對(duì)商業(yè)銀行促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的思考

1、 對(duì)商業(yè)銀行促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的思考近年來，在金卡工程和聯(lián)網(wǎng)通用的推動(dòng)下，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，發(fā)卡量大幅上升，受理環(huán)境明顯改善，初步形成市場(chǎng)主體多元化的銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈，銀行卡市場(chǎng)被世界公認(rèn)為最具發(fā)展?jié)摿?。截?004年末，我國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)152家，特約商戶萬戶，pos機(jī)具萬臺(tái)，atm機(jī)具萬臺(tái)，發(fā)行銀行卡億張，實(shí)現(xiàn)銀行卡交易額萬億元，其中直接持卡消費(fèi)總額萬億元，約占社會(huì)商品零售總額的5%。銀行卡已成為國(guó)人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，帶動(dòng)著發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、信息交換組織、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、相關(guān)產(chǎn)品和技術(shù)供應(yīng)商的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)揮著一定的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。但是，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)仍處于初級(jí)階段，用卡頻率、

2、持卡消費(fèi)占比、商戶普及率等與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大差距，反映出的突出問題是多方面的，如：銀行卡相關(guān)法律制度建設(shè)滯后、產(chǎn)業(yè)扶持政策缺失、受理市場(chǎng)不規(guī)范等等。 在這樣一個(gè)不完善、不理想和不對(duì)稱的發(fā)卡信用環(huán)境和市場(chǎng)應(yīng)用環(huán)境下，商業(yè)銀行如何促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，值得我們深思。本文就存在的問題及解決的措施探討如下。 一、與時(shí)俱進(jìn)，培養(yǎng)現(xiàn)代支付習(xí)慣。大家知道傳統(tǒng)貨幣具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、貯藏手段和世界貨幣的職能，其中支付手段是體現(xiàn)貨幣充當(dāng)一般等價(jià)物實(shí)現(xiàn)商品交換的重要價(jià)值職能之一。與傳統(tǒng)貨幣相比較，現(xiàn)代電子貨幣銀行卡更加直接突出這一職能，而間接弱化流通手段、貯藏手段等職能。一張小小的銀行卡，本身沒有

3、價(jià)值和使用價(jià)值，但通過磁條或芯片可讀、可寫、可更新其對(duì)應(yīng)帳戶信息資料，具備存取現(xiàn)金、支付結(jié)算和消費(fèi)信用等功能。LOCaLHOST銀行卡從誕生到今天，僅有五十多年的發(fā)展歷史，與貨幣的發(fā)展歷史相比，可謂滄海一粟。但銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，銀行卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售總額的比例在30%以上，人均持卡量2張以上，特約商戶普及率90%以上，三個(gè)月內(nèi)用卡次數(shù)10次以上。在我國(guó)，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚，僅有二十多年的發(fā)展歷史，加之幾千年來積淀下的傳統(tǒng)的“攢錢消費(fèi)”習(xí)慣，以及公款記帳消費(fèi)和免單消費(fèi)，使銀行卡似英雄無用武之地，與現(xiàn)金支付相比，處于絕對(duì)的劣勢(shì)位置。有專家稱中國(guó)銀行卡

4、機(jī)構(gòu)之間，最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不是同行業(yè)者，而是鈔票。事實(shí)確實(shí)如此。在此基礎(chǔ)上，我還認(rèn)為公務(wù)活動(dòng)中的互免簽單消費(fèi)，也是影響持卡消費(fèi)的一個(gè)不容忽視的原因。所以，商業(yè)銀行要想促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必須爭(zhēng)取政府支持、社會(huì)理解，建立和諧的借貸文化，更新消費(fèi)習(xí)慣，培育人們現(xiàn)代消費(fèi)文化思想，才能適應(yīng)銀行卡支付時(shí)代發(fā)展的需要。 二、整合創(chuàng)新，打造民族銀行卡品牌。目前國(guó)內(nèi)銀行卡均由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，其中商業(yè)銀行發(fā)卡量占居絕對(duì)多數(shù)。每家銀行都有一個(gè)銀行卡品牌與標(biāo)識(shí)，且系列品牌產(chǎn)品過多、功能雷同，又互不兼容。有的商業(yè)銀行將發(fā)卡與受理分屬兩個(gè)不同的系統(tǒng)，形成銀行卡業(yè)務(wù)前后臺(tái)之分，受理服務(wù)不能一步到位，增加了管理環(huán)節(jié)，影響了

5、為客戶提供方便、快捷和安全的服務(wù)。鑒于此，整合創(chuàng)新銀行卡品牌十分必要。首先，對(duì)國(guó)內(nèi)眾多規(guī)模小、缺乏特色的銀行卡品牌進(jìn)行整合，統(tǒng)一冠名使用“中國(guó)銀聯(lián)卡”品牌標(biāo)志和卡bin，減少品牌數(shù)量，提高品牌質(zhì)量；其次，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)行的一定規(guī)模的銀行卡品牌進(jìn)行內(nèi)部整合，減少品種，開發(fā)一卡多功能、一卡多用途、一卡多帳戶、一卡幣種的“四合一卡”，即準(zhǔn)貸記卡、貸記卡、借記卡、國(guó)際卡整合為一種卡?？蛻舾鶕?jù)當(dāng)時(shí)辦卡條件和需要辦卡，在卡有效期內(nèi)任意申請(qǐng)?jiān)鰷p卡功能、卡帳戶等，實(shí)行一次辦卡、多次調(diào)整的簡(jiǎn)便辦卡方式；再次，各商業(yè)銀行之間要積極開展銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，按照國(guó)家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范要求，打造擁有自主產(chǎn)權(quán)的銀行卡品牌，

6、做好emv遷移準(zhǔn)備工作，努力實(shí)現(xiàn)銀行卡的升級(jí)換代，盡快使我國(guó)民族銀行卡品牌走出國(guó)門、面向世界。 三、集約經(jīng)營(yíng)，發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)。銀行卡從單純的金融產(chǎn)品演化為具有產(chǎn)業(yè)特征的綜合性產(chǎn)品，它本身屬技術(shù)服務(wù)性產(chǎn)品，其表象是介質(zhì)載體，而實(shí)質(zhì)是服務(wù)工具。銀行卡的信用消費(fèi)功能帶動(dòng)了商業(yè)、服務(wù)業(yè)、旅游業(yè)和商品制造業(yè)的發(fā)展；其自身需求直接推動(dòng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展和it產(chǎn)業(yè)的技術(shù)進(jìn)步。國(guó)外銀行卡產(chǎn)業(yè)已形成發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、制卡廠商、系統(tǒng)集成商等高度專業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)中的制卡、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、數(shù)據(jù)處理、收單業(yè)務(wù)和帳款催收等工作進(jìn)行外包，由非銀行專業(yè)公司經(jīng)營(yíng)，這種高度分工的集約化經(jīng)營(yíng)模式，不僅降

7、低了業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)成本，而且提高了銀行卡整體運(yùn)作效率。長(zhǎng)期以來，我國(guó)在銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面重視不夠，市場(chǎng)準(zhǔn)入限制較嚴(yán)，基本上商業(yè)銀行成為銀行卡產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)的主體，大包大攬，一條龍服務(wù)，必然造成重復(fù)投資、資源浪費(fèi)、運(yùn)作效率低下，粗放型經(jīng)營(yíng)方式阻礙了銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行要促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，就須做好以下幾方面工作： 1、明確發(fā)展目標(biāo)，加大營(yíng)銷力度。在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應(yīng)盡快明確發(fā)卡對(duì)象和業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位，集中精力做好發(fā)卡和用卡工作，以良好的銀行卡品牌及服務(wù)，抓住高端客戶、挖掘優(yōu)質(zhì)客戶、培育潛質(zhì)客戶。通過識(shí)別引導(dǎo)、接觸營(yíng)銷、業(yè)務(wù)處理和關(guān)系維護(hù)等工作，使?fàn)I銷工作深入人心

8、，銀行卡品牌得到客戶的青睞。 2、加強(qiáng)制度建設(shè)，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高投入、高收益的特征，其風(fēng)險(xiǎn)貫穿業(yè)務(wù)全過程，主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等種類，風(fēng)險(xiǎn)集中反映在惡意透支和受理環(huán)節(jié)上。因此，我們要加強(qiáng)制度建設(shè)，建立個(gè)人征信系統(tǒng)，健全風(fēng)控體系，加強(qiáng)內(nèi)部安全風(fēng)險(xiǎn)管理，從技術(shù)手段、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度、商戶管理、培訓(xùn)教育等方面提高風(fēng)險(xiǎn)防范和反欺詐能力。同時(shí)，會(huì)同公安等部門建立防范和打擊銀行卡犯罪案件的交流和合作機(jī)制，堅(jiān)持防范和打擊并重，規(guī)范和治理并舉，努力從源頭上預(yù)防銀行卡犯罪的發(fā)生。 3、滿足客戶需求，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是進(jìn)一步完善借記卡的功能，提升借記卡的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)借記卡的繼續(xù)發(fā)展。在有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的前提下，穩(wěn)妥的發(fā)展信用卡；二是全力配合政府部門實(shí)施公務(wù)用卡，積極推廣營(yíng)銷財(cái)務(wù)pos和轉(zhuǎn)帳pos；三是建立滿