商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)（第三版）第01章商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論

1、第1章 商業(yè)銀行經(jīng)營管理概述學(xué)習(xí)目標通過本章的學(xué)習(xí)，了解商業(yè)銀行產(chǎn)生歷程，掌握我國商業(yè)銀行股份制改革的內(nèi)容與成就；掌握商業(yè)銀行的職能和經(jīng)營原則；了解商業(yè)銀行的設(shè)立程序、制度類型，掌握總分行制和單一銀行制的利弊。主要內(nèi)容1.1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1.2 商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與經(jīng)營原則1.3 商業(yè)銀行的組織制度與治理結(jié)構(gòu)1.1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1.1.1 商業(yè)銀行的定義1.1.2 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展1.1.3 金融科技引領(lǐng)銀行未來1.1.4 中國銀行業(yè)市場格局 1.1.1 商業(yè)銀行的定義（1） 指商品交易所使用的長板凳和長桌子最初來源于意大利文“banque”。（2） 商業(yè)銀行是一種主要通

2、過發(fā)行支票存款和儲蓄存款來籌措資金，并用于發(fā)放商業(yè)、消費者和抵押貸款，購買政府債券和市政債券的金融中介機構(gòu)。美國經(jīng)濟學(xué)家F.S.米什金（3） 被聯(lián)邦存款保險機構(gòu)保險的金融機構(gòu)美國1.1.1 商業(yè)銀行的定義（4） 依照本法和中華人民共和國公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。中華人民共和國商業(yè)銀行法以獲取利潤為經(jīng)營目的，以多種金融資產(chǎn)和負債為經(jīng)營對象，為客戶提供綜合性多功能服務(wù)的金融企業(yè)。通用定義1.1.2 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展1）西方的銀行（1） 人們公認的早期銀行的萌芽起源于文藝復(fù)興時期的意大利。（2） 早期的商業(yè)銀行（10世紀至16世紀）:設(shè)立于1171年的意大利威

3、尼斯銀行是人們公認的早期銀行的代表。但不是真正意義的商業(yè)銀行。（3） 中期的商業(yè)銀行（17世紀至20世紀前）:通過高利貸演化與以股份形式組建和創(chuàng)建。標志：1694年，英格蘭銀行創(chuàng)建。（4） 現(xiàn)代商業(yè)銀行（20世紀以來）:第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束以來，全能銀行。1.1.2 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展2）中國的銀行變遷（1）舊中國的銀行 較早記載中國銀錢業(yè)，南北朝時期的高利貸的寺廟典當業(yè) 明清以后，錢莊與票號 近代銀行，最早在中國設(shè)立的銀行是1854年設(shè)立的英國的東方銀行（又稱麗如銀行）； 我國第一家中資股本的銀行，中國通商銀行，于1897年在上海設(shè)立，標志著中國現(xiàn)代銀行業(yè)的產(chǎn)生。 民國時期，民族資本主義銀行

4、與“中中交農(nóng)”官僚資本主義銀行1.1.2 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展（2）新中國的銀行 標志：1948年12月1日，共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)的政府在合并了解放區(qū)的華北銀行、北海銀行和西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上，于河北省石家莊市成立了中國人民銀行 改組各解放區(qū)銀行為中國人民銀行在各地的分支機構(gòu)，沒收了官僚資本銀行，改造了民族資本銀行與錢莊票號，取消了外國銀行在中國的特權(quán)，新中國的銀行體系逐步建立起來。1.1.2 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展 2003年起， 國有銀行的商業(yè)化改革進入實質(zhì)性階段。通過金融資產(chǎn)管理公司剝離不良貸款、政府注入資本、資本市場上市三個步驟，中、建、工、農(nóng)四大國有銀行均已完成了股份制改造，并實現(xiàn)了在香港與內(nèi)地

5、上市。成果：通過改革，國有銀行建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，完善了法人治理；資本比率得以提高，不良貸款率大幅度下降，抗風(fēng)險能力進一步增強；盈力能力提高；國際競爭實力進一步提升。1.1.2 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展閱讀知識拓展1-2：我國銀行業(yè)的改革與發(fā)展歷程1.1.3 金融科技引領(lǐng)銀行未來1） 定義 金融科技（Fintech） 是 Financial Technology 的縮寫，是Finance（金融）+Technology（科技）。 金融科技是指利用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)開展金融創(chuàng)新，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等根據(jù)金融穩(wěn)

6、定理事會（FSB）的定義1.1.3 金融科技引領(lǐng)銀行未來2） 動因銀行業(yè)遇到了許多挑戰(zhàn)，促使銀行尋找與金融科技結(jié)合的切入點來實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型1.1.3 金融科技引領(lǐng)銀行未來3）內(nèi)容以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、生物識別、區(qū)塊鏈等技術(shù)，用于銀行、保險、證券、基金、消費金融、金融監(jiān)管等領(lǐng)域。智能信貸、智能投顧、智能客服和數(shù)據(jù)營銷等更加復(fù)雜的金融科技將逐步替代知識含量和智力含量更高的風(fēng)險經(jīng)理、理財經(jīng)理、客服代表和客戶經(jīng)理。1.1.3 金融科技引領(lǐng)銀行未來4）金融科技的四個階段 金融科技1.0，金融IT階段。此階段，金融行業(yè)通過傳統(tǒng)IT的軟硬件的應(yīng)用來實現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)的電子化、自動化。 金融

7、科技2.0，互聯(lián)網(wǎng)金融階段。此階段，金融業(yè)搭建在線業(yè)務(wù)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)或者移動終端的渠道來匯集海量的用戶和信息，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端的任意組合的互聯(lián)互通。本質(zhì)上是對傳統(tǒng)金融渠道的變革，實現(xiàn)信息共享和業(yè)務(wù)融合，其中最具代表性的包括互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險。1.1.3 金融科技引領(lǐng)銀行未來 金融科技3.0。此階段，金融業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈這些新的IT技術(shù)來改變傳統(tǒng)的金融信息采集來源、風(fēng)險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，因此可以大幅提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點。代表技術(shù)是大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應(yīng)鏈金融。1.1.3 金融

8、科技引領(lǐng)銀行未來 金融科技4.0。金融與科技的融合已不僅僅停留在技術(shù)層面，更體現(xiàn)為發(fā)展理念、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、管理模式、服務(wù)模式等全方位的融合，金融科技布局也逐漸走向多元化。閱讀知識拓展1-3：未來銀行不是消失了 而是變得無處不在1.1.4 中國銀行業(yè)市場格局根據(jù)實時的商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表數(shù)據(jù)分析1.2 商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與經(jīng)營原則1.2.1 商業(yè)銀行的性質(zhì)1.2.2 商業(yè)銀行的職能1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則1.2.1 商業(yè)銀行的性質(zhì)1）商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)2）商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)1.2.2 商業(yè)銀行的職能1）信用中介（1）定義商業(yè)銀行通過負債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散貨幣集中起

9、來，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會經(jīng)濟各部門。是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。商業(yè)銀行一方面實現(xiàn)資本的融通；另一方面獲取利差收入，形成銀行利潤。1.2.2 商業(yè)銀行的職能（2）作用實現(xiàn)資金使用權(quán)盈余和短缺之間的融通，對社會經(jīng)濟運動形成多層次的調(diào)節(jié)；把從再生產(chǎn)過程中游離出來的閑置資金，轉(zhuǎn)化成職能資金，擴大再生產(chǎn)流通規(guī)模；把不作為資金使用的小額貨幣儲蓄集中起來，變?yōu)榭梢酝度朐偕a(chǎn)過程的巨額資金，把限于消費的收入轉(zhuǎn)化為能帶來貨幣收入的資金，從而使社會再生產(chǎn)能以更快的速度增長；1.2.2 商業(yè)銀行的職能將短期貨幣資金轉(zhuǎn)化為長期貨幣資金；在利潤原則支配下，還可以把貨幣資金從效率低的部門引向效率

10、高的部門，實現(xiàn)對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。1.2.2 商業(yè)銀行的職能2）支付中介（1）定義執(zhí)行貨幣經(jīng)營業(yè)的職能，即通過存款在賬戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款；成為工商企業(yè)、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。1.2.2 商業(yè)銀行的職能（2）作用支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約了社會流通費用，加快了結(jié)算過程和貨幣資金的周轉(zhuǎn)，促進了社會再生產(chǎn)的擴大。1.2.2 商業(yè)銀行的職能（4）支付中介職能與信用中介職能的關(guān)系支付中介職能從邏輯上先于信用中介職能，最早產(chǎn)生于貨幣兌換業(yè)時期。支付中介的發(fā)展，有賴于信用中介，只有在為客戶保存一定存款的基礎(chǔ)上，才能辦理支付。支付中

11、介職能和信用中介職能相互推進，構(gòu)成了銀行借貸資本的整體運動。1.2.2 商業(yè)銀行的職能3）信用創(chuàng)造（1）定義商業(yè)銀行利用其所吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及部分準備金制度前提下，貸款又轉(zhuǎn)化為存款。在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的情況下，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個銀行體系形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，這就是商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能。1.2.2 商業(yè)銀行的職能（2）作用創(chuàng)造流通工具對社會貨幣供應(yīng)量、信貸總規(guī)模和國民經(jīng)濟運行有重大影響，商業(yè)銀行發(fā)揮著貨幣政策傳導(dǎo)中堅環(huán)節(jié)的作用。1.2.2 商業(yè)銀行的職能4）金融服務(wù)（1）產(chǎn)生隨著各國經(jīng)濟的發(fā)展，工商企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜，銀行

12、間的業(yè)務(wù)競爭也日益激烈。銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計算機在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供“金融百貨公司”式服務(wù)的功能?，F(xiàn)代化的社會生活，從多方面給商業(yè)銀行提出了金融服務(wù)的要求。1.2.2 商業(yè)銀行的職能（2）內(nèi)容為客戶提供投資與計劃服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)、投資銀行服務(wù)、經(jīng)紀人服務(wù)，還可以提供保險方面的服務(wù)等。（3）作用一方面在服務(wù)中獲取一定的收入，另一方面通過服務(wù)過程，建立與客戶的廣泛聯(lián)系，進一步促進資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的擴大，并把資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)與金融服務(wù)結(jié)合起來，開拓新的領(lǐng)域。1.2.2 商業(yè)銀行的職能5）全能銀行的職能1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則1）基本目標實現(xiàn)銀行價

13、值的最大化，即股東價值最大化。2）經(jīng)營原則1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則（1）安全性原則含義。安全性是指商業(yè)銀行經(jīng)營的資產(chǎn)與負債以及信譽免遭風(fēng)險損失的能力。商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險。隨著金融創(chuàng)新的深入，利率市場化程度的加深，金融工具與金融技術(shù)日趨復(fù)雜，操作風(fēng)險與市場風(fēng)險也日益凸顯。政策性風(fēng)險、通脹風(fēng)險等也是商業(yè)銀行必須面對的風(fēng)險。1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則如何實現(xiàn)安全性？合理安排資產(chǎn)的規(guī)模及期限結(jié)構(gòu)，使其與負債的規(guī)模與期限保持匹配；保持一定比例的流動性較高的資產(chǎn)，建立分層次的現(xiàn)金準備；資本金達到資本協(xié)議的要求，并根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模擴大而逐步

14、提高；加強對客戶的資信調(diào)查和經(jīng)營預(yù)測，避免信用風(fēng)險，減少貸款損失；、加強對利率與匯率的預(yù)測，防范化解市場風(fēng)險。1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則（2）流動性原則含義：指銀行能夠應(yīng)付客戶隨時提存、滿足客戶必要貸款的能力。資產(chǎn)流動性，指銀行在資產(chǎn)不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力；負債流動性，指銀行以較低的成本隨時獲得所需資金的能力。無論是資產(chǎn)的流動性，還是負債的流動性，對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營都顯得越來越重要。1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則資產(chǎn)的流動性管理建立第一準備金和第二準備金。第一準備金，包括庫存現(xiàn)金，在中央銀行的存款、存放同款項和在途托收未達款，是銀行流動性最強的資產(chǎn)，這是為滿足銀行流動性需

15、要的第一道防線。1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則第二準備金：短期證券、短期票據(jù)和短期貸款，這些資產(chǎn)既能保持一定的盈利，又能隨時或在短期內(nèi)變現(xiàn)?？倻蕚浣穑荷虡I(yè)銀行中的第一準備金和第二準備金，又叫實際準備金。“超額準備金”：總準備金減去法定準備金的差額。一個商業(yè)銀行“超額準備金”的多少，決定了它再度進行放款和投資的規(guī)模大小。1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則負債的流動性管理途徑：向中央銀行借款，向同業(yè)和國內(nèi)外金融市場借款，或發(fā)行金融債券、銀行本票。商業(yè)銀行保持其流動性或支付能力，主要取決于兩個因素:一是現(xiàn)金資產(chǎn)和其他流動性資產(chǎn)，二是可能隨時獲得的主動型負債。1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原

16、則（3）效益性原則含義：是指商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)來取得利潤并實現(xiàn)社會效益的能力。為什么要實現(xiàn)盈利性？充實資本,增強經(jīng)營實力,提高競爭能力;改善和提高職工的薪資水平與福利待遇;實現(xiàn)社會貢獻目標。1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則銀行收入構(gòu)成利息收入是銀行盈利的主要來源。非利息收入，主要來自于金融服務(wù)業(yè)務(wù)。1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則如何實現(xiàn)盈利性？增加收入降低成本風(fēng)險管理1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則（4）三原則的協(xié)調(diào)統(tǒng)一內(nèi)容三原則的協(xié)調(diào)是商業(yè)銀行的效益性、安全性和流動性的均衡與統(tǒng)一的總過程。三者之間的關(guān)系從總體上看，流動性與安全性是呈正向的：流動性較強的資產(chǎn)，通常安全有保障，風(fēng)險較

17、小。1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則流動性與盈利性和安全性之間矛盾：流動性強、安全性好的資產(chǎn)，其盈利性一般較弱；反之，盈利性較強。例如， 現(xiàn)金資產(chǎn)及其他流動性較高的資產(chǎn)，盈利性都比較弱。而風(fēng)險大、期限長、流動性較差的資產(chǎn)，盈利性卻比較強。如果減少現(xiàn)金資產(chǎn)，把收益低、風(fēng)險小的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成為收益高、風(fēng)險大的資產(chǎn)，可以提高收益水平，但會降低銀行的流動性與安全性。1.2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則協(xié)調(diào)統(tǒng)一。在保證安全性和流動性的前提下，追求最大限度的利潤。流動性是實現(xiàn)安全性的必要手段，安全性是實現(xiàn)盈利性的基礎(chǔ)，追求盈利則是安全性與流動性的最終目的。在經(jīng)濟繁榮時期， 側(cè)重于考慮盈利的要求；在中央銀行

18、放松銀根的情況下，可以更多地考慮盈利性；相反，就要更多地考慮流動性。1.3 商業(yè)銀行的組織制度與治理結(jié)構(gòu)1.3.1 商業(yè)銀行的設(shè)立與退出1.3.2 商業(yè)銀行制度1.3.3 商業(yè)銀行經(jīng)營模式的選擇1.3.1 商業(yè)銀行的設(shè)立與退出1）創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件商業(yè)銀行是社會商品貨幣經(jīng)濟活動的產(chǎn)物，它的存在與發(fā)展要取決于社會經(jīng)濟、金融環(huán)境狀況。經(jīng)濟條件來:人口狀況、生產(chǎn)力發(fā)展水平、工商企業(yè)經(jīng)營狀況及地理狀況等。1.3.1 商業(yè)銀行的設(shè)立與退出金融條件:信用意識、貨幣化程度、金融市場發(fā)育狀況、金融機構(gòu)的競爭狀況和管理當局的有關(guān)政策。法定條件：金融監(jiān)管當局規(guī)定應(yīng)具備的條件。1.3.1 商業(yè)銀行的設(shè)立與退出我國商

19、業(yè)銀行法規(guī)定的條件:（1）有符合商業(yè)銀行法和中華人民共和國公司法規(guī)定的章程。（2）擁有最低注冊資本限額以上的資本。商業(yè)銀行：10億元人民幣，城市商業(yè)銀行：1億元人民幣，農(nóng)村商業(yè)銀行：5 000萬元人民幣。（3）銀行擁有具備專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事長（行長）、總經(jīng)理和其他高級管理人員。（4）有健全的組織機構(gòu)和管理制度。（5）營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施符合有關(guān)要求。1.3.1 商業(yè)銀行的設(shè)立與退出2）創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序（1）申請登記。大多數(shù)國家規(guī)定，必須以公司形式組織，不能以個人名義申請。（2）金融監(jiān)管當局審核。按競爭效率原則、安全穩(wěn)健原則、適度規(guī)模原則要對此進行審核。（3）

20、招募入股?？梢圆扇」己退侥純煞N形式。（4）領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，開始營業(yè)。至此,該商業(yè)銀行成立,開始營業(yè)。1.3.1 商業(yè)銀行的設(shè)立與退出3）商業(yè)銀行的退出（1）接管指金融管理機關(guān)通過一定的接管組織，依據(jù)法定的條件和程序全面控制被接管商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動。包括：如果商業(yè)銀行經(jīng)營不善而瀕臨破產(chǎn)時，由監(jiān)管機構(gòu)或其指定的其他銀行接管；對嚴重違法的商業(yè)銀行進行處理時，可由監(jiān)管機構(gòu)、存款保險機構(gòu)或其指定的銀行進行接管。1.3.1 商業(yè)銀行的設(shè)立與退出（2） 終止商業(yè)銀行的消滅，指商業(yè)銀行在組織上的解體和主體資格的喪失，也即從法律上消滅了其獨立的人格。商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止我國商業(yè)銀行法商業(yè)銀行

21、經(jīng)銀監(jiān)會批準依法終止后，需成立清算小組，按照清償計劃及時償還存款本金利息等債務(wù)。我國禁止商業(yè)銀行擅自終止的行為，必須嚴格按照法定的條件、程序和要求進行。1.3.2 商業(yè)銀行制度1）商業(yè)銀行外在組織制度（1）建立銀行制度遵循的原則公平競爭、效率最大化原則根據(jù)優(yōu)勝劣汰的原則，在競爭過程中，商業(yè)銀行需要不斷提高服務(wù)水平，不斷增加和創(chuàng)新金融工具。1.3.2 商業(yè)銀行制度注重安全、穩(wěn)健經(jīng)營原則金融業(yè)在社會經(jīng)濟生活中的特殊地位，決定了商業(yè)銀行在開展競爭的同時，還必須遵循安全、穩(wěn)健的原則。保持規(guī)模適度的原則商業(yè)銀行資本、資產(chǎn)規(guī)模大小，人員多少，業(yè)務(wù)范圍的設(shè)定等，存在著一個適度規(guī)模。規(guī)模太小， 沒有競爭實力；

22、 規(guī)模太大， 不利于全行業(yè)的競爭和進步。1.3.2 商業(yè)銀行制度（2）銀行制度類型 總分行制，是指法律允許在總行之下，在國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機構(gòu)，形成以總行為中心的、龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)的銀行制度。是包括我國在內(nèi)的多數(shù)國家普遍采取的一種商業(yè)銀行體制。按總行職能不同，又可分為總管理處制和總行制。1.3.2 商業(yè)銀行制度總管理處只負責指揮監(jiān)督所轄分支行處，是一個管理機關(guān)，本身不對外辦理業(yè)務(wù)，但在總管理處所在地另設(shè)對外營業(yè)的分行或營業(yè)部。總行制的總行除了擁有管理各分支行處的職責外，還直接對外辦理業(yè)務(wù)。按總行對屬下分支機構(gòu)的管理制度不同，又分為三種類型:直隸型、區(qū)域型、管轄行型。彼此可以交叉，就某一較大規(guī)

23、模的銀行來講，它可能根據(jù)實際需要，在其組織結(jié)構(gòu)中可能同時采用上述三種類型。1.3.2 商業(yè)銀行制度優(yōu)勢有利于實現(xiàn)銀行的規(guī)模效益。一般是規(guī)模較大的銀行。能夠聚集大量資金，提高資金的運用效率。便于傳遞信息，加強監(jiān)管?？梢怨?jié)約成本，提高工作效率。1.3.2 商業(yè)銀行制度不足容易形成金融壟斷，使小銀行處于不平等的競爭地位。管理層次多，管理困難。在人員的安排輪換上也會出現(xiàn)某些弊端。與地方經(jīng)濟聯(lián)系不密切。1.3.2 商業(yè)銀行制度單一銀行制：是指銀行業(yè)務(wù)完全由一個營業(yè)機構(gòu)來辦理，不設(shè)立或不許設(shè)立分支機構(gòu)的銀行制度。單一銀行制在美國最為典型。1.3.2 商業(yè)銀行制度優(yōu)勢利于競爭，防止壟斷，保護中小銀行。保護本

24、地信貸資源，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。單一制銀行在經(jīng)營決策上自主性強、靈活性大，能夠根據(jù)市場環(huán)境的變化及時改變經(jīng)營策略。管理層次少，有利于中央銀行的調(diào)控。1.3.2 商業(yè)銀行制度不足發(fā)展受限，競爭中處于不利地位。風(fēng)險集中。規(guī)模小，無法取得規(guī)模效益。1.3.2 商業(yè)銀行制度銀行控股公司:指完全擁有或有效控制一家或數(shù)家銀行的金融機構(gòu)。非銀行性控股公司，通過大公司控制某一銀行的主要股份組織起來銀行性控股公司，由大銀行直接組織成大公司，控制若干小銀行。如果只控制一家銀行，稱為單一銀行控股公司；若控制兩家以上為多銀行控股公司。優(yōu)勢與不足銀行控股公司業(yè)務(wù)范圍廣，能擴大資產(chǎn)負債規(guī)模，有利于增強競爭實力，提高抵御風(fēng)險

25、的能力。至于銀行控股公司是否易形成集中和壟斷，還值得探討。1.3.2 商業(yè)銀行制度連鎖銀行制：一種變相的分支銀行制，它通過若干家銀行相互持有對方的股票，互相成為對方的股東，結(jié)成連鎖關(guān)系。從表面上看，連鎖銀行制沒有設(shè)立銀行控股公司，各連鎖銀行都是獨立的，但在業(yè)務(wù)上卻是相互配合，資金上也相互融通，而且連鎖銀行往往事實上控制在某一財團手中，形成了實質(zhì)上的總分行制。1.3.2 商業(yè)銀行制度2）商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)系統(tǒng)指單個銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互制約的組織管理系統(tǒng)。內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)系統(tǒng)為：決策機構(gòu)系統(tǒng)、執(zhí)行機構(gòu)系統(tǒng)和監(jiān)督機構(gòu)系統(tǒng)、管理機構(gòu)系統(tǒng)。1.3.2 商業(yè)銀行制度決策機構(gòu)系統(tǒng)，包括股

26、東大會、董事會以及董事會下設(shè)的各委員會。主要負責制定整個銀行的經(jīng)營目標和經(jīng)營決策；選擇聘用銀行高級管理人員；監(jiān)督檢查銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。執(zhí)行機構(gòu)系統(tǒng)，包括行長（或總經(jīng)理）以及行長領(lǐng)導(dǎo)下的各委員會、各業(yè)務(wù)部門和職能部門， 各分支行的執(zhí)行機構(gòu)（實行分支銀行制的商業(yè)銀行）。監(jiān)督機構(gòu)系統(tǒng)，主要由監(jiān)事組成的監(jiān)事會以及稽核部門構(gòu)成，職責是對銀行的一切決策、制度、經(jīng)營活動等進行監(jiān)督和檢查，并可以就發(fā)現(xiàn)的問題直接向有關(guān)部門提出限期整改的意見。1.3.2 商業(yè)銀行制度管理機構(gòu)系統(tǒng)，由五個方面組成:全面管理，確立目標、計劃和經(jīng)營業(yè)務(wù)預(yù)測，制定政策，進行指導(dǎo)和控制及評價。財務(wù)管理，處理資本金來源和成本，管理銀行現(xiàn)金

27、，制定費用預(yù)算等。人事管理，招募雇員，培訓(xùn)職工，進行工作和工資評審，處理勞資關(guān)系。經(jīng)營管理，根據(jù)計劃目標組織各種銀行業(yè)務(wù)，保證經(jīng)營活動安全。市場營銷管理，分析消費者行為和市場情況，確定市場營銷戰(zhàn)略等。1.3.3 商業(yè)銀行經(jīng)營模式的選擇1）混業(yè)經(jīng)營模式（全能銀行）（1）含義廣義上，是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)沒有限制，可以經(jīng)營所有的金融業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)（證券業(yè)務(wù)）、保險業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。狹義上，指銀行業(yè)與投資銀行業(yè)相結(jié)合的銀行制度。1.3.3 商業(yè)銀行經(jīng)營模式的選擇（2）類型德國模式，全能銀行制度的典型代表。其經(jīng)營范圍廣泛，可以提供全面的銀行和金融服務(wù)，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)，還經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，并且通過參股參與企業(yè)決策和管理。美國模式，60年代之后向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，到1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法案通過，標志著在美國銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的合法性。不過，與德國的混業(yè)經(jīng)營模式不同，美國式的混業(yè)經(jīng)營采用的是控股公司模式。英國模式。1.3.3 商