保險學(xué)章財(cái)產(chǎn)保險

1、財(cái)產(chǎn)保險概述 火 災(zāi) 保 險 運(yùn) 輸 保 險 工 程 保 險 責(zé) 任 保 險第六章 商業(yè)保險之二財(cái)產(chǎn)保險 1最大誠信原則；2可保利益原則；3補(bǔ)償原則；4代位追償原則；5重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t；6近因原則。教學(xué)目的一、財(cái)產(chǎn)保險的概念及業(yè)務(wù)體系1概念：以各種財(cái)產(chǎn)物資及相關(guān)利益為保險標(biāo)的以補(bǔ)償投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的社會化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。保險標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)物資及相關(guān)利益目的：補(bǔ)償投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)損失 概念的界定：廣義財(cái)產(chǎn)險與狹義財(cái)產(chǎn)險(財(cái)產(chǎn)損失險)有形財(cái)產(chǎn)險與無形財(cái)產(chǎn)險（責(zé)任、信用保險）第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險概述2、財(cái)產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險概述業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)財(cái)產(chǎn)損失保險責(zé)任保險農(nóng)業(yè)保險信用保證

2、保險火災(zāi)保險運(yùn)輸保險工程保險公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險雇主責(zé)任保險二、財(cái)產(chǎn)保險的特征保險標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任保險業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)營內(nèi)容復(fù)雜投保對象與承保標(biāo)的復(fù)雜承保過程與承保技術(shù)復(fù)雜危險管理復(fù)雜（財(cái)險 自身、壽險 投資）單個保險關(guān)系具有不等性第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險概述一、火災(zāi)保險概述1、火災(zāi)保險及其發(fā)展定義；以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險范圍：火災(zāi)、各種自然災(zāi)害、意外險第二節(jié) 火災(zāi)保險一、火災(zāi)保險概述2、基本特點(diǎn):保險標(biāo)的：陸上處于相對靜止條件下的各種財(cái)產(chǎn)物資承保財(cái)產(chǎn)的存放地址固定，被保險人不得隨意變動保險危險相當(dāng)廣泛，包括自然災(zāi)害、

3、多種意外事故，還可以附加有關(guān)責(zé)任保險或信用保證保險，企業(yè)還可以投附加利潤損失險，家庭更普遍需要投?；蚋郊颖I竊危險保險 可見，火災(zāi)保險的承保危險通過基本險與附加險，基本覆蓋了大部分可保危險第二節(jié) 火災(zāi)保險二、團(tuán)體火災(zāi)保險定義：是以企業(yè)及其他法人團(tuán)體為保險對象的火災(zāi)保險。1.可保標(biāo)的與不保標(biāo)的可保財(cái)產(chǎn) 特約可保財(cái)產(chǎn) 不保財(cái)產(chǎn)第二節(jié) 火災(zāi)保險可保財(cái)產(chǎn)1 房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備2 機(jī)器及設(shè)備3 工具,儀器及生產(chǎn)用具4 管理用具及低值易耗品5 原材料,半成品,在產(chǎn)品,產(chǎn)成品或庫存商品,特種儲備商品6 賬外及已攤銷的財(cái)產(chǎn)第二節(jié) 火災(zāi)保險特約可保財(cái)產(chǎn) 1 市價變化較大,保險金額難以確定的財(cái)產(chǎn) (珠寶

4、古玩) 2 價值高風(fēng)險較特別的財(cái)產(chǎn)(鐵路碼頭) 3 風(fēng)險較大需提高費(fèi)率的財(cái)產(chǎn)(礦井）第二節(jié) 火災(zāi)保險不保財(cái)產(chǎn) 1 不能用貨幣衡量其價值的財(cái)產(chǎn)或利益 (土地礦藏技術(shù)資料森林) 2 不是實(shí)際物資,容易引起道德風(fēng)險的財(cái)產(chǎn) (貨幣票證有價證券) 3 承保后與有關(guān)法律法規(guī)及政策規(guī)定相抵觸的財(cái)產(chǎn).(違章建筑非法占用的財(cái)產(chǎn)) 4 不屬于團(tuán)體火災(zāi)保險承保的范圍,應(yīng)投保其他險種的財(cái)產(chǎn)(機(jī)動車)第二節(jié) 火災(zāi)保險二、團(tuán)體火災(zāi)保險2.保險金額的確定 賠償?shù)淖罡呦揞~固定資產(chǎn)的保險金額按賬面原值投保按投保時重置重建價值投保按投保時實(shí)際價值協(xié)議投保流動資產(chǎn)的保險金額第二節(jié) 火災(zāi)保險二、團(tuán)體火災(zāi)保險2.保險金額的確定流動資產(chǎn)

5、的保險金額按被保險人物化流動資產(chǎn)最近12個月的平均賬面余額投保按被保險人物化流動資產(chǎn)最近賬面余額投保第二節(jié) 火災(zāi)保險3.保險費(fèi)率的確定(一)厘訂費(fèi)率的主要因素 1 建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級 2 占用性質(zhì) 3 承保風(fēng)險的種類(種類越多費(fèi)率越高) 4 地理位置(二)保險費(fèi)率的分類工業(yè)險費(fèi)率倉儲險費(fèi)率普通險費(fèi)率第二節(jié) 火災(zāi)保險4.保險責(zé)任范圍的確定列明的自然災(zāi)害：雷擊、暴風(fēng)、洪水、雪災(zāi)、冰棱、泥石流等列明的意外事故：火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落特別損失承擔(dān)責(zé)任：被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因前述自然災(zāi)害和意外事故所致的損害為搶救標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延而造成的標(biāo)的的損失對保險標(biāo)的的施救費(fèi)用第二節(jié) 火災(zāi)保險

6、5.團(tuán)體火災(zāi)保險險種：基本險：火災(zāi)、雷擊、爆炸飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。施救等費(fèi)用綜合險：機(jī)器損壞保險：附加險：利潤損失 盜搶險第二節(jié) 火災(zāi)保險火災(zāi)保險承保的主要風(fēng)險 (1) 基本風(fēng)險:火災(zāi):有燃燒現(xiàn)象; 偶然意外發(fā)生的燃燒; 有蔓延擴(kuò)大的趨勢雷擊:直接雷擊 感應(yīng)雷擊爆炸:物理性爆炸 化學(xué)性爆炸 第二節(jié) 火災(zāi)保險保險標(biāo)的損失火災(zāi)爆炸雷擊一個普通人，如果活80歲，他被閃電擊中的概率大概是1/3000。然而,在1942到1977年，美國公園管理員Roy Sullivan，在7個不同的地方被閃電擊中后,居然幸存了下來。 Roy Sullivan被的吉尼斯世界紀(jì)錄收錄其中，描述是：人類有記錄以來

7、，被閃電擊中最多次數(shù)的人。他得到了兩個綽號“閃電避雷針”和“人類閃電導(dǎo)體”。他71歲時因?yàn)榘祽贌o果，飲彈自殺。離奇的雷擊事件在剛果民主共和國，進(jìn)行的主場Bena Tshadi和客場Basanga的足球比賽中，11名客場足球運(yùn)動員被閃電擊中，瞬間斃命，除此之外，30個人在比賽中被燒傷。當(dāng)雷電擊中客隊(duì)的時候，這兩個隊(duì)1:1戰(zhàn)平，主場運(yùn)動員毫發(fā)無損。離奇的雷擊事件2010年8月,一個13歲的英國少年可以證明，星期五和13號是最不吉利的日子，恰巧又是13：13分。在much-feared正好在十三13日,這個孩子和其他170000人一起觀看一個航空展，位置在英格蘭的東部。突然,他被雷電擊中了。“這是有

8、點(diǎn)奇怪，它發(fā)生在13號星期五的13：13?！贬t(yī)務(wù)人員。幸運(yùn)的是,他只受到輕微燒傷,希望能完全康復(fù)。離奇的雷擊事件一個十幾歲的女孩在可怕的閃電襲擊后幸免，她的ipod救了她。女生蘇菲和她的男朋友都14歲，,事故發(fā)生時在他們家附近的樹下避雨。醫(yī)生相信索菲婭幸免于300000伏，只因?yàn)殡娏魍ㄟ^電線流走,遠(yuǎn)離她的重要器官。她被送往醫(yī)院,胸部和腿部有燒傷。她的男朋友眼睛受傷。蘇菲應(yīng)該心存感激，這個iPod是4天前她的祖母給她的禮物。離奇的雷擊事件一個克羅地亞女人嚴(yán)重?zé)齻亻T，閃電擊中她的嘴,進(jìn)入了她的身體通過她的肛門。據(jù)報道閃電襲擊Natasha Timarovic的家時，她正在刷齒她的嘴接入水龍頭,使

9、電流通過自己的身體。當(dāng)時她穿著鞋閃電箭無法通過她的腳,所以它找了另一個出路,從直腸出來，然后通過她潮濕的接地浴簾。 這是令人難以置信的痛苦,我覺得電流通過我的軀干,然后我記不太清楚了,”醫(yī)生解釋說:“如果她沒有穿鞋她可能已經(jīng)死了?！彪x奇的雷擊事件物理爆炸：由于液體變成蒸氣或者氣體迅速膨脹，壓力急速增加，并大大超過容器的極限壓力而發(fā)生的爆炸。如蒸氣鍋爐、液化氣鋼瓶等的爆炸。化學(xué)爆炸：因物質(zhì)本身起化學(xué)反應(yīng)，產(chǎn)生大量氣體和高溫而發(fā)生的爆炸。(有些化學(xué)液體會沸騰)如炸藥的爆炸，可燃?xì)怏w、液體蒸氣和粉塵與空氣(一定濃度的氧氣）混合物的爆炸等?；瘜W(xué)爆炸是消防工作中防止爆炸的重點(diǎn)。 第二節(jié) 火災(zāi)保險(2)

10、火災(zāi)保險承保的其他風(fēng)險 暴雨洪水臺風(fēng)暴風(fēng)龍卷風(fēng)雪災(zāi)雹災(zāi)冰凌泥石流崖崩突發(fā)性滑坡地面突然塌陷飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落第二節(jié) 火災(zāi)保險暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、崖崩、泥石流、龍卷風(fēng)、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落+十三種自然災(zāi)害基本險綜合險的保險責(zé)任6.賠償計(jì)算方法固定資產(chǎn)（1）全損 保額重置價值。賠償金=保額 保額重置價值。 賠償金=重置價值（2）部分損失：按重置價值；實(shí)際損失賠償按賬面原值：保額限額10所以應(yīng)付賠款10（110）9乙車對甲車應(yīng)付責(zé)任為甲車損失乙車承擔(dān)的責(zé)任比例 （5+2）302.1限額20 所以賠款20X（110）18（3）乙車

11、車身險 20X30X（15）5.7 （4）乙車三者險甲車損失X乙車承擔(dān)的責(zé)任比例 （10+5+3）X305.4限額10所以賠款5.4X（15）5.13案例三A車投保車輛損失保險和第三者責(zé)任保險，車損險的保險金額按投保時的實(shí)際價值確定為40萬，投保時新車購置價為60萬，第三者責(zé)任險每次事故的最高賠償限額為20萬；B車只保了第三者責(zé)任險，每次事故的最高賠償限額為20萬。兩車發(fā)生碰撞事故，A車車損實(shí)際修復(fù)費(fèi)用為2萬，傷一人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)用合計(jì)為12萬；B車車損實(shí)際修復(fù)費(fèi)用為3萬，傷1人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)用合計(jì)為16萬，車上貨物損失為1萬。經(jīng)交通管理部門裁定，A車負(fù)主要責(zé)任即70%，B車負(fù)次要責(zé)任即3

12、0%。根據(jù)機(jī)動車輛保險條款及機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險法規(guī)定，A車免賠15%，B車免賠5%。計(jì)算賠款案例四A車：車損賠款=（修復(fù)費(fèi)用-殘值）*（保險金額/新車購置價）*事故責(zé)任比例*（1-免賠率） =2*（40/60）*70%*（1-15%）=0.793第三者責(zé)任賠款=應(yīng)付賠償金額*（1-免賠率=（B 車車損+貨損+人身傷亡）*A車應(yīng)付比例*（1-A車免賠率） =（3+1+16）*70%=1420 14*（1-15%）=11.9案例四B車第三者責(zé)任賠款=應(yīng)付賠償金額*（1-免賠率=（A車車損+貨損+人身傷亡）*B車應(yīng)付比例*（1-B車免賠率） =（2+12）*30%=4.220 4.2*（1-

13、5%）=3.99案例四（四）附加保險全車盜搶險車上責(zé)任險無過失責(zé)任險車載貨物掉落責(zé)任險玻璃單獨(dú)破碎險第三節(jié) 運(yùn)輸保險第三者責(zé)任險三、船舶保險（一）船舶保險及其適用范圍1、定義：是以各類船舶及其附屬設(shè)備為保險標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險。2、適用范圍：水上裝置也可納入該保險建造或拆除中的船舶不納入船舶保險只保境內(nèi)船舶保險。第三節(jié) 運(yùn)輸保險船舶保險（二）.船舶保險的責(zé)任范圍1、船舶本身損失（全損+部分損失）如海上風(fēng)險、火災(zāi)或爆炸、碰撞、觸碰、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、船舶失蹤。2、碰撞、觸碰責(zé)任3、共同海損分?jǐn)傎M(fèi)用、救助費(fèi)用、施救費(fèi)用（三）保險金額與保險費(fèi)率第三節(jié) 運(yùn)輸保險船舶保險（四）船舶保險的賠償1、船舶

14、損失賠償 每次均以保險金額為限，每次賠款達(dá)不到保額，保險人連續(xù)承擔(dān)責(zé)任，賠款不累計(jì)，如有一次達(dá)到保額，責(zé)任終止。2、費(fèi)用損失賠償（共同海損、施救費(fèi)用等）以保險額為限，與船舶本身賠償分開計(jì)算3、船舶碰撞責(zé)任計(jì)算類似于車險的第三者責(zé)任險第三節(jié) 運(yùn)輸保險船舶保險（一）航空保險及其特點(diǎn)1、定義：以飛機(jī)及其有關(guān)的法律責(zé)任危險等為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸保險。一般由若干可單獨(dú)承保的基本險加附加險構(gòu)成。2、特點(diǎn)：危險分布集中在起飛和降落階段標(biāo)的價值高、損失危險大。一般要分保（二）飛機(jī)機(jī)身險（三）第三者責(zé)任保險（四）旅客責(zé)任保險第三節(jié) 運(yùn)輸保險航空保險（一）貨物運(yùn)輸保險及其特點(diǎn)1、定義：是以運(yùn)輸中的各種貨物為保險標(biāo)

15、的的一種運(yùn)輸保險。2、特點(diǎn)：承保標(biāo)的具有流動性保險合同的可轉(zhuǎn)讓性（保單可隨提貨單背書轉(zhuǎn)讓，無需保險人同意）保險期限具有航程性（采用倉至倉條款）被保險人無法直接控制保險標(biāo)的，承運(yùn)人對風(fēng)險影響大第三節(jié) 運(yùn)輸保險貨物運(yùn)輸保險（二）保險金額與保險費(fèi)率離岸價：起運(yùn)地發(fā)票價+裝船前的一切費(fèi)用成本加運(yùn)費(fèi)價：貨物本身的價格+運(yùn)雜費(fèi)到岸價：貨物本身的價格+運(yùn)雜費(fèi)+保險費(fèi)第三節(jié) 運(yùn)輸保險貨物運(yùn)輸保險一、工程保險概述1、定義：是以各種工程項(xiàng)目為主要承保標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險。包括建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等。2、特點(diǎn)：承保范圍寬。（項(xiàng)目本身的損失，相關(guān)責(zé)任及人身傷害）保險危險大擴(kuò)展了投保人或被保險人。（與項(xiàng)目

16、有關(guān)的利害方都可能成為被保險人）不同工程保險的內(nèi)容有交叉性（房屋建筑中的供電供水安裝）采用工期保單或分階段承保第四節(jié) 工程保險二、建筑工程保險定義：建筑工程保險承保各類民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用建筑工程項(xiàng)目，如住宅、旅館、商場、工廠、道路、水壩、橋梁、碼頭、倉庫、管道、學(xué)校等，在建造過程中因受自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。共保交叉責(zé)任條款：各個被保險人之間發(fā)生的相互責(zé)任事故造成的損失，均由保險人賠償，不相互追償。 第四節(jié) 工程保險二、建筑工程保險承保項(xiàng)目：合同中規(guī)定的建筑工程建筑用的機(jī)器設(shè)備工地上原有的財(cái)產(chǎn)物資安裝工程項(xiàng)目損害賠償責(zé)任第四節(jié) 工程保險三、安裝工程保險定義：是指

17、以各種大型機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目為承保對象的工程保險，保險人承擔(dān)著對被保險人在機(jī)器設(shè)備安裝過程中及試車考核期間的一切意外損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第四節(jié) 工程保險四、科技工程保險海洋石油開發(fā)保險航天工程保險核能工程保險第四節(jié) 工程保險一、責(zé)任保險及其發(fā)展概念：是指以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險。責(zé)任事故處理原則的發(fā)展（三階段）1、契約責(zé)任階段：在處理責(zé)任事故時以受害方與致害方存在著直接的契約或合同關(guān)系為前提。（雇主責(zé)任保險）如美國的產(chǎn)品責(zé)任法中，該原則認(rèn)為產(chǎn)品事故中的受害人如要起訴，必須與被訴方存在契約關(guān)系，且只能在契約規(guī)定的范圍內(nèi)索賠。第五節(jié) 責(zé)

18、任保險責(zé)任事故處理原則的發(fā)展（三階段）2、過錯責(zé)任階段：在責(zé)任事故中，只有當(dāng)致害人對受害人的傷害負(fù)有故意或過失責(zé)任時，才承擔(dān)法律規(guī)定的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3、絕對或嚴(yán)格責(zé)任階段：只要受害人不是自己的故意行為所致的損害事實(shí)，均可以從實(shí)施行為的另一方獲得經(jīng)濟(jì)賠償。第五節(jié) 責(zé)任保險從致害方來看，導(dǎo)致事故的三種原因：1、致害方疏忽或過失（騎車轉(zhuǎn)向時沒有打手勢撞傷行人）2、致害方故意3、在某種外力或受害方自己的作用下，致害方并無過錯但仍然造成受害方的損害事實(shí)。（汽車因地震翻車導(dǎo)致乘客受傷）過錯責(zé)任原則：前兩種情況下致害方負(fù)責(zé)絕對或嚴(yán)格責(zé)任：三種情況致害方均負(fù)責(zé)第五節(jié) 責(zé)任保險二、責(zé)任保險的基本內(nèi)容（一）責(zé)任保

19、險的適用范圍適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的單位、家庭或個人。1、各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者2、各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者3、各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員4、各種需要雇用員工的單位5、各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位6、城鄉(xiāng)居民家庭或個人（人、靜物、動物對他人的傷害）第五節(jié) 責(zé)任保險（二）保險責(zé)任范圍保險責(zé)任1、被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任2、因賠償糾紛引起的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等除外責(zé)任（三）賠償限額與免賠額無保險金額，保險雙方規(guī)定賠償限額免賠額：減少小額損失第五節(jié) 責(zé)任保險(四)責(zé)任保險的保險費(fèi)率根據(jù)各種責(zé)任保險的風(fēng)險大小及損失率的高低來確定制定責(zé)任保險的保險

20、費(fèi)率主要考慮的因素1、被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及賠償責(zé)任可能性的大小2、法律對賠償?shù)囊?guī)定3、賠償限額的高低4、承保區(qū)域的大小5、每筆責(zé)任保險業(yè)務(wù)的量6、同類業(yè)務(wù)的歷史損失資料第五節(jié) 責(zé)任保險三、責(zé)任保險的險別（一）公眾責(zé)任保險公眾責(zé)任保險：又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，是責(zé)任保險中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。第五節(jié) 責(zé)任保險（一）公眾責(zé)任保險1、綜合公眾責(zé)任保險：承保被保險人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2、場所責(zé)任保險：承保固定場所因存在結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3、承包人責(zé)任保險：承保承包人的損害賠償責(zé)任，主要適用于各種建筑工程、安裝工程、修理工程等。4、承運(yùn)人責(zé)任保險：承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險等。第五節(jié) 責(zé)任保險三、責(zé)任保險的險別（二）產(chǎn)品責(zé)任保險1、產(chǎn)品責(zé)任保險：是指由保險人承保的產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等因產(chǎn)品缺陷致使消費(fèi)者或用戶或其他公眾財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，且依法應(yīng)由其負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第五節(jié) 責(zé)任保險（二）產(chǎn)品責(zé)任保險2、限制性條件：A造成事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用即