構(gòu)建保險與消防良性互動機制探討

1、 構(gòu)建保險與消防良性互動機制探討近年來，商場、市場、賓館飯店、歌舞娛樂場所、學校等公眾聚集場所和油氣庫、加油站等易燃易爆場所的火災導致的公眾傷害問題日益突出。這些場所的經(jīng)營單位如果沒有投保公眾責任險，一旦發(fā)生火災，經(jīng)營單位往往無力承擔對火災受害人的賠償責任，或因賠償引起法律糾紛、企業(yè)破產(chǎn)；特別是重特大火災，賠償金額巨大，如果受害人得不到及時賠償，極有可能引發(fā)群體性事件，甚至影響社會穩(wěn)定。消防與保險合作歷史久遠，最初是西方發(fā)達國家中保險業(yè)獲取最大利潤的手段。而且此時的合作比較簡單，都是處于簡單的初級配合之中，處于粗放型的經(jīng)營狀能。我國現(xiàn)階段消防與保險之間的合作，是一種“積極的保險、消極的防災”狀

2、態(tài)，沒有發(fā)揮應有的防災職能作用，如何借鑒國外消防與保險合作的基本模式，整合社會防災力量，建立政府部門與社會防災力量互動機制，是我國消防與保險合作機制進行改革的必然要求。消防和保險是整個社會防災減災體系中的兩個重要組成部分，雖然兩者之間性質(zhì)不同、手段不同，但它們都以危險的存在為前提,都將危險的預防和處理作為自己的任務,都是以減少危險損害和加強社會預防的綜合能力為主要目的。本人結(jié)合對國內(nèi)外消防與保險合作現(xiàn)狀的分析，針對當前我國消防與保險發(fā)展的規(guī)律性要求，探討在市場條件下構(gòu)建消防與保險建立良性互動機制，充分發(fā)揮保險在火災防范和火災風險管理方面的作用，努力減輕政府經(jīng)濟負擔和社會財產(chǎn)的流失，有效維護社會

3、穩(wěn)定，為構(gòu)建和諧社會創(chuàng)造良好的消防安全環(huán)境。關鍵詞：消防 保險 良性 互動機制 思考隨著改革開放的不斷深入，我國的經(jīng)濟建設和社會發(fā)展進入了一個新的歷史階段。新形勢對消防工作提出了更新、更高的要求。雖然全國消防工作者在不斷努力，但導致火災的因素在不斷增加，加之消防工作者人數(shù)缺乏、經(jīng)費不足、城市基礎消防設施不完善、群眾消防意識不強等因素，造成火災形勢日趨嚴峻，重特大以及群死群傷火災時有發(fā)生。有些火災造成了巨大的國際影響和政治影響?；馂目茖W的研究表明，火災的發(fā)生與發(fā)展具有雙重性，即從宏觀上講，就整個社會而言，有它的必然性；從微觀上講，就一個單位，一個家庭而言，有它的偶然性?；馂倪@種雙重性的特點，就構(gòu)

4、成了火災風險，時時處處潛伏在人們的身邊。由于火災風險無處不在，無時不有，為保證人們生產(chǎn)的順利進行，生活得以安寧，就產(chǎn)生了對火災損害進行經(jīng)濟補償?shù)目陀^需要，出現(xiàn)了對風險損害進行經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU行業(yè)?；馂谋ｋU承保的就是保險標的可能發(fā)生火災的風險，投保人為了轉(zhuǎn)移和分散火災損害風險，尋求規(guī)避風險轉(zhuǎn)移或補償損失的途徑，向保險人訂立火災保險合同，在發(fā)生意外火災事故造成損害時，請求保險人予以經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。這一保險既可作為獨立存在的險種，也可作為保險責任并入其它險種的保險形式。消防與保險是現(xiàn)代社會預防和減少危險損害主要的社會化防災機制，危險是保險和消防存在發(fā)展的前提條件。商業(yè)保險通過對危險的轉(zhuǎn)移和分配來獲

5、取商業(yè)利潤，而消防作為社會的公共產(chǎn)品部門通過危險控制、管理，最大限度地預防和減少危險的發(fā)生及其帶來的損失。消防、保險雖然屬于不同的社會部門，但二者在社會目標上是一致的，即在預防和減輕人民群眾生命、財產(chǎn)火災損失的目標上是一致的。因此，二者相互聯(lián)合、優(yōu)勢互補、相互協(xié)作必將產(chǎn)生“1+1大于2”的規(guī)模經(jīng)濟效應，為社會創(chuàng)造出更大的福利。一、國內(nèi)外保險的發(fā)展歷程。11國外保險發(fā)展的歷程?；馂谋ｋU起源于1118年冰島設立的hrepps社，該社對火災及家畜死亡損失負賠償責任；1591年，德國漢堡釀造廠成立了火災合作社，凡加入的社員遇到火災后均可從合作社得到重建建筑物的資金，還可以建筑物擔保來融資。由于執(zhí)行效果

6、很好，各地相同的合作社紛紛成立；1676年，46個合作社并成立了漢堡火災保險局,這便是公營火災保險的始祖，也是德國公營保險的始祖;1666年9月2日凌晨，倫敦約翰法里諾的面包房起火，竄出的火苗引燃了附近的斯塔客棧庭院中的干草堆，熊熊大火直沖天空,這場大火使倫敦%的地區(qū)化為瓦礫，13200戶住宅毀于一旦，1200多萬英鎊財產(chǎn)受到損失，20多萬人流離失所、無家可歸，這場大火使得災后余生的倫敦市民非?？释幸环N可靠的保障，使他們在遭遇火災后不至于一無所有，這場大火為近代火災保險業(yè)的興起創(chuàng)造了一個契機，涌現(xiàn)出許多專營火險的保險公司，原先單營水險的許多公司也紛紛兼營火險業(yè)務，聰明的牙醫(yī)尼古拉斯巴蓬就是其

7、中最出色的一位；1667年尼尼古拉斯巴蓬獨資設立營業(yè)處，辦理住宅火險，1680年他同另外三人集資4萬英鎊，成立火災保險營業(yè)所，1705年更名為菲尼斯即鳳凰火災保險公司；1710年，波凡創(chuàng)立了倫敦保險人公司，后改稱太陽保險公司控制的第一支消防隊；18世紀末到19世紀中期，英、法、德等國相繼完成了工業(yè)革命，機器生產(chǎn)代替了原來的手工操作，物 本文章共2頁，當前在第1頁 1 2 下一頁 本文章共2頁，當前在第2頁至今日火災仍是財產(chǎn)保險的主要責任范圍。在社會化消防管理工作中，保險業(yè)與消防管理的關系已經(jīng)引起越來越多人的重視。12 中國保險的發(fā)展歷程。保險行業(yè)在我國起步較晚。1805年，第一家英商“諫當保險

8、行”在廣州設立，這是中國歷史上出現(xiàn)的第一家保險公司。中國民族保險業(yè)開始于1883年在上海成立的“仁濟和”保險公司。建國前，我國的火災保險一般都采用西方國家通用的火災保險條款。1949年新中國成立后，成立了中國歷史上第一家國有保險公司中國人民保險公司。中國人民保險公司于1951年1月制訂了自己新的火災保險條款,開辦了各種保險業(yè)務，其中就包含了火災保險。保險責任除了包括火災、雷電、爆炸外，還包括了地震、地陷、崖崩，以及在發(fā)生責任范圍內(nèi)的災害事故時遭受的盜竊損失。在我國，新中國成立后于1951年制定了新火災保險條款。經(jīng)修改后名稱改為“財產(chǎn)保險”，又為了有別于廣義的財產(chǎn)保險，名稱前又加了指定實施范圍的

9、專稱，如家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險。因此，在我國人們通常所說的財產(chǎn)保險是在火災保險的基礎上不斷擴大其保險責任并充實保險內(nèi)容逐步演變而成的。1954年和1955年又兩次對火災保險條款進行了修訂，簡化承保手續(xù)、降低保險費率、擴大保險責任范圍，以火災保險命名已不合乎保險的實際內(nèi)容，故改火災保險為財產(chǎn)保險。但由于對保險認識上的偏差，1959年中國人民保險公司被撤消，火災保險也就此停止，直到1980年起才恢復了停辦20多年的國內(nèi)保險業(yè)務，火災保險業(yè)務才同時得到恢復；隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，保險業(yè)也得到了迅猛發(fā)展。1986年，時任上海市市長的江澤民同志在上海市一次消防工作會議上，對消防與保險的關系作過這樣的

10、評價。他說：“有些單位認為反正有保險公司，我這個單位財產(chǎn)保了險，因此值班的人也不要了。如果思想上存在這種僥幸心理，實際上是最不保險的。保險公司本身也不能單純地“重賠償，輕消防”。將來保險公司收保險費的高低，應該根據(jù)廠房質(zhì)量好壞、危險的程度以及防火的措施，拉開保險費的差距，促進企業(yè)保險以后，不是放松警惕，而是始終保持防火的責任心。2008年10月28日，修訂后的消防法充分考慮我國國情，借助國外的通行做法，第一將火災公眾責任保險納入法律，規(guī)定國家鼓勵、引導公共聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃危險品的企業(yè)投?；馂墓娯熑伪ｋU；鼓勵保險承?；馂墓娯熑伪ｋU。二、國內(nèi)外消防與保險業(yè)務現(xiàn)狀對比。21

11、保險公司“重業(yè)務、輕防災”的情況嚴重。 近年來，保險公司之間為了拓展業(yè)務，爭奪市場，形成了“賠的越多，保險的影響越大”的不正當競爭行風，受這種思潮的影響，保險企業(yè)“重業(yè)務、輕消防”的情況越來越嚴重。由于指導思想上對防災工作的不重視，防災工作在保險各項業(yè)務中成為最薄弱的一個工作環(huán)節(jié)，有的保險公司防災工作已經(jīng)成為可有可無的工作。具體表現(xiàn)在：一是防災從業(yè)人員兼職多，專職少。各保險企業(yè)都是將防災理賠結(jié)合在一起，而實際上只顧理賠無人防災，從結(jié)構(gòu)體制及人員安排上就不能保證防災工作的順利進行。據(jù)統(tǒng)計，我國保險從業(yè)人員在100萬人左右，而美國、日本、法國等保險業(yè)較發(fā)達國家，保險從業(yè)人員已接近總?cè)丝诘?0%。二

12、是防災工作計劃、措施不落實。國內(nèi)保險公司基本都沒有制定年度防災工作計劃，沒有具體的防災措施，僅憑防災人員的工作責任心、事業(yè)感開展一些力所能及的工作。三是防災從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，又缺乏工作經(jīng)驗交流。據(jù)調(diào)查，保險行業(yè)開展全國性或區(qū)域性的防災工作交流會或?qū)W術(shù)研討會非常少。這與美國、日本、法國、德國等保險業(yè)發(fā)達國家，保險公司為做好防災工作，建立了龐大的防災隊伍，組織制定消防技術(shù)標準，規(guī)范被保險人的消防管理，定期主動地組織消防安全檢查，督促投保人做好消防工作，以降低火災風險形成鮮明的對比。 22 保險費率總體水平偏高，保險賠償制度錯位。國外保險業(yè)實行“嚴進寬出”的制度，將保險標的消防安全狀況與保險費率

13、緊密掛鉤，建筑消防設施的設置與完好程度，運行狀況，消防器材的配置等都將影響到是否承保和保費的高低。若投保的風險較大，保險公司將拒絕承保，或提高保費。如美國、日本、法國、德國等國家對火災保險費率的制定，是按行業(yè)、建筑結(jié)構(gòu)、周圍環(huán)境以及消防措施予以區(qū)分，訂有很明細的費率表，在承保每筆火險業(yè)務之前，必須派人員對保險標的進行查勘，根據(jù)其建筑的結(jié)構(gòu)、用途、環(huán)境情況、防災設施以及標的物本身的危險程度來確定費率，企業(yè)愿意花很少的費用加強防災措施以取得較底的保險費率或優(yōu)惠條件，以減少保險費的支出，一旦承保發(fā)生火災，保險公司就必須按合同理賠;而我國保險業(yè)的經(jīng)營理念是“寬進嚴出”，保險人一般不對保險標的做風險調(diào)查

14、，片面追求保險費率，想盡千方百計讓客戶投保，投保后一旦發(fā)生火災要理賠時，在追求高保險費率的前提下，不賠或少賠引起訴訟的案件時有發(fā)生，這不僅不利于防災工作的開展，影響了中國保險業(yè)的形象，而且還打擊了投保人的積極性。三、當前我國消防與保險互動合作存在的問題。31強制推廣缺乏必要的法律支撐。由于責任保險的核心是保障第三方權(quán)益，發(fā)達國家的通常做法是通過立法實現(xiàn)強制保險。如韓國火災保險及賠付法中規(guī)定了四層及四層以上的政府建筑、教育設施、商場、醫(yī)療設施、娛樂場所、旅館與住宅建筑、工廠、公寓以及韓國總統(tǒng)令中明確的其他人員密集的建筑為特定建筑，要求強制實施火災人身傷害特定保險。在當前我國法律法規(guī)中沒有火災公眾

15、責任保險強制性條款的情況下，推廣工作只能依靠政策引導、宣傳推廣和市場行為。而在實踐過程中，僅憑上述方式很難形成廣泛的市場覆蓋，很難使市場形成規(guī)范運作，導致火災公眾責任保險長期停留在起步階段。32尚未形成科學合理的市場機制。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是保險公司經(jīng)營風險大，缺乏動力。雖然近年來有多家保險公司在積極開拓市場，但由于火災公眾責任保險市場處于培育階段，投保范圍小，保費收入低，續(xù)保困難，服務成本高，風險防范工作缺乏資金保障等因素，保險公司很難形成規(guī)范化、規(guī)?；牡统杀旧虡I(yè)運作，經(jīng)營風險較大。導致一些原本積極開拓市場的保險公司動力不足，一些準備涉足該市場的保險公司繼續(xù)觀望。二是險種設置與公眾

16、期望存在差距。目前我國保險公司開發(fā)的大部分火災公眾責任險，條款的責任范圍覆蓋面較窄，多數(shù)參保人都要針對自身風險特點，選擇多項附加險，方可滿足其參保需求。另外，受我國經(jīng)濟條件的限制以及單一場所火災事故的低發(fā)率，多數(shù)經(jīng)營者認為火災公眾責任險保費偏高，不夠經(jīng)濟實用。三是火災風險評估機制不健全。目前，我國保險公估公司、保險代理人、保險經(jīng)紀人等保險中介機構(gòu)發(fā)展還比較緩慢，數(shù)量較少，技術(shù)力量不強，火災風險評估體系、防災防損檢查等保險服務機制不健全、不規(guī)范，影響了社會對火災保險服務的認可。33 在政策層面支持力度不夠。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是保險業(yè)整體稅負偏重。保險營業(yè)稅率高于交通、建筑、通訊等行業(yè)，保

17、險業(yè)雖與銀行業(yè)同樣執(zhí)行5%的稅率，但銀行業(yè)稅基為利息收入，保險業(yè)則為保費收入，以至影響保險企業(yè)自我積累能力的提高。另外，責任保險賠償方式復雜、風險難以控制，保險公司出于盈利目的需要，往往將經(jīng)營重心放在傳統(tǒng)的有形財產(chǎn)保險業(yè)務的經(jīng)營上；二是政府及行業(yè)推動力度偏弱。由于火災公眾責任保險是一項長期的社會安全保障工程，加之社會意識及市場機制的影響，培育周期長，見效慢，無法達到“立竿見影”的“政績”效果，部分地方政府和行業(yè)主管部門沒有引起足夠重視，沒有采取強有力的政策推動措施，難以形成有效的推廣合力和推動機制。34社會消防和保險意識不強。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是在我國，火災公眾責任保險是市場經(jīng)濟環(huán)境下

18、的新生事物，加之推廣宣傳力度不夠，各地方政府、廣大業(yè)主單位、社會群眾對火災公眾責任保險缺乏基本的認知；二是從經(jīng)濟學角度講，火災公眾責任保險是具有一定正外部性的產(chǎn)品。所謂正外部性，就是對社會有好處，但是對市場缺乏必要的吸引力。大部分經(jīng)營者只顧經(jīng)濟利益，缺乏社會責任感，對公眾利益漠不關心，認為火災投保，尤其是為第三方投保是額外的支出。另外，具體到個別場所的火災發(fā)生頻率并不高，大部分經(jīng)營者存在僥幸心理；三是廣大群眾自我保護意識、風險意識、維權(quán)意識不夠。我國的市場經(jīng)濟體制還不夠發(fā)達，廣大群眾生活水平剛剛步入小康，絕大多數(shù)群眾往往關注如何消費更加實際和節(jié)省，卻忽視了在哪里、如何消費安全更有保障，從根基上

19、削弱了整個社會的風險意識和責任意識。四、構(gòu)建保險與消防良性互動機制的對策措施。 進一步完善立法工作，支持加快火災公眾責任保險推廣步伐。目前，我國實行強制性火災公眾責任保險具有很強的可行性，主要體現(xiàn)在：一是火災公眾責任保險符合強制性保險的一般要求；二是實行火災公眾責任保險，可以通過差別費率來引導公共場所增強防災防損意識，提高消防管理力度，減少火災事故發(fā)生頻率；三是火災公眾責任保險責任范圍專一，費率水平不高，不會過多的增加企業(yè)經(jīng)營成本和影響地方經(jīng)濟發(fā)展。四是從國際慣例來看，關系到社會公眾安全利益的保險，可以通過立法予以強制。2008年修訂后的消防法第三十三條之規(guī)定作了明確的規(guī)定：國家鼓勵、引導公共

20、聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)投保火災公眾責任保險；鼓勵保險公司承擔火災公眾責任保險。加強推廣工作體系建設，形成推廣合力。火災公眾責任保險推廣工作應由當?shù)卣y(tǒng)一領導，行業(yè)主管部門、消防部門、保險監(jiān)管部門、保險公司、新聞媒體應在各自工作領域和職權(quán)范圍內(nèi)履行推廣工作職責，并加強互動合作。各級政府要制定當?shù)赝茝V工作方案，統(tǒng)籌當?shù)鼗馂墓娯熑伪ｋU推廣工作的開展，為推廣工作提供必要的政策支持、保障和傾斜，督促各部門履行工作職責，積極開展推廣工作，積極推動強制性火災公眾責任保險的地方立法工作。行業(yè)主管部門要加強行業(yè)消防安全管理，廣泛開展行業(yè)內(nèi)部的消防安全檢查，大力宣傳消防和保險知識

21、，積極鼓勵各單位投?；馂墓娯熑伪ｋU。同時，可將消防安全條件及是否投保火災公眾責任保險作為行業(yè)內(nèi)達標、創(chuàng)先評優(yōu)條件；消防部門要加大消防監(jiān)督執(zhí)法力度，嚴格實施建筑工程消防設計審核、驗收和開業(yè)前檢查，把好火災預防源頭關；結(jié)合日常監(jiān)督執(zhí)法，加強消防安全知識和火災公眾責任保險宣傳力度，積極引導公眾聚集場所和易燃易爆場所參加火災公眾責任保險；保險監(jiān)管部門：加強對火災公眾責任保險市場的監(jiān)督指導，科學審定保險標準，不合理的條款費率堅決不予備案，防止個別保險公司惡意擾亂市場秩序；保險公司在厘定保險費率標準時，要充分考慮保險對象的經(jīng)營規(guī)模、建筑面積、火災風險、消防管理等因素，還應充分考慮保險對象的信譽程度、經(jīng)營

22、狀況和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平等；保險公司要結(jié)合社會經(jīng)濟狀況和保險標的消防安全特點，開發(fā)適合市場需求的火災公眾責任保險產(chǎn)品。從我國目前的社會經(jīng)濟狀況看，單一的火災公眾責任保險產(chǎn)品對于規(guī)模較大，火災危險性相對較高的易燃易爆場所、大型公共娛樂場所及外資企業(yè)比較易于接受，但普通規(guī)模的公眾聚集場所往往易于接受保障全面的綜合險；保險公司可在推出火災公眾責任保險主險的同時，推出附加火災和爆炸責任條款的公眾責任險、涵蓋了火災和爆炸條款的綜合保障險、涵蓋第三者責任險的火災財產(chǎn)險等；新聞媒體要加強消防知識和保險知識的宣傳，開辟消防與保險專欄專題，增強廣大社會單位、群眾對火災公眾責任保險的了解，推動全社會消防安全意識及風

23、險意識、維權(quán)意識、保險意識的提高。建立消防宣傳機制，爭取廣大群眾對火災保險工作的支持、參與。在遵循市場經(jīng)濟規(guī)律下，消防部門要依托各種宣傳平臺，廣泛開展火災公眾責任保險、農(nóng)房火災保險的宣傳，培育社會單位、業(yè)主、群眾保險意識和對火災保險的認知程度，增強參保投保的積極性。一是通過新聞媒體開展宣傳，調(diào)動單位、群眾參加火災保險的積極性。消防部門要加強與各類新聞單位的協(xié)調(diào)，通過電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡介紹火災公眾責任保險常識，宣傳重要性和必要性；二是將火災保險工作納入消防宣傳“七進”工作當中。在日常宣傳“進企業(yè)”、“進農(nóng)村”的活動中，通過邀請保險公司專門人員參與，設立咨詢點的方法，積極做好宣傳咨詢工作，為投保人辦理保險事項提供方便。加強消防與保險互動合作，提高火災風險管理水平。消防部門和保險公司應加強協(xié)調(diào)配合，實現(xiàn)消防與保險的良性互動，共同推進火災風險防范;要按照各自職責，切實履行好社會管理和公共服務功能，共同促進單位做好消