大同先生與王欣女士理財(cái)經(jīng)典建議書

1、張大同先生、王欣女士(nsh)理財(cái)建議書第一頁，共二十五頁。摘 要第一局部： 家庭根本情況介紹第二局部： 客戶理財(cái)目標(biāo)第三(d sn)局部： 相關(guān)參數(shù)設(shè)定第四局部： 家庭理財(cái)目標(biāo)分析第五局部： 總結(jié)及相關(guān)提示第二頁，共二十五頁。第一(dy)局部：家庭根本情況介紹張大同先生(xin sheng)現(xiàn)年45歲，企業(yè)高管，離異有一高中畢業(yè)的女兒18歲 。王欣銀行職員33歲，一年前離婚，育有一子6歲今年上小學(xué) 。二人于2021年初結(jié)婚，婚后因工作因素暫時(shí)在深圳租房居住，因?yàn)槎际窃倩?，?duì)感情及未來特別珍惜和憧憬，而且二人方案明年再生一個(gè)小孩，為了照顧小孩王欣打算辭職專心照顧家庭。 第三頁，共二十五頁。家庭

2、(jitng)收支情況張先生月薪(yuxn)3萬元，年終獎(jiǎng)金6萬元 。稅前王欣月薪5000元，季業(yè)績獎(jiǎng)金平均5000元 。稅前夫妻均按照國家規(guī)定參加了三險(xiǎn)一金。 家庭支出每月6000元，房租3000元，女兒大學(xué)學(xué)費(fèi)每年1.5萬元，兒子上小學(xué)每年2萬元，明年小孩出生每年又增加1萬元支出，張先生父母退休無養(yǎng)老保險(xiǎn)，由張先生支付每月2000元生活費(fèi)。2021年初支出水平 第四頁，共二十五頁。家庭(jitng)收支儲(chǔ)蓄表2021年大類科目1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月全年合計(jì)工薪薪資26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783

3、 26,783 30,926 26,783 26,783 82,051 389,095 收入小計(jì)26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 82,051 389,095 理財(cái)利息收入0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 收入資本利得0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 11,250 11,250 小計(jì)0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 11,250 11,250 移轉(zhuǎn)性收入0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 稅前收入合計(jì)26,783 26,7

4、83 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 93,301 400,345 所得稅支出額0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 稅后收入合計(jì)26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 93,301 400,345 第五頁，共二十五頁。家庭收支(shu zh)儲(chǔ)蓄表2021年 續(xù)大類科目1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月全年合計(jì)菜錢水果12001,200 1,200 1,

5、200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 14,400 生衣著鞋襪800800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 9,600 美容理發(fā)200200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2,400 洗衣清潔300300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3,600 活房租支出30003,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000

6、3,000 36,000 水電瓦斯500500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6,000 家具電器200200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2,400 支電訊網(wǎng)絡(luò)200200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2,400 車票計(jì)程800800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 9,600 進(jìn)修學(xué)費(fèi)00 0 0 0 0 0 0 35,000 0 0 0 35,000 出家教補(bǔ)習(xí)800800 800 800

7、 800 800 800 800 800 800 800 800 9,600 書報(bào)視聽300300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3,600 醫(yī)藥保健700700 700 700 700 700 700 700 700 700 700 700 8,400 父母生活費(fèi)20002,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 24,000 小計(jì)11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 46,000

8、11,000 11,000 11,000 167,000 第六頁，共二十五頁。家庭收支(shu zh)儲(chǔ)蓄表2021年 續(xù)大類科目1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月全年合計(jì)理利息支出0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 財(cái)保費(fèi)支出0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 支交易費(fèi)用0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 出小計(jì)0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 支出合計(jì)11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 46,000 11,000 11,000 1

9、1,000 167,000 儲(chǔ)蓄11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 46,000 11,000 11,000 11,000 167,000 儲(chǔ)本金還款0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 蓄資產(chǎn)投資0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 運(yùn)現(xiàn)金增減15,783 15,783 19,926 15,783 15,783 19,926 15,783 15,783 (15,074)15,783 15,783 82,301 233,345 用儲(chǔ)蓄小計(jì)0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 自

10、由儲(chǔ)蓄查驗(yàn)收支余額15,783 15,783 19,926 15,783 15,783 19,926 15,783 15,783 (15,074)15,783 15,783 82,301 233,345 差異控管(15,783)(15,783)(19,926)(15,783)(15,783)(19,926)(15,783)(15,783)15,074 (15,783)(15,783)(82,301)(233,345)第七頁，共二十五頁。家庭(jitng)資產(chǎn)負(fù)債情況2021年初市值張先生生性節(jié)儉保守，目前銀行存款有50萬元，債券型基金投資120萬元。王欣婚前自己也有30萬元的股票基金。投資目前

11、收益都持平。張先生在浙江(zh jin)老家還有一處房產(chǎn)，市價(jià)100萬元，無貸款。第八頁，共二十五頁。家庭(jitng)資產(chǎn)負(fù)債表2021年大類科目前一年12月12月底年度增減流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金0 33,345 33,345 人民幣銀行活存0 200,000 200,000 其他流動(dòng)資產(chǎn)0 0 0 小計(jì)0 233,345 233,345 投資資產(chǎn)人民幣銀行定存500,000 500,000 0 外幣銀行定存0 0 0 股票投資0 0 0 債券投資0 0 0 基金投資1,500,000 1,500,000 0 實(shí)業(yè)投資0 0 0 投資性房地產(chǎn)1,000,000 1,000,000 0 保單現(xiàn)金價(jià)值0

12、0 0 其他投資性資產(chǎn)0 0 0 小計(jì)3,000,000 3,000,000 0 自用資產(chǎn)小計(jì)0 0 0 資產(chǎn)合計(jì)3,000,000 3,233,345 233,345 消費(fèi)負(fù)債小計(jì)0 0 0 投資負(fù)債小計(jì)0 0 0 自用負(fù)債小計(jì)0 0 0 負(fù)債合計(jì)0 0 0 凈 值消費(fèi)凈值0 233,345 233,345 投資凈值3,000,000 3,000,000 0 自用凈值0 0 0 凈值合計(jì)3,000,000 3,233,345 233,345 第九頁，共二十五頁。第二局部：客戶理財(cái)(l ci)目標(biāo)王女士再生小孩后打算辭掉工作，專心照顧家庭，但擔(dān)憂未來小孩教育和購房，先生壓力太大，是否需考慮四年

13、后小孩上幼兒園后自行創(chuàng)業(yè)或再找工作，如需要的話應(yīng)該獲得多少稅后收入才能支應(yīng)未來的理財(cái)目標(biāo)？ 打算明年在深圳郊區(qū)買一棟150萬元的房子，貸款七成，期限為15年。 大女兒大學(xué)四年畢業(yè)準(zhǔn)備自己獨(dú)立，打算讓兒子上深圳的重點(diǎn)學(xué)校一直到高中畢業(yè)，然后送兒子上大學(xué)并且希望兒子能修完碩士學(xué)位。目前深圳的重點(diǎn)小學(xué)到高中每年花費(fèi)(hufi)2萬元，大學(xué)階段每年花費(fèi)(hufi)3萬元，碩士階段每年花費(fèi)(hufi)2萬元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一樣讀完碩士。 張先生打算在60歲退休，王女士假設(shè)再就業(yè)55歲退休。退休后年支出各3萬元。 第十頁，共二十五頁。第三局部：相關(guān)參數(shù)(cnsh)設(shè)定住房公積金計(jì)提比例 ：單

14、位、個(gè)人分別為工資的6%養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人計(jì)提比例 ：工資的8%醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人計(jì)提比例 ：工資的2%失業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人計(jì)提比例 ：工資的1%通貨膨脹率 ：4%房價(jià)成長率 ：6%學(xué)費(fèi)成長率 ：7%收入增長率(張大同) ：5%收入增長率(王欣) ：5%收入增長率(社會(huì)平均工資) ：5%銀行存款利率 ：2.25%公積金貸款(di kun)利率 ：3.87%房屋銀行貸款利率 ：5.94%2021年度月社平工資 ：4037元養(yǎng)老保險(xiǎn)金年收益率 ：2.25%醫(yī)療保險(xiǎn)金年收益率 ：2.25%住房公積金年收益率 ：2.25%投資回報(bào)率 ：8.59%第十一頁，共二十五頁。第四局部(jb)：家庭理財(cái)目標(biāo)分析1、根據(jù)不同的家庭階

15、段會(huì)有不同家庭財(cái)富積累、不同理財(cái)目標(biāo)和不同優(yōu)先順序。張先生今年45歲，妻子王女士33歲，雙方各有一子女，明年還將孕育一子，此家庭正處于成長期，收入將不斷(bdun)增加，支出也將不斷(bdun)增長，同時(shí)也是財(cái)富積累的時(shí)期。此家庭也比較節(jié)儉，已有一定經(jīng)濟(jì)根底，這也為實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)打下了堅(jiān)實(shí)的根底。第十二頁，共二十五頁。第四局部(jb)：家庭理財(cái)目標(biāo)分析2、從風(fēng)險(xiǎn)承受能力方面看： 根據(jù)(gnj)張大同先生、王欣女士及其家庭的根本情況，我們?yōu)閺埾壬隽孙L(fēng)險(xiǎn)屬性評(píng)估。根據(jù)(gnj)評(píng)估結(jié)果我們可以看出張先生的家庭在主觀風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度和客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力兩個(gè)方面均屬于中高等風(fēng)險(xiǎn)承受能力者。 從風(fēng)險(xiǎn)承受能

16、力看，張先生一家可承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。故我們?yōu)槠浼彝ヅ渲玫馁Y產(chǎn)預(yù)期投資收益率確定為8.59%。第十三頁，共二十五頁。家庭理財(cái)目標(biāo)(mbio)分析3、根據(jù)(gnj)預(yù)期投資收益率調(diào)整現(xiàn)有資產(chǎn)投資配置：投資資產(chǎn)種類股票基金債券基金定期存款投資組合合計(jì)投資資產(chǎn)預(yù)期收益率15%6%2.25%8.587500%目前投資情況（萬元）3012050200目前投資資產(chǎn)占比15%60%25%100%調(diào)整后投資情況 （萬元）7010030200 調(diào)整后投資資產(chǎn)占比35%50%15%100%第十四頁，共二十五頁。家庭理財(cái)目標(biāo)(mbio)分析4、張先生(xin sheng)家庭稅、費(fèi)后年收入情況張大同的實(shí)發(fā)工資計(jì)算表

17、編制日期:2010年12月 單位：元月平均值年終獎(jiǎng)年收入稅前收入3000060000420000養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)968.88011626.56醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)242.2202906.64住房公積金繳費(fèi)726.6608719.92失業(yè)保險(xiǎn)金繳費(fèi)121.1101453.32所得稅5110.2825887570198.39實(shí)發(fā)工資22830.847551125325095.17王欣的實(shí)發(fā)工資計(jì)算表編制日期:2010年12月 單位：元1、2、4、5、7、8、10、11月平均值3、6、9、12月平均值年收入稅前收入50001000080000養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)4004004800醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)1001001200住房公

18、積金繳費(fèi)3003003600失業(yè)保險(xiǎn)金繳費(fèi)5050600所得稅197.510555800實(shí)發(fā)工資3952.5809564000第十五頁，共二十五頁。家庭理財(cái)目標(biāo)(mbio)分析5、張先生各項(xiàng)家庭理財(cái)目標(biāo)分析： 1王女士再生小孩后打算辭掉工作，專心照顧家庭，經(jīng)過我們的測(cè)算將家庭資產(chǎn)按此列表進(jìn)行分配(fnpi)是可以實(shí)現(xiàn)的。詳細(xì)計(jì)算見單目標(biāo)規(guī)劃表 家庭成員客戶配偶女兒兒子未出生孩子規(guī)劃日期姓名張大同王欣王玲2010.1.1.年齡45 33 18 6 -1年收入 325,095.17 - - 年支出252,000.00 已保壽險(xiǎn)額00 0 00購房子女教育退休金額資產(chǎn)配置56.00%22.00%22

19、.00%2,000,000 儲(chǔ)蓄配置50.00%40.00%10.00%73,095 第十六頁，共二十五頁。家庭理財(cái)目標(biāo)(mbio)分析5、張先生各項(xiàng)家庭理財(cái)目標(biāo)分析： 2打算明年在深圳郊區(qū)買一棟150萬元的房子，貸款七成，期限為15年。 分析：張先生可將家庭現(xiàn)有200萬元投資(tu z)資產(chǎn)的56%，即112萬元，作為購房首付款即首付78%=1252728/1590000，再用每年結(jié)余資金的50%作為年還款額，購置150萬元的一棟房產(chǎn)不成問題。 假設(shè)張先生只首付三成1590000*0.3=477000元其余貸款，貸款利率為5.94%，剩余資金775728元1252728-477000投資于預(yù)

20、期收益率8.59%的投資組合中，那么我們準(zhǔn)備的購房準(zhǔn)備金更可滿足張先生的購房目標(biāo)。第十七頁，共二十五頁。家庭理財(cái)目標(biāo)(mbio)分析5、張先生各項(xiàng)家庭理財(cái)目標(biāo)分析： 3大女兒(n r)大學(xué)四年畢業(yè)準(zhǔn)備自己獨(dú)立，打算讓兒子上深圳的重點(diǎn)學(xué)校一直到高中畢業(yè)，然后送兒子上大學(xué)并且希望兒子能修完碩士學(xué)位。女兒(n r)大學(xué)學(xué)費(fèi)每年1.5萬元，目前深圳的重點(diǎn)小學(xué)到高中每年花費(fèi)2萬元，大學(xué)階段每年花費(fèi)3萬元，碩士階段每年花費(fèi)2萬元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一樣讀完碩士。 分析：張先生一人工作后，家庭可結(jié)余73095元，假設(shè)每年將結(jié)余資金的40%作為教育金年儲(chǔ)蓄額，假設(shè)張先生年工資增長率為5%，那么截至張

21、先生60歲退休時(shí)可累計(jì)獲得691699.35元教育年儲(chǔ)蓄金。假設(shè)再將家庭現(xiàn)有200萬元投資資產(chǎn)的22%，即44萬元，作為教育金。每年兩項(xiàng)教育金的結(jié)余款項(xiàng)再以8.59%的年投資收益率進(jìn)行投資，可以實(shí)現(xiàn)三個(gè)孩子的教育方案。第十八頁，共二十五頁。家庭理財(cái)目標(biāo)(mbio)分析5、張先生各項(xiàng)家庭理財(cái)目標(biāo)分析： 4張先生打算在60歲退休，王女士假設(shè)再就業(yè)55歲退休。退休后年支出各3萬元。 分析：假設(shè)王女士不再就業(yè)，張先生一人工作，家庭每年將結(jié)余資金的10%和家庭現(xiàn)有200萬元投資資產(chǎn)的22%，即44萬元，作為養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄額。并假設(shè)張先生年工資增長率為5%，養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄額以8.59%的年投資收益率進(jìn)行(jnxn

22、g)投資，張先生和王女士分兩個(gè)賬戶等額管理養(yǎng)老金。那么截至張先生60歲退休時(shí)其養(yǎng)老金賬戶可累計(jì)獲得860933元儲(chǔ)蓄金，王女士55歲時(shí)其養(yǎng)老金賬戶可累計(jì)獲得1565801元儲(chǔ)蓄金。因張先生預(yù)計(jì)余壽86歲，王女士預(yù)計(jì)余壽88歲，故張先生60歲時(shí)需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金為848005元，王女士55歲時(shí)需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金為1251994元。測(cè)算出的兩個(gè)養(yǎng)老金賬戶的金額均大于兩人所需養(yǎng)老金金額，因此即使王女士不再就業(yè)，張先生一人工作也可滿足其退休后年支出3萬元的目標(biāo)。王女士假設(shè)再就業(yè)更可滿足理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。第十九頁，共二十五頁。保險(xiǎn)(boxin)規(guī)劃 張先生與王女士目前均沒有商業(yè)保險(xiǎn)支出。根據(jù)家庭情況，張先生為

23、家庭主要收入來源，家庭奉獻(xiàn)(fngxin)度較大，按照遺囑需求法計(jì)算，張先生應(yīng)投保21310.76元壽險(xiǎn)，其中20年繳費(fèi)定期壽險(xiǎn)年投保額為103.70元，205萬元終身壽險(xiǎn)年繳保費(fèi)21207.06元。王女士只需投保20年繳費(fèi)定期壽險(xiǎn)，年投保額為33.07元.第二十頁，共二十五頁。第五局部：總結(jié)(zngji)及提示上述規(guī)劃是基于我們對(duì)張大同先生家庭及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀(xinzhung)了解的根底上，并對(duì)將來收支和宏觀投資理財(cái)環(huán)境進(jìn)行了適當(dāng)?shù)募僭O(shè)，如假設(shè)收入增長率、通過膨脹率，投資產(chǎn)品預(yù)期收益率、資產(chǎn)增長率等都維持或到達(dá)某一水平。這些假設(shè)在未來的變化會(huì)影響各項(xiàng)規(guī)劃的最終結(jié)果。第二十一頁，共二十五頁。總結(jié)(zngji)及提示上述規(guī)劃的內(nèi)容不代表(dibio)承諾，僅供參考。家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該隨著家庭情況、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和理財(cái)環(huán)境的變化而進(jìn)行調(diào)整。因此建議每年張大同先生家庭的理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一次檢查，根據(jù)情況的變化進(jìn)行必要的調(diào)整。第二十二頁，共二十五頁。本資料(zlio)來源第二十三頁，共二十五頁。9、 人的價(jià)值