商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)（第三版）第01章商業(yè)銀行概述

1、第1章 商業(yè)銀行概述 知識要點(diǎn)商業(yè)銀行的發(fā)展商業(yè)銀行的制度商業(yè)銀行的職能及作用商業(yè)銀行的特點(diǎn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行經(jīng)營管理第1章 商業(yè)銀行概述1.1 金融體系中的商業(yè)銀行 1.2 商業(yè)銀行的特點(diǎn)與功能 1.3 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)簡介 1.4 中國商業(yè)銀行發(fā)展簡述 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.1 金融體系中的商業(yè)銀行 1.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 1.1.2商業(yè)銀行與金融市場 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 1.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 1.商業(yè)銀行的產(chǎn)生 14、15世紀(jì)的歐洲，由于優(yōu)越的地理環(huán)境和社會生產(chǎn)力的發(fā)展，各國與各地區(qū)之間商業(yè)往來日漸密切 銀行業(yè)最早的發(fā)源地是意大利 中國的銀行業(yè)產(chǎn)生較晚 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1

2、.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展2.商業(yè)銀行的發(fā)展 （1）商業(yè)銀行發(fā)展的原因 第一，為了規(guī)避政府管制 第二，競爭的壓力 第三，現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展2.商業(yè)銀行的發(fā)展 （2）商業(yè)銀行發(fā)展的特點(diǎn) 第一，商業(yè)銀行與非銀行機(jī)構(gòu)不斷融合，形成大型復(fù)合型的金融機(jī)構(gòu) 第二，商業(yè)銀行的發(fā)展更趨國際化 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展2.商業(yè)銀行的發(fā)展（2）商業(yè)銀行發(fā)展的特點(diǎn) 第三，風(fēng)險管理成為其業(yè)務(wù)管理的重心 第四，商業(yè)銀行更加強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新是其生命力 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.1.2商業(yè)銀行與金融市場 1.商業(yè)銀行與金融市場之間的爭議 （1）在風(fēng)險管理

3、方面的爭議 （2）在信息處理方面的爭議 （3）在公司治理和企業(yè)監(jiān)管方面的爭議（4）在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)成長和技術(shù)進(jìn)步方面的爭議商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.1.2商業(yè)銀行與金融市場2.商業(yè)銀行與金融市場相輔相陳、共同成長 （1）商業(yè)銀行是金融市場的主體之一 （2）金融市場為商業(yè)銀行提供更為廣闊的風(fēng)險分散空間和收入空間 （3）金融創(chuàng)新使商業(yè)銀行與金融市場更為相融 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.2 商業(yè)銀行的特點(diǎn)與功能 1.2.1商業(yè)銀行的特點(diǎn) 1.2.2商業(yè)銀行的職能與作用 1.2.3商業(yè)銀行的類型 1.2.4商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.2.1商業(yè)銀行的特點(diǎn) 1.商業(yè)銀行是特殊的企業(yè) （1）商業(yè)銀行首先是企業(yè)

4、 （2）商業(yè)銀行又是特殊的企業(yè) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.2.1商業(yè)銀行的特點(diǎn)2.商業(yè)銀行是特殊的金融機(jī)構(gòu) （1）商業(yè)銀行具有內(nèi)在的脆弱性 （2）商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的風(fēng)險傳染性 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.2.2商業(yè)銀行的職能與作用 1.充當(dāng)信用中介，實(shí)現(xiàn)對全社會的資源配置 2.充當(dāng)支付中介，對經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和增長發(fā)揮重要作用 3.承擔(dān)信用創(chuàng)造，在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控中扮演重要角色 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.2.2商業(yè)銀行的職能與作用4.轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)金融、經(jīng)濟(jì)的安全運(yùn)行 5.降低交易成本、提供各種服務(wù)便利，滿足各種金融服務(wù)需求 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.2.3商業(yè)銀行的類型 1.依據(jù)商業(yè)銀行的組織形式劃分 （1）總分行制商業(yè)銀

5、行 （2）單一制商業(yè)銀行 （3）控股公司制 （4）連鎖銀行制 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.2.3商業(yè)銀行的類型2.依據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營范圍來劃分職能分工型商業(yè)銀行全能型商業(yè)銀行 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.2.4商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 1.決策系統(tǒng)2.執(zhí)行系統(tǒng) 3.監(jiān)督系統(tǒng) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.2.4商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.3 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)簡介 1.3.1商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)概述 1.3.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨的需求變化 1.3.3商業(yè)銀行業(yè)務(wù)調(diào)整與發(fā)展的歷史視角 1.3.4商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.3.1商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)概述 1.負(fù)債業(yè)務(wù) （1）被動負(fù)債 即被動地吸收存款來籌集資金

6、 （2）主動負(fù)債 是商業(yè)銀行通過發(fā)行各種金融工具主動吸收資金的業(yè)務(wù)（3）其他負(fù)債 包括借入款和臨時占用兩類 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.3.1商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)概述2.資產(chǎn)業(yè)務(wù) （1）現(xiàn)金資產(chǎn) 主要包括庫存現(xiàn)金、存放中央銀行和同業(yè)的存款等 （2）信貸資產(chǎn) 信貸資產(chǎn)主要包括票據(jù)貼現(xiàn)和貸款 （3）證券投資 投資業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行購買有價證券求的增殖的業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.3.1商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)概述3.表外業(yè)務(wù) （1）中間業(yè)務(wù) 傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、承兌業(yè)務(wù)、保管業(yè)務(wù)等，以后又發(fā)展了代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)和租賃業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)等 （2）創(chuàng)新業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行為競爭資金來源，填補(bǔ)資金缺口，

7、開展了一系列資產(chǎn)負(fù)債表以外的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.3.1商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)概述 4.銀行資本 銀行資本可劃分為核心資本和附屬資本兩類。核心資本包括普通股、不可收回的優(yōu)先股、資本盈余、留存收益、可轉(zhuǎn)換的資本債券、各種補(bǔ)償準(zhǔn)備金等。這些是銀行真正意義上的自有資金。因此，核心資本在資本總額中所占的比重直接影響銀行的經(jīng)營風(fēng)險。 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.3.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨的需求變化 作為服務(wù)產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)最根本的原因在于能否得到需求方的滿意。這就涉及需求方的滿足程度。所謂需求方的滿足程度是指銀行業(yè)的服務(wù)各經(jīng)濟(jì)主體的各種需求能否在現(xiàn)實(shí)的銀行服務(wù)中得到實(shí)現(xiàn)。 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.3.3商業(yè)銀

8、行業(yè)務(wù)調(diào)整與發(fā)展的歷史視角 1.17世紀(jì)-19世紀(jì)的基于早期銀行業(yè)的簡單業(yè)務(wù)的調(diào)整與發(fā)展 2.20世紀(jì)50年代以前戰(zhàn)爭與經(jīng)濟(jì)蕭條引致的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變 3.20世紀(jì)50年代以來銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整與創(chuàng)新商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.3.4商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向 1.強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和多元化 2.業(yè)務(wù)電子化 3.以客戶為中心的理念發(fā)展業(yè)務(wù) 4.強(qiáng)調(diào)銀行監(jiān)管對銀行業(yè)務(wù)調(diào)整的重要意義 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 1.4 中國商業(yè)銀行發(fā)展簡述 1.4.1 1948年至1984年1月：商業(yè)銀行無從談起 1.4.2 1984年至1997年：商業(yè)銀行體系的初步形成 1.4.3 1998年至2003年：銀行業(yè)市場化改革的推進(jìn) 1.4.4

9、2003年至今：商業(yè)銀行改革的深化 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.4.1 1948年至1984年1月：商業(yè)銀行無從談起 1979年2月國務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)組建中國農(nóng)業(yè)銀行 1979年3月，專營外匯業(yè)務(wù)的中國銀行從中國人民銀行中分離出來 1979年8月，中國人民建設(shè)銀行也從財政部分設(shè)出來 1983 年9月，國務(wù)院決定中國人民銀行單一行使中央銀行職責(zé)，同時設(shè)立中國工商銀行 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.4.2 1984年至1997年：商業(yè)銀行體系的初步形成 首先，在明確專業(yè)化銀行身份之后，國家對銀行機(jī)構(gòu)施行了一系列以擴(kuò)大經(jīng)營自主權(quán)為主的企業(yè)化改革措施 其次，相繼成立10余家股份制商業(yè)銀行，各銀行之間也出現(xiàn)了業(yè)務(wù)交叉、相互競

10、爭的局面，為專業(yè)銀行的企業(yè)化轉(zhuǎn)變創(chuàng)造了外部條件 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.4.2 1984年至1997年：商業(yè)銀行體系的初步形成再次，成立政策性銀行為專業(yè)銀行的企業(yè)化創(chuàng)造條件。政策性銀行成立的目標(biāo)是為了分離國有銀行原來承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)，為其商業(yè)化運(yùn)營減負(fù) 最后，以1995年中國商業(yè)銀行法的頒布為標(biāo)志，從法律上確定了商業(yè)銀行的性質(zhì)、定位以及行業(yè)運(yùn)作的范圍邊界。 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.4.3 1998年至2003年：銀行業(yè)市場化改革的推進(jìn) 這一時期銀行業(yè)拉開了改革的大幕，商業(yè)銀行尤其是四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行的改革不斷推進(jìn)，改革的方向是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的銀行市場主體，這基本符合商業(yè)銀行主體的市場化要求。 商業(yè)

11、銀行經(jīng)營管理1.4.4 2003年2010年：商業(yè)銀行股改上市階段2001年加入WTO后銀行業(yè)承諾的開放進(jìn)程為銀行業(yè)帶來改革的外在壓力，這種壓力所形成的外在推動力和沖擊使銀行業(yè)感受到競爭的激烈和提升競爭力的必要性與迫切性。 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.4.4 2003年2010年：商業(yè)銀行股改上市階段2002年2月，黨中央、國務(wù)院召開第二次全國金融工作會議，提出要按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求。 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.4.4 2003年2010年：商業(yè)銀行股改上市階段2003年9月，中央和國務(wù)院原則通過了中國人民銀行關(guān)于加快國有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改革的匯報，決定選擇

12、中國銀行、中國建設(shè)銀行作為試點(diǎn)銀行，用450億美元國家外匯儲備和黃金儲備補(bǔ)充資本金，進(jìn)一步加快國有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改革進(jìn)程。 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.4.4 2003年2010年：商業(yè)銀行股改上市階段2003年12月16日依公司法設(shè)立了中央?yún)R金公司，由其運(yùn)用國家外匯儲備向試點(diǎn)銀行注資，并作為國有資本出資人代表。匯金公司的成立是國有商業(yè)銀行業(yè)改革的一個重大創(chuàng)新，國有商業(yè)銀行長期存在的產(chǎn)權(quán)主體虛位局面由此得到根本性改變。此后，中國銀行、建設(shè)銀行等試點(diǎn)銀行的改革工作按照改革總體方案，根據(jù)“一行一策”的原則穩(wěn)步開展。 商業(yè)銀行經(jīng)營管理1.4.4 2003年2010年：商業(yè)銀行股改上市階段截至2007年底，四家銀行的資本充足率均超過12，不良貸款率下降到3.5以下，稅前利