中國兒童財商發(fā)展現(xiàn)狀及未來

1、財商是一種能力，而非純粹的知識，需要通過精神世界與商業(yè)悟性的養(yǎng)育、熏陶和歷練，才可以樹立正 確的金錢觀、價值觀與人生觀。2005，國際經(jīng)合組織（OEDC）發(fā)布了財商（金融）教育建議書，提出基礎(chǔ)原則和最佳實踐。2012年G20 會議，要求各參與國提供本國財商（金融）教育國家戰(zhàn)略和實施情況，并將參與國由好到差分為三個層次， 中國處于第三層次，落后于印度、印度尼西亞、韓國和泰國。中國歷史曾有“重農(nóng)抑商”的傳統(tǒng)思想，在財商教育方面并沒有優(yōu)質(zhì)的自然孕育生態(tài)。但改革開放后中國社 會經(jīng)濟生活翻天覆地，加上全球化的認知影響，國人開始尊崇致富能人。特別是大量的一線城市家庭逐漸意 識到財商對于兒童發(fā)展重要的啟發(fā)性

2、希望自己的孩子成為“有目標的美好生活管理者”。但畢竟起步較晚，教育體系尚需完善、社會認知還未達到廣泛共識。近年來，“月光族”、“房奴族”、 “卡奴族”、“啃老族”、“大學生裸貸”、“大學生不堪巨額債務(wù)跳樓”、“青少年巨額打賞網(wǎng)絡(luò)主播” 等事件都引發(fā)各方反思：“這個社會到底怎么了？”美國、德國、英國等經(jīng)濟發(fā)達國家財商教育起步較早，金融市場發(fā)展也較為成熟，這些國家早已從國家層 面推行兒童財商教育。比如：美國財經(jīng)教育委員會根據(jù)不同階段學生的身心特點和認知能力確立財經(jīng)素 養(yǎng)標準；英國理財和儲蓄等課程均已成為中小學生的必修課；日本東京證券交易所編寫了一套“股票學 習”游戲，現(xiàn)已被上千所學校采用。2019

3、年3月15日，中國證監(jiān)會、教育部聯(lián)合印發(fā)了關(guān)于加強證券期貨知識普及教育的合作備忘錄，投 資者教育逐步納入國民教育體系，未來還會從更多方面進行落實。時至今日，財商教育在中國兒童發(fā)展中，有了什么樣的變化和發(fā)展？財商教育的地位有沒有在社會、家庭 教育中有所提高？為此，中國財經(jīng)第一媒體和訊網(wǎng)聯(lián)手權(quán)威調(diào)研機構(gòu)數(shù)字100，從兒童的日常財商行為和 認知入手，洞察中國兒童財商發(fā)展的進步與不足，希望為各方提供有力的參考依據(jù)。PART I兒童對財富的認知差異58%銀行里里13%在卡里16%父母手機8%在錢包里5%其他Q：你認為家里的錢是存在哪里的？【單選】66歲1011245%4 %4 %5 %63%65%4%1

4、5%15%30%2 %20%12%10%1%14%12%1%15%數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)32%1%5%5%1%兒童對財富管理認知中，銀行排在首位；同時也能看出手機支付的認知已經(jīng) 在兒童中普及，隨著年齡增長，認知度也越高?！板X包”在兒童認知中的財富存儲功能性在逐漸消退 。Q：你認為什么是人生中最重要的財富？健康在兒童財富價值認知中排在首位，而金錢 排在最后一位，知識和時間分列二三位。我們可以欣喜地看到多數(shù)兒童能夠正確認知精神財 富與物質(zhì)財富的關(guān)系，明白“財富”的意義和人生 的價值不僅僅是通過金錢來體現(xiàn)的。健康成為首位，和訊預估是受2020新冠病毒疫情的 影響，國民整體對健康的重視程度有所提升。同時，全

5、社會教育工作者與家庭也應(yīng)該意識到，人 生的價值觀雖然不是通過金錢來體現(xiàn)的，但是金錢 是我們實現(xiàn)人生的重要輔助手段，要對其正確認知。數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)Q：你認為以下哪個價格最高【單選】對產(chǎn)品的價值估算是財商中最基本的認知行為。數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)兒童能夠?qū)Ξa(chǎn)品的價值都能做出正確的預估和判斷。鉆石手機披薩77%17%6%數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)Q：除了人民幣，你還知道的錢的種類？多數(shù)兒童對美元、歐元、日元認知度較高； 從問卷數(shù)據(jù)來看，兒童所認知的外幣種類與中 國旅游熱門目的地有較高的相似度，這一點從 另一個角度佐證了：生活中的點滴皆可成為財 商教育的素材。美 元數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)歐 元英鎊日 元法郎臺幣港幣韓 元泰

6、銖盧布PART II兒童對財富積累能力認知兒童對父母財富來源的認知度較高，多數(shù)兒童 都能了解“工作是財富的第一來源” ，而且 6-12歲兒童對此認知無差異。Q：你認為父母的錢是從哪來的？【單選】數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)移動支付這種無紙化金融產(chǎn)品是這一代互聯(lián)網(wǎng)原住民認知度最高的，隨著年齡增長，對金 融產(chǎn)品的種類會有大幅提升數(shù)據(jù)比照發(fā)現(xiàn)，自己名下有儲蓄卡的兒童對金融產(chǎn)品的認知表現(xiàn)得更為主動，這從另一個側(cè)面 說明為自己的孩子辦理銀行卡的家庭，對財商教育更為主動，孩子對財商的認知接受程度更強Q：下面這些你知道哪些？【多選】數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)Q：父母有沒有給你買過保險【單選】兒童險種的購買率較高，近七成兒童知道父

7、母為其購買了保險。隨著年齡增加，知道父母為自己購買保險的比例越多。 同時持“幸福是人生最重要財富”價值觀的兒童，對自己是否有保險的知曉率最高。數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)Q：你是否有個人的銀行卡？【單選】私立學校的兒童與公立學校兒童相比，更多兒 童有屬于自己的銀行卡，鑒于目前銀行對于兒 童開戶的條件限制，銀行卡完全有兒童自己支 配的可能性很小，但是能夠看出更多家庭愿意 較早地為孩子進行理財規(guī)劃。數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)Q：除了固定的零花錢，你如果需要更多的錢，會怎么辦【多選】7歲-10歲：幫家長做家務(wù)賺零花錢的意識最高；11歲-12歲：向同學借錢意識開始增加。 從以上可以推斷，11-12歲的孩子已進入小升初的階段

8、，參與家務(wù)的時間與學習的時間相對少；從家庭教育上來看，大多家長可能會選擇直接給錢簡單解決問題。6歲7歲8歲9歲10歲11歲12歲56%71%75%75%72%50%56%47%49%47%50%44%36%40%36%31%25%25%30%38%40%22%20%19%11%16%16%16%11%0%16%14%9%14%14%6%6%9%0%12%3%8%0%3%3%0%5%7%8%數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)Q：你的壓歲錢如何處理【單選】私立學校及有銀行卡兒童在壓歲錢規(guī)劃上更主動，公立學 校兒童交給父母投資意識更高。12歲兒童中，女孩兒攢 錢意識更強。男孩投資父母的意識高于女孩近10%，消 費更有

9、規(guī)劃。數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)PART III兒童的消費決策Q：你覺得每周有多少零花錢比較合理？近六成兒童對每周零花錢的期望額度在50元以下， 多數(shù)兒童能夠?qū)α慊ㄥX的額度有正確認知，同時也說 明多數(shù)兒童希望自己能夠有自己主導的消費決策。數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)6歲小朋友對廣告的抵御能力還比較弱， 但隨著年齡增長，廣告對兒童購買影響 力逐漸下降，10歲又出現(xiàn)一個小的反彈。 整體看，兒童的辨別能力和思考能力逐 漸展現(xiàn)出來。Q：你是因為廣告的影響去購買嗎？【單選】數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)Q：商店中看到喜歡的東西，你沒錢或者零用錢不 夠，會怎樣？隨著年齡提升，兒童的延遲滿足意識逐漸增 強。延遲滿足是財商很重要的訓練結(jié)果，其

10、目的是孩子對自我控制能力。數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)Q：你的玩具書衣服吃的等物品，哪種情況發(fā)生等 最多？從6歲開始，父母對孩子的日常消費意見的征求 逐漸增加，隨著年齡成長，兒童自己對喜好的決 策權(quán)逐漸提升。數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)有七成兒童能夠有正確產(chǎn)品的核心價值認知 度，同時我們能夠看到私立學校的兒童對產(chǎn) 品核心價值認知度更高。Q：你會購買“有抽中玩具的機會或贈品”，但 價錢相對較高的零食么？數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)PART IV兒童財商素養(yǎng)現(xiàn)狀Q：有沒有讀過經(jīng)濟相關(guān)的書籍或財經(jīng)新聞？較少的兒童在6歲開始接觸經(jīng)濟類書籍或財經(jīng)新 聞；隨著年齡的增長，越來越多的孩子接觸經(jīng)濟 類書籍或財經(jīng)新聞；這個數(shù)量在9歲-10歲的孩子

11、之間有了大幅度的 提升，到12歲，已經(jīng)有接近50%的孩子接觸經(jīng) 濟類書籍或財經(jīng)新聞。這很好地說明財商教育越 來越被重視和接納。數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)財商教育逐漸在學前兒童教育階段被重視，私立學校普及率高于公 立學校近15個百分點但是我們也應(yīng)該看到有越來越多的學校正在把財商教育放在了日常 教育當中，和訊對于個別受訪者父母的采訪調(diào)研中發(fā)現(xiàn)在小學教育 的數(shù)學教材中，從四年級開始就會結(jié)合一些數(shù)學方法，要求孩子們 解答“哪種購買方式更為實惠”的應(yīng)用題，其實這也是中國教育體 系對于財商教育的一種嘗試和摸索。Q：你的學校有“財商”的相關(guān)課程或者實踐活動嗎？數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)95%的孩子會選擇借錢之后主動還錢，這說明

12、“信用”的認知教育是較為普及的；其實中國先哲老子曾云：“人無 信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰?！彪m說中國缺失財商教育，但是有一些財商智慧卻是共同的。九成的孩子有非常清晰的產(chǎn)權(quán)認知和意識，而且有接近八成的孩子能夠在自己的產(chǎn)權(quán)受到侵犯時，能夠理智地解決 問題；有少部分孩子會用“發(fā)脾氣”這樣的非理智暴力行為對抗自己的產(chǎn)權(quán)侵犯，女孩這種行為會略高于男孩。Q：學校同學借給你50塊錢，但忘了管你要，你會怎么辦？Q：媽媽沒有問你就把你的東西送人，你會？數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)隨著兒童的年齡增長，合作共贏意識越來越強。Q：一項工作可以換取一些錢，但會耽誤玩的時間，你可能會？數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)用時間和勞動換取想要的成果時

13、，超過四分之三 都會選擇去接受交換。超貴的玩具，你想要已久。父母決定讓你以“你做家務(wù)賺 方式自己去買這件玩具。但是你最近作業(yè)很多，如果每 分時間做家務(wù)，將會占用你其他的時間，你會同意這種Q：有一件 零用錢”的 天抽出一部 方式嗎？在遇到 的孩子數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)Q：看到同學買了當下同學們之間很流行的東西， 你會怎樣？面對別人擁有的流行物品，孩子們在行為 上給對方贊美意識最高。公立學校高出私立學校13%；跟隨潮流的行為私立學校比較強烈，尤其 是攀比行為，私立學校高出公立學校13%。數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)到已有同樣玩具后，孩子們對小伙伴們的分享，占比近半。（變現(xiàn)）意識各年齡段均不高。Q：別人送你在面對收

14、行為最高 換取收益一套你已經(jīng)有的玩具，你會怎么辦？數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)七成兒童有一定的存儲管理能力，個人銀行卡會提升他們對財富的管理能力。Q：你會丟錢或把錢放錯地方嗎？數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)財富的積累意識隨著兒童的年 齡更高而提升，公立學校的兒 童在公益捐助上高出私立學校。Q：如果有很多錢，你會？數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)【兒童對財富的認知差異】和訊發(fā)現(xiàn)，一半的受調(diào)兒童認為健康是人生中最重要的；而金錢則位居兒童財富價值觀的最后一位；知識和時間分列二三位?？梢姸鄶?shù)兒童具備基本健康的人生觀和價值觀，能夠正確認知精神財富 與物質(zhì)財富的關(guān)系。另一方面，也有必要提醒教育工作者和家庭，人生價值雖然不能唯金錢論，但也 需要讓孩

15、子對“金錢”的作用有科學的認知是實現(xiàn)人生的重要手段，需要有駕馭金錢的能力。 七成被調(diào)兒童能夠?qū)Ξa(chǎn)品的價值做出正確的預估和判斷；大多數(shù)兒童知道錢存儲在銀行中，每個年齡段都有15%多的兒童覺得錢就在父母的手機里，特別是8、9歲的孩子受移動支付的影響很大，但還不 能明白金融的溯源；“錢包”逐漸退出財富存儲功能的認知。中國的財商教育雖說仍處在起步階段，但可以看出有很多父母已經(jīng)開始有意識影響孩子們的財商 認知，這點在“多數(shù)兒童所認知的外幣種類與中國旅游熱門目的地有較高的相似度”可以得到很好的 驗證?！緝和瘜ω敻环e累能力認知】賺?。╣ain）、奉獻（give）、儲存（save）是財富管理三個重要的維度，財

16、商的基礎(chǔ)。6-12歲兒童都能理解“工作是財富的第一來源” ，多數(shù)兒童有“幫家長做家務(wù)賺零花錢”的強烈意愿。 在“儲存意識”方面，雖然目前銀行對于兒童開戶有嚴格的限制條件，事實上也不可能完全由兒童自己支 配銀行卡，但是根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，將近六成的家庭已經(jīng)通過為自己的孩子辦理銀行卡培養(yǎng)孩子“管理金 錢”的能力（私立學校的家庭會更多一些）；同樣是這部分樣本，在壓歲錢的規(guī)劃上也會更為主動?？梢?家庭（父母）的意識對孩子有很大的影響。對此還有補充論證：多數(shù)受調(diào)兒童對金融工具有基本意識，不 乏有小部分甚至知道“比特幣、期貨、白條”等小眾產(chǎn)品；近七成兒童知道父母為其購買了保險，并且部 分兒童能夠?qū)ΡｋU與幸福

17、做出判斷。奉獻（give）方面，孩子們整體表現(xiàn)非常優(yōu)秀，相比給自己買玩具，他們更愿意把錢“捐助給山區(qū)的小朋 友”，而且公立學校的兒童比私立學校更有意識。【兒童的消費決策】多數(shù)被調(diào)兒童能夠?qū)Α白约赫瓶氐牧慊ㄥX額度”有正確認知，越大的孩子對自己的喜好和消費決策權(quán)的關(guān)系越有意識和控制力，能夠“抵御”廣告、促銷等影響。隨著年齡的增長，不僅兒童的辨別能力和思考能力逐漸提升，而且有更多兒童能夠正確判斷 產(chǎn)品的核心價值。這方面，私立學校的兒童表現(xiàn)更為明顯。延遲滿足是財商教育中重要的訓練結(jié)果之一，從而達到孩子對自我的控制能力。60%以上的 孩子愿意通過“攢錢”來購買自己喜歡的玩具。特別是12歲的孩子，已經(jīng)可以

18、很好的控制自 己的欲望。由此可見，財商教育的結(jié)果不僅僅體現(xiàn)在財富管理智慧中，它更多地是在生活的方方面面?！緝和斏趟仞B(yǎng)現(xiàn)狀】財商教育越來越被重視和接納，私立學校普及率高于公立學校近15個百分點。數(shù)據(jù)顯示，9歲-10歲開始接觸經(jīng)濟類書籍或財經(jīng)新聞，到12歲比例已經(jīng)接近50%。和訊對于個別受訪者 父母的采訪調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，小學數(shù)學（四年級）教材中，已經(jīng)開始要求孩子們解答“哪種購買方式更為實惠” 的應(yīng)用題。和訊欣喜的發(fā)現(xiàn)：“95%的孩子會選擇借錢之后主動還錢”，可見未來社會信用將有非常徹底的改觀。 正如老子曾云：“人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰?！本懦傻暮⒆佑蟹浅Ｇ逦漠a(chǎn)權(quán)意識；將近一半的孩子愿意分

19、享，但是“變現(xiàn)”的意識普遍不明顯；超過四 分之三的孩子更愿意用時間和勞動換取想要的成果，12歲的孩子甚至會通過“合作共贏意識”提高效率。 但有一個現(xiàn)象值得重視，“面對別人擁有的流行物品”，公立學校與私立學校表現(xiàn)出了兩種截然不同的態(tài) 度，公立學校以“贊美”為主，私立學校以“攀比”為主，這兩種行為都高出對方13%。PART V2020中國12歲兒童財商專刊12歲是兒童與少年的過渡階段，這個年齡段重合了兒童和少年，因此可以說是兒童， 也可以說是少年。這個時期是孩子個性形成的一個非常關(guān)鍵的時期，也是孩子一個轉(zhuǎn) 變的關(guān)鍵時期，是否文明化以及是否能成為社會個體也是在這個時期?？梢?，這個年 齡是一個比較特殊

20、的年齡階段。這是一個對兒童心理轉(zhuǎn)變和發(fā)展非常重要的時期。其特點主要是半成熟和半幼稚兼有， 同時還兼有獨立性和依賴性以及沖動性和自覺性等，生理和心理上都存在著非常大的 變化。因此，這個時期對孩子的教育要格外地注意，要了解孩子的心理特點及發(fā)展的 規(guī)律，因勢利導地進行教育。因此我們在此次調(diào)研中，特別整理了2020中國12歲兒童財商專刊，我們不僅能 夠站在12歲這個特殊節(jié)點上，看到中國財商教育過去的12年，也能夠從目前12歲財 商行為特點上，為未來中國財商教育的發(fā)展提煉總結(jié)與經(jīng)驗。202012Q：你認為家里的錢是存在哪里的？【單選】12歲女孩對銀行管理的認知度最高。12歲男孩已經(jīng)不認為錢包具有財富 存

21、儲功能數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)Q：你認為什么是人生中最重要的財富？12歲兒童財富價值觀中，女孩比男 孩更看重健康和時間。知識、友誼和誠實的重要性，男孩均 高于女孩。數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)202012兒童們作為移動互聯(lián)時代的原住民，12歲女孩 對手機工具的價值更認可鉆石手機披薩男女78.4%77.5%男女10.8%17.5%男女10.8%5.0%Q：你認為以下哪個價格最高【單選】202012數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)隨著年齡增加，知道父母為自己購買保 險的比例越多。12歲兒童有超過八成知 曉自己有保險。Q：父母有沒有給你買過保險【單選】2020數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)12Q：除了固定的零花錢，你如果需要更多的錢，會怎么辦【多選】12歲的兒童向家長開口要錢的比例達到最高。11-12歲的孩子已進入小升初的階段，參與家務(wù)的時間與學習的時間相比，從家庭教育上來看，大多家長可能會選擇直接給 錢簡單解決問題，而這樣的直接后果就是孩子會越來也愿意直接想父母要錢，這一點是值得重視的。6歲7歲8歲9歲10歲11歲12歲56%71%75%75%72%50%56%47%49%47%50%44%36%40%36%31%25%25%30%38%40%22%20%19%11%16%16%16%11%0%16%14%9%14%14%6%6%9%0%12%3%8%0%3%3%0%5%7%8%202012數(shù)據(jù)來源：和訊