新《保險(xiǎn)法》修訂主要問(wèn)題及對(duì)公司的影響

1、新保險(xiǎn)法修訂主要問(wèn)題及對(duì)公司的影響 第一部分：新保險(xiǎn)法修訂的基本情況第二部分：保險(xiǎn)合同法修訂對(duì)公司業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的影響第三部分：保險(xiǎn)業(yè)法修訂對(duì)公司管理的影響第四部分：以學(xué)習(xí)貫徹新保險(xiǎn)法為契機(jī)進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)管理工作第一部分 新保險(xiǎn)法修訂的基本情況一、新保險(xiǎn)法修訂的背景現(xiàn)行保險(xiǎn)法是1995年制定的，2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過(guò)部分修改。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境和內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，現(xiàn)行保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要，在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和資金運(yùn)用渠道、監(jiān)管手段、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范等各方面都存在不足，因此，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外對(duì)系統(tǒng)修訂保險(xiǎn)法的呼聲很高

2、。對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)法進(jìn)行修訂完善，是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，夯實(shí)誠(chéng)信基礎(chǔ)，加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，防范和化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展的必然要求。 二、新保險(xiǎn)法修訂的幅度全面性的修訂，幅度非常大就章節(jié)而言，原保險(xiǎn)法共八章，新保險(xiǎn)法仍為八章。章節(jié)上作以下調(diào)整：原第五章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、第六章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，作順序調(diào)整，改為第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理；第二章中原第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同，作順序調(diào)整，改為第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同、第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 就條文而言，原保險(xiǎn)法共158條，新保險(xiǎn)法共187條。具體而言，本次修訂在原保險(xiǎn)法基礎(chǔ)上增

3、加條文49個(gè)，刪除原保險(xiǎn)法條文20個(gè)，修改條文123個(gè)，保持不變的僅為15個(gè)。2002年的修訂僅針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)法為履行入世承諾而做了小規(guī)模修訂，修訂條文十分有限 三、新保險(xiǎn)法修訂的宗旨區(qū)分保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法調(diào)整的法律關(guān)系不同保險(xiǎn)合同法主要解決外部問(wèn)題，即調(diào)整保險(xiǎn)公司公司與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的法律關(guān)系，包括第二章的內(nèi)容保險(xiǎn)業(yè)法主要解決內(nèi)部問(wèn)題，即調(diào)整保險(xiǎn)主體與監(jiān)管部門的關(guān)系，以及保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題，包括第三七章的內(nèi)容修訂的宗旨不同保險(xiǎn)合同法修訂的宗旨以加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)為核心，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù) ，解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中社會(huì)反映突出的行業(yè)問(wèn)題保險(xiǎn)業(yè)法修訂的宗

4、旨是以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，規(guī)范行業(yè)規(guī)則修訂給公司帶來(lái)的影響不同保險(xiǎn)合同法的修訂基本都是全新的規(guī)范，對(duì)公司業(yè)務(wù)流程的影響尤其大 ，存在的不確定性較大保險(xiǎn)業(yè)法的修訂基本都是將現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)章的規(guī)定上升為法律規(guī)定，對(duì)公司來(lái)說(shuō)，更多的是進(jìn)一步堅(jiān)持和完善現(xiàn)行制度。第二部分 保險(xiǎn)合同法修訂對(duì)公司業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的影響一、保險(xiǎn)法合同法修改重點(diǎn)概述主要解決兩個(gè)問(wèn)題銷售誤導(dǎo)理賠難保險(xiǎn)合同法修改重點(diǎn)概述主要修改兩個(gè)方面對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定予以補(bǔ)充、澄清保護(hù)被保險(xiǎn)人（或受害第三人）的利益（一）對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定予以補(bǔ)充、澄清保險(xiǎn)利益問(wèn)題保險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)的問(wèn)題不

5、利解釋原則大部分修訂對(duì)公司基本有利保險(xiǎn)利益問(wèn)題（第12條、31條、48條）保險(xiǎn)利益的主體，補(bǔ)充了被保險(xiǎn)人這一利益主體；新法第12條“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，解決贈(zèng)送保險(xiǎn)的合法性問(wèn)題財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的區(qū)分及其不同法律效果。“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效?！薄柏?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 ”保險(xiǎn)合同的成立與生效（第13條）第十三條投保人提出保險(xiǎn)要

6、求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 1、明確保險(xiǎn)合同為非要式合同；保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的證明和載體；（原法“可以采取前款規(guī)定以外的其他書面形式訂立保險(xiǎn)合同”；新法“可以約定采取其他書面形式載明合同內(nèi)容”）2、保險(xiǎn)合同可以約定特別生效條件和期限；3、合同成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間。定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)（第18、55條）1、第18條“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括的事項(xiàng)”中

7、刪去了舊法規(guī)定的“保險(xiǎn)價(jià)值”，修改了舊法的不恰當(dāng)規(guī)定2、第55條明確了定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)的特征和賠償方式定值保險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。不定值保險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 3、明確了保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。 此條未明確何時(shí)保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，是僅限于合同訂立時(shí)，還是貫穿合同有效期始終，是否都需要退費(fèi)，對(duì)車險(xiǎn)等保險(xiǎn)標(biāo)的不斷貶值的險(xiǎn)種產(chǎn)生影響保險(xiǎn)合同的不利解釋原則（第30條）新法第

8、三十條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?；謴?fù)了不利解釋原則的本來(lái)面目，有利于此原則在司法實(shí)踐中正確適用，防止濫用 （二）保護(hù)被保險(xiǎn)人（或受害第三人）的利益解決銷售誤導(dǎo)的有關(guān)制度解決理賠難的有關(guān)制度保護(hù)責(zé)任保險(xiǎn)受害第三人的制度限制保險(xiǎn)人合同解除、拒賠權(quán)利 包括對(duì)如實(shí)告知、出險(xiǎn)通知義務(wù)、危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的修改進(jìn)一步規(guī)范格式條款與公司業(yè)務(wù)直接相關(guān)的幾個(gè)問(wèn)題銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問(wèn)題理賠環(huán)節(jié)的理賠

9、程序問(wèn)題責(zé)任險(xiǎn)理賠的特殊問(wèn)題保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題說(shuō)明義務(wù)就是指在保險(xiǎn)合同成立之前，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容向投保人作出的解釋。保險(xiǎn)法規(guī)定說(shuō)明義務(wù)的原因 保險(xiǎn)合同專業(yè)性較強(qiáng)，投保人往往要依賴于保險(xiǎn)人的說(shuō)明才能了解條款措辭的真正含義 投保人對(duì)保險(xiǎn)條款作出實(shí)質(zhì)性修改的難度較大，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容尤其是免責(zé)條款內(nèi)容作出說(shuō)明，有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的利益平衡。 銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題說(shuō)明：現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。明確說(shuō)明：現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定， 保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明

10、確說(shuō)明銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題各國(guó)立法關(guān)于說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定韓國(guó)商法等一些大陸法系國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)法對(duì)說(shuō)明義務(wù)作出了規(guī)定，英美法系國(guó)家保險(xiǎn)法則在關(guān)于錯(cuò)誤陳述的制度中涵蓋了保險(xiǎn)人不履行說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題。銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題各國(guó)保險(xiǎn)法都沒(méi)有就保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除條款進(jìn)行明確說(shuō)明問(wèn)題作出專門規(guī)定。有關(guān)內(nèi)容體現(xiàn)在合同法關(guān)于格式條款的規(guī)定中。 例如，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明?！变N售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題明確說(shuō)明義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)人的困擾舉證責(zé)任難度大明確說(shuō)明的范圍不清晰保險(xiǎn)人的應(yīng)

11、對(duì)措施投保單中設(shè)置投保人聲明，并要求投保人簽字發(fā)生爭(zhēng)議后，保險(xiǎn)人可以據(jù)此提出自己已經(jīng)履行說(shuō)明義務(wù)的初步證據(jù)。如果投保人否認(rèn)這一事實(shí)，應(yīng)當(dāng)舉出相反的證據(jù)加以反駁。 銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題少數(shù)法院對(duì)明確說(shuō)明問(wèn)題的認(rèn)識(shí)“投保人聲明”也是格式條款，不能證明對(duì)投保人已明確說(shuō)明 （蔬菜植物醫(yī)院案）將免賠額、被保險(xiǎn)人義務(wù)等作為需要明確說(shuō)明的免責(zé)條款（聯(lián)大海綿公司案）案例：上海聯(lián)大海綿公司火災(zāi)案【基本案情】2003年6月27日，聯(lián)大公司為其機(jī)器設(shè)備、存貨、辦公用品、廠房等向我公司某分公司投保了財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2255萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限自2003年6月28日零時(shí)至2004年6月27日二十四時(shí)止。投保人在投保單

12、中“投保人聲明”處簽字蓋章。2003年7月11日，當(dāng)?shù)卣阑鸨O(jiān)督處向聯(lián)大公司發(fā)出了滬公閔消限字2003269號(hào)責(zé)令限期改正通知書，指出聯(lián)大公司存在“1、生產(chǎn)車間未經(jīng)消防審核擅自施工；2、未經(jīng)消防驗(yàn)收已竣工；3、消防水源未滿足要求；4、生產(chǎn)車間的耐火等級(jí)不符要求；5、防火分區(qū)不符合要求”等消防隱患，并要求聯(lián)大公司在2003年8月17日前改正以上問(wèn)題。2003年8月19日，當(dāng)?shù)卣阑鸨O(jiān)督處對(duì)聯(lián)大公司進(jìn)行復(fù)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)以上問(wèn)題仍未解決，于2003年8月20日再次向聯(lián)大公司發(fā)出滬公閔消復(fù)2003第385號(hào)文，要求聯(lián)大公司盡快改正問(wèn)題。2003年10月17日，當(dāng)?shù)卣阑鸨O(jiān)督處發(fā)出第200300456

13、號(hào)行政處罰決定書，對(duì)聯(lián)大公司提出警告，并責(zé)令其停止施工，停止使用各項(xiàng)設(shè)備，未寫明決定撤銷時(shí)間。2004年6月8日，當(dāng)?shù)匕踩a(chǎn)監(jiān)督局向聯(lián)大公司發(fā)出滬（閔）指字（安監(jiān)）第20040040008號(hào)安全生產(chǎn)監(jiān)察指令書，指出聯(lián)大公司存在“消防設(shè)施貧瘠、安全隱患嚴(yán)重”等問(wèn)題，并要求聯(lián)大公司“于6月17日前訂出整改計(jì)劃，采取切實(shí)措施，予以解決”。聯(lián)大公司收到上述文件后，既未通知我公司，也未按照要求停工整改。2004年6月10日，聯(lián)大公司廠房發(fā)生火災(zāi)，其廠房、生產(chǎn)設(shè)備、海綿成品、半成品等均遭不同程度的毀損。經(jīng)市公安消防局認(rèn)定，火災(zāi)原因?yàn)榇虬鼨C(jī)電氣線路故障引燃可燃物所致。2004年6月20日和7月20日，聯(lián)大

14、公司先后向我公司發(fā)出了索賠申請(qǐng)書和申請(qǐng)預(yù)付賠款申請(qǐng)書。我公司于7月28日以被保險(xiǎn)人違反有關(guān)法定及約定義務(wù)為由，對(duì)本案做了拒賠處理。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款第22條：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵照國(guó)家有關(guān)部門制定的保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)規(guī)定，對(duì)安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到安全主管部門或保險(xiǎn)人提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施”；第25條：“被保險(xiǎn)人如果不履行第20條至第24條約定的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，或從解約通知書送達(dá)15日后終止保險(xiǎn)合同”。 由于數(shù)次協(xié)商未果，聯(lián)大公司于2004年8月20日向法院提起訴訟，要求我公司賠償其損失共計(jì)1978萬(wàn)元。聯(lián)大海綿案上海高院二審判決：從內(nèi)容上看，“責(zé)任免

15、除”部分主要約定了哪些原因引起的事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)和賠償范圍，其目的是用以界定保險(xiǎn)人的承保范圍?！氨槐ｋU(xiǎn)人義務(wù)”部分主要約定了被保險(xiǎn)人或者投保人在投保時(shí)以及保險(xiǎn)合同成立后應(yīng)當(dāng)主動(dòng)履行的各項(xiàng)義務(wù)，以及其不履行義務(wù)時(shí)保險(xiǎn)人所享有的相應(yīng)權(quán)利，具有權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的對(duì)等性。故兩者的性質(zhì)并不相同。從法律規(guī)定看，保險(xiǎn)法所指的責(zé)任免除條款是保險(xiǎn)合同中的除外危險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)人責(zé)任免除的特別說(shuō)明義務(wù)應(yīng)僅局限于保險(xiǎn)人不予承保的除外危險(xiǎn)，故保險(xiǎn)合同中其他條款不受明確說(shuō)明義務(wù)的約束?！氨槐ｋU(xiǎn)人義務(wù)”條款實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)法第三十六條、第三十七條法律規(guī)定合同化的具體體現(xiàn)，旨在督促被保險(xiǎn)人履行法定義務(wù)，所以“被保險(xiǎn)人義務(wù)”條款不

16、是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)明確說(shuō)明的事項(xiàng)，而是被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)知道并嚴(yán)格遵守的事項(xiàng)。故原審法院認(rèn)定被保險(xiǎn)人義務(wù)”部分條款歸類于保險(xiǎn)法上的除外危險(xiǎn)條款，并確定保險(xiǎn)人必須對(duì)“被保險(xiǎn)人義務(wù)”條款作出明確說(shuō)明，屬擴(kuò)大解釋，與保險(xiǎn)法立法原意不符。保險(xiǎn)公司關(guān)于“被保險(xiǎn)人義務(wù)條款不屬于“責(zé)任免除”條款的上訴理由可以成立。銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題最高人民法院保險(xiǎn)法司法解釋（送審稿）第七條： 免責(zé)條款本身不能證明保險(xiǎn)人履行了說(shuō)明義務(wù)，但投保人就保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)簽署了特別聲明的，可以證明保險(xiǎn)人履行了明確說(shuō)明義務(wù)。由于保險(xiǎn)法修改在即，該司法解釋沒(méi)有出臺(tái)。銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題新保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定1、采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立保

17、險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容，并就投保人對(duì)合同內(nèi)容的任何詢問(wèn)作出解釋和回答。 銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題2、對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示。 提示的具體形式可以自行選擇，但基本標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是足以引起投保人的注意。 3、應(yīng)對(duì)責(zé)任免除條款作出書面或口頭的說(shuō)明。 銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題評(píng)價(jià)新保險(xiǎn)法的規(guī)定并未解決實(shí)踐中的問(wèn)題對(duì)于舉證責(zé)任問(wèn)題，屬于事實(shí)問(wèn)題，而非法律問(wèn)題。因此，該問(wèn)題不可能單純通過(guò)修改立法規(guī)定完全解決。在新的保險(xiǎn)法司法解釋出臺(tái)前，需要當(dāng)事人通過(guò)訴訟的質(zhì)證程序個(gè)案處理。對(duì)于明確說(shuō)明范圍問(wèn)題，仍應(yīng)當(dāng)繼續(xù)依據(jù)已有的判例，通過(guò)個(gè)案積極爭(zhēng)

18、取。銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題新保險(xiǎn)法實(shí)施前后，保險(xiǎn)公司應(yīng)把工作重點(diǎn)放在合理設(shè)計(jì)單證和營(yíng)銷工作程序上，以便在將來(lái)的訴訟中能夠更好地完成舉證，證明自己已經(jīng)履行明確說(shuō)明義務(wù)。承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問(wèn)題現(xiàn)行保險(xiǎn)法第17條對(duì)違反告知義務(wù)的規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生前保險(xiǎn)事故發(fā)生后故意 保險(xiǎn)人有合同解除權(quán) 不賠，并不退保險(xiǎn)費(fèi) 過(guò)失 足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，有合同解除權(quán) 對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，不賠，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi) 承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問(wèn)題保險(xiǎn)事故發(fā)生前保險(xiǎn)事故發(fā)生后故意 足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，有合同解除權(quán) 不賠，并不退保險(xiǎn)費(fèi) 重大過(guò)失 足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意

19、承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，有合同解除權(quán) 對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，不賠，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi) 新保險(xiǎn)法第16條對(duì)違反告知義務(wù)的規(guī)定承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問(wèn)題除以上修改外，新保險(xiǎn)法第16條增加了：1、合同解除權(quán)的行使期限“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅?！本S持交易持續(xù)，督促權(quán)利行使“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”（主要影響壽險(xiǎn)，但某些工程險(xiǎn)、核電站、能源、責(zé)任險(xiǎn)也存在此問(wèn)題 ）上述情況下，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問(wèn)題2、如實(shí)告知的例外“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。禁止反言制度 例如，車險(xiǎn)中，代理

20、人隱瞞車輛用途。 海上保險(xiǎn)中已確立相關(guān)制度：最高人民法院關(guān)于審理海上保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定上述情況下，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問(wèn)題公司面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人提出詢問(wèn)的技巧（保險(xiǎn)法規(guī)定的是詢問(wèn)告知，海商法規(guī)定的是主動(dòng)告知）操作環(huán)節(jié)復(fù)雜，導(dǎo)致未在期限內(nèi)行使解除權(quán)代理人隱瞞真實(shí)情況，使保險(xiǎn)人無(wú)法解除合同承保部門和理賠部門溝通不夠，使公司無(wú)法有效拒賠案例【基本案情】某汽車銷售公司以其固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)向某財(cái)險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)并填寫了投保單，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單。在風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表中，有一個(gè)問(wèn)題是“是否存在安全隱患？”，這個(gè)問(wèn)題位于“生產(chǎn)過(guò)程”項(xiàng)下。但該問(wèn)題投保人未填寫任何內(nèi)容。

21、在保險(xiǎn)期間內(nèi)的某日凌晨2時(shí)左右，該汽車銷售公司所在地區(qū)發(fā)生大面積山體滑坡，造成主干道公路撕裂，該公司的房屋整體外滑陷落，墻體拉裂，部份堡坎倒塌，整個(gè)廠房處于危險(xiǎn)狀態(tài)。該汽車銷售公司于是向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。在保險(xiǎn)公司對(duì)是否理賠無(wú)明確意見(jiàn)的情況下，汽車銷售公司便向法院提起訴訟。在審理過(guò)程中，法院查明：早在一年前，當(dāng)?shù)卣沫h(huán)境保護(hù)部門就多次發(fā)文告知該公司存在滑坡的危險(xiǎn)。事故發(fā)生前，當(dāng)?shù)卣h(huán)境保護(hù)部門又一次發(fā)函要求其注意滑坡危險(xiǎn)。問(wèn)題1、某汽車銷售公司的行為是否構(gòu)成未如實(shí)告知。2、本案中，如果保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，政府已經(jīng)向全社會(huì)發(fā)出通知，告知當(dāng)?shù)厝罕娀碌娘L(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還能否主張解除合同。承保環(huán)節(jié)

22、的如實(shí)告知問(wèn)題管理上可以采取的措施提高詢問(wèn)的技巧加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷員的考核和懲戒承保部門與理賠部門加強(qiáng)信息溝通理賠部門內(nèi)部建立此類案件的快速處理通道公司內(nèi)部人員的責(zé)任制度 理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問(wèn)題1、及時(shí)一次性通知關(guān)于投保人、被保險(xiǎn)人提供有關(guān)證明和資料問(wèn)題。新保險(xiǎn)法第22條增加規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，“應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知”補(bǔ)充提供。 理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問(wèn)題2、關(guān)于保險(xiǎn)人核定索賠請(qǐng)求的時(shí)限。新保險(xiǎn)法第23條增加了保險(xiǎn)人對(duì)索賠請(qǐng)求進(jìn)行核定的時(shí)限，規(guī)定“情況復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有規(guī)定的除外?！?、關(guān)于保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知的時(shí)限問(wèn)題。新保險(xiǎn)法第24條增加了保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知的

23、時(shí)限，規(guī)定“對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)”發(fā)出拒賠通知，“并說(shuō)明理由”。理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問(wèn)題 評(píng)價(jià) 上述規(guī)定并無(wú)國(guó)外立法可供參照，是立法機(jī)關(guān)針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中的實(shí)際問(wèn)題作出的創(chuàng)新。將對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠工作效率和工作程序提出了更高的要求、產(chǎn)生較大的影響。理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問(wèn)題保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)措施針對(duì)“一次性通知”補(bǔ)充資料的規(guī)定可以列出相對(duì)寬泛的資料范圍一次性提供書面的補(bǔ)充資料清單，該補(bǔ)充清單應(yīng)一式兩份，要求對(duì)方簽字確認(rèn)收到針對(duì)三十天的核定期限 重點(diǎn)對(duì)非車險(xiǎn)條款進(jìn)行修改，另行約定核定期限理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問(wèn)題針對(duì)作出核定三日之內(nèi)發(fā)出拒賠通知的規(guī)定 拒賠案件的處理，可以制定單獨(dú)的

24、流程，嚴(yán)格承辦人、分管經(jīng)理、法律崗人員的責(zé)任與審核期限，并對(duì)負(fù)責(zé)發(fā)出拒賠通知的具體承辦人提出明確的職責(zé)要求。責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問(wèn)題新保險(xiǎn)法第65條增加了三個(gè)方面的規(guī)定保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求向第三人付款 被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。一定條件下，第三人可以直接向保險(xiǎn)人索賠、訴訟 被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)審核被保險(xiǎn)人是否賠付 被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問(wèn)題評(píng)價(jià)1、保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的通知向第三人支付賠款 保險(xiǎn)人支付賠款以被

25、保險(xiǎn)人的通知為前提，體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人本人的意志，各國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)此不存在重大分歧責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問(wèn)題2、第三人直接向保險(xiǎn)人索賠、訴訟的權(quán)利根據(jù)傳統(tǒng)的合同相對(duì)性理論，第三人不應(yīng)享有直接請(qǐng)求權(quán)（兩個(gè)法律關(guān)系）英國(guó)1930年第三方對(duì)保險(xiǎn)人的權(quán)利法、德國(guó)保險(xiǎn)契約法規(guī)定，第三人直接向保險(xiǎn)人索賠的前提條件是被保險(xiǎn)人破產(chǎn)。澳門商法典 、韓國(guó)商法典 規(guī)定第三人可直接向保險(xiǎn)人索賠，無(wú)前提條件責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問(wèn)題有限承認(rèn)第三人直接請(qǐng)求權(quán)的做法，既照顧到了保護(hù)第三人利益的要求，又沒(méi)有徹底否定合同相對(duì)性的基本原理，值得借鑒基于上述考慮，新保險(xiǎn)法第65條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求

26、賠償保險(xiǎn)金?！?責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問(wèn)題3、被保險(xiǎn)人先予賠付問(wèn)題目的：避免被保險(xiǎn)人因損害第三人利益的事由獲益，實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)保護(hù)第三人利益的目的 新保險(xiǎn)法第65條規(guī)定 ，“被保險(xiǎn)人未向該第三人賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。” 責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)公司的影響1、訴訟壓力加大現(xiàn)行法律中，只有民用航空法地面第三人責(zé)任險(xiǎn)賠償問(wèn)題、海事訴訟特別程序法船舶油污責(zé)任險(xiǎn)賠償?shù)确梢?guī)定了第三人直接請(qǐng)求權(quán)。實(shí)踐中，第三人直接起訴保險(xiǎn)人的訴訟主要集中在交強(qiáng)險(xiǎn)和一些機(jī)動(dòng)車商業(yè)三者險(xiǎn)訴訟中。新保險(xiǎn)法實(shí)施后，交強(qiáng)險(xiǎn)之外的其他責(zé)任險(xiǎn)受害人直接起訴保險(xiǎn)公司或申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司為共同被告的訴訟增加，加大公司的訴訟負(fù)

27、擔(dān)。責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問(wèn)題2、要求保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人與第三人之間賠償關(guān)系的審查和介入 在第三人行使直接請(qǐng)求權(quán)的案件中，第三人依據(jù)其與被保險(xiǎn)人之間的糾紛提出索賠保險(xiǎn)人也依據(jù)第三人與被保險(xiǎn)人之間的糾紛提出抗辯 保險(xiǎn)人必須加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人與第三人之間的賠償?shù)膶彶楹徒槿?，才能維護(hù)公司的利益責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問(wèn)題3、存在重復(fù)賠付的隱患被保險(xiǎn)人先予賠付條款給保險(xiǎn)公司增加了審查被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)賠付的義務(wù)。如果審查不嚴(yán)，對(duì)未賠付第三人的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，就可能承擔(dān)對(duì)第三人再行賠償?shù)暮蠊赡茉斐杀ｋU(xiǎn)公司重復(fù)賠付的隱患。責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問(wèn)題應(yīng)對(duì)措施優(yōu)化流程，加強(qiáng)對(duì)第三人與被保險(xiǎn)人之間賠償問(wèn)題的相關(guān)信息搜集，強(qiáng)

28、化對(duì)受害人前期損失的有效監(jiān)控 補(bǔ)充法律和醫(yī)療調(diào)查、審核人員，加強(qiáng)公估力量的使用，積極應(yīng)對(duì)訴訟增加和加強(qiáng)對(duì)前期賠償?shù)膶彶榻槿氲木置?保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題各國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題的規(guī)定大陸法系一些國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)法允許保險(xiǎn)合同隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，不需要保險(xiǎn)人的同意。 英美法系如英國(guó)、我國(guó)香港特別行政區(qū)、美國(guó)（部分州）等國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)合同不隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，原保險(xiǎn)合同不再對(duì)受讓人發(fā)生效力。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法參照英美法系國(guó)家保險(xiǎn)法，規(guī)定應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)同意承保后，依法變更合同。新保險(xiǎn)法參照大陸法系國(guó)家保險(xiǎn)法，規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人

29、的權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題現(xiàn)行保險(xiǎn)法新保險(xiǎn)法原則保險(xiǎn)人不同意繼續(xù)承保并批改的，合同終止受讓人自動(dòng)承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)通知義務(wù)有有保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題現(xiàn)行保險(xiǎn)法新保險(xiǎn)法增加保費(fèi)合同解除未規(guī)定。但允許“依法變更合同”，就意味著雙方應(yīng)就此協(xié)商因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，自收到通知之日起30日內(nèi)，可增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。但應(yīng)退還相應(yīng)保費(fèi)。不通知的后果未規(guī)定。但不通知必然導(dǎo)致合同無(wú)法批改，合同終止因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不賠。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題評(píng)價(jià)新保險(xiǎn)法的規(guī)定加重了保險(xiǎn)人的責(zé)任，限制了保險(xiǎn)人拒賠的權(quán)利公司理賠、法律人員應(yīng)改變對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題的處理方式，改變簡(jiǎn)單拒賠的做法，

30、適應(yīng)法律的變化。對(duì)格式條款的特別規(guī)定投保單附格式條款的規(guī)定對(duì)格式條款內(nèi)容的限制 對(duì)格式條款的解釋原則 投保單附格式條款的規(guī)定新保險(xiǎn)法第十七條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款 具體方式：可以考慮兩種方式加以完善：一是簡(jiǎn)單條款附在投保單背面，二是復(fù)雜條款可以與投保單合并裝訂。同時(shí)可借鑒壽險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，增加保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單的簽收環(huán)節(jié)，完善保險(xiǎn)公司舉證義務(wù)。 對(duì)格式條款內(nèi)容的限制新保險(xiǎn)法第十九條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依

31、法享有的權(quán)利的。對(duì)格式條款的特別規(guī)定評(píng)價(jià)投保單附格式條款的規(guī)定，從要約承諾的理論上講，具有一定道理。對(duì)格式條款內(nèi)容的限制完全照搬了合同法的規(guī)定對(duì)格式條款解釋原則的修定，一定程度上解決了原有規(guī)定存在的問(wèn)題對(duì)格式條款的特別規(guī)定對(duì)公司的影響及應(yīng)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)單證應(yīng)相應(yīng)作出調(diào)整，加大了公司的成本。應(yīng)考慮采取適當(dāng)?shù)姆绞健?duì)格式條款內(nèi)容的限制可能被社會(huì)公眾或司法機(jī)關(guān)誤解，成為質(zhì)疑有關(guān)除外責(zé)任的理由。應(yīng)加大宣傳力度，解釋立法原意。案例萬(wàn)某在我公司為其一輛貨車投保了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。在一次出車過(guò)程中，萬(wàn)某雇傭的駕駛員肖某在駕駛該車的過(guò)程中發(fā)生故障，即停車請(qǐng)其父檢查。在檢查故障的過(guò)程中車輛失控，將肖父壓傷，后搶救無(wú)

32、效死亡。經(jīng)法院判決，萬(wàn)某作為車主應(yīng)當(dāng)賠償死者親屬（肇事司機(jī)肖某除外）87800元損失，并承擔(dān)訴訟費(fèi)3500元，共計(jì)91380元。在履行法院判決后，萬(wàn)某認(rèn)為發(fā)生了保險(xiǎn)事故，遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同所附機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款“責(zé)任免除”條款第六條第（二）項(xiàng)，即“保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：（二）本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失”，以受害人為本車駕駛?cè)藛T的家庭成員為由，作了拒賠處理。萬(wàn)某不服，認(rèn)為上述免責(zé)條款免除了保險(xiǎn)人的義務(wù)，排除了被保險(xiǎn)人的權(quán)利，因而無(wú)效，遂向法院提起訴訟，要求

33、保險(xiǎn)公司賠償其損失。問(wèn)題：以上免責(zé)條款是否應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效？合理期待原則20世紀(jì)70年代初，美國(guó)的保險(xiǎn)判例法興起了“滿足被保險(xiǎn)人合理期待”的學(xué)說(shuō)，倡導(dǎo)一種新型的優(yōu)先保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的理念，即“法院重視并尊重被保險(xiǎn)人以及受益人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的客觀合理的期待，即使保單中嚴(yán)格的條款術(shù)語(yǔ)并不支持這些期待?！痹搶W(xué)說(shuō)被普遍接受后，逐漸成為一種全新的保險(xiǎn)合同解釋原則，由法院在處理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議或糾紛時(shí)適用。 本次保險(xiǎn)法修訂過(guò)程中有司法界的代表提出要在新保險(xiǎn)法中引入合理期待原則，經(jīng)過(guò)努力未被采納如何認(rèn)識(shí)新保險(xiǎn)法中增加了如此之多的保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的規(guī)定？背景：保監(jiān)會(huì)送審稿無(wú)，人大常委會(huì)審議時(shí)委員和網(wǎng)上的意見(jiàn)較多，呼

34、聲很高原因：1、政府倡導(dǎo)和諧社會(huì)；2、保險(xiǎn)行業(yè)中銷售誤導(dǎo)、理賠難等違反誠(chéng)信的行為屢禁不止，多年未得到根本改善，行業(yè)整體形象差，難以獲得公眾信任認(rèn)識(shí)：1、保險(xiǎn)合同的技術(shù)性、信息不對(duì)稱決定了法律必須對(duì)被保險(xiǎn)人一方做出保護(hù)；2、符合國(guó)際慣例；3、有利于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)改善服務(wù)，提升行業(yè)形象，全局有利，長(zhǎng)遠(yuǎn)有利 二、保險(xiǎn)合同法修訂對(duì)公司業(yè)務(wù)的影響保險(xiǎn)合同法修訂對(duì)公司的全方位影響對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的影響 新保險(xiǎn)法對(duì)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作提出了更高的要求，主要表現(xiàn)在： 第一，加大了公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的難度。明確要求保險(xiǎn)人提供的格式條款不得存在加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任、排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的情形，否則無(wú)效

35、。（第十九條）第二，加重了公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的責(zé)任。保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率存在違法違規(guī)情形的，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令限期修改、停止銷售，情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，監(jiān)管力度明顯加大。（第一百三十七條）第三，法律的修改導(dǎo)致公司某些保險(xiǎn)條款的表述與法律規(guī)定不符，需要馬上進(jìn)行修改。例如，對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的表述、對(duì)危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)的表述、對(duì)索賠時(shí)效的表述等。第四，新保險(xiǎn)法在合同生效、解除、保險(xiǎn)理賠等方面以“合同另有約定除外”、“按照合同約定”等表述方式，給合同當(dāng)事方留下了更多的約定空間。第五，存續(xù)合同法律適用問(wèn)題不明確。新保險(xiǎn)法將于2009年10月1日起施行，對(duì)于新

36、保險(xiǎn)法實(shí)施前訂立、實(shí)施后仍然存續(xù)的保險(xiǎn)合同，如果出險(xiǎn)，在處理理賠爭(zhēng)議時(shí)，將可能面臨是否適用新法的問(wèn)題。 對(duì)銷售和承保環(huán)節(jié)的影響新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同法部分的修改主要體現(xiàn)出了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益的立法導(dǎo)向，對(duì)我公司承保、理賠環(huán)節(jié)將造成重大影響。其中，涉及很多保險(xiǎn)合同訂立階段的規(guī)定，包括保險(xiǎn)合同的成立、保險(xiǎn)合同的生效、投保人的如實(shí)告知義務(wù)、保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓合同自動(dòng)承繼等都將對(duì)公司的承保流程產(chǎn)生影響。 對(duì)理賠的影響提高理賠效率和滿足責(zé)任保險(xiǎn)理賠的相關(guān)要求。 對(duì)單證和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的影響 承保理賠的變更直接導(dǎo)致有關(guān)單證和業(yè)務(wù)系統(tǒng)修改對(duì)財(cái)務(wù)管理的影響對(duì)未如實(shí)告知、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓等問(wèn)題的修改，直

37、接影響了賠案處理結(jié)果，影響保險(xiǎn)公司的賠款支出金額 關(guān)于保險(xiǎn)人在一定時(shí)限內(nèi)對(duì)索賠請(qǐng)求進(jìn)行核定的規(guī)定和退還保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定，將直接影響保險(xiǎn)公司賠案處理速度和資金管理，對(duì)保險(xiǎn)公司保費(fèi)管理、資金調(diào)撥產(chǎn)生間接影響 對(duì)投訴和訴訟的影響 總體上看，提高了對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的要求，初期可能導(dǎo)致投訴和訴訟增多正是基于以上認(rèn)識(shí)，系統(tǒng)各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)合同法修改進(jìn)行深入的學(xué)習(xí)、研究，并對(duì)公司業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)作出一定的調(diào)整。 保險(xiǎn)合同法部分的修改影響公司各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，需要公司各部門共同開(kāi)展工作，以落實(shí)新保險(xiǎn)法的要求，積極應(yīng)對(duì)法律環(huán)境的變化總公司各業(yè)務(wù)條線都將對(duì)有關(guān)問(wèn)題發(fā)出正式文件各級(jí)機(jī)構(gòu)的法律部門責(zé)無(wú)旁貸，必須承擔(dān)起學(xué)習(xí)宣傳新保險(xiǎn)法的主

38、要責(zé)任。同時(shí)還要推動(dòng)其他部門積極采取應(yīng)對(duì)措施應(yīng)對(duì)措施改進(jìn)單證設(shè)計(jì)采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，投保單必須附該格式條款 保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在單證上作足以引起投保人注意的提示 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款做明確說(shuō)明 應(yīng)對(duì)措施對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行清理 現(xiàn)有條款已經(jīng)根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法作出約定，新保險(xiǎn)法作出了不同規(guī)定新保險(xiǎn)法增加了相關(guān)的規(guī)定，但現(xiàn)有條款沒(méi)有約定或作出了不同約定。 新保險(xiǎn)法賦予了當(dāng)事人另行約定的權(quán)利。 應(yīng)對(duì)措施修改承保相關(guān)規(guī)定，及時(shí)解除合同退還保險(xiǎn)費(fèi) 對(duì)投保人未如實(shí)告知和保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓情形下，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同問(wèn)題作出修改，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)作出時(shí)間限制。 對(duì)危險(xiǎn)程

39、度顯著增加保險(xiǎn)人解除合同、超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值等情況下，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)問(wèn)題作出修改。 應(yīng)對(duì)措施修改理賠相關(guān)規(guī)定，確保及時(shí)理賠對(duì)涉及如實(shí)告知、標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓、投保人或被保險(xiǎn)人違反出險(xiǎn)通知義務(wù)、被保險(xiǎn)人違反危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)等問(wèn)題的拒賠條件進(jìn)行修改和補(bǔ)充 對(duì)要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充材料、核定損失的時(shí)限、發(fā)出拒賠通知的時(shí)限作出新的規(guī)定 應(yīng)對(duì)措施積極宣傳、推動(dòng)各界全面理解新保險(xiǎn)法落實(shí)保監(jiān)會(huì)和總公司關(guān)于宣傳活動(dòng)的要求積極參加關(guān)于新保險(xiǎn)法實(shí)施的座談會(huì)、研討會(huì)，重點(diǎn)針對(duì)社會(huì)各界容易誤解的條文大力開(kāi)展宣傳工作 對(duì)于格式條款有關(guān)內(nèi)容無(wú)效的規(guī)定 保險(xiǎn)格式條款解釋原則的適用問(wèn)題 推動(dòng)社會(huì)各界特別是司

40、法機(jī)關(guān)人員全面理解新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，新保險(xiǎn)法的實(shí)施才能形成有利的氛圍和環(huán)境 第三部分 保險(xiǎn)業(yè)法修訂對(duì)公司管理的影響 一、保險(xiǎn)業(yè)法修改概況保險(xiǎn)業(yè)法修改的特點(diǎn)1、完善立法技術(shù)2、彌補(bǔ)制度空白3、借鑒成熟立法4、總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)完善立法技術(shù)立法技術(shù)進(jìn)一步成熟，條文篇章結(jié)構(gòu)、語(yǔ)言邏輯、前后呼應(yīng)更加完善具體表現(xiàn)：1、原保險(xiǎn)法“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”新法區(qū)分“國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)“（保監(jiān)會(huì)，67-73條）、“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”（包括保監(jiān)會(huì)及保監(jiān)局，74-76條）2、將分散在各條的關(guān)于追究刑事責(zé)任的規(guī)定單獨(dú)成條（第181條違反本法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任）3、調(diào)整條文所在章節(jié)（新法第85條規(guī)定的精算報(bào)

41、告制度、第86條各項(xiàng)報(bào)告的報(bào)送、第87條檔案保管從原保險(xiǎn)法的“保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理”一章移至“保險(xiǎn)公司”一章）4、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)法與其他部門法更好的有效銜接。將公司法（68、82、94、120）、破產(chǎn)法（90、149）、證券法（107資產(chǎn)管理公司投資）、強(qiáng)制保險(xiǎn)（186）的更多相關(guān)內(nèi)容補(bǔ)充進(jìn)來(lái)，進(jìn)一步增強(qiáng)了新保險(xiǎn)法與其他法律適用的協(xié)調(diào)性，實(shí)現(xiàn)有效銜接彌補(bǔ)制度空白拓寬保險(xiǎn)違法行為的范圍，完善法律責(zé)任的規(guī)定，為處罰保險(xiǎn)違法行為提供更規(guī)范的依據(jù)行政處罰法規(guī)定，尚未制定法律、行政法規(guī)的，國(guó)務(wù)院部委規(guī)章對(duì)違反行政管理秩序的行為，可以設(shè)定警告或者一定數(shù)量的罰款。罰款的限額由國(guó)務(wù)院規(guī)定。國(guó)務(wù)院關(guān)于貫徹實(shí)施的通知 規(guī)定

42、，行政處罰法實(shí)施后，國(guó)務(wù)院各部門制定的規(guī)章對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的違法行為，有違法所得的，設(shè)定罰款不得超過(guò)違法所得的3倍，但最高不得超過(guò)3萬(wàn)元；沒(méi)有違法所得的，設(shè)定罰款不得超過(guò)1萬(wàn)元。超過(guò)上述限額的，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。豐富了保險(xiǎn)中介的規(guī)定借鑒成熟立法借鑒國(guó)外和其他地區(qū)立法：資金運(yùn)用投資不動(dòng)產(chǎn) 美國(guó)紐約州保險(xiǎn)法、加利福尼亞州保險(xiǎn)法、日本 保險(xiǎn)業(yè)法、德國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)督法、臺(tái)灣保險(xiǎn)法借鑒國(guó)內(nèi)其他立法：行業(yè)禁入制度，銀行法、證券法總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)有相當(dāng)一部分都是將現(xiàn)行的保監(jiān)會(huì)規(guī)章的規(guī)定上升為法律規(guī)定，對(duì)公司來(lái)說(shuō)，更多的是進(jìn)一步堅(jiān)持和完善現(xiàn)行制度。保險(xiǎn)公司管理規(guī)定、董事和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定、保險(xiǎn)公司償付能力管

43、理規(guī)定、中國(guó)保監(jiān)會(huì)行政處罰程序規(guī)定、中國(guó)保監(jiān)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)檢查工作規(guī)程 二、保險(xiǎn)業(yè)法修訂的主要內(nèi)容 及對(duì)公司的影響（一）進(jìn)一步完善保險(xiǎn)行業(yè)基本制度，提高保險(xiǎn)公司防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力1、完善保險(xiǎn)公司組織形式。一是取消保險(xiǎn)公司必須為股份有限公司或國(guó)有獨(dú)資公司的限制（原70條）；二是為給相互制、合作制等保險(xiǎn)組織以法律地位，增加規(guī)定保險(xiǎn)公司以外的其他依法設(shè)立的保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本法（第183條）。2、嚴(yán)格保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件。一是增加了保險(xiǎn)公司主要股東的資格條件；（第68條主要股東具有持續(xù)盈利能力，最近三年無(wú)重大違法違規(guī)紀(jì)錄，凈資產(chǎn)不低于二億元）二是明確保險(xiǎn)公司的全部注冊(cè)資本必須是實(shí)繳貨幣資本，而

44、不限于注冊(cè)資本的最低限額（2億元）必須為實(shí)繳貨幣資本。(第69條)3、拓寬了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍新保險(xiǎn)法第95條規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以從事國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，刪去了保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的規(guī)定。新保險(xiǎn)法的這一修改為公司今后不斷拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍提供了法律依據(jù)。（二）對(duì)銷售管理的影響新保險(xiǎn)法對(duì)于公司銷售管理的影響主要體現(xiàn)在：一是強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)公司銷售行為的控制，規(guī)定了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)銷售的人員應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書（第111條）。二是新保險(xiǎn)法將向代理人支付的手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一改稱為“傭金”（第117條

45、），對(duì)公司的業(yè)務(wù)操作也將產(chǎn)生影響。 三是完善了保險(xiǎn)中介的規(guī)范，加重了保險(xiǎn)公司對(duì)于中介的管理責(zé)任。背景介紹：保險(xiǎn)法修改過(guò)程中對(duì)于保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)規(guī)定的討論。四是除了對(duì)保險(xiǎn)中介本身進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范，保監(jiān)會(huì)目前正在根據(jù)新保險(xiǎn)法制定保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)處罰辦法，擬與新保險(xiǎn)法同步實(shí)施。該規(guī)定重點(diǎn)在于加重保險(xiǎn)公司對(duì)于中介的各項(xiàng)管理責(zé)任 背景介紹：保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)處罰辦法（征求意見(jiàn)稿）的主要內(nèi)容。（三）對(duì)公司各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部管理制度的影響一是增加了對(duì)合規(guī)報(bào)告制度的規(guī)定。 二是增加了聘請(qǐng)或解聘中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的報(bào)告制度。 三是增加了對(duì)關(guān)聯(lián)交易制度的規(guī)定。 （四）對(duì)償付能力管理的影響一是規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)

46、償付能力不足的保險(xiǎn)公司可以采取限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施；二是規(guī)定了保險(xiǎn)公司因償付能力低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、損害公共利益的，由保監(jiān)會(huì)予以撤銷并公告，依法及時(shí)組織清算組進(jìn)行清算。 背景介紹：償付能力是保監(jiān)會(huì)實(shí)施分類監(jiān)管的核心依據(jù)，介紹實(shí)施分類監(jiān)管的有關(guān)情況。（五）對(duì)公司股東、董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員管理的影響一是增加對(duì)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的任職資格和責(zé)任的相關(guān)規(guī)定。 二是加大了對(duì)保險(xiǎn)公司股東、董事、監(jiān)事及高管人員直接采取監(jiān)管措施的力度。 保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員的范圍保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)公司董事和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定第三條：“本規(guī)定所

47、稱高級(jí)管理人員，是指對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)具有決策權(quán)或者重大影響的下列人員：（一）總公司、分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；（二）總公司董事會(huì)秘書、合規(guī)負(fù)責(zé)人、總精算師、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人；（三）支公司、營(yíng)業(yè)部經(jīng)理；（四）與上述高級(jí)管理人員具有相同職權(quán)的負(fù)責(zé)人。 ”背景介紹：全國(guó)人大審議保險(xiǎn)法修正案時(shí)對(duì)追究保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員責(zé)任的討論。（六）對(duì)資金運(yùn)用的影響新保險(xiǎn)法第106條對(duì)資金運(yùn)用的修改：一是將目前政策已經(jīng)允許的投資渠道納入保險(xiǎn)法的規(guī)定；二是增加了保險(xiǎn)資金可以投資于不動(dòng)產(chǎn)的規(guī)定；三是刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企

48、業(yè)”的限制性規(guī)定。這對(duì)公司的投資策略和前景將產(chǎn)生重大影響。 背景介紹：全國(guó)人大審議保險(xiǎn)法修訂案時(shí)對(duì)資金運(yùn)用的討論。（七）強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管措施，規(guī)范了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法行為一是根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及保監(jiān)會(huì)“三定方案”（國(guó)務(wù)院2003年發(fā)布的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定）等規(guī)定，明確了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé)；(第一百三十四、一百三十五條)二是豐富了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段。（第一百五十五條） 三是嚴(yán)格了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取監(jiān)管措施的程序，維護(hù)行政相對(duì)方的合法權(quán)益。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)行政處罰程序規(guī)定/中國(guó)保監(jiān)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)檢查工作規(guī)程（第一百五十五條）四是對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)

49、管機(jī)構(gòu)工作人員提出了公正廉潔、依法行政的要求，細(xì)化了相關(guān)行政處分的規(guī)定。（第一百五十七、一百八十條）（八）對(duì)違法行為責(zé)任追究的影響一是增加和完善違法行為及其處罰二是加重對(duì)違法行為責(zé)任人的責(zé)任追究力度。 （一）增加和完善違法行為及其處罰保險(xiǎn)公司（包括工作人員）、保險(xiǎn)中介、投保人被保險(xiǎn)人受益人三方均有重點(diǎn)講保險(xiǎn)公司及其工作人員的違法行為1、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中幾種典型違法行為修訂前集中在原保險(xiǎn)法第106條，根據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員一些常見(jiàn)的賄保騙保等違法行為作出了禁止性規(guī)定。 原保險(xiǎn)法106條規(guī)定的五種違法行為（一）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（騙保）（二）對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合

50、同有關(guān)的重要情況；（騙保）（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；（騙保）（四）承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。（賄保）（五）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金。（騙保）修訂后的新保險(xiǎn)法第116條對(duì)原保險(xiǎn)法的基礎(chǔ)上，結(jié)合保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管規(guī)定和實(shí)踐，對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的違法行為進(jìn)行整合，將違法行為由原來(lái)的5項(xiàng)增至13項(xiàng)。整合方式：保留3項(xiàng)，完善2項(xiàng)，歸集2項(xiàng)，新增5項(xiàng)，增加一項(xiàng)兜底條款。保留3項(xiàng)：3項(xiàng)騙保行為保留（一）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（二）對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；

51、（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；完善2項(xiàng)：對(duì)原有的違法行為進(jìn)行補(bǔ)充完善，使其涵蓋范圍更廣，表述更為準(zhǔn)確（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益；（六）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益；歸集2項(xiàng)：將原保險(xiǎn)法分散于各章的禁止性規(guī)定集中（五）拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)；（原保險(xiǎn)法第139條）（十二）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密；（原保險(xiǎn)法第32條）新增5項(xiàng)：兩種情況（1

52、）將保監(jiān)會(huì)頒布的部門規(guī)章中的一些經(jīng)營(yíng)規(guī)則明確上升為保險(xiǎn)法的規(guī)定（保險(xiǎn)公司管理規(guī)定、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定）如：（八）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)；（十一）以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序； （2）結(jié)合保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管中新發(fā)現(xiàn)且在保險(xiǎn)公司中普遍存在的違規(guī)行為新增規(guī)定。如：（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；（九）利用開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；（十）利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)；增加兜底條款增加兜底條款，以便對(duì)今后新出

53、現(xiàn)的違法行為及時(shí)進(jìn)行監(jiān)督管理（十三）違反法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。其中，“國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為”范圍非常廣對(duì)保險(xiǎn)公司新型違法行為的處罰對(duì)上述新增違法行為，新保險(xiǎn)法中都進(jìn)一步明確了法律責(zé)任。新保險(xiǎn)法第162條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司有本法第一百一十六條規(guī)定行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證?！?2、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中的其他違法行為增加了對(duì)條款費(fèi)率報(bào)行不一的處罰規(guī)定新保險(xiǎn)法第172條第（三）項(xiàng)：“違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處十萬(wàn)

54、元以上五十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證： （三）未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的。 ”條款費(fèi)率報(bào)行不一是保監(jiān)會(huì)70號(hào)文重點(diǎn)規(guī)范的行為，新保險(xiǎn)法增加了此條規(guī)定，同時(shí)設(shè)定的處罰也很重，起罰點(diǎn)為10萬(wàn)，最高罰款金額為50萬(wàn)，情節(jié)嚴(yán)重的還可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證。各分公司應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。增加了保險(xiǎn)公司聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的處罰規(guī)定新保險(xiǎn)法第169條:”違反本法規(guī)定，聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款”。 增加了轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許

55、可證的處罰新保險(xiǎn)法第170條:“違反本法規(guī)定，轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。”與113條相呼應(yīng)：“保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法使用經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。 ”保險(xiǎn)公司管理規(guī)定第三十條：“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得偽造、涂改、出租、出借、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)許可證?！痹黾恿宋窗匆?guī)定披露信息的處罰規(guī)定新保險(xiǎn)法第171條第（三）項(xiàng)：“違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款：(三)未按照規(guī)定披露信息的 ”。與110條相呼應(yīng)“保險(xiǎn)公司應(yīng)

56、當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況等重大事項(xiàng)”。增加了拒絕阻礙監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法行使職權(quán)的處罰規(guī)定新保險(xiǎn)法第178條：“拒絕、阻礙保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其工作人員依法行使監(jiān)督檢查、調(diào)查職權(quán)，未使用暴力、威脅方法的，依法給予治安管理處罰”。處罰主體：公安機(jī)關(guān)參照銀行業(yè)監(jiān)督管理法第49條、證券法第230條未使用暴力、威脅方法的，依據(jù)中華人民共和國(guó)治安處罰法（2006年3月1日實(shí)施）第五十條：“有下列行為之一的，處警告或者二百元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款：（二）阻礙國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員依法執(zhí)行職務(wù)的；”是

57、“妨害社會(huì)管理的行為”的一種。使用暴力、威脅方法的，構(gòu)成刑法第277條的妨害公務(wù)罪。（二）加重對(duì)違法行為責(zé)任人追究力度原保險(xiǎn)法對(duì)有違法行為的保險(xiǎn)公司工作人員規(guī)定“處二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款”（原保險(xiǎn)法第139、150條）。新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司工作人員存在違法行為的，對(duì)“直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處以一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或從業(yè)資格”（第173條）； “違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)”(第179條)。修訂后的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司工作人員的罰款處罰起罰點(diǎn)有所降低（2萬(wàn)改為

58、1萬(wàn)），但對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的，加大了處罰力度，可以依法撤銷任職資格或從業(yè)資格；可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。行業(yè)禁入制度 ：銀行業(yè)監(jiān)督管理法第48條、證券法233條二、對(duì)公司影響（三）保監(jiān)會(huì)對(duì)違規(guī)行為的處罰依據(jù)發(fā)生變化對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員的騙保、賄保行為，依據(jù)原保險(xiǎn)法和新保險(xiǎn)法處罰一致。對(duì)新凸顯出來(lái)的違規(guī)行為，如挪用保險(xiǎn)費(fèi)、利用中介機(jī)構(gòu)套取費(fèi)用、委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)等違規(guī)行為，在保險(xiǎn)法修訂前，由于保險(xiǎn)法及保監(jiān)會(huì)的部門規(guī)章中沒(méi)有禁止性規(guī)定及相應(yīng)罰則，保險(xiǎn)監(jiān)管部門一般會(huì)適用原保險(xiǎn)法第122條和第147條以保險(xiǎn)公司的報(bào)表、文件、報(bào)告和資料等數(shù)據(jù)不真實(shí)為由進(jìn)行

59、處罰。處罰力度為對(duì)機(jī)構(gòu)處十萬(wàn)以上五十萬(wàn)以下的罰款。在保險(xiǎn)法修訂后，可以直接依據(jù)新保險(xiǎn)法第116條和162條的規(guī)定進(jìn)行處罰，處罰力度為對(duì)機(jī)構(gòu)處五萬(wàn)以上三十萬(wàn)以下罰款，處罰力度較以前輕。 二、對(duì)公司影響對(duì)一些原保險(xiǎn)法沒(méi)有明確規(guī)定罰則的違法違規(guī)行為，在保險(xiǎn)法修訂前，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只能以批評(píng)教育或監(jiān)管談話為主，不能作出具體的行政處罰。如：委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)或泄露商業(yè)秘密等違規(guī)行為。在保險(xiǎn)法修訂后，可依據(jù)新保險(xiǎn)法第116條和162條的規(guī)定進(jìn)行處罰。案例對(duì)機(jī)構(gòu)的處罰（廣東保監(jiān)局網(wǎng)站）受處罰機(jī)構(gòu)：陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司中山中心支公司 地 址： 廣東省中山市東區(qū)竹苑路102號(hào)證券

60、大廈四樓主要負(fù)責(zé)人姓名：李華澤我局自2008年8月12日至8月29日，對(duì)你中心支公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查。經(jīng)查，你中心支公司存在下列違法行為：（一）不實(shí)列支營(yíng)業(yè)費(fèi)用你中心支公司對(duì)業(yè)務(wù)員發(fā)生的展業(yè)費(fèi)用按險(xiǎn)種以不同比例報(bào)銷，業(yè)務(wù)員提供的部分展業(yè)費(fèi)用發(fā)票記錄的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)并未真實(shí)發(fā)生。在2007年1月至12月期間，不實(shí)列支的路橋費(fèi)、差旅費(fèi)、通訊費(fèi)等合計(jì)310.65萬(wàn)元，2008年1-7月不實(shí)列支的路橋費(fèi)、差旅費(fèi)、通訊費(fèi)等合計(jì)176.08萬(wàn)元。 （二）通過(guò)保險(xiǎn)代理公司代開(kāi)保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，你中心支公司部分業(yè)務(wù)來(lái)源為市場(chǎng)中不具備代理資格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，這些機(jī)構(gòu)或個(gè)人不能提