銀行競爭力理論分析與實證研究

1、80/80 摘要 本文以企業(yè)竟?fàn)幜Σ畈欢嗬碚摓橐罁?jù),綜合考慮商業(yè)民行的專門。性，認(rèn)為良行競爭力是一個包含資源要素、能力要素和環(huán)境要素的綜合系統(tǒng)，并對這三個要素的內(nèi)容以及它們之間的相互關(guān)系進(jìn)行了理論探究,在此基礎(chǔ)上,構(gòu)建了銀行競爭力評價指標(biāo)體系,最后，對江蘇各商業(yè)銀行的競爭力狀況進(jìn)行了綜合評價與分析，并提出了提升江蘇各商業(yè)銀行競爭力的對策建議少 本文共分六章: 第一章,導(dǎo)論部分。首先，從中國加入wTO和中國金融改革和進(jìn)展的背景動身,提出了銀行競爭力研究的重大意義，總結(jié)了當(dāng)前研究的狀況和存在的缺陷并確立了研究的目的其次，對本文的研究對象進(jìn)行了界定。再次,提出了銀行研究競爭力的方法和玉本框架。第四，

2、簡要概括了本文的要緊結(jié)論.最后，指出了可能的創(chuàng)新及不足之處。 第二章,企業(yè)竟?fàn)幜碚摲治?，這是全文的理論墓礎(chǔ).從對國內(nèi)外企業(yè)競爭力理論進(jìn)行系統(tǒng)的回憶動身，論述了企業(yè)競爭力差不多概念、特性、組成要素、要素間的相互關(guān)系等等,為進(jìn)一步構(gòu)建銀行業(yè)競爭力研究的理論框架，構(gòu)建銀行業(yè)競爭力評價指標(biāo)體系作了必要的理論預(yù)備 第三章，銀行競爭力理論分析,這是本文的理論中心運(yùn)用企業(yè)競爭力理論，結(jié)合銀行業(yè)經(jīng)營的專門性,概括了銀行競爭力的內(nèi)涵,總結(jié)了銀行競爭力具有“網(wǎng)絡(luò)性、外部性”的特征，并構(gòu)建了包括資源要素、能力要素和環(huán)沈要素三個方面的銀行競爭力差不多理論分析框架。 第四章，銀行業(yè)競爭力評價指標(biāo)體系的構(gòu)建，這是全文的

3、難點和重點。在前面兩章理論分析的基礎(chǔ)上，并在競爭力評價的差不多理論的指導(dǎo)下,架構(gòu)了銀行竟?fàn)幜Φ脑u價指標(biāo)體系 第五章,銀行竟?fàn)幜嵶C研究，這是本文的實證運(yùn)用部分.第一,對江蘇四大國有商業(yè)銀行各自的競爭力狀況作了總體評價，第二，對江蘇各家商業(yè)銀行競爭力進(jìn)行了深入剖析，找出了阻礙江蘇十四家商業(yè)銀行競爭力的關(guān)健要素. 第六章，提升銀行競爭力的對策建議,這是本文對實證研究結(jié)論的引申。與前文相對應(yīng)，提升銀行競爭力的對策建議要緊包括三個方面的內(nèi)容:第一,必須大力挖掘銀行的資源潛力;第二，努力提高銀行的綜合能力；第三，積極營造良好的銀行競爭環(huán)境 在大量的理論分析和實證研究的刻上,本文所得出的要緊結(jié)論如下: l

4、、銀行競爭力的差不多涵義是:商業(yè)銀行在市場機(jī)制的作用下，以“盈利性、安全性、流淌性”為經(jīng)營原則,合理充分地運(yùn)用自身擁有的資源、提供適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求和銀行業(yè)進(jìn)展規(guī)律的存貨款、支付結(jié)算、信息咨詢等銀行產(chǎn)品和服務(wù),使之在市場竟?fàn)幹邢嚓P(guān)于其競爭對手所表現(xiàn)出的長久生存和進(jìn)展的能力. 2、銀行競爭力是一個包括資源要素、能力要素和環(huán)境要素的綜合系統(tǒng)，其中,資源要素是銀行竟?fàn)幜ο到y(tǒng)中的基礎(chǔ)，能力要素是銀行競爭力系統(tǒng)中的核心，環(huán)境要素是銀行競爭力系統(tǒng)中的依托,三個要素相互作用、相互支持、缺一不可，共同構(gòu)成了一個完整、科學(xué)的銀行競爭力結(jié)構(gòu)體系具體來講,銀行競爭力的資源要素依照其存在的形態(tài)能夠分解為物質(zhì)資源、人力資

5、源和無形資源。其中：物質(zhì)資源包括銀行擁有的資產(chǎn)、存款和電子化水平等幾個方面;人力資源包括職員的學(xué)歷層次結(jié)構(gòu)、職員的職稱結(jié)構(gòu)、職員的主人翁意識、職員的和諧程度和領(lǐng)導(dǎo)者的治理水平等;無形資源包括銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平、銀行的信息資源擁有水平、銀行的營銷管理水平等銀行競爭力的能力要素能夠分解為盈利能力、風(fēng)險治理能力和進(jìn)展能力等幾個方面.其中:盈利能力通過資產(chǎn)利潤率、人均利潤和利潤份額評價等幾個指標(biāo)來衡量；風(fēng)險治理能力通過不良貨款比例、備付金比例和資產(chǎn)流淌性比例等來衡量;進(jìn)展能力通過盈利資產(chǎn)增長率、利潤市場份頗增長率、利潤增長率來衡童銀行競爭力的環(huán)境要素能夠分解為宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境.宏觀環(huán)境能夠從經(jīng)濟(jì)、法

6、律、文化等幾個方面綜合考慮;微觀環(huán)境則從客戶的需求和變化與同業(yè)競爭者兩個方面綜合評價. 、四大國有商業(yè)銀行競爭力總體得分狀況從高到低的排列是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行. 、阻礙江蘇四大國有商業(yè)銀行競爭力的關(guān)健要素是不良貨款比例；阻礙民生銀行、福建興業(yè)銀行等剛在江蘇開辦分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行競爭力的關(guān)健要素是存款份額;阻礙光大銀行、中信實業(yè)銀行、交通銀行銀行競爭力的關(guān)健要素是不良貨款比，例；阻礙招商銀行、廣東進(jìn)展銀行、浦東進(jìn)展銀行、華夏銀行銀行競爭力的關(guān)健要素是利潤增長率。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;競爭力；指標(biāo)體系;分析評價; 第一節(jié)研究的意義、現(xiàn)狀和目的一、研究的意義 從競爭力的角

7、度來研究銀行，依舊一個新的領(lǐng)域,本文選擇銀行競爭力研究是基于: 、生存和進(jìn)展的需要。 中國的銀行業(yè)在國內(nèi)外市場上都面臨著激烈的競爭。國內(nèi)方面，除了傳統(tǒng)的四大銀行以外，我國在0年代中期出現(xiàn)了一批新興的股份制商業(yè)銀行，包括重新組建交通銀行,成立區(qū)域性股份制商業(yè)銀行(招商銀行、深圳進(jìn)展銀行，福建興業(yè)銀行、上海浦東進(jìn)展銀行、廣東進(jìn)展銀行）,組建全國性的股份制商業(yè)銀行(中信銀行、中國光大銀行、中國民生銀行、華夏銀行)，有條件的地點還組建了都市商業(yè)銀行。這些新興的股份制商業(yè)銀行的組建和進(jìn)展，使中國銀行業(yè)的竟?fàn)幎鹊玫搅藢ｉT快的提高。那個結(jié)論可由反映市場集中度的赫芬達(dá)爾指數(shù)（H指數(shù)）的變化得出，從對H指數(shù)的分

8、析能夠發(fā)覺,1 99年有.26家資產(chǎn)規(guī)模大致相當(dāng)?shù)你y行或5.55家利潤額大致相同的銀行,而到9年則分不達(dá)到.8家和.33家,這講明除原有的四大國有商業(yè)銀行以外，其他新興銀行的成長特不快，國內(nèi)銀行業(yè)競爭加劇。 國際方面,中國加入W，開放銀行業(yè)一直是世人關(guān)注的焦點。中國加入WTO兩年后，將同意外資銀行向國內(nèi)企業(yè)開展人民幣業(yè)務(wù),五年后則同意向國內(nèi)居民提供人民幣業(yè)務(wù)2。由于中國人民銀行對來華開展經(jīng)營活動的外資銀行均有嚴(yán)格的限制,因此來華開展經(jīng)營活動的外資銀行在資產(chǎn)規(guī)模、資金調(diào)配運(yùn)用、資產(chǎn)種類、成本操縱、經(jīng)營效益等方面都具有雄厚的實力,能夠預(yù)期，外資銀行將憑借其雄厚的實力與國內(nèi)的商業(yè)銀行在以下幾個方面進(jìn)

9、行激烈的竟?fàn)?：優(yōu)秀金融人才的吸納、黃金客戶的爭取、國際結(jié)算等高收益低風(fēng)險業(yè)務(wù)的爭奪、貨幣市場、外匯市場和電子商務(wù)市場的占據(jù)等等。中國銀行業(yè)面對外資銀行的嚴(yán)峻考驗，應(yīng)該如何應(yīng)對?如何樣的要求;促進(jìn)商業(yè)銀行構(gòu)造競爭機(jī)制,提高銀行業(yè)的整體效益；促進(jìn)銀行建立激勵和約束機(jī)制,推動商業(yè)銀行改善經(jīng)營治理和進(jìn)行金融創(chuàng)新。 3、商業(yè)銀行理論建設(shè)的需要。 在現(xiàn)代金融組織結(jié)構(gòu)中，商業(yè)銀行始終是處于主體地位的,尤其對我國如此一個資本市場進(jìn)展不足,間接融資仍占主導(dǎo)地位的國家而言，銀行的地位就更顯得舉足輕重了，與之相應(yīng)的對銀行的研究成為了我國金融理論中的最重要的組成部分。另外，源于中國社會經(jīng)濟(jì)體制改革的專門背景和中國金

10、融體制改革的差不多方向，對中國商業(yè)銀行進(jìn)展問題的研究就更成為了社會各界關(guān)注的焦點，因此,有關(guān)中國商業(yè)銀行的研究成果特不豐富。然而，筆者注意到,這些研究要緊集中于國有商業(yè)銀行的定性、功能;國有商業(yè)銀行的制度結(jié)構(gòu)及其相關(guān)制度安排：國有商業(yè)銀行的股份制改造和法人治理結(jié)構(gòu)的完善;中國商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制、經(jīng)營范圍,一而有關(guān)商業(yè)銀行的競爭力的研究則特不缺乏。隨著金融體制改革的深入、中國加入To的臨近，這一問題的研究顯得特不迫切?；诖?筆者認(rèn)為,借鑒企業(yè)競爭力的一般理論和對其他行業(yè)的企業(yè)競爭力的研究成果，結(jié)合深入考慮銀行業(yè)的專門性，系統(tǒng)研究銀行競爭力不僅是特不必要的,而且也是對現(xiàn)有商業(yè)銀行理論研究的必要的

11、補(bǔ)充。另外，對中國銀行業(yè)競爭力的研究不僅是在微觀層次本身對銀行競爭力的探究,而且一定程度上也是在宏觀層次上對金融體系國際競爭力研究的支持。二、研究的現(xiàn)狀和存在的缺陷 當(dāng)前,國內(nèi)外對銀行競爭力的研究要緊體現(xiàn)在以下四個方面:一是世界經(jīng)濟(jì)論壇和瑞士洛桑國際治理開發(fā)學(xué)院設(shè)立的金融體系國際竟?fàn)幜υu價指標(biāo)及其測評;二是有關(guān)英國的銀行家、歐洲銀行家以及亞洲貨幣等雜志對世界大銀行的排名和比較;二是焦瑾璞所著的中國銀行業(yè)國際競爭力研究;四是在近幾年來的期刊雜志中出現(xiàn)的零星的銀行競爭力的比較研究。 （一)由世界經(jīng)濟(jì)論壇和瑞士洛桑國際治理開發(fā)學(xué)院設(shè)立的金融體系國際競爭力評價標(biāo)準(zhǔn) 這套方法要緊依照一國金融業(yè)對整體經(jīng)濟(jì)

12、的作用和阻礙程度來衡量一國金融業(yè)的整休競爭力。按照這一標(biāo)準(zhǔn)，眾融業(yè)的競爭力要緊由四個方面組成:（)反映利率、資本成本、信用等級的資本競爭力。(2)反映貸款、地區(qū)資本市場、國外資本市場開發(fā)、出日信用代理和風(fēng)險資本的資本效率的競爭力。（3)反映證券市場資本銀行業(yè)現(xiàn)狀的考核評價,忽視了對進(jìn)展后勁、進(jìn)展趨勢的考核評價。第二，從研究的方法來看,大多是簡單的指標(biāo)計算比較，沒有依照企業(yè)競爭力的一般理論，依據(jù)銀行競爭力構(gòu)成要素及其平衡關(guān)系找出一個科學(xué)的評價方法對銀行競爭力進(jìn)行系統(tǒng)評價，這種狀況對各銀行依照需要選擇競爭戰(zhàn)略，采取措施提高競爭力是特不不利的。三、研究的目的 1、對銀行競爭力的組成要素、要素內(nèi)容及其

13、各要素之間的相互關(guān)系進(jìn)行理論探索。 2、嘗試構(gòu)建銀行競爭力評價指標(biāo)體系。 從全然上講,本文的研究目的是對“銀行競爭力”進(jìn)行一些理論上的探究,希望能夠通過對銀行競爭力評價指標(biāo)體系的構(gòu)建和分解,完成對各家銀行銀行競爭力的現(xiàn)狀進(jìn)行比較完全的“解剖”，從而為各銀行制定以后進(jìn)展戰(zhàn)略提供必要的參考和依據(jù),同時本研究主題將是一個值得長期關(guān)注的課題。 第二節(jié)研究范圍的界定 從理論上講，銀行竟?fàn)幜Φ难芯糠秶鷳?yīng)該是在國內(nèi)市場上和在國際市場上所有所有權(quán)屬于中方的銀行與所有權(quán)不屬于中方的外國銀行，然而,從實際情況來講,對上述研究范圍進(jìn)行全面分析是一個特不龐雜的工程,不具有現(xiàn)實的可行性，因此有必要對銀行競爭力的研究范圍

14、進(jìn)行界定。從一般意義上來講,銀行竟?fàn)幜Ψ治龃篌w可分為兩個層次，一層是國家間的銀行國際競爭力分析,即銀行總體國際競爭力分析。由于銀行總體意義上的競爭對手不明確，因此這一層次分析的要緊任務(wù)是了解銀行業(yè)競爭力的總體水平、競爭優(yōu)勢和競爭劣勢:另一層次則是銀行業(yè)內(nèi)的銀行間的競爭力分析,即銀行個體競爭力分析。這是針對競爭對手的分析，競爭對手的狀況及可能的變化與銀行進(jìn)展戰(zhàn)略的制定和以后的進(jìn)展緊密相關(guān)。這兩個層次的分析研究目的不同，研究對象不同,因此，研究方法也不同。中國銀行業(yè)國際競爭力研究是第一層次的研究，其運(yùn)用的理論、分析方法、評價指標(biāo)等不能簡單套用到第二層次的銀行競爭力的研究。本文是第二層次意義上的銀行

15、競爭力研究,同時,為了幸免研究的漫無邊際,使研究的內(nèi)容相對集中,也為了突出筆者特不關(guān)懷的問題,有必要在特定的研究主題下,對研究的范圍進(jìn)行必要的界定。本文研究范圍的界定如下:一、研究區(qū)域的界定 本文研究的是“江蘇”銀行的競爭力，而不是整個“中國”銀行的競爭力。 第一,由于經(jīng)濟(jì)資源分布、經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平和社會分工在地域上具有明顯的非均衡性,使中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和進(jìn)展表現(xiàn)出了專門強(qiáng)的區(qū)域性特點。銀行系統(tǒng)作為國民經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的重要組成部分,銀行的運(yùn)行和進(jìn)展也呈現(xiàn)了明顯的區(qū)域性特征,這從新興的股份制銀行產(chǎn)生和進(jìn)展的地區(qū)都集中在東部發(fā)達(dá)地區(qū)能夠窺見一般。不同的地區(qū)銀行業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同、銀行業(yè)在金融市場上所處的地位不同這

16、些客觀存在的差異使得我們難以設(shè)計一個放之全國皆準(zhǔn)的銀行競爭力評價指標(biāo)體系。第二，筆者身處江蘇,客觀上搜集本省的數(shù)據(jù)以及調(diào)查都相對方便，因此本文把研究的區(qū)域界定為江蘇地區(qū)。二、研究對象的界定 本文研究的是“商業(yè)銀行”的竟?fàn)幜?，而不是所有“銀行”的競爭力。 中國完整的銀行體系包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、儲蓄銀行、合作銀行等“：中央銀行是一國銀行體系中處于主導(dǎo)地位,負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行國家的貨幣信用政策，實行金融治理和監(jiān)督，操縱貨幣流通與信用活動的金融中心機(jī)構(gòu)，承擔(dān)著專門的社會責(zé)任，具有國家機(jī)關(guān)的性質(zhì);政策性銀行是為貫徹政府的社會經(jīng)濟(jì)政策和意圖,不以商業(yè)性標(biāo)準(zhǔn)為經(jīng)營原則，而是以國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的整體和

17、長遠(yuǎn)利益為目標(biāo)，在特定領(lǐng)域內(nèi)從事政策性融資活動,并為政府所操縱的專業(yè)性金融機(jī)構(gòu);中國的儲蓄銀行目前只有煙臺儲蓄銀行和蚌埠儲蓄銀行兩家，它們是中國住房制度改革的產(chǎn)物,其與西方儲蓄銀行相比具有濃厚的政策性，就內(nèi)在屬性而言,是一種半企業(yè)、半事業(yè)性的金融組織。上述三類銀行都不是真正意義上的金融企業(yè)，因此不存在競爭力研究的需要。 由于本文的研究區(qū)域是江蘇地區(qū)，因此研究的是能夠在整個江蘇范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行的銀行競爭力,因此都市商業(yè)銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)(中國目前的合作性金融機(jī)構(gòu)不具有真正的合作性,而是商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu))不是本文的研究對象。由此,本文的研究對象是中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀

18、行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、上海浦東進(jìn)展銀行、廣東進(jìn)展銀行、中信實業(yè)銀行、中國光大銀行、深圳進(jìn)展銀行、福建興業(yè)銀行、中國民生銀行和華夏銀行。 綜合上述兩點，本文的研究對象確實是四大國有商業(yè)和十家股份制商業(yè)銀行在江蘇省范圍內(nèi)的一級分行。 需要講明的是，現(xiàn)時期，四大國有商業(yè)銀行和十家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)治理實行的是統(tǒng)一法人制度,也即總行作為一級法人，分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格,其民事責(zé)任由總行承擔(dān)，以此為基礎(chǔ)，各家銀行建立了一個以法人授權(quán)治理為核心，在法人授權(quán)的基礎(chǔ)上，總行垂直領(lǐng)導(dǎo),統(tǒng)一調(diào)度資金，統(tǒng)一財務(wù)核算,以二級分行為差不多經(jīng)營核算單位的商業(yè)銀行經(jīng)營治理體制,總行給一級分行、直屬分行

19、授予了營運(yùn)資金、貸款、擔(dān)保、拆借等方面的業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)，一級分行向二級分行轉(zhuǎn)授權(quán),兩級分行在授權(quán)范圍內(nèi)依法從事經(jīng)營活動”。在這種統(tǒng)一法人制度下，商業(yè)銀行在實際的經(jīng)營活動中，一級分行是相對獨立的經(jīng)營實體。這要緊體現(xiàn)在:(l)事實上的經(jīng)營主體。一級分行不論從組織機(jī)構(gòu)、人事治理,依舊從經(jīng)營活動方式、財務(wù)核算體系來看，都顯示出相對獨立的性質(zhì)。人們與之訂立合同、執(zhí)行合同,幾乎可不能考慮分行的主題資格問題,可不能認(rèn)為分行不具備主體資格,它們只是在代理總行進(jìn)行法律意義的行為。()法律上的訴訟主體。我國民事訴訟法規(guī)定:“公民、法人和其他組織能夠作為民事訴訟當(dāng)事人。”最高人民法院解釋:其他組織包括中國人民銀行、各專

20、業(yè)銀行在各地的分支機(jī)構(gòu)。(3）功能完備的組織主體。各商業(yè)銀行的一級分行是能夠獨立完成銀行業(yè)務(wù)的功能完備、機(jī)構(gòu)齊全的組織。它不僅有核定業(yè)務(wù)范圍的各業(yè)務(wù)部門，而且要通過自身的設(shè)施、人員、帳戶、現(xiàn)金收付手段完成這些業(yè)務(wù)，即依靠自身的能力使業(yè)務(wù)的全過程在組織內(nèi)得以實現(xiàn)。(4)相對獨立行為能力的經(jīng)營實體。一級分行不同于總行的職能部門,它需要人民銀行單獨頒發(fā)的經(jīng)營許可證，再向當(dāng)?shù)毓ど绦姓卫聿块T辦理登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。在業(yè)務(wù)上既同意總行治理,也受當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、外管局等部門的指導(dǎo)和監(jiān)督。在稅收上，除所得稅由總行統(tǒng)一繳納以外，其他如營業(yè)稅、都市建設(shè)維護(hù)稅等都向當(dāng)?shù)夭块T繳納。因此,本文把不具有一級法人資格的一級

21、分行作為研究的對象是可行的。 第三節(jié)研究方法和差不多框架一、研究方法 特定的研究主題需要有特定的研究方法?；诒疚难芯繉ο蟮木唧w特點,選用以下幾種分析方法: 、對相關(guān)理論借鑒與引申的方法。目前對銀行竟?fàn)幜Φ难芯刻幱谄鸩綍r期，還沒有形成獨立的完整的分析框架,因而在研究過程中必須采納以借鑒相關(guān)的理論作為依托并加以引申的方法。這種方法本身不僅符合研究的規(guī)律，而且也是分析新生問題時所必需的。 2、實證分析和規(guī)范分法相結(jié)合的方法。關(guān)于銀行競爭力的研究,既要回答當(dāng)前各商業(yè)銀行的竟?fàn)幜υ谡麄€銀行業(yè)中所處的位置,即“是如何樣”的問題，又要回答各商業(yè)銀行的競爭力的進(jìn)展“應(yīng)該如何樣”的問題，這就意味著本文必需采納

22、實證分析和規(guī)范分法相結(jié)合的研究方法,其中關(guān)于當(dāng)前各商業(yè)銀行的競爭力的分析和判斷涉及較多的是實證分析的方法,而關(guān)于提升各商業(yè)銀行竟?fàn)幜Φ膶Σ呓ㄗh的分析則較多地體現(xiàn)了規(guī)范分析的方法。 3、數(shù)理分析法。本文將應(yīng)用Ap法架構(gòu)銀行競爭力評價指標(biāo)體系及其計算各評價指標(biāo)的權(quán)重。 4、比較分析法。國有商業(yè)銀行與另外十家股份制商業(yè)銀行進(jìn)行對比分析,從中得出了許多具有重要啟發(fā)意義的結(jié)論,并提出提升各商業(yè)銀行競爭力的對策建議。二、本文的差不多框架 第一章，導(dǎo)論部分，首先，從中國加入O和中國金融改革和進(jìn)展的背景出發(fā)，分析了當(dāng)前研究這一課題的重要意義、總結(jié)了當(dāng)前研究的狀況和存在的缺陷并確立了研究的目的。第二,對本文的研

23、究對象進(jìn)行了界定。第三，提出了銀行競爭力的研究方法和差不多框架。第四,簡要概括了本文的要緊結(jié)論。最后，指出了可能的創(chuàng)新及不足之處。 第二章,企業(yè)競爭力理論分析,這是全文的理論基礎(chǔ)。從對國內(nèi)外競爭力理論進(jìn)行了系統(tǒng)地回憶動身,論述了企業(yè)競爭力差不多概念、特性、組成要素、要素間的相互關(guān)系，以及對企業(yè)競爭力進(jìn)行評價的評價方法的選擇、評價指標(biāo)體系的差不多功能、評價指標(biāo)體系設(shè)置的原則、評價指標(biāo)體系的特點、評價指標(biāo)體系的建立方法等等,為進(jìn)一步構(gòu)建銀行業(yè)竟?fàn)幜ρ芯康睦碚摽蚣?構(gòu)建銀行業(yè)競爭力評價指標(biāo)體系作了必要的理論預(yù)備。 第三章,銀行競爭力一般理論分析,這是本文的理論中心。運(yùn)用企業(yè)競爭力理論，結(jié)合銀行業(yè)經(jīng)營

24、的專門性,概括了銀行競爭力的內(nèi)涵，總結(jié)了銀行競爭力具有“網(wǎng)絡(luò)性、外部性”的特征,并構(gòu)建了包括資源要素、能力要素和環(huán)境要素三個方面的銀行業(yè)競爭力研究的差不多理論分析框架。 第四章，銀行業(yè)競爭力評價指標(biāo)體系的構(gòu)建,這是全文的難點和重點。在前面兩章理論分析的基礎(chǔ)上,在競爭力評價的差不多理論的指導(dǎo)下,架構(gòu)了銀行競爭力的評價指標(biāo)體系，并對每一個評價指標(biāo)進(jìn)行了分解講明。 第五章,銀行競爭力實證研究，這是本文的實證運(yùn)用部分。第一,對江蘇四大國有商業(yè)銀行各自的競爭力狀況作了總體評價，第二，對江蘇各家商業(yè)銀行競爭力進(jìn)行了深入剖析,找出了阻礙江蘇十四家商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵要素。 第六章,提升銀行競爭力的對策建議，

25、這是本文對實證研究結(jié)論的引申。與前文相對應(yīng)，提升銀行競爭力的對策建議要緊包括三個方面的內(nèi)容:第一，必須大力挖掘銀行的資源潛力；第二，努力提高銀行的綜合能力:第三,積極營造良好的銀行競爭環(huán)境。 第四節(jié)本文的要緊結(jié)論 在大量的理論分析和實證研究的基礎(chǔ)上，本文所得出的要緊結(jié)論如下： 1、銀行競爭力的差不多涵義是:商業(yè)銀行在市場機(jī)制的作用下，以“盈利性、安全性、流淌性”為經(jīng)營原則,合理充分地運(yùn)用自身擁有的資源、提供適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求和銀行業(yè)進(jìn)展規(guī)律的存貸款、支付結(jié)算、信息咨詢等銀行產(chǎn)品和服務(wù)，使之在市場競爭中相關(guān)于其競爭對手所表現(xiàn)出的長久生存和進(jìn)展的能力。 2銀行競爭力是一個包括資源要素、能力要素和環(huán)境

26、要素的綜合系統(tǒng),其中，資源要素是銀行競爭力系統(tǒng)中的基礎(chǔ),能力要素是銀行競爭力系統(tǒng)中的核心，環(huán)境要素是銀行競爭力系統(tǒng)中的依托,三個要素相互作用、相互支持、缺一不可,共同構(gòu)成了一個完整、科學(xué)的銀行競爭力結(jié)構(gòu)體系。具體來講,銀行競爭力的資源要素根據(jù)其存在的形態(tài)能夠分解為物質(zhì)資源、人力資源和無形資源。其中:物質(zhì)資源包括銀行擁有的資產(chǎn)、存款和電子化水平等幾個方面;人力資源包括職員的學(xué)歷層次結(jié)構(gòu)、職員的職稱結(jié)構(gòu)、職員的主人翁意識、職員的和諧程度和領(lǐng)導(dǎo)者的治理水平等;無形資源包括銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平、銀行的信息資源擁有水平、銀行的營銷治理水平等。銀行競爭力的能力要素能夠分解為盈利能力、風(fēng)險治理能力和進(jìn)展能力等

27、幾個方面。其中:盈利能力通過資產(chǎn)利潤率、人均利潤和利潤份額評價等幾個指標(biāo)來衡量；風(fēng)險治理能力通過不良貸款比例、備付金比例和資產(chǎn)流淌性比例等來衡量;進(jìn)展能力通過盈利資產(chǎn)增長率、利潤市場份額增長率、利潤增長率來衡量。銀行競爭力的環(huán)境要素能夠分解為宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。宏觀環(huán)境能夠從經(jīng)濟(jì)、法律、文化等幾個方面綜合考慮;微觀環(huán)境則從客戶的需求和變化與同業(yè)競爭者兩個方面綜合評價。 3、四大國有商業(yè)銀行競爭力總體得分狀況從高到低的排列是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行。 4、阻礙江蘇四大國有商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵要素是不良貸款比例;阻礙民生銀行、福建興業(yè)銀行等剛在江蘇開辦分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行競

28、爭力的關(guān)鍵要素是存款份額；阻礙光大銀行、中信實業(yè)銀行、交通銀行銀行競爭力的關(guān)鍵要素是不良貸款比例;阻礙招商銀行、廣東進(jìn)展銀行、浦東進(jìn)展銀行、華夏銀行銀行競爭力的關(guān)鍵要素是利潤增長率。 第五節(jié)本文的創(chuàng)新和不足一、本文的創(chuàng)新 1、運(yùn)用企業(yè)競爭力一般理論和工商業(yè)企業(yè)竟?fàn)幜Φ拇罅坷碚撗芯砍晒脱芯糠椒ǎC合考慮商業(yè)銀行的專門性，構(gòu)建了銀行競爭力研究的理論框架。這一理論框架揭示了銀行業(yè)競爭力的內(nèi)涵、組成要素及其組成要素之間的相互關(guān)系。 2、依照銀行競爭力的理論分析框架,本文首次構(gòu)建了銀行競爭力評價指標(biāo)體系,并將之運(yùn)用于分析江蘇地區(qū)的4家國有商業(yè)銀行的競爭力狀況,得出了一些有意義的結(jié)論。 、通過薄弱環(huán)節(jié)分

29、析法,找出了阻礙江蘇十四家商業(yè)銀行銀行競爭力的關(guān)鍵要素。二、本文的不足和以后研究的展望 1、本文在建立銀行競爭力評價指標(biāo)體系和確定各指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)時,依照銀行競爭力的具體特點選用了AHP法.由于AP法本身的一些特性，因此，本文建立的銀行競爭力評價指標(biāo)體系更多的是一種理論上的探討，事實上用性和可操作性與實際或多或少都存在一些差距。 、由于研究所需的數(shù)據(jù)缺乏和評價要素本身的專門性，使得評價指標(biāo)體系中有些三級評價要素的評價指標(biāo)的選擇不全面,例如:衡量人力資源、電子化水平的評價指標(biāo)的選擇等等。 3、本文僅僅對江蘇地區(qū)的各商業(yè)銀行進(jìn)行了分析研究，由于研究區(qū)域的專門性,本文的一些結(jié)論不能簡單擴(kuò)展到全國范圍

30、。 4、本研究僅僅進(jìn)行了銀行個體競爭力的研究，也即第二層次的銀行竟?fàn)幜ρ?第二章企業(yè)競爭力理論分析 目前對銀行競爭力的研究處于起步時期,還沒有形成獨立的完整的分析框架，因而本研究以一般企業(yè)競爭力理論作為研究銀行競爭力的理論起點。 第一節(jié)企業(yè)競爭力理論研究的歷史及現(xiàn)狀一、企業(yè)競爭力理論研究的產(chǎn)生， 從本世紀(jì)20年代開始，就差不多有諸多理論先驅(qū)從事企業(yè)競爭力理論的研究工作了。企業(yè)竟?fàn)幜Φ睦碚摐Y源來自企業(yè)內(nèi)在成長理論,產(chǎn)業(yè)組織理論和持續(xù)競爭優(yōu)勢論等不同的理論,企業(yè)競爭力理論側(cè)重兩個問題:企業(yè)競爭力優(yōu)勢存在的緣故以及如何保持竟?fàn)巸?yōu)勢。 1、企業(yè)內(nèi)在成長理論 馬歇爾在企業(yè)內(nèi)在成長論中提出了企業(yè)知識基礎(chǔ)論

31、，他認(rèn)為專業(yè)化分工的不斷增強(qiáng)導(dǎo)致了企業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)新的協(xié)調(diào)問題，需要產(chǎn)生新的內(nèi)部專業(yè)職能來進(jìn)行原有各部門以及新的各種專業(yè)職能的協(xié)調(diào)與整合，企業(yè)內(nèi)部會發(fā)生伴隨生產(chǎn)進(jìn)程的知識積存，知識的積存是一個將非公開知識轉(zhuǎn)化為公開的正規(guī)知識的過程。同時,不止局限于企業(yè)范圍內(nèi),還會發(fā)生在產(chǎn)業(yè)以及整個社會中。 5年代,后馬歇爾主義者潘羅斯極大的進(jìn)展了馬歇爾“內(nèi)部經(jīng)濟(jì)”的思想,使之更加深入和全面。潘羅斯企業(yè)成長論的研究集中于單個企業(yè)的成長過程,她認(rèn)為治理人員對企業(yè)的內(nèi)部協(xié)調(diào)與決策會逐漸由生疏到熟悉,進(jìn)而能夠?qū)⑵涑淌交?形成以特定的途徑、知識和經(jīng)驗各種解決問題的優(yōu)勢。新知識的積存要緊是內(nèi)部化的結(jié)果，是一個將外部正規(guī)知識轉(zhuǎn)

32、化為內(nèi)部非公開和非正規(guī)知識的過程，同時，企業(yè)成長并不完全是自然選擇的結(jié)果。 6年代,理查德森提出了企業(yè)間協(xié)調(diào)的知識基礎(chǔ)論，進(jìn)展了企業(yè)內(nèi)部成長論，同時又在一定程度上補(bǔ)充了科斯關(guān)于市場與企業(yè)等級之間相互替代的交易費用理論。他認(rèn)為，組織間協(xié)調(diào)是介于市場于企業(yè)之間的第三種協(xié)調(diào)機(jī)制，協(xié)調(diào)所需的專門努力是通過逐漸學(xué)習(xí)積存的。它的理論更具有動力機(jī)制與過程傾向的特征。的學(xué)術(shù)研究,形成了企業(yè)資源基礎(chǔ)論的不同流派。二、企業(yè)競爭力理論研究的現(xiàn)狀 進(jìn)入80年代末，西方發(fā)達(dá)國家的企業(yè)掀起了研究企業(yè)進(jìn)展戰(zhàn)略的熱潮。在日趨激烈的國際競爭中，長久生存進(jìn)展受到嚴(yán)峻威脅,企業(yè)進(jìn)展戰(zhàn)略開始重視企業(yè)如何保持長久競爭力。直接推動企業(yè)競

33、爭力理論進(jìn)展的緣故要緊有兩方面:一是由于知識在企業(yè)中的重要性得到強(qiáng)調(diào),經(jīng)濟(jì)理論研究取得了新進(jìn)展,使得企業(yè)競爭力理論引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)界的廣泛興趣;二是國際化和信息技術(shù)的快速進(jìn)展、技術(shù)創(chuàng)新日新月異、企業(yè)的組織形式和竟?fàn)帒?zhàn)略的變化等等使得治理實踐開始轉(zhuǎn)向側(cè)重于環(huán)境因素的企業(yè)競爭力國際比較和側(cè)重企業(yè)內(nèi)部的企業(yè)競爭力問題。 l、企業(yè)國際競爭力 8年代初世界經(jīng)濟(jì)論壇在反托拉斯問題的討論中引出了企業(yè)國際竟?fàn)幜ρ芯?在與瑞士洛桑國際治理開發(fā)學(xué)院通力合作下提出了相對完整的競爭力分析理論原則和方法體系,并引起了各國政府、企業(yè)家的重視。他們認(rèn)為國際競爭力是指一國或公司在世界市場上均衡地生產(chǎn)出比競爭對手更多財寶的能力。在

34、決定和阻礙企業(yè)競爭力的因素中,除了企業(yè)內(nèi)部效率形成的競爭力以外，外部環(huán)境或經(jīng)濟(jì)體制對一國企業(yè)形成國際競爭力的作用也成為國際比較的重點。他們最初將企業(yè)競爭力等同于國際競爭力,后來視企業(yè)競爭力為一國國際竟?fàn)幜Φ幕A(chǔ)，并逐漸進(jìn)展為對一國整體競爭力的研究。1995年,兩個機(jī)構(gòu)各自獨立研究后，世界經(jīng)濟(jì)論壇依據(jù)最新的信貸經(jīng)濟(jì)增長理,將技術(shù)進(jìn)步內(nèi)生化,通過幾個構(gòu)成指標(biāo)來反映一國或地區(qū)綜合的國際競爭力水平、經(jīng)濟(jì)增長的國際競爭力水平，市場化增長的國際競爭力水平以及微觀經(jīng)濟(jì)及其增長的國際競爭力水平。 、企業(yè)核心競爭力 199年，CK潘漢爾德和哈默的“公司核心競爭力”一文,掀起了圍繞“企業(yè)核心競爭力”的研究熱潮。在

35、產(chǎn)品和市場策略力勺生命越來越短暫的同時，企業(yè)的核心競爭力被視為企業(yè)持久的專門本質(zhì)。競爭的成功不再被看作是產(chǎn)品和經(jīng)營策略的結(jié)果,而被看作是企業(yè)深層次的、以企業(yè)競爭力形式存在的,能促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)消費者需求的新產(chǎn)品的智力資本的結(jié)果。在企業(yè)取得和維持競爭優(yōu)勢的過程中，企業(yè)內(nèi)部能力的培養(yǎng)和各種能力的綜合運(yùn)用是最關(guān)鍵的因素。他們認(rèn)為“核心競爭力是組織中積存性學(xué)識，特不是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和有機(jī)結(jié)合多種技術(shù)流派的產(chǎn)生的緣故是什么;企業(yè)竟?fàn)幜εc企業(yè)核心競爭力的涵義；企業(yè)成功與競爭優(yōu)勢的關(guān)系;成功的關(guān)鍵因素與企業(yè)長期收益間的關(guān)系;創(chuàng)新、保持、不斷更新核心競爭力的緣故等。 企業(yè)競爭力理論研究目前照舊處于形成

36、進(jìn)展時期，不僅僅是理論體系尚不完善,確實是一些差不多概念都還有待明晰和統(tǒng)一，例如到底何為“企業(yè)竟?fàn)幜Α?、“企業(yè)核心竟?fàn)幜Α薄Ａ硗?，企業(yè)競爭力的組成要素以及要素之間相互的關(guān)系等問題也需要進(jìn)一步的研究。四、關(guān)于企業(yè)競爭力的統(tǒng)計研究方法 l、國外 國外企業(yè)競爭力的實證研究,是為制定企業(yè)競爭戰(zhàn)略服務(wù)的。己經(jīng)出現(xiàn)了一些制定競爭戰(zhàn)略的實際分析工具，研究中對統(tǒng)計方法的運(yùn)用要緊體現(xiàn)在數(shù)據(jù)的采集、處理、結(jié)果的反映方面。多種抽樣調(diào)查是數(shù)據(jù)的要緊獵取方式,軟數(shù)據(jù)在分析中運(yùn)用較多;數(shù)據(jù)的處理較多的采納了反映數(shù)據(jù)集中趨勢的方法,例如平均指標(biāo)、加權(quán)平均指標(biāo);數(shù)據(jù)結(jié)果的顯示有資產(chǎn)負(fù)債表法、排序評價法、矩陣法、蛛網(wǎng)圖等。 2

37、、國內(nèi) 國內(nèi)企業(yè)競爭力在行業(yè)層次上的研究從開始就比較重視統(tǒng)計評價和整體競爭力的比較,數(shù)據(jù)以現(xiàn)有的各類統(tǒng)計數(shù)據(jù)為主,硬數(shù)據(jù)較多,軟數(shù)據(jù)在分析中運(yùn)用較少,同時還沒有基于企業(yè)競爭力理論指導(dǎo)而專門搜集數(shù)據(jù)的研究；數(shù)據(jù)處理中加權(quán)平均的方法和層次分析法的運(yùn)用應(yīng)用較多:分析結(jié)果多以綜合評價排序為主,進(jìn)一步深入的分析組成企業(yè)竟?fàn)幜Φ母饕蛩亻g的關(guān)系，企業(yè)競爭力成長模式等的統(tǒng)計分析較少。由于對統(tǒng)計分析的理論研究不足，相應(yīng)的對企業(yè)競爭力分析工具、方法的研究就比較少見，加之缺乏較好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),國內(nèi)企業(yè)竟?fàn)幜Φ慕y(tǒng)計研究對中國企業(yè)競爭力戰(zhàn)略的制定還沒有產(chǎn)生實質(zhì)性阻礙。 第二節(jié)企業(yè)競爭力的一般理論分析一、企業(yè)競爭力的差不多

38、涵義 企業(yè)競爭力是一個綜合性的概念。盡管“企業(yè)競爭力”己被廣泛運(yùn)用，但至今其定義仍是眾講紛紜,莫衷一是。者的需求，也是企業(yè)的持續(xù)進(jìn)展和增長后勁以及資產(chǎn)增值和效益提高的能力。 許前認(rèn)為:企業(yè)競爭力指對競爭態(tài)勢的洞察能力，也即對競爭動態(tài)信號的感應(yīng)能力,對競爭態(tài)勢的分析、推斷、并提出對策的決策能力,以及在此基礎(chǔ)上有針對性地制造、改善、發(fā)揮自身競爭優(yōu)勢以形成企業(yè)獨特性的能力。 丁開盛”認(rèn)為：企業(yè)競爭力是指企業(yè)開發(fā)獨特產(chǎn)品、進(jìn)展獨特技術(shù)和發(fā)明獨特營銷手段的能力。 王永長.認(rèn)為:企業(yè)竟?fàn)幜κ瞧髽I(yè)多方面技能和企業(yè)運(yùn)行機(jī)制的有機(jī)融合，是不同技術(shù)系統(tǒng)、治理系統(tǒng)及技能的有機(jī)結(jié)合，是企業(yè)在特定經(jīng)營環(huán)境中的競爭能力和

39、競爭優(yōu)勢的合力。 從上述的有關(guān)競爭力的論述中，我們能夠看到：一、構(gòu)成企業(yè)競爭力的要素是一個龐大的簇,企業(yè)之間競爭力的差異，既源于企業(yè)掌握的競爭所需的資源和能力的異質(zhì)性,也受到外部市場、政治經(jīng)濟(jì)體制、社會、文化、自然環(huán)境等多方面的影響,能夠長久存活且不斷壯大的企業(yè)一定比生存期短、能力弱的企業(yè)在滿足市場需求所需的一些關(guān)鍵資源、能力、環(huán)境因素等方面有優(yōu)勢,這些優(yōu)勢最終體現(xiàn)在企業(yè)的生存和進(jìn)展上。二、企業(yè)競爭力是一個具有多層次含義的概念,不僅僅是靜態(tài)的能力,更是動態(tài)的進(jìn)化的進(jìn)展能力。靜態(tài)能力是反映企業(yè)迄今為止己經(jīng)形成的能力,動態(tài)的能力是企業(yè)不斷學(xué)習(xí),不斷改進(jìn)、不斷創(chuàng)新的能力.三、目前關(guān)于“企業(yè)競爭力”還

40、沒有形成一個真正權(quán)威的統(tǒng)一的界定，依照研究的需要,從不同的研究角度,從不同的研究側(cè)面產(chǎn)生了多種不同的“企業(yè)競爭力”的定義。然而,關(guān)于“企業(yè)競爭力”概念的不同理解將可能阻礙對整個問題的探討,從理論原則、要素歸納到指標(biāo)體系的建立和測算方法的選擇等等。 依照本文研究的范圍和需要，我們把企業(yè)競爭力定義為:在一定的環(huán)境中以市場為導(dǎo)向，合理充分地運(yùn)用企業(yè)所擁有的資源,提供市場和消費者所需要的產(chǎn)品和服務(wù),在與競爭對手的角逐中建立競爭優(yōu)勢，并支撐企業(yè)長久生存和進(jìn)展的能力。二、企業(yè)競爭力的組成要素及其相互關(guān)系 為了揭示企業(yè)競爭力的特征，把握其運(yùn)行規(guī)律,需要分解企業(yè)競爭力系統(tǒng)中的諸要素并研究其結(jié)構(gòu)?？茖W(xué)的分解企業(yè)

41、競爭力的各組成要素并研究其結(jié)構(gòu)依舊構(gòu)造企業(yè)競爭力評價指標(biāo)體系和選擇評價指標(biāo)的基礎(chǔ)。 人們從不同的角度對企業(yè)競爭力構(gòu)成要素有不同的劃分方法,有代表性的有: 以講，資源要素是在基礎(chǔ)層次上，阻礙著企業(yè)能力的形成與提高,是競爭力的量,而能力要素是競爭力的質(zhì),沒有能力要素企業(yè)聚攏的資源不可能有效的轉(zhuǎn)化為符合消費者需要的產(chǎn)品和服務(wù)。其次，資源和能力能夠相互轉(zhuǎn)換.資源實力雄厚,會對企業(yè)的能力的提升起到促進(jìn)作用;企業(yè)能力強(qiáng)大,又有助于企業(yè)獲得和創(chuàng)建更豐富的資源。第三,企業(yè)擁有再好的資源、能力,離開賴以生存的環(huán)境也不可能實現(xiàn)長期生存和進(jìn)展的目標(biāo)。一般來講,資源要素和能力要素對某一家企業(yè)競爭力的阻礙是較為直接和迅

42、速的,而環(huán)境的變化往往要通過一段時刻才會對企業(yè)競爭力產(chǎn)生影響。三、企業(yè)競爭力的差不多特征適應(yīng)性、有價值性、異質(zhì)性、動態(tài)性、整體性23 企業(yè)競爭力是企業(yè)擁有的各種要素在技術(shù)領(lǐng)域、治理領(lǐng)域、市場領(lǐng)域中發(fā)生交互作用的結(jié)果，其具有鮮亮的特性: 、適應(yīng)性。企業(yè)競爭力是企業(yè)擁有資源、具備能力、適應(yīng)環(huán)境等多方面綜合作用的結(jié)果。其中對多變的經(jīng)營環(huán)境的適應(yīng)是企業(yè)生存和進(jìn)展的基礎(chǔ),企業(yè)的新業(yè)務(wù)的開展，新興領(lǐng)域的進(jìn)入，技術(shù)、制度和組織的創(chuàng)新等活動無一例外差不多上對復(fù)雜多變的經(jīng)營環(huán)境適應(yīng)的結(jié)果。 2、有價值性。企業(yè)競爭力應(yīng)具有消費者看重的價值,能給消費者帶來實惠,并能夠在給消費者帶來價值的過程中，為企業(yè)的股東制造更多

43、的價值。 3、異質(zhì)性。企業(yè)競爭力是企業(yè)在其長期的生產(chǎn)經(jīng)營活動中形成并積存而成,它不僅與企業(yè)獨特的技能和訣竅等技術(shù)特性高度相關(guān),還深深地印上企業(yè)內(nèi)部操縱、市場營銷、組織治理等多方面的專門烙印,作為企業(yè)長期進(jìn)展的產(chǎn)物，企業(yè)競爭力專門難被競爭對手完全了解和復(fù)制。企業(yè)競爭力的這種異質(zhì)性決定了企業(yè)的效率差異和收益的差不。 4、動態(tài)性。企業(yè)競爭力是企業(yè)在長期的生產(chǎn)經(jīng)營活動中逐步進(jìn)展起來的，并因此具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。然而企業(yè)的競爭力是企業(yè)所擁有的資源、所具備的能力以及外部的各類環(huán)境因素綜合作用的結(jié)果。當(dāng)這些要素發(fā)生變化時,企業(yè)競爭力隨之發(fā)生的動態(tài)進(jìn)展演變也是必定的。 5、整體性。企業(yè)的持續(xù)生存和進(jìn)展,是企業(yè)各

44、類資源、能力和環(huán)境因素共同作用以及因素間相互作用的結(jié)果，而不僅僅是某類資源、能力和環(huán)境因素的個不力 第三章銀行競爭力理論分析 第一節(jié)銀行競爭力的內(nèi)涵與特征一、商業(yè)銀行進(jìn)行企業(yè)競爭力的分析具有一般性和專門性 商業(yè)銀行作為專門的金融企業(yè)進(jìn)行企業(yè)競爭力的分析具有一般性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來講，推斷一個經(jīng)濟(jì)組織是否屬于企業(yè)范疇，一般要看其是否同時具有以下六個要素特征；是否為依法設(shè)立的法人單位;是用財政預(yù)算依舊用自己的收入支付各項支出;是否依法自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束和自擔(dān)風(fēng)險;有無從事生產(chǎn)經(jīng)營所需的自有資本;生產(chǎn)經(jīng)營目標(biāo)是否為追求贏利最大化;是否照章納稅。顯然商業(yè)銀行同時具備了以上六項標(biāo)準(zhǔn),是屬于企業(yè)

45、范疇的一種經(jīng)濟(jì)組織,是處于社會再生產(chǎn)、分配和交換領(lǐng)域的金融經(jīng)濟(jì)組織。因此，商業(yè)銀行同其他企業(yè)一樣，具有分析上的一般性，也同樣適用于企業(yè)競爭力理論分析。 商業(yè)銀行作為專門的金融企業(yè)進(jìn)行企業(yè)競爭力的分析具有專門性。與一般生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)相比,商業(yè)銀行又具有其明顯的專門性。首先,商業(yè)銀行的專門性特征。1、經(jīng)營商品的專門性,工商業(yè)企業(yè)經(jīng)營的是一般的物質(zhì)商品,商業(yè)銀行經(jīng)營的是專門的貨幣商品;、經(jīng)營資本的專門性,一般來講，工商企業(yè)的資本要緊滯留在生產(chǎn)資本和商品資本上,它們是工商企業(yè)獵取利潤的要緊手段和生產(chǎn)要素,因而是工商企業(yè)經(jīng)營治理的重點，而在商業(yè)銀行,其資本有貨幣資本和實物資本構(gòu)成,其中貨幣資本是銀行制造利

46、潤的現(xiàn)實“生產(chǎn)要素”，實物資本是實現(xiàn)利潤的物質(zhì)基礎(chǔ)，貨幣資本是商業(yè)銀行經(jīng)營的重點;3、經(jīng)營方式的專門性,工商企業(yè)要緊以買賣方式進(jìn)行經(jīng)營，商業(yè)銀行要緊以借貸方式進(jìn)行經(jīng)營;、經(jīng)營業(yè)務(wù)的專門性,工商企業(yè)要緊從事物質(zhì)商品的進(jìn)、銷、調(diào)、存等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要緊從事匯兌、兌換、結(jié)算等貨幣業(yè)務(wù),存款、貸款等信用業(yè)務(wù),以及信息咨詢、服務(wù)等信息業(yè)務(wù):5、資本結(jié)構(gòu)的專門性，工商業(yè)的資本結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出相對較大比重的自有資本和相對較小比重借入資本的組合，而商業(yè)銀行正好相反,其自有資本所占比重微小,即使按照“巴塞爾協(xié)議”的要求，包括核心資本和附屬資本的銀行總資本與風(fēng)險資產(chǎn)的比例也只需達(dá)到8%，銀行經(jīng)營所需要的資本絕大部分來自

47、于存款人的存款,這種專門的資本結(jié)構(gòu)使得銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營呈現(xiàn)出極其明顯的風(fēng)險性;6、經(jīng)營利潤的專門性，商業(yè)銀行的利潤要緊來自社會分配過程，是對工商企業(yè)利潤的分割，而工商企業(yè)的利潤要緊來自于生產(chǎn)流通過程。其次,商業(yè)銀行的社會性特征。商業(yè)銀行的經(jīng)營對象貨幣的廣泛可同意性決定了商業(yè)銀行的社會性,工商業(yè)企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)只涉及到生產(chǎn)和生活的某一個領(lǐng)域,而商業(yè)銀行提供金融商品和服務(wù)具有廣泛性和滲透性,它覆蓋著國民經(jīng)濟(jì)各個部門同時能夠滲透到生產(chǎn)、消費等各個領(lǐng)域。第三，商業(yè)銀行的服務(wù)性特征商業(yè)銀行供給金融商品的同時也提供金融服務(wù)，金融商品和金融服務(wù)具有不可分割性,例如,銀行的存貸業(yè)務(wù)，既是資金融通業(yè)務(wù),也是融

48、資信息服務(wù)。第四,商業(yè)銀行的風(fēng)險性特征?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)差不多證明，商業(yè)銀行是一個具有高風(fēng)險的微觀經(jīng)濟(jì)主體，這要緊導(dǎo)源于商業(yè)銀行的專門的資本結(jié)構(gòu)、借短貸長、部分預(yù)備金制度等經(jīng)營運(yùn)行的非均衡特性.具體來講,商業(yè)銀行的突出特性是高負(fù)債經(jīng)營,即使按照巴塞爾協(xié)議規(guī)定，資本充足率也僅為8，其中核心資本僅為4%,同時，商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債在流淌性方面往往不一致，從性質(zhì)上看,負(fù)債的流淌性較強(qiáng),而資產(chǎn)的流淌較差,兩者難以相互匹配,因此,商業(yè)銀行正常運(yùn)轉(zhuǎn)的一個前提條件是，儲蓄者對商業(yè)銀行有信心,只有儲蓄者不同時提款，才能保證商業(yè)銀行將其對零散儲戶的流淌性負(fù)債轉(zhuǎn)化為對借款人的非流淌性債權(quán)。假如這一前提條件不能滿足，商業(yè)

49、銀行必須設(shè)法滿足存款人紛紛提出的兌現(xiàn)要求，然而由于商業(yè)銀行只將汲取來的存款的專門少一部分作為預(yù)備金,而將其余的絕大部分以貸款等流淌性較差的資產(chǎn)形式運(yùn)用出去，商業(yè)銀行的這種部分預(yù)備金制度,使銀行在受到外來沖擊時,容易陷入流淌性危機(jī)。另外，由于商業(yè)銀行的支付清算和融資中介等功能,商業(yè)銀行之間存在著緊密的資金往來關(guān)系，因此,一家商業(yè)銀行的流淌性危機(jī)可能會導(dǎo)致另一家商業(yè)銀行的流淌性危機(jī),從而使整個銀行體系都陷入風(fēng)險. 綜上所述，在了解了商業(yè)銀行進(jìn)行企業(yè)競爭力的分析具有一般性和專門性之后，在企業(yè)競爭力一般理論的基礎(chǔ)上，基于前文對商業(yè)銀行特征的分析,本文將銀行競爭力定義為:商業(yè)銀行在市場機(jī)制的作用下，以“

50、盈利性、安全性、流淌性”為經(jīng)營原則，合理充分地運(yùn)用自身擁有的資源，提供適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求和銀行業(yè)進(jìn)展規(guī)律的存貸款、支付結(jié)算、信息咨詢等產(chǎn)品和服務(wù),使之在市場競爭中相關(guān)于其競爭對手所表現(xiàn)出的長久生存和進(jìn)展的能力。二、銀行競爭力具有網(wǎng)絡(luò)性和外部性的特征 從前文的討論中,我們不難發(fā)覺銀行競爭力除了具有企業(yè)競爭力的一般特征:適應(yīng)性、有價值性、異質(zhì)性、動態(tài)性、整體性等以外,還具有以下顯著的特征: 、網(wǎng)絡(luò)性。商業(yè)銀行的差不多功能有兩個方面:一是提供支付清算功能,二是提供融資中介功能。在提供支付清算方面，商業(yè)銀行建立在客戶商品和勞務(wù)交易過程基礎(chǔ)上的支付體系,是一個包括多家商業(yè)銀行和中央銀行的轉(zhuǎn)支付、代支付的資

51、金清算系統(tǒng)，任何一家商業(yè)銀行都必定要與其他商業(yè)銀行發(fā)生托付、代理等關(guān)系,不能單獨構(gòu)成一個封閉的支付體系。在充當(dāng)融資中介方面，商業(yè)銀行作為連接投資和儲蓄的信用中介組織，通過其經(jīng)營活動將國民經(jīng)濟(jì)的各個環(huán)節(jié)和各個部門連結(jié)成為一個有機(jī)的整體。因此，銀行與客戶、銀行與銀行、銀行與中央銀行相互結(jié)合，形成了一個網(wǎng)絡(luò)，政府、銀行、企業(yè)、居民確實是那個網(wǎng)絡(luò)上的組織單元，現(xiàn)時期銀行業(yè)的競爭態(tài)勢實際上是那個龐大網(wǎng)絡(luò)上的各個組織單元進(jìn)行長期博弈的結(jié)果。 、外部性。“外部性”概念是由馬歇爾提出,并由庇古進(jìn)展和豐富的。簡要的講，“外部性”即是指某項事物或活動，不僅對行為人,還對行為人以外的其他經(jīng)濟(jì)主體和環(huán)境產(chǎn)生好的或不行

52、的阻礙,但行為人并沒有為這種阻礙得到任何額外收益或付出任何額外補(bǔ)償。如前所述商業(yè)銀行由于其經(jīng)營對象貨幣的專門性和廣泛可同意性以及現(xiàn)代貨幣信用制度的進(jìn)展,使得現(xiàn)代商業(yè)銀行己經(jīng)成為貨幣供給機(jī)制的核心、社會資源配置的有效工具、中央銀行的重要調(diào)控對象、國民經(jīng)濟(jì)的晴雨表這表明商業(yè)銀行與一般工商業(yè)企業(yè)相比,其是否具有競爭力不僅會關(guān)系到自身的經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)、競爭地位的形成,還會阻礙到其他商業(yè)銀行行為的選擇,整個銀行業(yè)的形象、整個國家金融的健康和整個社會的穩(wěn)定等等。因此，商業(yè)銀行的競爭力具有外部性的特征。 第二節(jié)銀行競爭力的構(gòu)成要素一、銀行競爭力包括資源要素、能力要素和環(huán)境要素 依照上一章企業(yè)競爭力的差不多理

53、論,通過對江蘇銀行業(yè)的深入調(diào)查和考慮，認(rèn)為銀行競爭力也是一個既包括資源、也包括能力，還包括環(huán)境的綜合系統(tǒng),或者講,銀行競爭力能夠分解為資源要素、能力要素和環(huán)境要素,具體來講： 、資源要素是銀行競爭力系統(tǒng)中的基礎(chǔ)。資源要素不僅為銀行的生產(chǎn)經(jīng)營活動提供了基礎(chǔ),而且也為銀行間的競爭提供了潛在可能性,成為銀行之間展開競爭具體的承載體,從而最終阻礙和制約著銀行競爭力的形成和提高。 2、能力要素是銀行競爭力系統(tǒng)中的核心。銀行高效率的資金運(yùn)作能力能夠活化二、資源要素是銀行競爭力的基礎(chǔ) 資源要素是銀行競爭力的基礎(chǔ)要素。按照資源存在的形態(tài)可把銀行擁有的資源分為:物質(zhì)資源、人力資源和無形資源三個部分。 （一)物質(zhì)

54、資源 物質(zhì)資源是指企業(yè)所擁有的，具有實物形態(tài)或貨幣形態(tài)的，能夠為企業(yè)制造物質(zhì)財寶和為社會提供產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)要素的總和。從一般意義上講，企業(yè)的物質(zhì)資源包括廠房、辦公大樓等不動產(chǎn);運(yùn)輸工具、生產(chǎn)設(shè)備等固定資產(chǎn):原材料、半成品、產(chǎn)品、流淌資金等流淌資產(chǎn)。銀行業(yè)作為經(jīng)營貨幣的專門企業(yè)，其擁有的物質(zhì)資源與一般的企業(yè)有專門大的不同，依照對十四家商業(yè)銀行56位專業(yè)人士和專家調(diào)查結(jié)果的研究可知,銀行的物質(zhì)資源要素要緊包括以下幾個部分: 、資產(chǎn)規(guī)模。 縱觀世界各國商業(yè)銀行的運(yùn)行情況，我們能夠發(fā)覺,銀行業(yè)是規(guī)模經(jīng)濟(jì)明顯的行業(yè)。盡管銀行的規(guī)模與其經(jīng)營效率并不是一一對應(yīng)的，在大銀行中,不乏效率低下,運(yùn)行狀況差者,在

55、中小銀行中也有許多表現(xiàn)優(yōu)異的，然而在商業(yè)銀行的經(jīng)營實踐中,各種規(guī)模的商業(yè)銀行都有擴(kuò)大規(guī)模的沖動，因為大銀行一直以來都受到人們的青睞。這是由多方面的因素決定的:一是人們普遍認(rèn)為資產(chǎn)規(guī)模越大，抵御風(fēng)險的能力就越強(qiáng),銀行的安全性就越高;二是大銀行具有金融創(chuàng)新的技術(shù)優(yōu)勢。具體分析如下 眾所周知，銀行業(yè)是一個風(fēng)險密集型的行業(yè)，商業(yè)銀行在生存和進(jìn)展過程中始終處于各種風(fēng)險的包圍中:環(huán)境風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、經(jīng)營治理風(fēng)險、電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險等等,而且也正如前文所講，商業(yè)銀行的支付結(jié)算和融資中介等功能將國民經(jīng)濟(jì)的各個環(huán)節(jié)和各個部門連結(jié)成為一個有機(jī)的整體，一旦商業(yè)銀行遭遇了風(fēng)險并形成了損失就會給企業(yè)、居民、政府

56、以及整個經(jīng)濟(jì)帶來損失。因此企業(yè)和個人等經(jīng)濟(jì)主體在進(jìn)行日常的交易、結(jié)算活動時,都盡量選擇相對安全的商業(yè)銀行，以幸免因銀行破產(chǎn)、倒閉等給自己帶來損失，然而，由于“信息不對稱”問題的普遍存在,使得人們難以對銀行的安全狀況做出客觀、全面的評價。因此人們往往偏愛“大銀行”，因為人們通常都認(rèn)為“太大而不能倒閉”、“大銀行比小銀行安全”,而銀行資產(chǎn)規(guī)模就正是一個向公眾傳遞這種信息的指標(biāo)。 近年來，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸減少，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)大量增加,為了順應(yīng)這種變化,銀行需要購置先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施投資。這些投入需要大量的資金，大服務(wù)態(tài)度不滿時，他能夠到另一家購買到同樣的產(chǎn)品。另外,銀行的產(chǎn)品與服務(wù)具有“連鎖

57、性”，銀行的客戶往往選擇一家銀行為自己集中提供所有的服務(wù)，包括：存款、貸款、信用卡、代收代付等，銀行失去一個客戶的后果往往的是多個產(chǎn)品的銷售。由于營銷活動關(guān)于形成產(chǎn)品主觀差異的銀行品牌的形成、消費者對銀行產(chǎn)品的認(rèn)知、消費者金融意識和金融知識的積存等都具有顯著的作用，從而能夠阻礙消費者對銀行產(chǎn)品的選擇,因此，商業(yè)銀行進(jìn)行正確同時適當(dāng)?shù)臓I銷治理活動關(guān)于銀行競爭優(yōu)勢的形成和保持有著重大意義。 第二、銀行業(yè)的競爭日趨激烈這是商業(yè)銀行營銷治理的外在壓力。當(dāng)前銀行業(yè)所面臨的金融環(huán)境能夠用內(nèi)憂外患來形容,在當(dāng)前的金融市場上，四大專業(yè)銀行壟斷金融市場的市場格局差不多被打破,新興的股份制商業(yè)銀行不斷建立，證券公

58、司、保險公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)異軍突起，外資金融機(jī)構(gòu)越來越多一金融行業(yè)日益呈現(xiàn)出了多元化的竟?fàn)幐窬?激烈的競爭迫使商業(yè)銀行必須借助于現(xiàn)代營銷治理手段,力求在產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計、產(chǎn)品定價、產(chǎn)品銷售渠道的選擇以及產(chǎn)品促銷等方面勝人一籌,以使自己能夠在激烈的竟?fàn)幹谐掷m(xù)的生存和進(jìn)展。 總而言之，商業(yè)銀行的營銷治理水平構(gòu)成了銀行競爭力無形資源要素的又一個組成部分。三、能力要素是銀行競爭力的核心 能力要素是銀行竟?fàn)幜Φ暮诵囊?。從銀行競爭力的差不多涵義能夠明白銀行競爭力的最終體現(xiàn)是銀行長期的、持續(xù)的生存和進(jìn)展，因此,銀行的能力要素體系會圍繞這一中心展開分解，具體而言，在銀行競爭力的能力要素體系中，第一，保證銀行

59、經(jīng)營的安全性和流淌性的能力，即風(fēng)險治理能力,這是商業(yè)銀行生存和進(jìn)展的前提。這可從兩個方面來講明:從銀行自身來講，銀行經(jīng)營的對象是貨幣資金,銀行的經(jīng)營治理必須以遵循貨幣資金的運(yùn)行特點為前提，也即商業(yè)銀行必須在保證貨幣資金安全性和流淌性的前提下去追求利潤;_從銀行業(yè)的經(jīng)營特點來看,銀行業(yè)是風(fēng)險密集型行業(yè)、是整個社會融資和清算的中心、是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的對象這些特征都使得銀行經(jīng)營的好壞能夠阻礙到國民經(jīng)濟(jì)的方方面面,使得銀行的風(fēng)險具有專門強(qiáng)的傳染性,一旦某個銀行的資產(chǎn)發(fā)生貶損以至于不能保證正常的流淌性，則單個的銀行風(fēng)險會專門快演變成全局性的銀行業(yè)風(fēng)險,甚至?xí)斐烧麄€國民經(jīng)濟(jì)的動蕩，因此,銀行在日常的經(jīng)營治

60、理活動中必須特不重視對風(fēng)險的治理。能夠講，風(fēng)險管理能力是商業(yè)銀行生存和進(jìn)展的前提。 第二、盈利能力是商業(yè)銀行生存和進(jìn)展的基礎(chǔ)。因為：盈利是商業(yè)銀行充實資下的變現(xiàn)能力，一種足以應(yīng)付各種責(zé)任的充分的資金備用能力。 (二)盈利能力 盈利能力要緊是指商業(yè)銀行獵取利潤的能力2。盈利能力關(guān)于銀行的經(jīng)營治理者具有重要意義:盈利的積存能夠用作抵補(bǔ)日常經(jīng)營的虧損,以免損失資本；盈利可以轉(zhuǎn)化為呆帳預(yù)備金、壞帳預(yù)備金等,使銀行即使在經(jīng)營狀態(tài)不利的條件下也能夠維持相當(dāng)?shù)囊?guī)模;能夠提高客戶對銀行的信任程度，容易汲取資金并減輕擠兌風(fēng)險。因此，盈利能力是構(gòu)成銀行競爭力的能力要素的重要組成部分. (三)進(jìn)展能力 進(jìn)展能力要緊