銀行微貸業(yè)務(wù)管理辦法模版

1、微貸業(yè)務(wù)管理辦法資料文件編號：編制部門： 版 次 號： 生效日期：目 錄 TOC o 1-2 h z u HYPERLINK l _Toc20868 修改與評價記錄 PAGEREF _Toc20868 4 HYPERLINK l _Toc18796 第一章 總則 PAGEREF _Toc18796 5 HYPERLINK l _Toc14687 第二章 崗位及職責(zé) PAGEREF _Toc14687 5 HYPERLINK l _Toc2738 第三章 貸款產(chǎn)品及相關(guān)規(guī)定 PAGEREF _Toc2738 7 HYPERLINK l _Toc31400 第一節(jié) 貸款條件 PAGEREF _To

2、c31400 7 HYPERLINK l _Toc26794 第二節(jié) 貸款額度、用途及擔(dān)保方式 PAGEREF _Toc26794 8 HYPERLINK l _Toc26599 第三節(jié) 貸款期限、利率、還款方式 PAGEREF _Toc26599 8 HYPERLINK l _Toc17813 第四章 營銷推廣及申請 PAGEREF _Toc17813 10 HYPERLINK l _Toc13518 第五章 貸款調(diào)查與分析 PAGEREF _Toc13518 10 HYPERLINK l _Toc16134 第六章 貸款審批 PAGEREF _Toc16134 12 HYPERLINK l

3、 _Toc1701 第七章 貸款發(fā)放 PAGEREF _Toc1701 13 HYPERLINK l _Toc29474 第八章 貸后管理 PAGEREF _Toc29474 14 HYPERLINK l _Toc16656 第一節(jié) 檔案管理 PAGEREF _Toc16656 14 HYPERLINK l _Toc17604 第二節(jié) 還款及貸款監(jiān)控 PAGEREF _Toc17604 15 HYPERLINK l _Toc14880 第三節(jié) 貸款移交 PAGEREF _Toc14880 16 HYPERLINK l _Toc15829 第九章 附則 PAGEREF _Toc15829 17

4、HYPERLINK l _Toc6091 附件 PAGEREF _Toc6091 18 HYPERLINK l _Toc26972 附件1.微貸業(yè)務(wù)貸款擔(dān)保政策 PAGEREF _Toc26972 19 HYPERLINK l _Toc27197 目錄 PAGEREF _Toc27197 19 HYPERLINK l _Toc2832 1. 前言 PAGEREF _Toc2832 20 HYPERLINK l _Toc29091 2. 擔(dān)保方式 PAGEREF _Toc29091 20 HYPERLINK l _Toc2162 2.1 保證 PAGEREF _Toc2162 20 HYPERL

5、INK l _Toc13152 2.1.1 個人保證 PAGEREF _Toc13152 20 HYPERLINK l _Toc14262 2.1.2 公司保證 PAGEREF _Toc14262 21 HYPERLINK l _Toc25031 2.2 抵/質(zhì)押 PAGEREF _Toc25031 21 HYPERLINK l _Toc11016 2.2.1 房產(chǎn)抵押 PAGEREF _Toc11016 22 HYPERLINK l _Toc29396 2.2.2 土地使用權(quán)抵押 PAGEREF _Toc29396 22 HYPERLINK l _Toc757 2.2.3 機動車抵押 PAG

6、EREF _Toc757 23 HYPERLINK l _Toc25974 2.2.4 設(shè)備抵押 PAGEREF _Toc25974 23 HYPERLINK l _Toc26867 2.2.5 存貨質(zhì)押 PAGEREF _Toc26867 23 HYPERLINK l _Toc29293 2.2.6客運出租小汽車經(jīng)營權(quán)質(zhì)押 PAGEREF _Toc29293 23 HYPERLINK l _Toc7011 2.2.7 保證金質(zhì)押 PAGEREF _Toc7011 24 HYPERLINK l _Toc3267 3. 擔(dān)保評估 PAGEREF _Toc3267 24 HYPERLINK l _

7、Toc32395 3.1 保證評估 PAGEREF _Toc32395 24 HYPERLINK l _Toc30571 3.1.1 個人保證人評估 PAGEREF _Toc30571 24 HYPERLINK l _Toc589 3.1.2 公司保證人評估 PAGEREF _Toc589 25 HYPERLINK l _Toc8341 3.2 抵押物評估 PAGEREF _Toc8341 25 HYPERLINK l _Toc27303 3.2.1 房產(chǎn)抵押評估 PAGEREF _Toc27303 25 HYPERLINK l _Toc14498 3.2.2 土地使用權(quán)抵押評估 PAGERE

8、F _Toc14498 26 HYPERLINK l _Toc14667 3.2.3 機動車抵押評估 PAGEREF _Toc14667 26 HYPERLINK l _Toc27121 3.2.4 設(shè)備抵押評估 PAGEREF _Toc27121 26 HYPERLINK l _Toc10441 3.2.5 存貨質(zhì)押評估 PAGEREF _Toc10441 26 HYPERLINK l _Toc32728 3.2.6 客運出租小汽車經(jīng)營權(quán)質(zhì)押評估 PAGEREF _Toc32728 26 HYPERLINK l _Toc28184 3.2.7保證金評估 PAGEREF _Toc28184 2

9、6 HYPERLINK l _Toc32380 3.3 抵/質(zhì)押價值確定（抵/質(zhì)押率） PAGEREF _Toc32380 26 HYPERLINK l _Toc23445 4. 貸款擔(dān)保要求 PAGEREF _Toc23445 27 HYPERLINK l _Toc31343 4.1 貸款擔(dān)保原則 PAGEREF _Toc31343 27 HYPERLINK l _Toc6305 4.2 抵質(zhì)押物的登記 PAGEREF _Toc6305 27 HYPERLINK l _Toc13883 5. 擔(dān)保的監(jiān)控要求 PAGEREF _Toc13883 28 HYPERLINK l _Toc31624

10、 6. 擔(dān)保解除及更改 PAGEREF _Toc31624 28 HYPERLINK l _Toc32068 附件2.微貸業(yè)務(wù)保證人面談指南 PAGEREF _Toc32068 28總則為加強和規(guī)范銀行（以下簡稱“本行”）的微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)（以下簡稱“微貸業(yè)務(wù)”）管理，有效監(jiān)控微貸業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險，充分發(fā)揮集約管理的優(yōu)勢，進一步提高銀行微貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化、標準化操作水平,實現(xiàn)微貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)模效益，促進微貸業(yè)務(wù)延續(xù)快速發(fā)展,根據(jù)商業(yè)銀行授信盡職指引等資料文件,結(jié)合實際,制定本辦法。本辦法適用于小微企業(yè)、個體xx戶的所有者或?qū)嶋H經(jīng)營者（以下統(tǒng)稱“申請人”）向本行微小企業(yè)信貸中心（以下簡稱“微貸中心”）

11、申請的貸款業(yè)務(wù)。微貸中心旨在成為本地微小企業(yè)首選的銀行合作伙伴,并與客戶建立長期的互信合作關(guān)系。微貸中心應(yīng)通過專業(yè)信貸員對客戶實際經(jīng)營狀況進行調(diào)查,竭力為目標客戶量身定制個性化的融資方案。微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)與銀行現(xiàn)有的貸款產(chǎn)品互為補充,幫助銀行與融資需求日益增長的現(xiàn)有客戶建立長期合作關(guān)系。本行的微小企業(yè)貸款產(chǎn)品應(yīng)建立在為微小企業(yè)主提供高效率靈活的貸款服務(wù)（處理速度快、客戶交易成本低、貸款擔(dān)保范圍廣）。 崗位及職責(zé)微小企業(yè)信貸中心主任職責(zé)包括：制定微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理辦法、目標和發(fā)展戰(zhàn)略,設(shè)計微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品； 制定市場營銷推廣、業(yè)務(wù)發(fā)展和人員發(fā)展計劃；與本行其它相關(guān)部門（如科技部、等）進行溝

12、通溝通協(xié)調(diào)；根據(jù)相應(yīng)授權(quán)參加微小企業(yè)貸款審批及各分中心業(yè)務(wù)管理；增加貸款余額，提高貸款質(zhì)量，擴大微小企業(yè)貸款人員隊伍,加強信貸人員系統(tǒng)化培訓(xùn)，提高信貸員業(yè)務(wù)水平。微小企業(yè)信貸中心副主任職責(zé)包括：協(xié)助微小企業(yè)信貸中心主任制定微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理辦法、目標和發(fā)展戰(zhàn)略，設(shè)計微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品； 協(xié)助微小企業(yè)信貸中心主任制定市場營銷推廣、業(yè)務(wù)發(fā)展和人員發(fā)展計劃；根據(jù)相應(yīng)授權(quán)參加微小企業(yè)貸款審批及各分中心業(yè)務(wù)管理；增加貸款余額，提高貸款質(zhì)量，擴大微小企業(yè)貸款人員隊伍，加強信貸人員系統(tǒng)化培訓(xùn)，提高信貸員業(yè)務(wù)水平。微小企業(yè)信貸中心培訓(xùn)師職責(zé)包括：根據(jù)本中心制定的人員培訓(xùn)計劃制定培訓(xùn)內(nèi)容、課程安排等工作；負

13、責(zé)本中心信貸人員及新進職工或員工的培訓(xùn)工作。微小企業(yè)信貸中心貸后管理崗職責(zé)包括：負責(zé)對本中心已發(fā)放微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進行合規(guī)檢查；負責(zé)本中心微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的貸后管理工作。微小企業(yè)信貸中心放款崗職責(zé)包括：負責(zé)各分中心上報放款資料文件資料的審核；負責(zé)本中心微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的貸款發(fā)放。微小企業(yè)信貸中心綜合管理崗職責(zé)包括：負責(zé)微小企業(yè)信貸中心的所有報表統(tǒng)計工作；負責(zé)微小企業(yè)信貸中心的制度、規(guī)章、規(guī)定等資料文件的傳達。微小企業(yè)信貸中心分中心主管職責(zé)包括：組織該中心的日常工作； 組織并有可能召開預(yù)審審貸會；依照授權(quán)參加審貸會；審核貸款調(diào)查；貸款發(fā)放審核；微小企業(yè)貸款分中心人員考核；確定新職工或員工和現(xiàn)有職

14、工或員工的培訓(xùn)需求；開發(fā)、維護客戶關(guān)系。微小企業(yè)信貸中心分中心信貸員職責(zé)包括：獲取微小企業(yè)貸款潛在客戶，建立并維護好與客戶的信貸合作關(guān)系，不斷增加貸款余額，提高信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量；開展貸款實地調(diào)查，對于符合審批原則的客戶組織材料上審貸會，并在審貸會上提出貸款建議；做好貸后管理工作，依照業(yè)務(wù)要求開展標準與非標準監(jiān)控，并記錄客戶的還款表現(xiàn)；協(xié)助客戶使用本行提供的所有產(chǎn)品和服務(wù)；如該信貸員的表現(xiàn)合格并獲授權(quán)，參加預(yù)審審貸會和審貸會；監(jiān)控風(fēng)險預(yù)警信號，對逾期或有可能逾期的客戶依照逾期委員會決策實施清收措施。微小企業(yè)信貸中心分中心后臺人員職責(zé)包括：將客戶信息、貸款調(diào)查內(nèi)容和貸款數(shù)據(jù)錄入相關(guān)IT系統(tǒng)；組織簽訂貸

15、款協(xié)議；依照審貸會決議內(nèi)容組織貸款發(fā)放；保管客戶貸款檔案；監(jiān)控還款是否及時；負責(zé)本中心的報表統(tǒng)計及其它綜合性工作。 貸款產(chǎn)品及相關(guān)規(guī)定第一節(jié) 貸款條件申請人應(yīng)當具備下列條件：經(jīng)營歷史達3個月以上（其中，10萬以下的無擔(dān)保貸款，申請人經(jīng)營時間須達到24個月）；目前主要經(jīng)營地為微貸分中心機構(gòu)所在地；貸款需求符合銀行的微小企業(yè)貸款額度和期限；信用記錄良好。有以下情形之一的客戶不符合微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)申請條件：從事任何國家法律法規(guī)禁止或本行信貸政策不支持的經(jīng)營活動；未經(jīng)許可而從事嚴重污染環(huán)境的經(jīng)營活動；從事業(yè)務(wù)未顧及基本勞動安全；在本行微貸中心以外的其他機構(gòu)（分行、支行、營銷推廣中心等）有未結(jié)清貸款的。

16、第二節(jié) 貸款額度、用途及擔(dān)保方式貸款額度：貸款額度為5000元至300萬元。具體貸款金額根據(jù)借款人的還款能力、保證人的擔(dān)保能力、抵（質(zhì)）押物的價值綜合確定。貸款用途：流動資金貸款：包括但不限于購買成品、原材料或其它開支；固定資產(chǎn)貸款：包括但不限于購買設(shè)備、機器，購置房產(chǎn)、土地，基建項目，裝修項目。擔(dān)保方式：微貸業(yè)務(wù)可采用保證、抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，具體參見微貸業(yè)務(wù)貸款擔(dān)保政策（附件1）。貸款額度在10萬元以上的必須提供保證、抵押或質(zhì)押等有效擔(dān)保，貸款額度在10萬元以下（含）的可不提供擔(dān)保（審貸會要求提供的除外）。第三節(jié) 貸款期限、利率、還款方式貸款期限：貸款期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、擔(dān)保方式及申

17、請人的經(jīng)營情況綜合設(shè)定。用于補充流動資金的貸款期限為3至18個月；用于購置固定資產(chǎn)的貸款期限為3至36個月；對于10萬元以下的無擔(dān)保貸款，貸款期限不得超過12個月。貸款利率：貸款利率應(yīng)綜合考慮費用成本和貸款風(fēng)險等因素與借款人協(xié)商確定，確保利率定價能夠覆蓋貸款風(fēng)險，并符合本行關(guān)于利率管理的制度辦法。以房產(chǎn)及相應(yīng)土地使用權(quán)作為抵押物或以存單和國債作為權(quán)利質(zhì)押的，可適當給予利率優(yōu)惠；能為微貸中心帶來客戶資源的及其他本行認為的優(yōu)質(zhì)客戶，可適當給予利率優(yōu)惠；微貸業(yè)務(wù)的利率原則上采用固定利率，即協(xié)議期限內(nèi)利率不變。貸款還款方式可以采用下列方式：按月等額本息法（亦可按季等額本息），即借款人每月以相等的金額償

18、還貸款本息，計算公式為：按月還息、到期還本。指借款人每月須償還利息，在貸款到期日一次還清貸款本金。計算公式：月還款利息=貸款本金貸款月利率。靈活還款方式。指借款人在還款期內(nèi)，個別月份采用只還利息不還本金，其余月份按等額本息法償還本金和利息的還款方式。 營銷推廣及申請營銷推廣工作是微貸業(yè)務(wù)開展的前提，充足的業(yè)務(wù)來源是微貸業(yè)務(wù)發(fā)展的保障。微貸業(yè)務(wù)常用的營銷推廣方式有直接營銷推廣、電話營銷推廣、短信營銷推廣、媒體營銷推廣、支行推薦、客戶推薦、關(guān)系營銷推廣等。直接營銷推廣是微貸業(yè)務(wù)最基本、最重要的營銷推廣方式。直接營銷推廣一方面要宣傳推廣本行的微貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，另一方面也要了解市場，注意收集市場、行業(yè)信息

19、。分中心主管應(yīng)根據(jù)所在分中心的具體情況，結(jié)合業(yè)務(wù)來源的統(tǒng)計分析，組織安排日常的營銷推廣工作。信貸員應(yīng)將自己的營銷推廣情況反饋給分中心主管，并與其他信貸員討論交流。業(yè)務(wù)的來源應(yīng)被明確記錄，以評估不同營銷推廣方式的效果，指導(dǎo)以后的營銷推廣工作?？蛻籼顚懮暾埵紫葢?yīng)滿足本辦法規(guī)定的貸款條件。填寫申請時應(yīng)攜帶營業(yè)執(zhí)照副本（如有）、法定代表人或負責(zé)人身份證原件及復(fù)印件，申請人為法律實體戶（包括從事合法經(jīng)營的企業(yè)、事業(yè)單位、其他組織等，下同）的，還應(yīng)攜帶公章。微貸中心的分中心主管、信貸員和后臺人員均可接待前來咨詢的客戶。填寫好的申請應(yīng)由法定代表人或負責(zé)人簽字，法律實體客戶還應(yīng)加蓋公章。申請應(yīng)被及時錄入IT系

20、統(tǒng)。分配貸款申請時，應(yīng)綜合考慮申請質(zhì)量、業(yè)務(wù)難度、信貸員的經(jīng)驗和相關(guān)行業(yè)知識等因素。 貸款調(diào)查與分析貸款調(diào)查與分析是收集、整理、分析申請人信息和資料文件資料的過程，以便為貸款決策提供依據(jù)。貸款調(diào)查應(yīng)全面、客觀，尊重客戶、注重事實，不輕信、不盲從，并嚴格保守本行和客戶的秘密。貸款分析要以分析申請人的還款能力和還款意愿為核心。貸款調(diào)查應(yīng)采用現(xiàn)場調(diào)查與非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式。在做現(xiàn)場調(diào)查前，信貸員應(yīng)做充分的貸款調(diào)查籌備，包括與申請受理人員溝通、通過申請表填寫信息對客戶情況進行整體把握，有側(cè)重點地進行調(diào)查問題籌備等?，F(xiàn)場調(diào)查期間，信貸員應(yīng)努力收集、分析向?qū)徺J委員會作貸款建議所需的所有信息。信貸員需親自

21、到客戶公司或門店現(xiàn)場了解客戶經(jīng)營狀況。原則上，貸款調(diào)查應(yīng)由不少于兩名信貸員共同履行。現(xiàn)場調(diào)查主要考察客戶經(jīng)營類型（服務(wù)/貿(mào)易/生產(chǎn)）、客戶經(jīng)營歷史、經(jīng)營運作模式（上下游關(guān)系）、近一年產(chǎn)值/營業(yè)額、毛利潤狀況、以及當前資產(chǎn)分布狀況等；信貸員應(yīng)對客戶經(jīng)營場所、倉庫、重要資產(chǎn)（如存貨、大項應(yīng)收記錄、現(xiàn)金、大型設(shè)備等）、客戶貸款資料文件資料原件進行拍照留存。信貸員拜訪時還應(yīng)同與該經(jīng)營關(guān)于的其他人員（如：家庭成員、其他股東、會計、生產(chǎn)負責(zé)人、其他職工或員工等）進行交流，從側(cè)面對借款人性格、經(jīng)營能力、信譽度進行了解。對于在本地有房產(chǎn)的客戶原則上不需要進行家訪；對于在本地?zé)o房產(chǎn)的客戶，信貸員需要對客戶現(xiàn)居住

22、地進行家訪，并拍照留存（信貸員需與客戶合影）；對于“家庭式”的微小企業(yè)客戶（個體所有，正規(guī)化程度低），信貸員僅在以下情況下，到所有者家中拜訪：無法核實客戶的家庭辦公地址；家中放有大量現(xiàn)金；家中放有重要資料文件；對客戶的信譽存有疑慮，且認為可以通過到客戶家中拜訪進行核實；其他本行認為必要的情形。信貸員應(yīng)對保證人進行調(diào)查。對于不同類型的保證人（個人或公司），采取不同的調(diào)查方法。對于個人保證人通常需要進行結(jié)構(gòu)化面談，具體參見微貸業(yè)務(wù)保證人面談指南（附件2）。特殊情況下由公司作為保證人為微小企業(yè)貸款擔(dān)保的，應(yīng)按相應(yīng)要求到保證人處進行面談，并收集股東決議、公司設(shè)立的相關(guān)資料文件、過去十二個月的財務(wù)報表（

23、如報表不全，則客戶必須提供過去三個月內(nèi)的財務(wù)報表）。以上兩類保證人都必須進行征信查詢，公司保證人必須查詢公司貸款卡。信貸員應(yīng)根據(jù)實際調(diào)查中了解到的客戶信息客觀如實地編寫貸款調(diào)查表，調(diào)查表應(yīng)包括客戶基本家庭信息、信貸歷史、貸款目的、經(jīng)營模式、經(jīng)營歷史、資產(chǎn)負債狀況、盈利狀況、保證人情況等內(nèi)容，信貸員應(yīng)詳細描述客戶資產(chǎn)及銷售數(shù)據(jù)來源，并對其真實性、準確性作出相應(yīng)的交叉檢驗。與傳統(tǒng)的“基于資產(chǎn)”的信貸技術(shù)不同，微小企業(yè)信貸技術(shù)首要看重的并不是借款人的資產(chǎn)價值，而是客戶提供的并經(jīng)信貸員分析的信息，著重于評估申請人的還款能力和還款意愿。為此，必須全面分析企業(yè)和企業(yè)所在的社會經(jīng)濟環(huán)境。貸款調(diào)查表列出了必要

24、的標準，并為調(diào)查時與客戶面談提供了指導(dǎo)。信貸員應(yīng)依照貸款材料清單要求收集整理客戶資料文件資料和信息，并對上報材料的合法性、真實性和有效性負責(zé)。 貸款審批審貸會是微貸中心做出貸款決策的唯一權(quán)力機構(gòu)。為確保正式審貸會貸款陳述的規(guī)范性、完整性和準確性，同時出于培訓(xùn)新人的目的，可要求工作不滿三個月的信貸員上預(yù)審會。預(yù)審會應(yīng)檢查信貸員貸款調(diào)查表內(nèi)容是否準確、完整、一致，審查協(xié)議、銀行對賬單和法律資料文件等重要材料的完整性、合規(guī)性。但預(yù)審會不對貸款做出最終決定。為提高工作效率，由分中心主管/經(jīng)授權(quán)人員負責(zé)決定預(yù)審審貸會的召開時間和人員組建。貸款調(diào)查與召開審貸會之間的時間間隔不得超過2周（10個工作日）。超

25、過這一期限的，由審貸會（根據(jù)推遲的原因）決定下一步如何處理該申請，即：指派信貸員對客戶進行回訪，重新開展貸款調(diào)查，亦或拒絕該申請。信貸員建議拒絕的申請將由分中心主管審核批準，不必進入審貸會審批（除非出于培訓(xùn)的需要）。審貸會應(yīng)審核信貸員提交資料文件資料資料文件的完整性、合法性、真實性和有效性，對調(diào)查表進行討論，必要時要求信貸員做出說明。審貸會應(yīng)給出明確的貸款決策，由審貸會成員簽署審貸會決議清單（見銀行微貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程記錄4）、微小企業(yè)貸款審貸會決議表（見銀行微貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程記錄5），決議表上應(yīng)注明拒絕的原因或批準的金額、期限、利率、擔(dān)保信息、放款條件及特殊監(jiān)控要求。審貸會的成員組建是按客戶貸款總

26、額所需的審批權(quán)限確定的。對于被拒絕的申請，后臺人員應(yīng)將其審貸會決議表、調(diào)查表和相關(guān)資料文件存檔，并放入指派資料文件柜中保存。審貸會認為需要進一步調(diào)查，以核實相關(guān)問題的，信貸員應(yīng)與陪調(diào)人員或此次審貸會成員一起，就相關(guān)問題與客戶重新核實，之后再由相同人員組建的審貸會進行討論決策。微小企業(yè)貸款審貸會作出的每個貸款決定有效期最長為4周（20個工作日）。如客戶在該期限內(nèi)沒有簽署協(xié)議，審貸會將根據(jù)推遲的原因決定下一步如何處理該申請。 貸款發(fā)放簽署貸款協(xié)議貸款行必須使用本行標準格式協(xié)議文本。對非本行標準格式的協(xié)議或協(xié)議等各種法律性資料文件，需經(jīng)總行法律事務(wù)部對其進行法律性審查，簽署書面建議或意見。不經(jīng)此程序

27、，不得對外出具法律性資料文件；貸款行在簽訂貸款相關(guān)協(xié)議時，協(xié)議要素欄如幣別、金額、期限、利率、借款人、擔(dān)保條款以及其它貸款條件均以終審為準，不得涂改；蓋章順序應(yīng)本著先客戶后銀行的原則；后臺必須與借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人實行協(xié)議面簽制度，必要時協(xié)議應(yīng)經(jīng)過公證。后臺與客戶（借款人、共同借款人、保證人、抵押人）應(yīng)核對協(xié)議信息及相關(guān)簽字人信息（身份證），確保準確無誤。后臺人員應(yīng)向客戶說明協(xié)議內(nèi)容，明確各自的權(quán)利和義務(wù)。貸款發(fā)放時，后臺人員與主管應(yīng)審核放款資料文件資料和手續(xù)的完整性、合規(guī)性，落實決議表中規(guī)定的放款條件。需要辦理抵（質(zhì)）押的，應(yīng)先辦理抵（質(zhì)）押登記，嚴格遵循“先登記，后放款”的原則。

28、貸后管理本辦法所指的貸后管理包括貸款發(fā)放后的檔案管理、還款、貸款監(jiān)控和貸款移交等事項。第一節(jié) 檔案管理檔案是客戶信息的文本性體現(xiàn)，貸款處理過程中收集或生成的、反映或記錄每個處理步驟的所有資料文件，及與客戶或其經(jīng)營關(guān)于的資料文件，如基本證照、協(xié)議、收據(jù)、單據(jù)、賬本、表格、清單、個人資料文件資料等都應(yīng)及時存檔。負責(zé)信貸員應(yīng)在貸款發(fā)放三日內(nèi)將貸款資料文件資料整理移交。移交后的信貸檔案由后臺保管。后臺人員、負責(zé)信貸員、分中心主管及經(jīng)授權(quán)的其他人員可以調(diào)閱檔案。調(diào)閱時應(yīng)于檔案調(diào)用簿上登記，并當天歸還，不得帶出分中心。后臺人員負責(zé)監(jiān)督調(diào)閱，確保每天下班前所有檔案完整歸位。若后臺人員發(fā)現(xiàn)檔案缺失，調(diào)閱人員負

29、全責(zé)，后臺人員負管理責(zé)任。第二節(jié) 還款及貸款監(jiān)控后臺人員應(yīng)于還款日查詢當天應(yīng)還費用，并檢查借款人還款賬戶余額情況。如微小企業(yè)貸款客戶在還款日下午四點前沒有將當期應(yīng)還款額打入指派賬戶，后臺人員通知負責(zé)的信貸員和分中心主管。負責(zé)的信貸員應(yīng)第一時間與客戶取得聯(lián)系，了解未還款的原因，催促其盡快還款。貸款監(jiān)控是為了及時發(fā)現(xiàn)可能影響客戶正常還款的預(yù)警信號，同時維護好與客戶的合作關(guān)系。微小企業(yè)貸后監(jiān)控包括標準監(jiān)控和非標準監(jiān)控兩種，具體執(zhí)行標準如下：貸款發(fā)放二十天內(nèi)，信貸員應(yīng)做第一次標準監(jiān)控，進行實地回訪，對貸款資金使用進行回訪，查看有無影響客戶還款的重大變更，并收集相關(guān)資金使用憑證。貸款發(fā)放后每月，信貸員應(yīng)

30、做標準監(jiān)控，進行電話回訪（也可根據(jù)情況進行實地回訪），提醒客戶還款日期和還款金額；確定客戶將及時還款。貸款發(fā)放每六個月，信貸員應(yīng)做半年標準監(jiān)控，進行實地回訪，主要收集營業(yè)額和利潤等關(guān)鍵財務(wù)數(shù)據(jù)，查看有無影響客戶還款的重大變更。對逾期兩天以內(nèi)的客戶，信貸員應(yīng)做標準監(jiān)控，進行實地回訪，核實造成逾期的原因，并評估潛在影響。對逾期超過五天或連續(xù)兩個月出現(xiàn)逾期的客戶，信貸員應(yīng)做非標準監(jiān)控，進行實地回訪，對客戶的經(jīng)營情況做全面調(diào)查（包括財務(wù)信息和非財務(wù)信息），核實造成逾期的原因，并分析解決方案。對客戶經(jīng)營、個人情況出現(xiàn)重大變更的，信貸員應(yīng)做非標準監(jiān)控，進行實地回訪，核實變更情況，并發(fā)現(xiàn)潛在還款風(fēng)險。信貸員

31、負責(zé)與各自的客戶安排回訪時間，及時、恰當?shù)剡M行實地回訪或電話回訪。信貸員籌備客戶回訪時，應(yīng)查閱客戶檔案，特別是還款計劃表、審貸會決議表和貸款調(diào)查表，還應(yīng)查看之前的監(jiān)控表。每次回訪后，信貸員履行貸款監(jiān)控表（見銀行微貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程記錄7、8），由分中心主管審核并簽字。貸后監(jiān)控表由后臺人員保管，分中心主管至少每月審核一次所有監(jiān)控表，及時與信貸員討論不明的信息和風(fēng)險。已結(jié)清貸款的貸后監(jiān)控表歸入客戶信貸檔案保管。信貸員為逾期貸款的第一責(zé)任人，負責(zé)清收工作的執(zhí)行，直至貸款本息收回。主管應(yīng)做好陪同工作，協(xié)助信貸員共同履行逾期貸款的收回。信貸員在相應(yīng)逾期貸款委員會上陳述逾期報告，由逾期貸款委員會討論逾期原因、

32、借款人的還款意愿和還款能力，最終決定采取哪些具體措施來清收貸款本息。逾期貸款委員會成員填寫逾期貸款委員會決議表（見銀行微貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程記錄9），信貸員負責(zé)跟進執(zhí)行逾期貸款委員會決定采取的措施，在下次逾期貸款委員會會議召開前撰寫新的逾期報告，寫明已采取的措施和結(jié)果。逾期貸款委員會的成員應(yīng)至少包含一名中心副主任及以上權(quán)限的人員。在出現(xiàn)需要總行快速采取行動或提供協(xié)助的新情況下，微小企業(yè)貸款逾期委員會可隨時召開有總行參加的逾期貸款委員會。在明確了隨后采取的措施無法或不應(yīng)再由微小企業(yè)信貸中心進行的情況下，可批準將貸款移交總行相關(guān)部門。信貸員繼續(xù)對該筆貸款負責(zé)。緊急情況下，如本行需要立即采取措施，微小企業(yè)

33、信貸中心（分中心主管/逾期貸款委員會）可隨時尋求幫助，如向總行相關(guān)部門（法律事務(wù)部等）征求法律建議。第三節(jié) 貸款移交貸款移交是指因信貸職工或員工作調(diào)動或其他原因離開所屬分中心，其名下的貸款需移交給原分中心的其他信貸員。貸款接收人（新負責(zé)信貸員）的人選應(yīng)由微小企業(yè)信貸中心主管或經(jīng)授權(quán)人員決定，接收人的選定應(yīng)充分考慮接收人現(xiàn)有的貸款規(guī)模和貸款管理水平等因素。移交人（原負責(zé)信貸員）也可根據(jù)所移交客戶的情況予以適當建議。移交人應(yīng)先調(diào)閱出所要移交的信貸檔案，依據(jù)信貸檔案移交目錄檢查檔案完整性，準確填寫貸款風(fēng)險認定表及信貸移交目錄（各一式兩份）。接收人應(yīng)認真檢查信貸檔案的完整性。經(jīng)檢查無誤后，各方信貸員及

34、主管在貸款風(fēng)險認定表及信貸移交目錄上簽字確認，一份放入信貸員檔案，另一份交由后臺保管。移交人應(yīng)向接收人詳細介紹每一筆貸款及客戶的基本情況，并通知客戶，將新信貸員介紹給客戶。所有移交逾期貸款客戶由新老負責(zé)信貸員一同拜訪；所有剩余期限在三個月以下的移交貸款客戶，由原負責(zé)信貸員以電話通知形式將新負責(zé)信貸人員介紹給客戶；剩余期限在三個月以上十二個月之內(nèi)貸款余額在30萬以上的移交貸款客戶由新老信貸員一同拜訪；剩余期限在十二個月以上貸款余額在10萬以上的移交貸款客戶由新老信貸員一同拜訪。紙質(zhì)資料文件資料移交的同時，移交人還應(yīng)將名下的貸款通過IT系統(tǒng)移交給接收人，接收人對所接收的貸款負管理責(zé)任。 附則本辦法

35、由銀行總行負責(zé)制定、說明和修改。本辦法自發(fā)布之日起施行。附件微貸業(yè)務(wù)貸款擔(dān)保政策微貸業(yè)務(wù)保證人面談指南附件1.微貸業(yè)務(wù)貸款擔(dān)保政策微貸業(yè)務(wù)貸款擔(dān)保政策目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc24471 目錄 PAGEREF _Toc24471 1 HYPERLINK l _Toc22487 1. 前言 PAGEREF _Toc22487 2 HYPERLINK l _Toc15739 2. 擔(dān)保方式 PAGEREF _Toc15739 2 HYPERLINK l _Toc9299 2.1 保證 PAGEREF _Toc9299 2 HYPERLINK l _Toc

36、24496 2.1.1 個人保證 PAGEREF _Toc24496 2 HYPERLINK l _Toc30813 2.1.2 公司保證 PAGEREF _Toc30813 3 HYPERLINK l _Toc16057 2.2 抵質(zhì)押 PAGEREF _Toc16057 3 HYPERLINK l _Toc10349 2.2.1 房產(chǎn)抵押 PAGEREF _Toc10349 3 HYPERLINK l _Toc11051 2.2.2 土地使用權(quán)抵押 PAGEREF _Toc11051 4 HYPERLINK l _Toc16599 2.2.3 機動車抵押 PAGEREF _Toc16599

37、 4 HYPERLINK l _Tocxx0 2.2.4 設(shè)備抵押 PAGEREF _Tocxx0 5 HYPERLINK l _Toc1499 2.2.5 存貨質(zhì)押 PAGEREF _Toc1499 5 HYPERLINK l _Toc9731 2.2.6客運出租小汽車經(jīng)營權(quán)質(zhì)押 PAGEREF _Toc9731 5 HYPERLINK l _Toc32033 2.2.7 保證金質(zhì)押 PAGEREF _Toc32033 6 HYPERLINK l _Toc24506 3. 擔(dān)保評估 PAGEREF _Toc24506 6 HYPERLINK l _Toc5124 3.1 保證評估 PAGER

38、EF _Toc5124 6 HYPERLINK l _Toc26396 3.1.1 個人保證人評估 PAGEREF _Toc26396 6 HYPERLINK l _Toc20833 3.1.2 公司保證人評估 PAGEREF _Toc20833 6 HYPERLINK l _Toc3481 3.2 抵押物評估 PAGEREF _Toc3481 7 HYPERLINK l _Toc14026 3.2.1 房產(chǎn)抵押評估 PAGEREF _Toc14026 7 HYPERLINK l _Toc29911 3.2.2 土地使用權(quán)抵押評估 PAGEREF _Toc29911 7 HYPERLINK l

39、 _Toc21572 3.2.3 機動車抵押評估 PAGEREF _Toc21572 8 HYPERLINK l _Toc2xx 3.2.4 設(shè)備抵押評估 PAGEREF _Toc2xx 8 HYPERLINK l _Toc27386 3.2.5 存貨質(zhì)押評估 PAGEREF _Toc27386 8 HYPERLINK l _Toc12260 3.2.6 客運出租小汽車經(jīng)營權(quán)質(zhì)押評估 PAGEREF _Toc12260 8 HYPERLINK l _Toc7819 3.2.7保證金評估 PAGEREF _Toc7819 8 HYPERLINK l _Toc32277 3.3 抵/質(zhì)押價值確定（

40、抵/質(zhì)押率） PAGEREF _Toc32277 8 HYPERLINK l _Toc29158 4. 貸款擔(dān)保要求 PAGEREF _Toc29158 9 HYPERLINK l _Toc24663 4.1 第一次貸款客戶 PAGEREF _Toc24663 9 HYPERLINK l _Toc29639 4.2 抵質(zhì)押物的登記 PAGEREF _Toc29639 9 HYPERLINK l _Toc10207 5. 擔(dān)保的監(jiān)控要求 PAGEREF _Toc10207 9 HYPERLINK l _Toc24656 6. 擔(dān)保解除及更改 PAGEREF _Toc24656 10前言與傳統(tǒng)的、

41、根據(jù)資產(chǎn)狀況發(fā)放貸款的技術(shù)不同，銀行的微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)采用基于現(xiàn)金流的貸款調(diào)查技術(shù)，是將借款人的經(jīng)營現(xiàn)金流作為償還貸款的首要來源。貸款擔(dān)保僅僅是第二還款來源，未能作為還款的首要來源?；谶@樣的特點，對于銀行的微小企業(yè)貸款，借款人可以采用多種擔(dān)保方式，除房產(chǎn)抵押外，還包括機動車抵押、個人及公司保證和設(shè)備抵押等?？紤]到每種擔(dān)保方式各有特點，因此，在決定微小企業(yè)貸款的擔(dān)保構(gòu)成時鼓勵將多種方式相結(jié)合。擔(dān)保方式微小企業(yè)貸款有以下幾種擔(dān)保方式：保證，包括個人保證和公司保證；抵/質(zhì)押，包括房產(chǎn)抵押、土地使用權(quán)抵押、機動車輛抵押、設(shè)備抵押、存貨質(zhì)押、客運出租小汽車經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、保證金質(zhì)押等。2.1 保證2.1.

42、1 個人保證如借款人未能依照借款協(xié)議的商定履行還款義務(wù)，個人保證人有責(zé)任以其個人財產(chǎn)償還貸款，貸款償還以保證金額為限。理想情況下，保證人應(yīng)滿足以下三個條件：經(jīng)濟實力雄厚：該保證人應(yīng)擁有足以償還未償貸款的資產(chǎn)或收入，以防出現(xiàn)客戶未能償清貸款的情況；道德影響力深厚：在借款人不愿償還貸款或未盡力償還貸款時，保證人應(yīng)能夠?qū)ζ涫┘訅毫?；信息來源：在放款前后，保證人都能向銀行提供客戶及其經(jīng)營信息。特別是在放款后，如客戶的還款能力或還款意愿降低時，保證人能做出早期預(yù)警。保證人應(yīng)與借款人相互認識，居住地在銀行的轄區(qū)之內(nèi)，有穩(wěn)定的收入來源（如可能，保證人的收入應(yīng)獨立于借款人的經(jīng)營）。如保證人有固定工資收入，應(yīng)提

43、供工資收入證明。2.1.2 公司保證如借款人未能依照借款協(xié)議的商定履行還款義務(wù)，公司（包括企事業(yè)單位及具有擔(dān)保資格/資質(zhì)的其他組織）保證人有責(zé)任以其公司資產(chǎn)償還貸款，貸款償還以其保證金額為限。如借款人與公司保證人之間存在業(yè)務(wù)往來，必須明確公司保證人絕不依賴于借款人。 2.2 抵/質(zhì)押抵押人為法人的，需要提交以下材料：營業(yè)執(zhí)照和營業(yè)執(zhí)照近期年檢證明；稅務(wù)登記證和近期年檢證明；法定代表人或經(jīng)法定代表人授權(quán)人員的身份證和簽章；公司章程、協(xié)議或協(xié)議（個人獨資企業(yè)除外）；抵押人加蓋公章及法定代表人簽字的抵押意向書；銀行預(yù)留印鑒和開戶證明；抵押人所有權(quán)證明；抵押清單和基本信息；同一抵押物的其他債權(quán)人信息；

44、有權(quán)機構(gòu)決議。抵押人為自然人的，需要提交以下材料：抵押人及其共有人的身份證；抵押人的結(jié)婚證（如已結(jié)婚）；抵押人及其共有人簽字的抵押意向書；抵押人的所有權(quán)證明；抵押清單和基本信息；同一抵押物的其他債權(quán)人信息2.2.1 房產(chǎn)抵押房產(chǎn)抵押是指抵押人以其合法的房地產(chǎn)、以不轉(zhuǎn)移占有的方式、向抵押權(quán)人提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。以下房產(chǎn)不得抵押：國有房產(chǎn)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等教育、醫(yī)療等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的用于教育、醫(yī)療衛(wèi)生和其他社會公益用途的房產(chǎn)；所有權(quán)不清晰的財產(chǎn)；違章建筑；依法被查封的財產(chǎn)；租賃的國有房屋；租賃的用于居住、沒有租期限制的房屋；將由國家征用的財產(chǎn)；列為歷史文化遺產(chǎn)的建筑 ；還

45、款期限內(nèi)已經(jīng)/或?qū)⒈徊饸У呢敭a(chǎn)；依法不得用于抵押的財產(chǎn)。抵押人可以為借款人，也可以為其他人。房產(chǎn)抵押，要到房管局辦理抵押登記。2.2.2 土地使用權(quán)抵押本行也可以某塊土地的使用權(quán)作為貸款抵押物。截至貸款申請日，閑置時間超過24個月（含）的土地使用權(quán)不得作為抵押物。審貸會有責(zé)任評估以閑置土地的使用權(quán)作為抵押所造成或產(chǎn)生的相關(guān)風(fēng)險，尤其應(yīng)綜合考慮土地的閑置年限、借款人的貸款用途、借款人申請的貸款期限以及其他可采用的抵押物。提供土地使用權(quán)抵押的，須提供以下資料文件資料：國有土地使用權(quán)證；繳交土地出讓金證明；權(quán)利機構(gòu)同意抵押的決議（如抵押人為法人）。抵押人可以是借款人，也可以是其他人。土地使用權(quán)抵押，

46、要到相關(guān)部門辦理登記。2.2.3 機動車抵押機動車是指抵押人以其合法的機動車、以不轉(zhuǎn)移占有的方式、向抵押權(quán)人提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。抵押人可以為借款人，也可以為其他人。機動車抵押要到車管所辦理抵押登記。2.2.4 設(shè)備抵押設(shè)備抵押是指抵押人以其合法的設(shè)備（主要是機器）、以不轉(zhuǎn)移占有的方式、向抵押權(quán)人提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。抵押人可以為借款人，也可以為其他人。需根據(jù)各區(qū)xx局不同規(guī)定提供設(shè)備購買收據(jù)（發(fā)票）。設(shè)備抵押要到xx局辦理抵押登記。2.2.5 存貨質(zhì)押對于中短期流動資金貸款，本行可以存貨作為抵押。對存貨的估值應(yīng)相對保守，并給予適當?shù)恼劭?。只有在確定存貨的合法所有權(quán)屬于借款人且存貨的存放地

47、在市范圍內(nèi)的情況下，才可以考慮將存貨作為抵押物。否則，存貨不得作為抵押物。以存貨作為抵押的，須提供存貨清單及購貨憑證。存貨抵押，應(yīng)到xx局辦理抵押登記（如有必要）。抵押人只能為借款人，不可為第三方。2.2.6客運出租小汽車經(jīng)營權(quán)質(zhì)押質(zhì)押人為法人的，需要提交以下材料：營業(yè)執(zhí)照和營業(yè)執(zhí)照近期年檢證明；稅務(wù)登記證和近期年檢證明；法定代表人或經(jīng)法定代表人授權(quán)人員的身份證和簽章；公司章程、協(xié)議或協(xié)議（個人獨資企業(yè)除外）；質(zhì)押人簽字的質(zhì)押意向書；銀行預(yù)留印鑒和開戶證明；質(zhì)押人所有權(quán)證明；質(zhì)押清單和基本信息；同一質(zhì)押物的其他債權(quán)人信息有權(quán)機構(gòu)決議。質(zhì)押人為自然人的，需要提交以下材料：質(zhì)押人及其共有人的身份證

48、；質(zhì)押人的結(jié)婚證（如已結(jié)婚）；質(zhì)押人及其共有人簽字的質(zhì)押意向書；質(zhì)押人的所有權(quán)證明；質(zhì)押清單和基本信息；同一質(zhì)押物的其他債權(quán)人信息?？瓦\出租小汽車經(jīng)營權(quán)須具備永久使用期限方可作為質(zhì)押物。質(zhì)押人可以是借款人，也可以是其他人，但必須提供客運小汽車經(jīng)營權(quán)證。請注意：質(zhì)押人必須提供出租客運小汽車經(jīng)營權(quán)證。如經(jīng)營權(quán)屬于個人，還須提供質(zhì)押人身份證；如經(jīng)營權(quán)屬于法人，還須提供營業(yè)執(zhí)照?？瓦\出租小汽車經(jīng)營權(quán)質(zhì)押，要到相關(guān)部門辦理登記（如有必要）。2.2.7 保證金質(zhì)押 本幣及外幣如美元、歐元和港元都可用作保證金質(zhì)押。保證金可看作是放入本行的資金。而且，該保證金賬戶應(yīng)被止付。質(zhì)押人可以為借款人，也可以為其他人。

49、擔(dān)保評估3.1 保證評估3.1.1 個人保證人評估負責(zé)相關(guān)貸款調(diào)查的信貸員應(yīng)電話聯(lián)系個人保證人，了解保證人的擔(dān)保能力和意愿，從側(cè)面獲取借款人的信息。3.1.2 公司保證人評估對于公司保證人，負責(zé)信貸員必須實地到訪該公司。信貸員應(yīng)在借款人不在場的情況下，與公司法定代表人（或公司的實際監(jiān)控人）見面。通過這次見面也可以從側(cè)面了解借款人的情況。負責(zé)信貸員主要圍繞以下材料，對公司保證人的經(jīng)營情況進行簡短的調(diào)查： 法定代表人、大股東和相關(guān)共有人的身份證（提供原件，留存復(fù)印件）；營業(yè)執(zhí)照；組織機構(gòu)代碼證（提供原件，留存復(fù)印件）；稅務(wù)登記證（提供原件，留存復(fù)印件）；貸款卡；上一年的納稅憑證；相關(guān)行業(yè)經(jīng)營許可證

50、、環(huán)境報告等；過去三個月的銀行對賬單；營業(yè)場所的租賃協(xié)議或所有權(quán)憑證的復(fù)印件；同意擔(dān)保的董事會決議或股東決議；法定代表人、股東個人征信報告；- 借款人最近一年的年度財務(wù)報表及近三個月財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表和損益表，包括向稅務(wù)局提交的納稅財務(wù)報表）；-經(jīng)xx局蓋章確認的公司章程、驗資報告，關(guān)注xx章程中關(guān)于對外擔(dān)保的規(guī)定；-所需的其它材料。信貸員要通過簡短的調(diào)查，核實公司保證人的所有者權(quán)益至少為保證金額的兩倍且最近一年延續(xù)盈利（參考納稅財務(wù)報表）。3.2 抵押物評估3.2.1 房產(chǎn)抵押評估房產(chǎn)抵押評估，應(yīng)提供房屋所有權(quán)證，并由本行認可的評估機構(gòu)出具評估報告。房產(chǎn)抵押適用的抵押率見表1。3.2.2

51、土地使用權(quán)抵押評估土地使用權(quán)抵押，應(yīng)提供士地所有權(quán)證,并由本行認可的評估機構(gòu)出具評估報告。其評估應(yīng)以以下任意一種方法作為評估依據(jù)：單一土地使用權(quán)抵押適用的抵押率見表1。3.2.3 機動車抵押評估機動車抵押評估，應(yīng)提供機動車行車證、購車發(fā)票、保險單,并由本行認可的評估機構(gòu)出具評估報告。審貸會有責(zé)任恰當?shù)卦u估貸款期限、貸款額度及貸款期內(nèi)抵押物折舊等方面之間的關(guān)系。機動車抵押適用的抵押率見表1。3.2.4 設(shè)備抵押評估設(shè)備抵押，需提供購買發(fā)票，并由本行認可的評估機構(gòu)出具評估報告。本行不接受使用年限超過3年（含）的設(shè)備作為抵押物。審貸會有責(zé)任恰當?shù)卦u估貸款期限、貸款額度及貸款期內(nèi)抵押物折舊等方面之間的

52、關(guān)系。設(shè)備抵押適用的抵押率見表1。3.2.5 存貨質(zhì)押評估以存貨作為抵押物的，應(yīng)以存貨的采購價作為評估依據(jù)。在市場價值低于采購價的情況下，估值應(yīng)以市場價為準。用于抵押的存貨的多少根據(jù)借款人的經(jīng)營類型和季節(jié)性而定，但不得超過其總存貨的70%。存貨抵押適用的抵押率見表1。3.2.6 客運出租小汽車經(jīng)營權(quán)質(zhì)押評估以客運出租小汽車經(jīng)營權(quán)作為質(zhì)押的，應(yīng)以經(jīng)營權(quán)的市場價值作為評估依據(jù)?？瓦\出租小汽車經(jīng)營權(quán)質(zhì)押適用的質(zhì)押率見表1。3.2.7保證金評估以外幣進行質(zhì)押的，外幣換算人民幣應(yīng)以貸款調(diào)查當天中國人民銀行公布的匯率為依據(jù)。保證金適用的抵押率見表1。3.3 抵/質(zhì)押價值確定（抵/質(zhì)押率）在核定抵/質(zhì)押物的

53、擔(dān)保價值時，適用的抵/質(zhì)押率以下表為準。表1：抵/質(zhì)押物適用的抵/質(zhì)押率序號抵/質(zhì)押物類型抵/質(zhì)押價值 (占評估價值的百分比 %)1房產(chǎn)不超過 70%，在追加擔(dān)保人的情況下抵押率可達100%，即在追加擔(dān)保人的情況下，貸款金額可達到房產(chǎn)價值的總額2單一土地使用權(quán)不超過 70%3機動車不超過 50%4設(shè)備不超過 50%5存貨不超過 50%6客運出租小汽車經(jīng)營權(quán)不超過 70%7本國貨幣不超過 100%8外國貨幣不超過 90%貸款擔(dān)保要求針對第一次貸款客戶與續(xù)貸客戶，貸款擔(dān)保的相應(yīng)要求有所不同。在本行有多筆貸款的客戶，每一項擔(dān)保都對應(yīng)客戶在本行的所有貸款，審貸會決議另有規(guī)定的除外。4.1 貸款擔(dān)保原則

54、貸款擔(dān)保原則如下：所有50萬元（含）以下的貸款都可以采用個人保證。也可以選擇其它擔(dān)保方式。所有50萬元（不含）以上的貸款（存量貸款余額加新增貸款額度），可提供具有擔(dān)保能力的擔(dān)保企業(yè)(含個體戶和公司)或相對應(yīng)的抵押,也可以由自然人擔(dān)保,但原則上擔(dān)保人個人凈資產(chǎn)不低于其擔(dān)保金額的2倍,個人年收入不低于擔(dān)保金額的60%,經(jīng)審帶會特別批準的除外。對于每一筆貸款，信貸員都應(yīng)盡量實現(xiàn)多種方式組合擔(dān)保。4.2 抵質(zhì)押物的登記按要求在關(guān)于部門進行登記（除存貨抵押外）。擔(dān)保的監(jiān)控要求在貸款期限內(nèi)，應(yīng)對保證人和抵/質(zhì)押物進行監(jiān)控。借款人提供抵/質(zhì)押物的，應(yīng)在正常進行實地貸款監(jiān)控時，對抵/質(zhì)押物進行監(jiān)控?？赡艿脑?，

55、應(yīng)親眼見到抵/質(zhì)押物，并在監(jiān)控表中進行記錄。由第三方提供抵/質(zhì)押物/保證的，依照以下要求進行監(jiān)控：公司保證人每季底應(yīng)提供財務(wù)報表。放款后每隔六個月查詢其企業(yè)征信。個人擔(dān)保人，應(yīng)在放款六個月內(nèi)查詢其個人征信。（第三方）提供不動產(chǎn)抵/質(zhì)押物的，放款六個月內(nèi)須實地檢查抵/質(zhì)押物。此后，對于貸款期限超過一年的，每年實地檢查抵/質(zhì)押物不少于一次。（第三方）提供動產(chǎn)抵/質(zhì)押物的，放款三個月內(nèi)須實地檢查抵/質(zhì)押物。此后，對于貸款期限超過一年的，每季度實地檢查抵/質(zhì)押物不少于一次。擔(dān)保解除及更改貸款本息全部償還后，才能全部解除擔(dān)保。在貸款期限內(nèi)，借款人如要解除擔(dān)保或更換擔(dān)保方式，需要提交申請。解除或更換決定只

56、能由與批準該貸款有相同權(quán)限的審貸會做出。附件2.微貸業(yè)務(wù)保證人面談指南微貸業(yè)務(wù)保證人面談指南一、一般說明從效率和市場接受角度來說，全面調(diào)查每個保證人并不現(xiàn)實。因此，必須針對最重要的方面進行調(diào)查，并找到切實可行的方法對這些方面進行充分核實和交叉檢驗。需要注意的是，評估公司保證人的能力與實力要考慮多種因素，要對每個因素進行分析。因素包括企業(yè)的盈利能力、現(xiàn)金流、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)前景與擔(dān)保意愿等。二、信息來源調(diào)查保證人，很重要的一點是利用所有可利用的信息來源，包括保證人自身、借款人和第三方。首先，盡可能在申請階段就向借款人了解保證人的擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿。簡而言之，借款人要能夠詳細回答以下問題：你為什么認為所提議的保證人有能力并自愿為你的貸款提供擔(dān)保？你對保證人的經(jīng)