2022年農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)工作總結(jié)及計(jì)劃

1、第PAGE14頁(yè)共NUMPAGES14頁(yè)2022年農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)工作總結(jié)及計(jì)劃農(nóng)村信用合作聯(lián)社_年經(jīng)營(yíng)工作情況報(bào)告今年_農(nóng)村信用合作聯(lián)社在_銀監(jiān)分局、省聯(lián)社_辦事處、_縣委縣政府、人行_支行的領(lǐng)導(dǎo)下，在相關(guān)部門的支持配合下，結(jié)合縣委、縣政府農(nóng)村工作目標(biāo)，抓住發(fā)展機(jī)遇，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，審慎經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持立足農(nóng)村，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，全力支持我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在業(yè)務(wù)工作中，建立完善各項(xiàng)貸款管理制度，強(qiáng)化職工培訓(xùn)管理，加強(qiáng)制度執(zhí)行檢查力度，嚴(yán)格操作程序，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)?，F(xiàn)將一年來(lái)的業(yè)務(wù)工作總結(jié)如下：一、_年業(yè)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行情況截止_年_月_日，全縣農(nóng)村信用社_個(gè)主社機(jī)構(gòu)，_個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在崗職工_人

2、，存款余額_萬(wàn)元，比年初增加_萬(wàn)元，增幅_%，完成全年計(jì)劃_萬(wàn)元的_%；貸款余額_萬(wàn)元，比年初增加_萬(wàn)元，增幅_%，比去年同期多增_萬(wàn)元，完成全年計(jì)劃_萬(wàn)元的_%；不良貸款余額_萬(wàn)元，比年初下降_萬(wàn)元，完成全年下降_萬(wàn)元計(jì)劃的_%，不良貸款占比_%，比年初下降_個(gè)百分點(diǎn)，完成下降計(jì)劃_個(gè)百分點(diǎn)的_%；存量貸款劣變率_%，增量貸款劣變率_%，分別控制在計(jì)劃_%和_%的范圍內(nèi)；已臵換貸款收回_萬(wàn)元，完成全年計(jì)劃收回_萬(wàn)元的_%；扶貧貸款收回_萬(wàn)元，完成全年計(jì)劃收回_萬(wàn)元的_%；累計(jì)發(fā)卡_張，卡存款余額_萬(wàn)元，卡均余額_元，其中_年總發(fā)卡量為_(kāi)，完成全年計(jì)劃_張的_%。二、抓住發(fā)展機(jī)遇，早規(guī)劃，早部

3、署農(nóng)村信用社正處于發(fā)展的時(shí)期，政策環(huán)境和各方面的條件對(duì)農(nóng)村信用社改革和發(fā)展都十分有利。聯(lián)社及時(shí)確定了年度信貸工作重點(diǎn)，制定了_年信貸業(yè)務(wù)工作指導(dǎo)意見(jiàn)，明確了貸款投放方向。在具體工作中：一是對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行了早測(cè)算，根據(jù)市辦年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)及時(shí)落實(shí)_年各項(xiàng)業(yè)務(wù)目標(biāo)和計(jì)劃，及時(shí)與各社簽訂目標(biāo)責(zé)任合同；二是按季分析經(jīng)營(yíng)情況，找出業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，及時(shí)調(diào)整工作措施和計(jì)劃，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。三是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，認(rèn)真測(cè)標(biāo)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)完成；四是嚴(yán)格實(shí)行工效掛鉤考核，建立考核激勵(lì)分配機(jī)制。由于考核措施具體，考核逗硬，為完成全年各項(xiàng)任務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。三、大力_存款，努力增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力存款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，增長(zhǎng)速度

4、處歷史較高水平，資金實(shí)力得到了進(jìn)一步增強(qiáng)。_月末，各項(xiàng)存款比年初凈增_萬(wàn)元，完成計(jì)劃_萬(wàn)元的_%。(一)做好春節(jié)資金_，實(shí)現(xiàn)存款工作開(kāi)門紅。各社利用春節(jié)之際，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與新老客戶、鄉(xiāng)村干部聯(lián)系。同時(shí)，抓住春節(jié)前后大量民工返鄉(xiāng)的有利時(shí)機(jī)，各社將春節(jié)期間存款任務(wù)落實(shí)到人頭，取得了一季度內(nèi)人均每月_存款_萬(wàn)元，全縣農(nóng)村信用社一季度取得存款凈增_萬(wàn)元的成績(jī)，一季度完成全年存款任務(wù)的_%。(二)提高服務(wù)水平，大力宣傳銀行卡業(yè)務(wù)，吸收低成本存款。自去年農(nóng)村信用社“蜀信卡”正式發(fā)行以來(lái)，我縣農(nóng)村信用社高度重視“蜀信卡”的推廣發(fā)行工作，指定了專人負(fù)責(zé)，截止_年_月末，全縣信用社共發(fā)行“蜀信卡

5、”_張，超額完成了市辦下達(dá)的指標(biāo)計(jì)劃，2投入使用的自動(dòng)柜員機(jī)(atm機(jī))_臺(tái)，pos機(jī)_臺(tái)，改善了用卡環(huán)境，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。在服務(wù)水平上，要求員工充分樹(shù)立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，工作做到“踏實(shí)、深入、細(xì)致、全面”。截止_月末，共吸收卡存款_萬(wàn)元，卡均余額_元。(三)做好代收代付工作，穩(wěn)定農(nóng)村市場(chǎng)客戶群體。通過(guò)各業(yè)務(wù)人員切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，收集財(cái)政對(duì)農(nóng)戶相關(guān)補(bǔ)貼信息，在做好個(gè)體工商戶等存款大戶的吸儲(chǔ)工作，穩(wěn)住我們已有的客戶群體的同時(shí)，還在代付退耕還林、糧食補(bǔ)貼、水庫(kù)移民補(bǔ)貼、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等各項(xiàng)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付上狠下功夫，提高信用社知信度，滯留農(nóng)戶多余資金，進(jìn)一步的推進(jìn)了我社存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。四、做好業(yè)

6、務(wù)基礎(chǔ)工作，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展(一)全面開(kāi)展客戶信息收集錄入工作，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的步伐今年全縣農(nóng)村信用社收集并錄入客戶信息工作全面展開(kāi)，我縣農(nóng)村信用社根據(jù)上級(jí)要求，年初制定了具體工作的開(kāi)展步驟和獎(jiǎng)懲辦法，確保該項(xiàng)工作的快速有序推進(jìn)。截止_月末，已全面完成了存量客戶的信息采集錄入工作，隨著非存量客戶信息的采集錄入工作的陸續(xù)完成，我縣農(nóng)村信用社的客戶信息基礎(chǔ)工作即將跨上一個(gè)新的臺(tái)階，為確保信用社穩(wěn)健、和諧、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。(二)搞好信貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，做好信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)。為營(yíng)造企業(yè)“合規(guī)文化”氛圍，強(qiáng)化法制意識(shí)，健全內(nèi)控機(jī)制，今年我縣農(nóng)村信用社于_月_日至_月_日針對(duì)信

7、貸制度執(zhí)行、信貸業(yè)務(wù)操3作、大額貸款進(jìn)行了全面檢查和風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)建檔評(píng)級(jí)流于形式、大額貸款管理中不按期調(diào)整貸款形態(tài)、逆向操作貸款、貸后管理不力等情況對(duì)經(jīng)辦人員進(jìn)行了處罰，對(duì)機(jī)構(gòu)發(fā)出了整改通知，并要求限期整改。(三)抓好征信系統(tǒng)建設(shè)工作，確保信用信息合理利用。為了強(qiáng)化打造信用社會(huì)的意識(shí)，強(qiáng)化信用意識(shí)，主動(dòng)選擇優(yōu)良客戶，我縣農(nóng)村信用社對(duì)征信系統(tǒng)信息進(jìn)行詳細(xì)的錄入和維護(hù)，使系統(tǒng)內(nèi)能正確反映借款戶的信用信息，累計(jì)使用系統(tǒng)為各網(wǎng)點(diǎn)查詢企業(yè)借款戶信息_筆，個(gè)人借款戶信息_筆。成功使貸款發(fā)放給了優(yōu)良客戶，確保信貸資金投放無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。目前已將個(gè)人征信查詢系統(tǒng)制度、查詢操作流程，制定并下發(fā)至各機(jī)構(gòu)，并在開(kāi)辦有貸款業(yè)

8、務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均建立了征信管理人員，進(jìn)一步推進(jìn)了我縣系統(tǒng)體系建設(shè)步伐，夯實(shí)了征信系統(tǒng)在我縣農(nóng)村信用_用的效率和作用。(四)防外先治內(nèi)，加強(qiáng)員工及家屬貸款管理。抓好信貸管理必然一視同仁，特別是對(duì)內(nèi)部職工貸款進(jìn)行嚴(yán)格管理。對(duì)于原職工貸款由于人員分布各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，不便管理，容易出現(xiàn)一批多貸、不批自貸、相互放貸等情況，聯(lián)社將職工及家屬貸款統(tǒng)一劃歸至聯(lián)社營(yíng)業(yè)部進(jìn)行統(tǒng)一管理，認(rèn)真做到了審批、審核、發(fā)放一線式的流程。并出了正式文件，要求原來(lái)沒(méi)有按規(guī)定辦理的職工貸款限期整改，落實(shí)按月還款計(jì)劃和擔(dān)保手續(xù)，切實(shí)防范了風(fēng)險(xiǎn)。五、盤(pán)活不良資產(chǎn)，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展(一)加強(qiáng)貸款管理，實(shí)現(xiàn)了不良貸款“雙降”目標(biāo)1、強(qiáng)化增量貸款

9、的管理。對(duì)信用社上報(bào)審批的貸款，嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度和審貸分離制度，對(duì)資料不全，擔(dān)保條件不合規(guī)的貸款，一律不提交貸審會(huì)或(主任)審批，部分貸款信貸管理部還派專人參與貸前調(diào)查，項(xiàng)目評(píng)估、核實(shí)抵押物，防止新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。2、努力盤(pán)活存量不良貸款。對(duì)已經(jīng)發(fā)放的貸款，督促信用社加強(qiáng)貸后管理，落實(shí)分期還款計(jì)劃；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)不良貸款變化情況的監(jiān)測(cè)，每月末十天，每天收集各社不良貸款、即將到期貸款數(shù)據(jù)情況，如出現(xiàn)異常情況，及時(shí)處理，并深入調(diào)查了解，分析不良貸款產(chǎn)生的原因，加大不良貸款的催收，盤(pán)活和風(fēng)險(xiǎn)化解工作，對(duì)大額貸款，制訂了管理辦法，聯(lián)社派人參與貸后檢查，在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，提出風(fēng)險(xiǎn)化解措施和建議，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)

10、大。截止_月末五級(jí)分類不良貸款余額下降_萬(wàn)元，占比下降_個(gè)百分點(diǎn)。(二)加快處臵抵債資產(chǎn)，盤(pán)活固定信貸資產(chǎn)。為了進(jìn)一步讓信貸資金發(fā)揮效益，減少抵債資產(chǎn)占用資金量，及時(shí)處臵抵債資產(chǎn)收回現(xiàn)金。今年全縣動(dòng)員清理處臵我縣難以管理的抵債資產(chǎn)，共計(jì)_筆，_萬(wàn)元。六、以金融危機(jī)為契機(jī)，加大貸款投放，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以后，全球存款利率普遍下調(diào)，我縣農(nóng)村信用社本著降低貸款戶負(fù)擔(dān)的原則，在上級(jí)的正確指導(dǎo)下，于本年_月份重新制定了各種適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的貸款利率。并積極參加了政府牽頭的銀企座談會(huì)明確市場(chǎng)定位，在積極支持“三農(nóng)”的同時(shí)，響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，大力扶持中小企業(yè)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，

11、全體員工樹(shù)5立支農(nóng)新理念，始終堅(jiān)持“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，立足社區(qū)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位。(一)切實(shí)做好新農(nóng)村建設(shè)，助農(nóng)民改善生產(chǎn)生活今年我縣農(nóng)村信用社加大對(duì)農(nóng)民的信貸投入，截止_月_日，全縣農(nóng)戶貸款累計(jì)放出_萬(wàn)元，余額_萬(wàn)元，比年初增加_萬(wàn)元。1、信用社緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極參與新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)全縣規(guī)劃的示范村、重點(diǎn)村作為信貸投放重點(diǎn)，主要是對(duì)于農(nóng)戶的生活環(huán)境、居住條件等改善進(jìn)行發(fā)放信貸資金，信貸人員逐存逐戶走訪摸底，保證農(nóng)戶貸款真正用在“刀刃”上，確保農(nóng)戶得到真正的實(shí)惠。2、大力支持農(nóng)民發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)，截止_月_日，全縣信用社共計(jì)支持養(yǎng)豬戶_戶，其中養(yǎng)豬大戶_戶；支持其他養(yǎng)殖戶

12、_戶，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值_萬(wàn)元。3、信貸扶持困難學(xué)生，圓學(xué)子大學(xué)夢(mèng)想。今年以來(lái)，我縣農(nóng)村信用社積極響應(yīng)政府號(hào)召，大力發(fā)放生源地助學(xué)貸款，截止_月_日，共計(jì)發(fā)放生源地助學(xué)貸款_萬(wàn)元，扶持困難學(xué)子_人。4、全力支持農(nóng)戶災(zāi)后農(nóng)房重建工作，截止_月_日，我縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放抗震救災(zāi)貸款_萬(wàn)元，有效幫助_戶受災(zāi)農(nóng)民度過(guò)難關(guān)。(二)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，大力扶持中小企業(yè)今年以來(lái)，我縣農(nóng)村信用社參與了多次各級(jí)政府_的銀企聯(lián)誼會(huì)，深入了解企業(yè)困難，再結(jié)合本縣實(shí)際對(duì)癥下藥，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的融資服務(wù)，為_(kāi)的中小企業(yè)順利度過(guò)金融危機(jī)作出了積極貢獻(xiàn)。截止_月_日，累計(jì)發(fā)放公司類貸款_萬(wàn)元，貸款余額_萬(wàn)元，有效支持

13、企6業(yè)_家。2、支持具有_地方特色的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)_有限公司，在獲得我縣農(nóng)村信用社_萬(wàn)元貸款支持后，發(fā)展迅速，為社會(huì)提供數(shù)百個(gè)就業(yè)崗位，帶動(dòng)_種植的發(fā)展，為促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和農(nóng)民增收作出了積極貢獻(xiàn)。3、積極支持_有限公司發(fā)展，該企業(yè)是我縣最大的一家以種、繭、絲、綢“一體化”經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的企業(yè)，是_市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)。今年累計(jì)向該企業(yè)辦理最高限額抵押貸款_萬(wàn)元，支持企業(yè)收購(gòu)蠶繭。在該企業(yè)的帶動(dòng)下，_蠶桑業(yè)得到迅猛發(fā)展，已建成密植桑園_萬(wàn)畝，工業(yè)產(chǎn)值_萬(wàn)元，幫助蠶農(nóng)蠶繭收入_萬(wàn)元。4、累計(jì)向_有限公司投放最高額抵押貸款_萬(wàn)元，幫助該公司正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，為企業(yè)帶來(lái)了良好效益，為地方帶來(lái)可觀稅利。七、_年度業(yè)

14、務(wù)工作存在的主要問(wèn)題1、競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)份額有所下降。由于農(nóng)業(yè)銀行、_儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)利用硬件服務(wù)設(shè)施完善、電子服務(wù)手段成熟、貸款利率相對(duì)較低等優(yōu)勢(shì)，加大以“三農(nóng)”為對(duì)象的金融服務(wù)力度，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到前所未有的競(jìng)爭(zhēng)，從今年的情況來(lái)看，農(nóng)村信用社在存款、貸款方面的市場(chǎng)份額都有所下降。2、信用社經(jīng)營(yíng)管理人員缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)在工作中存不思進(jìn)取，得過(guò)且過(guò)，唯我獨(dú)大的思想；服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)顧客推委、辦事拖拉的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。3、貸后管理不到位，潛伏風(fēng)險(xiǎn)隱患大。一是檔案資料少，尤其是借款人信用記錄等關(guān)鍵資料少；二是貸后檢查少。有的貸款一年難以看到一7份貸后檢查，而且檢查報(bào)告寥寥數(shù)語(yǔ)，無(wú)法全面

15、了解其風(fēng)險(xiǎn)狀況；三是清收措施少。4、信貸檔案管理不到位，一是存在檔案沒(méi)有落實(shí)管理責(zé)任人。二是信貸檔案資料不及時(shí)。三是信貸檔案存在缺失現(xiàn)象。5、規(guī)章制度執(zhí)行不力，規(guī)定、主要是文件、制度、通知等，聯(lián)社均由內(nèi)網(wǎng)下發(fā)，但是職工學(xué)習(xí)不夠；未全部遵照?qǐng)?zhí)行。八、_年業(yè)務(wù)工作計(jì)劃1、進(jìn)一步確立以推廣小額農(nóng)戶貸款為基礎(chǔ)，以扶持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為主體，以穩(wěn)健拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶為突破的信貸營(yíng)銷策略，合理調(diào)控投放規(guī)模，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，逐步提高信貸資金營(yíng)運(yùn)質(zhì)量。2、深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，保障對(duì)涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金，改進(jìn)服務(wù)方式，_貸審會(huì)成員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研論證，進(jìn)入企業(yè)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金需求情況，分析論證產(chǎn)品市場(chǎng)行情和企業(yè)

16、利潤(rùn)效益狀況，掌握貸款決策的第一手資料。真正做到貸款營(yíng)銷，對(duì)企業(yè)緊急的資金需求，及時(shí)的幫助企業(yè)解決流動(dòng)資金困難，提高經(jīng)營(yíng)效益。3、加強(qiáng)到期貸款催收，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，并進(jìn)一步做好到期貸款通知單簽發(fā)和還款計(jì)劃的簽訂，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真做到全力清收盤(pán)活壓降不良貸款。貫徹內(nèi)抓責(zé)任、外重協(xié)調(diào)、內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、大力清降的思路，狠抓不良資產(chǎn)清收盤(pán)活。4、繼續(xù)夯實(shí)信貸管理系統(tǒng)上線工作，完成好信貸管理系統(tǒng)的維護(hù)工作。確保信貸管理系統(tǒng)規(guī)范化、快捷化正常運(yùn)行。85、繼續(xù)深入推_級(jí)授信工作的開(kāi)展，搶占客戶市場(chǎng)。2022年農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)工作總結(jié)及計(jì)劃（二）農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)之風(fēng)險(xiǎn)管理一、何為貸款風(fēng)險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)是指銀行貸款管理

17、活動(dòng)中由于各種事先無(wú)法預(yù)測(cè)額不確定因素影響使銀行貸款到期不能收回或無(wú)法如數(shù)足值收回從而使貸款有蒙受損失的可能性。二、農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理分類：農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理分為以下幾個(gè)階段：_年以前，農(nóng)村信用社貸款分類辦法是按照四級(jí)分類，把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，后三種合稱為不良貸款。_年以后，農(nóng)村信用社可根據(jù)自身實(shí)際制定五級(jí)分類管理制度，及依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級(jí)分類，即按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類：正常、_、次級(jí)、可疑、損失，后三種為不良貸款。當(dāng)前，農(nóng)村信用社實(shí)際的是在綜合系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)中貸款分類按照四級(jí)分類，二在實(shí)際管理中使用五級(jí)分類的折中辦法。三、信用社貸款現(xiàn)狀

18、當(dāng)前，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高是困擾農(nóng)村合作金融事業(yè)發(fā)展的一大難題。它不僅影響到農(nóng)村信用社的自身效益和在社會(huì)上的聲譽(yù)，而且也關(guān)系到農(nóng)村信用社的生存、發(fā)展乃至金融、社會(huì)的穩(wěn)定。因此，如何防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保證信貸業(yè)務(wù)正常運(yùn)行已成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展中亟待解決的首要問(wèn)題。1.不良貸款占比高，貸款的流動(dòng)性差。2.貸款收息率低，貸款的效益性難以實(shí)現(xiàn)。3.抵押貸款占比少，擔(dān)保貸款留于形式，貸款的安全性難以保障。四、貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因風(fēng)險(xiǎn)源于事物的不確定性，是一種導(dǎo)致?lián)p失產(chǎn)生的可能性，它有廣義和狹義之分。廣義風(fēng)險(xiǎn)是指預(yù)期事物的不確定性，通常有兩種情況：一是預(yù)期不確定性可能帶來(lái)意

19、外收益，即風(fēng)險(xiǎn)收益；二是預(yù)期不確定性可能帶來(lái)意外損失，即風(fēng)險(xiǎn)損失或風(fēng)險(xiǎn)成本。狹義風(fēng)險(xiǎn)僅指預(yù)期事物不確定性而造成的損失。通常所謂經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)僅指狹義風(fēng)險(xiǎn)，本文中的風(fēng)險(xiǎn)限制在狹義范圍內(nèi)。所謂貸款風(fēng)險(xiǎn)是指銀行、信用社放出去的貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。它是風(fēng)險(xiǎn)的一種，具有風(fēng)險(xiǎn)的一般屬性，信貸資金的運(yùn)動(dòng)是一種以“兩權(quán)分離、按期償還”為本質(zhì)特征的特殊的價(jià)值運(yùn)動(dòng)，即銀行、信用社發(fā)放貸款所讓渡的只是信貸資金的使用權(quán)，而所有權(quán)仍歸銀行、信用社所有。這一本質(zhì)特征要求借款人必須按照事先協(xié)議到期歸還貸款，以實(shí)現(xiàn)信貸資金的歸流。但是，由于貸款的發(fā)放和收回存在著一定的時(shí)間間隔，在此期間內(nèi)，會(huì)受各種不確定因素

20、的影響，導(dǎo)致借款人經(jīng)營(yíng)失敗，造成銀行、信用社的貸款不能收回，貸款風(fēng)險(xiǎn)由可能性變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性。引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因很多，基本上可分為兩種，即外部原因和內(nèi)部原因。五、貸款風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方法1.始終堅(jiān)持以人為本，提高信貸人員整體素質(zhì)。一是大力構(gòu)建學(xué)_臺(tái)，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過(guò)人這一特殊載體進(jìn)行有效傳導(dǎo)和貫徹；二是建立長(zhǎng)效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，根據(jù)新時(shí)期信貸工作要求制定培訓(xùn)計(jì)劃，讓信貸人員針對(duì)性的不斷充電，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求；三是通過(guò)整合現(xiàn)有人力資源、公開(kāi)招聘、選拔信貸人員和加大培訓(xùn)力度等措施，把優(yōu)秀的人才放在信貸崗位上；四是建立信貸人員等級(jí)管理制度。通過(guò)科學(xué)設(shè)臵評(píng)定信貸人員等級(jí)、建立科

21、學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵(lì)機(jī)制，讓信貸人員的工作實(shí)績(jī)得到高額回報(bào)和實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值，充分調(diào)動(dòng)信貸人員工作的積極性和主動(dòng)性。2.切實(shí)執(zhí)行信貸管理的各項(xiàng)規(guī)章制度。一是嚴(yán)格執(zhí)行貸款三查制度，對(duì)每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時(shí)嚴(yán)格_、貸后尤其需要跟蹤檢查。二是嚴(yán)格貸款操作規(guī)程，特別是對(duì)每筆貸款從申請(qǐng)調(diào)查_(kāi)審批發(fā)放貸后檢查收回等每個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，細(xì)化各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在實(shí)行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對(duì)有決策權(quán)人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及

22、行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對(duì)信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權(quán)人管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來(lái)信貸業(yè)務(wù)逐級(jí)報(bào)批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為_(kāi)承擔(dān)責(zé)任而實(shí)際無(wú)人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個(gè)創(chuàng)新。通過(guò)建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，業(yè)務(wù)副主任為_(kāi)人承擔(dān)_主責(zé)任、主任為審批決策人承擔(dān)決策責(zé)任。經(jīng)審貸小組審議通過(guò)的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實(shí)性和合規(guī)

23、合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。四是強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。冷靜分析多年來(lái)信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個(gè)比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，可以說(shuō)已經(jīng)給我們帶來(lái)了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過(guò)制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、_、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為。五是確保信貸管理的正面獎(jiǎng)懲激勵(lì)和約束機(jī)制的有效執(zhí)行。加強(qiáng)內(nèi)部稽核監(jiān)督檢查，強(qiáng)化對(duì)客戶的貸后監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸運(yùn)行和管理中存在的問(wèn)題，全面掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時(shí)檢查和專項(xiàng)檢查相結(jié)合。對(duì)重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的重點(diǎn)問(wèn)題，重點(diǎn)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個(gè)查處一個(gè)，始終對(duì)信貸違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢(shì)。通過(guò)監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款的良好工作習(xí)慣，轉(zhuǎn)變重放輕管的工作作風(fēng)。3.建立內(nèi)部評(píng)價(jià)體系。首先，在明確責(zé)任，實(shí)時(shí)監(jiān)控的前提下，應(yīng)完善現(xiàn)有授權(quán)管理制度，進(jìn)一步明確信貸管理部門工作程序內(nèi)容及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，逐步完善信貸管理制度，減少干預(yù)行為，提高服務(wù)效率。其次，推廣農(nóng)戶貸款授權(quán)、授信管理新