車輛融資租賃自營業(yè)務產(chǎn)品政策培訓手冊

1、車輛融資租賃自營業(yè)務培訓手冊12月車輛金融事業(yè)部第1頁目錄：第一部分 業(yè)務概述第二部分 產(chǎn)品政策第三部分 業(yè)務流程及操作要求第四部分 租后管理與服務第五部分 注意事項第2頁第一部分 業(yè)務概述第3頁承租人合作代理商合作扣款銀行皖江金融租賃保險企業(yè)車管所1 達成意向，提交資料2 資質(zhì)審查經(jīng)過，提交申請3 審批，反饋審批結(jié)果4 繳首付款，簽協(xié)議5 開立賬戶，授權(quán)扣款12 資料完整后放款 6 車商開銷售發(fā)票，上牌9 抵押辦理10 取得抵押登記證7 辦理保險8 取得保單13 交付車輛11 遞交協(xié)議、抵押、保險資料14 按期還款15 下達扣款指令16 款項扣劃流程簡圖第4頁第二部分 產(chǎn)品政策第5頁一、乘用

2、新車產(chǎn)品 產(chǎn)品類別 產(chǎn)品要求 僅限購置7座（含）以下乘用新車，最高融資額50萬； 開票日期距申請日3個月（含）以內(nèi)視同新車； 簡易產(chǎn)品僅接收自然人客戶申請，法人客戶不可申請。產(chǎn)品類別首付百分比最高融資額融資期限標準產(chǎn)品20%50萬12/24/36期簡易產(chǎn)品A30%8萬12/24/36期簡易產(chǎn)品B50%15萬12/24/36期產(chǎn)品詳情第6頁 二、乘用二手車產(chǎn)品產(chǎn)品類別首付百分比最高融資額融資期限標準產(chǎn)品30%30萬12/24/36期簡易產(chǎn)品30%8萬12/24/36期 產(chǎn)品類別 產(chǎn)品要求 僅限購置7座（含）以下乘用二手車，最高融資額30萬； 車齡（包含融資年限）8年； 簡易產(chǎn)品僅接收自然人客戶申

3、請，法人客戶不可申請。產(chǎn)品詳情第7頁三、LCV(輕型商用車)產(chǎn)品產(chǎn)品詳情 產(chǎn)品類別產(chǎn)品類別首付百分比最高融資額融資期限標準產(chǎn)品20%30萬12/24/36期簡易產(chǎn)品A30%8萬12/24/36期簡易產(chǎn)品B50%12萬12/24/36期 產(chǎn)品要求 僅限購置9座（含）以下輕型商用新車，車型包含輕卡、微卡、皮卡，最高融資額30萬； 開票日期距申請日3個月（含）以內(nèi)視同新車； 輕卡和微卡最長融資期限為24期。 簡易產(chǎn)品僅接收自然人客戶申請，法人客戶不可申請。第8頁四、乘用存量車產(chǎn)品 產(chǎn)品類別 產(chǎn)品要求 僅限7座（含）以下乘用車，最高融資額30萬； 車齡（包含融資年限）8年； 開票日期距放款日期超出3個

4、月視同為存量車。產(chǎn)品詳情產(chǎn)品類別最高融資百分比最高融資額最長融資期限乘用存量車70%（車輛價值）30萬36期第9頁五、商用中重卡車產(chǎn)品 產(chǎn)品類別 產(chǎn)品要求 僅限購置商用新車，自然人客戶最多不得超出2臺車，法人客戶不超出5臺車，且融資金額100萬 項目類產(chǎn)品即為：融資車輛包含牽引車+掛車（一車一掛）融資申請；如單臺牽引車用普通類產(chǎn)品申請； 開票日期早于放款日期6個月內(nèi)視同新車，在60-120個自然日，風險敞口不高于70%；120-180自然日，風險敞口不高于60%。產(chǎn)品詳情產(chǎn)品類別首付百分比+確保金最高融資額融資期限標準產(chǎn)品：（包含中重卡普通產(chǎn)品和項目類產(chǎn)品）15+5100萬12/18/24/3

5、0期10+10100萬12/18/24/30期5+15100萬12/18/24/30期0+20100萬12/18/24/30期第10頁基本要求身份信用統(tǒng)計職業(yè)和收入年紀購車用途住所 客戶擁有穩(wěn)定住所 可提供房產(chǎn)證/購房協(xié)議/租賃協(xié)議 無銀行不良信用統(tǒng)計 持有駕照中國公民 中國境內(nèi)注冊法人 無違法犯罪統(tǒng)計 年紀滿18周歲 年紀上限為60周歲 購車本人使用 禁止代他人代購 有穩(wěn)定職業(yè) 有正當收入申請人基本要求 詳細客戶準入門檻可參考自營產(chǎn)品政策，包含自然人、法人、確保人等準入標準。 商用車客戶要求參考自營產(chǎn)品政策第11頁 身份 自然人客戶年滿1860周歲中華人民共和國公民（不含港澳臺人士） 法人必

6、須為在中華人民共和國境內(nèi)正當注冊企業(yè)法人 可認為非本地戶籍，但必須要能在當?shù)厣吓坪娃k理抵押 本人（或直系親屬）持有正當有效駕駛執(zhí)照 直系親屬指：父母、配偶、兒女（需證實親屬關(guān)系，如戶口簿或結(jié)婚證等） 有完全民事行為能力，無刑事犯罪記錄 具有穩(wěn)定、正當收入來源；申請人基本要求第12頁 年紀 年滿18周歲 最高上限為60周歲申請人基本要求第13頁 購車用途 必須為客戶自用 禁止代他人購置（僅接收代直系親屬購車） 能夠用于出租、運行用途（商用車）申請人基本要求第14頁 住所 必須有固定住所，可提供能證實其有固定住所證實文件，如：房產(chǎn)證實文件/購房協(xié)議/租賃協(xié)議/社居委/村委會開具居住證實文件。 不要

7、求客戶必須擁有房產(chǎn)；備注：擁有房產(chǎn)，并能提供房產(chǎn)證實客戶，能提升經(jīng)過率；外地人，在老家房產(chǎn)若有正規(guī)證件，也可作為資產(chǎn)一個，能夠提升個人綜合評分。申請人基本要求第15頁 職業(yè)和收入必須要有正當、穩(wěn)定工作和收入，對于穩(wěn)定性差職業(yè)人群應慎重審核： 從事桑拿、KTV娛樂業(yè)相關(guān)行業(yè)職員 無正當經(jīng)營資格 暫時工或短期協(xié)議工 無法調(diào)查核實收入自由職業(yè)者申請人基本要求第16頁 信用統(tǒng)計 要有良好信用統(tǒng)計有信用卡逾期、按揭貸款逾期、欠款等不良信用統(tǒng)計客戶需查看其逾期嚴重程度，酌情判斷；假如已是人行征信系統(tǒng)黑名單，將直接被拒絕。 出現(xiàn)以下情況，給予拒絕處理：任何單張信用卡出現(xiàn)呆賬、凍結(jié)、止付狀態(tài)，且余額不為0任何

8、單筆貸款或信用卡近24個月內(nèi)出現(xiàn)逾期期數(shù)超出3期（含）任何單筆貸款或信用卡當前處于逾期狀態(tài)，需提供還款憑證；如不能提供則拒絕處理近三個月“貸款審批”查詢次數(shù)超出9次（含）以上備注：以上不考慮金額在200元（含）以下小額欠費逾期，如年費等。申請人基本要求第17頁第三部分 業(yè)務流程及操作要求第18頁資料搜集資質(zhì)審查風控審查及反饋合同簽訂辦理保險和抵押申請放款基本流程受理申請了解客戶情況，婉拒不符合條件客戶解答客戶疑問；幫助客戶確定融資金額及期限通知客戶需準備申請資料；指導客戶正確填寫申請表資質(zhì)審查及家訪，經(jīng)過后復印、掃描申請資料原件搜集客戶資料，檢驗完整性錄入客戶信息及時將資料傳遞給皖江金租核實客

9、戶身份錄入?yún)f(xié)議信息打印協(xié)議檢驗查對協(xié)議、銀行卡放款申請資料是否齊備幫助辦理車輛上牌和抵押登記幫助按皖江金租企業(yè)要求辦理車輛保險手續(xù)按要求將抵押、保險資料上傳車輛融資租賃系統(tǒng)款項到賬后通知客戶提車向皖江金租提交放款申請與前端聯(lián)絡確認特殊審批情況及時通知代理商和客戶審批結(jié)果皖江金租負責對客戶提交申請進行審批見證客戶在協(xié)議等文件上簽字，按手印備注：以上是基本流程，實際業(yè)務中采取“先放后抵”模式在放款階段需要做出調(diào)整，即在放款后一定時效內(nèi)辦理抵押登記手續(xù)，并及時做資料歸檔郵寄工作。第19頁 了解客戶基本情況，判斷客戶是否符合融資條件 幫助客戶選擇確定融資首付百分比、期限 通知客戶需要準備申請材料明細

10、指導客戶如實、正確填寫融資申請受理申請(1/5)第20頁融資金額融資期限月租金總費用1000012914.56974.721000024475.961423.041000036330.071882.52受理申請（2/5） 幫助客戶選擇融資金額、首付百分比、期限時，可依據(jù)皖江金租提供報價器計算客戶每期應還款金額。 注意：依據(jù)客戶還款能力測算融資金額和期限，切不可盲目為客戶選擇高額融資，做到充分合理性。第21頁 申請資料包含： 自然人客戶：身份證實：客戶有效身份證、駕駛證復印件，已婚需提供配偶身份證戶口簿/結(jié)婚證復印件；收入證實：單位開具工作證實及個人僅6個月主要銀行賬戶流水原件居住證實：房產(chǎn)證/

11、購房協(xié)議/抵押協(xié)議/房屋租賃協(xié)議/租賃協(xié)議等財力證實：房產(chǎn)/車產(chǎn)/大額定存單/證券投資/保險理財?shù)茸C實文件融資租賃申請單：按要求完整填寫征信匯報原件：個人征信匯報或企業(yè)征信匯報車輛證實文件：僅二手車/存量車提供，如車輛登記證、評定匯報、照片等簡易產(chǎn)品提供身份證、駕駛證、融資租賃申請單、征信匯報及居住收入申明受理申請(3/5)第22頁 法人客戶：企業(yè)經(jīng)營文件：營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證等法定代表人身份證實收入證實文件：企業(yè)對公銀行流水/法定代表人銀行流水/納稅憑證等財力證實文件：房產(chǎn)/車產(chǎn)等企業(yè)征信查詢授權(quán)委托書融資租賃申請單企業(yè)征信匯報及法定代表人征信匯報其它審批文件注意：其它申請材料如確保人、

12、掛靠企業(yè)、商用車申請資料參考自營產(chǎn)品政策執(zhí)行受理申請(4/5)第23頁 尤其提醒 提供虛假資料是非常惡劣騙貸行為，應果斷杜絕 客戶及配偶（如有）署名必須親簽，不可代署名 全部材料需確保真實、完整、有效 為提升融資經(jīng)過率，提議客戶可適當提供有說服力證實材料，如納稅證實、學歷/職稱證書、有穩(wěn)定職業(yè)和收入證實材料 應指導客戶準確、完整填寫車輛融資租賃申請表受理申請(5/5)第24頁 身份證實文件 必須為居民二代身份證正、反面原件掃描，已婚客戶需提供配偶身份證，及戶口簿或結(jié)婚證 提供本人或直系親屬駕駛證實文件（提供關(guān)系證實）注意：需查對身份證、駕駛證使用期身份證、駕駛證、戶口簿/結(jié)婚證均需查驗原件 +

13、申請資料整理（1/7）第25頁 工作收入證實文件 企業(yè)標準格式收入證實，單位蓋公章/人事章/財務章；個體或企業(yè)主可提供營業(yè)執(zhí)照替換；個體無營業(yè)執(zhí)照可提供承包協(xié)議/購銷協(xié)議/運費單等其它收入證實材料 近六個月主要銀行賬戶流水，加蓋銀行印章賬戶流水必須能清楚反應客戶姓名、帳號、銀行名稱客戶有不一樣銀行卡不一樣時期，也能夠都打印出來湊成六個月申請資料整理（2/7）第26頁申請資料整理（2/7）第27頁 居住證實文件（任選其一） 商品房：房屋/商鋪產(chǎn)權(quán)證實（已取得產(chǎn)權(quán)證客戶）購置協(xié)議/貸款協(xié)議/購房發(fā)票 自建房或宅基地 街道辦/社居委開具居住證實文件 能顯示居住地址水電費單據(jù)或物業(yè)費單據(jù) 租賃住房，提

14、供租賃協(xié)議申請資料整理（3/7）第28頁 財力證實文件（非必須材料） 家庭名下房產(chǎn)或車產(chǎn) 名下大額定存單 證券投資及保險理財文件申請資料整理（4/7）第29頁 車輛證實文件 二手車與存量車融資必須提供車輛證實文件 申請資料包含：車輛登記證書和行駛證全頁掃描件車輛前后、左右、里程表和VIN碼共6張照片（里程表必須是當日最新里程數(shù)）車輛價值評定匯報 申請資料整理（5/7）第30頁 征信匯報 征信統(tǒng)計需符合政策要求，無不良逾期統(tǒng)計 若有確保人也需要同時提供 提供個人查詢版或銀行專業(yè)版申請資料整理（6/7）第31頁 融資租賃申請單 本人簽字，法人客戶需加蓋單位公章 申請表必須信息規(guī)范、完整填寫（帶*號

15、需填寫）申請資料整理（7/7）第32頁 通常情況下，資料齊備，審批中心企業(yè)將在1個工作日內(nèi)反饋審批結(jié)果，包含“經(jīng)過”、“拒絕” “退回” 代理商可依據(jù)融車輛資租賃系統(tǒng)直接跟蹤、查詢審批結(jié)果 得到審批結(jié)果后，應及時通知客戶，并咨詢客戶是否接收融資條件:接收融資條件客戶，預約客戶簽約協(xié)議和提交其它資料（中行還款卡）不接收融資條件，應及時通知皖江金租審批中心做后續(xù)處理 審批經(jīng)過后，若客戶要更換車型或車價等信息，需再另提申請 審批經(jīng)過后，提醒客戶準備首付款、購置保險、辦理上牌等需要資金 注意：皖江金租審批結(jié)果使用期最長為30天審批通知發(fā)出后30天客戶仍未辦理簽約手續(xù)，審批結(jié)果作廢，不再辦理審批及反饋（

16、1/1）第33頁 面簽協(xié)議/協(xié)議文本 查驗客戶（配偶）身份證原件，核實客戶（配偶）身份 按審批結(jié)果準確錄入?yún)f(xié)議資料，打印融資租賃、抵押協(xié)議見證客戶（配偶/確保人）在協(xié)議上簽字并加捺手印 查驗客戶銀行卡，并原件掃描銀行卡正反面 見證客戶在中國銀行扣款授權(quán)委托書上簽字并按捺手印 從經(jīng)銷商處搜集機動車銷售發(fā)票 代理商要求其它協(xié)議文件簽署協(xié)議（1/2）第34頁 要求及注意事項 必須查驗客戶（配偶）身份證原件，核實客戶身份 簽署中國銀行扣款授權(quán)委托書需查對：各項要素填寫準確、完整扣款銀行戶名必須是客戶本人，并與身份證姓名一致授權(quán)書銀行卡號必須和銀行卡原件一致 客戶提供銀行卡必須是借記卡，信用卡不能作為扣

17、款卡 禁止他人代客戶署名，一旦發(fā)覺代簽，皖江企業(yè)將追究有關(guān)人員責任 協(xié)議文本統(tǒng)一經(jīng)過系統(tǒng)打印，對錄入錯誤造成廢棄協(xié)議應及時粉粹處理，不得隨意擺放簽署協(xié)議（2/2）第35頁 保險要求 客戶必須購置車輛保險，被保險人必須是承租人或掛靠企業(yè)（商用車） 除交強險外，商業(yè)險種必須包含：車輛損失險，初始保險金額應不低于車輛購置價格，續(xù)保時不低于估值；第三者責任險（乘用不低于 50 萬元，商用車不低于100萬）；盜搶險，不低于車輛市場價值。 保單中需批注以下內(nèi)容（原文）：“保險第一受益人為皖江金融租賃股份有限企業(yè)，非經(jīng)皖江金融租賃股份有限企業(yè)書面同意，投保人不得對關(guān)于受益人約定進行任何變更或修改。1萬元內(nèi)車

18、損理賠可直接賠付給被保險人”。 商業(yè)險保單、購車發(fā)票需原件掃描上傳車輛融資租賃系統(tǒng)保險抵押（1/2）第36頁 車輛抵押要求 車輛上牌登記人需與承租人或掛靠企業(yè)（商用車）一致 必須辦理抵押，抵押權(quán)人為：皖江金融租賃股份有限企業(yè) 車輛登記證、購車發(fā)票需原件掃描上傳至車輛融資租賃系統(tǒng)內(nèi)保險抵押（2/2）第37頁 完成以下工作后，即可向本企業(yè)申請放款： 客戶（配偶）已面簽融資租賃、車輛抵押協(xié)議 已繳納購車首付款 客戶中行還款卡已查對準確無誤 機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票已開具 保險、抵押已辦理 正常情況下，皖江企業(yè)將在1個工作日內(nèi)（ T+1 ）完成對外付款申請放款（1/4）第38頁 依據(jù)放款節(jié)點不一樣，放款方式

19、分為：申請放款（2/4） 先抵后放原件放款：見申請放款原件后放款抵押后放款：車輛辦理抵押登記后放款 先放后抵上牌后放款：車輛上牌登記后放款開票后放款：車商開具機動車統(tǒng)一銷售發(fā)票后放款第39頁 “先抵后放”模式資料清單：申請放款（3/4）序號資料類型完整性要求備注1融資租賃協(xié)議必備原件掃描，企業(yè)模板2車輛抵押協(xié)議必備原件掃描，抵押權(quán)人為：皖江金融租賃股份有限企業(yè)，企業(yè)版本3購車發(fā)票必備原件掃描，二手車/存量車無需提供4車輛登記證書必備原件掃描，已辦理抵押登記證完整頁5商業(yè)險保單必備原件掃描，第一受益人為本企業(yè)6租金扣款授權(quán)委托書必備原件掃描，按模板提供7還款銀行卡必備原件掃描，銀行卡正反面8面簽

20、照片必備簽字+身份證、協(xié)議合影9其它資料可選審批中心要求其它資料第40頁 “先放后抵”模式資料清單：申請放款（4/4）序號資料類型完整性要求備注1融資租賃協(xié)議必備原件掃描，企業(yè)模板2車輛抵押協(xié)議必備原件掃描，抵押權(quán)人為：皖江金融租賃股份有限企業(yè)，企業(yè)版本3購車發(fā)票必備原件掃描，二手車/存量車無需提供4車輛登記證書可選原件掃描，登記證完整頁，上牌后放款必備5商業(yè)險保單必備原件掃描，第一受益人為本企業(yè)6租金扣款授權(quán)委托書必備原件掃描，按模板提供7還款銀行卡必備原件掃描，銀行卡正反面8面簽照片必備簽字+身份證、協(xié)議合影9其它資料可選審批中心要求其它資料備注：乘用存量車先抵押后放款，乘用二手車過戶后放

21、款。第41頁第四部分 租后管理與服務第42頁 檔案郵寄歸檔 項目起租后需在30個工作日內(nèi)完成檔案歸檔，如特殊情況需及時發(fā)送郵件溝通 歸檔資料明細： 原件檔案郵寄地址： 安徽省合肥市廬陽區(qū)阜南路169號招行大廈16層皖江金融租賃股份有限企業(yè)車輛金融事 業(yè)部 租后管理中心租后管理-檔案管理序號資料明細資料要求備注1融資租賃申請單原件企業(yè)模板2融資租賃協(xié)議原件企業(yè)模板3車輛抵押協(xié)議原件企業(yè)模板4車輛登記證書原件必須已辦理抵押登記5機動車統(tǒng)一銷售發(fā)票原件僅新車提供6租金扣款授權(quán)委托書原件按模板要求填寫第43頁 客戶提前結(jié)清處理 客戶提出辦理提前結(jié)清時，請及時與本公司租后管理人員聯(lián)絡 客戶填寫提前結(jié)清申

22、請表并在申請書上確認還款日期和署名，代理商進行系統(tǒng)申請操作 客戶在約定還款日前，在指定賬戶中按確認書上金額存入足額資金 客戶提前結(jié)清會負擔違約金租后管理-提前結(jié)清第44頁 客戶信息變更 客戶電話、地址變更需及時與租后管理人員聯(lián)絡，并做系統(tǒng)修改； 客戶需要變更扣款賬戶，應提供新銀行卡正反面復印件簽署新銀行卡扣款授權(quán)委托書，扣款賬號必須與銀行卡原件賬號一致及時操作系統(tǒng)，上傳附件至租后業(yè)務管理系統(tǒng)租后管理-客戶信息變更第45頁 保險理賠服務 保險理賠需及時租后管理人員聯(lián)絡確認理賠材料，材料以下：保險企業(yè)出具定損單復印件保險賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓書維修明細及維修發(fā)票 融資車輛發(fā)生全損或盜搶時，第一時間與租后管理

23、員取得聯(lián)絡 在融資期限內(nèi)，代理商幫助客戶辦理保險續(xù)保手續(xù)，需將保單復印件發(fā)送給皖江企業(yè)，第一受益人信息仍為皖江企業(yè)租后管理-保險理賠第46頁 檔案借調(diào)與退回 客戶可因正當理由申請借調(diào)檔案原件，原件僅限于車輛登記證和機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票，同時借調(diào)以上兩種原件須經(jīng)部門經(jīng)理同意 檔案借閱時間不得超出30個自然日 代理商發(fā)起借閱流程，租后管理中心負責郵寄 經(jīng)租后管理中心核實融資結(jié)清后，負責歸檔原件郵寄返還，代理商幫助客戶辦了解除抵押手續(xù)等租后管理-檔案借調(diào)第47頁第五部分 注意事項第48頁 虛假資料 絕對不允許以任何方式，授意、默許、暗示、幫助客戶，或者自行提供虛假資料（虛假職業(yè)、收入證實/銀行流水等申請資料） 提供虛假資料是極其惡劣騙貸行為，持“零容忍” 態(tài)度，一經(jīng)發(fā)覺，將對已開展合作業(yè)務產(chǎn)生負面影響，并嚴厲追究相關(guān)人員責任，包含停