電子商務(wù)概論第六章電子支付與網(wǎng)上銀行

1、電子商務(wù)中的支付電子商務(wù)、電子交易與電子支付的關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付的定義商務(wù)必定引起交易，交易必將進行支付。相應(yīng)地，在數(shù)字化的網(wǎng)絡(luò)世界里中，這一關(guān)系仍然存在。 顧名思義，電子商務(wù)包含著兩個方面的內(nèi)容，一是電子化手段，二是商務(wù)活動。它是以商務(wù)為核心，以電子為手段和工具。而電子交易可理解為狹義的電子商務(wù)，它是電子商務(wù)的一個組成部分。電子交易活動是電子商務(wù)活動的核心內(nèi)容，現(xiàn)代商務(wù)是電子商務(wù)，現(xiàn)代交付是電子交易，是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的商務(wù)活動。在電子交易中，電子支付又是電子交易的核心內(nèi)容之一，交易過程中，交易雙方必須通過電子支付方式進行資金的轉(zhuǎn)移，并完成實物的合理配送，從而實現(xiàn)了

2、電子商務(wù)。 只有貨幣運動和實物運動同時完成，交易才會成功。 三者關(guān)系電子商務(wù)中的支付電子商務(wù)、電子交易與電子支付的關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付的定義電子支付是電子商務(wù)活動中最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，所謂電子支付，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)以商用電子化設(shè)備和各類交易卡媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)直接或間接向銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)出的支付指令，實現(xiàn)貨幣與資金轉(zhuǎn)移。電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。而其中最主要的是存在于Internet的網(wǎng)上支付，并且已經(jīng)建立

3、起了三種不同類型的支付系統(tǒng)，即預(yù)支付系統(tǒng)、即時支付系統(tǒng)和后支付系統(tǒng)。 定義電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣電子貨幣的定義定義2：用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)，該數(shù)據(jù)本身即可稱作電子貨幣。 定義1：電子化貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。 電子商務(wù)中的支付

4、電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣兩者所占有的空間不同 傳遞渠道不同 電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別 計算所需的時間不同 匿名程度不同 電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣智能卡現(xiàn)代銀行卡分為磁卡和IC卡。IC卡是集成電路卡的英文縮寫，它將具有存儲、加密及數(shù)據(jù)處理能力的繼承電路芯片鑲嵌于塑料卡片中 。IC卡分為接觸式IC卡和非接觸式IC卡。接觸式IC卡采用物理接觸方式，非接觸卡沒有機械觸點 。 電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣

5、電子現(xiàn)金的特點安全性：它融合了現(xiàn)代密碼技術(shù) ，防衛(wèi)能力強 。匿名性：現(xiàn)金交易具有一定的匿名性和不可跟蹤性。 方便性：用戶在支付過程中不受時間、地點的限制，使用更加方便 。成本低：而電子現(xiàn)金的發(fā)行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣典型的電子現(xiàn)金實用系統(tǒng)NetcashmicropaymentsCybercoinE-Cash電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣電子現(xiàn)金的運作機制銀行的客戶撥號進入Internet網(wǎng)上銀行，使用一個口令

6、（Password）和個人識別碼（PIN）來驗明身份 ?？蛻舻目蛻舳恕半娮渝X包”軟件中隨機產(chǎn)生一個代表一定貨幣價值的序列號 。 套上數(shù)字信封，發(fā)送到客戶的開戶銀行，要求制作電子貨幣。 銀行接受到客戶的信息后，從其賬戶中扣除所需價值貨幣額 。 用銀行的數(shù)字簽證為客戶的序列號和數(shù)字信封做加工等，加工完畢發(fā)給客戶。電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣電子支票傳統(tǒng)支票是一種基于紙介質(zhì)的支票，通常適用于金額比較大的交易。但傳統(tǒng)支票的處理、兌換速度較慢，處理成本較高，占用大量的人力、物力，有大量的在途資金。 廣義的電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物

7、，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，它往往通過金融網(wǎng)傳遞支票信息，加快支票解付速度，縮短資金的在途時間，降低成本，提高效益。狹義的電子支票是指基于Internet的用于發(fā)出支付和處理支付的網(wǎng)上服務(wù)工具。 電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣BIPS（Bank Internet Payment System）銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng) BIPS的運作模式的概念圖電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣將當(dāng)前的賬單發(fā)送給付款者允許付款者創(chuàng)建一張新的電子支票電子支票系統(tǒng)的功能 允

8、許付款人創(chuàng)建一個自動授權(quán)支付 允許付款者調(diào)整信息并做必要的修改 提交支付信息 對有網(wǎng)絡(luò)資金賬戶的收款人直接做資金轉(zhuǎn)移 對無網(wǎng)絡(luò)資金賬戶的收款人簽發(fā)手工支票 能與金融管理軟件和交易處理軟件相連 電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣無現(xiàn)金購物 啟動ATM系統(tǒng) 企業(yè)銀行聯(lián)機 家庭銀行聯(lián)機 網(wǎng)上交易 銀行柜臺交易 個人資產(chǎn)管理 電子銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣信用卡的三種基本用途向國內(nèi)外特約商店購物 。 從參與該信用卡組織的成員金融機構(gòu)預(yù)支現(xiàn)金 。 ATM

9、機上預(yù)支現(xiàn)金 。電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣電子錢包的特點用戶使用電子錢包軟件 。 用戶通常要在有關(guān)銀行開立賬戶 。 電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣 。電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣顧客上網(wǎng)瀏覽商家Web主頁，選擇商品 顧客填寫訂單 電子錢包的使用步驟 顧客與商店協(xié)商物品的價格 從自己的電子錢包軟件中選擇信用卡支付 提交支付信息 服務(wù)器對信用卡號碼加密后送到相應(yīng)銀行 商業(yè)銀行確認可以支付 商點接受確認信息，配送商品 電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣

10、網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣比特幣 2008年11月1日，一個自稱中本聰?shù)娜毡救嗽谀硞€密碼學(xué)論壇上闡述了他對一種電子貨幣的構(gòu)想，即利用計算機網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)造一種不受貨幣當(dāng)局管理的“特殊貨幣”的方法。比特幣本質(zhì)上是一種由開源軟件產(chǎn)生的電子貨幣，是一種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。比特幣的“造幣過程”是由遍布世界各個角落的計算機各自“挖礦”產(chǎn)生的。電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣比特幣工作原理在最新的算法機制下，相當(dāng)于有兩把加密鑰匙存在，一把私人，另一把公開。 交易中，預(yù)期接受者的那把公開鑰匙用來加密付款，只有用相關(guān)聯(lián)的私人鑰匙才能收

11、到付款。同時付款人可以用自己的私人鑰匙核對任何轉(zhuǎn)入接收人賬戶的金額。 電子商務(wù)中的支付電子貨幣的分類互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣概述電子貨幣的應(yīng)用-比特幣比特幣的價值比特幣卻不同于貴金屬，這個基于網(wǎng)絡(luò)誕生的二進制數(shù)碼文件，雖然制造需要耗費較面值更高的成本，但卻并沒有內(nèi)在價值。 唯有交易者找到下家時，其價值才能得到承認。 至于每個比特幣應(yīng)該值多少錢，在沒有足夠商品和服務(wù)可供購買的情況下，無法用到傳統(tǒng)的經(jīng)濟學(xué)常識，如購買力平價來衡量。電子商務(wù)中的支付第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上支付的產(chǎn)生隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展與信息技術(shù)的不斷進步，使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化。所

12、謂電子支付，是指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。自計算機和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)在20世紀(jì)70年代開始普及和應(yīng)用以來，一些電子支付方式，如信用卡、電子匯兌等就開始投入使用。 隨著全球范圍內(nèi)Internet的普及和應(yīng)用，一些電子支付方式逐漸采用Internet為運行平臺，出現(xiàn)了網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付，也稱網(wǎng)絡(luò)支付，是電子支付的一種新形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)或通訊網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種支付工具，采用現(xiàn)代計算機和通信技術(shù)作為手段，發(fā)生在購買者和銷售者之間的資金轉(zhuǎn)移，而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、資金結(jié)算等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持

13、。 第三方支付的產(chǎn)生電子商務(wù)中的支付第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上支付的產(chǎn)生第三方支付的定義與優(yōu)點第三方支付模式是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約,并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的網(wǎng)上支付模式。第三方支付平臺屬于第三方的服務(wù)型中介機構(gòu)，它主要面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供與電子商務(wù)支付有關(guān)的基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐的服務(wù)。在第三方支付模式中,客戶選購商品后使用第三方支付平臺進行支付,第三方通知商家將貨款送達、進行發(fā)貨,買家在驗證貨物之后,可以通知第三方付款給商家。第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進行 ；第

14、三方支付平臺作為中介方,可以促成商家和銀行的合作；第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對 交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。電子商務(wù)中的支付第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上支付的產(chǎn)生第三方支付的工作流程第三方支付平臺的工作流程主要分三步：一是將買方貨款轉(zhuǎn)撥到第三方平臺所在賬戶。二是當(dāng)轉(zhuǎn)賬成功后通知賣方發(fā)貨。三是接收買方確認貨物信息后, 貨款轉(zhuǎn)撥到賣方賬戶。 電子商務(wù)中的支付第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上支付的產(chǎn)生典型的第三方支付平臺美國的貝寶（Paypal）我國的支付寶 電子商務(wù)中的支付網(wǎng)絡(luò)銀行

15、的運作模式互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于互聯(lián)網(wǎng)和其他電子商務(wù)通信網(wǎng)絡(luò)手段，提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)，其網(wǎng)站與各類客戶使用的電子交易終端共同構(gòu)成金融交易網(wǎng)絡(luò)，是商業(yè)性金融機構(gòu)的現(xiàn)代化發(fā)展。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行即網(wǎng)上銀行，它屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種制度創(chuàng)新，就是利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破傳統(tǒng)銀行業(yè)模式將原有業(yè)務(wù)推行到互聯(lián)網(wǎng)上，為客戶提供需要柜臺操作的各種業(yè)務(wù)，實際上并沒有脫離原有的銀行形態(tài)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為虛擬銀行，是銀行的一次革命，是使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，客戶只需通過與Internet連接的計算機進入

16、銀行的站點，就能在任何地方24小時內(nèi)享受銀行提供的各項服務(wù)，如存款、取款、轉(zhuǎn)帳、付帳等。一般所指的網(wǎng)絡(luò)銀行即是指廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括企業(yè)銀行、個人銀行和網(wǎng)上支付三個系統(tǒng)。 網(wǎng)上銀行的概念電子商務(wù)中的支付網(wǎng)絡(luò)銀行的運作模式互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的概念美國第一聯(lián)合國家銀行（Security First Network Bank，SFNB），也稱為美國安全第一網(wǎng)上銀行、美國證券第一銀行純網(wǎng)絡(luò)銀行，我們指完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的虛擬銀行。由于徹底脫離了實體網(wǎng)點，這是一種純粹意義上的“網(wǎng)上銀行”。到了這個階段，信息技術(shù)的作用已不僅是單純的處理業(yè)務(wù)交易，而更多地表現(xiàn)為

17、信息技術(shù)對傳統(tǒng)銀行的改造。1純網(wǎng)絡(luò)銀行 電子商務(wù)中的支付網(wǎng)絡(luò)銀行的運作模式互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的概念1純網(wǎng)絡(luò)銀行 另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)采用網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)后已經(jīng)大大提高了業(yè)務(wù)效率，通過與傳統(tǒng)線下服務(wù)相結(jié)合，它們已經(jīng)獲得了更強的生機和活力。一方面，包括SFNB在內(nèi)的純粹互聯(lián)網(wǎng)銀行至今還沒有一家真正實現(xiàn)具有強大生命力的成長和擴張；電子商務(wù)中的支付網(wǎng)絡(luò)銀行的運作模式互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的概念2網(wǎng)絡(luò)分支機構(gòu) 我們指傳統(tǒng)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的原有個人銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬、支付等），這種網(wǎng)上銀行事實上是互聯(lián)網(wǎng)渠道對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點渠道的補充。

18、美國的國民銀行（Nation Bank）、富國銀行(Wells Fargo)和我國的招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等都采用這種模式 。招商銀行于1999年9月正式推出網(wǎng)上銀行，向全國提供“一網(wǎng)通網(wǎng)上銀行”服務(wù)。招商銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，是通過Internet網(wǎng)絡(luò)或其他公用信息網(wǎng)，使客戶的電腦終端連接至招商銀行，以實現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)。 電子商務(wù)中的支付網(wǎng)絡(luò)銀行的運作模式互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)上個人銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付“一網(wǎng)通金融信息”服務(wù)“一網(wǎng)通網(wǎng)上證券”系統(tǒng)電子商務(wù)中的支付互聯(lián)網(wǎng)金融電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行我國電子支付中的政策與規(guī)范 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念市場價值互聯(lián)網(wǎng)金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融運行方式電子商務(wù)中的支付電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)銀行我國電子支付中的政策與規(guī)范 我國電子支付中的政策與規(guī)范對電子銀行業(yè)務(wù)管理的新政策: 中國銀監(jiān)會 電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法對電子銀行業(yè)務(wù)安全評估的管理：電子銀行安全評估指引對安全電子支付的規(guī)范與引導(dǎo): 中國人民銀行 支付清算組織管理辦法 電子支付指引（第一號）對網(wǎng)上銀行安全的規(guī)范與指引：人民銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范鼓勵金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展：