電子商務(wù)支付與結(jié)算（第四版）第10章電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題

1、電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念本章主要內(nèi)容：）電子支付的風(fēng)險(xiǎn)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付的法律問(wèn)題電子支付的法制建設(shè)資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律

2、問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)的概 念 風(fēng)險(xiǎn)是事件未來(lái)可能結(jié)果發(fā)生的不確定性 風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的不確定性 風(fēng)險(xiǎn)是指可能發(fā)生損失的損害程度的大小 風(fēng)險(xiǎn)是指損失的大小和發(fā)生的可能性 風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素相互作用的結(jié)果 利用對(duì)波動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)測(cè)方法定義風(fēng)險(xiǎn) 利用不確定性的隨機(jī)性特征來(lái)定義風(fēng)險(xiǎn) 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題電 子 支 付 風(fēng) 險(xiǎn) 的 特 征復(fù)雜性 國(guó)際性 風(fēng)險(xiǎn)

3、 放大性 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)類 型 電 子 支 付 系 統(tǒng) 的 風(fēng) 險(xiǎn) 交 易 風(fēng) 險(xiǎn) 操 作 風(fēng) 險(xiǎn) 法 律 風(fēng) 險(xiǎn) 市 場(chǎng) 風(fēng) 險(xiǎn) 信 用 風(fēng) 險(xiǎn) 流 動(dòng) 性 風(fēng) 險(xiǎn) 和 聲 譽(yù) 風(fēng) 險(xiǎn) 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程

4、風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題1.網(wǎng)上銀行的支付風(fēng)險(xiǎn)管理 巴塞爾委員會(huì)提出把網(wǎng)上銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理分為三個(gè)步驟:風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際包含了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程,不過(guò),識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)只是最基本的步驟,識(shí)別之后,還需要將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地量化;在此基礎(chǔ)上,銀行的管理層要作出決定,確定本銀行究竟能夠忍受多大程度的風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)管理和控制管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程比較復(fù)雜,簡(jiǎn)單地說(shuō)就是各種各樣相應(yīng)的控制措施、制度的采用。 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是建立在前兩個(gè)步驟基礎(chǔ)上的,在系統(tǒng)投入運(yùn)行、各種措施相繼采

5、用之后,通過(guò)機(jī)器設(shè)備的監(jiān)控,通過(guò)人員的內(nèi)部或者外部稽核,來(lái)檢測(cè)、監(jiān)控上述措施是否有效,并及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的問(wèn)題,加以解決。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題2.美國(guó)國(guó)民銀行風(fēng)險(xiǎn)管理 許多國(guó)家都接受巴塞爾委員會(huì)電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟,并加以本土化,針對(duì)本國(guó)銀行的特點(diǎn),制定出本國(guó)電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序。比如美國(guó)通貨監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)管美國(guó)的國(guó)民銀行,將與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理

6、也分成三個(gè)步驟:計(jì)劃、實(shí)施、檢測(cè)和監(jiān)控。計(jì)劃階段在一定程度上包括風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化等,但主要是針對(duì)某一個(gè)具體項(xiàng)目的采用而言。檢測(cè)和監(jiān)控階段則同巴塞爾委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控大同小異。 因此,簡(jiǎn)單地說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)的管理過(guò)程是技術(shù)措施同管理控制措施相結(jié)合而形成的一系列制度、措施的總和。整個(gè)過(guò)程與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理差別并不是很大,但電子支付采用的風(fēng)險(xiǎn)管理措施需要同銀行原有的內(nèi)控制度相配合,同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施相融合。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的

7、缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題1.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)保障防火墻技術(shù) 防火墻是一系列硬件和軟件的總稱。理論上的防火墻概念是指提供對(duì)網(wǎng)絡(luò)的存取控制功能,保護(hù)信息資源,避免不正當(dāng)存取。物理上的防火墻是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之間設(shè)置的一種過(guò)濾器、限制器。防火墻在電子支付系統(tǒng)中的位置有以下幾種。 業(yè)務(wù)Web服務(wù)器設(shè)置在防火墻內(nèi) 將業(yè)務(wù)Web服務(wù)器裝在防火墻內(nèi)的好處是它可以得到安全防護(hù),不容易被外界攻擊。 業(yè)務(wù)Web服務(wù)器設(shè)置在防火墻之外 這種配置方式主要為了保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全,可以通過(guò)系統(tǒng)軟件和操作系統(tǒng)自身的病毒檢測(cè)和安全控制功能來(lái)對(duì)Web服務(wù)器進(jìn)行防護(hù)。電子

8、商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題業(yè)務(wù)Web服務(wù)器放在防火墻內(nèi)的配置業(yè)務(wù)Web服務(wù)器放在防火墻之外的配置電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)

9、題 用戶名/密碼方式。 一般情況下客戶都是選擇自己容易記憶的字符作為密碼。登錄賬戶時(shí),只要輸入正確的密碼,銀行的服務(wù)器就認(rèn)為該用戶是合法用戶。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是密碼是用戶自己設(shè)定的,只有用戶知道。而且用戶只需記住密碼就可以,比較方便。但是,這種方式卻存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。 IC卡認(rèn)證。 IC卡是一種內(nèi)置集成電路的芯片,芯片中存有與用戶身份相關(guān)的數(shù)據(jù),IC卡由專門的廠商通過(guò)專門的讀卡器讀取其中的信息,以驗(yàn)證用戶的身份。 動(dòng)態(tài)口令。 動(dòng)態(tài)口令的主要原理是:用戶登錄前,依據(jù)用戶私人身份信息并引入不確定因素產(chǎn)生隨機(jī)變化的口令,使每次登錄過(guò)程中傳送的口令信息都不同,以提高登錄過(guò)程的安全性。 身份認(rèn)證技術(shù)電子商

10、務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題 生物特征認(rèn)證。 生物特征認(rèn)證又稱生物特征識(shí)別,是利用人體所固有的生理特征如臉像、虹膜、指紋、聲音等進(jìn)行個(gè)人身份鑒定,是新生的生物認(rèn)證技術(shù)。 移動(dòng)數(shù)字證書認(rèn)證。 USB Key 是一種USB接口的硬件存儲(chǔ)設(shè)備。USB Key 里面存放了單片機(jī)或智能卡芯片,USB Key有一定的存儲(chǔ)空間,可以存儲(chǔ)用戶的私鑰以及數(shù)字證書,利用USB Key

11、內(nèi)置的公鑰算法可以實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶身份的認(rèn)證。 身份認(rèn)證技術(shù)電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題2.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范管理保障1）信用體系的建設(shè) 電子支付的誠(chéng)信問(wèn)題。 信用擔(dān)保服務(wù)。 信用風(fēng)險(xiǎn)防范。 建設(shè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。 個(gè)人征信系統(tǒng)存在的問(wèn)題。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防

12、范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題2）電子銀行的管理 加強(qiáng)對(duì)電子銀行的管理,是電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范的管理保障。 對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理,同時(shí)也要對(duì)電子銀行的安全進(jìn)行評(píng)估。2006年3月1日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了電子銀行安全評(píng)估指引(簡(jiǎn)稱指引)。指引涉及的有關(guān)電子銀行安全評(píng)估的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面。 電子銀行評(píng)估的基本要求,包括電子銀行安全評(píng)估的定義,評(píng)估的時(shí)間規(guī)定。 對(duì)電子銀行安全評(píng)估機(jī)構(gòu)的要求:包括評(píng)估機(jī)構(gòu)的管理制度和操作規(guī)程,評(píng)估的指導(dǎo)性文件,必備的專業(yè)人才等方面。 電子銀行安全評(píng)估的主要

13、內(nèi)容。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題3） 人才的管理與培訓(xùn) 通過(guò)管理、培訓(xùn)手段來(lái)防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。通過(guò)管理、培訓(xùn)手段提高從業(yè)人員素質(zhì)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。 為此,要完善各類人員管理和技術(shù)培訓(xùn)工作。同時(shí),要培訓(xùn)銀行內(nèi)部員工。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范

14、措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題3.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范外部環(huán)境建設(shè) (1)法律的建設(shè) 電子支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,導(dǎo)致了許多新的問(wèn)題與矛盾,而相應(yīng)的立法顯得相對(duì)滯后。另一方面,電子支付涉及的范圍相當(dāng)廣泛,也給立法工作帶來(lái)了一定的難度。在電子支付的發(fā)展過(guò)程中,為了防范各種可能的風(fēng)險(xiǎn),不但要提高技術(shù)措施,健全管理制度,還要加強(qiáng)立法建設(shè)。 (2)監(jiān)管體制的加強(qiáng) 目前我國(guó)電子支付監(jiān)管的具體措施包括國(guó)內(nèi)監(jiān)管的措施和國(guó)際金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)。 國(guó)內(nèi)監(jiān)管措施。 國(guó)際監(jiān)管的協(xié)調(diào)。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付

15、的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題美國(guó)的情況美國(guó)早在1978年就制定了電子資金劃撥法,該法主要適用于小額劃撥,而適用于大額劃撥的法律是1989年修訂的統(tǒng)一商法典中增設(shè)的“4A編資金劃撥”。 英國(guó)的情況英國(guó)幾乎沒(méi)有有關(guān)電子資金劃撥的成文法和判例法。對(duì)于大額資金劃撥依據(jù)的主要規(guī)則是票據(jù)交換所自動(dòng)收付系統(tǒng)清算規(guī)則(CHAPS清算規(guī)則)。對(duì)于小額資金劃撥,主要是依據(jù)銀行業(yè)慣例守則進(jìn)行。 中國(guó)的情況中國(guó)銀行業(yè)

16、監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年1月頒布了電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法。2005年頒布了電子簽名法。2005年10月26日中國(guó)頒布了電子支付指引(第一號(hào))。自2010年9月1日起施行的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法直接對(duì)第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)形成約束。 2)大額電子資金劃撥法律關(guān)系 大額電子資金劃撥的法律關(guān)系比較復(fù)雜,涉及劃撥人、劃撥人銀行、受撥人、受撥人銀行以及中介銀行。劃撥人、劃撥人銀行及中介銀行都可以是發(fā)送方,即向接收銀行發(fā)出指令的一方;同時(shí),劃撥人銀行、中介銀行及受撥人銀行都可以是接收銀行,即劃撥人指令發(fā)往的銀行。這兩種當(dāng)事人的分類稱謂不同,但法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是一樣的。 1)小額電子資金劃撥法律關(guān)系 國(guó)際上調(diào)

17、整小額電子資金劃撥的法律主要是美國(guó)聯(lián)邦的1978年電子資金劃撥法及聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)頒布的實(shí)施條例,而英國(guó)則是采用市場(chǎng)慣例的方式來(lái)規(guī)范電子資金劃撥,ATM、EFT和POS主要適用銀行慣例守則,但該守則事實(shí)上已具有法律的效力。小額電子資金劃撥的法律關(guān)系比較簡(jiǎn)單,重在保護(hù)消費(fèi)者。電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題 電子資金劃撥根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同與支付金額的大小分為小額電子資

18、金劃撥(又稱零售電子資金劃撥)與大額電子資金劃撥(又稱批發(fā)電子資金劃撥)。小額電子資金劃撥的服務(wù)對(duì)象主要是廣大個(gè)體消費(fèi)者,最常見(jiàn)的是銷售點(diǎn)終端(POS)、自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)和個(gè)人銀行服務(wù)。大額電子資金劃撥的服務(wù)對(duì)象包括貨幣、黃金、外匯、商品市場(chǎng)的經(jīng)紀(jì)商與交易商,在金融市場(chǎng)從事交易活動(dòng)的商業(yè)銀行,以及從事國(guó)際貿(mào)易的工商企業(yè)。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題 電

19、子貨幣是一種新型的貨幣形式,它是以電子信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),以現(xiàn)代化電子信息處理裝置為載體,以電子信息的認(rèn)證為其貨幣財(cái)產(chǎn)的確認(rèn)方式,以電子信息的傳輸代替貨幣證券實(shí)物流通的貨幣。 (1)電子貨幣的法律性質(zhì) 關(guān)于電子貨幣是否為貨幣的一種形態(tài),在我國(guó)銀行法中尚無(wú)明確規(guī)定。但根據(jù)電子商務(wù)在現(xiàn)實(shí)中的發(fā)展來(lái)看,我國(guó)實(shí)際上已經(jīng)認(rèn)可其作為貨幣的一種形態(tài)。 (2)電子貨幣的實(shí)質(zhì) 各種形態(tài)的電子貨幣都是通過(guò)相互交換電子信息來(lái)完成支付,而且都是以既有實(shí)體貨幣的存在為前提,以實(shí)體貨幣的價(jià)值為其價(jià)值,只是實(shí)體貨幣的電子化、數(shù)據(jù)化。 綜上所述,在電子商務(wù)活動(dòng)未完成經(jīng)濟(jì)社會(huì)的主流商業(yè)模式之前,電子貨幣只能作為一種輔助性的支付手段

20、起作用。 1.電子貨幣的性質(zhì)電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題2.電子貨幣的發(fā)行（1）發(fā)行的主體 目前,電子貨幣發(fā)行主體有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)?；诓煌目紤],各國(guó)關(guān)于電子貨幣發(fā)行主體的規(guī)定各不相同。 美國(guó)對(duì)電子貨幣的發(fā)行持有寬松態(tài)度，反對(duì)將電子貨幣的發(fā)行權(quán)限制在銀行手里。 歐盟的觀點(diǎn)是:電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該限定在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中,其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融

21、監(jiān)管的對(duì)象。 在我國(guó),銀行卡的發(fā)行主體只限于商業(yè)銀行,目前尚不允許其他發(fā)行主體的存在。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題（2）發(fā)行的管理 為保證電子貨幣發(fā)行人保持必要的流動(dòng)性和安全性,銀行可以采取以下措施實(shí)施管理。 向所有的電子貨幣發(fā)行人提出儲(chǔ)備要求和充足資本要求。 應(yīng)該建立電子貨幣系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)和信息披露制度、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度及信息安全審核制度。 建立安全保障體

22、系。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題（3）發(fā)行人的條件 發(fā)行人應(yīng)該在資金方面有所要求。歐盟委員會(huì)的立法建議規(guī)定,發(fā)行人應(yīng)該符合以下條件:事先批準(zhǔn);最低資本要求;健全或適當(dāng)?shù)墓芾眢w系;健全和謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)機(jī)制;措施和持續(xù)的所有人控制。 （4）發(fā)行人的義務(wù) 電子貨幣的發(fā)行人和開(kāi)發(fā)者在開(kāi)發(fā)、發(fā)行電子貨幣之前,要對(duì)技術(shù)、安全性、業(yè)務(wù)前景等進(jìn)行可行性論證和成本與利益的比較分

23、析。 電子貨幣的發(fā)行人要實(shí)施應(yīng)急措施和業(yè)務(wù)恢復(fù)計(jì)劃。 電子貨幣發(fā)行人應(yīng)具備監(jiān)控和贖回電子貨幣余額的能力。 電子貨幣的發(fā)行人必須具有良好的預(yù)防、偵查和預(yù)測(cè)功能,保護(hù)其系統(tǒng)不受內(nèi)部和外部的濫用。 電子貨幣發(fā)行人必須向國(guó)家中央銀行匯報(bào)貨幣政策要求的相關(guān)信息。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題1.網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入問(wèn)題 2006年3月1日我國(guó)開(kāi)始實(shí)施銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法。辦法

24、中對(duì)傳統(tǒng)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦電子銀行提出以下六個(gè)條件: 金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常,建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度,在申請(qǐng)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)的前一年內(nèi),金融機(jī)構(gòu)的主要信息管理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)沒(méi)有發(fā)生過(guò)重大事故。 制定了電子銀行業(yè)務(wù)的總體發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃和電子銀行安全策略,建立了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系和制度體系。 按照電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和安全策略,建立了電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng),并對(duì)相關(guān)設(shè)施和系統(tǒng)進(jìn)行了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試。 對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況和業(yè)務(wù)運(yùn)行設(shè)施與系統(tǒng)等,進(jìn)行了符合監(jiān)管要求的安全評(píng)估。 建立了明確的電子銀行業(yè)務(wù)管理部門,配備了合格的管理人員和技術(shù)人員。

25、 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求的其他條件。電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題2.開(kāi)辦網(wǎng)上支付服務(wù)條件 如果金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等電子銀行業(yè)務(wù),除了應(yīng)具備上述條件以外,還應(yīng)具備以下條件: 電子銀行基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備能夠保障電子銀行的正常運(yùn)行; 電子銀行系統(tǒng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力,能夠滿足客戶適時(shí)業(yè)務(wù)處理需要; 建立了有效的外部攻擊偵測(cè)機(jī)制; 中資銀行業(yè)

26、金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理 服務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi); 外資金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器一科設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi)或境外。 除此之外,從事電子銀行的金融機(jī)構(gòu),在辦理電子銀行業(yè)務(wù)前,應(yīng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)登記并且提交有關(guān)的文件和資料。電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題3.電子簽名的法律問(wèn)題 (1)電子數(shù)據(jù)具有的法律效力 中華人民共和國(guó)

27、合同法規(guī)定,合同的書面形式是指合同書、信件及數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。它確認(rèn)了以電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件達(dá)成的電子合同的法律效力,并將其作為合同的書面形式之一。 (2)電子簽名法實(shí)施 2005年4月1日,我國(guó)首部真正意義上的信息化法律電子簽名法正式實(shí)施,它確立了電子簽名的法律效力,規(guī)范了電子簽名行為;規(guī)定了電子簽名的安全保障措施。電子簽名的意義在于明確銀行與客戶之間風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)問(wèn)題,它也是銀行避免信用風(fēng)險(xiǎn)的手段。電子簽名法的實(shí)施,為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了有利環(huán)境。電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)

28、險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題4.網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法律問(wèn)題 (1)美國(guó)的寬松政策 (2)歐盟的監(jiān)管原則 (3)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管 從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管有以下幾個(gè)難點(diǎn)。對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的抑制；對(duì)銀行創(chuàng)新的抑制；社會(huì)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率問(wèn)題。 (4)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策 針對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題及其監(jiān)管難點(diǎn),我們應(yīng)在考慮我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的狀況、速度等客觀條件的基礎(chǔ)上,適當(dāng)?shù)貙?duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管,這需要國(guó)家、監(jiān)管機(jī)關(guān)以

29、及網(wǎng)絡(luò)銀行三方共同努力。 國(guó)家層面。 監(jiān)管機(jī)關(guān)。 網(wǎng)絡(luò)銀行自身。電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題1.電子支票及其發(fā)展 (1)電子支票特征 電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn),利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。 (2)電子支票發(fā)展過(guò)程 從傳統(tǒng)的以紙質(zhì)支票為手段的支付體系演變到完全的電子支票支付體系,一共經(jīng)歷了三個(gè)階段。 傳統(tǒng)的紙質(zhì)支

30、票。 混合階段。 完全的電子支票階段。電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題2.我國(guó)的票據(jù)法對(duì)推行電子支票的影響 (1)電子支票的法律地位 我國(guó)現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用還很少,甚至可以說(shuō)是一片空白,這是因?yàn)橹袊?guó)金融電子化程度較低,市場(chǎng)需求不旺,更主要的原因是受到1996年實(shí)行的票據(jù)法的制約,電子支票的法律地位難以得到確認(rèn),使銀行望而卻步。在我國(guó),最為有效和可行的方法是制定專

31、門的電子票據(jù)法,對(duì)電子票據(jù),尤其是電子支票的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。 (2)我國(guó)的票據(jù)法對(duì)電子支票應(yīng)用的影響 由于我國(guó)票據(jù)法在立法原則上實(shí)行堅(jiān)定的嚴(yán)格性立場(chǎng),其嚴(yán)格的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于英、美、法系的票據(jù)法,所以沒(méi)有法律的明文規(guī)定,一般不允許當(dāng)事人通過(guò)協(xié)議排除或任意創(chuàng)設(shè)票據(jù)行為。這種法律上的缺位使支票截留后的電子提示在中國(guó)的發(fā)展受到了束縛,從而限制了支付體系現(xiàn)代化的進(jìn)程。電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)

32、題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題3.電子支票運(yùn)作的法律問(wèn)題 (1)書面形式及原件問(wèn)題 關(guān)于書面形式方面,許多國(guó)家法律都要求某些交易必須有書面文件,法律對(duì)書面形式的要求主要有兩個(gè)目的,即作為合同有效性的要件或者證據(jù)。我國(guó)合同法規(guī)定:“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！笨梢?jiàn),我國(guó)合同法擴(kuò)大了“書面”的定義,使之涵蓋了電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件這種方法就是所謂的“同等功能法”。 (2)簽名問(wèn)題 簽字并不一定要求簽署者親筆手書,采用電子簽名,或稱數(shù)字簽名,就能在以電子方式傳遞資金劃撥指示時(shí)達(dá)到簽字的目的。我國(guó)于2004年8

33、月28日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議通過(guò)電子簽名法,2005年4月1日正式實(shí)施。從立法上承認(rèn)了電子簽名的法律效力,這對(duì)電子支票的發(fā)展有著重要的意義。電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題1.我國(guó)的電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法（1）對(duì)電子認(rèn)證服務(wù)提供者的要求 2005年1月28日,我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部頒布了電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法,并于2005年4月1日正式實(shí)施,其中所指

34、的“電子認(rèn)證服務(wù)提供者”就是為電子簽名人和電子簽名依賴方提供電子認(rèn)證服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)即認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)。 具有獨(dú)立的企業(yè)法人資格。 從事電子認(rèn)證服務(wù)的專業(yè)技術(shù)人員、運(yùn)營(yíng)管理人員、安全管理人員和客戶服務(wù)人員不少于30名。 注冊(cè)資金不低于人民幣3 000萬(wàn)元。 具有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和滿足電子認(rèn)證服務(wù)要求的物理環(huán)境。 具有符合國(guó)家有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)和設(shè)備。 具有國(guó)家密碼管理機(jī)構(gòu)同意使用密碼的證明文件。 法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法

35、制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題（2）認(rèn)證機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容 管理辦法第3章第17條對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)內(nèi)容作了如下要求: 制作、簽發(fā)、管理電子簽名認(rèn)證證書。 確認(rèn)簽發(fā)的電子簽名認(rèn)證證書的真實(shí)性。 提供電子簽名認(rèn)證證書目錄信息查詢服務(wù)。 提供電子簽名認(rèn)證證書狀態(tài)信息查詢服務(wù)。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支

36、票法律問(wèn)題（3） 管理辦法出臺(tái)的意義 由于我國(guó)電子認(rèn)證服務(wù)業(yè)還處于起步階段,靠市場(chǎng)引導(dǎo)與行業(yè)自律的條件還不具備,政府部門有必要對(duì)從事電子認(rèn)證服務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)施適度監(jiān)督管理。 政府部門如何進(jìn)行適度監(jiān)管,還需要在實(shí)踐中進(jìn)行探索,要邊實(shí)踐邊總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。 不能等到條件完全成熟后再出臺(tái)相關(guān)法律,必須提前制定,以保證電子簽名法的順利實(shí)施。 從現(xiàn)實(shí)情況看,在電子簽名法出臺(tái)之前,我國(guó)已存在著很多家不同類型、各種性質(zhì)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)在從事著不同程度的電子認(rèn)證服務(wù),這些機(jī)構(gòu)普遍存在著無(wú)法律規(guī)定、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、無(wú)主管部門的“三無(wú)”問(wèn)題,也亟須對(duì)它們進(jìn)行規(guī)范。 電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)

37、電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題2.我國(guó)電子認(rèn)證業(yè)務(wù)的規(guī)范 電子認(rèn)證業(yè)務(wù)規(guī)則規(guī)范(試行)詳細(xì)說(shuō)明了電子認(rèn)證業(yè)務(wù)的主要組成部分和內(nèi)容。電子認(rèn)證業(yè)務(wù)規(guī)則是電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)所提供的認(rèn)證及相關(guān)業(yè)務(wù)的全面描述。電子認(rèn)證業(yè)務(wù)規(guī)則包括責(zé)任范圍、作業(yè)操作規(guī)范和信息安全保障措施等內(nèi)容,主要由以下幾部分組成: (1)概括性描述 (2)信息發(fā)布與信息管理 (3)身份標(biāo)識(shí)與鑒別 (4)證書生命周期操作要求 (5)認(rèn)證機(jī)構(gòu)設(shè)施、管理和操作控制 (6)認(rèn)證

38、系統(tǒng)技術(shù)安全控制 (7)證書、證書吊銷列表和在線證書狀態(tài)協(xié)議 (8)認(rèn)證機(jī)構(gòu)審計(jì)和其他評(píng)估 (9)法律責(zé)任和其他業(yè)務(wù)條款電子商務(wù)支付與清算 第十章 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問(wèn)題電子支付風(fēng)險(xiǎn)電子支付法律問(wèn)題法制建設(shè)的缺陷與建議認(rèn)證機(jī)構(gòu)法律問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)制定法制建設(shè)的建議法制建設(shè)的缺陷資金劃撥法律問(wèn)題立法概況網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題電子貨幣法律問(wèn)題電子支票法律問(wèn)題3.認(rèn)證機(jī)構(gòu)的任務(wù)及規(guī)范 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是受理數(shù)字憑證的申請(qǐng)及簽發(fā)、管理數(shù)字憑證。我國(guó)目前已經(jīng)頒布了電子簽名法、電子認(rèn)證服務(wù)提供管理辦法、電子認(rèn)證業(yè)務(wù)規(guī)則規(guī)范等一系列關(guān)于電子認(rèn)證服務(wù)的法律法規(guī),電子認(rèn)證業(yè)務(wù)承接、境外機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)、電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理規(guī)范等也在積極研究制定中。這些法律法規(guī)對(duì)電子認(rèn)證服務(wù)的各個(gè)方面給出了明確的規(guī)范和