單元四汽車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)

1、汽車保險(xiǎn)與理賠 單元四 汽車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù) 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 任務(wù)目標(biāo)根據(jù)掌握的各種汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，能夠針對(duì)具體汽車的用途、使用環(huán)境、使用人員等情況，提出適宜的汽車保險(xiǎn)的投保方案。例如：學(xué)院基礎(chǔ)課部的英語老師李嫣，是一位剛剛碩士畢業(yè)參加工作的女老師，為了上下班方便在家人的資助下買了一輛比亞迪F0。李嫣用車的主要用途為上下班和上街購物，偶爾外出旅游。平時(shí)車停放在小區(qū)內(nèi)，但自家沒有車庫。請(qǐng)根據(jù)李嫣的用車情況給出一個(gè)適宜的汽車保險(xiǎn)的投保方案。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 4.1保險(xiǎn)公司與投保方式介紹4.1.1中國市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在可供投保人選擇的保險(xiǎn)公司是越來越多，保險(xiǎn)市場(chǎng)也已基本上是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)比較充

2、分的市場(chǎng)，各家保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取客戶，都紛紛樹立自己的服務(wù)個(gè)性，進(jìn)行差異化服務(wù)，這對(duì)消費(fèi)者來說，是個(gè)利好消息。當(dāng)前，我國主要的保險(xiǎn)公司包括：中國人民保險(xiǎn)公司，中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司等。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（PICC P&C，簡(jiǎn)稱“中國人保財(cái)險(xiǎn)”）是經(jīng)國務(wù)院同意、中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，于2003年7月由中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司發(fā)起設(shè)立的、目前中國內(nèi)地最大的非壽險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本111.418億元。其前身是1949年10月20日經(jīng)中國人民銀行報(bào)政務(wù)院財(cái)經(jīng)委員會(huì)批準(zhǔn)成立的中國人民保險(xiǎn)公司。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 中國太平洋保險(xiǎn)于2007

3、年12月25日和2009年12月23日分別在上海證交所和香港聯(lián)交所成功上市。展望未來，公司將繼續(xù)專注保險(xiǎn)主業(yè)，價(jià)值持續(xù)增長，成為具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的一流保險(xiǎn)金融服務(wù)集團(tuán)。全國客戶服務(wù)電話：95500 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 中國平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國平安”，“公司”，“集團(tuán)”）于1988年誕生于深圳蛇口，是中國第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)，至今已發(fā)展成為融保險(xiǎn)、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。公司為香港聯(lián)合交易所主板及上海證券交易所兩地上市公司。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 除以上三家以外，經(jīng)營車險(xiǎn)的我國保險(xiǎn)公司還有總部設(shè)在北京的中國保險(xiǎn)(控股)股份有限公司，

4、總部設(shè)在新疆烏魯木齊的中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，總部設(shè)在北京的華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，總部設(shè)在上海的天安保險(xiǎn)股份有限公司，總部設(shè)在上海的大眾保險(xiǎn)股份有限公司，總部設(shè)在深圳的華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，總部設(shè)在西安的永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，總部設(shè)在深圳的太平保險(xiǎn)有限公司等。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 自2001年12月11日中國正式加入WTO一年以來，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放步入了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段。中國保險(xiǎn)業(yè)積極有序地開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，不斷加大開放的廣度和深度，進(jìn)一步促進(jìn)了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。自入世以來，多家外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場(chǎng)。比如AIA美亞保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司、日本東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司、瑞士豐泰保險(xiǎn)公司等。

5、 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 4.1.2保險(xiǎn)公司的一般組織形式保險(xiǎn)公司的組織形式包括：股份有限公司、國有獨(dú)資公司、外資保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司。股份有限公司的全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或者國家授權(quán)的部門單獨(dú)投資設(shè)立的有限責(zé)任公司。國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門，以國家出資額為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。外資保險(xiǎn)公司是依照中華人民共和國有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)批準(zhǔn)在中國境內(nèi)設(shè)立和營業(yè)的下列保險(xiǎn)公司。包括合資保險(xiǎn)公司、獨(dú)資保險(xiǎn)公司、外國保險(xiǎn)公司分公司。 任務(wù)

6、一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 相互保險(xiǎn)公司是由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，其經(jīng)營目的是為各保單持有人提供低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是追逐利潤。相互保險(xiǎn)公司沒有股東，保單持有人的地位與股份公司的股東地位相類似，公司為他們所擁有。相互保險(xiǎn)公司沒有資本金，也不能發(fā)行股票，其運(yùn)營資金來源于保費(fèi)，該公司設(shè)立前期所需的資金一般是通過借貸等方式由外部籌措；各成員也以其繳納的保費(fèi)為依據(jù)，參與公司的盈余分配和承擔(dān)公司發(fā)生虧空時(shí)的彌補(bǔ)額。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 應(yīng)如何識(shí)別保險(xiǎn)公司的實(shí)力呢?對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)力的考查一般是要考慮該企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)健性和對(duì)客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。對(duì)于普通汽車保險(xiǎn)的消費(fèi)者而言，一般不用太擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)發(fā)生

7、破產(chǎn)倒閉的情況，因?yàn)橐环矫姹ｋU(xiǎn)公司按要求會(huì)提取相應(yīng)的“保險(xiǎn)保障基金”；另一方面汽車保險(xiǎn)是短期保單，消費(fèi)者并沒有長期風(fēng)險(xiǎn)，所以衡量一個(gè)保險(xiǎn)公司實(shí)力的好壞，不僅要看其資本實(shí)力是否雄厚，更要看其服務(wù)水平的品質(zhì)。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 一般來說，主要從服務(wù)角度考查保險(xiǎn)公司的2個(gè)方面：第一，市場(chǎng)信譽(yù)度及服務(wù)能力。由于保障和價(jià)格已經(jīng)基本一致，消費(fèi)者購買車險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值就主要體現(xiàn)在服務(wù)方面，服務(wù)對(duì)消費(fèi)者而言更加重要，因此，購買車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)首要考慮的因素就是服務(wù)，包括購買的便利性和出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)。第二，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是否全國化。服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是考核保險(xiǎn)公司實(shí)力的一個(gè)重要因素，因?yàn)槠囀橇鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，像人保、大地、平安等公司都

8、在全國各地建立服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這樣異地出險(xiǎn)時(shí)，可就地理賠(全國通賠)，可以省去客戶的不少麻煩。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 4.1.3投保方式中國的保險(xiǎn)消費(fèi)渠道迅速發(fā)展，直至現(xiàn)在的保險(xiǎn)代理公司、經(jīng)紀(jì)公司，以及直接到保險(xiǎn)公司或網(wǎng)上投保、電話投保等。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 1.購買汽車保險(xiǎn)的途徑(1)專業(yè)代理機(jī)構(gòu) 即主營的業(yè)務(wù)就是代買保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通常名稱叫“XX保險(xiǎn)代理公司”，其組織形式是公司法人，目前，社會(huì)上的專業(yè)代理公司較多，專業(yè)代理公司一般提供多家保險(xiǎn)公司的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，可為客戶提供較多的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案。(2)兼業(yè)代理 所謂兼業(yè)代理，顯然是“副業(yè)：指在經(jīng)營主營業(yè)務(wù)的同時(shí)，代賣保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品

9、。保險(xiǎn)市場(chǎng)中汽車保險(xiǎn)常見的兼業(yè)代理有汽車經(jīng)銷商、汽車修理廠、銀行、郵政等。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) (3)上門投保（親自到保險(xiǎn)公司投保） 這種上門投保的形式，節(jié)約了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，可能會(huì)得到一些較便宜的價(jià)格。但對(duì)于一些保險(xiǎn)公司，如果沒有給您指定“客戶經(jīng)理”，今后您索賠時(shí)也都要自己動(dòng)手，客觀上存在較多的麻煩。(4)電話投保 保險(xiǎn)公司開通專門的服務(wù)電話，保險(xiǎn)公司有專門的人員接聽電話，解答問題并協(xié)助辦理投保手續(xù)，另外還實(shí)行上門送單服務(wù)。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 2.各途徑的優(yōu)缺點(diǎn) 購買汽車保險(xiǎn)既然有那么多途徑，那么您該如何選擇呢，下面是一些對(duì)比信息，其實(shí)，不同的途徑都各有優(yōu)點(diǎn)和弊端，關(guān)鍵是看是否最方

10、便和適合您自己的需要。如表4-1所示 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 途徑/渠道方便性優(yōu)點(diǎn)描述缺點(diǎn)描述專業(yè)代理服務(wù)積極、上門辦理手續(xù)、協(xié)助理賠。成本比較高、如選擇不當(dāng)有風(fēng)險(xiǎn)。兼業(yè)代理（汽修行業(yè)）保險(xiǎn)與今后的可能理賠可以在一起辦理在價(jià)格上討價(jià)還價(jià)費(fèi)口舌、如選擇不當(dāng)有風(fēng)險(xiǎn)。上門投保保費(fèi)可能會(huì)便宜一些花上一些自己的時(shí)間電話投保足不出戶、保單送上門不太容易和保險(xiǎn)公司談判、不是直接溝通有誤導(dǎo)可能網(wǎng)上投保足不出戶、保單送上門不太容易和保險(xiǎn)公司談判、不是直接溝通有誤導(dǎo)可能 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 4.2設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案4.2.1保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)的原則和步驟保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)從投保者實(shí)際的角度出發(fā)，替有意投保的單位或個(gè)人提供科學(xué)

11、、完整的保險(xiǎn)方案。由于不同的投保人風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)概率、風(fēng)險(xiǎn)程度不同，因而對(duì)保險(xiǎn)的需求也各不相同，這就要求保險(xiǎn)人員從投保人自身風(fēng)險(xiǎn)保障需要的角度出發(fā)，合理地、定位精確地設(shè)計(jì)出投保方案。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 1.設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的基本原則（1）充分保障的原則 在對(duì)投保人進(jìn)行充分風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出一套適合投保人的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一定應(yīng)將投保人容易發(fā)生的、相對(duì)出險(xiǎn)率較大的風(fēng)險(xiǎn)包括進(jìn)去，從而達(dá)到充分保障的要求。（2）經(jīng)濟(jì)實(shí)用的原則 在制定保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)充分考慮到險(xiǎn)種的必要程度，避免提供不必要的保障，這里所說的經(jīng)濟(jì)實(shí)用并非取決于保險(xiǎn)價(jià)格的高低，而是應(yīng)清楚與價(jià)格對(duì)應(yīng)的賠償標(biāo)準(zhǔn)和免賠額的確定。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案

12、設(shè)計(jì) （3）誠信 是保險(xiǎn)人員維護(hù)公司聲譽(yù)和順利開展業(yè)務(wù)的根本保證，因此，保險(xiǎn)員應(yīng)對(duì)設(shè)計(jì)的現(xiàn)在中的權(quán)利和義務(wù)充分準(zhǔn)確的進(jìn)行告知，特別時(shí)將可能會(huì)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生不利影響的規(guī)定詳細(xì)告知。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 4.2設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案4.2.1保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)的原則和步驟保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)從投保者實(shí)際的角度出發(fā)，替有意投保的單位或個(gè)人提供科學(xué)、完整的保險(xiǎn)方案。由于不同的投保人風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)概率、風(fēng)險(xiǎn)程度不同，因而對(duì)保險(xiǎn)的需求也各不相同，這就要求保險(xiǎn)人員從投保人自身風(fēng)險(xiǎn)保障需要的角度出發(fā)，合理地、定位精確地設(shè)計(jì)出投保方案。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 2.設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的基本步驟（1）充分了解投保人投保車輛的數(shù)量

13、、種類、用途、行駛區(qū)域等有關(guān)情況以及投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力，準(zhǔn)確地掌握投保人的投保要求和保險(xiǎn)需求。（2）從專業(yè)的角度對(duì)投保人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估，并向投保人作合理的解釋。（3）根據(jù)投保人的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果向投保人介紹合理的險(xiǎn)種、現(xiàn)在中的有關(guān)條款及其含義，設(shè)計(jì)出讓投保人滿意的最佳保險(xiǎn)方案。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 3.保險(xiǎn)方案的主要內(nèi)容（1）保險(xiǎn)人情況介紹。（2）投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（3）保險(xiǎn)方案的總體建議。（4）適用保險(xiǎn)條款以及條款解釋。（5）保險(xiǎn)金額和賠償限額的確定。（6）免賠額以及使用情況。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 4.2.2保險(xiǎn)方案推薦除交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種按規(guī)定任何車輛都必須投

14、保外，其他的險(xiǎn)種則在很大程度上依賴于車主的經(jīng)濟(jì)情況，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際需求有選擇地進(jìn)行投保。以下是我們推薦的5個(gè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方案：1最低保障方案 險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍：只對(duì)第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任適用對(duì)象：急于上牌照或通過年檢的個(gè)人特點(diǎn)：適用于那些懷有僥幸心理認(rèn)為上保險(xiǎn)沒用的人或急于拿保險(xiǎn)單去上牌照或驗(yàn)車的人。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 2基本保障方案 險(xiǎn)種組合：車輛損失險(xiǎn)+交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍：只投?；倦U(xiǎn)，不含任何附加險(xiǎn)特點(diǎn)：適用部分認(rèn)為事故后修車費(fèi)用很高的車主，他們認(rèn)為意外事故發(fā)生率比較高，為自己的車和第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀尋求保障，此組合為很多車主青睞。適用對(duì)象：有一定經(jīng)濟(jì)壓力的個(gè)人

15、或單位優(yōu)點(diǎn)：必要性最高。缺點(diǎn)：不是最佳組合，最好加入不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 3經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)方案 險(xiǎn)種組合：車輛損失險(xiǎn)+交強(qiáng)險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)特點(diǎn)：投保四個(gè)最必要、最有價(jià)值的險(xiǎn)種。適用對(duì)象：個(gè)人，是精打細(xì)算的最佳選擇。優(yōu)點(diǎn)：投保最有價(jià)值的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)性價(jià)比最高；人們最關(guān)心的丟失和100%賠付等大風(fēng)險(xiǎn)都有保障，保費(fèi)不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠償約險(xiǎn)。當(dāng)然，這仍不是最完善的保險(xiǎn)方案。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 4最佳保障方案 險(xiǎn)種組合：車輛損失險(xiǎn)+交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上責(zé)任險(xiǎn)+風(fēng)擋玻璃險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)特點(diǎn)：在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車上責(zé)任險(xiǎn)

16、+風(fēng)擋玻璃險(xiǎn)，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。適用對(duì)象：一般公司或個(gè)人。優(yōu)點(diǎn)：投保價(jià)值大的險(xiǎn)種，不花冤枉錢，物有所值。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 5完全保障方案 險(xiǎn)種組合：車輛損失險(xiǎn)+交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上責(zé)任險(xiǎn)+風(fēng)擋玻璃險(xiǎn)+不免賠特約險(xiǎn)+新增加設(shè)備損失險(xiǎn)+自燃損失險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)特點(diǎn)：保全險(xiǎn)，居安思危方才有備無患。能保的險(xiǎn)種全部投保，從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險(xiǎn)。適用對(duì)象：機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、大公司。優(yōu)點(diǎn)：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人員不必為少保某一個(gè)險(xiǎn)種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失誤的損失。缺點(diǎn)：保全險(xiǎn)保費(fèi)較高，某些險(xiǎn)種出險(xiǎn)的機(jī)率非常小。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)

17、4.2.3保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)舉例就任務(wù)目標(biāo)中李嫣的實(shí)際情況，通過充分評(píng)估分析她自身的風(fēng)險(xiǎn)、車輛的狀況，根據(jù)實(shí)際情況選擇需要的保險(xiǎn)保障。為適合李嫣設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案如下：1.交強(qiáng)險(xiǎn) 這是我國第一部以立法的形式規(guī)定的強(qiáng)制性保險(xiǎn),不買上不了牌，誰也推不掉的。交強(qiáng)險(xiǎn)保額12.2萬元，6座以下家庭自用車的保費(fèi)為950元。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 2.商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（責(zé)任限額為20萬元） 對(duì)于投保了交強(qiáng)險(xiǎn)之后，商業(yè)三者險(xiǎn)還需不需要投保要具體情況具體分析，交強(qiáng)險(xiǎn)保額畢竟只有12.2萬元，所以為了盡可能做到充分保障，選擇商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)還是有必要的。但三者險(xiǎn)的保額并不是越高越好，適宜即可。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 3

18、.車輛損失保險(xiǎn) 車損險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成的車輛自身的損失。汽車對(duì)一般家庭而言都是大件物品，如果損毀而沒有保險(xiǎn)賠償損失巨大。所以為自己的愛車買上車輛損失保險(xiǎn)是幾乎所有車主的不二選擇。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 4.車上人員責(zé)任險(xiǎn)（按核定載客座位數(shù)投保，10000/每次事故責(zé)任限額） 這個(gè)險(xiǎn)種主要是承保的因交通事故造成司機(jī)、乘客傷亡。選擇這個(gè)險(xiǎn)種主要還是因?yàn)槔铈绦熊嚱?jīng)驗(yàn)不足，有時(shí)可能出現(xiàn)遇事緊張、情況判斷不夠準(zhǔn)確。當(dāng)然，如果李嫣和家人都購買了壽險(xiǎn)中的意外傷害險(xiǎn)，則可考慮不再購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 5.車身劃痕損失險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額為5000元） 購買新車后大家都會(huì)愛惜備至

19、，而用車過程中很難避免出現(xiàn)這樣或那樣大大小小的車身劃痕，對(duì)駕車技術(shù)還不夠老練的駕駛員更是如此。而車輛損失保險(xiǎn)對(duì)沒有明顯碰撞痕跡的車身劃痕又不賠償。所以車身劃痕險(xiǎn)對(duì)絕大多數(shù)人車主來說都是最好能夠選擇的險(xiǎn)種。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 6. 盜搶險(xiǎn) 新車購買盜搶險(xiǎn)是非常有必要的，而且李嫣使用的車輛平時(shí)停放在小區(qū)而沒有私家車庫，更沒有專人看管，所以建議投保盜搶險(xiǎn)。7. 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛在使用過程中，發(fā)生本車擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償”，車損險(xiǎn)對(duì)玻璃單獨(dú)破碎是免陪的。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 8.不計(jì)免賠率特約條款 一般情況下，車損險(xiǎn)、商業(yè)三者

20、險(xiǎn)等險(xiǎn)種都會(huì)有15%-20%不等的免賠率，也就是說，當(dāng)保險(xiǎn)公司給予損失賠償時(shí)，被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)條款規(guī)定將自行承擔(dān)15%-20%的賠償，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償剩余部分。但投保了“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)條款”，則本應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的部分，也將由這個(gè)險(xiǎn)種來承擔(dān)，實(shí)際上將這部分責(zé)任也轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。這個(gè)險(xiǎn)種也是很適合車技不很成熟的駕駛員投保。 任務(wù)一 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 任務(wù)訓(xùn)練1.王先生是某公司經(jīng)理，新買了一輛奧迪A8，該車主要為王先生上下班和商務(wù)活動(dòng)用。王先生公司的業(yè)務(wù)范圍主要集中在華北各個(gè)城市。有專職司機(jī)。在公司和家里都有車庫。請(qǐng)為王經(jīng)理的奧迪A8設(shè)計(jì)投保方案。 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 任務(wù)目標(biāo)根據(jù)投保方案選擇

21、的險(xiǎn)種，使用保險(xiǎn)費(fèi)率表計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 4.3汽車保險(xiǎn)費(fèi)率及計(jì)算1.保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成 保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)方向被保險(xiǎn)方提供保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值反映，一般于保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)收取，且通常在保險(xiǎn)合同中作出明確規(guī)定。保險(xiǎn)費(fèi)率由純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 2.汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則 保險(xiǎn)表面上看是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種商品交換行為，因此，制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。汽車保險(xiǎn)也是這樣，必須要進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用的厘訂。為保證保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂要符合以下幾點(diǎn)：汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂要遵從16字方針：合理公平，保障償付，相對(duì)穩(wěn)定，促進(jìn)防

22、損。 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 3.汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定模式 汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定模式有從車模式和從人模式。如表4-2所示。 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 表4-2 汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定模式從車模式從人模式客車1.乘客責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，座位數(shù)越多，運(yùn)載的乘客數(shù)也就越多，對(duì)于乘客的責(zé)任險(xiǎn)而言，其風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。2.第三者責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。座位數(shù)越多的車輛，車體往往也越大，方向也就越不易控制，若發(fā)生事故，往往對(duì)第三者或自身車體的損壞也就越大。根據(jù)駕駛?cè)四挲g劃分常劃分為三組，第一組是性格不穩(wěn)定的年輕人；第二組是生理和心理?xiàng)l件均較為成熟的中年人；第三組是與第二組情況基本相同,但年齡較大,反應(yīng)較為遲鈍的老年人。通常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶?/p>

23、高風(fēng)險(xiǎn)人群,第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險(xiǎn)人群,第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。貨車噸位數(shù)與座位數(shù)的特點(diǎn)較為相似，一個(gè)是針對(duì)人，一個(gè)是針對(duì)貨物。因此，在承保車上貨物責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，要充分考慮噸位數(shù)。根據(jù)駕駛?cè)说男愿駝澐帜行耘c女性。研究表明女性群體的駕駛傾向較為謹(jǐn)慎,為此,相對(duì)于男性她們?yōu)榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 排氣量排氣量越大，汽車的動(dòng)力性能也越大，在同一事故原因下，速度越快，意味著損失程度也就越大，也意味著風(fēng)險(xiǎn)越高。根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡劃分駕齡的長短可以從一個(gè)側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗(yàn),通常認(rèn)為從初次領(lǐng)證后的1-3年為事故多發(fā)期。車齡車齡同車輛狀況有直接關(guān)系，車齡越大，車輛的磨損與老化程度越高，從而導(dǎo)致車

24、況越差，致使車輛事故的概率及道德風(fēng)險(xiǎn)概率同步上升。根據(jù)安全記錄劃分安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度,經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕?。行駛區(qū)域由于車輛行駛范圍不同，加上對(duì)不同地區(qū)的交通規(guī)則、地形、地貌等熟悉程度不同，而且在不同地區(qū)造成損失承擔(dān)的賠償責(zé)任不同。因此，車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同，整體而言，隨著行駛地域的擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)程度積累越大。如省（市）內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn)國內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn)出入境內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)。 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 使用性質(zhì)由于車輛的使用性質(zhì)不同，導(dǎo)致車輛具有的風(fēng)險(xiǎn)有所不同，因?yàn)闋I運(yùn)車輛的長時(shí)間運(yùn)轉(zhuǎn)，車輛磨損率及事故概率要比非營運(yùn)車輛高，因此營運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)要比非營運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)要高

25、。所屬性質(zhì)由于車輛保險(xiǎn)極易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由車輛所屬性質(zhì)決定的，因此，即使同樣是營運(yùn)車輛，由于其所有人的不同，風(fēng)險(xiǎn)情況也不同。首先就營運(yùn)車而言，企業(yè)的營運(yùn)車輛往往是以車隊(duì)的形式出現(xiàn)，且為國有或集體企業(yè)所有，投保時(shí)也往往是將所有車輛投保于一家保險(xiǎn)公司，投保的目的比較明確，就是為意外事故的發(fā)生提供保障，因此道德風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)較低。個(gè)體營運(yùn)車輛則與其有區(qū)別，由于車輛多為個(gè)體營運(yùn)者所有，投保的目的除為意外事故的發(fā)生提供保障外，還往往有潛在道德風(fēng)險(xiǎn)的可能，因此，由于車輛所屬性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同。 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素由于車輛是流動(dòng)的標(biāo)的，因此地理環(huán)境對(duì)車輛保險(xiǎn)具有相當(dāng)大的影

26、響。對(duì)車輛有影響的地理環(huán)境因素包括：氣候、地形、地貌、路面狀況等。社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素車輛的運(yùn)行不僅僅涉及到車輛本身及自然環(huán)境，更重要的還涉及到周圍的社會(huì)環(huán)境，具體包括：法制環(huán)境、治安情況、監(jiān)管情況、行業(yè)自律情況、人文環(huán)境等。駕駛?cè)藛T風(fēng)險(xiǎn)包括年齡、性別、血型、性格、經(jīng)驗(yàn)、肇事記錄等。 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 從以上對(duì)比和分析可以看出從人費(fèi)率相對(duì)于從車費(fèi)率具有更科學(xué)和合理的特征,所以,我國正在積極探索,逐步將從車費(fèi)率的模式過渡到從人費(fèi)率的模式。4.使用汽車保險(xiǎn)費(fèi)率表計(jì)算保費(fèi) 以機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本費(fèi)率表所規(guī)定的各險(xiǎn)種費(fèi)率表為例介紹。 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) （1）第三者責(zé)任保險(xiǎn) 按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途

27、、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、責(zé)任限額查找保費(fèi)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率表如表4-3所示。李嫣為自己的F0汽車投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)核定載客座位數(shù)為5座，責(zé)任限額為20萬元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。在費(fèi)率表4-3中，根據(jù)所給條件首先選擇“家庭自用汽車”單元格中的“6座以下”這一行中所對(duì)應(yīng)的“20萬”責(zé)任限額下與之相交的單元格，就是我要查找的數(shù)據(jù)，查詢保費(fèi)為1087元。因此，該車的第三者責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)=1087元 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) （2）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次，通過表4-4機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)費(fèi)率表中查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率。保費(fèi) 基礎(chǔ)保費(fèi) 保險(xiǎn)金額 費(fèi)率 任

28、務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 李嫣的F0為5座家庭自用汽車，車齡為1年以下，假定按照新車購置價(jià)5萬投保，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。按家庭自用汽車、6座以下、車齡為1年以下查表4-4，查得對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為539元，費(fèi)率為1.28%。保費(fèi)5395萬1.28%1179元 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) （3）車上人員責(zé)任險(xiǎn) 按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)查找費(fèi)率。李嫣的F0為5座家庭自用汽車，投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，約定駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額為5萬元，每位乘客每次事故責(zé)任限額為5萬元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。依據(jù)表4-5車上人員責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率表查詢，得到對(duì)應(yīng)的費(fèi)率為：駕駛?cè)?.41%，乘客0.26%。駕駛?cè)耍罕ＹM(fèi)=5萬元0.41%=205元乘客：保

29、費(fèi)=5萬元0.26%4=520元?jiǎng)t車上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)總計(jì)205+520=725元 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) （4）盜搶險(xiǎn) 按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)通過表4-5車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)費(fèi)率表，查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率。保費(fèi) 基礎(chǔ)保費(fèi) 保險(xiǎn)金額 費(fèi)率李嫣的F0為5座家庭自用汽車，家庭自用汽車投保盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬元，核定載客座位數(shù)為5座，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。依據(jù)表4-5中的盜搶險(xiǎn)費(fèi)率表查詢，得到對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)120元，費(fèi)率為0.53%。保費(fèi)=120+5萬元0.53%=385元 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) （5）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 按照被保險(xiǎn)人類別、座位數(shù)、投保國產(chǎn)/進(jìn)口玻璃依據(jù)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)費(fèi)率表查

30、找費(fèi)率。保費(fèi) 新車購置價(jià) 費(fèi)率注：對(duì)于特種車，防彈玻璃等特殊材質(zhì)玻璃標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)上浮10%。李嫣的F0為5座家庭自用汽車，家庭自用汽車投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，新車購置價(jià)為5萬元，約定按國產(chǎn)玻璃投保，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。依據(jù)表4-5中的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)費(fèi)率表查詢，得到對(duì)應(yīng)的費(fèi)率為0.19%。保費(fèi)=5萬元0.19%=95元 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) （6）車身劃痕損失險(xiǎn) 按車齡、新車購置價(jià)、保額所屬檔次直接查找保費(fèi)，車身劃痕損失險(xiǎn)費(fèi)率表如表4-6所示。李嫣的F0為5座家庭自用汽車，家庭自用汽車投保車身劃痕損失險(xiǎn)，車齡為1年，核定載客座位數(shù)為5座，新車購置價(jià)為5萬元，保額為5000元.查表4-6身劃痕損失險(xiǎn)費(fèi)率表，得到對(duì)

31、應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)為570元。保費(fèi)=570元 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) （7）不計(jì)免賠率特約條款李嫣的F0為5座家庭自用汽車，第三者責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)=1087元；機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)=539+5萬元1.28%=1179元；車上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=5萬元0.41%+5萬元0.26%4=725元；車身劃痕損失險(xiǎn)保費(fèi)=570元；盜搶險(xiǎn)保費(fèi)=120元+5萬元0.53%=385元。則不計(jì)免賠率特約條款保費(fèi)=108715%+117915%+725 15%+57015%+38520%=163.05+176.85+108.75+85.5+77=612.15元該車總保費(fèi)為保費(fèi)=950+1087+1179+725+570+385+612

32、.15=5508.15元 任務(wù)二 計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 任務(wù)訓(xùn)練1.王先生是某公司經(jīng)理，新買了一輛奧迪A8，價(jià)值65萬元.該車主要為王先生上下班和商務(wù)活動(dòng)用。王先生公司的業(yè)務(wù)范圍主要集中在華北各個(gè)城市。有專職司機(jī)。在公司和家里都有車庫。請(qǐng)計(jì)算你為王經(jīng)理的奧迪A8設(shè)計(jì)的投保方案的保險(xiǎn)費(fèi)。2.張德利是個(gè)23歲的小伙子，剛考了駕照，家里為他買了一輛奇瑞A5準(zhǔn)備主要在邯鄲市區(qū)跑出租，請(qǐng)計(jì)算你為張德利的奇瑞A5設(shè)計(jì)的投保方案的保險(xiǎn)費(fèi)。該車新車價(jià)6萬元。 任務(wù)三 填寫投保單任務(wù)目標(biāo)掌握投保單的填寫。 任務(wù)三 填寫投保單1.投保單的性質(zhì) 投保單也稱要保單，經(jīng)投保人如實(shí)填寫后交付保險(xiǎn)人，成為訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單是保險(xiǎn)合同訂立過程中的一份重要單證，是投保人向保險(xiǎn)人進(jìn)行要約的證明，是確定保險(xiǎn)合同內(nèi)容的依據(jù)。投保單原則上應(yīng)載明