但規(guī)模在全國31個省 ( 區(qū)

7、、市 ) 中排名第 25 位，增速排名第 24 位， ( 數(shù)據(jù)來源：中國保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)公布的廣西保險業(yè)年報2014 ) 排名也非常靠后。保險業(yè)發(fā)展不平衡2014 年，廣西各市保險業(yè)均實現(xiàn)平穩(wěn)較快增長，但各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展并不均衡。 (1) 各市的整體業(yè)務(wù)增長速度相差較大。全區(qū) 14 個市中，有7 個市保險業(yè)務(wù)增幅高于廣西平均增幅，而貴港市以 19.03%的增速躍居廣西第一，比增速最低的賀州市9.69%的增長率高出 9.34 個百分點，幾近高出一倍。另外，北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)保險業(yè)迅速發(fā)展，南、北、欽、防四市總體保費規(guī)模同比增長14.28%，高于廣西平均水平 0.55 個百分點。 (2) 同一品種

8、的保險業(yè)務(wù)在各市的增速差別非常大。從非壽險業(yè)務(wù)來看， 2014 年廣西各市非壽險業(yè)保費收入普遍實現(xiàn)較快增長，其中欽州市增長最快，其以30.85%的增幅位居全區(qū)首位。增長速度最低的是崇左市，增長率只有9.90%，落后于欽州市20.95 個百分點，差別不可謂不大。就壽險業(yè)務(wù)來說， 2014年廣西有8個市的壽險業(yè)務(wù)增速高于廣西平均水平，防城港市以22.10%的增長速度位居廣西之首，欽州市增長率最低，只有1.89%。 (3)同一品種的保險業(yè)務(wù)在有些地區(qū)不同年份的增長率波動劇烈。例如欽州市壽險業(yè)務(wù)在 2013 年增幅達(dá)到38.4%后，今年增長速度急劇放緩，降到只有1.89%，增幅同比下降了36.51 個

9、百分點 (數(shù)據(jù)來源：中國保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)公布的廣西保險業(yè)年報2014 ) 。 (4) 有些地區(qū)在同一年份內(nèi)其不同保險業(yè)務(wù)的增長率差別十分明顯。例如欽州市， 2014 年全市的非壽險業(yè)務(wù)增長率高達(dá)30.85%，在全區(qū)最高，但其壽險業(yè)務(wù)的增長率卻只有1.89%，在全區(qū)最低。其他地區(qū)也水準(zhǔn)不同地存有這樣的情況，這說明同一個地區(qū)的保險業(yè)務(wù)也并不是均衡發(fā)展的。3.3 保險行業(yè)服務(wù)意識不強(qiáng)、服務(wù)質(zhì)量差 (1) 行業(yè)服務(wù)意識不強(qiáng)。雖然各保險公司都確立了“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，但在具體業(yè)務(wù)中沒有很好地予以貫徹執(zhí)行。部分保險營銷員仍然習(xí)慣于直接向客戶推銷保險產(chǎn)品，而不習(xí)慣于提供優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)，實行服務(wù)營

10、銷。尤其是基層公司的職工，對保險服務(wù)還不是很重視，服務(wù)意識還沒有完全樹立起來。絕大多數(shù)保單在簽下后，保險公司基本上沒有對投保人實行后續(xù)的跟蹤服務(wù)和關(guān)心，業(yè)務(wù)員僅僅在要續(xù)交保費時才主動聯(lián)系客戶。(2) 業(yè)務(wù)員誠信缺失問題較為突出。在激烈的市場競爭中，有些業(yè)務(wù)員為了提升銷售業(yè)績，在銷售產(chǎn)品的時候不嚴(yán)格遵守公司的規(guī)章制度，故意對客戶實行誤導(dǎo)，甚至是欺騙，以誘使客戶購買保險。有些保險業(yè)務(wù)員在推銷保險產(chǎn)品的時候故意夸大其優(yōu)點，掩飾其缺點，并且信誓旦旦地做出過多的承諾，而一旦出現(xiàn)保險事故，需要保險賠償?shù)臅r候，他卻推卸責(zé)任，甚至踢皮球。投保人想要順順利利地獲得賠償有時候非常困難“。態(tài)度差、臉難看、事難辦”便

11、是這班人帶給客戶的負(fù)面印象，影響極壞。 (3) 部分銷售人員業(yè)務(wù)水平較低。有些銷售人員對保險專業(yè)知識、法律知識掌握不夠全面，甚至是不準(zhǔn)確，業(yè)務(wù)技能也不強(qiáng)，辦事效率低下，難以為客戶提供優(yōu)質(zhì)專業(yè)服務(wù)，這在保險代理人中更加突出。3.4 內(nèi)控管理不完善 (1) 對保險代理人缺乏有效管理。當(dāng)前，廣西保險銷售渠道大致有六種：公司直銷、保險營銷員、銀行保險、保險專業(yè)代理、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和其他兼業(yè)代理。對于不同的渠道，保險公司的管理和控制水平是不一樣的，其中公司直銷渠道是保險公司能夠直接管控的，但對于代理渠道，保險公司往往力不從心。這是因為對于保險代理，保險公司主要是通過委托代理契約對其實行約束，加上代理人不是

12、保險公司的內(nèi)部機(jī)構(gòu)和職工，也不在保險公司上班，所以代理人是否遵守契約是保險公司不能控制的。針對保險代理人的投訴屢見不鮮，其根本原因即在于此。 (2) 考核機(jī)制不合理。在保險行業(yè)，部分保險公司只重視公司整體效益、盈利狀況等績效考核指標(biāo)，而對相關(guān)售后服務(wù)環(huán)節(jié)則不夠重視，也缺乏有效的激勵機(jī)制。所以，公司上上下下把主要精力都放在拉保單、增保費上面，而對相關(guān)售后服務(wù)的管理往往無暇顧及或是不愿顧及。這樣就容易出現(xiàn)一些不良后果：一方面，為了多拿保單，有些銷售人員可能會不顧職業(yè)道德，用誘導(dǎo)和欺騙等手段拿下保單。這是極為不妥的，它會破壞保險業(yè)的聲譽，不利于行業(yè)發(fā)展。另一方面，因為公司對銷售服務(wù)、理賠工作的重視度

13、 不夠，將會使服務(wù)效率大打折扣，從而落下不良口碑。4 加快廣西保險行業(yè)發(fā)展的政策建議4.1 政府方面適時調(diào)整收入分配政策，提升居民可支配收入水平居民收入水平 是決定其投保水平和投保意愿的物質(zhì)基礎(chǔ)。多年來廣西居民的工資收 入增長相對緩慢，收入水平在全國排名非常靠后，作者認(rèn)為這就是廣 西保險業(yè)發(fā)展落后的根本原因。隨著近年來廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和國民 收入增長速度的加快，政府應(yīng)適時適當(dāng)?shù)卣{(diào)整積累與分配的比例，考 慮增加城鄉(xiāng)居民可支配的收入水平。收入水平高了，居民投保水平隨 之就會增強(qiáng)，特別是在解決了基本生活需求之后還有剩余資金的情況 下，居民的投保意愿也會增強(qiáng)，于是保險發(fā)展的社會條件就會得以改 善。增強(qiáng)

14、保險知識普及工作，增強(qiáng)城鄉(xiāng)居民的保險觀點廣西是一個后 發(fā)展的民族地區(qū)，人們的風(fēng)險和保險意識還比較薄弱，行政管理部門 主動使用保險機(jī)制參與社會管理的水平還有待提升，保險業(yè)的發(fā)展環(huán) 境還有待進(jìn)一步改善。所以各級地方政府要重視保險的作用與功能， 采用多種形式增強(qiáng)保險知識的普及，促動人民群眾保險意識的增強(qiáng)。創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，吸引中外資保險公司來桂發(fā)展廣西正處在 經(jīng)濟(jì)起飛的階段，各行各業(yè)都迎來了大規(guī)模的建設(shè)和快速的發(fā)展，社 會投資規(guī)模也急劇放大，所以這個階段必然是廣西對保險需求增長最 快的時期，保險業(yè)面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇。但是廣西保險業(yè)發(fā)展水準(zhǔn) 低、規(guī)模小，滿足不了社會對保險的需求。廣西迫切需要壯大保

15、險規(guī) 模，增強(qiáng)保險的保障水平。對此，廣西政府已經(jīng)做出了一些努力，但 力度還不夠。廣西各級政府應(yīng)從稅收優(yōu)惠、政務(wù)便利、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、人 才培養(yǎng)等方面增大支持力度，創(chuàng)造有吸引力的政策環(huán)境，讓保險公司 愿意在廣西發(fā)展。同時，廣西還應(yīng)主動出擊，積極宣傳廣西的機(jī)遇， 讓保險公司看好廣西市場、重視廣西市場。4.2 保險行業(yè)方面完善經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，促動業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展廣西地區(qū) 的保險發(fā)展表現(xiàn)出不均衡的狀態(tài)，業(yè)績波動幅度大，這在上文已經(jīng)實 行了具體分析。這種狀態(tài)表明保險公司在廣西的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略不明確， 政策隨意性大，這對公司的持續(xù)快速發(fā)展是不利的。一方面它會影響 公司職工的信心和積極性，容易引起業(yè)績的下滑

16、；另一方面它也會影 響社會公眾的信心，造成投保意愿的下降。所以，保險公司要制訂清 晰的發(fā)展戰(zhàn)略，并保持政策的穩(wěn)定性，以避免保險業(yè)績的劇烈波動。增強(qiáng)服務(wù)意識，提升服務(wù)質(zhì)量首先，要加深對“以客戶為中心” 的經(jīng)營理念重要性的理解，并讓這個理念深入人心。要真正理解到只 有堅持“以客戶為中心”，才能樹立良好的公司形象，才能贏得客戶 忠誠，公司業(yè)績成長才能有堅實的基礎(chǔ)“。以客戶為中心”的經(jīng)營理 念決不能僅僅停留在口頭上，而應(yīng)真正落到實處。不能嘴上喊著以客 戶為中心，實際上卻干著誘導(dǎo)客戶、欺騙客戶、怠慢客戶和損害客戶 利益的勾當(dāng)。為此，保險公司能夠通過展開“服務(wù)質(zhì)量提升大討 論”“、保險服務(wù)演講比賽”“、保

17、險服務(wù)質(zhì)量大比拼”等活動，增 強(qiáng)員工的服務(wù)意識。其次，保險公司要進(jìn)一步完善內(nèi)控管理制度。要 通過完善內(nèi)控管理杜絕誘導(dǎo)客戶、欺騙客戶、損害客戶利益的行為再 次發(fā)生；要對服務(wù)態(tài)度差、服務(wù)效率低的現(xiàn)象堅決予以糾正，逐步提 升公司的服務(wù)質(zhì)量；要嚴(yán)肅整頓代理業(yè)務(wù)，對違規(guī)執(zhí)業(yè)者要處以重罰， 情節(jié)嚴(yán)重的堅決解除委托代理合同，并追究其法律責(zé)任，決不姑息養(yǎng) 奸，逐步規(guī)范保險代理市場；還要增強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，提升工作效率，縮 短客戶理賠所花費的時間。再次，保險公司要增強(qiáng)對員工的職業(yè)培訓(xùn)。職業(yè)培訓(xùn)包括業(yè)務(wù)水平的培訓(xùn)和職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)。業(yè)務(wù)水平的培訓(xùn)旨 在提升員工對理論知識和操作技能的更好掌握，以提升服務(wù)水平；職 業(yè)素養(yǎng)的培

18、養(yǎng)是要求員工樹立全心全意為人民服務(wù)的態(tài)度，堅持熱情 服務(wù)、微笑服務(wù)。最后，保險公司要完善考核機(jī)制，充分調(diào)動內(nèi)外勤 人員的工作積極性。過度重視保險銷售環(huán)節(jié)，給銷售人員過高的業(yè)績 提成，而忽視從事售后服務(wù)工作人員的利益，會引起服務(wù)人員的心里 失衡，容易在工作中產(chǎn)生消極情緒，影響服務(wù)質(zhì)量。所以，保險公司應(yīng)妥善平衡銷售與服務(wù)、內(nèi)勤和外勤的收入差別，在公司形成一種公平、和諧的工作氛圍。增大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，更好地滿足廣西本地的保險需求廣西具有獨特的區(qū)情，社會需要不一樣的保險服務(wù)。首先，廣西是一個具有“老、少、邊、窮”等特點的地區(qū)“，老”是指廣西是革命老區(qū)“，少”是指廣西是少數(shù)民族聚居地區(qū)，“邊”是指廣西屬于邊境地區(qū)“，窮”是指廣西還屬于經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)。廣西保險業(yè)必須充分正視這些特點，為廣西量身打造保險產(chǎn)品。其次，廣西是中國對接?xùn)|盟的橋頭堡，與東盟的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切，廣西保險業(yè)必須緊緊抓住這個有利機(jī)遇，在跨國商業(yè)項目、國際旅游和國際物流等方面持續(xù)增大開發(fā)力度，創(chuàng)設(shè)新的險種，