陳紅斌金融學(xué)最終打印

1、寧夏理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院- PAGE 7 -摘要：電子貨幣是一種在網(wǎng)上電子信用開展起來(lái)的，以商用電子機(jī)和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)為手段，以電子脈沖進(jìn)行資金傳輸和存儲(chǔ)的信用貨幣。通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的金融電子信息交換,電子貨幣與紙幣等其他貨幣形式相比,具有保存本錢低,流通費(fèi)用低,標(biāo)準(zhǔn)化本錢低,使用本錢低等優(yōu)勢(shì).隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的飛速開展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)得到迅猛開展，電子貨幣這種新型的貨幣形式，將幾千年來(lái)的實(shí)物貨幣，轉(zhuǎn)變?yōu)橐噪娮有问奖憩F(xiàn)的虛擬貨幣，這是貨幣史上一次有深遠(yuǎn)意義的變革。但是電子貨幣在開展過(guò)程中又面臨著許多制約其自身開展的問(wèn)題，只有找出相關(guān)對(duì)策解決這些問(wèn)題，才能保證我國(guó)

2、經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)健的開展。關(guān)鍵詞：電子貨幣；信用風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng) 我國(guó)電子貨幣開展的問(wèn)題與對(duì)策分析一、電子貨幣概述一電子貨幣的產(chǎn)生與開展在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速開展的推動(dòng)下，世界經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化，人類社會(huì)正逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。20 世紀(jì)末,電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)興起, 銀行已經(jīng)能夠利用計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)將支付過(guò)程的“現(xiàn)金流動(dòng)、“票據(jù)流動(dòng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變成計(jì)算機(jī)中的“數(shù)據(jù)流動(dòng)，資金在銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以人類肉眼看不見(jiàn)的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)帳和劃撥。隨著電子商務(wù)的迅速開展，網(wǎng)上金融效勞在世界范圍內(nèi)展開。人們可以利用網(wǎng)絡(luò)金融效勞進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上炒股等。這些革命性的變革無(wú)疑都

3、必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化，為此，一種全新形式的“貨幣電子貨幣應(yīng)運(yùn)而生。二電子貨幣的概念什么是電子貨幣？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，電子貨幣就是現(xiàn)實(shí)活生活中的現(xiàn)金和存款。只是它以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的一種貨幣形態(tài)。它是一種既非紙幣又非硬幣的全新形式的“貨幣。對(duì)于電子貨幣目前還沒(méi)有一個(gè)明確的定義。比擬權(quán)威的說(shuō)法，是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)給出的定義：認(rèn)為電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷售終端、不同電子設(shè)備和公開網(wǎng)絡(luò)，以“儲(chǔ)值產(chǎn)品和“預(yù)算支付機(jī)制進(jìn)行支付的貨幣。所謂“儲(chǔ)值，是指保存在物理介質(zhì)硬件或卡介質(zhì)中可以用來(lái)支付的價(jià)值，如多功能信用卡，IC 卡等。這種介質(zhì)被稱為“

4、電子錢包，當(dāng)其儲(chǔ)存的價(jià)值被使用后，可以利用特定的設(shè)備向其追加價(jià)值。就像我們平常使用錢包一樣?！邦A(yù)付支付機(jī)制是指存儲(chǔ)在特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組傳輸并可以用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常被稱為“數(shù)字現(xiàn)金。由一組組的二進(jìn)制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成，持有人只需輸入電子貨幣編碼、密碼和金額，就可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。二、電子貨幣的類型一電子現(xiàn)金電子錢包：是一種以數(shù)字化形式流通的貨幣，把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，用于表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。 二電子信用卡銀行智能卡：是用戶通過(guò)SET等協(xié)議，在互聯(lián)網(wǎng)上傳遞信用卡號(hào)和密碼，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程授權(quán)付款的支付方式。三電子支票電子匯款：是將傳統(tǒng)支票應(yīng)用到公共網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金轉(zhuǎn)帳，利用

5、數(shù)字傳遞將帳款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子支付方式。三、電子貨幣的主要形式一智能卡形式的支付卡二數(shù)字方式的貨幣文件四、電子貨幣主要功能一轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：直接消費(fèi)結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬。二儲(chǔ)蓄功能：使用電子貨幣存款和取款。三兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時(shí)，進(jìn)行貨幣匯兌。四消費(fèi)貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。五、電子貨幣優(yōu)缺點(diǎn)一優(yōu)點(diǎn)：方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)二缺點(diǎn)：1、需要第三方的強(qiáng)大支持。電子貨幣需要有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的支持。沒(méi)有平臺(tái)支撐，電子貨幣無(wú)法使用。2、新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。上述這些平臺(tái)與第三方的存在也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。如以前曾出現(xiàn)過(guò)的黑客攻擊，造成很多客戶銀行卡中資金被盜的案例。3、使用范圍有限。在目

6、前的現(xiàn)實(shí)生活中，很多地方尚無(wú)法使用銀行存款和電子貨幣，如在菜場(chǎng)買菜，必須支付現(xiàn)金等。六、電子貨幣的開展趨勢(shì)目前電子貨幣的開展十分迅速。據(jù)專家預(yù)測(cè)，美國(guó)在近十年內(nèi)可能有12 %15 %的交易將以電子方式進(jìn)行，并且該開展趨勢(shì)仍將不斷加快?？梢?jiàn)，電子貨幣將會(huì)朝更便利、更平安、更標(biāo)準(zhǔn)化的方向開展，支付方式也會(huì)趨于簡(jiǎn)單化和統(tǒng)一化，電子貨幣必然有更廣闊的開展前景。七、我國(guó)電子貨幣的開展情況從總體上講,我國(guó)電子貨幣的開展情況相對(duì)于興旺國(guó)家起步較晚,尚處于起步階段,網(wǎng)上金融效勞開展較少,電子貨幣系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)展緩慢。一直到20世紀(jì)90年代中后期,隨著金融體制改革的深化,銀行被推向市場(chǎng),商品經(jīng)濟(jì)的生存競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)才迫

7、使中國(guó)的銀行界開始思考電子貨幣的開展策略。 在我國(guó),目前開展的重點(diǎn)主要仍在信用卡業(yè)務(wù)上。與國(guó)外相比,銀行信用卡開展歷史很短。然而近年來(lái)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)開展十分迅速。八、電子貨幣開展對(duì)金融、經(jīng)濟(jì)的影響及應(yīng)對(duì)措施一促進(jìn)社會(huì)商品的生產(chǎn)和產(chǎn)品的流通二推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)電子化三電子貨幣的發(fā)行使流通中的傳統(tǒng)紙需求減少，對(duì)央行的貨幣政策和貨幣供應(yīng)調(diào)控能力提出了挑戰(zhàn)和質(zhì)疑。四運(yùn)行系統(tǒng)的建立將會(huì)花費(fèi)相當(dāng)大的本錢。因此，在我國(guó)電子貨幣系統(tǒng)的開展中，應(yīng)盡可能實(shí)現(xiàn)資源共享，比方共享根底網(wǎng)絡(luò)，減少建設(shè)費(fèi)用；共享信息資源，減少管理費(fèi)用；共享技術(shù)資源，減少維護(hù)費(fèi)用等。五電子貨幣給購(gòu)物帶來(lái)便利的同時(shí)，也給犯罪活動(dòng)帶來(lái)了潛在

8、的便利。因此，加快相關(guān)立法建設(shè)是加快我國(guó)開展電子貨幣的一項(xiàng)急迫任務(wù)。九、我國(guó)電子貨幣開展中遇到的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)雖然電子貨幣比傳統(tǒng)貨幣更簡(jiǎn)便、平安、迅速、可靠，能夠提高資金運(yùn)行的效率，降低交易結(jié)算本錢，但其在開展過(guò)程中仍存在許多問(wèn)題需要解決。一電子貨幣相關(guān)法律缺失帶來(lái)交易風(fēng)險(xiǎn)隨著電子商務(wù)的開展，作為電子商務(wù)支付手段之一的電子貨幣在我國(guó)也得到廣泛的應(yīng)用，但還處于起步階段，許多法律法規(guī)尚未明確。如關(guān)于電子貨幣的法律性質(zhì)，目前沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的定義，在2004 年公布的?電子簽名法?中，也沒(méi)有涉及電子貨幣概念、電子貨幣發(fā)行主體等相關(guān)問(wèn)題的解釋。此外，電子貨幣的市場(chǎng)準(zhǔn)入、交易者的身份確認(rèn)、電子交易合同的有效性以

9、及流通過(guò)程中將引起的糾紛的責(zé)任識(shí)別和解決方法裁定等問(wèn)題都還沒(méi)有相關(guān)福建播送電視大學(xué)學(xué)報(bào)(總第76 期 2023 年8 月25 日的明確的法律規(guī)定。在網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)落后和模糊的條件下，利用電子貨幣提供或接受金融效勞，簽定經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的交易風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中。電子貨幣在法律上的缺失，也使得電子貨幣業(yè)務(wù)沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，容易出現(xiàn)沒(méi)有監(jiān)督或監(jiān)督不到位的情形，形成一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)那么和管理的真空，導(dǎo)致各種糾紛和侵害消費(fèi)者利益的違法行為的發(fā)生，這極大地影響了電子貨幣業(yè)務(wù)的健康、蓬勃開展。因此，我們需要通過(guò)詳盡的法律規(guī)定加以完善電子貨幣的監(jiān)管問(wèn)題。二電子貨

10、幣支付的存在平安隱患電子貨幣的平安問(wèn)題主要是指在使用電子貨幣進(jìn)行支付，在交易信息傳遞過(guò)程中金額、密碼、持卡人身份證等信息傳遞的平安問(wèn)題。電子貨幣沒(méi)有任何實(shí)體特征，其存在的實(shí)質(zhì)只是儲(chǔ)存在電腦里的一串?dāng)?shù)字或指令。交易雙方通常不需見(jiàn)面，通過(guò)電子貨幣支付系統(tǒng)瞬時(shí)就可以完成交易。由于目前電子貨幣的管理尚缺乏成熟完善的體系和技術(shù)手段，一些不法的網(wǎng)絡(luò)“高手、黑客，可以利用技術(shù)漏洞，修改這些指令，盜取電子貨幣，或攻擊電子貨幣系統(tǒng)，這使得用戶手中的電子貨幣時(shí)刻處在危險(xiǎn)之中。因而電子貨幣的平安性是在推廣和應(yīng)用電子貨幣過(guò)程中必須要考慮和解決的問(wèn)題。十、標(biāo)準(zhǔn)和促進(jìn)我國(guó)電子貨幣開展的政策建議一建立健全電子貨幣法律框架，

11、明確相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)。建議制定專門的電子貨幣管理規(guī)定，明確電子貨幣的概念、電子貨幣業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理主體；明確電子貨幣發(fā)行主體的資格；明確各相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。就電子貨幣的概念而言，可借鑒國(guó)際上的通行做法，明確電子貨幣為一種預(yù)付儲(chǔ)值產(chǎn)品，并限定電子貨幣具有多用途，以突出監(jiān)督管理重點(diǎn)。就電子貨幣業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理主體而言，可以借鑒港澳關(guān)于電子貨幣的監(jiān)督管理做法。香港?銀行業(yè)條例?規(guī)定，只有持牌銀行才能發(fā)行多用途儲(chǔ)值卡，非銀行效勞提供商經(jīng)過(guò)授權(quán)，也可以成為接受存款的公司，發(fā)行或者促進(jìn)發(fā)行多用途儲(chǔ)值卡。?銀行業(yè)條例?還規(guī)定，授權(quán)香港金管局(HKMA)監(jiān)管多用途儲(chǔ)值卡，但HKMA必須在監(jiān)管中尋找一種平衡

12、：一方面要維持支付體系的穩(wěn)定；另一方面又不能阻礙競(jìng)爭(zhēng)，抑制社會(huì)創(chuàng)新。如果多用途儲(chǔ)值卡的發(fā)行和使用給支付體系帶來(lái)輕微的風(fēng)險(xiǎn)，HKMA可以豁免多用途儲(chǔ)值卡的核準(zhǔn)過(guò)程。在澳門，金融管理局(AMCM)那么按照?金融體系法律制度?第二十二條中關(guān)于成立信用機(jī)構(gòu)的要求，對(duì)申請(qǐng)成立發(fā)行多用途儲(chǔ)值卡的公司進(jìn)行核準(zhǔn)。 就電子貨幣管理規(guī)定的具體形式而言，鑒于卡基電子貨幣和網(wǎng)基類電子貨幣兩者之間具有明顯的存儲(chǔ)介質(zhì)差異，以及即將公布的?電子支付指引(第二號(hào))?涉及非金融機(jī)構(gòu)的電子支付問(wèn)題，可考慮單獨(dú)制定?多用途儲(chǔ)值卡管理方法?，將網(wǎng)基類電子貨幣管理規(guī)定內(nèi)含于?電子支付指引(第二號(hào))?。因?yàn)槎嘤猛緝?chǔ)值卡業(yè)務(wù)涉及交易數(shù)據(jù)的

13、清分、軋差，因此也可考慮在即將公布的?支付清算組織管理方法?中涉及卡基電子貨幣的管理規(guī)定。就電子貨幣的發(fā)行主體而言，本著促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的原那么，同時(shí)考慮電子貨幣對(duì)貨幣政策的潛在影響，綜合權(quán)衡是否允許銀行發(fā)行電子貨幣。無(wú)論是銀行還是非銀行發(fā)行主體，都應(yīng)制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件。(二)明細(xì)準(zhǔn)入管理要求，強(qiáng)化資本約束。參考澳門AMCM對(duì)電子貨幣準(zhǔn)入的審核要求，細(xì)化我國(guó)電子貨幣業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，并要求申請(qǐng)單位提交詳實(shí)資料，以評(píng)估申請(qǐng)工程的可靠性：一是在系統(tǒng)運(yùn)行方面，要求申請(qǐng)人提供詳細(xì)的系統(tǒng)運(yùn)行流程資料、系統(tǒng)平安信息、相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)界定、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防范措施、經(jīng)營(yíng)連續(xù)性方案、系統(tǒng)的獨(dú)立外部審計(jì)意見(jiàn)

14、等。二是多用途儲(chǔ)值卡的相關(guān)資料，包括預(yù)付卡的使用范圍，存儲(chǔ)金額的限制和每筆交易金額的限制，刷卡交易的審計(jì)痕跡，卡的制造、保存、儲(chǔ)值、銷卡的安排和內(nèi)部控制，處理爭(zhēng)端安排等。三是資金管理安排，包括對(duì)儲(chǔ)值沉淀基金的管理和投資安排，對(duì)儲(chǔ)值沉淀基金可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理安排。四是商業(yè)方案，包括預(yù)計(jì)工程啟動(dòng)時(shí)間表，系統(tǒng)被公眾接受的調(diào)查報(bào)告，三年的業(yè)務(wù)預(yù)測(cè)，包括詳細(xì)的投資本錢、預(yù)期收入、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和關(guān)于發(fā)卡數(shù)量、平均儲(chǔ)值額、平均每筆交易額、每年交易額的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等。為保證電子貨幣發(fā)行主體能夠抵御和化解各種風(fēng)險(xiǎn)，建議對(duì)電子貨幣發(fā)行主體實(shí)行資本金管制，要求其準(zhǔn)入時(shí)和持續(xù)經(jīng)營(yíng)期間，滿足一定的資本金要求，例如借鑒

15、歐盟?200046EC?指令關(guān)于電子貨幣機(jī)構(gòu)(ELMI)的規(guī)定，規(guī)定我國(guó)的最低資本金數(shù)額，同時(shí)規(guī)定發(fā)行主體持續(xù)持有的自由資金應(yīng)等于或大于當(dāng)前未兌現(xiàn)的電子貨幣價(jià)值。(三)完善業(yè)務(wù)規(guī)那么，加強(qiáng)日常監(jiān)督管理，消除電子貨幣業(yè)務(wù)的負(fù)面影響。電子貨幣的管理規(guī)定應(yīng)明確電子貨幣的儲(chǔ)存限額，電子貨幣的申領(lǐng)條件，是否可以掛失、轉(zhuǎn)讓、透支，是否應(yīng)對(duì)電子貨幣價(jià)值予以計(jì)息，是否應(yīng)有期限限制等。為維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，應(yīng)明確電子貨幣可贖回，以及贖回的條件；明確電子貨幣發(fā)行主體需根據(jù)吸存資金總額繳納一定的準(zhǔn)備金，并由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)對(duì)該準(zhǔn)備金賬戶進(jìn)行監(jiān)督，非經(jīng)相關(guān)主管部門同意，不得從該準(zhǔn)備金賬戶中撥付資金；對(duì)于因第三方支付平臺(tái)

16、內(nèi)部形成的電子貨幣，應(yīng)要求支付平臺(tái)必須及時(shí)將真實(shí)交易資金返還給賣方；并且支付平臺(tái)不得擅自將交易款項(xiàng)轉(zhuǎn)化為賣方平臺(tái)內(nèi)的支付賬戶余額，變相獲取交易資金。為防范電子貨幣發(fā)行主體濫用預(yù)存資金，應(yīng)限定發(fā)行主體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍主要涉及電子貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)與發(fā)行以外的其他業(yè)務(wù)，不得從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投資比重不得超過(guò)一定的比例。對(duì)于通過(guò)電子貨幣賭博或從事其他違法活動(dòng)，應(yīng)界定其刑事責(zé)任，以杜絕和懲戒電子貨幣違法行為。為切實(shí)保障電子貨幣業(yè)務(wù)規(guī)那么得到切實(shí)落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防控，應(yīng)采取數(shù)據(jù)分析、道義勸說(shuō)、現(xiàn)場(chǎng)檢查等多種方式，加強(qiáng)對(duì)日常業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)開展。(四)建立電子貨幣的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)制度科

17、學(xué)分析電子貨幣對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融的影響，形成電子貨幣信息對(duì)傳統(tǒng)宏觀經(jīng)濟(jì)金融決策的有效參考。在上述中央銀行對(duì)電子貨幣發(fā)行主體實(shí)施準(zhǔn)入管理的根底上，加強(qiáng)對(duì)發(fā)行主體的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理，設(shè)計(jì)合理的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)分析指標(biāo)，要求其定期報(bào)送交易數(shù)據(jù)，或者開發(fā)專門的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，自動(dòng)采集交易數(shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)采集、加工，深入分析電子貨幣對(duì)當(dāng)前貨幣政策實(shí)施的實(shí)證結(jié)果，影響較小的，繼續(xù)密切跟蹤和關(guān)注；影響較大的，將電子貨幣作為貨幣政策實(shí)施的變量綜合考慮。五權(quán)衡電子貨幣對(duì)中央銀行鑄幣稅的影響，及早采取應(yīng)對(duì)措施?？紤]到電子貨幣對(duì)鑄幣稅的實(shí)際影響，建議在上述對(duì)電子貨幣業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)的根底上，密切關(guān)注電子貨幣對(duì)中央銀行鑄幣稅的影響，及時(shí)采取措施，調(diào)整電子貨幣管理政策。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中央銀行不應(yīng)因?yàn)槭杖雴?wèn)題抑制電子貨幣開展，而應(yīng)本著促進(jìn)創(chuàng)新、提高效率的原那么，積極推動(dòng)電子貨幣的廣泛應(yīng)用。如果采取限制措施，應(yīng)著重考慮電子貨幣是否給貨幣政策實(shí)施或消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)帶來(lái)了負(fù)面影響，從而影響到了宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控或引發(fā)了社會(huì)問(wèn)題等。(六)加強(qiáng)對(duì)電子貨幣洗錢的防范。建立嚴(yán)格的身份認(rèn)證制度和交易記錄制度。電子貨幣的匿名性為洗錢犯罪帶來(lái)很大便利，建議電子貨幣發(fā)行者執(zhí)行嚴(yán)格的身份認(rèn)證制度，要求客戶提供真實(shí)的身份認(rèn)證信息。建立數(shù)據(jù)庫(kù)儲(chǔ)存和記錄交易情況。通過(guò)運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行估值，按某種屬性