國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究-一中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例

1、國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究一中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例摘 要傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的弱化，利率化和金融脫媒化的影響下，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展起來(lái)， 在這種條件下，我國(guó)必須重視中間業(yè)務(wù)的的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)的根本，為了向世界化的銀行發(fā)展，我國(guó)必須重視中間業(yè)務(wù)，重組現(xiàn)代化的公司治理機(jī)制，引進(jìn)戰(zhàn)略投資，從我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)雖然開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可是還是沒(méi)有像重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)那樣重視，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的品種較少，還有創(chuàng)新的力度不夠，距離我們國(guó)家的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目標(biāo)很是遙遠(yuǎn)。本篇論文的整體思路是，先對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行概念上的介紹，使我國(guó)商業(yè)銀行都重視起來(lái)，還有對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)

2、展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，推理出我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)存在的問(wèn)題，并且提出意見(jiàn)還有建議，在未來(lái)我國(guó)的銀行可以在市場(chǎng)中占有自己的一席地位。關(guān)鍵詞:國(guó)有商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行AbstractAs a developing country, economic strength is relatively poor, in the world economic environment, our country should be based on the market, the state-owned commercial bank is the root of a na

3、tion, in order to develop to the world bank, China must pay attention to the intermediary business, restructuring of modern corporate governance mechanism, the introduction of strategic investment from China the intermediary business situation, although China began to develop intermediate business,

4、but still not as seriously as the importance of traditional business, intermediary business product varieties, and innovation is not enough, the distance of intermediate business development of our countrys goal is very far away.The whole idea of this paper is, first introduced the concept of interm

5、ediary business, the Commercial Bank of our country pay attention to it, and the analysis of the Agricultural Bank of China in the development of the intermediate business problems, so as to analyze the problems existed in the development of intermediary business in China commercial bank problems, a

6、 deeper analysis the level of the problem, and puts forward some corresponding suggestions, is the rapid development of intermediate business in our country.Key words: state-owned commercial bank intermediary business intermediary business transformation Agricultural Bank of China目 錄TOC o 1-3 h z u

7、HYPERLINK l _Toc481258250 摘 要IHYPERLINK l _Toc481258251 AbstractIIHYPERLINK l _Toc481258252 目 錄IIIHYPERLINK l _Toc481258253 一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述1HYPERLINK l _Toc481258254 （一）國(guó)有商業(yè)銀行簡(jiǎn)介1HYPERLINK l _Toc481258255 （二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念1HYPERLINK l _Toc481258256 （三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分類(lèi)1HYPERLINK l _Toc481258257 （四）國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征2H

8、YPERLINK l _Toc481258258 二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型概述2HYPERLINK l _Toc481258259 （一）商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的脆弱性2HYPERLINK l _Toc481258260 （二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性2HYPERLINK l _Toc481258261 1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀2HYPERLINK l _Toc481258262 2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)3HYPERLINK l _Toc481258263 三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型實(shí)踐及問(wèn)題分析4HYPERLINK l _Toc481258264 （一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行基本情況4HYPE

9、RLINK l _Toc481258265 （二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀5HYPERLINK l _Toc481258266 1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收入增長(zhǎng)情況5HYPERLINK l _Toc481258267 2.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收入的占比情況6四、 HYPERLINK l _Toc481258268 國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型存在的問(wèn)題-一以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例7HYPERLINK l _Toc481258269 （一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型存在的問(wèn)題7HYPERLINK l _Toc481258270 1.中間品種少，之間的發(fā)展速度不均衡7HYPERLINK l _Toc

10、481258271 2.風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠充分8HYPERLINK l _Toc481258272 （二）國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型存在的問(wèn)題9HYPERLINK l _Toc481258273 1.中間業(yè)務(wù)品種少，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)重要性缺乏認(rèn)識(shí)9HYPERLINK l _Toc481258274 2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量不夠10HYPERLINK l _Toc481258275 3.科技支持與專(zhuān)業(yè)人才不夠11HYPERLINK l _Toc481258276 五、國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的建議11HYPERLINK l _Toc481258277 （一）提高認(rèn)識(shí)，調(diào)整中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點(diǎn)12HYP

11、ERLINK l _Toc481258278 （二）推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐12HYPERLINK l _Toc481258279 （三）在推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的前提下，加強(qiáng)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量12HYPERLINK l _Toc481258280 （四）加大科技投入，提升專(zhuān)業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)13HYPERLINK l _Toc481258281 結(jié) 論13HYPERLINK l _Toc481258282 參考文獻(xiàn)15HYPERLINK l _Toc481258283 致 謝16一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述（一）國(guó)有商業(yè)銀行簡(jiǎn)介國(guó) 有 商 業(yè) 銀 行 所 有 的 資 本 都 是 由 國(guó) 家 進(jìn) 行 投 資 的，是直

12、接 由 國(guó) 家 進(jìn) 行 管 控 的 商 業(yè) 銀 行，屬 于 國(guó) 有 金 融 企 業(yè)，我 國(guó) 銀 行 的 主 體 是 國(guó) 有 商 業(yè) 銀 行，在 我 國(guó) 經(jīng) 濟(jì) 發(fā) 展 的 過(guò) 程中 有 著 舉 足 輕 重 的 作 用，國(guó) 有 商 業(yè) 銀 行 在 我 國(guó) 是 處 于 絕對(duì) 壟 斷 的 地 位。國(guó) 家 的 經(jīng) 濟(jì) 主 要 是 通 過(guò) 控 制 我 國(guó) 貸 規(guī) 模 資 本 規(guī) 模，現(xiàn)在 我 國(guó) 國(guó) 有 商 業(yè) 銀 行 的 形 式 主 要 是 上 下，總 分 的 形 式?？傂?、分行、支行通過(guò)層層進(jìn)行授權(quán)，層層傳遞信息，實(shí)現(xiàn)資源在各個(gè)行之間的流轉(zhuǎn)。我 國(guó) 國(guó) 有 商 業(yè) 銀 行 經(jīng) 營(yíng)的 范 圍 比 較

13、廣， 現(xiàn) 在 表 外 業(yè) 務(wù) 雖 然 不 是 銀 行 的 主 營(yíng) 業(yè) 務(wù)，在 隨 著 社 會(huì) 的 發(fā) 展 ，表 外 業(yè) 務(wù) 會(huì) 成 為 銀 行 新 的 利 潤(rùn) 增長(zhǎng) 點(diǎn)。為 什 么 本 篇 論 文 要 分 析 我 國(guó) 國(guó) 有 商 業(yè) 銀 行 ？就 是 因?yàn)?國(guó) 有 商 業(yè) 銀 行 在 市 場(chǎng) 中 占 有 者 主 要 地 位，主要體現(xiàn)在：（1）我國(guó)商業(yè)銀行擁有著自己規(guī)模龐大的分支機(jī)構(gòu)，隨著新代信息技術(shù)的使用，使得商業(yè)銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)融為一體，人們對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的安全性還是比較信任的。（2）我國(guó)商業(yè)銀行主要是為本國(guó)的經(jīng)濟(jì)來(lái)服務(wù)，所有國(guó)有商業(yè)銀行有著龐大的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念中間

14、業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶(hù)辦理收、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不需要?jiǎng)佑米约旱馁Y金，只需要憑借自身的業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份為客戶(hù)承辦收、付款和提供其他委托事項(xiàng)、各種金融服務(wù)進(jìn)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)從廣義的角度來(lái)說(shuō)，是客戶(hù)將自己的自由資金存放在銀行的中間業(yè)務(wù)，不通過(guò)銀行的現(xiàn)金庫(kù)存，或者銀行存款，銀行在中間提供自己服務(wù)的一種業(yè)務(wù)，從中拿出自己的服務(wù)費(fèi)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有著很大的優(yōu)勢(shì)，所以我國(guó)現(xiàn)在應(yīng)該注重中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)盡快的發(fā)展起來(lái)。（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分類(lèi)分類(lèi)概念支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行為客戶(hù)辦理因?yàn)閭瘋鶆?wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃

15、撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)銀行卡類(lèi)中間業(yè)務(wù)銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)，轉(zhuǎn)賬，存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行接受客戶(hù)的委托，代客戶(hù)辦理指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)擔(dān)保及承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)為客戶(hù)債務(wù)提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行為滿(mǎn)足客戶(hù)保值或者自身風(fēng)險(xiǎn)的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)基金托管類(lèi)中間業(yè)務(wù)基金管理公司委托有托管資格的銀行安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值的業(yè)務(wù)咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行依靠自身的信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)收集和整理有關(guān)信息，形成系統(tǒng)的資料和方案，

16、提供給客戶(hù)以滿(mǎn)足其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的需要的業(yè)務(wù)（四）國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征1）開(kāi)展中間業(yè)務(wù)收益高，成本低.中間業(yè)務(wù)有著很強(qiáng)的自主權(quán)，因此中間業(yè)務(wù)在定價(jià)時(shí)比較靈活，在市場(chǎng)上市場(chǎng)化程度較高。2）中間業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。中間業(yè)務(wù)在開(kāi)展的時(shí)候，其資金都是客戶(hù)的資金，客戶(hù)直接將自己資金投入中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行沒(méi)有投入自己的庫(kù)存現(xiàn)金，所以在資金周轉(zhuǎn)這一方面，商業(yè)銀行不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。3）中間業(yè)務(wù)的隱蔽性較高，考核存在一定的難度。中間業(yè)務(wù)沒(méi)有相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目來(lái)反映業(yè)務(wù)水平，是屬于表外業(yè)務(wù)，所以在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)檢測(cè)的時(shí)候，需要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的臺(tái)賬來(lái)檢測(cè)。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型概述（一）商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的脆弱性主要從以

17、下幾點(diǎn)來(lái)分析：1.資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配.站在銀行存款這一方面分析，存款人當(dāng)然覺(jué)得自己需要現(xiàn)金的時(shí)候隨時(shí)都可以提現(xiàn)，拿出現(xiàn)金來(lái)使用，但是站在銀行借款人的角度來(lái)說(shuō)，借款人當(dāng)然是希望價(jià)款的時(shí)間越長(zhǎng)越好，這樣還款時(shí)間久一些，借款人的壓力能降低一些。2.資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)性3.銀行的資本比率低，在籌集資本是難度就比較大。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀中 間 業(yè) 務(wù) 的 品 種 增 多 ，但 發(fā) 展 不 均 衡中間業(yè)務(wù)在以前沒(méi)有很多的品種，有的就只是從其他銀行模仿過(guò)來(lái)的，現(xiàn)在我國(guó)加大了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，和研究，使得我國(guó)中間業(yè)務(wù)的品種上升了很多，現(xiàn)在我國(guó)中間業(yè)務(wù)品種的種類(lèi)相較以前提升

18、了八倍，這可是不小的數(shù)字，但是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)的增多還是有很多問(wèn)題的出現(xiàn)，比如各個(gè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不平衡，從農(nóng)業(yè)銀行來(lái)看，就存在著中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，重視手續(xù)費(fèi)及傭金，而輕視信貸類(lèi)也業(yè)務(wù)。規(guī)模增長(zhǎng)比較快，但收益率普遍不高在 規(guī) 模 方 面，我 國(guó) 商 業(yè) 銀 行 擴(kuò) 大 了 自 己 中 間 業(yè) 務(wù) 經(jīng) 營(yíng)的 層 面 ，每 個(gè) 銀 行 的 分 行 、支 行 、都 在 中 間 業(yè) 務(wù) 上 進(jìn) 行 產(chǎn)品 的 創(chuàng) 新，增加產(chǎn)品的規(guī)模，但是因?yàn)榇嬖谥煌南敕ǎ簿褪钦f(shuō)比較保守的想法，使得但是我國(guó)商業(yè)因?yàn)閭鹘y(tǒng)思維的影響，使得中間業(yè)務(wù)難以發(fā)展，與較大的瓶頸，中間業(yè)務(wù)的收入還是沒(méi)有達(dá)到預(yù)想的結(jié)果，收益率底下，

19、不能為銀行創(chuàng)造更多的財(cái)富。創(chuàng)新能力弱，周期長(zhǎng)目 前 ，我 國(guó) 商 業(yè) 銀 行 中 間 業(yè) 務(wù) 的 種 類(lèi) 大 部 分 都 是 通 過(guò) 模 仿 外 資 銀 行 的 品 種 ，沒(méi) 有 我 國(guó) 自 己 創(chuàng) 新 能 力 在 里 面，一味地模仿其他銀行，而在我們國(guó)家進(jìn)一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，需要很長(zhǎng)時(shí)間，需要銀行對(duì)此中間業(yè)務(wù)進(jìn)行很多的審批，審核，外資銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要少半個(gè)月個(gè)月，很快就可以完成一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，進(jìn)而將中間業(yè)務(wù)投入市場(chǎng)，但是在我們國(guó)家，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需要一個(gè)半月個(gè)月，整整比外資銀行多了一個(gè)月，在外資銀行將中間投入市場(chǎng)之時(shí)，我們還在進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，這樣會(huì)使得我國(guó)銀行的盈利水平大大降低，

20、而且導(dǎo)致成本的提高。我國(guó)花費(fèi)了這么長(zhǎng)的時(shí)間，在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，而開(kāi)發(fā)出來(lái)的中間業(yè)務(wù)的質(zhì)量不高。產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)沒(méi)有以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，更多的開(kāi)發(fā)是以產(chǎn)品導(dǎo)向?yàn)橹?。我?guó)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行多次的模仿，看似不同的中間業(yè)務(wù)品種，但本質(zhì)上卻是一樣的，沒(méi)有各自銀行的特色，只是盡自己所能來(lái)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的研發(fā)和制定，沒(méi)有站在市場(chǎng)的層面去分析中間業(yè)務(wù)，沒(méi)有做到有求必應(yīng)，沒(méi)有考慮到客戶(hù)需要什么，市場(chǎng)需要什么，只有在對(duì)這些進(jìn)行了充分的了解之后，中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品會(huì)在市場(chǎng)上贏得自己獨(dú)有的一份利潤(rùn)，才能在客戶(hù)得到更大利潤(rùn)，獲得固定的客戶(hù)。國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型存在著揠苗助長(zhǎng)的現(xiàn)象，在不了解客戶(hù)的情況下，一味地強(qiáng)調(diào)新式產(chǎn)品的研發(fā)推

21、廣。2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)在中國(guó)社會(huì)主義社會(huì)，在改革開(kāi)放前期，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展特別緩慢，資金嚴(yán)重的短缺，在如此艱苦的條件下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行將有限的資金集中用到那些優(yōu)先發(fā)展的部門(mén)或者產(chǎn)業(yè)，在這時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行的借貸往往會(huì)投向政府支持的行業(yè)或者項(xiàng)目，因?yàn)樵陧?xiàng)目的審查上不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率較低，而且還為商業(yè)銀行帶來(lái)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，在放松了金融系統(tǒng)的管制之后，因?yàn)闆](méi)有及時(shí)制定合理有效的管制機(jī)制，2008年全球金融危機(jī)的時(shí)候，我國(guó)從外國(guó)借了不少的借款，導(dǎo)致外債危機(jī)，根據(jù)新聞報(bào)道，在金融危機(jī)之時(shí)，有很多的大型廠(chǎng)家已被其他的企業(yè)吞并，比如諾基亞，摩托羅拉等知名的企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，我國(guó)認(rèn)

22、識(shí)到了重要性，只有讓自己強(qiáng)大起來(lái)，國(guó)家才能強(qiáng)大，怎么能讓自己強(qiáng)大起來(lái)，還主要是國(guó)庫(kù)得充足，從外國(guó)借來(lái)的資金總是要換回去的，而且還有一定的利息，國(guó)家財(cái)政的主動(dòng)權(quán)掌握在別人的手里，總而言之，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)慢慢的在失去其本來(lái)固有的主導(dǎo)地位，金融市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)，僅僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是不可能規(guī)避的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行本質(zhì)上是脆弱的，容易發(fā)生危險(xiǎn)，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行必須即將資產(chǎn)和負(fù)債分開(kāi)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和負(fù)債更好的組合，進(jìn)而增強(qiáng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。1）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的條件下，能夠很好的制約各方當(dāng)事人權(quán)利，節(jié)約流動(dòng)成本，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)說(shuō)場(chǎng)上出現(xiàn)了很多的類(lèi)似理財(cái)一類(lèi)的銀行，比如證券公司、保險(xiǎn)公

23、司等，這些銀行都在進(jìn)行著金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，而銀行主要是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)槠淅⒌停袁F(xiàn)在去銀行存款的客戶(hù)，都希望將自己的資金投入盈利性大的企業(yè)，在這一方面，金融中介機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)性比銀行的專(zhuān)業(yè)性要高，所以客戶(hù)會(huì)選擇金融中介而不是銀行，在此情況下，銀行面臨的生存危機(jī)，迫使銀行加大力度去發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要投入而更多地人力還有物力財(cái)力，從而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中贏得自己的有力地位。2）中間業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提出更高的要求，比如進(jìn)行多方面的轉(zhuǎn)型，客戶(hù)對(duì)銀行的各個(gè)方面都是要求很高，不能有一點(diǎn)差錯(cuò)，因?yàn)槊襟w的發(fā)展，還有媒體進(jìn)行的各種報(bào)道，都會(huì)對(duì)我國(guó)銀行在推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的有一定的影響，商業(yè)銀行要利用自身的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)

24、展中間業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代才能奪得自己的有利地位，市場(chǎng)還有客戶(hù)從自身的角度出發(fā)，在低的成本的條件下來(lái)創(chuàng)新出高回報(bào)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，當(dāng)然，更加專(zhuān)業(yè)化的中間業(yè)務(wù)可以使銀行從中獲取到更多的利益，所以，我國(guó)銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的時(shí)候，必須考慮將融資交易，金融制度還有金融功能三者有機(jī)的結(jié)合，將客戶(hù)的借貸轉(zhuǎn)為代理，從而獲取更多的利潤(rùn)。三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型實(shí)踐及問(wèn)題分析（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行基本情況中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行最早成立于1951年是農(nóng)業(yè)合作銀行。上世紀(jì)70年代末，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)歷了國(guó)家專(zhuān)有銀行、國(guó)有獨(dú)資銀行和國(guó)有控股銀行等不同發(fā)展階段。2009年，農(nóng)業(yè)銀行改為股份有限公司。2010年7月，農(nóng)業(yè)銀行分別在

25、上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。本論文選取中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行分析，原因有以下幾點(diǎn)：（1）農(nóng)業(yè)銀行不論是在城市地區(qū)還是縣域地區(qū)都是最大的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，而且還是我國(guó)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)中的最大的提供者和最重要的領(lǐng)導(dǎo)者。（2）在我國(guó)，農(nóng)業(yè)銀行扮演者為國(guó)企，農(nóng)業(yè)，服務(wù)業(yè)的角色，所以，農(nóng)業(yè)銀行不論是在城市還是在縣域地區(qū)，還是在偏遠(yuǎn)的地區(qū)，都有著自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是我國(guó)分支機(jī)構(gòu)最多的銀行（3）農(nóng)業(yè)銀行擁有龐大、多元化的客戶(hù)基礎(chǔ)。（4）農(nóng)業(yè)銀行有著強(qiáng)大的存款基礎(chǔ)，能帶來(lái)穩(wěn)定而且低沉本的資金來(lái)源，2016年年底，農(nóng)業(yè)銀行存款總額為150,380.01億元,個(gè)人存款占比達(dá)到58.6%，使

26、得農(nóng)行獲得了穩(wěn)定的增長(zhǎng)資金來(lái)源，活期存款占比55.9%，使得農(nóng)行存款成本在同行業(yè)中保持領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)。這正是本篇論文選擇農(nóng)業(yè)銀行的原因，從農(nóng)業(yè)銀行的問(wèn)題引申出我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在的問(wèn)題。（二）中 國(guó) 農(nóng) 業(yè) 銀 行 中 間 業(yè) 務(wù) 現(xiàn) 狀1.中 國(guó) 農(nóng) 業(yè) 銀 行 中 間 業(yè) 務(wù) 產(chǎn) 品 的 收 入 增 長(zhǎng) 情 況從上述圖表來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在代理類(lèi)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入286.28億元，較上年增長(zhǎng)24.8%；銀行卡手續(xù)費(fèi)收入是206.89億元，較上年增長(zhǎng)7.3%；電子銀行業(yè)務(wù)的收入是89.62億元，較上年增長(zhǎng)21.5%，這幾個(gè)中間業(yè)務(wù)的收入均有一定的增長(zhǎng)幅度，但是結(jié)算清算有手續(xù)費(fèi)2015年收入是177.

27、14億元較上年下降了16.1%；顧問(wèn)和咨詢(xún)費(fèi)手續(xù)費(fèi)是88.92億元，較上年減少了19.4%；承諾手續(xù)費(fèi)收入是25.47億元，較上年減少了9.3%；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金的收入是28.57億元嗎，較上年減少了8.3%，這幾個(gè)中間業(yè)務(wù)相較而言有一定幅度的減少，在2016年前三季度，農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增速提升，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入819億元，委托處置、代理保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)金融、理財(cái)成為主要增長(zhǎng)點(diǎn)，高端投行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，比如資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)沒(méi)有取得突破。國(guó) 際 結(jié) 算 、結(jié) 售 匯 、跨 境 人民 幣 份 額 持 續(xù) 提 升 ，跨 境 金 融 服 務(wù) 能 力 進(jìn) 一 步 增 強(qiáng) 。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的解釋?zhuān)袊?guó)農(nóng)業(yè)銀

28、行官方給出說(shuō)法，一定的說(shuō)法，其中，結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)的減少是因?yàn)閲?guó)家的收費(fèi)監(jiān)管政策及渠道分流的影響，顧問(wèn)和咨詢(xún)費(fèi)的減少主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行加大收費(fèi)減免力度，顧問(wèn)和咨詢(xún)費(fèi)之所以減少，是因?yàn)檗r(nóng)行在收取費(fèi)用的時(shí)候，減少了不必要的損耗，承諾類(lèi)手續(xù)費(fèi)的減少主要因?yàn)檗r(nóng)行加大收費(fèi)減免力度，取消部分擔(dān)保承諾類(lèi)收費(fèi)，托管及其他手續(xù)費(fèi)的減少主要是因?yàn)檗r(nóng)行加大收費(fèi)減免力度所導(dǎo)致的，國(guó)家的政策方面的確是影響農(nóng)行中間業(yè)務(wù)的條件之一，當(dāng)然農(nóng)業(yè)銀行自身在經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)這一方面也存在問(wèn)題，從增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)來(lái)看，都是一些比較普遍的中間業(yè)務(wù)，而比較高端的業(yè)務(wù)沒(méi)有得到發(fā)展，增長(zhǎng)幅度比較小，所以在以后的中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將自己的

29、中間業(yè)務(wù)品種放在高端產(chǎn)品上。項(xiàng)目 2016年 2015年 2014年結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi) 16,715 17,714 21,123顧問(wèn)和咨詢(xún)費(fèi) 9,095 8,892 11,031代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi) 39,377 28,628 22,945銀行卡手續(xù)費(fèi) 20,108 20,689 19,279電子銀行業(yè)務(wù)收入 9,993 8,962 7,379承諾手續(xù)費(fèi) 2,263 2,547 2,807托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金 3,119 2,857 3,114其他 194 205 2002.中 國(guó) 農(nóng) 業(yè) 銀 行 中 間 業(yè) 務(wù) 產(chǎn) 品 收 入 的 占 比 情 況根據(jù)上表的分析，我國(guó)中間業(yè)務(wù)信用承諾類(lèi)業(yè)務(wù)在2015

30、年占比達(dá)到3.11%，相較于2014年下降了0.88%，雖然占比下降，但是可以看出來(lái)，次類(lèi)中間業(yè)務(wù)對(duì)中國(guó)農(nóng)行的收入貢獻(xiàn)比較小，而對(duì)于代理服務(wù)類(lèi)，在2015年占比達(dá)到17.61%，相比2014年收入占比上升，從來(lái)這兩年的情況來(lái)看，此類(lèi)業(yè)務(wù)可能會(huì)保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將會(huì)這這一方面進(jìn)行加強(qiáng)，以獲取更多的利潤(rùn)，顧問(wèn)咨詢(xún)類(lèi)業(yè)務(wù)是目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行占比最高的中間業(yè)務(wù)，在2015年占比達(dá)到22.65%，但是對(duì)于2014年的占比卻有所下降，可見(jiàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不重視咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)，雖然，此類(lèi)業(yè)務(wù)在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是發(fā)展最快的，但是農(nóng)業(yè)銀行還是沒(méi)有中中此類(lèi)業(yè)務(wù)可以帶來(lái)的利潤(rùn)。但是農(nóng)業(yè)銀行在2014年到2015年顧

31、問(wèn)和咨詢(xún)費(fèi)這一方面的增長(zhǎng)率為負(fù)的，結(jié)算手續(xù)費(fèi)也在穩(wěn)步增長(zhǎng)，在2014年到2015年期間中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行沒(méi)有在結(jié)算與清算和顧問(wèn)和咨詢(xún)這兩方面進(jìn)行公重視，沒(méi)有合理的解決辦法，導(dǎo)致收入成為負(fù)的。銀行卡手續(xù)費(fèi)在2015年收入占比達(dá)到16.32%，收入增長(zhǎng)事成負(fù)數(shù)，作為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的銀行卡手續(xù)費(fèi)已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，此類(lèi)中間業(yè)務(wù)明顯缺乏創(chuàng)新性，在以后中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)中，可能會(huì)缺乏一定的競(jìng)爭(zhēng)能力。四、國(guó) 有 商 業(yè) 銀 行 中 間 業(yè) 務(wù) 轉(zhuǎn) 型 存 在 的 問(wèn) 題 -以 中 國(guó) 農(nóng) 業(yè) 銀 行 為 例（一）中 國(guó) 農(nóng) 業(yè) 銀 行 中 間 業(yè) 務(wù) 轉(zhuǎn) 型 存 在 的 問(wèn) 題1.中 間 品 種 少 ，之 間 的

32、發(fā) 展 速 度 不 均 衡從上述圖表中對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析來(lái)看，農(nóng)行在中間業(yè)務(wù)的所有種類(lèi)中都有涉及，但是中間業(yè)務(wù)之間卻發(fā)展不均衡，比如對(duì)于信用承諾類(lèi)，收入占比只達(dá)到了3.11%，而結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入占比達(dá)到了28.79%，由此可見(jiàn)，中間業(yè)務(wù)之間發(fā)展的不平衡問(wèn)題還比較嚴(yán)重，在近幾年，我國(guó)也在加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在政府還有銀行的自己的努力之下，中間業(yè)務(wù)的收入是有一定幅度的增長(zhǎng)，可是中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入，對(duì)于即將失去主要地位的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，顯得微不足道，對(duì)于新創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，導(dǎo)致新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品能帶來(lái)的利潤(rùn)比較少，由外資銀行公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，花旗銀行有將近5000多種種類(lèi)的中

33、間業(yè)務(wù)，而我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中加班業(yè)務(wù)的種類(lèi)簡(jiǎn)直是不敢比較，只有花旗銀行中間業(yè)務(wù)種類(lèi)的五十分之三，也就是只有300多個(gè)種類(lèi)的中間業(yè)務(wù)，正是基于此種情況，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行才更應(yīng)該積極創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，形成一條客戶(hù)滿(mǎn)意，市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)業(yè)鏈。2.風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠充分農(nóng)業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠充分，現(xiàn)在從最大信用風(fēng)險(xiǎn)敞口來(lái)分析農(nóng)業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上存在的問(wèn)題，在2016年農(nóng)業(yè)銀行的貸款承諾達(dá)到了5884.01億元當(dāng)然在其中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的還在對(duì)這些貸款進(jìn)行墊付，根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行2016年數(shù)據(jù)分析，截止12月31日，保證貸款逾期三年以上的是2680億元，而信用貸款逾期三年以上的是406億元，從以上數(shù)據(jù)我們可以看出

34、，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行根本沒(méi)有將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)重視起來(lái)，對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在，中 間業(yè) 務(wù) 是 分 散 傳 統(tǒng) 業(yè) 務(wù) 風(fēng) 險(xiǎn) 途 經(jīng) 這 一 層 面 上 ，根 本 就 沒(méi) 有看 到 中 間 業(yè) 務(wù) 的 風(fēng) 險(xiǎn) ，雖 說(shuō) 中 間 業(yè) 務(wù) 風(fēng) 險(xiǎn) 小 ，但 是 也 不能 說(shuō) 沒(méi) 有 風(fēng) 險(xiǎn) 。最大信用風(fēng)險(xiǎn)敞口客戶(hù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)差客戶(hù)的質(zhì)量是決定一個(gè)銀行是否可以繼續(xù)發(fā)展的重要條件之一，客戶(hù)的質(zhì)量不僅僅是銀行在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，而且還是銀行可以獲得更高效益的有力途徑，但是，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行客戶(hù)結(jié)構(gòu)比較差，農(nóng)行的比較多，但是客戶(hù)不夠集中，都比較分散，其中，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)更是少之又少，投入的回報(bào)率低，這其中對(duì)于

35、那些貸款額度比較小，而在農(nóng)業(yè)銀行客戶(hù)中所占的比重比較大的，大多數(shù)都是因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)不暢，公司處于危機(jī)狀態(tài)，而農(nóng)業(yè)銀行將資金貸給這類(lèi)客戶(hù)，顯然是很危險(xiǎn)的，銀行在對(duì)此類(lèi)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的服務(wù)的同時(shí)，肯定投入了很多的人力物力還有資金，但是面對(duì)公司的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，公司根本就還不起此類(lèi)貸款，導(dǎo)致銀行的服務(wù)成為負(fù)的，所以農(nóng)業(yè)銀行在調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)是日益緊迫。農(nóng)業(yè)銀行在能帶來(lái)驕較多收益的個(gè)人住房、汽車(chē)消費(fèi)等貸款業(yè)務(wù)占比比較低，在一定程度上影響了中間業(yè)務(wù)收入的實(shí)現(xiàn)?；ㄆ煦y行在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)的時(shí)候，往往都是對(duì)客戶(hù)進(jìn)行過(guò)嚴(yán)格的篩選，對(duì)于那些具有高價(jià)值的客戶(hù)，花旗銀行會(huì)投入更大資本，利用銀行最先進(jìn)的科技還有營(yíng)銷(xiāo)手段，來(lái)為此

36、類(lèi)客戶(hù)服務(wù)，花旗銀行秉承著，高投入高回報(bào)，來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)的擴(kuò)展，當(dāng)然對(duì)于高價(jià)值的客戶(hù)，帶給花旗銀行可不只是利潤(rùn)，還有更多的高價(jià)值的客戶(hù)資源。由此看來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的客戶(hù)還是存在著質(zhì)量不高的現(xiàn)狀，當(dāng)然，其中也存在著農(nóng)業(yè)銀行員工素質(zhì)的問(wèn)題，花旗銀行不僅在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，也在對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行分類(lèi)，花旗銀行認(rèn)為新型的中產(chǎn)階級(jí)，可以為銀行帶來(lái)更高的利潤(rùn)，因?yàn)閷?duì)于新型的中產(chǎn)階級(jí)以后的財(cái)富會(huì)增加，而花旗銀行可以在其中獲得利益，當(dāng)然，花旗銀行在進(jìn)行新型中產(chǎn)階級(jí)選擇的時(shí)候，也會(huì)進(jìn)行分析，進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的客戶(hù)進(jìn)行不同的服務(wù)。花旗銀行還專(zhuān)門(mén)與客戶(hù)進(jìn)行聯(lián)系和溝通，與客戶(hù)進(jìn)行各種的互動(dòng)，對(duì)于這種服務(wù)花旗銀行很是重視，還專(zhuān)門(mén)

37、選擇比較專(zhuān)業(yè)的員工為客戶(hù)服務(wù)?；ㄆ煦y行做得最好的是表現(xiàn)在，花旗銀行還專(zhuān)門(mén)設(shè)立了私人銀行部，而且每年都會(huì)進(jìn)行客戶(hù)的滿(mǎn)意度調(diào)查，并作出調(diào)整和改進(jìn)?；?旗 銀 行 在 業(yè) 務(wù) 結(jié) 構(gòu) 方 面 提 出 ：不 僅 客 戶(hù) 需 要 什 么 ，我 們 就 有什 么 ，而 且 客 戶(hù) 可 能 需 要 什 么 ，我 們 就 推 出 什 么 。在開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)這一方面，花旗銀行都是從客服服務(wù)中心那里得到最直接的消息，只要客戶(hù)需要花旗銀行在業(yè)務(wù)方面一定做到客戶(hù)滿(mǎn)意。相較于花旗銀行來(lái)說(shuō)，我國(guó)在銀行在對(duì)客戶(hù)結(jié)構(gòu)還有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)都有所欠缺，客戶(hù)層次低難以展開(kāi)，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的不足，自主研發(fā)能力的薄弱，在市場(chǎng)中缺乏亮點(diǎn)。（二）國(guó) 有 商

38、業(yè) 銀 行 中 間 業(yè) 務(wù) 轉(zhuǎn) 型 存 在 的 問(wèn) 題1.中間業(yè)務(wù)品種少，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)重要性缺乏認(rèn)識(shí)從我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分析的數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的種類(lèi)相較于西方國(guó)家，真是少之又少，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視，也可由此看出我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的情況，現(xiàn)在我國(guó)是利率化市場(chǎng)，金融市場(chǎng)將進(jìn)行大幅度的改革創(chuàng)新，銀行想要在金融市場(chǎng)奪得自己獨(dú)有的利益，必須重視中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，從另一方面來(lái)說(shuō)目前我國(guó)面臨著體制，觀(guān)念還有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，在這種情況下，我國(guó)商業(yè)銀行更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到其面臨的生存還有發(fā)展的困難，但是現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行還只是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種輔助手段，總 而 言 之 ，商 業(yè)銀

39、行 在 對(duì) 于 中 間 業(yè) 務(wù) 這 一 方 面 缺 少 認(rèn) 識(shí) ，沒(méi) 有 真 正 的 將中 間 業(yè) 務(wù) 作 為 銀 行 增 長(zhǎng) 利 潤(rùn) 的 途 徑 ，總 是 存 在 著 資 產(chǎn) 業(yè) 務(wù) 還 有 負(fù) 債 業(yè) 務(wù) 才 是 銀 行 的 根 本 。國(guó) 有 商 業(yè) 銀 行 對(duì) 中 間 業(yè) 務(wù) 認(rèn) 識(shí) 的 不 足 主 要 體 現(xiàn) 在 對(duì) 利 率 市 場(chǎng) 化 和 金 融 脫 媒 化 的 認(rèn) 識(shí) 不 足 。利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率由市場(chǎng)來(lái)決定。其本質(zhì)就是，將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，有金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和金融市場(chǎng)調(diào)節(jié)利率水平，最終達(dá)到中央銀行基準(zhǔn)利率，以貨幣市場(chǎng)為中介，由市場(chǎng)供求決

40、定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)體系和利率形成機(jī)制。在 我 國(guó) 進(jìn) 行 利 率 市 場(chǎng) 化 的 改 革 之 后 ， 我 國(guó) 銀 行 面 臨的 壓 力 極 大 ，利 率 市 場(chǎng) 是 利 率 的 決 策 權(quán) 由 金 融 機(jī) 構(gòu) 調(diào) 整，而不是交由市場(chǎng)調(diào)整，這種情況下，利率的敏感性增加，從我國(guó)宏微觀(guān)進(jìn)行分析，利率的敏感將會(huì)使得銀行的存款利率的提高，從而使得銀行的成本增加，利潤(rùn)減少，最壞的結(jié)果可能會(huì)導(dǎo)銀行難以發(fā)展下去，甚至可能會(huì)倒閉，金融脫媒是指在金融管制的情況下，資金供給繞開(kāi)商業(yè)銀行的體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。金融脫媒直接是繞開(kāi)了商業(yè)銀行，將銀行的客戶(hù)都隨之流失，使得商業(yè)銀行調(diào)高

41、風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，金融脫媒使得銀行的資金缺少，而現(xiàn)在我國(guó)銀行還主要是依靠資金和負(fù)債來(lái)維持業(yè)務(wù)，在金融脫媒的時(shí)代，我國(guó)銀行必須必須從另一種方面來(lái)為銀行籌資，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)于現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)沒(méi)法維持銀行的業(yè)務(wù)，因此，金融脫媒帶給銀行的危機(jī)，銀行必須深刻反思，采取積極的措施去應(yīng)對(duì)。我國(guó)中間業(yè)務(wù)都是很普通的中間業(yè)務(wù)，沒(méi)有什么創(chuàng)新性，對(duì)人員的要求也不是很高，目前我國(guó)這類(lèi)產(chǎn)品只有420多種，層 次 比 較 低 ，沒(méi) 有 吸 引 力 ，而 我 國(guó) 高 智 力 的 中 間 業(yè) 務(wù) ，如 資 信 調(diào) 查 、信 息 咨 詢(xún) 、資 產(chǎn)評(píng) 估 等 中 間 業(yè) 務(wù) 才 剛 剛 起 步 ，還 沒(méi) 有 達(dá)

42、 到 成 熟 的 地 步 。2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量不夠從上述農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)看，雖然中間業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)比較小，但是也不是不存在風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，各種的風(fēng)險(xiǎn)我們都會(huì)碰到，所以在每種情況下發(fā)展中間業(yè)務(wù)我們都要認(rèn)真分析風(fēng)險(xiǎn)是來(lái)自哪里，我們要怎要降低風(fēng)險(xiǎn)，甚至消除風(fēng)險(xiǎn)。我 國(guó) 商 業(yè) 銀 行 總 是 看 到 中 間 業(yè) 務(wù) 的 零 風(fēng) 險(xiǎn) ，往 往 忽 視 了 中 間 業(yè) 務(wù) 隱 藏 的 風(fēng) 險(xiǎn) ，比 如 操 作 風(fēng) 險(xiǎn) ，信 譽(yù) 風(fēng) 險(xiǎn) ，我 國(guó) 銀 行 從 業(yè) 人 員 往 往 只 是 看 中 資 產(chǎn) 負(fù) 債 業(yè) 務(wù) 的 危 機(jī)，在 進(jìn) 行 中 間 業(yè) 務(wù) 產(chǎn) 品 的 創(chuàng) 新

43、還 有 在 進(jìn) 行 中 間 業(yè) 務(wù) 產(chǎn) 品的 交 易 的 時(shí) 候 ，沒(méi)有計(jì)量客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，還有在對(duì)中間業(yè)務(wù)操作的時(shí)候，沒(méi)有對(duì)銀行的從業(yè)人員進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)的介紹還有推廣，使得在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)交易的時(shí)候，存在著工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)，而這些都是可以避免的，但是正是因?yàn)殂y行沒(méi)有對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，才會(huì)導(dǎo)致不必要的風(fēng)險(xiǎn)。所 有 的 客 戶(hù) 都 知 道 中 間 業(yè) 務(wù) 根 本 就 不 需 要 銀 行 提 供自 己 的 資 金 ，正 是 因 為 這 樣 ，國(guó) 有 商 業(yè) 銀 行 才 對(duì) 中 間 業(yè)務(wù) 的 風(fēng) 險(xiǎn) 不 重 視 ，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，當(dāng)然其中也有部分中間業(yè)務(wù)會(huì)占用銀行的現(xiàn)金或者存款，

44、所以銀行在開(kāi)展這些業(yè)務(wù)的時(shí)候更應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造更多的利益。3.科技支持與專(zhuān)業(yè)人才不夠中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在我國(guó)具有這一定的代表性，為什么農(nóng)業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)這一方面沒(méi)有得到更好地發(fā)展，現(xiàn)在信息社會(huì)，有著大量的新型人才，在發(fā)達(dá)的國(guó)家，非常重視人才的發(fā)展，對(duì)于有用之才，發(fā)達(dá)國(guó)家就會(huì)投入很多的資金還有科技的支持，雖 然 我 國(guó) 現(xiàn) 在 還 在 發(fā) 展 階 段 ，但 是 我 國(guó) 是 一 個(gè) 需 要有 更 新 一 代 的 人 才 來(lái) 進(jìn) 行 創(chuàng) 新 ，我 國(guó) 是 發(fā) 展 中 國(guó) 家 ，為了 促 使 中 間 業(yè) 務(wù) 的 快 速 發(fā) 展 ，必須培養(yǎng)出更多的復(fù)合型人才,涉及的范圍

45、比較多，金融、財(cái)會(huì)、投資、證券、法律等，對(duì)人才的要求比較高，需 要 復(fù) 合 型 的 高 層 次 的 人 才 ，才 能 更好 的 發(fā) 展 我 國(guó) 的 中 間 業(yè) 務(wù) 。一方面缺乏熟悉銀行相關(guān)業(yè)務(wù)和各種相關(guān)知識(shí)的復(fù)合型人才。對(duì)于現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，存在很大一部分員工的素質(zhì)不高，知識(shí)體系老化，跟不上時(shí)代發(fā)展的步伐，營(yíng)銷(xiāo)技能欠缺，議價(jià)能力不足，對(duì)于法律、證券、保險(xiǎn)、投資、等專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的知識(shí)理解不透徹不全面，這樣肯定會(huì)制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。另一方面就是銀行體系的不健全，銀行缺乏高效率的信息管理系統(tǒng)，銀行配套的軟硬件設(shè)備不足，商業(yè)銀行的各個(gè)組織之間都是通過(guò)各種票據(jù)實(shí)現(xiàn)，在票據(jù)傳遞的過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)

46、錯(cuò)誤，這些錯(cuò)誤可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)組織信息的錯(cuò)誤，所以所以銀行必須建立新的信息管理系統(tǒng)，能夠確保信息的準(zhǔn)確信和及時(shí)性，但是，世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，全國(guó)各地的金融機(jī)構(gòu)正在試圖憑借自己更加完備的硬件設(shè)備來(lái)在未來(lái)的金融市場(chǎng)上贏得自己的一席之地，對(duì)于我們國(guó)家的商業(yè)銀行，主要是依靠網(wǎng)點(diǎn)來(lái)擴(kuò)大自己的規(guī)模通過(guò)二級(jí)分行來(lái)強(qiáng)化控制，我國(guó)商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行水平相差較遠(yuǎn)，效率低下，在市場(chǎng)鏡中這么激烈情況下，更是很難或得較高利潤(rùn)。五、國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的建議（一）提高認(rèn)識(shí)，調(diào)整中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點(diǎn)中 間 業(yè) 務(wù) 在 我 國(guó) 有 著 很 大 的 發(fā) 展 前 景 ，現(xiàn) 在 隨 著 傳 統(tǒng) 業(yè) 務(wù) 的 弱 化 ，中 間 業(yè)

47、 務(wù) 的 增 強(qiáng) ，我 們 就 要 從 根 本 上 提高 認(rèn) 識(shí) ，調(diào) 整 中 間 業(yè) 務(wù) 轉(zhuǎn) 型 的 戰(zhàn) 略 重 點(diǎn) ，我 國(guó) 中 國(guó) 人 民銀 行 應(yīng) 當(dāng) 在 所 有 的 銀 行 直 接 進(jìn) 行 一 次 會(huì) 議 ，讓 所 有 的 銀行 都 認(rèn) 識(shí) 到 中 間 業(yè) 務(wù) 的 重 要 性 ，中間業(yè)務(wù)在我們國(guó)家未來(lái)的在發(fā)展過(guò)程中所處低位的重要性，讓所有銀行將此次的開(kāi)會(huì)內(nèi)容，下達(dá)給各個(gè)公司員工，對(duì)公司員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，并且，在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的交易的時(shí)候，更要給客戶(hù)分析清楚次類(lèi)中間業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，還有可以帶來(lái)的利益，從當(dāng)前時(shí)期開(kāi)始，我國(guó)必須開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)中所帶來(lái)的利益，認(rèn)清現(xiàn)在的發(fā)展格局

48、，不要以傳統(tǒng)思路影響銀行未來(lái)的發(fā)展。必須進(jìn)行客戶(hù)結(jié)構(gòu)的改善，商業(yè)銀行為了達(dá)到自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)，必須將中間業(yè)務(wù)的的戰(zhàn)略性措施重視起來(lái)。（二）推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐中 間 業(yè) 務(wù) 產(chǎn) 品 創(chuàng) 新 ，當(dāng) 然 要 從 很 多 方 面 進(jìn) 行 考 慮 ，在經(jīng) 濟(jì) 全 球 化 的 時(shí) 代 中 ，我 國(guó) 商 業(yè) 銀 行 更 是 應(yīng) 該 推 進(jìn) 中 間業(yè) 務(wù) 產(chǎn) 品 的 創(chuàng) 新 ，讓 我 們 國(guó) 家 的 銀 行 走 在 時(shí) 代 的 前 沿 。在 進(jìn) 行 中 間 業(yè) 務(wù) 創(chuàng) 新 的 時(shí) 候 ，明 確 我 們 進(jìn) 行 中 間 業(yè) 務(wù) 創(chuàng) 新 的 目 的 ，針 對(duì) 目 標(biāo) 我 們 進(jìn) 行 中 間 業(yè) 務(wù) 的 創(chuàng)

49、新 還 有改 造 ，我國(guó)是發(fā)展中的國(guó)家，在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時(shí)候，我們要考慮到國(guó)家，第二，從節(jié)省的角度出發(fā)，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時(shí)候更要降低產(chǎn)品的研發(fā)成本，為銀行貢獻(xiàn)自己的力量，能節(jié)省就節(jié)省，減少?zèng)]有必要的消耗，第三，也是最重要的，銀行應(yīng)該以客戶(hù)的需求為目標(biāo)，而不是進(jìn)行盲目的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，這樣才能做到既有效率又節(jié)約成本的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。（三）在推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的前提下，加強(qiáng)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量中間業(yè)務(wù)是不同的的金融產(chǎn)品得組合和衍生，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)存在透明性低的問(wèn)題，沒(méi)有會(huì)計(jì)科目來(lái)反應(yīng)中間業(yè)務(wù)的盈虧情況，導(dǎo) 致 金 融 監(jiān) 管 機(jī) 構(gòu) 很難 對(duì) 中 間 業(yè) 務(wù) 進(jìn) 行 監(jiān) 督 與 管 理 ，還 有 在 開(kāi) 展 中 間

50、 業(yè) 務(wù) 的許 多 情 況 下，沒(méi) 有 嚴(yán) 格 的 金 融 法 規(guī) 來(lái) 監(jiān) 督 ，很容易造成巨大風(fēng)險(xiǎn)，尤其是那些不需要資本準(zhǔn)備金的業(yè)務(wù)。所以在中間業(yè)務(wù)高速發(fā)展的今天，我國(guó)銀行的監(jiān)管當(dāng)局更應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)實(shí)施監(jiān)管工作的主動(dòng)性，不應(yīng)當(dāng)在事情的發(fā)生了之后才開(kāi)始彌補(bǔ)，將官當(dāng)局應(yīng)當(dāng)負(fù)妻子的責(zé)任，對(duì)銀行的每一步操作都要做到實(shí)施監(jiān)控，防止不必要的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，制定嚴(yán)格法律法規(guī)來(lái)制約一些風(fēng)險(xiǎn)，還 有 操 作 風(fēng) 險(xiǎn) ，為 銀 行 以 后 的 發(fā) 展 提 供有 力 的 支 持 ，對(duì) 于 銀 行 方 面 來(lái) 說(shuō) ，在 進(jìn) 行 中 間 業(yè) 務(wù) 的 時(shí) 候 ，要 認(rèn) 識(shí) 到 此 類(lèi) 中 間 業(yè) 務(wù) 存 在 的 風(fēng) 險(xiǎn) ，對(duì) 風(fēng) 險(xiǎn) 進(jìn) 行 有效 的 控 制 。為 了 促 進(jìn) 我 國(guó) 商 業(yè) 銀 行 中 間 業(yè) 務(wù) 的 發(fā) 展 ，對(duì) 于 中 央 銀 行 ，要 逐 步 放 松 金 融 管 制 ，另 一 方 面 ，還 要 不 斷 地 加 強(qiáng)風(fēng) 險(xiǎn) 監(jiān) 管 ，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)這一方面，要對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)，而且將應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施應(yīng)用到實(shí)際業(yè)務(wù)中去；在 進(jìn) 行 風(fēng) 險(xiǎn) 約 束 時(shí) ，商 業(yè) 銀 行 應(yīng) 該 將 自 己 的 管 理制 度 進(jìn) 行 嚴(yán) 格 的 管 控 ，將 風(fēng) 險(xiǎn) 操 作 機(jī) 構(gòu) 與 監(jiān) 管 機(jī) 構(gòu) 分 離