2022年保險(xiǎn)學(xué)整理內(nèi)容docx

1、保險(xiǎn)學(xué)整理內(nèi)容第一章：風(fēng)險(xiǎn)理論（明白）1 風(fēng)險(xiǎn)含義,組成要素 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的、缺失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)；.風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的狀態(tài) .風(fēng)險(xiǎn)是與缺失相關(guān)的狀態(tài) .風(fēng)險(xiǎn)是缺失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài) 二、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 1、風(fēng)險(xiǎn)因素（ Hazard）：增加缺失發(fā)生的頻率或嚴(yán)峻程度的因素（1）有形（物質(zhì)形狀）風(fēng)險(xiǎn)因素 例如：房子靠近或遠(yuǎn)離江河,受水災(zāi)的缺失不同；（2）無(wú)形（非物質(zhì)形狀）風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素例如：住院津貼保險(xiǎn)行為（心理）風(fēng)險(xiǎn)因素例如：吸煙的習(xí)慣2、風(fēng)險(xiǎn)事故（ Peril）：缺失的直接緣由 3、缺失（ Loss）：價(jià)值的毀滅或削減2 風(fēng)險(xiǎn)治理的基本方法及基本環(huán)節(jié)

2、 一、風(fēng)險(xiǎn)治理的基本方法（一）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（二）缺失掌握（三）缺失融資（一）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（回避）Risk Avoidance 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意味著將某種事故發(fā)生的可能性降低到零,即 完全防止參與某項(xiàng)活動(dòng)；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避存在的問(wèn)題（1）可能但不行行,如：與水有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)（2）回避某一類風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn),如：不坐船,有汽車火車飛機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)（3）可能造成利益受損,如：新產(chǎn)品（新藥）研制（二）缺失掌握 Loss Control通過(guò)降低缺失發(fā)生頻率和/或缺失嚴(yán)峻程度來(lái)降低缺失的期望成本的行為,稱為缺失掌握；缺失掌握的兩種方法 1、防損（ loss prevention）：主要影響缺失發(fā)生頻率；如：飛機(jī)機(jī)械故障定期檢修 2

3、、減損（ loss reduction）：主要影響缺失嚴(yán)峻程度；如：自動(dòng)滅火系統(tǒng),汽車安全氣囊（三）缺失（風(fēng)險(xiǎn)）融資 Loss Risk Financing 為了償付或沖抵缺失而實(shí)行的資金融通的措施 稱為缺失融資；缺失融資的兩種方法：1、自留 2、轉(zhuǎn)移 1、自留 Retention 當(dāng)缺失是由個(gè)人或組織的自有資金（基金）來(lái)支付時(shí),那么這些缺失就是通過(guò)自留來(lái)融資的；自留往往有三種情形（1）對(duì)潛在缺失估量不足（2）缺失金額相對(duì)較低,經(jīng)濟(jì)上微不足道（3）通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)治理方法的仔細(xì)分析打算全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)；2、轉(zhuǎn)移 Transfer（1）保險(xiǎn) Insurance 保險(xiǎn)購(gòu)買者向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)

4、,保險(xiǎn)公司 接受保費(fèi),建立基金以賠付特定缺失（實(shí)際 上等于為這些缺失進(jìn)行融資） ；保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施；（2）對(duì)沖 Hedging 金融衍生工具經(jīng)常用來(lái)治理風(fēng)險(xiǎn)（主要是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),如 商品價(jià)格、利率價(jià)格、匯率價(jià)格） ,如遠(yuǎn)期、期貨、期 權(quán)等；現(xiàn)在,一些衍生工具開(kāi)頭用于治理純粹風(fēng)險(xiǎn)（如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等） ,以后會(huì)用得 越來(lái)越多；（3）其他合同性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施 Other contractual risk transfers 如,銷售合同中的保證條款、保修條款等；二、風(fēng)險(xiǎn)治理的主要環(huán)節(jié)其次到四章：保險(xiǎn)概論1 可保條件 可保風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn) 1、有大量獨(dú)立相像的風(fēng)險(xiǎn)載體（1）大量：大數(shù)定律

5、在一個(gè)隨機(jī)大事中,隨著試驗(yàn)次數(shù)的增加,大事發(fā)生的頻率趨于一個(gè) 穩(wěn)固值 ,由此才可比較精確的確定其發(fā)生的概率；（2）獨(dú)立：缺失相關(guān)性與風(fēng)險(xiǎn)集合能否發(fā)揮作用、發(fā)揮多大作用有 親密關(guān)系；（3）相像：如將不相像的風(fēng)險(xiǎn)載體集合在一組,難以合理定價(jià)；2、缺失的概率分布是可確定的 供應(yīng)保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ) 用過(guò)去資料猜測(cè)將來(lái)時(shí)要謹(jǐn)慎 3、缺失是易確定和運(yùn)算的 否就無(wú)法確定缺失是否在保險(xiǎn)人的賠償范疇之內(nèi) 如： 痛楚；4、缺失的發(fā)生具有偶然性 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,防止人為操縱 5、巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生 巨災(zāi)發(fā)生的條件：全部或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn),單一或幾個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值龐大；可通過(guò)再保險(xiǎn)或保險(xiǎn)證券化來(lái)解

6、決巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題 保險(xiǎn)標(biāo)的物是指保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的給類風(fēng)險(xiǎn)載體與人身無(wú)關(guān)的標(biāo)的物 人身標(biāo)的物 6、經(jīng)濟(jì)上的可行性 保險(xiǎn)對(duì)于低頻率、大缺失的風(fēng)險(xiǎn)是最適合的；大缺失使得被保險(xiǎn)人自身無(wú)法承擔(dān),低頻率使得保費(fèi)與 可能缺失相比相對(duì)較低；6、經(jīng)濟(jì)上的可行性 風(fēng)險(xiǎn)治理矩陣圖頻率嚴(yán)高高低風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減損,保險(xiǎn)重 程度低防損,自留自留2 四大基本原就（應(yīng)用）最大誠(chéng)信原就 保險(xiǎn)利益原就 近因原就 缺失補(bǔ)償原就 3 保險(xiǎn)合同成立的條件及合同主體（明白）保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)人（二）投保人（三）被保險(xiǎn)人（四）受益人（一）保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同, 并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公 司；經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)

7、業(yè)務(wù),必需是依照保險(xiǎn)法設(shè)立的保險(xiǎn)公司；其他單位和個(gè)人 不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（二）投保人 投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人 投保人可以是自然人或法人,但自然人必需具有完全民事行為才能 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必需具有保險(xiǎn)利益（三）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保證,可以為被保險(xiǎn)人；享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人, 投保人所謂“ 受保險(xiǎn)合同保證”是指當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、利益、生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故受到損壞或損害時(shí),其有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)合同的商定獲得保險(xiǎn)金賠償或給付；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ,被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)益主體 .人身保險(xiǎn)中 ,被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中對(duì)其生命和健康保證的人 .（四

8、）受益人 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金懇求權(quán) 的人；受益人通常是人身保險(xiǎn)合同中的概念；第五章：人身保險(xiǎn)（要把握練習(xí)題里的案例運(yùn)算題）1 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（明白）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 1、多為長(zhǎng)期性業(yè)務(wù),使用水平費(fèi)率；2、對(duì)每份壽險(xiǎn)保單逐年提取預(yù)備金；3、由業(yè)務(wù)本身的長(zhǎng)期性所產(chǎn)生的特點(diǎn)：可用于投資的資金多；保單調(diào)整的難度大；業(yè)務(wù)治理上的連續(xù)性；2 人壽險(xiǎn)的分類 壽險(xiǎn)產(chǎn)品（定期,終身,兩全,新型壽險(xiǎn)的主要特點(diǎn)和區(qū)分）第一類產(chǎn)品：傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品 其次類產(chǎn)品：新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品 第一類產(chǎn)品：傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品 一、定期壽險(xiǎn) 二、終身壽險(xiǎn) 三、兩全壽險(xiǎn)（一）定期壽險(xiǎn)含義又稱定期死亡保險(xiǎn)

9、 含義：是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給 付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)；期限可以是 1 年、5 年、 10 年、 20 年、至 65 歲、至 70 歲等等；特點(diǎn)：保險(xiǎn)期限固定 保險(xiǎn)費(fèi)率較低（二）定期壽險(xiǎn)種類 1、定額定期壽險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)保持不變；保費(fèi)通?；蛘哌f增、或者保持不變；2、遞減定期壽險(xiǎn)（1）抵押貸款保證保險(xiǎn)（ Mortgageprotection term ）（2）家庭收入保險(xiǎn)（ Family income policy）3、遞增定期壽險(xiǎn)（1）按商定金額或比例遞增（2）按生活費(fèi)用指數(shù)遞增COLA（“ 可樂(lè)” 保單） Cost-of-living-adj

10、ustment 可以抵消通貨膨脹的不利影響（一）終身壽險(xiǎn)含義 供應(yīng)終身保險(xiǎn)保證 通常以水平費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi) 保單具有現(xiàn)金價(jià)值 既供應(yīng)保險(xiǎn)保證,又包含儲(chǔ)蓄成分 保費(fèi)費(fèi)率較高（二）終身壽險(xiǎn)分類 1、連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn) 亦稱一般壽險(xiǎn)（ OrdinaryLife）2、限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（ Limited-Payment WholeLife）限定繳費(fèi)期限（期限通常有多種挑選,如10 年、 20 年等）限定最高繳費(fèi)年齡（例如至 歲等）5 年、603、躉繳終身壽險(xiǎn)（ Single-Premium Whole Life）（一）兩全壽險(xiǎn)含義 無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡, 或至保單期滿日生存, 都要支付

11、商定保險(xiǎn)金；相當(dāng)于：一份定期壽險(xiǎn) +一份純粹生存保險(xiǎn) 市場(chǎng)上很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品含有兩全保險(xiǎn)的成分；（二）兩全壽險(xiǎn)特點(diǎn) 1、兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種,是生存保險(xiǎn)和死亡 保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物；2、兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高；3、兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中,既有保證的因素,又有儲(chǔ)蓄的因素,而且儲(chǔ)蓄因素占相 當(dāng)?shù)谋戎?；其次類產(chǎn)品：新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品 一、含義二、代表性產(chǎn)品 三、進(jìn)一步的分析 一、含義 所謂“ 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品” 是相對(duì)于“ 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品” 而言的；傳統(tǒng)產(chǎn)品 保額固定、保費(fèi)固定、利率固定 新型產(chǎn)品 保額、保費(fèi)、利率、現(xiàn)金價(jià)值等相對(duì)可變；新型產(chǎn)品舉例 分紅壽險(xiǎn)（如國(guó)壽千禧理財(cái)）變額壽險(xiǎn)（投連產(chǎn)品,如平安

12、世紀(jì)理財(cái)）萬(wàn)能壽險(xiǎn)（如太平洋萬(wàn)能壽險(xiǎn)）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)（如新華創(chuàng)世之約）二、代表性產(chǎn)品（一）分紅壽險(xiǎn)（二）變額壽險(xiǎn)（三）萬(wàn)能壽險(xiǎn)（四）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)（一）分紅壽險(xiǎn)1、含義 participating policy 分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果 優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余,按肯定比例向保單持有人進(jìn)行安排的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品；2、紅利來(lái)源 死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率 利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率 費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率3 健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)金額和期限：缺失補(bǔ)償,通常1 年（二）保單續(xù)效方式：可取消保單,也可續(xù)保（三）等待期或觀看期條款（四）成本分?jǐn)偅ㄎ澹┵M(fèi)率厘定 4 年金險(xiǎn)的分類（一

13、）按年金購(gòu)買方式分 躉繳年金：在購(gòu)買時(shí)保費(fèi)一次繳清的年金期繳年金：在肯定時(shí)期內(nèi)分期繳納保費(fèi)的年金（二）按年金給付頻率 按年給付年金 按季給付年金 按月給付年金（三）按年金給付起始時(shí)間分1、即期年金 2、延期年金（四）按年金給付終止時(shí)間分1、終身年金 2、定期年金 3、定期確定年金（五）按年金給付金額是否有保證分 1、定額年金（固定給付年金）2、變額年金 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判：定額年金 每期給付的年金金額事前確定,給付風(fēng)險(xiǎn)不大；未考慮通脹對(duì)貨幣購(gòu)買力的影響,購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)較大；變額年金 從長(zhǎng)期看,由于投資收益率很有可能高于同期通脹率,通 常能保持貨幣購(gòu)買力,購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)不大；每期給付的年金金額事前不確定,給付

14、風(fēng)險(xiǎn)較大,需要消 費(fèi)者有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力；5 意外損害保險(xiǎn)的特點(diǎn)（把握）（1）職業(yè)是運(yùn)算意外損害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素；（2）意外損害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素；（3）承保條件一般較寬,高齡者可以投保,對(duì)被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢；（4）不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾；6 重要的標(biāo)準(zhǔn)保單條款,比如：不行抗辯條款、年齡誤告條款、自 殺條款、受益人條款等（把握）標(biāo)準(zhǔn)保單條款（一）不行爭(zhēng)條款（二）年齡誤告條款（三）寬限期條款（四）中止復(fù)效條款（五）不丟失現(xiàn)金價(jià)值條款（六）保單貸款條款（七）自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款（八）紅利任選條款（九）受益人條款（十）保險(xiǎn)金給付任選條款（十一）自殺條款（十

15、二）完整合同條款（十三）免費(fèi)觀望期條款（一）不行爭(zhēng)條款又稱不行抗辯條款, 是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起,超過(guò)法定時(shí)限 （通常規(guī)定為二年）后,保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反照實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由,而主見(jiàn)合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金；（二）年齡誤告條款保險(xiǎn)法 53 條：“ 投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),致使投保人支付的保險(xiǎn) 費(fèi)少于應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的, 保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi),或者在給付保 險(xiǎn)金時(shí)依據(jù)實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付；”“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi) 的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退仍投保人；”（九）受益人條款 受益權(quán)的取

16、得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的；投保人指定或變更受 益人的須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；受益權(quán)對(duì)某一詳細(xì)受益人來(lái)說(shuō)是一種不確定的權(quán)益；受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素,如受益人是否先于被保險(xiǎn)人死亡等；受益權(quán)是期得權(quán)益,受益人享有的也是一種期得利益；受益人雖享有受益權(quán), 但在被保險(xiǎn)人或投保人指定其為受益人后,獲得保險(xiǎn)金 給付前,不得將此項(xiàng)權(quán)益進(jìn)行轉(zhuǎn)讓, 除舍棄該項(xiàng)權(quán)益外, 他對(duì)自己所擁有的受益 權(quán)沒(méi)有任何處分的權(quán)益；受益權(quán)具有排他性, 除同一次序受益人外, 其他人均無(wú)權(quán)共享或剝奪受益人的 受益權(quán)；即使被保險(xiǎn)人的法定繼承人、債權(quán)人,亦無(wú)權(quán)申請(qǐng)保險(xiǎn)金；當(dāng)以下情形顯現(xiàn)時(shí),受益

17、人失去受益權(quán)：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的；受益人被指定變更的；受益人舍棄受益權(quán)的；受益人依法丟失受益權(quán)的；受益權(quán)的丟失 受益人有意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的,或者有意殺害被保險(xiǎn)人未遂的,丟失受益權(quán)；（十一）自殺條款保險(xiǎn)法 65 條：“ 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,被保險(xiǎn)人自殺的,除本 條其次款規(guī)定外,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任, 但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)單退仍其現(xiàn)金價(jià)值； ”“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自成立之日起滿二年后,假如被保險(xiǎn)人自 殺的,保險(xiǎn)人可以依據(jù)合同給付保險(xiǎn)金； ”第六章：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（要把握練習(xí)題里的運(yùn)算題）1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原就：補(bǔ)償、代位、分?jǐn)偅ㄌ厥饬粢?/p>

18、這些原就是財(cái) 險(xiǎn)所特有的）（應(yīng)用）（一）補(bǔ)償原就（二）代位原就（三）分?jǐn)傇停ㄒ唬┭a(bǔ)償原就補(bǔ)償原就又稱缺失補(bǔ)償原就、賠償原就,是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原就；補(bǔ)償原就是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)缺失時(shí),保險(xiǎn)公司賜予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)缺失賠償,使其復(fù)原到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況；補(bǔ)償原就適用的前提：1）在缺失發(fā)生的時(shí)候,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有 保險(xiǎn)利益2）被保險(xiǎn)人所遭受的是保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的缺失 補(bǔ)償原就的運(yùn)用1）免賠：假如缺失額小于規(guī)定的起賠限額,被保險(xiǎn)人承 擔(dān)全部的缺失2）共保：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)缺失份額；如：公司賠償?shù)淖疃嘞揞~不超過(guò)財(cái)產(chǎn)總值的 50%50%的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)表示保險(xiǎn)3

19、比例賠償：賠償金額缺失金額 保險(xiǎn)保證程度保險(xiǎn)保證程度 =保險(xiǎn)金額 / 實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)值100%一給定的財(cái)產(chǎn)的價(jià)值越低時(shí),保險(xiǎn)人為索賠每一保險(xiǎn)單位所承擔(dān)的成本就越高；見(jiàn)下面的例子例子：有 50000 個(gè)保單持有人,每人擁有一幢價(jià)值為 1000000 元的建筑物,對(duì)于這 50000 個(gè)保單持有人來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司預(yù)期的兩年的缺失如下：5 幢全損 5000000 元；95 幢部分缺失（平均 共計(jì) 19250000 元150000 元） 14250000元1）購(gòu)買足額保險(xiǎn)的純費(fèi)率 2）購(gòu)買財(cái)產(chǎn)價(jià)值 50%的保險(xiǎn)純費(fèi)率 純費(fèi)率等于每標(biāo)的單位的預(yù)期缺失；一般講純費(fèi)率等于損失概率,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值以 100 元為單

20、位；1）純費(fèi)率 =19250000/（50000*1000000/100）=19250000/500000000=0.0385 2）1000000*50%=500000 150000 純費(fèi)率 =5000000*50%+14250000/（50000*1000000*50%/100 ）= 16750000/250000000 =0.067 共保的賠償金額 =實(shí)際保險(xiǎn)金額 / 規(guī)定保險(xiǎn)金額 * 缺失金額實(shí)際保險(xiǎn)金額規(guī)定保險(xiǎn)金額：在保金額度內(nèi)全額賠付；實(shí)際保險(xiǎn)金額 規(guī)定保險(xiǎn)金額：在保金額度內(nèi)按公式運(yùn)算；共保比例一般為 80%；例子：一投保人擁有實(shí)際價(jià)值為100000 元的房屋, 1995 年 1月他

21、從某一保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份保險(xiǎn)金額為 80000 元的保單,保單有一個(gè) 80%的共同保險(xiǎn)條款； 1995 年 11 月房屋遭受10000 元的缺失,而此時(shí)房?jī)r(jià)漲到 為：120220 元,保險(xiǎn)人的賠償80000/（120220*0.8）* 10000=8333.33 元 例子：一投保人擁有實(shí)際價(jià)值為 100000 元的房屋, 1995 年 1月他從某一保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份保險(xiǎn)金額為80000 元的保單,保單有一個(gè) 80%的共同保險(xiǎn)條款； 1995 年 11 月房屋遭受120220 元的缺失,而此時(shí)房?jī)r(jià)漲到 償為：120220 元,保險(xiǎn)人的賠80000/（120220*0.8）* 120220=100

22、000 元；由于 100000 元80000 元,所以最多賠付保金；（二）代位原就 代位求償權(quán)保險(xiǎn)法 44 條 1 款：“ 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自 向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起, 在賠償金額范疇內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng) 求賠償?shù)臋?quán)益；”一個(gè)例外 除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員有意對(duì) 保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人 不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行 使代位懇求賠償?shù)臋?quán)益；（二）代位原就的案例 保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款之后,從第三方追回的款項(xiàng)如 何安排？在足額保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人足額賠償了被保險(xiǎn)人的缺失,從第三方追回的款項(xiàng)只要不超過(guò)保險(xiǎn)賠款,理應(yīng)歸 保險(xiǎn)人全部

23、；但是在不足額保險(xiǎn)中,依據(jù)這種觀點(diǎn) 處理明顯會(huì)侵害被保險(xiǎn)人的權(quán)益；例如：被保險(xiǎn)人就一個(gè)價(jià)值萬(wàn)的財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn) 公司投保,保險(xiǎn)金額萬(wàn),后因第三方侵害造成 財(cái)產(chǎn)缺失萬(wàn),保險(xiǎn)人依據(jù)不足額保險(xiǎn)比例賠償 原就賠付被保險(xiǎn)人萬(wàn),取得代位求償權(quán),向第 三方追回賠款萬(wàn)；在這個(gè)案例中,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)萬(wàn)財(cái)產(chǎn)中萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)保證,被保險(xiǎn)人自負(fù) 其他 萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)保證；保險(xiǎn)人既然按比例賠給被保險(xiǎn)人萬(wàn),就剩下的萬(wàn)是被 保險(xiǎn)人 自己負(fù)擔(dān)的；保險(xiǎn)人向第三方索賠事實(shí)上是基于缺失標(biāo)的這一不行分割的整體,因此追 回的款項(xiàng)也應(yīng)當(dāng)依據(jù)各方負(fù)擔(dān)缺失的比例進(jìn)行安排；保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)了萬(wàn)缺失 中的 萬(wàn),占,應(yīng)得追回的萬(wàn)賠款中的,即萬(wàn),被保險(xiǎn)人得到 另外的 萬(wàn)；只有

24、這樣,才能保證各方當(dāng)事人權(quán)益和義務(wù)的對(duì)等與公正；在這一安排原 就基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)人得到的款項(xiàng)仍以其保險(xiǎn)賠款為限,也就是說(shuō),只要從第三方追回的款項(xiàng) 不超過(guò) 萬(wàn),都是按比例安排,保險(xiǎn)人最多能得到萬(wàn)；假如保險(xiǎn)公司代位向第 三方索賠 時(shí),第三方或許出于憐憫或勸慰受害人的目的,或許為了愛(ài)護(hù)自身形象,賠款可能會(huì)超 出保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際缺失；那么超出的部分在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間如何安排呢？明顯,第 三方的賠款是基于缺失標(biāo)的向受害人（也就是被保險(xiǎn)人）的賠款,保險(xiǎn)人只是 代位取得 向第三方索賠的懇求權(quán)以及從所追回款項(xiàng)中得到補(bǔ)償其已支出保險(xiǎn)賠款的債權(quán)；缺失標(biāo) 的的物權(quán)仍歸于被保險(xiǎn)人,基于物權(quán)的其他補(bǔ)償,如勸慰費(fèi)等,理應(yīng)歸于

25、被保 險(xiǎn)人；也 就是說(shuō),在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)人肯定不行能額外得利,但被保險(xiǎn)人可能獲得超 過(guò)其實(shí)際 遭受缺失的賠償；（三）分?jǐn)傇?1、含義 2、重復(fù)保險(xiǎn)的概念 3、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?1、分?jǐn)傇偷暮x 分?jǐn)傇鸵彩茄a(bǔ)償原就的派生原就精確的名稱應(yīng)為“ 重復(fù) 保險(xiǎn)的分?jǐn)傇汀痹谥貜?fù)保險(xiǎn)的情形下, 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí), 依據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原就, 缺失應(yīng)當(dāng)在數(shù) 家保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?被保險(xiǎn)人所得總賠償金額不得超過(guò)實(shí)際缺失額；意義：在于防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn),在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次索賠,以獲得高于實(shí)際缺失額的賠償金；也在于愛(ài)護(hù)保險(xiǎn)人應(yīng)有的權(quán)益與義務(wù)公正的原就；2、重復(fù)保險(xiǎn)的概念 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的

26、、個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)；同一保險(xiǎn)利益、 同一保險(xiǎn)事故分別向兩重復(fù)保險(xiǎn)的賠款金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；重復(fù)保險(xiǎn)的投保人,應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情形通知各保險(xiǎn)人；3、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?比例責(zé)任制 限額責(zé)任制 次序責(zé)任制 比例責(zé)任制 這種分?jǐn)偡椒ㄊ且愿鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額比例來(lái)分?jǐn)側(cè)笔зr償責(zé)任的；運(yùn)算公式：某保險(xiǎn)人賠款額 =（該保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和）* 缺失金額舉例說(shuō)明：甲保險(xiǎn)公司承保11 萬(wàn)元,乙保險(xiǎn)公司承保3 萬(wàn)元,假如發(fā)生 5 萬(wàn)元缺失,那么,甲賠 =（11/11+3）*5=3.929 萬(wàn)元；乙賠 =（3/11+3）*5=1.071 萬(wàn)元；限額責(zé)任制 該方法

27、不以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ),而是依據(jù)各保險(xiǎn)公司在無(wú)他保的情形下,獨(dú)自 應(yīng)負(fù)的賠款比例來(lái)分?jǐn)偟?；運(yùn)算公式：某保險(xiǎn)人賠款額 =（該保險(xiǎn)人賠款限額 / 各保險(xiǎn)人賠款限額總和）* 缺失金額 舉例說(shuō)明：甲保險(xiǎn)公司承保 11 萬(wàn)元,乙保險(xiǎn)公司承保 3 萬(wàn)元,假如發(fā)生 5 萬(wàn)元 缺失,那么,甲賠 =（5/5+3）*5=3.125 萬(wàn)元；乙賠 =（3/5+3）*5=1.875 萬(wàn)元；次序責(zé)任制即各保險(xiǎn)人依承保的先后次序進(jìn)行分?jǐn)?他保險(xiǎn)人依次承擔(dān)不足的部分；先承保的先賠償, 當(dāng)賠償不足時(shí), 由其舉例說(shuō)明：乙公司先承保,甲公司后承保；乙公司承保 3 萬(wàn)元,甲公司承保 11 萬(wàn)元,假如發(fā)生 5 萬(wàn)元缺失,那么,乙賠 =3萬(wàn)

28、元；甲賠 =2萬(wàn)元；分?jǐn)傇偷睦? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類（一）財(cái)產(chǎn)缺失保險(xiǎn)（明白）（二）責(zé)任保險(xiǎn)（三）信用和保證保險(xiǎn) 3 會(huì)運(yùn)算財(cái)險(xiǎn)的不同賠償方式（但不需要考慮“ 共保的情形”）（把握）4 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義及責(zé)任（明白）（1） 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義 以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)物質(zhì)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一；可保財(cái)產(chǎn)：房屋及附屬設(shè)備；機(jī)器工具及設(shè)備；治理用具；原材料產(chǎn)品等 特約可保財(cái)產(chǎn)：市場(chǎng)價(jià)格變化大金額難以確定的財(cái)產(chǎn),如：金銀古玩；價(jià)值高 又危急的財(cái)產(chǎn),如鐵路,堤堰,碼頭,礦井等 不保財(cái)產(chǎn)：土地,礦藏,森林；貨幣,證券；違章建筑,非法財(cái)產(chǎn)；家養(yǎng)動(dòng)物（2） 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

29、的保險(xiǎn)責(zé)任（A）基本責(zé)任（B）責(zé)任免除（C）特約責(zé)任（A）基本責(zé)任 列明的自然災(zāi)難：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、崖 崩、雪災(zāi)、冰凌、泥石流等 意外事故：火災(zāi),爆炸（物理性爆炸、化學(xué)性爆炸）,空中運(yùn)行物體墜落等 被保險(xiǎn)人的供電、 供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受缺失, 以及引起停電、停水、停氣造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接缺失；必要合理的施救愛(ài)護(hù)費(fèi)用（B）責(zé)任免除 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂 核輻射或污染 被保險(xiǎn)人的有意行為 各種間接缺失 被保財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的缺失（C）特約責(zé)任 特約責(zé)任又稱附加責(zé)任, 是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特 別注明由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；特約責(zé)任一般采納

30、附貼特約條款承保,有的特約責(zé)任也以附加險(xiǎn)形式承保；主要有礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),特約盜竊保險(xiǎn),堤堰、水閘、涵洞特約 保險(xiǎn)等；第七章：再保險(xiǎn)1 再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)方式 險(xiǎn)的情形）（應(yīng)用）（特殊是比例分保,非比例分保的運(yùn)算,不考慮混合再保（一）比例再保險(xiǎn) 1、含義 2、成數(shù)分保 3、溢額分保 1、比例分保的含義 是原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)金額為基 礎(chǔ),運(yùn)算分出公司自留額及接受公司分 保額的分保方式；主要包括：成數(shù)分保 溢額分保 2、成數(shù)分保 分出公司以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ),將每一風(fēng) 險(xiǎn)單位劃出一個(gè)固定比例即肯定成數(shù)作 為自留額,然后把其余的肯定成數(shù)轉(zhuǎn)讓 給分保接受人；保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)賠款按同一比例分?jǐn)?；成?shù)分

31、保的特點(diǎn)：手續(xù)簡(jiǎn)便,節(jié)約人力、物力 合同雙方的利益一樣缺乏彈性 不能均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 成數(shù)分保示例3、溢額分保 分出公司以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ),規(guī)定每個(gè) 風(fēng)險(xiǎn)單位的肯定額度作為自留額,并將 超過(guò)自留額即溢額的部分轉(zhuǎn)給分入公司；分入公司依據(jù)所承擔(dān)的溢額占總保險(xiǎn)金 額的比例收取分保費(fèi),攤付分保賠款；溢額再保險(xiǎn)的三要素 即是危急單位,自留額 retention 和線數(shù) lines（自留額的倍數(shù)）多層溢額：第一溢額是將超過(guò)自留額的第一個(gè)固定額的溢額分給分入公司；第 二溢額將超過(guò)自留額和第一個(gè)固定額的溢額分給分入公司溢額分保示例多層溢額分保示例溢額分保的特點(diǎn)：對(duì)于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支配敏捷而又具有彈性 可以均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

32、 比較煩瑣費(fèi)時(shí) 不能完全表達(dá)合同雙方利益一樣性（二）非比例分保 1、含義 2、險(xiǎn)位超賠分保 3、事故超賠分保 4、賠付率超賠分保 1、非比例分保的含義 又稱超額缺失再保險(xiǎn),是一種以賠款為 基礎(chǔ),運(yùn)算自賠限額和分保責(zé)任限額的 再保險(xiǎn)；兩個(gè)要素：起賠點(diǎn)（ Lower Limit 或 Diductible）;接受人的最高責(zé)任額 主要包括：險(xiǎn)位超賠分保 事故超賠分保 賠付率超賠分保 2、險(xiǎn)位超賠分保（鎖定缺失超賠再保險(xiǎn)）Underwriting Cover 是指原保險(xiǎn)人對(duì)每一個(gè)危急單位的賠款確定一個(gè)自負(fù)責(zé)任 額,假如總賠款金額低于自負(fù)責(zé)任額,由原保險(xiǎn)人全部負(fù)擔(dān) ;假如總賠款超過(guò)自 負(fù)責(zé)任額,多出部分由

33、再保險(xiǎn)分入公司負(fù)擔(dān)；關(guān)于險(xiǎn)位超賠每一次事故中的賠款運(yùn)算 有兩種情形：按危急單位分別運(yùn)算,沒(méi)有限制；有事故限額,即對(duì)每次事故總的賠款有 限制,一般為險(xiǎn)位限額的 23 倍,即每次事 故接受公司只賠付 23 個(gè)危急單位的缺失 2 比例分保與非比例分保的區(qū)分（把握）第八章：保險(xiǎn)實(shí)務(wù)（要把握課件里的案例運(yùn)算題）1 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定基本公式,原就（毛費(fèi)率,純費(fèi)率,穩(wěn)固系數(shù)）會(huì)運(yùn)算費(fèi)率 ,特殊人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的運(yùn)算（把握）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法與原就 保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成 保險(xiǎn)費(fèi)率：由純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成 運(yùn)算純費(fèi)率 純費(fèi)率 =保額缺失率 （ 1+穩(wěn)固系數(shù)）保額缺失率 =賠償金額 保險(xiǎn)金額 穩(wěn)固系數(shù) =均方差 / 平均保額缺失率（三）人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定三要素：死亡率 qx