個(gè)人理財(cái)（第五版）第三章現(xiàn)金規(guī)劃

1、個(gè)人理財(cái)?shù)谌卢F(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃的基本知識(shí)1貨幣的時(shí)間價(jià)值2現(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容3其他規(guī)劃對(duì)現(xiàn)金規(guī)劃的影響4第一節(jié)現(xiàn)金規(guī)劃的基本知識(shí)現(xiàn)金的概念現(xiàn)金規(guī)劃的概念現(xiàn)金規(guī)劃的作用持有現(xiàn)金的成本一、現(xiàn)金的概念廣義現(xiàn)金狹義現(xiàn)金現(xiàn)金等價(jià)物流通中的現(xiàn)鈔可以隨時(shí)支付的存款期限短流動(dòng)性強(qiáng)易于轉(zhuǎn)換成已知金額現(xiàn)金價(jià)值變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較小支票帳戶儲(chǔ)蓄帳戶貨幣市場(chǎng)帳戶其他短期投資工具背景資料：各國(guó)對(duì)于“現(xiàn)金”的規(guī)定各國(guó)目前在對(duì)狹義現(xiàn)金的概念界定存在差異庫(kù)存現(xiàn)金以及隨時(shí)可以用于支付的存款（中國(guó)）庫(kù)存現(xiàn)金和活期存款【美國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)（IASC）】庫(kù)存貨幣、存在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的可隨時(shí)提取的存款，以及具有可隨時(shí)提取存款特征的其他類型戶頭（

2、美國(guó)）庫(kù)存現(xiàn)金以及在任何符合條件的金融機(jī)構(gòu)一經(jīng)要求就可以支取的存款，扣除一經(jīng)要求就應(yīng)償還的在任何符合條件的金融機(jī)構(gòu)的透支（英國(guó)）現(xiàn)金及按成本與市價(jià)孰低法計(jì)價(jià)的短期有價(jià)證券 （日本）背景資料：各國(guó)對(duì)于“現(xiàn)金”的規(guī)定各國(guó)目前關(guān)于現(xiàn)金等價(jià)物的規(guī)定存在差異指企業(yè)持有的期限短、流動(dòng)性高、易于轉(zhuǎn)換為已知金額的現(xiàn)金、價(jià)值變動(dòng)很小的短期投資（中國(guó)）隨時(shí)能轉(zhuǎn)變?yōu)橐阎痤~的現(xiàn)金的短期投資，其流動(dòng)性高，價(jià)值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)?。↖ASC）符合下列2個(gè)條件的，流動(dòng)性強(qiáng)的投資：（1）易于轉(zhuǎn)換為已知金額的現(xiàn)金；（2）即將到期因而不存在因利率變動(dòng)而導(dǎo)致價(jià)值變動(dòng)的重大風(fēng)險(xiǎn)（美國(guó)）期限短、流動(dòng)性高、不必通知即可很容易的轉(zhuǎn)換為已知金額的

3、現(xiàn)金及自取得后3個(gè)月內(nèi)到期的短期投資視為現(xiàn)金等價(jià)物（英國(guó)）我國(guó)現(xiàn)金等價(jià)物概念中的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面，而美國(guó)準(zhǔn)則的定義只強(qiáng)調(diào)了利率風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有提到信用風(fēng)險(xiǎn)。但與IASC的定義是完全一致的。持有現(xiàn)金的原因動(dòng)機(jī)含義影響因素交易動(dòng)機(jī)為維持日常生活需要而持有現(xiàn)金收入水平、消費(fèi)偏好預(yù)防動(dòng)機(jī)為應(yīng)付緊急情況而持有現(xiàn)金1.風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力2.舉債能力的強(qiáng)弱3.對(duì)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性投機(jī)動(dòng)機(jī)為把握投資機(jī)會(huì)獲得較大受益而持有現(xiàn)金1.投資機(jī)會(huì)2.風(fēng)險(xiǎn)偏好其他動(dòng)機(jī)說(shuō)明持有的現(xiàn)金總額并不等于各種動(dòng)機(jī)相加，前者往往小于后者總而言之，持有現(xiàn)金是為了滿足流動(dòng)性的需要二、現(xiàn)金規(guī)劃的概念現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個(gè)人或家庭短期

4、需求而進(jìn)行的對(duì)日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物及短期融資活動(dòng)進(jìn)行管理和安排的過(guò)程?，F(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容現(xiàn)金收入預(yù)期（流入）現(xiàn)金支出計(jì)劃（流出）現(xiàn)金流的規(guī)劃為什么要做現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃既能夠使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性，滿足個(gè)人或家庭支付日常家庭生活費(fèi)用的需要，又能夠使流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)保持一定的收益。現(xiàn)金規(guī)劃的目的在于確保你有足夠的資金來(lái)支付計(jì)劃中和計(jì)劃外的費(fèi)用，并且你的消費(fèi)模式是在你的預(yù)算限制之內(nèi)的。在現(xiàn)金規(guī)劃中有一個(gè)原則，即短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來(lái)滿足，而預(yù)期的或者將來(lái)的需求則可以通過(guò)各種類型的儲(chǔ)蓄或者短期投、融資工具來(lái)滿足。 實(shí)質(zhì)在于保持流暢的現(xiàn)金流富人的的現(xiàn)金流模式中產(chǎn)階級(jí)的現(xiàn)金流模式窮人的的現(xiàn)金流模

5、式三、現(xiàn)金規(guī)劃的作用滿足日?，F(xiàn)金需要 1滿足計(jì)劃外現(xiàn)金消費(fèi)需要2有助于提高現(xiàn)金利用率 3四、持有現(xiàn)金的成本放在桌上的現(xiàn)金（CashontheTable），是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家最常使用的隱喻，它喻指人們錯(cuò)過(guò)獲利的機(jī)會(huì)。包括：放棄的投資收益通貨膨脹的貶值損失對(duì)于金融資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，通常流動(dòng)性和回報(bào)率是成反方向變化的?，F(xiàn)金具有很高的流動(dòng)性，因此他必將伴隨著一定的機(jī)會(huì)成本?，F(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本在金融資產(chǎn)里一般被看作是進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄的所得。如果你持有現(xiàn)金，就意味著你放棄收益。因此要在資本的流動(dòng)性和收益進(jìn)行權(quán)衡。企業(yè)持有現(xiàn)金的成本：1.持有成本2.轉(zhuǎn)換成本3.短缺成本現(xiàn)金規(guī)劃中常犯的錯(cuò)誤動(dòng)用儲(chǔ)蓄或借款來(lái)支付當(dāng)期費(fèi)用流動(dòng)資產(chǎn)（

6、現(xiàn)金、活期帳戶）不足以支付流動(dòng)性開支由于沖動(dòng)購(gòu)物和使用信用卡導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)沒(méi)有把閑置資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄或投資常犯的錯(cuò)誤第二節(jié)貨幣的時(shí)間價(jià)值人們常常說(shuō)，現(xiàn)在的1元錢和1年后的1元錢其潛在經(jīng)濟(jì)價(jià)值是不相等的，前者要大于后者，原因在于現(xiàn)在的1元錢在1年之后，可以變成1元以上。因?yàn)槿绻堰@1元錢用于投資，那么從社會(huì)的角度看，投資會(huì)有一個(gè)收益，這個(gè)收益也就是時(shí)間價(jià)值。如果從投資者角度看，投資就是將現(xiàn)時(shí)的消費(fèi)推遲為未來(lái)的消費(fèi)，而把1元錢用于投資而不是用于現(xiàn)時(shí)消費(fèi)是要有報(bào)酬的，即1年之后用于消費(fèi)的貨幣要大于現(xiàn)在用于消費(fèi)的貨幣，其差額就是貨幣時(shí)間價(jià)值。“貨幣時(shí)間價(jià)值”和“利率”現(xiàn)金收入現(xiàn)金收入現(xiàn)金支出現(xiàn)金支出現(xiàn)金余額

7、借入現(xiàn)金投資賺取利息負(fù)債支付利息一、貨幣的時(shí)間價(jià)值貨幣時(shí)間價(jià)值是指一定量資金在不同時(shí)點(diǎn)上價(jià)值量的差額。它反映的是由于時(shí)間因素的作用而使現(xiàn)在的一筆資金高于將來(lái)某個(gè)時(shí)期的同等數(shù)量的資金的差額或者資金隨時(shí)間推延所具有的增值能力。 一寸光陰一寸金，寸金難買寸光陰為什么貨幣具有時(shí)間價(jià)值1貨幣可用于投資，獲得紅利、利息，從而在將來(lái)?yè)碛懈嗟呢泿帕?貨幣的購(gòu)買力會(huì)因通貨膨脹的影響而隨時(shí)間改變3現(xiàn)在的消費(fèi)是確定的，未來(lái)收入是不確定的，對(duì)投資者推遲當(dāng)前消費(fèi)的耐心應(yīng)給予報(bào)酬 （利率）二、利率利率是資金的使用價(jià)格，是因使用貨幣而支付（或掙到）的貨幣。利率常以百分率（）或千分率（）表示 本金利息利率利息/本金計(jì)算利息

8、有三個(gè)基本要素：本金、利率和時(shí)間。利息的多少與這三個(gè)要素成正比關(guān)系：本金數(shù)量越大，利率越高；存放期越長(zhǎng)，則利息越多；反之，利息就越少。 單利與復(fù)利單利只計(jì)算本金在投資期限內(nèi)的時(shí)間價(jià)值（利息），而不計(jì)算利息的利息 復(fù)利是指在每經(jīng)過(guò)一個(gè)計(jì)息期后，都要將所生利息加入本金，以計(jì)算下期的利息。這樣，在每一計(jì)息期，上一個(gè)計(jì)息期的利息都要成為生息的本金，即以利生利，也就是俗稱的“利滾利”。我國(guó)發(fā)行的國(guó)債和銀行存款多采用單利法 計(jì)算公式單利SP（1ni） 復(fù)利F=P*(1+i)n S:單利終值 F:復(fù)利終值 P: 本金 i:利率 n：利率獲取時(shí)間的整數(shù)倍 單利計(jì)算例題例如，老王的存款帳戶上有100 元，現(xiàn)在的

9、年利為 4.14%，按單利計(jì)算，第一年末帳戶上的錢應(yīng)該是： S1 = 100(1+4.14%) = 104.14 第二年末，帳戶上的錢應(yīng)該是： S2 = 100 （1+4.14% 2 ）= 108.28 以次類推，第n年年末的存款帳戶總額為： Sn = 100(1+3.87%n)復(fù)利計(jì)算例題若將上述實(shí)例按復(fù)利計(jì)算， 第一年末，賬戶上的錢是： F1 = 100(1+4.14%)1 = 104.14第二年末，賬戶上的錢應(yīng)該是： F2 = 100 (1+4.14%)2 = 108.45 以次類推，第n年年末的存款賬戶總額為： Fn = 100(1+3.87%)n 如果一天你在銀行有一筆3年期的存款1

10、0000元，利率是3%，一年計(jì)息一次。那么你知道你到期能連本帶利拿到多少錢嗎？時(shí)間單利復(fù)利1年3003002年6006093年900927.2750年1500033839.06復(fù)利的魔力故事一位國(guó)王對(duì)一個(gè)大臣心存感激，因?yàn)檫@個(gè)大臣偉大的行為，拯救了國(guó)王的帝國(guó)，國(guó)王希望好好的獎(jiǎng)勵(lì)這位大臣，大臣謙遜地回答說(shuō)，只愿意接受在西洋棋盤第一格放一粒小麥，第二格放兩粒小麥，第三格放四粒小麥，第四格放八粒小麥.依次類推，把64個(gè)格子放滿就行。國(guó)王以為這是一個(gè)簡(jiǎn)單的要求，立刻同意了。悲慘的是，國(guó)王并不能認(rèn)識(shí)到復(fù)利可怕的力量，以為要求很小,于是就同意了。但很快國(guó)王就發(fā)現(xiàn)，即使將自己國(guó)庫(kù)所有的糧食都給他，也不夠百分

11、之一。因?yàn)榧词挂涣｛溩又挥幸豢酥?，也需要?shù)十萬(wàn)億噸的麥子才夠。 回報(bào)率72法則 投資翻倍的年數(shù)=72/i （i為年投資回報(bào)率）如年收益是5，那用72/5=14.4可以將投資翻番 年均回報(bào)率本金增長(zhǎng)一倍年限0.5%144年1%72年1.5%48年2%36年4%18年6%12年8%9年9%8年利率的種類名義利率和實(shí)際利率長(zhǎng)期利率與短期利率年利率、月利率和日利率 固定利率和浮動(dòng)利率 市場(chǎng)利率和官定利率 三、現(xiàn)值和終值終值又稱將來(lái)值，是現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來(lái)某一時(shí)點(diǎn)上的價(jià)值，俗稱本利和，通常記作S?，F(xiàn)值又稱本金，是指未來(lái)某一時(shí)點(diǎn)上的一定量現(xiàn)金折合到現(xiàn)在的價(jià)值，通常記作P?，F(xiàn)在一筆錢在未來(lái)某一時(shí)刻的本利和

12、將來(lái)一筆錢相當(dāng)于現(xiàn)在多少錢現(xiàn)值和終值單利計(jì)息方式下，利息的計(jì)算公式為：I=Pin單利計(jì)息方式下，終值的計(jì)算公式為：S=P(1+in)單利現(xiàn)值與單利終值互為逆運(yùn)算，其計(jì)算公式為：P=S/(1+in)現(xiàn)值計(jì)算方法的應(yīng)用:不同投資方案現(xiàn)值比較 現(xiàn)值和終值復(fù)利終值的計(jì)算公式為：F=P(1+i)n式中，(1+i)n簡(jiǎn)稱“復(fù)利終值系數(shù)”，記作(F/P，i，n)。復(fù)利現(xiàn)值與復(fù)利終值互為逆運(yùn)算，其計(jì)算公式為：P=F(1+i）-n式中，(1+i）-n簡(jiǎn)稱“復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)”，記作(P/F，i，n)。第三節(jié)現(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容現(xiàn)金規(guī)劃的基本思路根據(jù)收入來(lái)源進(jìn)行規(guī)劃 對(duì)支出去向的規(guī)劃怎樣建立緊急儲(chǔ)備金一、現(xiàn)金規(guī)劃的基本思路預(yù)

13、留現(xiàn)金應(yīng)考慮的因素BECDA風(fēng)險(xiǎn)偏好程度持有現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本現(xiàn)金收入的來(lái)源和穩(wěn)定性非現(xiàn)金資產(chǎn)的流動(dòng)性現(xiàn)金支出渠道和穩(wěn)定性現(xiàn)金規(guī)劃策略持有較多現(xiàn)金，保持高流動(dòng)性現(xiàn)金規(guī)劃策略持有少量現(xiàn)金，必要時(shí)變現(xiàn)其他資產(chǎn)現(xiàn)金規(guī)劃工具在某些時(shí)候，個(gè)人或家庭有突然的未預(yù)料到的支出，而與此同時(shí)，個(gè)人或家庭的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的額度又不足以應(yīng)付這些支出，臨時(shí)變現(xiàn)其他流動(dòng)性不強(qiáng)的金融資產(chǎn)會(huì)有一部分損失。這時(shí)利用一些短期的融資工具融得一些資金就不失為一個(gè)解決緊急問(wèn)題的好方法。事實(shí)上，在個(gè)人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃過(guò)程中，個(gè)人或家庭往往更重視已有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的管理和使用，而忽略了個(gè)人融資。在確定何為現(xiàn)金規(guī)劃的工具時(shí)，應(yīng)以流動(dòng)性為主要

14、考慮的因素，其次是一定的收益性 一般工具融資工具現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具儲(chǔ)蓄貨幣市場(chǎng)基金現(xiàn)金流動(dòng)性最強(qiáng)，收益率最低，在通貨膨脹條件下，現(xiàn)金不僅沒(méi)有收益，反而會(huì)貶值。儲(chǔ)蓄流動(dòng)性較強(qiáng)，但收益率較低，在一般情況下低于CPI（居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù)）。貨幣基金為個(gè)人提供了一種能夠與銀行中短期存款相替代，相對(duì)安全、收益穩(wěn)定的投資方式，能夠?yàn)橥顿Y者帶來(lái)一定的收益，又有很好的流動(dòng)性?，F(xiàn)金規(guī)劃的融資工具信用卡是銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。其他銀行融資憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押保單質(zhì)押融資典當(dāng)融資包括動(dòng)產(chǎn)、房地產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)

15、權(quán)利在某些時(shí)候，個(gè)人或家庭有突然的未預(yù)料到的支出，而與此同時(shí)，個(gè)人或家庭的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的額度又不足以應(yīng)付這些支出，臨時(shí)變現(xiàn)其他流動(dòng)性不強(qiáng)的金融資產(chǎn)會(huì)有一部分損失。這時(shí)利用一些短期的融資工具融得一些資金就不失為一個(gè)解決緊急問(wèn)題的好方法。事實(shí)上，在個(gè)人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃過(guò)程中，個(gè)人或家庭往往更重視已有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的管理和使用，而忽略了個(gè)人融資?，F(xiàn)金流象限圖 根據(jù)人們收入來(lái)源不同劃分雇員收入來(lái)源是為他人工作而賺取的薪金 自由職業(yè)者和小生意擁有者收入來(lái)源是為自己工作而賺取的錢 企業(yè)家或系統(tǒng)擁有者擁有一個(gè)能夠良好運(yùn)轉(zhuǎn)的企業(yè)系統(tǒng)，讓別人為他們工作，收入來(lái)源是企業(yè)收益 投資家讓錢為他們工作，收入來(lái)源是

16、各種投資，用錢來(lái)產(chǎn)生出更多的錢 左邊象限的人們從事的是挑水型的工作，從事某種職業(yè)，獲得主動(dòng)收入 右邊象限的人們從事的是修建管道型的工作，擁有屬于自己的事業(yè)，獲得被動(dòng)收入 二、根據(jù)收入來(lái)源進(jìn)行規(guī)劃小企業(yè)雇主自營(yíng)+受雇下崗及其他再就業(yè)者專業(yè)自營(yíng)者受雇者大企業(yè)雇主一般自營(yíng)者收入來(lái)源不同三、對(duì)支出去向的規(guī)劃支出規(guī)劃養(yǎng)成良好支出習(xí)慣分類掌控支出建立支出預(yù)算縮減支出四、建立緊急儲(chǔ)備金應(yīng)付短期資金流動(dòng)性需求應(yīng)對(duì)緊急醫(yī)療或意外災(zāi)害導(dǎo)致的超支費(fèi)用 應(yīng)付失業(yè)或失能導(dǎo)致的工作中斷 必要性如何建立緊急備用金信用卡建立方式相當(dāng)于36個(gè)月的支出水平現(xiàn)金活期儲(chǔ)蓄貨幣市場(chǎng)基金個(gè)人貸款典當(dāng)?shù)谒墓?jié)其他規(guī)劃對(duì)現(xiàn)金規(guī)劃的影響保險(xiǎn)規(guī)劃

17、對(duì)現(xiàn)金規(guī)劃的影響投資規(guī)劃對(duì)現(xiàn)金規(guī)劃的影響稅務(wù)規(guī)劃對(duì)現(xiàn)金規(guī)劃的影響一、保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)現(xiàn)金規(guī)劃的影響增加減少現(xiàn)金支出保險(xiǎn)費(fèi)獲得保險(xiǎn)金保單貸款二、投資規(guī)劃對(duì)現(xiàn)金規(guī)劃的影響增加減少現(xiàn)金投資增加投資失敗投資增值三、稅收規(guī)劃對(duì)現(xiàn)金規(guī)劃的影響稅務(wù)規(guī)劃的成功與否會(huì)影響到現(xiàn)金的支出，如果稅務(wù)規(guī)劃比較成功，則可以降低收入支出表中的稅務(wù)支出部分，如果稅務(wù)籌劃不成功甚至失敗的話，則不會(huì)降低支出甚至還會(huì)增加支出（當(dāng)被罰款的時(shí)候就會(huì)增加額外支出）。 現(xiàn)金規(guī)劃實(shí)例家庭基本信息丈夫：30歲，私營(yíng)業(yè)主，年收入約20萬(wàn)元，無(wú)任何保險(xiǎn)。妻子：27歲，小學(xué)教師，月薪3000元左右，有社保，公積金600元/月。支出情況：家庭日常支出450

18、0元/月，子女教育費(fèi)用1500元/月，養(yǎng)車支出1500元/月。資產(chǎn)狀況： 現(xiàn)金1萬(wàn)元，銀行活期存款50萬(wàn)元，三年定期存款10萬(wàn)元，股票15萬(wàn)，房產(chǎn)現(xiàn)市值75萬(wàn)元。轎車一輛15.2萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。編制財(cái)務(wù)報(bào)表資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債及凈資產(chǎn)項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額現(xiàn)金10000負(fù)債0活期存款500000定期存款100000股票150000住房750000凈資產(chǎn)1662000轎車152000資產(chǎn)合計(jì)1662000負(fù)債及凈資產(chǎn)合計(jì)1662000現(xiàn)金流量表（年度）收入支出項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額丈夫收入200000日常支出54000妻子收入39000子女教育支出18000養(yǎng)車支出18000旅游支出12000收入合計(jì)23900

19、0支出合計(jì)102000年結(jié)余137000財(cái)務(wù)分析現(xiàn)金規(guī)劃是為了保證家庭的資金在具有較強(qiáng)的流動(dòng)性的同時(shí)，其余暫時(shí)不需要的資金能夠得到充分的運(yùn)用。在個(gè)人或家庭的理財(cái)規(guī)劃中，現(xiàn)金規(guī)劃既能夠使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性，滿足個(gè)人或家庭支付日常家庭費(fèi)用的需要，又能夠使流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)保持一定的收益，甚至能明確的體現(xiàn)家庭收入和支出情況，同時(shí)達(dá)到合理規(guī)劃家庭支出與收入之間的平衡活期存款過(guò)多，收益性不強(qiáng)現(xiàn)金規(guī)劃家庭生活費(fèi)用支出家庭每月支出共計(jì)7000元，家庭一年的消費(fèi)支出現(xiàn)金共計(jì)9萬(wàn)元左右，這一部分資金可以采用組合存款的方式，滿足了家庭每個(gè)月的現(xiàn)金支出，保證了較強(qiáng)的流動(dòng)性。1萬(wàn)元現(xiàn)金2萬(wàn)元活期存款3萬(wàn)元三個(gè)月定期存款3萬(wàn)元六個(gè)月定期存款1萬(wàn)元現(xiàn)金、2萬(wàn)元活期存款，至少可以滿足家庭3個(gè)月的消費(fèi)支出，配合以3個(gè)月、6個(gè)月的定期，保證了家庭現(xiàn)金流的連續(xù)，使其銀行存款合理的運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。在滿足了基本的家庭消費(fèi)支出后，還需建立