章汽車保險(xiǎn)與理賠

1、第六章 汽車保險(xiǎn)與理賠宋雙羽6.1汽車保險(xiǎn)概述 6.1.1保險(xiǎn)的概念 所謂保險(xiǎn),是以合理計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨馂榛A(chǔ),集合多數(shù)對同等風(fēng)險(xiǎn)有取得保障需要的人.建立集中的專用資金,對約定災(zāi)害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟(jì)損失(或人身傷亡)進(jìn)行補(bǔ)償(或給付)的合同行為。保險(xiǎn)是以保障經(jīng)濟(jì)安定為目的的補(bǔ)償機(jī)制,以經(jīng)濟(jì)損失為前提條件。保險(xiǎn)是以多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的互助共濟(jì)關(guān)系為必要條件保險(xiǎn)的分?jǐn)偨?即保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)一定的數(shù)理技術(shù)合理計(jì)算出來的。保險(xiǎn)是一種合同行為6.1.2保險(xiǎn)的作用 1.有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展2.有利于社會(huì)的穩(wěn)定3.有利于增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)防損意識(shí),減少災(zāi)害損失4.有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用6.1.3汽車保險(xiǎn)的概念

2、 1.汽車保險(xiǎn)的概念 汽車保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)汽車的損失,或者以保險(xiǎn)汽車的所有人,或者駕駛員因駕駛保險(xiǎn)汽車發(fā)生交通事故所負(fù)的責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)包括以下幾層含義它是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為它是一種合同行為它是一種權(quán)利義務(wù)行為它是一種以合同約定的、以保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件的損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)行為。6.1.3汽車保險(xiǎn)的概念2.汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)對象具有廣泛性和差異性的特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可流動(dòng)性的特點(diǎn)具有出險(xiǎn)頻率高的特點(diǎn) 根據(jù)統(tǒng)計(jì),全世界每年因交通事故死亡的人數(shù)大約為50萬.中國每年的交通事故死亡人數(shù)約10萬人。條款和費(fèi)率的管理具有剛性特點(diǎn)6.1.3汽車保險(xiǎn)的概念3.汽車保險(xiǎn)的種類 2006年7月1日,機(jī)

3、動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡稱交強(qiáng)險(xiǎn))實(shí)施后,商業(yè)車險(xiǎn)隨之變化.交強(qiáng)險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任范圍予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。6.1.3汽車保險(xiǎn)的概念交強(qiáng)險(xiǎn) 2006年7月1日起,我國開始實(shí)行機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例(以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)),是我國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。 交強(qiáng)險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種.現(xiàn)行的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡稱商業(yè)三責(zé)險(xiǎn))是按照自愿原則由投保人選擇購買。車輛損失險(xiǎn) 車輛損失險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對于被保險(xiǎn)人承保的汽車,因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所致的毀損滅失予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。6.1.3汽車保險(xiǎn)的

4、概念第三者責(zé)任險(xiǎn) 第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員,在使用保險(xiǎn)汽車過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額保險(xiǎn)人依法給予賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。車上人員責(zé)任險(xiǎn) 車上人員責(zé)任險(xiǎn)是指發(fā)生意外事故,造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡,依然應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。附加金 為了滿足被保險(xiǎn)人對與汽車有關(guān)的其他風(fēng)險(xiǎn)的保障要求,保險(xiǎn)人常提供附加險(xiǎn)供被保險(xiǎn)人選擇。6.1.4汽車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù) 所謂投保,就是指投保人向保險(xiǎn)人請求簽訂保險(xiǎn)合同的意愿。1.投保單的性質(zhì) 投保單也稱要約保單,經(jīng)投保人如實(shí)填寫后交付保險(xiǎn)人,成為訂立保險(xiǎn)合同的書面要約

5、。2.投保單內(nèi)容填寫的基本要求告知車輛檢驗(yàn)6.1.4汽車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)3.投保單的填寫 投保單是投保人向保險(xiǎn)人要約的書面文件,也是投保人要求投保的書面憑證,保險(xiǎn)單的填寫要求如下:投保人的基本情況被保險(xiǎn)人的基本情況駕駛員的基本情況保險(xiǎn)汽車的基本情況投保險(xiǎn)種與保險(xiǎn)期限投保人簽章6.1.4汽車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)4.投保人在進(jìn)行投保時(shí)需注意的事項(xiàng)合理選擇一家保險(xiǎn)公司合理選擇保險(xiǎn)代理人了解汽車保險(xiǎn)的內(nèi)容根據(jù)實(shí)際需要購買購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的其他注意事項(xiàng)6.2汽車事故理賠 汽車事故理賠是指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)賠償問題的過程。6.2.1汽車保險(xiǎn)理賠的意義及原則 1.汽車

6、保險(xiǎn)理賠的意義 理賠是指當(dāng)事人的一方按一定的依據(jù)(法律、政策、規(guī)章和習(xí)慣等)對另一方提出的賠償要求進(jìn)行處理的行為和過程。通過汽車保險(xiǎn)理賠,被保險(xiǎn)人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)。通過汽車保險(xiǎn)理賠,使人民生活安定,社會(huì)再生產(chǎn)過程得到保障。通過汽車保險(xiǎn)理賠,汽車保險(xiǎn)承保的質(zhì)量得到檢驗(yàn)。通過汽車保險(xiǎn)理賠,汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。6.2.1汽車保險(xiǎn)理賠的意義及原則 2.汽車保險(xiǎn)理賠遵循的原則,汽車保險(xiǎn)理賠必須遵循以下原則：滿意性原則迅速性原則準(zhǔn)確性原則公平性原則6.2.2理賠人員應(yīng)具備的條件 理賠人員一般應(yīng)具備以下條件：1.廉潔奉公,秉公辦事,認(rèn)真負(fù)責(zé)。2.熟悉機(jī)動(dòng)車輛條款,準(zhǔn)確理解,合理利用。 各

7、家保險(xiǎn)公司都將輪胎單獨(dú)損壞列入責(zé)任免除條款,凡是遇到僅有輪胎壞的一律拒賠,但是有些事故的碰撞僅僅是輪胎與外界物接觸,造成輪胎損壞,這種輪胎發(fā)生的碰撞是屬于賠償范圍的。3.掌握有關(guān)的道路交通法規(guī)及各種相關(guān)的法律法規(guī)。4.熟悉汽車的基本機(jī)構(gòu)、工作原理和相關(guān)修理工藝等專業(yè)技術(shù)知識(shí)。6.2.3汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)流程 汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)流程包括受理案件、現(xiàn)場查勘、確定保險(xiǎn)責(zé)任并立案、定損核損、賠款理算、繕制賠款計(jì)算書、結(jié)案歸檔等過程。1.受理案件報(bào)案記錄 保險(xiǎn)汽車出險(xiǎn)后,被保險(xiǎn)人一般是以口頭或電話、電報(bào)等方式向保險(xiǎn)公司理賠部門報(bào)案。填寫出險(xiǎn)通知書 理賠人員在受理報(bào)案的同時(shí),應(yīng)向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)通知書,并指導(dǎo)

8、被保險(xiǎn)人盡快據(jù)實(shí)詳細(xì)填寫保險(xiǎn)車輛的出險(xiǎn)通知書。單證查核報(bào)告案情 理賠內(nèi)勤應(yīng)根據(jù)報(bào)案通知和保險(xiǎn)合同內(nèi)容,及時(shí)向業(yè)務(wù)科(股)負(fù)責(zé)人報(bào)告。 6.2.3汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)流程2.現(xiàn)場查勘 現(xiàn)場查勘是指用科學(xué)的方法和現(xiàn)代技術(shù)手段,對交通事故現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)證和查詢,將所得結(jié)果完整而準(zhǔn)確地記錄下來的全部工作過程,現(xiàn)場查勘操作流程?，F(xiàn)場查勘的主要內(nèi)容代查勘 代查勘僅限于保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)所承保的汽車在異地出險(xiǎn)的情形,出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)均有代查勘并提供各種協(xié)助的義務(wù)。6.2.3汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)流程3.確立保險(xiǎn)責(zé)任并立案4.定損核損車輛定損 在車輛定期時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)會(huì)同被保險(xiǎn)人和第三者損方一起核定。人員傷亡費(fèi)用的確定 涉

9、及第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的人員傷亡費(fèi)用,應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定和有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定處理。施救費(fèi)用的確定其他財(cái)產(chǎn)損失的確定6.2.3汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)流程5.賠款理算6.核賠核賠的操作流程 核賠的主要內(nèi)容審核單證 核定保險(xiǎn)責(zé)任核定車輛損失及賠款 核定人員傷亡及賠款核定其他財(cái)產(chǎn)損失賠款 核定施救費(fèi)用審核賠付計(jì)算7.結(jié)案結(jié)案登記理賠案卷管理6.3交通事故現(xiàn)場查勘技術(shù)6.3.1交通事故現(xiàn)場分類 交通事故現(xiàn)場是指發(fā)生交通事故地點(diǎn)上遺留的車輛、樹木、人、畜等與事故有關(guān)的物體以及其痕跡物證所占的空間。1.原始現(xiàn)場 原始現(xiàn)場也稱第一現(xiàn)場,是指發(fā)生事故后至現(xiàn)場查勘前,在現(xiàn)場的車輛和遺留下來的一切物體、痕跡仍保持著

10、事故發(fā)生過程的原始狀況沒有變動(dòng)和破壞的現(xiàn)場。6.3交通事故現(xiàn)場查勘技術(shù)2.變動(dòng)現(xiàn)場 變動(dòng)現(xiàn)場也稱移動(dòng)現(xiàn)場,是指發(fā)生事故后至現(xiàn)場查勘前,由于自然或人為的原因,致使事故現(xiàn)場的原始狀態(tài)的一部分、大部分或全部面貌改變的事故現(xiàn)場。3.恢復(fù)現(xiàn)場 一般是指事故現(xiàn)場因某種原因撤離后,以案件需要,根據(jù)原現(xiàn)場記錄圖、照片或查勘記錄等資料重新布置恢復(fù)的現(xiàn)場。6.3.2現(xiàn)場查勘程序 現(xiàn)場查勘的主要程序包括盡快趕赴事故現(xiàn)場、現(xiàn)場查勘、詢問當(dāng)事人和調(diào)查人以及復(fù)核。1.盡快趕赴事故現(xiàn)場 現(xiàn)場查勘是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的工作,在抓住案發(fā)不久、痕跡比較清晰、證據(jù)未遭破壞、證明人記憶猶新的特點(diǎn),取得證據(jù)。6.3.2現(xiàn)場查勘程序2.現(xiàn)場查勘 現(xiàn)場查勘人員盡快趕到出險(xiǎn)現(xiàn)場后,現(xiàn)場查勘工作的主要內(nèi)容很多,主要有收集材料攝影、丈量、繪制草圖、車輛檢查、道路鑒定、詢問當(dāng)事人、訪問證人和肇事時(shí)間、后果以及其他調(diào)查和現(xiàn)場復(fù)核,都要求有較強(qiáng)時(shí)間和