保險業(yè)國民經(jīng)濟(二)

1、保險業(yè)國民經(jīng)濟國民經(jīng)濟全局發(fā)展為保險業(yè)提供了充足的保源。世界保險市場的發(fā)展歷史表明，各國的經(jīng)濟增長與其保險業(yè)的發(fā)展是正相關(guān)的。通過對我國1990-2002年GDP曾速與非壽險保險增速做散點圖看，能夠發(fā)現(xiàn)，兩者之間存有明顯的正相關(guān)，如果粗略地用一元線性回歸方程擬合，能夠進一步看到，GD圍增長一個百分點大致能夠帶動非壽險業(yè)保費增長 1.11 個百分點。由此可見，國民經(jīng)濟的發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。國民經(jīng)濟全局發(fā)展為保險業(yè)發(fā)展提供了良好的政策支持。保險業(yè)是政策敏感度很強的行業(yè)，相關(guān)立法、政策和制度等因素是保險業(yè)發(fā)展的社會、政治和法律環(huán)境。而且社會保障政策、貨幣金融政策、財政稅收政策等因素也對保險業(yè)產(chǎn)生

2、直接的影響。就財政政策來說，財政政策中的稅收政策、轉(zhuǎn)移支付政策對保險業(yè)的發(fā)展，包括對公司盈利、償付水平和承保水平的改進有著直接影響，所以，保險業(yè)的稅收政策是否合理和完善，關(guān)系著保險產(chǎn)業(yè)政策的實現(xiàn)以及保險業(yè)的發(fā)展。2002 年我國為履行加入世貿(mào)組織的承諾，保險企業(yè)的營業(yè)稅率在 2001年 7.0 的基礎(chǔ)上下調(diào)為 6.0 ，這對提升保險市場整體承保水平和償付水平產(chǎn)生了有利的影響。營業(yè)稅政策的調(diào)整，對保險業(yè)的承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)產(chǎn)生了有利影響，為保險企業(yè)改善盈利狀況提供了較好的稅收政策環(huán)境。就貨幣政策來說，不同的貨幣政策，對保險業(yè)的發(fā)展尤其是對新型險種的開發(fā)、保險需求的引導(dǎo)以及投資收益有著重要影響，對

3、保險業(yè)來說主要是中央銀行的利率。例如， 1996 年 5 月以來的貨幣政策一直處于降息周期階段，這對刺激居民和企業(yè)的保險需求，使得居民和企業(yè)的保險支出在其金融資產(chǎn)中的占比大幅上升。除財政政策和貨幣政策，所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整、國企股份制改革、社會保障體制的改革也對保險業(yè)產(chǎn)生了影響。同時，保險監(jiān)管的增強，對規(guī)范和發(fā)展保險業(yè)有了很大的促動作用。國民經(jīng)濟全局發(fā)展為保險業(yè)發(fā)展提供了穩(wěn)定的金融環(huán)境。改革開放以來，隨著中國金融體制改革深化，中國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，銀行、證券、保險等金融部門之間的聯(lián)動越發(fā)緊密。經(jīng)濟增長促動了金融資產(chǎn)持有總量的增加，推動了保險需求的快速上升。比如，因為2002 年金融市場尤其是

4、證券市場的不良表現(xiàn)，居民金融資產(chǎn)持有結(jié)構(gòu)進一步調(diào)整，除了銀行存款繼續(xù)增加外，金融資產(chǎn)投資渠道逐步從證券市場轉(zhuǎn)向保險市場，使2002年保險業(yè)發(fā)展迅猛增長。國民經(jīng)濟全局發(fā)展為保險業(yè)提供了良好的外部環(huán)境。我國已加入世貿(mào)組織，按照相關(guān)約定，我國保險業(yè)將進入全面開放的新階段，這將有利于擴大保險市場規(guī)模，打破壟斷局面，促動國內(nèi)保險公司在經(jīng)營、管理、產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)等方面的進步。加快國內(nèi)保險公司體制改革的步伐，縮短與國際保險業(yè)的差別；改變我國保險業(yè)的增長方式，增加市場主體，加快我國保險業(yè)的國際化進程。同時，也給我國保險公司帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。國民經(jīng)濟全局發(fā)展提升了國民保險意識。加入世貿(mào)組織后，中國經(jīng)濟開始全面

5、融入世界經(jīng)濟，各種制度將與國際接軌，各項社會保障制度的改革更加深入，國家醫(yī)療制度和養(yǎng)老制度的改革，越來越多的部分將由人們自己來承擔(dān)。國家今后除了有可能向所有國民提供最低限度的生活津貼，以保證一張“安全網(wǎng)”的存有以外，人們將不得不依靠自己的力量及早安排晚年生活。這時，保險作為一種經(jīng)濟保障制度已逐漸為人們所接受。保險業(yè)的全面發(fā)展為國民經(jīng)濟全局發(fā)展提供保證提供經(jīng)濟保障，保持社會穩(wěn)定。保險通過度散風(fēng)險及提供經(jīng)濟補償，在維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著積極的作用。消除因各種風(fēng)險事故的發(fā)生對個人或家庭的損害所造成的社會不穩(wěn)定因素，以維護社會生活秩序的安定。企業(yè)在遭受自然災(zāi)害、意外事故時，能夠即時獲得保險補償，迅速恢

6、復(fù)生產(chǎn)，使社會生產(chǎn)得以正常實行。完善社會保障體制，維持社會安定。隨著社會保障體制改革持續(xù)深入，人們對養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、失業(yè)等方面的保障需求日益迫切，保證人們的生活水平不會因為退休而降低，商業(yè)保險成為社會保險的有益補充同時，在社會保障體制沒有覆蓋的領(lǐng)域和人群里，保險以其靈活的經(jīng)營方式和豐富多彩的保險新產(chǎn)品滿足人們多層次的保險需求。保險 既減輕了財政壓力，又提升社會保障水平，同時維護了社會安定，使 司家經(jīng)濟建設(shè)能順利實行。保障生產(chǎn)和流通的正常實行，為經(jīng)濟發(fā)展提供動力和支持。社會再生 產(chǎn)過程會因遭遇各種災(zāi)害事故而被迫中斷和失衡，保險的經(jīng)濟補償功 能能即時和迅速地使這種中斷和失衡得到恢復(fù)。同時，整個保

7、險活動 屬于社會再生產(chǎn)的分配環(huán)節(jié)，它能夠通過收取保費建立起龐大的保險 基金，從而在一定水準(zhǔn)上把社會上各個經(jīng)濟單位持有的閑散貨幣資金 集中起來，然后通過銀行存款、購買債券、股票以及發(fā)放貸款等方式， 將這些資金間接轉(zhuǎn)入投資領(lǐng)域，支援整個社會經(jīng)濟建設(shè)。同時，分散 和防范風(fēng)險，保障商業(yè)貿(mào)易順利實行。優(yōu)化資源配置，促動金融市場穩(wěn)定。保險是金融的重要組成部分之一, 保險對金融的作用是不言而喻的。首先，它能夠融通資金，把暫時閑 置或者是低效率的資金集中起來，即時用到因受災(zāi)急需資金的人手里。 其次，能夠?qū)崿F(xiàn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，在一定水準(zhǔn)上防止投機過度，分 散金融風(fēng)險，優(yōu)化金融資源的配置，維護金融市場的安全穩(wěn)定。

8、再次， 保險公司是資本市場重要的投資者，能夠活躍資本市場，同時保險資 金數(shù)量較大，且具有較強的穩(wěn)定性，對金融市場來說是一種穩(wěn)定的支 撐力量。最后，對龐大的保險資金實行高效管理和科學(xué)使用，在銀行、 證券和保險之間實現(xiàn)金融資本的合理流動和有效配置，能夠提升整個 金融市場的運行效率，為國民經(jīng)濟的發(fā)展提供動力支持。實現(xiàn)均衡消費，提升人們生活水平。通過鼓勵消費者購買作為一種儲 蓄替代的保險產(chǎn)品或繳納一定的保險費，而改變資金在消費和儲蓄之 間的比例關(guān)系，在某種水準(zhǔn)上能夠減輕國家貨幣信貸壓力，支持貸幣 政策的有效操作，同時消費者能夠獲得一定生活水平的保障，應(yīng)對將 來可能出現(xiàn)的風(fēng)險，或通過購買信用保證保險獲取

9、很大部份的銀行貸 款，“今天來消費明天的錢”，提升生活質(zhì)量，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兿M觀點， 保險業(yè)大大減輕了居民消費的后顧之憂，使之妥善安排生命期間的消 費，提升居民生活的整體水平。促動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)全面小康。農(nóng)村經(jīng)濟能否持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展對全 面建設(shè)小康社會起著決定性的作用。當(dāng)前，推動農(nóng)業(yè)區(qū)域化、專業(yè)化 生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營已成趨勢，但農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、實力不強、抵御 風(fēng)險水平低下。所以，為保障農(nóng)村經(jīng)濟風(fēng)險能夠較少的代價轉(zhuǎn)移到保 險機構(gòu)，增強農(nóng)業(yè)經(jīng)濟抵御水平，確保農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的連續(xù)性和穩(wěn)定 性。同時，良好的醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度，對解決當(dāng)前農(nóng)民醫(yī)療和養(yǎng)老 問題起著很大的支持作用，維持了社會穩(wěn)定和農(nóng)民生活質(zhì)量的提升

10、。促動科技進步，提升國際競爭力。高新科技常常伴隨著巨大的風(fēng)險， 一般的企業(yè)或其它經(jīng)濟單位無法獨立承擔(dān)可能發(fā)生的巨大損失。保險 業(yè)能夠積極發(fā)揮自身的功能，為社會的高新技術(shù)風(fēng)險提供保障，為企 業(yè)開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品以及使用專利解除后顧之憂，由此促動新技術(shù) 的推廣應(yīng)用，加快我國科技現(xiàn)代化的發(fā)展進程。促動社會信用，法律，醫(yī)療、外貿(mào)等各方面的發(fā)展。市場經(jīng)濟是法制 經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟，并且作為非正式制度的信用，某些時候?qū)?jié)約交 易費用提升經(jīng)濟效率比法律更為有效。保險的文化基礎(chǔ)就是最大誠信 原則，隨著保險日益融入人們的日常生活，如實告知、互不欺瞞、履 行義務(wù)、恪守承諾的保險文化也將被帶入社會的每個角落，從而潛移

11、 默化地增強公眾的誠信意識，降低理性經(jīng)濟人的逆向選擇和道德風(fēng)險 行為對經(jīng)濟效率的損害，改變信用缺失的社會狀況，促動社會信用體 系的建立。國民經(jīng)濟全局發(fā)展對保險業(yè)的要求增強保險知識宣傳，提升國民保險意識，對保險的經(jīng)濟“助動器”和 社會“穩(wěn)定器”的理解，當(dāng)前僅僅限于保險業(yè)界，還遠(yuǎn)沒有得到社會 其它領(lǐng)域的認(rèn)可，重要的原因是我國當(dāng)前保險業(yè)的發(fā)展還處于初級階 段，保險密度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際平均水平，保險的供給與國民經(jīng) 濟和人民生活的需求之間差別很大，社會各界還沒有深切體會到保險 對國民經(jīng)濟全局發(fā)展的作用。所以，增強保險知識宣傳，提升國民對 保險的理解迫在眉睫。增強保險理論研究，充分發(fā)揮保險在國民經(jīng)濟中

12、作用。全面科學(xué)理解保險的功能，有利于更好地指導(dǎo)保險實踐，推動保險業(yè)的全面進步，有利于提升保險業(yè)在國民經(jīng)濟全局發(fā)展中的地位，注重保險產(chǎn)品的研發(fā)，提升服務(wù)水平，為社會提供多方面、多層次的保險產(chǎn)品，滿足社會不同層次的保險需求，為“促動改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民”，全面建設(shè)小康社會，作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。增強產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬保險領(lǐng)域。注重挖掘市場需求，堅持消費者導(dǎo)向，創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足社會的保障需求。尤其是注重發(fā)展企業(yè)年金、補充醫(yī)療保險、醫(yī)療責(zé)任保險、老年護理保險、子女教育婚嫁保險、消費貸款保證保險等險種，積極探索大力發(fā)展出口信用保險，探索農(nóng)業(yè)和農(nóng)村保險的新路，為解決“三農(nóng)”問題提供支持。配合國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，抓住擴大內(nèi)需和西部大開發(fā)的機遇，提升承保大型風(fēng)險項目的水平，為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重點工程項目提供保險保障。同時，要對那些風(fēng)險較大、保險人不愿提供保險服務(wù)的領(lǐng)域要增強研究，推出適合特殊個人或企業(yè)的特殊風(fēng)險的產(chǎn)品。增強保險監(jiān)管，提升保險在國民經(jīng)濟中的地位。一是要全面理解和評價保險特有功能及其現(xiàn)狀，突出保險制度的特性與優(yōu)勢I 二是要遏止保險制度的弱點與局限，減少機會成本，三是要積極鼓勵和推動保險行業(yè)更新經(jīng)營理念，營造一個寬松、有序、創(chuàng)新和協(xié)調(diào)的監(jiān)管環(huán)境。爭取政策扶持，創(chuàng)造和諧發(fā)展環(huán)境。我國