商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)(第二版)第一章導(dǎo)論

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)第一章 商業(yè)銀行導(dǎo)論引導(dǎo)案例：中國工商銀行的股份制改造第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源發(fā)展與我國現(xiàn)行的銀行體系第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能第三節(jié) 商業(yè)銀行的外部組織形式與內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)及經(jīng)營環(huán)境第五節(jié) 政府對銀行業(yè)的監(jiān)管學(xué)習(xí)目標(biāo)了解商業(yè)銀行的起源與發(fā)展掌握商業(yè)銀行的性質(zhì)與基本職能理解并掌握商業(yè)銀行經(jīng)營的“三性”目標(biāo)了解商業(yè)銀行的基本組織結(jié)構(gòu)掌握政府對商業(yè)銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源發(fā)展與我國現(xiàn)行的金融體系一、商業(yè)銀行的起源于發(fā)展 商業(yè)銀行是在市場經(jīng)濟中孕育和發(fā)展起來的，它是適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展和社會化大生產(chǎn)需要而形成的一種金融企業(yè)。經(jīng)過幾百年來的發(fā)展和演

2、變，現(xiàn)代商業(yè)銀行已經(jīng)成為各國經(jīng)濟活動中主要資金集散機構(gòu)和中心，并成為各國金融體系中最為重要的組成部分。一、商業(yè)銀行的起源與發(fā)展（一）商業(yè)銀行的起源1、銀行起源于意大利，最早為私人銀行（1272年巴爾迪銀行 ；1310年佩魯齊銀行設(shè)立；1397年麥迪西銀行；1407年熱那亞銀行成立）。 2、近代銀行則起源于意大利的威尼斯1587年建立了威尼斯銀行。 3、17世紀(jì)銀行在歐洲傳播開來 4、1694年 英國政府成立了英格蘭銀行。是歷史上 第一家股份制商業(yè)銀行。 一、商業(yè)銀行的起源與發(fā)展（二）商業(yè)銀行的發(fā)展兩條途徑：一是從舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變過來的。二是根據(jù)資本主義經(jīng)濟發(fā)展的需要，按照資本主義原則以股份公

3、司形式組建的 。1694年，英國政府為了同高利貸做斗爭，維護資產(chǎn)階級發(fā)展工業(yè)和商業(yè)的需要，建立了英格蘭銀行，從此，商業(yè)銀行開始在全球范圍內(nèi)迅速推廣。一、商業(yè)銀行的起源與發(fā)展（二）商業(yè)銀行的發(fā)展1.英國式融通短期資金系統(tǒng)2.德國式綜合銀行系統(tǒng)二、我國現(xiàn)行的銀行體系 截止到2012年年底，現(xiàn)存國有銀行5家，政策性銀行3家，12家股份制商業(yè)銀行（含渤海銀行），113家城市商業(yè)銀行，81家城市信用社，32100家農(nóng)村信用社，120家農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行，600多家村鎮(zhèn)銀行，4家資產(chǎn)管理公司，54家信托投資公司，65家企業(yè)集團財務(wù)公司，6家金融租賃公司，7家汽車金融公司，以及遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行機構(gòu)。

4、 在中國注冊的外資獨資和合資法人銀行業(yè)機構(gòu)共39家，下設(shè)252家分支行及附屬機構(gòu)；26個國家和地區(qū)的77家外資銀行在中國設(shè)立了94家分行；45個國家和地區(qū)的186家外資銀行在中國24個城市設(shè)立了242家代表處。 （一）政策性銀行1.國家開發(fā)銀行2.中國進出口銀行3.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 1999年信達、東方、華融和長城四家資產(chǎn)管理公司成立。（二）國有銀行1.工商銀行2.農(nóng)業(yè)銀行3.中國銀行4.建設(shè)銀行5.交通銀行（三）中小商業(yè)銀行1.股份制商業(yè)銀行中信銀行光大銀行華夏銀行廣東發(fā)展銀行招商銀行興業(yè)銀行等12家（四）農(nóng)村金融機構(gòu)1.農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行2.村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社現(xiàn)代商業(yè)

5、銀行的業(yè)務(wù)范圍1、負(fù)債類：存款、借款、發(fā)行金融債券2、資產(chǎn)類：貸款、金融租賃、貼現(xiàn)、投資。3、表外業(yè)務(wù)：無風(fēng)險表外業(yè)務(wù)（中間業(yè)務(wù)類）：代理、結(jié)算、咨詢等。有風(fēng)險表外業(yè)務(wù)：承諾、擔(dān)保、金融衍生工具、證券業(yè)務(wù)等4、外匯業(yè)務(wù)類：外幣存款、貸款、國際結(jié)算、代理類等。 傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍僅限于存、放、匯第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)及職能 商業(yè)銀行：是以追求最大利潤為目標(biāo)，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負(fù)債為對象的特殊(綜合性多功能的)金融企業(yè)。一、商業(yè)銀行的概念與性質(zhì) 1.具有一般企業(yè)的特征； 2.又不是一般的企業(yè)，是經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)； 3.商業(yè)銀行不同于其他金融機構(gòu)。二、商業(yè)銀行的職能（一）信用中介（二）支付中介（

6、三）信用創(chuàng)造（四）金融服務(wù)（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟（一）信用中介信用中介是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向需要資金的各部門，充當(dāng)資金閑置和資金短缺者的中介人，實現(xiàn)資金的融通。信用中介的作用 ：使閑置貨幣轉(zhuǎn)化為資本。使閑置資本得到利用。續(xù)短為長，滿足社會對長期資本的需要。（二）支付中介支付中介是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動。支付中介的作用：使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價資本來源?？晒?jié)約社會流通費用，增加生產(chǎn)資本投入。（三）信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造是商業(yè)銀行的特殊功能，是指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的

7、有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而擴大社會貨幣供給量。信用創(chuàng)造功能是在信用中介功能發(fā)揮的基礎(chǔ)上派生出來的功能。（四）金融服務(wù)金融服務(wù)是商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟活動中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，運用電子計算機等先進技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)。服務(wù)內(nèi)容有：咨詢、代理、信托、租賃、計算機服務(wù)、現(xiàn)金管理等。（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟調(diào)節(jié)經(jīng)濟是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)劑社會各部門的資金余缺，同時在中央銀行貨幣政策指引下，在國家其他宏觀政策的影響下，實現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資與消費比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費對生

8、產(chǎn)的引導(dǎo)作用。三、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的地位（一）商業(yè)銀行成為整個國民經(jīng)濟的中樞（二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動對全社會的貨幣供應(yīng)供給具有重要影響（三）商業(yè)銀行已經(jīng)成為社會經(jīng)濟活動的信息中心（四）商業(yè)銀行已經(jīng)成為國家實施宏觀經(jīng)濟政策的重要途徑和基礎(chǔ)（五）商業(yè)銀行成了社會資本運動的中心第三節(jié) 商業(yè)銀行的外部組織形式與內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行制度 商業(yè)銀行制度是商業(yè)銀行的外部組織形式是指商業(yè)銀行在社會生活中的存在形式。商業(yè)銀行類型1、按照資本所有權(quán)劃分：私人的、合股的、國有的三種。2、按照業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分：地方性的、區(qū)域性的、全國性的和國際性的。3、按能否從事證券業(yè)務(wù)劃分：按照格拉斯-斯蒂格爾法規(guī)定并進行

9、劃分：德國式全能銀行、英國式全能、美國式職能。4、按組織形式劃分：單一銀行制、分支行制、銀行控股公司制、連鎖銀行制。 格拉斯-斯蒂格爾法：美國1933年頒布，其影響發(fā)達國家對商業(yè)銀行能否從事證券業(yè)務(wù)有不同的規(guī)定。并由此對商業(yè)銀行劃分為：德國式全能銀行、英國式全能銀行、美國式職能銀行。 混業(yè)經(jīng)營制度和分業(yè)經(jīng)營： 混業(yè)經(jīng)營制度，即國家對商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍如間接金融與直接金融業(yè)務(wù)、短期信貸與長期業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)之間不作或很少作法律方面的限制，銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域多元化?；鞓I(yè)經(jīng)營一般又可分為兩種模式：德國式的全能銀行、英國式的全能銀行。 德國式的全能銀行制存在于德國、荷蘭、瑞士等歐洲大陸國家。在這些

10、國家里，不存在銀行業(yè)與證券業(yè)分離的法律條文，商業(yè)銀行可以在單一的法人實體下從事全部的銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)。并且，商業(yè)銀行還可以擁有相當(dāng)高份額的工商企業(yè)的股票。英國式的全能銀行制存在于英國及其與之有密切聯(lián)系的若干英聯(lián)邦國家，如澳大利亞、加拿大等國。英國式的全能商業(yè)銀行可以從事證券承銷等投資銀行業(yè)務(wù)，但與德國式的全能銀行制比較，該模式有以下兩個特點：（1）須設(shè)立獨立的法人公司來從事證券業(yè)務(wù)；（2）并不傾向于持有工商企業(yè)股票。走向混業(yè)經(jīng)營模式的美國銀行接近英國式全能銀行，大都采取銀行控股公司的組織形式。二、商業(yè)銀行的外部組織形式單一銀行制分支行制銀行控股公司制連鎖銀行制1、單一銀行制（1）單

11、一銀行制：僅設(shè)立一家銀行，業(yè)務(wù)經(jīng)營全部由其完成，沒有任何分支機構(gòu)。（2）單一銀行制的優(yōu)點：限制壟斷，有利于自由競爭；有利于與地方政府協(xié)調(diào)，適合本地區(qū)需要，集中全力為當(dāng)?shù)胤?wù)；銀行具有獨立自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營靈活性較大。（3）單一銀行制的缺點：不利于銀行的發(fā)展；資金實力較弱，難以抵御風(fēng)險；這一制度與經(jīng)濟的外向發(fā)展相矛盾。 2、分支行制（總分行制）（1）總分行制是指在設(shè)有總行的同時又在總行下設(shè)立分支行的商業(yè)銀行制度。（2）總分行制的優(yōu)點：使商業(yè)銀行的規(guī)模擴大，可以取得規(guī)模效益；總分行制擴大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，使其業(yè)務(wù)地域更加廣闊，從而分散風(fēng)險，有利于保障利潤水平的穩(wěn)定；總分行制由于規(guī)模龐大，對國民經(jīng)

12、濟影響大，往往能與政府、中央銀行、大型企業(yè)保持良好關(guān)系。（3）總分行制缺點：容易加速壟斷的形成。規(guī)模大，內(nèi)部層次多，增加內(nèi)部管理的難度。3、銀行控股公司制/集團銀行制銀行控股公司制又稱為集團銀行制，即由一個集團成立控股公司，再由該公司收購或控制若干獨立的銀行?？毓晒緦︺y行的控制權(quán)表現(xiàn)為擁有該銀行25%及以上的投票權(quán)。國內(nèi)金融控股與準(zhǔn)金融控股一覽 名 稱經(jīng)營性金融子公司或參股金融機構(gòu)中信控股中國中信銀行、中信證券公司、中信國際金融控股公司、信誠保險公司、中信信托公司、中信期貨公司、中信資產(chǎn)管理光大金控中國光大銀行(45.6%)、光大證券(100%)、永明保險(50%)光大國投、光大控股(香港)

13、、申銀萬國證券(20%)平安集團平安人壽保險(99%)、平安財產(chǎn)保險(99%)、平安海外保險(100%)、平安信托(95%)、平安證券(95%*30%)中國銀行中銀控股、中保國際工商銀行工商銀行、工商亞洲、工商香港、工商國際、香港友聯(lián)銀行農(nóng)業(yè)銀行香港農(nóng)銀、中國長城信托投資公司建設(shè)銀行中國國際金融公司(43.35%)、香港建新銀行(100%)、中信嘉華銀行(5.19%)首創(chuàng)公司首創(chuàng)安泰人壽保險公司、首創(chuàng)資產(chǎn)管理公司、首創(chuàng)證券公司4、連鎖銀行制連鎖銀行制是一種聯(lián)合制，它不需要成立股份公司，而是由某個人或集團購買若干獨立銀行的多數(shù)股份，控制這些銀行的決策。董 事 會行 長 室財務(wù)管理部個人金融服務(wù)部

14、企業(yè)銀行部門人力資源部稽 核 部市場營銷部風(fēng)險管理部市場營銷 財 務(wù) 人 事風(fēng)險經(jīng)理市場營銷 財 務(wù) 人 事風(fēng)險經(jīng)理總行職能部門分行國內(nèi)分行海外個人金融服務(wù)中心企業(yè)銀行服務(wù)中心債權(quán)清收中心貸款審批中心風(fēng)險經(jīng)理各種管理委員會商業(yè)銀行的外部組織形式三、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)體系（一）內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)系統(tǒng)1、決策系統(tǒng)（1）股東大會（2）董事會2、執(zhí)行系統(tǒng)（1）總經(jīng)理（2）副總經(jīng)理和各職能部門3、監(jiān)督系統(tǒng)（1）監(jiān)事會 （2）內(nèi)部審計（稽核）部門4、管理系統(tǒng)（1） 全面管理（2）財務(wù)管理 （3）人事管理 （4） 經(jīng)營管理（5）市場營銷管理董事會銀行管理委員會企業(yè)金融部個人金融部基金金融部信托部財 務(wù)風(fēng)險管理稽 核市場

15、營銷財 務(wù)風(fēng)險管理稽 核市場營銷財 務(wù)風(fēng)險管理稽 核市場營銷財 務(wù)風(fēng)險管理稽 核市場營銷財 務(wù)風(fēng)險管理稽 核市場營銷商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)四、商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計（一）組織結(jié)構(gòu)設(shè)計模式1、職能型結(jié)構(gòu) 職能型結(jié)構(gòu)即按照企業(yè)要從事的主要活動或要執(zhí)行的主要功能將企業(yè)分成不同的部門，通過這些部門的活動，來達到企業(yè)的目標(biāo)。職能型結(jié)構(gòu)行長財務(wù)管理資金調(diào)度風(fēng)險管理市場營銷產(chǎn)品設(shè)計2、事業(yè)部型結(jié)構(gòu)(Division) 根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)和提供的產(chǎn)品和服務(wù)，或服務(wù)對象，或服務(wù)地區(qū)的不同來劃分部門。 事業(yè)部型結(jié)構(gòu)銀行管理委員會資金管理部證券交易部個人金融部保險事業(yè)部事業(yè)部制組織特征概括關(guān)聯(lián)背景結(jié)構(gòu)：事業(yè)部制環(huán)境：中性

16、到高度的不確定性、變化性技術(shù)：非例行，部門間依存度教高戰(zhàn)略、目標(biāo)：外部效益、適應(yīng)、顧客滿意內(nèi)部系統(tǒng)經(jīng)營目標(biāo)：強調(diào)產(chǎn)品線計劃和預(yù)算：基于成本和收益的利潤中心正式權(quán)利：產(chǎn)品經(jīng)理事業(yè)部制組織特征概括優(yōu)勢適應(yīng)不穩(wěn)定環(huán)境下的高度變化由于清晰的產(chǎn)品職責(zé)和聯(lián)系環(huán)節(jié)從而實現(xiàn)顧客滿意跨職能的高度協(xié)調(diào)使各分部適應(yīng)不同的產(chǎn)品、地區(qū)和顧客在產(chǎn)品較多的大公司中效果最好決策分權(quán)劣勢失去了職能部門內(nèi)部的規(guī)模經(jīng)濟導(dǎo)致產(chǎn)品線之間缺乏協(xié)調(diào)失去了深度競爭和技術(shù)專門化產(chǎn)品線之間的整合與標(biāo)準(zhǔn)變得困難3、矩陣型結(jié)構(gòu) 是指按照組織結(jié)構(gòu)固有的一些特性，將企業(yè)的部門分為不同的事業(yè)部，在每個事業(yè)部中，又設(shè)計一些類似的組別，這些組別又分別屬于不同

17、的職能部門領(lǐng)導(dǎo)，從而形成一個多維結(jié)構(gòu)。董事會 銀行管理委員會企業(yè)金融部個人金融部基金金融部信托部財 務(wù)風(fēng)險管理稽 核市場營銷財 務(wù)風(fēng)險管理稽 核市場營銷財 務(wù)風(fēng)險管理稽 核市場營銷財 務(wù)風(fēng)險管理稽 核市場營銷財 務(wù)風(fēng)險管理稽 核市場營銷 商業(yè)銀行矩陣式組織結(jié)構(gòu)矩陣式組織特征概括關(guān)聯(lián)背景結(jié)構(gòu)：矩陣式環(huán)境：高度的不確定性、變化性技術(shù)：非例行，部門間依存度教高規(guī)模：中等，少量產(chǎn)品線戰(zhàn)略、目標(biāo)：雙重核心產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)專門化內(nèi)部系統(tǒng)經(jīng)營目標(biāo)：強調(diào)產(chǎn)品和功能計劃和預(yù)算：雙重系統(tǒng)職能和產(chǎn)品線正式權(quán)利：職能與產(chǎn)品首腦的聯(lián)合矩陣式組織特征概括優(yōu)勢獲得適應(yīng)環(huán)境雙重要求所必須的協(xié)作產(chǎn)品間實現(xiàn)人力資源的彈性共享適應(yīng)在

18、不確定環(huán)境中進行復(fù)雜的決策和經(jīng)常性的變革為只職能和生產(chǎn)技能改進提供了機會在擁有多重產(chǎn)品的中等組織中效果最佳劣勢導(dǎo)致員工卷入雙重職權(quán)之中，降低人員的積極性并使之迷惑意味著員工需要良好的人際關(guān)系技能和全面的培訓(xùn)耗費時間，包括經(jīng)常的會議和沖突解決來自于環(huán)境的雙重壓力以維持權(quán)利平衡4、網(wǎng)絡(luò)型結(jié)構(gòu)（network organization）網(wǎng)絡(luò)型結(jié)構(gòu)是按照一定的專業(yè)技能的類型來分工合作的。在網(wǎng)絡(luò)型結(jié)構(gòu)中，企業(yè)與外界變得十分模糊。網(wǎng)絡(luò)型結(jié)構(gòu)屬于一種松散型結(jié)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)型組織結(jié)構(gòu)公司總部供應(yīng)商分銷商設(shè)計單位制造商制造商廣告商5、簇群組織（Cluster Organization） 簇群組織的特點是將公司的員工組

19、合成一個個2050人的簇群（ Cluster ），每個簇群包括不同專業(yè)的人才，他們緊密結(jié)合，通過團隊(Teamwork)全力負(fù)責(zé)一個業(yè)務(wù)計劃或者一種產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營。簇群組織結(jié)構(gòu)公司總經(jīng)理自我管理型團隊自我管理型團隊自我管理型團隊自我管理型團隊6、無邊界組織（Boundaryless Organization ） 通用電氣公司總裁杰克 韋爾奇創(chuàng)造了無邊界組織。無邊界組織的主要特點是：取消組織垂直界線而使組織趨于扁平化，等級秩序作用降低到最低限度。組織的水平界線是由職能部門的存在而形成，因而消除這些界線的方法是，以多功能團隊取代職能性部門，圍繞公司的流程來組織活動。有助于打破組織與客戶之間的外在界

20、限和地理障礙。（二）組織結(jié)構(gòu)的選擇資源的利用能力環(huán)境的適應(yīng)性雇員工作積極性的發(fā)揮可操作性第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)及經(jīng)營環(huán)境一、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)二、商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境一、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)（一）安全性目標(biāo)1、安全性：安全性目標(biāo)是指商業(yè)銀行應(yīng)努力避免各種不確定因素對它的影響，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。商業(yè)銀行之所以必須堅持安全性目標(biāo)，是因為商業(yè)銀行經(jīng)營的特殊性。首先，由于商業(yè)銀行作為特殊企業(yè)自有資本較少，經(jīng)受不起較大的損失。其次，由于商業(yè)銀行經(jīng)營條件的特殊性，尤其需要強調(diào)它的安全性。最后，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中會面臨各種風(fēng)險，因此，保證安全性經(jīng)營就必須控制風(fēng)險。2、風(fēng)險的來源與分類風(fēng)險：是指

21、多種不確定因素對資產(chǎn)安全和收益造成的負(fù)面影響。來源：內(nèi)部和外部分類：系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。非系統(tǒng)風(fēng)險：信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、外匯風(fēng)險、市場風(fēng)險、償付力風(fēng)險（資本）、操作風(fēng)險等 。商業(yè)銀行為保持安全性必須要做到：1、合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量。2、提高自有資本在全部負(fù)債中的比重。3、必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營。（二）流動性目標(biāo)1、流動性：是指商業(yè)銀行能夠隨時滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求的支付能力，包括資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性兩重含義。資產(chǎn)的流動性是指銀行資產(chǎn)在不受損失的前提下隨時變現(xiàn)的能力。 負(fù)債的流動性是指銀行能經(jīng)常以合理的成本吸收各種存款和其他所需資金。商業(yè)銀行負(fù)債的流動性

22、則是通過創(chuàng)造主動負(fù)債來進行的，如向中央銀行借款、發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單、同業(yè)拆借、利用國際貨幣市場融資等。2、衡量流動性的比例指標(biāo)存貸比率指標(biāo)=各貸款余額/各項存款余額（本幣： 75%，外幣： 85%）流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債 標(biāo)準(zhǔn)值： 25% （公司標(biāo)準(zhǔn)2：1）凈貸款與客戶存款之比=凈貸款/客戶存款余額貸款與穩(wěn)定資金之比=凈貸款/長期資金商業(yè)銀行保持流動性的必要性作為資金來源的客戶存款和銀行的其他借入資金要求銀行能夠保證隨時提取和按期歸還；企業(yè)、家庭和政府在不同時期產(chǎn)生的多種貸款需求，也需要及時組織資金來源加以滿足； 銀行資金運動的不規(guī)則性和不確定性，需要資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性來保證；

23、在銀行業(yè)激烈的競爭中，投資風(fēng)險難以預(yù)料，經(jīng)營目標(biāo)并非能完全實現(xiàn)，需要一定的流動性作為預(yù)防措施。如何保持流動性3、商業(yè)銀行在流動性不斷下降的同時，注重通過負(fù)債來取得資金：（1）直接向中央銀行借款；（2）向中央銀行再貼現(xiàn)；（3）發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單；（4）向其他銀行借款；（5）利用回購協(xié)議等（三）盈利性（效益性）目標(biāo)1、盈利性：盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理層在可能的情況下，追求銀行的利潤最大化。2、盈利的意義首先能夠使投資人獲得較高的收益，國家則得到更多的稅收收入； 其次，盈利的增加可以增強商業(yè)銀行的自身積累能力和競爭能力，提高銀行信譽，使商業(yè)銀行對客戶有更大的吸引

24、力。 最后，商業(yè)銀行盈利水平的提高意味著增強了商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險的能力，可以避免因資產(chǎn)損失而給商業(yè)銀行帶來的破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。分析商業(yè)銀行盈利水平， 通常用以下衡量標(biāo)準(zhǔn)：ROA=凈收益/總資產(chǎn)ROE=凈收益/股本數(shù)量利差收益率=（利息收入-利息支出）/盈利資產(chǎn)銀行利潤率=凈收益/總收入（三）盈利性目標(biāo)3、商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利的途徑有：（1）盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴大盈利資產(chǎn)比重；（2）以盡可能低的成本，取得更多的資金；（3）減少貸款和投資損失；（4）加強內(nèi)部經(jīng)濟核算，提高銀行員工勞動收入，節(jié)約管理費用開支；（5）嚴(yán)格操作程序，完善監(jiān)管機制，減少事故和差錯，防止內(nèi)部人員因違法、犯罪活動而造成銀行重大損失。（

25、四）“三性”之間的關(guān)系作為一個經(jīng)營貨幣信用的特殊企業(yè)，商業(yè)銀行在實現(xiàn)盈利的過程中又要受到流動性與安全性的制約，忽視這兩者，單純追求盈利，商業(yè)銀行的經(jīng)營必然陷入混亂。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行在追求盈利性目標(biāo)的同時，必須兼顧安全性和流動性。（四）“三性”之間的關(guān)系商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性、流動性和盈利性之間往往是相互矛盾的。從盈利性的角度看，商業(yè)銀行的資產(chǎn)可以分為盈利資產(chǎn)和非盈利資產(chǎn)，盈利性目標(biāo)要求提高盈利資產(chǎn)的運用率，而流動性目標(biāo)卻要求降低盈利性資產(chǎn)的運用率；資金的盈利性要求選擇有較高收益的資產(chǎn)，而資金的安全性卻要求選擇有較低收益的資產(chǎn)。（四）“三性”之間的關(guān)系事實上，商業(yè)銀行經(jīng)營三性目標(biāo)之間存在著潛在的

26、統(tǒng)一協(xié)調(diào)關(guān)系。例如，商業(yè)銀行盈利與否的衡量標(biāo)準(zhǔn)并不是單一地采用預(yù)期收益率指標(biāo)，還要綜合考慮商業(yè)銀行的安全性和商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險。因而，對各種風(fēng)險因素進行綜合計量后所得出收益率指標(biāo)，才是商業(yè)銀行的實際盈利狀況。因此，盈利性與安全性之間存在統(tǒng)一的一面。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境（一）宏觀經(jīng)濟環(huán)境（二）經(jīng)濟周期（三）金融環(huán)境（四）社會法律環(huán)境、人文環(huán)境、自然環(huán)境等第五節(jié) 政府對銀行業(yè)的監(jiān)管一、政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的原因二、政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的主要內(nèi)容三、監(jiān)管的原則四、監(jiān)管的方式和機構(gòu)一、銀行監(jiān)管的原因銀行監(jiān)管：是指政府和金融管理當(dāng)局對商業(yè)銀行進行包括開業(yè)管制、分支機構(gòu)管制、業(yè)務(wù)管理、價格管制、資產(chǎn)負(fù)

27、債表控制等為主要內(nèi)容的監(jiān)控活動及制定相關(guān)的政策法規(guī)的總和。一國政府之所以要對銀行業(yè)實施監(jiān)管，其原因在于銀行業(yè)自有的經(jīng)營特點。 首先是為了保護儲戶的利益。其次，政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的原因還在于銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者。最后，當(dāng)今世界各國的銀行業(yè)正在向綜合化、全能化的方向發(fā)展，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營使商業(yè)銀行的概念不斷延伸，同時，世界經(jīng)濟、金融一體化又使得銀行國際化進程加快。這些都對政府實施銀行業(yè)監(jiān)管提出了新的課題，近年來，發(fā)生的全球性金融危機也恰恰證明了加強政府對銀行業(yè)監(jiān)管仍然有著重要的意義，這也要求各國在銀行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域進一步加強合作。二、監(jiān)管的主要內(nèi)容1、銀行業(yè)的準(zhǔn)入：對銀行業(yè)準(zhǔn)入進行監(jiān)

28、管是各國政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的最初手段，目的是防止銀行業(yè)的過度集中、限制社會資金過度流入銀行業(yè)而降低經(jīng)濟運行效率。2、銀行資本的充足性。一般而言，目前絕大多數(shù)國家均按巴塞爾協(xié)議規(guī)定的資本比率對商業(yè)銀行進行資本監(jiān)管。3、銀行的清償能力：銀行清償能力監(jiān)管包括負(fù)債和資產(chǎn)兩個方面。從負(fù)債方面，要考慮存款負(fù)債的異常變動，利率變動對負(fù)債的影響，銀行籌集和調(diào)配資金的能力等；從資產(chǎn)方面，主要檢查資產(chǎn)的流動性狀況。4、銀行業(yè)務(wù)活動的范圍：主要是指銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)混業(yè)與分業(yè)經(jīng)營的問題。5、貸款的集中程度：對貸款的集中程度監(jiān)管是商業(yè)銀行分散風(fēng)險的需要。從技術(shù)操作上來說，就是規(guī)定個別貸款對銀行資本的最高比例。三

29、、監(jiān)管原則CAMELS（原則）運用CAMELS評級體系進行監(jiān)管。C capital Adequacy(資本)A asset Quality(資產(chǎn)質(zhì)量)Mmanagement（管理水平）E Earnings(盈利能力)L Liquidity（資產(chǎn)流動性）S-sensitivity(對市場風(fēng)險的敏感性)三、監(jiān)管原則CAMELS（原則）：商業(yè)銀行最主要的資本形式因產(chǎn)權(quán)組織形式不同而有所差異。股份制商業(yè)銀行資本的主要形式是股本。：商業(yè)銀行資產(chǎn)的品質(zhì)是政府監(jiān)管部門關(guān)注的一個問題。監(jiān)管人員通過檢查資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和銀行的工作程序等，獲得對該銀行的總體評價。：用以評價銀行管理人員包括董事會成員的品質(zhì)和業(yè)績。在相同條件下經(jīng)營的銀行，其成功或失敗在很大程度上取決于管理者的管理能力。：銀行的盈利能力主要由銀行的資產(chǎn)收益率和資本收益率來衡量。重要的是這兩個指標(biāo)要進行同行的比較才有意義。：用來衡量銀行滿足提款和借