財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

1、第二章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同2022/9/20學(xué)習(xí)目的掌握:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同定義、特點(diǎn)、主體、客體、主要內(nèi)容熟悉：合同的訂立、變更、終止了解：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的形式2022/9/20第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義合同：也稱契約，指當(dāng)事人之間確定、變更、終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同：又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：即投保人和保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的約定，投保人有向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則應(yīng)在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2022/9/20（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征與一般經(jīng)濟(jì)

2、合同相同的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有完全的民事行為能力（完全民事行為能力、無民事行為能力、限制民事行為能力） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人意思表示一致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同必須合法保險(xiǎn)合同特征：要式合同雙務(wù)合同最大誠信合同條件性合同附和性合同射幸性合同2022/9/20（三）不同于人身保險(xiǎn)合同的特征（獨(dú)有）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合同2022/9/20三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的種類（一）按照保障的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分單一風(fēng)險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同（二）按照所保障標(biāo)的分特定試合同：又叫分項(xiàng)式保險(xiǎn)合同，指保險(xiǎn)人對所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均逐項(xiàng)列明保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在各自的

3、保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。2022/9/20總括試保險(xiǎn)合同：只確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，只要在總保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，都可以獲得賠償。流動式保險(xiǎn)合同：又叫報(bào)告式保險(xiǎn)合同，通常不規(guī)定保險(xiǎn)金額而只預(yù)先確定一個(gè)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的最高責(zé)任限額。適合財(cái)產(chǎn)流動性較大的單位如大型周轉(zhuǎn)性倉儲業(yè)投保。預(yù)約式保險(xiǎn)合同：又叫開口式保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人之間就一定的業(yè)務(wù)范圍簽定的無限期保險(xiǎn)合同。多用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。2022/9/20（三）按照標(biāo)的價(jià)值在訂立時(shí)是否確定分定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同（四）按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同2022/9/20第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立、變更及終止一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

4、的訂立指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。（一）訂立保險(xiǎn)合同需遵循的原則（保險(xiǎn)法第十一條有相關(guān)規(guī)定p.38）公平互利原則協(xié)商一致原則自愿訂立原則2022/9/20（二）訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的程序1、要約（提出保險(xiǎn)申請）有效要約必須具備的條件必須明確表示訂約愿望；必須具備合同的主要內(nèi)容；在其有效期內(nèi)要對要約人具有約束力。2、承諾（接受提議）經(jīng)要約受領(lǐng)人承諾后合同成立2022/9/20財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立程序投保人填寫投保單，提出投申請 保險(xiǎn)公司核保保險(xiǎn)公司承保部分同意， 提出條件投保人同意條件保險(xiǎn)公司拒保提出要約承諾反要約承諾2022/9/20二、財(cái)產(chǎn)保

5、險(xiǎn)合同的成立與生效（一）成立保險(xiǎn)人與投保人就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成協(xié)議，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系即告成立。保險(xiǎn)法有十三條相關(guān)規(guī)定p.39（二）生效以法成立的保險(xiǎn)合同條款對合同當(dāng)事人雙方產(chǎn)生約束力，即合同產(chǎn)生法律效力。一般情況下，合同一經(jīng)成立即生效。但是，保險(xiǎn)合同往往是附條件合同，需滿足合同所附生效條件后，保險(xiǎn)合同才開始生效。2022/9/20財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同索賠糾紛案 1991年7月4日，長江生態(tài)科學(xué)院與保險(xiǎn)公司洪山區(qū)支公司簽訂企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，約定： 保險(xiǎn)項(xiàng)目為座落在卓刀泉、馬湖的企業(yè)固定資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額按固定資產(chǎn)原值加成80%計(jì)算，為1463萬元，保險(xiǎn)費(fèi)3.052萬元。還特別約定：按固定資產(chǎn)估價(jià)承保，不

6、包括汽車、拖拉機(jī)運(yùn)輸設(shè)備，機(jī)械設(shè)備存放露天處不負(fù)賠償責(zé)任。自動化設(shè)備和機(jī)械設(shè)備附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為143萬元，保險(xiǎn)費(fèi)1430元。保險(xiǎn)責(zé)任期限自1991年7月5日零時(shí)起至1992年7月4日24時(shí)止。此前，即1991年4月26日，長江生態(tài)科學(xué)院向保險(xiǎn)公司洪山區(qū)支公司交納養(yǎng)魚和樹苗保險(xiǎn)費(fèi)各1萬元，但長江生態(tài)科學(xué)院未填具投保單，雙方也未簽訂保險(xiǎn)合同。2022/9/201991年6月30日至7月12日，武漢地區(qū)降特大暴雨。7月5日，長江生態(tài)科學(xué)院投保的魚池及部分地面附屬設(shè)施因內(nèi)澇漬水被淹，魚池埂被水浸蝕和風(fēng)浪淘刷受損。當(dāng)日下午，長江生態(tài)科學(xué)院電話向保險(xiǎn)公司洪山區(qū)支公司報(bào)險(xiǎn)。同年8月28日，長江生態(tài)科學(xué)

7、院提交了賠償申請書、投保財(cái)產(chǎn)損失清單抗洪搶險(xiǎn)費(fèi)用清單，要求按保險(xiǎn)金額減估計(jì)殘值作為損失金額的估損方式計(jì)算，賠償其固定資產(chǎn)損失675.396萬元，魚苗、樹苗損失72萬元，施救費(fèi)用43.308萬元。保險(xiǎn)公司洪山區(qū)支公司接報(bào)后，從同年7月6日起多次派員查看現(xiàn)場，認(rèn)為暴雨期間造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，屬其保險(xiǎn)責(zé)任，并于同年9月21日預(yù)賠了10萬元，在理賠中要求長江生態(tài)科學(xué)院提交受損財(cái)產(chǎn)帳冊、單據(jù)和施救費(fèi)用的單據(jù)、憑證，以核實(shí)損失。長江生態(tài)科學(xué)院認(rèn)為合同約定是估價(jià)承保，無需提供上述證明資料，因此保險(xiǎn)公司洪山區(qū)支公司拒賠。長江生態(tài)科學(xué)院于1991年12月向法院提起訴訟。 2022/9/20審理結(jié)果法院委托湖北省

8、水利勘測設(shè)計(jì)院對長江生態(tài)科學(xué)院報(bào)損的魚池等固定資產(chǎn)的實(shí)際損失進(jìn)行鑒定，鑒定結(jié)果：根據(jù)水毀恢復(fù)工程量，恢復(fù)工程所需資金為18.24萬元。另外，在法院審理期間，長江生態(tài)科學(xué)院以其投保的鋼結(jié)構(gòu)孵化棚于1991年12月26日被風(fēng)雪損壞為由，要求保險(xiǎn)公司洪山區(qū)支公司賠償8萬元。據(jù)武漢中心氣象臺出具的氣象資料證明，當(dāng)晚風(fēng)力3-4級，積雪深度5公分，達(dá)不到風(fēng)雪災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)。2022/9/20法院認(rèn)為，雙方簽訂的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司對長江生態(tài)科學(xué)院因暴雨造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)合同約定，及湖北省水利勘測設(shè)計(jì)院的鑒定給予賠償。根據(jù)中國人民保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款第11條關(guān)于估價(jià)保，應(yīng)按實(shí)際損失賠償金額

9、的規(guī)定，長江生態(tài)科學(xué)院提出估價(jià)承保應(yīng)以估價(jià)賠付的主張與此規(guī)定相悖，不予支持；該院申請賠償施救費(fèi)，因其未能提供必要的帳冊和有效的清單，亦不予支持；長江生態(tài)科學(xué)院雖交納了養(yǎng)魚、樹苗保險(xiǎn)費(fèi)，但既未填具投保單，也未與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，所以雙方之間養(yǎng)魚和樹苗保險(xiǎn)合同不成立；鋼結(jié)構(gòu)孵化棚的損壞，雖與風(fēng)雪有關(guān)，但經(jīng)武漢中心氣象臺證明未達(dá)風(fēng)雪災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。2022/9/20案例分析本案主要應(yīng)處理以下三個(gè)問題：1.估價(jià)承保賠償額的計(jì)算。本案原、被告雙方簽訂的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同合法有效，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)方對投保方造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，應(yīng)依法賠償。根據(jù)中國人民保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款第11

10、條規(guī)定，估價(jià)承保發(fā)生損失后，應(yīng)按實(shí)際損失賠付，投保方必須提供受災(zāi)財(cái)產(chǎn)有關(guān)憑證，證明受損財(cái)產(chǎn)價(jià)值。經(jīng)濟(jì)合同法第46條規(guī)定，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)事故造成的損失和費(fèi)用，在保險(xiǎn)金額的范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)膿p失包括：(1)發(fā)生保險(xiǎn)事故所造成保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失或者引起的責(zé)任；(2)投保人為避免擴(kuò)大損失進(jìn)行施救、保護(hù)、整理以及訴訟所支出的按合同規(guī)定應(yīng)由保險(xiǎn)人償付的合理費(fèi)用；(3)為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，依合同規(guī)定應(yīng)由保險(xiǎn)人償付的對受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。另外，投保人要求保險(xiǎn)人賠償損失，應(yīng)負(fù)責(zé)提供保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單和施救等費(fèi)用清單，以及必要的帳冊、單據(jù)和證明，保險(xiǎn)人只有在收到投保人要求

11、賠償?shù)母黜?xiàng)單證后才能核定是否予以賠償?？梢?，本案原告長江生態(tài)科學(xué)院 提出估價(jià)承保應(yīng)以估價(jià)賠付的主張與法相悖，與理不合。出險(xiǎn)后長江生態(tài)科學(xué)院沒有提供投保財(cái)產(chǎn)的帳冊、單證，魚池的原狀材料、施救費(fèi)用的憑證也不符合保險(xiǎn)公司關(guān)于理賠的程序，保險(xiǎn)公司難以進(jìn)行正常的理賠工作。2022/9/202.原、被告之間養(yǎng)魚和樹苗保險(xiǎn)合同是否成立?經(jīng)濟(jì)合同法第25條第1款規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，由投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議后成立實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同成立的程序是：投保人提出投保要求填具投保單，經(jīng)與保險(xiǎn)人商定交付保險(xiǎn)費(fèi)的辦法，并經(jīng)保險(xiǎn)方在投保單上簽單承保后，保險(xiǎn)合同即為成立。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人

12、應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同向投保人簽發(fā)暫保單或保險(xiǎn)單。不過，暫保單或保險(xiǎn)單只是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立的證據(jù)。本案長江生態(tài)科學(xué)院雖然就養(yǎng)魚和樹苗向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)，但未填具投保單，保險(xiǎn)公司也未簽單承保，雙方對保險(xiǎn)合同必備的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期限等主要條款均無約定，故而雙方之間不存在養(yǎng)魚、樹苗保險(xiǎn)合同關(guān)系，長江生態(tài)科學(xué)院要求賠償魚苗、樹苗損失是沒有道理的，但保險(xiǎn)公司預(yù)收的保險(xiǎn)費(fèi)也無合法根據(jù)，應(yīng)予退還。2022/9/203.鋼結(jié)構(gòu)孵化棚的損壞，保險(xiǎn)公司應(yīng)否負(fù)賠償責(zé)任?依據(jù)我國經(jīng)濟(jì)合同法的規(guī)定，保險(xiǎn)人只對保險(xiǎn)事故所造成的損失和費(fèi)用承擔(dān)責(zé)任。所謂保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)合同規(guī)定的有效期限內(nèi)發(fā)生的屬于保險(xiǎn)責(zé)任范

13、圍內(nèi)的事故。在保險(xiǎn)合同規(guī)定的有效期限以外發(fā)生的事故以及保險(xiǎn)合同規(guī)定的除外責(zé)任事故所造成的損失和費(fèi)用，不屬于保險(xiǎn)人的賠償范圍。本案鋼結(jié)構(gòu)孵化棚雖為風(fēng)險(xiǎn)損壞，但因未達(dá)風(fēng)雪災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)，不屬于保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，所以保險(xiǎn)公司對此不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。 2022/9/20保費(fèi)未交 緣何獲賠數(shù)百萬？1998年4月，安全鄉(xiāng)政府決定由鄉(xiāng)保險(xiǎn)代辦站為各村農(nóng)戶代投農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。5月上旬，平安保險(xiǎn)公司多次來安全鄉(xiāng)商談投保之事。5月20日，平安公司為安全鄉(xiāng)辦理投保手續(xù)，每戶只需交保費(fèi)7.5元，保額為2500元。在“特別約定”欄中注明，保費(fèi)分兩次交付，11月交清。雙方簽字并加蓋公章。7月20日前，平安方面多次到安

14、全鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)，鄉(xiāng)負(fù)責(zé)人許諾在早稻上市后（8月份）將付部分保費(fèi)，棉花上市（11月）全部付清。但是沒想到，1998年盛夏的驚世洪災(zāi)到來，7月24日深夜位于洞庭湖畔的安全鄉(xiāng)全部被淹。災(zāi)情非常嚴(yán)重，重建家園的工作相當(dāng)艱難，政府和社會提供的援助還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這時(shí)，安全鄉(xiāng)的農(nóng)民想到了保險(xiǎn)理賠。鄉(xiāng)政府要求平安公司派人勘災(zāi)理賠。9月24日，平安保險(xiǎn)公司以安全鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由，向鄉(xiāng)政府發(fā)出了拒賠通知書。10月5日，安全鄉(xiāng)災(zāi)民將平安保險(xiǎn)公司告上了法庭，你認(rèn)為法院應(yīng)如何判決？2022/9/201998年12月8日，本案雙方當(dāng)事人在法院主持的調(diào)解下，終于達(dá)成如下協(xié)議：被告中國平安保險(xiǎn)股份有限公司常德市支公司一次性給付

15、原告安鄉(xiāng)縣安全鄉(xiāng)曾賢輝等6549戶承保農(nóng)民賠款及各種開支費(fèi)用共計(jì)人民幣380萬元，原告向被告交納保險(xiǎn)費(fèi)及利息35000元。2022/9/20本案爭論的焦點(diǎn)在于，投保人按約定交納保費(fèi)是否為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件。我們知道，財(cái)險(xiǎn)合同屬于承諾性合同，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)一致并達(dá)成書面協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但如果法律有明確規(guī)定或者合同有特別約定的，則必須依照法律規(guī)定或合同的特別約定執(zhí)行。在通常情況下，保險(xiǎn)合同一經(jīng)訂立，合同雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，其中最主要的是投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人負(fù)有承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合

16、同成立后，投保人按照約定交納保費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！北景钢校ｋU(xiǎn)公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險(xiǎn)合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi)，對投保人拖欠保費(fèi)的，保險(xiǎn)人可通過索討或訴訟的方式追討。但是，本案雙方當(dāng)事人并沒有對合同何時(shí)生效即保險(xiǎn)人何時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作出特別約定，只是在保單中注明，保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，除非在保單上特別約定，“保單自交費(fèi)之日起生效”。這樣，即使投保人分文未交，保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，本案保險(xiǎn)合同成立時(shí)，應(yīng)視為合同簽訂時(shí)開始生效，保險(xiǎn)人便開始承

17、擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 2022/9/20保險(xiǎn)公司應(yīng)把此案當(dāng)作一個(gè)教材，吸取教訓(xùn)。當(dāng)投保人未按約定交付保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人要采取相應(yīng)的措施，不能聽之任之，待出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后才以未交保費(fèi)為由拒賠。保險(xiǎn)人應(yīng)積極催交保費(fèi)，必要時(shí)在保單上約定合同生效時(shí)間，或以對方違約為由，行使保險(xiǎn)合同的解除權(quán)。 2022/9/20三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更與終止（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的程序，對原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充的法律行為。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更大多是由保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而引起，實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為會引起保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)

18、移，從而引起投保人或被保險(xiǎn)人的變更。2022/9/20保單的轉(zhuǎn)讓程序允許保單隨保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而自動背書轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險(xiǎn)人也隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無需掙得保險(xiǎn)人同意。例貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓須事先掙得保險(xiǎn)人的同意方才有效。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更指合同主體不變的情況下,合同雙方當(dāng)事人享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生變更.主要有：保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值引起的保險(xiǎn)金額的變更保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程等的變更引起風(fēng)險(xiǎn)程度的變化，從而引起費(fèi)率的調(diào)整。保險(xiǎn)期限的變更等保險(xiǎn)人方面的原因引起的變更2022/9/203、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的變更主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的無效與失效（1）保險(xiǎn)合同的

19、無效指合同雖已成立，但因違反法定或約定的事項(xiàng)，在法律上不發(fā)生任何效力。按照無效的范圍分為：全部無效與部分無效。（2）保險(xiǎn)合同的失效和中止2022/9/20（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的終止合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系因法律規(guī)定的原因而不復(fù)存在。終止的原因：自然終止履行賠償義務(wù)而終止因違約而終止因標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而終止標(biāo)的因保險(xiǎn)責(zé)任以外的原因滅失而終止因當(dāng)事人解約而終止約定解除法定解除任意解除2022/9/20對于任意解除應(yīng)注意：為了保護(hù)投保方、被保險(xiǎn)人的利益，除非發(fā)生如下情況，否則不允許保險(xiǎn)人提出解約：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保及費(fèi)率調(diào)整的。(故意,

20、不承擔(dān)責(zé)任，不退還保費(fèi)；過失，不承擔(dān)責(zé)任，可退保費(fèi)）對欺詐、騙賠及故意制造保險(xiǎn)事故的。（不承擔(dān)責(zé)任，不退保費(fèi)）對于未按約定履行對標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。標(biāo)的發(fā)生部分損失，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人可在賠償日后30天終止合同，但應(yīng)提前15天通知投保人，并將保費(fèi)按日計(jì)退。2022/9/20注意：貨運(yùn)險(xiǎn)及運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解約，也不能退費(fèi)。原因：標(biāo)的處于流動狀態(tài)，解除合同易引起糾紛；為保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，減少逆選擇。案例：合同解除前的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人是否承擔(dān)責(zé)任？P.452022/9/20四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭議處理（一）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同爭議

21、及產(chǎn)生的原因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同爭議：保險(xiǎn)合同成立以后，合同雙方當(dāng)事人在履行合同過程中，因?qū)贤斫獠灰恢?，意見產(chǎn)生分歧，而引起的爭議與摩擦。產(chǎn)生的主要原因：合同期限內(nèi)有關(guān)因素難免會發(fā)生較大變化；投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)知識的局限不能準(zhǔn)確理解條款；雙方對危險(xiǎn)事故的性質(zhì)及損失程度的認(rèn)定存在分歧；中介人活動的不規(guī)范性；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是不等價(jià)的有償合同，雙方都想為自己謀得最大利益。2022/9/20（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則1、文義解釋原則2、意圖解釋原則只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。3、有利于非起草人的原則合同法：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)

22、當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。保險(xiǎn)法：對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。不得濫用此原則。4、批注優(yōu)于正文原則2022/9/20（三）保險(xiǎn)合同的爭議處理協(xié)商：平等、互相諒解基礎(chǔ)上；常用方法調(diào)解：行政調(diào)解、仲裁調(diào)解、法院調(diào)解，后兩者有法律強(qiáng)制執(zhí)行效力，當(dāng)事人不得就同一爭議事項(xiàng)要求仲裁和訴訟；仲裁：第三方裁決，裁決后雙方有義務(wù)執(zhí)行。一裁終局，與法院裁決效力等同。仲裁必須遵循自愿原則。訴訟：我國法律訴訟實(shí)行二審終審制度；國外一般按理性預(yù)期學(xué)說進(jìn)行審判。2022/9/20第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式六種形式投保單暫

23、保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證批單預(yù)約保險(xiǎn)合同2022/9/20一、投保單又稱要保單或投保申請書，是投保人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，也是保險(xiǎn)人審查并決定是否接受投保人申請的書面文件。一經(jīng)保險(xiǎn)人承諾，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。在投保方提出投保要求，填具投保單，并于保險(xiǎn)方商定交付保險(xiǎn)費(fèi)方法，經(jīng)保險(xiǎn)方簽張承諾后，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)方應(yīng)及時(shí)向投保方出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證?；仡檖.40案例2022/9/20二、暫保單也稱臨時(shí)保單，是保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保單之前為了滿足投保人的保險(xiǎn)需求出具的保險(xiǎn)憑證。法律效力和正式保單相同，但有效期較短，通常1個(gè)月。交付保險(xiǎn)費(fèi)并不限于暫保單的有效期限。并不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序20

24、22/9/20三、保險(xiǎn)單簡稱保單，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件。由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)簽發(fā)。2022/9/20四、保險(xiǎn)憑證又稱小保單，實(shí)際上是一種簡化了的保單。主要適用場合：在一張團(tuán)體保單項(xiàng)下，需要給每一個(gè)參加保險(xiǎn)的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證；當(dāng)一張保單承保多輛汽車時(shí)，為了向沿途交管部門證明每輛車已經(jīng)參加保險(xiǎn)而簽發(fā)的單車保險(xiǎn)憑證；在簽有貨物運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)合同的情況下，需要對每筆貨物簽發(fā)單獨(dú)的保險(xiǎn)憑證。2022/9/20五、批單保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對于保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行修訂或增減的證明性文件，是變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的批改書。批單附貼在保單上。批單優(yōu)于正文，后批單優(yōu)于前，手寫優(yōu)于電腦打印。202

25、2/9/20六、預(yù)約保險(xiǎn)合同一種為簡化手續(xù)而簽定的長期性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，一般都沒有保險(xiǎn)期限的規(guī)定。雙方事先預(yù)約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍、責(zé)任范圍、每一保險(xiǎn)地點(diǎn)的最高保額、保費(fèi)的結(jié)算辦法等內(nèi)容。只要在此范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)由保險(xiǎn)人自動承保，但投保芳應(yīng)向保險(xiǎn)方及時(shí)申報(bào)。案例：交納保費(fèi)但未填具投保單，保險(xiǎn)關(guān)系是否成立？P.532022/9/20第四節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要素要素：主體：權(quán)利義務(wù)的執(zhí)行者客體：雙方權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象內(nèi)容：主體對于客體所擁有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。2022/9/20一、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同的主體指的是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。具體包括：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。保險(xiǎn)人與投保

26、人為訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（或稱締約人）。被保險(xiǎn)人與受益人稱為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。2022/9/20（一）、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、 保險(xiǎn)人2、 投保人2022/9/201、 保險(xiǎn)人定義：保險(xiǎn)人又叫承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人，以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險(xiǎn)公司。 條件：（1）只有依法定程序申請獲準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；（2）必須在規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營。2022/9/20 2、投保人定義：投保人亦稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。條件：（1）具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力；（2）對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；（3）具有

27、交納保費(fèi)的能力。2022/9/20二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、 被保險(xiǎn)人2、 受益人2022/9/201、 被保險(xiǎn)人定義：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。條件 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中：對被保險(xiǎn)人一般沒有特殊的資格限制，基本上與對投保人的要求是一致的。2022/9/20投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系：（1）當(dāng)投保人為自己具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人也就是被保險(xiǎn)人，合同生效前他是投保人，合同生效后是被保險(xiǎn)人；（2）當(dāng)投保人為具有保險(xiǎn)利益的他人的保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人。（3）兩者對保險(xiǎn)標(biāo)的都有保險(xiǎn)利益。2022/9/202、 受益人 定義

28、：受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。 在我國保險(xiǎn)法中，受益人僅僅存在于人身保險(xiǎn)合同中。但實(shí)際上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)有受益人的規(guī)定，除了被保險(xiǎn)人和投保人外，也可指定其他人，如債權(quán)人、具有業(yè)務(wù)關(guān)系的人。 條件（1）受益人可以是任何人，沒有資格限制。自然人、法人及其他合法組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，均可被指定為受益人。（2）受益人取得受益權(quán)的惟一方式是被保險(xiǎn)人或投保人的指定，投保人指定或變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。2022/9/20受益人與繼承人的區(qū)別（1）受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。（2）受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金無須償還被保險(xiǎn)人的生前債務(wù)；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。2022/9/20三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的輔助人1、保險(xiǎn)代理人2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 3、 保險(xiǎn)公估人2022/9/201、保險(xiǎn)代理人定義：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，并以保險(xiǎn)人的名義（由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任）代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。2022/9/202、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定義：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。2022/9/203、保險(xiǎn)公估人定義：保險(xiǎn)公估人又稱保險(xiǎn)公證人，是站在第三者的立場依法