(高職)互聯(lián)網(wǎng)金融概論電子課件(全套)

1、第一章 互聯(lián)網(wǎng)金融概述科技變革貨幣演變?nèi)粘Ｉ钐詫毦W(wǎng)購食品溯源網(wǎng)上訂票、支付網(wǎng)游、QQ網(wǎng)上借貸等課程考核互聯(lián)網(wǎng)金融概述課程體系小組團隊課堂討論實訓報告課程體系項目 6項目 8互金概述電子貨幣互聯(lián)網(wǎng)銀行互聯(lián)網(wǎng)保險互聯(lián)網(wǎng)證券P2P大數(shù)據(jù)金融第三方支付眾籌風險與監(jiān)管課程考核課堂討論及測試課堂出勤及參與互聯(lián)網(wǎng)金融課程考核標準結(jié)課論文實訓報告案例導讀：互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？ 互聯(lián)網(wǎng)金融 = 互聯(lián)網(wǎng) + 金融 什么是互聯(lián)網(wǎng)？ 金融的概念？1946年，世界上第一臺電子計算機在美國賓夕法尼亞大學的莫爾電機學院誕生，稱為ENIAC?；ヂ?lián)網(wǎng)絡：由網(wǎng)絡實體相互連接而構(gòu)成的超級計算機網(wǎng)絡 ，人們把此網(wǎng)絡形態(tài)稱為INTER

2、NET。起源：美國軍方的ARPANET 1969，1989用INTERNET，90年代初期，商業(yè)機構(gòu)介入，1995年徹底商業(yè)化。我國1994年4月連入。第一節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起二、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起 2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而中國互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐其實遠遠早于這個時間。國內(nèi)的第三方支付機構(gòu)易寶支付、支付寶創(chuàng)立于2003年，P2P網(wǎng)貸的模式可以追溯到2007年的宜信和拍拍貸，眾籌開始于2010年的點名時間。 2013年6月5日，支付寶聯(lián)合天弘基金宣布推出名為“余額寶”的余額增值服務，6月13日“悄然”上線。自上線之日到6月底時，余額寶的用戶就已突破250萬，規(guī)模達66億元，8月中旬超

3、過200億元，9月初接近500億元，截至2014年1月15日，客戶數(shù)已經(jīng)超過4900萬，規(guī)模超過2500億元。僅僅半年時間，天弘基金就迅速地從默默無聞的小基金或已成長為當時國內(nèi)用戶數(shù)最多、甚至是規(guī)模最大的公募基金，讓金融業(yè)看到了互聯(lián)網(wǎng)和金融融合爆發(fā)的巨大能量。在余額寶成功案例的刺激下，京東、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)平臺迅速成為基金業(yè)爭搶的對象。 如果銀行不改變，我們就改變銀行馬云第二節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與類型廣義而言，凡是能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務的基本上都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等手段，實現(xiàn)融資、支付和信息中介等功能的一種新興的金融服務模式。 “互

4、聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念由中國投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平先生正式提出，但是目前業(yè)界和學術(shù)界對其尚無統(tǒng)一的定義。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能互聯(lián)網(wǎng)金融改善了傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)設施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融完善了征信系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開啟了普惠金融模式。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的類型第三方支付 第三方支付（Third-Party Payment） 狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。 廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。 從發(fā)展

5、路徑與用戶積累途徑來看，目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類： 一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務網(wǎng)站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。 另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網(wǎng)站提供擔保功能的第三方支付模式。網(wǎng)絡貸款平臺 P2P（Peer-to-Peer lending），即點對點信貸。P2P網(wǎng)絡貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起

6、分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。 P2P平臺的盈利主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。貸款的利率確定或者是由放貸人競標確定或者是由平臺根據(jù)借款人的信譽情況和銀行的利率水平提供參考利率。大數(shù)據(jù)金融 大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢。眾籌 眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。 眾籌平臺的運作模式大

7、同小異需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。 眾籌的規(guī)則有三個： 一是每個項目必須設定籌資目標和籌資天數(shù)； 二是在設定天數(shù)內(nèi)，達到目標金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金；項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者； 三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設有相應的回報。眾籌平臺會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對

8、比挑選合適的金融產(chǎn)品。第三節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢（一）國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況 1995年10月18日，美國三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家沒有任何分支機構(gòu)的純網(wǎng)絡銀行美國第一安全網(wǎng)絡銀行SFNB（Security First Network Bank），被視為互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形。美國嘉信理財集團（Charles Schwab Corporation）開始提供網(wǎng)上股票交易等業(yè)務以及S的上線則標志著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的開啟。 （二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融是在國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上逐漸被引入中國的，雖然起步較晚，但是發(fā)展勢頭迅猛。 國內(nèi)：96年招商網(wǎng)絡銀行、97年3月華融信

9、托湛江營業(yè)部網(wǎng)上證券業(yè)務、97年11月新華人壽 1.互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范健康發(fā)展的新時期。 2.P2P網(wǎng)貸行業(yè)在快速洗牌中提升質(zhì)量。 3.第三方支付在強化移動化和資源特色中發(fā)展。 4.眾籌在市場細分中理性發(fā)展。 5.互聯(lián)網(wǎng)貨幣在探索中潛行。 6.互聯(lián)網(wǎng)理財在更高效、便捷中實現(xiàn)智能化發(fā)展。 7.傳統(tǒng)金融會加速互聯(lián)網(wǎng)金融的布局。8.互聯(lián)網(wǎng)金融與資本市場的聯(lián)姻是必然趨勢。 互聯(lián)網(wǎng)金融的美好前景點燃了人們特別是年輕人的創(chuàng)業(yè)熱情，也吸引了越來越多的投資者進入這一領(lǐng)域。一方面，各種政策監(jiān)管的風險、金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)巨頭的強勢出擊以及來自各方面的不確定性等障礙并沒有擋住互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者的步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展吸

10、引了PE和VC的參與，同時，PE和VC的涌入又進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。9.日益成熟的監(jiān)管成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的保障。案例分析： 比爾蓋茨：21世紀，要么電子商務，要么無商可務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對未來金融領(lǐng)域的工作崗位有何影響？專項實訓：【實訓題目】 我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的典型代表？【實訓要求】 1.通過上網(wǎng)查找相關(guān)資料，了解我國現(xiàn)存的主要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)； 2.根據(jù)自己的興趣，分析一種互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表。顧客在用烏鎮(zhèn)自助售票機購買景區(qū)門票、車票、船票等多種票據(jù)課程導入第二章 電子貨幣3.2電子貨幣的影響學習目標1.2電子貨幣的概念2.2電子貨幣的功能3.1電子貨幣的分類1.1電子貨幣的產(chǎn)生和

11、發(fā)展2.1電子貨幣的特征1.電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展1.1電子貨幣的產(chǎn)生電子貨幣的產(chǎn)生是貨幣發(fā)展的必然規(guī)律。商品經(jīng)濟的發(fā)展是電子貨幣產(chǎn)生的經(jīng)濟基礎(chǔ)。（紙幣已經(jīng)滿足不了信息時代商品經(jīng)濟快速發(fā)展的要求）計算機網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展為電子貨幣的產(chǎn)生提供了技術(shù)條件。網(wǎng)絡貨幣的發(fā)展（補充）1.網(wǎng)絡貨幣的初級階段-信用卡 （1）第一個信用卡：美國富蘭克林國民銀行于1952年發(fā)行。 （2）1958年，美洲銀行維薩卡 （3）1966年，美國西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會萬事達卡 注：我國最早是1985年“珠江卡”，中行珠江分行2.網(wǎng)絡貨幣的進一步發(fā)展-電子錢包 電子錢包其實是借記卡3.網(wǎng)絡貨幣的最新發(fā)展形式-數(shù)字現(xiàn)金 數(shù)

12、字現(xiàn)金又叫電子現(xiàn)金，沒有明確的物理形式，以一連串經(jīng)過加密處理的數(shù)字代替現(xiàn)金。1.2 什么是電子貨幣？ 電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的其他定義脈沖說 電子貨幣報告 巴塞爾委員會 在零售支付機制中通過銷售終端、電子設備、公開網(wǎng)絡執(zhí)行支付的儲值產(chǎn)品和預付支付機制以脈沖進行的資金傳輸和儲存的信用貨幣儲值卡型電子貨幣、信用卡應用型電子貨幣存款利用型電子貨幣、現(xiàn)金模擬型電子貨幣存儲于技術(shù)設備中的貨幣價值向發(fā)

13、行者之外的其他地方進行支付無記名預付工具不需與銀行賬戶相連 日常生活中的電子貨幣有哪些？對我們的生活產(chǎn)生了什么影響？（發(fā)行人、個性化、匿名性、境域、防偽要求）課堂討論2.1電子貨幣的特征虛擬貨幣（案例：關(guān)于比特幣）在線貨幣信息貨幣結(jié)算和支付貨幣是準通貨2.電子貨幣的特征與功能2.2電子貨幣的功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算儲蓄投資電子錢包 案例分析 余額寶，是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。3.1電子貨幣的分類（一）按照載體不同分類 1、卡基電子貨幣 案例：信用卡的發(fā)展歷程 2、數(shù)基電子貨幣3.電子貨幣的分

14、類及其影響（二）按照使用條件分類（三）按照發(fā)行主體來分類按照發(fā)行主體不同，可以分為金融機構(gòu)發(fā)行的電子貨幣和非金融機構(gòu)發(fā)行的電子貨幣。金融機構(gòu)發(fā)行的電子貨幣主要是現(xiàn)金替代型和存款替代型電子貨幣。非金融機構(gòu)發(fā)行的電子貨幣，主要有預付卡、各種網(wǎng)絡虛擬貨幣。預付卡又分為開環(huán)預付卡和閉環(huán)預付卡。3.2電子貨幣的影響討論：電子貨幣對央行的影響？案例分析： 科技在給全球經(jīng)濟生活帶來改變的同時，也將重塑全球金融體系。目前，隨著科技的不斷進步，全球貨幣體系也正在步入一個轉(zhuǎn)折的時點，貨幣的定義和未來將面臨巨大的改變，電子貨幣領(lǐng)域或?qū)⒊蔀槲磥砣蚋鲊侵鸬闹饕瓣嚨亍敝?。討論：電子貨幣的發(fā)展趨勢和前景如何？專項實

15、訓：第三章 互聯(lián)網(wǎng)銀行主講人：于泓飛中國首批“互聯(lián)網(wǎng)銀行”揭開面紗 浙江網(wǎng)商銀行2015年6月25日在杭州開業(yè)，至此，中國兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭陣營里的網(wǎng)絡銀行均揭開面紗。沒有營業(yè)網(wǎng)點、沒有信貸員，在一間“無形”的銀行里，通過手機操作和互聯(lián)網(wǎng)傳輸，數(shù)秒時間里中小企業(yè)和消費者就可以獲得一筆個性化貸款，這就是互聯(lián)網(wǎng)銀行。 沒有物理網(wǎng)點和信貸員、不做現(xiàn)金業(yè)務、不做500萬以上的貸款、IT系統(tǒng)全部架構(gòu)在阿里云上、用大數(shù)據(jù)進行風控等，網(wǎng)商銀行成為一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，目標客戶為小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶計劃未來5年能服務1000萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者。 作為前海微眾之外的又一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行給

16、自己定下的目標是“做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行”。網(wǎng)商銀行行長俞勝法說希望五年內(nèi)覆蓋到1000萬的小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行面臨的風險及發(fā)展策略學習目標互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展階段互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)生的原因一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念 互聯(lián)網(wǎng)銀行可以歸納為建立在以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡上開展金融服務的銀行，大體包括虛擬概念和延伸概念兩層含義。（一）虛擬概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行 是指完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”，沒有實際的物理柜臺，一般只有一個辦公地址，沒有分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務手段與客戶建立密切的聯(lián)系，

17、提供全方位的金融服務。（二）延伸概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行 延伸概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行是指在傳統(tǒng)銀行業(yè)務基礎(chǔ)上通過信息網(wǎng)絡增加的金融服務，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務手段為客戶提供在線服務，這實際上是傳統(tǒng)銀行服務在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。 國內(nèi)銀行相繼推出了各自的電子銀行品牌，有招商銀行的“一網(wǎng)通”、農(nóng)業(yè)銀行的“金e順”、工商銀行的電子銀行整體品牌“金融E通道”和面向個人用戶的子品牌“金融家”等。二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的開端和發(fā)展階段 全球第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行為美國的安全第一銀行( SFNB)，該行在1994年4月由Area 銀行、 Wachovia 銀行、Hunting Bancshares股份公司、SecureWare和

18、FiveSpace計算機公司等聯(lián)合成立，為全交易型網(wǎng)上銀行。SFNB完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進行運營，服務范圍囊括基本電子支票業(yè)務、貨幣市場、利息、支票業(yè)務、信用卡、基本儲蓄業(yè)務及CDS等多種金融服務。由于沒有實體網(wǎng)點，該行通過電子郵件或免費熱線提供，每年營業(yè)365天、 每天營業(yè)24小時的全天候客戶服務支持。我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展階段銀行上線銀行上網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為核心，多家銀行創(chuàng)新了多種金融產(chǎn)品，2011年，民生銀行專門針對網(wǎng)銀設計了收益率高于柜臺銷售的理財產(chǎn)品，還推出了財富管家專業(yè)理財軟件，為個人客戶提供全方位的家庭資產(chǎn)管理工具 1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，首先在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信

19、息，并于1998年3月6日成功辦理了我國大陸第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開了中國大陸互聯(lián)網(wǎng)銀行的序幕以往在柜臺上所辦理的業(yè)務全部搬移至網(wǎng)上銀行進行交易，并在此基礎(chǔ)上增加網(wǎng)上消費與繳費、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算等交易，使業(yè)務辦理更加便利以脈沖進行的資金傳輸和儲存的信用貨幣儲值卡型電子貨幣、信用卡應用型電子貨幣存款利用型電子貨幣、現(xiàn)金模擬型電子貨幣沒有線下實體網(wǎng)點，全部業(yè)務通過線上進行交易互聯(lián)網(wǎng)銀行三、互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)生的原因 （ 一）經(jīng)濟層面 1.居民收入增加，投資和融資需求多樣化； 2.互聯(lián)網(wǎng)是移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的改造日趨顯著。 （二）政治層面 1.國家層面承認市場上已有的互聯(lián)

20、網(wǎng)金融業(yè)態(tài)； 2.制定政策，明確互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)的監(jiān)管細則； 3.政府倡導發(fā)張互聯(lián)網(wǎng)金融，并規(guī)范其發(fā)展秩序。 （三）技術(shù)層面 1.互聯(lián)網(wǎng)寬帶普及，云儲存加密技術(shù)提高，服務器運行能力提高等； 2.多層加密技術(shù)，二維碼支付，聲波支付等支付手段的出現(xiàn)。 （ 四）社會層面 1.消費者投融資和支付觀念的轉(zhuǎn)變； 2.電子商務發(fā)展改變大眾的支付與消費習慣； 3.社會征信體系不斷完善，減少信息不對稱，增加互聯(lián)網(wǎng)金融 的公信力。四、互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點脈沖說 子貨幣報告 巴塞爾委員會 ( 一)低成本 互聯(lián)網(wǎng)銀行實行“輕資產(chǎn)、低成本”的運營模式。 （二）高效率（三）大數(shù)據(jù)為依托 比如阿里巴巴旗下的浙江網(wǎng)商銀行基于其淘

21、寶、天貓、余額寶等平臺，積累了大量的客戶群體。騰訊旗下的深圳前海微眾銀行則借助用戶高達6億的微信端口，獲取了大量客戶的社交行為數(shù)據(jù)。因此，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)銀行積累了大量的客戶身份、賬戶和交易信息，借助大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其可以對客戶信息、瀏覽記錄和交易數(shù)據(jù)進行深度挖掘，從而分析客戶的行為習慣、興趣愛好、風險偏好和金融需求使得營銷效率更高，效果更佳。（四）服務于長尾客戶五、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式 （一）全方位發(fā)展模式 （二）特色化發(fā)展模式 1.直銷銀行模式 最有代表性的是ING Direct。荷蘭的ING集團最初于加拿大建立直營銀行，后來將其模式推廣到全球。其模式的核心就是薄利多銷，以規(guī)模降低成

22、本。美國銀行利差平均值是3%，它的利差收入只有1.7%。在2013年末，其德國分部有總資產(chǎn)1260億歐元，但其員工僅有3000人。 2.按揭貸款模式 它的存貸款業(yè)務營銷采取了O2O模式，即線上線下電子商務模式，把線上的消費者帶到現(xiàn)實中的商店去。負債端，BOFI主要以互聯(lián)網(wǎng)+手機、App+借記卡形式，憑借有吸引力的利率和較少的收費來吸收存款。資產(chǎn)端，主要是通過互互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放居民住房抵押貸款，獲取安全性高又穩(wěn)定的利息收入和服務費。3.高息攬存專業(yè)放貸模式 AllyBank前身為美國通用汽車金融公司，為汽車經(jīng)銷商和購車人提供金融服務，后進入美國房地產(chǎn)按揭市場。金融危機時遇到困難，獲得救助，和原來的經(jīng)營

23、脫離開來，成為一家純網(wǎng)絡銀行。其高息攬存，專業(yè)放貸，存款利率接近1%。而同時期的美洲銀行和富國銀行近乎0%。放貸的主要對象是購車人和汽車經(jīng)銷商4.綜合金融服務模式 Simple本身并非銀行，而是由有銀行從業(yè)經(jīng)驗的人士創(chuàng)立的銀行服務商。通過和合作銀行的合作關(guān)系，以互聯(lián)網(wǎng)和移動終端、電話等方式在合作銀行提供的存款賬戶基礎(chǔ)上提供一系列的銀行服務。它提供的服務包括存款、支付、理財計劃等。它通過提供有附加值的消費儲蓄計劃的理財服務吸引客戶，并從合作銀行手中取得利息收入等分成。5.國內(nèi)外比較分析(1)對傳統(tǒng)銀行依賴性強 BOFI可從ATM上免手續(xù)費存取款，子品牌直銷銀行更是可以利用母銀行的ATM機；而微眾

24、和網(wǎng)商從開戶開始就必須綁定傳統(tǒng)銀行的借記卡，獨立性較差。(2)產(chǎn)品與業(yè)務相對單一 網(wǎng)商銀行服務對象集中在電商小微企業(yè)身上，資產(chǎn)端質(zhì)量堪憂，因此存在信用風險、流動性風險、資產(chǎn)質(zhì)量風險等問題。(3)征信系統(tǒng)存在局限性 發(fā)達國家的第三方征信機構(gòu)非常的發(fā)達并且征信體系較為完善；但我國網(wǎng)商銀行基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)建立的信貸評估模型僅適用于其電商客戶。六、互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的風險（一）信用風險（二）運營風險 1.大數(shù)據(jù)的真實性 2.大數(shù)據(jù)的有效性大數(shù)據(jù)信息紛雜性、大數(shù)據(jù)運用于征信的效果 3.網(wǎng)絡安全問題 4.傳統(tǒng)銀行的反擊（三）法律風險知情權(quán)、隱私權(quán)、遠程的合規(guī)性等互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展策略(一)完善立法，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融

25、的發(fā)展(二)完善金融監(jiān)管制度1.樹立確保效率和公平的監(jiān)管理念（1）為互聯(lián)網(wǎng)小微銀行的發(fā)展創(chuàng)造公平的環(huán)境（2）鼓勵互聯(lián)網(wǎng)小微銀行的金融創(chuàng)新與嘗試2.完善市場準入與退出制度（1）建立相對寬松的市場準入制度（2）應當擴大互聯(lián)網(wǎng)銀行的營業(yè)范圍（3）對銀行工作人員的要有從業(yè)要求（4）建立和完善市場退出機制(三)構(gòu)建和完善國家信用管理體系1.應當擴大征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源2.將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自身獲取的信用信息納入到央行的征信體系中3.早日建立全國一體化的信用信息數(shù)據(jù)庫(四)完善金融消費者權(quán)益保護制度1.互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應承擔更多的義務2.加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的提示義務和對消費者的隱私保護義務3.加強對金融消費者的

26、財產(chǎn)安全保障責任和對金融消費者的事后維權(quán)支持Thank You!互聯(lián)網(wǎng)+券商搶灘金融科技風口1.互聯(lián)網(wǎng)證券概述1.1互聯(lián)網(wǎng)證券的產(chǎn)生一、傳統(tǒng)證券經(jīng)營機構(gòu)架設互聯(lián)網(wǎng)金融部門 非現(xiàn)場開戶、基金網(wǎng)絡銷售等。二、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展證券業(yè)務 基金銷售、智能投顧等。三、證券業(yè)協(xié)會成立了互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務專業(yè)委員會典型事件：1.2013年5月，國泰君安開始業(yè)務布局，將零售客戶全部取消，以網(wǎng)絡金融部全部替代，同時推出手機移動端平臺。2.2014年4月4日，證監(jiān)會批準首批6家證券公司展開互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務試點。3.2014年2月20日國金證券作為國內(nèi)首家擁抱互聯(lián)網(wǎng)的券商，推出了萬分之二的傭金寶產(chǎn)品。（見下圖）1.2什么

27、是互聯(lián)網(wǎng)證券1.通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的證券的發(fā)行、定價、銷售、交易、衍生活動等相關(guān)現(xiàn)象。2.從可行性上看來，包括經(jīng)紀、理財產(chǎn)品代銷、證券發(fā)行承銷、衍生品、自營投資、融資交易等多個類型的傳統(tǒng)證券業(yè)務，3.只要可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)交易費用的下降和證券活動效率的提高，均可被視為互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務。1.3互聯(lián)網(wǎng)證券的開發(fā)模式1.戰(zhàn)略合作模式 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其海量的用戶數(shù)和背后的數(shù)據(jù)支持，吸引了很多中小型券商與其合作。例如，2014年3月，國金證券、中山證券、中信證券、海通證券等券商，選擇與騰訊合作，通過“騰訊自選股手機移動終端”，投資者可以瀏覽自選股行情和資訊服務的同時，可以通過手機終端聯(lián)系相應

28、的券商辦理開戶、轉(zhuǎn)戶。2.單獨開發(fā)模式 部分券商，特別是大型券商，選擇了以自建平臺為主。 目前平臺、賬戶、產(chǎn)品三大領(lǐng)域的探索是國內(nèi)券商探索互聯(lián)網(wǎng)金融的主流模式。充分借助信息技術(shù)的優(yōu)勢，用虛擬化的網(wǎng)絡便捷信息的傳遞，減少不必要的實體成本；不僅利用網(wǎng)絡技術(shù)的優(yōu)勢開展證券交易，還應逐步擴大業(yè)務范圍。1.4互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展趨勢1.互聯(lián)網(wǎng)公司并購券商，例如大智慧收購湘財證券，東方財富收購同信證券。2.券商投資、參股互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，互相合作借此探索互聯(lián)網(wǎng)證券之路，例如廣發(fā)投資“投哪兒”，海通投資91金融等方式。3.設立股權(quán)眾籌平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)線上低成本、市場化的運作模式，引導創(chuàng)業(yè)投資基金支持中小微企業(yè)、新

29、三板和區(qū)域股權(quán)交易中心掛牌企業(yè)，同時為民眾投資理財開拓新渠道。2.互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務一、網(wǎng)上開戶二、網(wǎng)上交易 通過因特網(wǎng)獲取證券交易所實時行情并且利用因特網(wǎng)把自己的交易指令傳至證券公司營業(yè)部的這種交易方式稱為網(wǎng)上交易。網(wǎng)上交易不受同城地域限制,不受上班時間地限制。 1.使用網(wǎng)上交易軟件 2.登錄券商官網(wǎng)交易 3.登錄第三方網(wǎng)絡平臺交易網(wǎng)上交易流程 已辦理股東賬戶卡 已在其他券商處開戶 撤銷指定交易/轉(zhuǎn)托管 辦理股東賬戶卡 網(wǎng)上預約開戶（可選） 在券商營業(yè)部開戶 辦理網(wǎng)上交易開戶手續(xù) 辦理第三方存管 領(lǐng)取密鑰 網(wǎng)上交易方式 下載委托軟件 登錄券商交易網(wǎng)站 軟件安裝運行 網(wǎng)上交易 是 是 否 否 瀏覽

30、器 專用軟件 三、股票發(fā)行（一）網(wǎng)上路演 證券發(fā)行人和網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)進行互動交流的活動。優(yōu)勢主要表現(xiàn)為：1.消除信息不對稱2.降低發(fā)行成本3.提高發(fā)行效率4.保護中小投資者利益5.合理定價6.完善信息披露、強化監(jiān)管（二）新股網(wǎng)上申購關(guān)于網(wǎng)上路演： 我國在2001年1月1日，證監(jiān)會頒布了關(guān)于新股發(fā)行公司通過因特網(wǎng)進行公司推介的通知，規(guī)定新股發(fā)行公司在新股發(fā)行前，必須通過因特網(wǎng)采用網(wǎng)上直播方式（包括圖像直播和文字直播）向投資者進行公司推介。四、理財產(chǎn)品銷售 多數(shù)證券公司在PC、移動互聯(lián)網(wǎng)終端或第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺架設了理財產(chǎn)品銷售、代銷業(yè)務，其產(chǎn)品種類包含銀行理財、券商大集合、公募基金、私募資管產(chǎn)品、

31、收益憑證等。 互聯(lián)網(wǎng)流量優(yōu)勢和體驗優(yōu)勢，能夠讓券商在銷售或代銷產(chǎn)品過程中節(jié)省交易費用，加快募集銷售速度。五、證券綜合服務 在一些APP終端中，券商將財經(jīng)資訊、投資信息、投資顧問建議、研究報告、股票行情等資訊類內(nèi)容與證券交易、理財產(chǎn)品、融資交易、資產(chǎn)配置等業(yè)務進行了整合，并通過業(yè)務種類的豐富化、聯(lián)動化和產(chǎn)品體驗的升級，來營造互聯(lián)網(wǎng)證券的生態(tài)感，推出全方位的證券綜合服務。3.互聯(lián)網(wǎng)證券的影響 一、證券市場的發(fā)展速度加快 二、證券業(yè)的經(jīng)營理念發(fā)生了變化 三、營銷方式在管理創(chuàng)新中不斷地變化 四、證券業(yè)的經(jīng)營策略發(fā)生了變化 五、網(wǎng)絡證券中介人面臨挑戰(zhàn) 六、網(wǎng)上交易成為一種發(fā)展趨勢 七、網(wǎng)上經(jīng)紀與全方位服務融合 八、互聯(lián)網(wǎng)證券進入移動交易時代 九、投資咨詢產(chǎn)品化4、互聯(lián)網(wǎng)證券的風險與監(jiān)管一、互聯(lián)網(wǎng)證券的風險1.互聯(lián)網(wǎng)證券平臺模式不明、定位不清2.投資顧問牌照空缺、合規(guī)風險大3.網(wǎng)上開戶未跳轉(zhuǎn)，真實性難辨二、互聯(lián)網(wǎng)證券的監(jiān)管（一）四個支持一是放寬行業(yè)準入，實施業(yè)務牌照管理；二是積極支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)改制上市融資，加強公司治理；三是歡迎和支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展場外證券業(yè)務；四是鼓勵支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與資本市場基礎(chǔ)設施建設。（二）六條底線 不得變相吸收公共存款， 不得變相非法集資， 不得開展保本保底業(yè)務， 不得進行內(nèi)幕交易， 不得進行利益輸送， 不得開展資金池業(yè)務。案 例 分 析：互金