保險費率-學習

1、第八章 保險費率第一節(jié) 保險費率概述第二節(jié) 財產(chǎn)保險費率的厘定第三節(jié) 人壽保險費的厘定8/29/2022第一節(jié) 保險費率概述一、保險費的含義二、保險費率的含義三、保險費率厘定的基本原則8/29/2022一、保險費的含義保險費是投保人為轉移風險、取得保險人在約定責任范圍內所承擔的賠償(或給付)責任而交付的費用；也是保險人為承擔約定的保險責任而向投保人收取的費用。保險費是建立保險基金的主要來源，也是保險人履行義務的經(jīng)濟基礎。8/29/2022二、保險費率的含義及組成（一）保險費率的含義保險費率是每一保險金額單位應繳納的保險費，是保險人用以計算保險費的標準。 8/29/2022二、保險費率的含義及組

2、成 （二）保險費率的組成1、純費率也稱凈費率，是保險費率的主要部分，它是根據(jù)損失概率確定的。按純費率收取的保險費叫純保費，用于保險事故發(fā)生后對被保險人進行賠償和給付。8/29/2022二、保險費率的含義及組成2、附加費率附加費率是保險費率的次要部分，按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業(yè)費用為基礎計算的，用于保險人的業(yè)務費用支出、手續(xù)費支出以及提供部分保險利潤等。8/29/2022三、保險費率厘定的基本原則（一）充分性原則（二）公平性原則（三）合理性原則（四）穩(wěn)定靈活原則（五）促進防損原則8/29/2022第二節(jié) 財產(chǎn)保險費率的厘定一、損失分攤與大數(shù)法則二、財產(chǎn)保險純費率的確定

3、三、財產(chǎn)保險附加費率的確定四、財產(chǎn)保險毛費率的確定8/29/2022一、損失分攤與大數(shù)法則（一）保險是一種風險分散和損失分攤機制保險提供了一種幫助人們分散危險、分攤損失的機制，這就是保險的本質。其方法是以確定的成本支出（繳納的保費）取代不確定的損失。8/29/2022一、損失分攤與大數(shù)法則（二）大數(shù)法則所謂大數(shù)法則，是用來說明大量的隨機現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱。 大數(shù)法則在保險損失分攤機制中起著重要的作用。 8/29/2022一、損失分攤與大數(shù)法則總結：大數(shù)定律應用于保險的意義是：當保險標的的數(shù)量足夠大時，通過以往統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算出來的估計損失概率與實際概率的誤

4、差將很小。 8/29/2022二、財產(chǎn)保險純費率的確定（一）選擇一組適當?shù)臍v年保額損失率Xi（1）必須有足夠的年數(shù)；（2）每年的保額損失率須建立在大量統(tǒng)計資料基礎之上；（3）選擇的每組保額損失率必須是相對穩(wěn)定的。8/29/2022二、財產(chǎn)保險純費率的確定（二）計算平均保額損失率。8/29/2022二、財產(chǎn)保險純費率的確定（三）在平均保額損失率的基礎上附加穩(wěn)定系數(shù)K，確定純保險費率：其中， 8/29/2022三、財產(chǎn)保險附加費率的確定（一）根據(jù)以往年度各項費用的總額加上預期利潤除以同期的保險金額總額?？梢杂霉奖硎救缦拢焊郊淤M率(各項費用總額預期利潤)保險金額100（二）根據(jù)經(jīng)驗按純費率的一定比

5、例確定。8/29/2022四、財產(chǎn)保險毛費率的確定毛費率即習慣上所說的保險費率，是純費率和附加費率之和，公式表示為：毛費率純費率附加費率8/29/2022第三節(jié) 人壽保險費的厘定一、人壽保險費概述 二、壽險保費厘定的工具三、人壽保險躉繳純保險費的計算四、人壽保險均衡純保險費的計算五、人壽保險毛保險費的計算8/29/2022一、人壽保險費概述（一）人壽保險費的構成和財產(chǎn)保險費一樣，人壽保險費也由兩部分構成：1、純保險費2、附加保費8/29/2022一、人壽保險費概述（二）壽險保費的厘定原則 壽險保費計算的基本原則是收支平衡原則，“收”是指保險機構收取的保險費總額；“支”是指保險機構的保險金給付和

6、支出的各項經(jīng)營費用。這里所說的收支平衡，并不是數(shù)學意義上的簡單相等，它要考慮貨幣的時間價值等一些重要因素。8/29/2022一、人壽保險費概述（二）壽險保費的厘定原則 壽險保費計算的基本原則是收支平衡原則，“收”是指保險機構收取的保險費總額；“支”是指保險機構的保險金給付和支出的各項經(jīng)營費用。這里所說的收支平衡，并不是數(shù)學意義上的簡單相等，它要考慮貨幣的時間價值等一些重要因素。 壽險保費厘定的基礎：預定死亡率、預定利率和預定費用率。8/29/2022二、壽險保費厘定的工具（一）利息 利息是貨幣的時間價值，它是借款人借入資金運用一定時間后，支付結放款人的報酬。即一定資金在一定時間期內的收益。計算

7、利息有三個基本要素：本金、利率和期間。利息的數(shù)額取決于本金的數(shù)量、利率的高低、存放期間的長短。 8/29/2022二、壽險保費厘定的工具 1、單利單利就是僅用本金計算利息的方法。在單利計算方法下利息額等于本金乘以計息期數(shù)乘以利率。若以P表示本金，i表示利率，n表示計算期數(shù)，I表示利息領，S表示本利和，則它們之間有如下關系IPniSP+IP+Pni=P(1+ni)8/29/2022二、壽險保費厘定的工具2、復利復利的計算是對本金及其所生的利息一并計息，也就是利上有利。若以P表示本金，i表示利率，n表示計算期數(shù)，I表示利息額，S表示本金與利息之和，則以復利計算的本利和及利息為：8/29/2022二

8、、壽險保費厘定的工具3、終值和現(xiàn)值（1）終值終值是一定的本金在一定的利率條件下經(jīng)過一定時間生息后的本利和，是本利和的另一種表述。8/29/2022二、壽險保費厘定的工具（2）現(xiàn)值現(xiàn)值就是按某種利率及生息時間計算的、在未來某一時刻要積累終值1元而現(xiàn)在所需要的貨幣量。即現(xiàn)在需要多少本金，加上將來的利息才能積累1元的終值，所以現(xiàn)值即本金。 如果我們用v表示1元的現(xiàn)值，則得復利現(xiàn)值公式：8/29/2022二、壽險保費厘定的工具（二）生命表1、生命表的含義生命表是一定時期某一國家或地區(qū)特定人群的有關生存、死亡統(tǒng)計資料，它以年齡為綱，全面地反映某一國家和地區(qū)一定人群的生死狀況。 8/29/2022二、壽險

9、保費厘定的工具2、生命表的內容在生命表中，首先要選擇初始年齡并假定在該年齡上，有一定數(shù)量的人生存，這個數(shù)量就叫做基數(shù)。一般選擇0歲為初始年齡，并規(guī)定此年齡的人數(shù)，通常選擇10萬、l00萬、1000萬等整數(shù)。生命表一般包括以下內容：8/29/2022二、壽險保費厘定的工具x：年齡。Lx：x歲的生存人數(shù) dx：死亡數(shù)，是指x歲的人在一年內死亡的人數(shù)。 Px：生存率，是指x歲的人在一年內仍生存的概率 qx：死亡率。是指x歲的人在一年內的死亡率。ex：平均余命.是指x歲的人以后還能生存的平均年數(shù)。 8/29/2022三、人壽保險躉繳純保險費的計算 （一）計算原理：躉繳純保險費總額保險給付金的總現(xiàn)值計算

10、基于以下幾個基本假設：被保險人的生死遵循預定生命表所示的生死規(guī)律；同一種類的保險合同，全部于該年齡在期初繳納保險費；保險金于每年度末支付；保險費按預定利率復利生息，并假定年利率為i。8/29/2022三、人壽保險躉繳純保險費的計算（二）定期生存保險純保費的計算假設x歲投保該險種的投保人數(shù)為Lx，被保險人于x+n歲領取保險金，領取人數(shù)為Lx+n，如果每個人領取a元，則共領取aLx+n元，其現(xiàn)值為aLx+nVn元。即這些投保人期初躉繳純保費總額應為aLx+nVn元，則每人躉繳純保費的計算公式如下：8/29/2022三、人壽保險躉繳純保險費的計算（三）定期死亡保險躉繳純保費的計算假設x歲投保該險種的

11、投保人數(shù)為Lx，如果被保險人在保險期內死亡，則其受益人領取a元。則：第1年：被保險人死亡人數(shù)為dx，則領取保險金的現(xiàn)值為adxV1;第2年：被保險人死亡人數(shù)為dx1，則領取保險金的現(xiàn)值為adx1V2; 第n年：被保險人死亡人數(shù)為dxn-1，則領取保險金的現(xiàn)值為adxn-1Vn;8/29/2022三、人壽保險躉繳純保險費的計算所以，躉繳純保險費總額adxV1adx1V2adxnVn，則每人躉繳純保費的計算公式如下：8/29/2022三、人壽保險躉繳純保險費的計算（四）生死兩全保險躉繳純保費的計算這種保險可以看作定期生存保險與定期死亡保險的組合，所以，其躉繳純保費的計算公式為：8/29/2022四、人壽保險均衡純保險費計算 假設已知投保人人均躉繳純保費為A元，如果換算為人均均衡純保費，則可以計算如下：設人均均衡純保費為b元，則應該保證下列公式成立： 根據(jù)該公式，可以求得人均均衡純保費：8/29/2022五、人壽保險毛