2022年汽車貸款管理規(guī)定

1、第PAGE9頁共NUMPAGES9頁2022年汽車貸款管理規(guī)定第一章總則第一條為規(guī)范汽車貸款業(yè)務管理，防范汽車貸款風險，促進汽車貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機構汽車貸款。第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構。第四條本辦法所稱自用車是指借款人

2、通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車;二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。第五條汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計、結息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。第六條汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過_年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過_年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過_年。第七條借貸雙方應當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。第二章個人汽車貸款第八條本辦法所稱個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。第九條借款人申請個人汽車

3、貸款，應當同時符合以下條件：(一)是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人;(二)具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;(三)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn);(四)個人信用良好;(五)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款;(六)貸款人要求的其它條件。第十條貸款人發(fā)放個人汽車貸款，應綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：(一)貸款人對借款人的資信評級情況;(二)貸款擔保情況;(三)所購汽車的性能及用途;(四)汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。第十一條貸款人應當建立借款人信貸檔案。借款人

4、信貸檔案應載明以下內(nèi)容：(一)借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式;(二)借款人的收入水平及資信狀況證明;(三)所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機號、車架號、價格與購車用途;(四)貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔保情況;(五)貸款催收記錄;(六)防范貸款風險所需的其它資料。第十二條貸款人發(fā)放個人商用車貸款，除本辦法第十一條規(guī)定的內(nèi)容外，應在借款人信貸檔案中增加商用車運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內(nèi)容。第三章經(jīng)銷商汽車貸款第十三條本辦法所稱經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和(或)零配件的貸款。第十四條借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應當同時符合以下條件

5、：(一)具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明;(二)具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明;(三)資產(chǎn)負債率不超過_%;(四)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn);(五)經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄;(六)貸款人要求的其它條件。第十五條貸款人應為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經(jīng)銷商信貸檔案應載明以下內(nèi)容：(一)經(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址;(二)各類營業(yè)證照復印件;(三)經(jīng)銷商購買保險、商業(yè)信用及財務狀況;(四)中國人民銀行核發(fā)的貸款卡(號);(五)所購汽車及零部件的型號、價格及用途;(六)

6、貸款擔保狀況;(七)防范貸款風險所需的其它資料。第十六條貸款人對經(jīng)銷商采購車輛和(或)零配件貸款的貸款金額應以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應視經(jīng)銷商存貨周轉(zhuǎn)情況而定。第十七條貸款人應通過定期清點經(jīng)銷商汽車和(或)零配件存貨、分析經(jīng)銷商財務報表等方式，定期對經(jīng)銷商進行信用審查，并視審查結果調(diào)整經(jīng)銷商資信級別和清點存貨的頻率。第四章機構汽車貸款第十八條本辦法所稱機構汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟組織(以下簡稱機構借款人)發(fā)放的用于購買汽車的貸款。第十九條借款人申請機構汽車貸款，必須同時符合以下條件：(一)具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位

7、法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件;(二)具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn);(三)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款;(四)無重大違約行為或信用不良記錄;(五)貸款人要求的其它條件。第二十條貸款人應參照本辦法第十五條之規(guī)定為每個機構借款人建立獨立的信貸檔案，加強信貸風險跟蹤監(jiān)測。第二十一條貸款人對從事汽車租賃業(yè)務的機構發(fā)放機構商用車貸款，應監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風險。第五章風險管理第二十二條貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的_%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的_%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購

8、汽車價格的_%。前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。第二十三條貸款人應建立借款人資信評級系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別;對經(jīng)銷商及機構借款人，應根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務狀況、信用記錄等因素確定資信級別。第二十四條貸款人發(fā)放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其它有效擔保。第二十五條貸款人應直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審

9、貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。第二十六條貸款人應建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。第二十七條貸款人應根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財務狀況、汽車品牌、抵押擔保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對不同類別的汽車貸款風險進行定期檢查、評估。根據(jù)檢查評估結果，及時調(diào)整各類汽車貸款的風險級別。第二十八條貸款人應建立汽車貸款預警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預警標準;超過預警標準后應采取重新評價貸款審批制度等措施。第二十九條貸款人應建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準備制度，計提相應的風險準備。第三十條貸款人發(fā)放抵押貸款，應審慎評估抵押物價值，充分考慮抵押物減值風險，設定抵押率上限

10、。第三十一條貸款人應將汽車貸款的有關信息及時錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。第六章附則第三十二條貸款人在從事汽車貸款業(yè)務時有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構有權依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律規(guī)定對該貸款人及其相關人員進行處罰。中國人民銀行及其分支機構可以建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構對從事汽車貸款業(yè)務的貸款人違規(guī)行為進行監(jiān)督檢查。第三十三條貸款人對借款人發(fā)放的用于購買推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等工程車輛的貸款，比照本辦法執(zhí)行。第三十四條本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同負責解釋。第三十五條本辦法自_年_月

11、_日起施行，中國人民銀行_年頒布的汽車消費貸款管理辦法自本辦法施行之日起廢止。2022年汽車貸款管理規(guī)定（二）3.職責3.1安環(huán)管理室負責危險作業(yè)審批，對危險作業(yè)安全技術措施和組織措施的執(zhí)行情況進行監(jiān)督。3.2作業(yè)單位負責制定并具體組織實施危險作業(yè)的安全技術措施和組織措施。4內(nèi)容和要求4.1危險作業(yè)范圍4.1.1高處作業(yè)：凡在墜落高度基準面_米以上(含_米)有可能墜落的作業(yè)。4.1.2帶電作業(yè)：電壓在42伏以上的帶電維修作業(yè)。4.1.3有中毒危險的作業(yè)：指進入密閉容器、地下管道、有毒有害物資存放和使用場所等有可能產(chǎn)生中毒或窒息危險的作業(yè)。4.1.4禁火區(qū)動火作業(yè)：指在公司規(guī)定的禁火區(qū)及壓力容器

12、與管道、儲(輸)油容器與管路和易燃易爆物資貯存和使用場所等設備或設施上的動火作業(yè)。4.1.5大型物件吊裝作業(yè)：指公司大型設備、設施吊裝作業(yè)或使用多臺起重設備的安裝作業(yè)。4.2一般規(guī)定4.2.1各單位在進行危險作業(yè)前，應制定安全技術措施(含應急措施)、組織措施，填寫危險作業(yè)審批表報安環(huán)管理室審核，主管安全的公司領導批準后，才可進行作業(yè)。4.2.2患有高血壓、心臟病、恐高癥等病癥的人員，不得從事危險作業(yè)。4.2.3采取的安全措施、組織措施要明確作業(yè)前、作業(yè)中及作業(yè)后三個時期及正常情況、異常情況、緊急情況三種情況的操作方法，教育每個作業(yè)人員熟練掌握，并認真落實執(zhí)行。4.2.4危險作業(yè)都必須有監(jiān)護人員

13、和必要的安全設施，監(jiān)護人員必須具備相應的安全知識，堅守崗位，認真負責。4.2.5危險作業(yè)的安全用具及作業(yè)工具必須配備齊全，完好有效。4.2.6作業(yè)中，作業(yè)人員思想要高度集中。作業(yè)完畢，要收拾好工具物件，清點人員、工具、設施，熄滅火種，清掃現(xiàn)場。4.2.7作業(yè)及監(jiān)護人員要經(jīng)常檢查作業(yè)現(xiàn)場的安全狀況，保證采取的安全措施有效落實。4.2.8作業(yè)前應對現(xiàn)場人員進行清理，作業(yè)場所不得有與工作無關人員停留。4.3高處作業(yè)安全規(guī)定.3.1高處作業(yè)時要穿軟底鞋。采取的安全措施如配備安全帽、安全帶、水平牽引繩、登高用具、圍欄等，經(jīng)監(jiān)護人員檢查合格后方可作業(yè)。4.3.2保證工作場所牢固、穩(wěn)定，不松動、不擺動。不得

14、在石棉瓦及玻璃鋼瓦的架空處行走；在屋面作業(yè)要有防止滑跌的措施。高空作業(yè)使用的平臺、吊籃門應鎖緊、欄桿應牢固可靠。4.3.3不準在雨天、六級以上的強風及夜間沒有充足的照明情況下進行露天高處作業(yè)。4.3.4高處作業(yè)人員應配置專用工具帶(箱)，禁止在高處拋扔工具和其他物體，必要時應搭設安全防護網(wǎng)。4.4帶電作業(yè)安全規(guī)定4.4.1作業(yè)時要戴好絕緣防護用品，使用絕緣工作平臺、絕緣工具并確保其絕緣性能完好有效，并不得與周圍其他接觸。4.4.2遵守電氣作業(yè)安全規(guī)程的規(guī)定。4.5有中毒窒息危險的作業(yè)安全規(guī)定4.5.1進入不明安全狀況的有限空間(如：長期封閉的深坑、洞、地道、容器)作業(yè)前，事先應確認是否存在有害

15、氣體或不明氣體，必要時進行空氣成份檢測。如檢測超出安全標準，應進行通風或空氣轉(zhuǎn)換，直至合格為止。4.5.2作業(yè)時，應保持通風良好，必要時，應戴好防毒面具、安全繩(帶)等保護用具。4.5.3禁止單獨作業(yè)，作業(yè)人員和監(jiān)護人員應確定好聯(lián)絡方式，以便隨時了解作業(yè)人員工作情況，確保監(jiān)護有效。4.5.4進行上述作業(yè)時，照明必須采用安全電壓。4.6禁火區(qū)動火作業(yè)安全規(guī)定4.6.1在公司禁止動火的場所(如涂裝作業(yè)場所、危險品倉庫及存儲點等)，事先應向安環(huán)管理室辦理動火審批手續(xù)，并清理易燃和易爆品，對空氣進行檢測，確認符合安全標準，方可動火。4.6.2在公司禁火設施上(如密閉容器、壓力管道、輸油管道等)，首先應切斷油、氣等可燃物來源，關閉閥門，插入盲板與周圍的設備設施隔斷，然后進行清洗、置換。取樣分析合格后，方可動火