債權(quán)的追償和處置制度

1、債權(quán)的追償和處置制度第一節(jié)機構(gòu)設(shè)置和職責分工第一條 為強化*融資擔保有限公司（以下簡稱公司）擔保業(yè)務(wù)的風險處置力度，提高對風險項目控制、保全、追償?shù)臎Q策和執(zhí)行能力，最大限度地降低擔保風險損失，公司成立風險處置委員會。第二條 公司司風險處處置委員員會一般般由分管管風險管管理的副副總經(jīng)理理（主任任）、分分管業(yè)務(wù)務(wù)的副總總經(jīng)理、公公司監(jiān)事事、風險險管理部部負責人人、資產(chǎn)產(chǎn)財務(wù)部部負責人人、發(fā)展展部負責責人、相相關(guān)業(yè)務(wù)務(wù)部門負負責人等等組成。根根據(jù)風險險處置項項目的不不同情況況，委員員會具體體人員組組成由公公司董事事長或總總經(jīng)理確確定。風險處置委委員會的的日常工工作由風風險管理理部承擔擔。第三條 風險

2、險處置委委員會職職責具體體如下：（一）決定定風險項項目（關(guān)關(guān)注類以以上風險險）處置置預(yù)案；（二）決定定風險項項目催收收、代償償、追償償操作方方案和調(diào)調(diào)整方案案；（三）決定定風險處處置過程程中的其其他應(yīng)急急措施；（四）決定定追償中中止（終終止）、報報請損失失、核銷銷等相關(guān)關(guān)事宜；（五）確定定風險處處置相關(guān)關(guān)人員的的工作調(diào)調(diào)度安排排；（六）決定定有關(guān)風風險處置置工作的的獎懲措措施。第四條 風險險處置會會議由風風險處置置委員會會主任委委員負責責召集。參參加人員員包括風風險處置置委員會會全體委委員，必必要時請請董事長長、總經(jīng)經(jīng)理及項項目經(jīng)理理等相關(guān)關(guān)人員參參加。緊緊急情況況經(jīng)董事事長或總總經(jīng)理同同意，

3、可可召開臨臨時會議議，由公公司領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)及風險險管理部部負責人人、資產(chǎn)產(chǎn)財務(wù)部部負責人人、相關(guān)關(guān)業(yè)務(wù)部部門負責責人等不不少于44人參加加。風險處置會會議決議議經(jīng)參會會人員三三分之二二以上表表決通過過，報董董事長批批準后執(zhí)執(zhí)行。董董事長為為風險處處置決議議的審批批人。為提高風險險處置工工作效率率，對代代償額1100萬萬元以下下的風險險項目，其其風險處處置預(yù)案案、追償償方案，可可采用簡簡化程序序，由風風險管理理部審核核后直接接報公司司董事會會審批。風險處置會會議由風風險管理理部記錄錄并負責責落實會會議精神神。第五條 參會會人員及及其他相相關(guān)人員員應(yīng)嚴格格執(zhí)行會會議議定定事項，不不得向風風險項目目單位和

4、和相關(guān)單單位、個個人泄漏漏會議秘秘密和其其他不利利于公司司實施風風險處置置的信息息；除非非會議要要求，不不得向無無關(guān)人員員和單位位透漏風風險處置置信息。第六條相相關(guān)人員員職責分分工如下下：（一）風險險項目代代償前的的相關(guān)風風險化解解、風險險處置工工作，以以項目經(jīng)經(jīng)理A、BB角為主主完成，風風險管理理部主審審；（二）代償償后的追追償及對對債務(wù)人人的管理理工作，由由風險管管理部負負責，業(yè)業(yè)務(wù)部門門（分公公司）項項目經(jīng)理理A、BB角配合合。但與與債務(wù)人人的日常常聯(lián)系、督督促還款款工作，仍仍由項目目經(jīng)理AA、B角角負責；（三）有代代償項目目或逾期期項目達達兩戶的的A角應(yīng)應(yīng)暫停開開展新?lián)鷵I(yè)務(wù)務(wù)。上述

5、述項目的的B角應(yīng)應(yīng)優(yōu)先保保證風險險項目的的處置工工作；（四）代償償項目達達兩戶以以上的項項目經(jīng)理理A角應(yīng)應(yīng)暫停開開展除在在保項目目跟蹤以以外的所所有擔保保業(yè)務(wù)；（五）上述述人員開開展業(yè)務(wù)務(wù)的限制制由風險險處置委委員會根根據(jù)追償償進展等等情況決決定解除除。第二節(jié)擔擔保逾期期第七條 在貸貸款到期期前一個個月內(nèi)，項項目經(jīng)理理須實地地調(diào)查一一次，提提前通知知被擔保保人做好好還款準準備，督督促被擔擔保人盡盡早沉淀淀還款資資金，并并確認被被擔保人人是否具具備還款款能力和和還款意意愿。第八條 如果果確認被被擔保人人在擔保保到期日日還沒有有還款能能力或沒沒有還款款意愿的的，公司司應(yīng)立即即進入風風險處理理程序。

6、由由業(yè)務(wù)部部門牽頭頭、項目目經(jīng)理AA、B角角負責在在兩日內(nèi)內(nèi)草擬制制訂出下下列方案案：（一）風險險化解方方案。采采取一切切積極、必必要和有有效補救救措施督督促被擔擔保人按按時歸還還擔保貸貸款；（二）風險險處置方方案。對對可能發(fā)發(fā)生的逾逾期、代代償?shù)蕊L風險提出出應(yīng)對處處置建議議，并做做好對抵抵、質(zhì)押押物進行行處理和和訴訟的的準備。上述方案經(jīng)經(jīng)風險管管理部審審查后，公司研究審批后，交由業(yè)務(wù)部負責組織實施，項目經(jīng)理A、B角配合。第九條 在擔擔保項目目發(fā)生逾逾期后，應(yīng)應(yīng)在三日日內(nèi)向被被擔保人人發(fā)出不不定期催催告書面面通知，督督促被擔擔保人盡盡快歸還還逾期貸貸款本息息。第三節(jié)擔擔保代償償?shù)谑畻l 擔保保貸

7、款到到期后，借借款人沒沒有歸還還貸款的的，省公公司應(yīng)按按照保保證合同同等有有關(guān)規(guī)定定，在規(guī)規(guī)定的時時間內(nèi)履履行自己己的代償償責任，以以維護省省公司的的擔保信信譽。但但貸款銀銀行應(yīng)向向公司提提供下列列文件以以供代償償前的核核查：（一）借款款合同；（二）借款款借據(jù)；（三）保證證合同；（以上三項項可提供供加蓋貸貸款銀行行公章的的復(fù)印件件）（四）借款款人沒有有還款的的證明文文件（借借款人簽簽收第55項文件件并承認認欠款事事實的，此此項可略略）；（五）貸款款逾期催催收函（附附借款人人簽收回回執(zhí)）；（六）借款款人賬戶戶內(nèi)存款款余額和和到期前前十日的的收到情情況；（七）通知知公司代代為償還還借款的的公函。第

8、十一條 公公司收到到貸款銀銀行要求求代償?shù)牡耐ㄖ蠛螅瑧?yīng)按按下列程程序進行行審查批批準：（一）項目目經(jīng)理受受理項目經(jīng)理應(yīng)應(yīng)對擔保保逾期項項目進行行初步審審查，并并提出初初審意見見，主要要內(nèi)容應(yīng)應(yīng)包括：1、借款到到期未歸歸還的事事實是否否真實，借借款人所所欠本金金與利息息數(shù)額是是否準確確；2、重新評評價項目目可行性性； 3、借款使使用情況況，確認認協(xié)議各各方是否否嚴格履履行了合合同約定定的義務(wù)務(wù)，如銀銀行貸款款資金全全部及時時到位，是是否設(shè)置置了可以以抵扣代代償金額額保證金金等措施施；4、項目是是否存在在欺詐行行為，如如企業(yè)與與銀行經(jīng)經(jīng)辦人串串通騙取取擔保機機構(gòu)的擔擔保，用用擔保貸貸款歸還還銀行

9、的的逾期貸貸款等行行為；5、借款催催收情況況；貸款款銀行對對該筆貸貸款的態(tài)態(tài)度及配配合意愿愿等；6、借款人人未還款款的原因因分析；7、借款人人生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營狀況況、資產(chǎn)產(chǎn)狀況；8、反擔保保措施及及現(xiàn)狀；9、代償與與追償?shù)牡慕ㄗh； 10、其他他需要說說明的事事項。 (二)業(yè)務(wù)務(wù)部門負負責人審審查、報報公司分分管業(yè)務(wù)務(wù)副總經(jīng)經(jīng)理批準準后，將將報告及及相關(guān)資資料移交交風險管管理部。(三)風險險管理部部審查 風險管理部部根據(jù)項項目經(jīng)理理報送的的資料和和初審意意見，具具體承辦辦代償和和追償?shù)鹊蕊L險管管理工作作。 l、風險管管理部就就下列方方面提出出意見： (1)初審審意見中中事實陳陳述(11、3、55、7、

10、88)的真真實性與與客觀性性；(2)初審審意見中中分析、評評價與論論證(22、6)的充分分性和客客觀性；(3)初審審意見中中建議（99）可行行性；(4)其他他需要說說明的事事項。2、風險管管理部（法法律人員員）就下下列方面面提出明明確法律律意見：(1)重新新評價借借款與擔擔保的合合法性；(2)判斷斷是否符符合代償償條件； (3)判斷斷是否具具有免責責事由；(4)提出出追償方方案(四)風險險管理部部負責人人審查后后，報公公司分管管副總經(jīng)經(jīng)理簽署署審批意意見后，報報風險處處置委員員會研究究和審批批。 (五)公司司董事會會審批。 (項目代代償審批批表格格式見附附件一) 第十二條公司董董事會審審批同意

11、意后，由由項目經(jīng)經(jīng)理A角角負責辦辦理具體體代償手手續(xù)，并并取得貸貸款銀行行關(guān)于公公司已承承擔保證證責任并并享有追追償權(quán)的的確認函函(見附附件二)和關(guān)于于借款人人債務(wù)責責任轉(zhuǎn)移移的通知知函(見見附件三三)。第十三條條公司司代償后后，須立立即書面面通知被被擔保企企業(yè)，由由項目經(jīng)經(jīng)理負責責送達追追償通知知(見附附件四)并取得得被擔保保企業(yè)簽簽收回執(zhí)執(zhí)，同時時代貸款款銀行送送達債務(wù)務(wù)責任轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移通知知函。若被擔保企企業(yè)不按按要求出出具上述述書面?zhèn)鶄鶆?wù)確認認文件的的，應(yīng)采采用公證證送達等等方式取取得。 第四節(jié) 代代償項目目的追償償?shù)谑臈l代償項項目的管管理(一)代償償后的追追償及對對債務(wù)人人的管理理工作，

12、由由風險管管理部負負責，業(yè)業(yè)務(wù)部門門該項目目的項目目經(jīng)理AA、B角角配合。(二)發(fā)生生代償后后，要對對被擔保保企業(yè)不不能按時時還本付付息的實實際原因因進行調(diào)調(diào)查，分分析被擔擔保企業(yè)業(yè)財務(wù)狀狀況和預(yù)預(yù)期狀況況，重新新檢查反反擔保措措施。根根據(jù)代償償項目的的性質(zhì)和和嚴重程程度，每每個代償償項目要要制訂具具體的工工作方案案，要一一戶一策策，對癥癥下藥，重重點突破破，確保保措施有有效。（三）建立立代償項項目風險險報告制制度，及及時監(jiān)控控代償資資金總量量及風險險轉(zhuǎn)移的的情況，定定期反映映代償項項目的動動態(tài)情況況。第十五條條代償償項目的的追償代償項目追追償應(yīng)堅堅持“及及時快捷捷、認真真高效、抓抓住要害害、

13、寬嚴嚴并濟”的的原則。在在具體追追償方式式的選擇擇上，可可根據(jù)各各代償項項目的實實際情況況，考慮慮從以下下方式中中組合： (一)與被被擔保人人重新制制訂還款款計劃并并監(jiān)督其其嚴格執(zhí)執(zhí)行。(二)向反反擔保人人追索.被擔保保人在履履行期限限內(nèi)未向向公司償償付款項項的，公公司即應(yīng)應(yīng)向反擔擔保人主主張反擔擔保債權(quán)權(quán),并送送達書面面通知(見附件件五)。(三)轉(zhuǎn)移移債務(wù)，保保全債權(quán)權(quán)。如債債務(wù)人有有其他效效益較好好的關(guān)聯(lián)聯(lián)企業(yè),應(yīng)設(shè)法法將債務(wù)務(wù)轉(zhuǎn)移給給債務(wù)人人的其他他關(guān)聯(lián)企企業(yè),使使公司的的債權(quán)先先得到保保全，以以后再選選擇機會會進行處處理。(四)變更更反擔保保，增加加抵押物物價值。(五)債權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)權(quán)及

14、債權(quán)權(quán)重組。經(jīng)經(jīng)評估后后若確認認債務(wù)人人或其關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)的股權(quán)權(quán)是有價價值的，可可以采取取“債權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)權(quán)”的方方式來保保障公司司的利益益。但持持有的股股應(yīng)盡可可能進行行轉(zhuǎn)讓，回回收觀金金。(六)以資資抵債，減減少損失失。但要要注意用用以抵債債的資產(chǎn)產(chǎn)應(yīng)該是是有價值值的、容容易變現(xiàn)現(xiàn)的。（七)行使使抵押權(quán)權(quán)。與抵抵押人協(xié)協(xié)議以抵抵押物折折價或者者以拍賣賣、變賣賣該抵押押物所得得的價款款受償；協(xié)議不不成的，可可向人民民法院提提起訴訟訟。（八）行使使質(zhì)押權(quán)權(quán)。與出出質(zhì)人協(xié)協(xié)商以應(yīng)應(yīng)受清償償?shù)膫鶛?quán)權(quán)額作為為價款之之一部分分或全部部，取得得質(zhì)物的的所有權(quán)權(quán)；依法法拍賣或或變賣質(zhì)質(zhì)物，公公司可自自己行使

15、使質(zhì)權(quán)，也也可以申申請法院院執(zhí)行。(九)依法法起訴。是是最基本本、最有有效的措措施，但但也是要要最后才才考慮的的手段。考考慮到起起訴行方方程序復(fù)復(fù)雜，耗耗時長久久，在起起訴前，須須慎重權(quán)權(quán)衡以下下情形后后方可實實施：1、債務(wù)務(wù)人主觀觀有意逃逃廢債務(wù)務(wù)；2、債務(wù)人人有多重重逾期債債務(wù)或潛潛在逾期期債務(wù)，面面臨多個個債權(quán)人人爭奪有有限資產(chǎn)產(chǎn)的局面面； 3、債務(wù)務(wù)有可執(zhí)執(zhí)行資產(chǎn)產(chǎn)，或有有望通過過法律措措施發(fā)現(xiàn)現(xiàn)其可執(zhí)執(zhí)行資產(chǎn)產(chǎn)；4、債權(quán)債債務(wù)關(guān)系系不明確確，希望望通過法法院司法法裁定予予以明確確。第十六條條代償償項目的的訴訟(或仲裁裁) (一) 申申請支付付令 被擔保企業(yè)業(yè)承認欠欠款事實實并承諾諾了

16、還款款期限，但但期限屆屆滿未還還款，也也未對還還款責任任與數(shù)額額提出任任何異議議，公司司可以向向人民法法院申請請支付令令，待支支付令異異議期(十五日日)期滿滿后，直直接申請請人民法法院強制制執(zhí)行。(二)財產(chǎn)產(chǎn)保全被擔保企或或反擔保保人存在在或可能能出現(xiàn)資資產(chǎn)貶損損、流失失、被隱隱匿、被被轉(zhuǎn)移或或被多個個債權(quán)人人分割等等情況的的，公司司應(yīng)在訴訴訟前或或訴訟中中向人民民法院申申請財產(chǎn)產(chǎn)保全。項目經(jīng)理與與風險管管理部應(yīng)應(yīng)積極查查找可保保全的財財產(chǎn)線索索，盡可可能地選選擇流動動性強、保保值性好好，易變變現(xiàn)處理理的財產(chǎn)產(chǎn)，申請請人民法法院予以以查封(或預(yù)查查封)、扣扣押或凍凍結(jié)。(三)起起訴(申申請仲裁

17、裁)、審審理與裁裁判 項目經(jīng)理協(xié)協(xié)助風險險管理部部進行必必要的調(diào)調(diào)查取證證后，由由風險管管理部法法律人員員撰寫起起訴狀，準準備證據(jù)據(jù)材料與與證據(jù)清清單，向向有管轄轄權(quán)的人人民法院院起訴，或或根據(jù)合合同中的的仲裁條條款申請請仲裁。 一般情況下下應(yīng)由風風險管理理部法律律人員出出庭參加加訴訟。人人民法院院主持調(diào)調(diào)解且公公司需作作出重大大讓步的的，由公公司負責責人與風風險管理理部法律律人員共共同參加加。風險管理理部法律律人員應(yīng)應(yīng)在公司司利益最最大化的的前提下下，爭取取盡快結(jié)結(jié)案(裁裁判文書書生效)。結(jié)案案后，應(yīng)應(yīng)作出結(jié)結(jié)案報告告，報公公司領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)審閱。自自立案之之日起三三個月未未結(jié)案的的，應(yīng)提提出訴訟訟

18、進展報報告。（四）執(zhí)行行裁判文書生生效后，負負有履行行義務(wù)的的被告未未在指定定期限內(nèi)內(nèi)履行裁裁判文書書確定的的義務(wù)的的，公司司應(yīng)向人人民法院院申請強強制執(zhí)行行。執(zhí)行中需與與被執(zhí)行行人就財財產(chǎn)折價價進行協(xié)協(xié)商或執(zhí)執(zhí)行和解解的，由由風險管管理部法法律人員員提出具具體方案案，報公公司風險險處置委委員會、董董事會審審批。執(zhí)行終結(jié)后后，風險險管理部部法律人人員應(yīng)作作出追償償終結(jié)報報告，報報公司領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)審閱閱。第十七條條分公公司在省省公司的的領(lǐng)導(dǎo)和和督促下下，具體體承擔對對其轄區(qū)區(qū)內(nèi)的代代償項目目進行追追償?shù)呢熦熑魏土x義務(wù)，當當?shù)刎斦陀嘘P(guān)關(guān)職能部部門應(yīng)給給予大力力支持。第五節(jié) 擔擔保損失失第十八條代償項

19、項目具備備下列條條件之一一的，可可確認為為擔保賠賠付損失失：(一)被擔擔保企業(yè)業(yè)或反擔擔保人仍仍在經(jīng)營營，但因因受重大大不利因因素的影影響，已已三年以以上不能能歸還其其欠省公公司的各各項借款款，且沒沒有其他他還款保保證的； (二)發(fā)生生代償后后，通過過訴訟、仲仲裁程序序，并經(jīng)經(jīng)強制執(zhí)執(zhí)行或被被擔保企企業(yè)依法法宣告破破產(chǎn)進行行清算，被被擔保企企業(yè)仍不不能歸還還所欠省省公司的的各項借借款，而而反擔保保人經(jīng)核核查認定定也無能能力代其其償還所所欠債款款的。第十九條條擔保保損失的的確認及及審批程程序：(一)風風險管理理部出具具資產(chǎn)損損失報告告，并附附詳細報報損資料料，風險險管理部部法律人人員對報報損項目

20、目出具法法律意見見，風險險管理部部負責人人簽署意意見；(二)公公司分管管領(lǐng)導(dǎo)審審批；（三)公司司風險處處置委員員會審批批；(四)公公司董事事會審批批；(五)報報省行政政事業(yè)資資產(chǎn)集團團有限公公司審批批。第二十條條報損損項目的的后續(xù)工工作擔保損失失核銷后后，并不不意味著著追償工工作的結(jié)結(jié)束。對對于報損損項目，應(yīng)應(yīng)采取“賬賬銷債留留”的方方式，繼繼續(xù)保留留對債務(wù)務(wù)人的追追償權(quán)。同同時要采采取嚴格格控制的的保密措措施，任任何人不不能通知知債務(wù)人人公司債債權(quán)的核核銷情況況。項目經(jīng)理AA、B角角及風險險管理部部要關(guān)注注項目企企業(yè)的后后續(xù)發(fā)展展情況，注注意保持持追償債債務(wù)的法法律時效效。一旦旦出現(xiàn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)機，

21、要要及時采采取相應(yīng)應(yīng)的追償償措施。第六節(jié) 信用用記錄第二十一條條 風險管管理部應(yīng)應(yīng)登記受受保企業(yè)業(yè)不良信信用記錄錄，對發(fā)發(fā)生過欠欠息、逾逾期、代代償及損損失等不不良信用用行為的的企業(yè)建建立信用用檔案。具具體辦法法另行制制定。第七節(jié) 附 則則第二十二條條本制度度由公司司風險管管理部負負責解釋釋和修改改。第二十三條條本制度度自頒布布之日起起開始實實施。附件一項目代償審審批表項目名稱貸款銀行擔保額到 期 日日逾期金額本金利息項目經(jīng)理A角簽名項目經(jīng)理B角簽名附 件件業(yè)務(wù)部負責責人意見見業(yè)務(wù)部分管管領(lǐng)導(dǎo)意意見項目主辦人人意見律師意見管理部負責責人意見見管理部分管管領(lǐng)導(dǎo)審審批總經(jīng)理辦公公會議審審批董事會審

22、批批意見附件二承擔保證責責任確認認函編號：XXXXXXXX： 因借款款人 未履履行借借款合同同（編編號： ）約約定的還還款義務(wù)務(wù)，你公公司作為為保證人人根據(jù)與與我行簽簽訂的保證合同（或借款保證合同）（編號： ），已于 年 月 日承擔保證責任，為借款人代償借款本金 、利息 、逾期利息 ，共計 。你公司同時取得對借款人的追償權(quán)。特此確認并并函告。 銀行行（蓋章章） 經(jīng)辦人人（簽字字）： 年年 月 日日附件三通知函編號： ： 因因你單位位未履行行借款款合同（編編號： ）約約定的還還款義務(wù)務(wù)， 作為保保證人根根據(jù)與我我行簽訂訂的保保證合同同（或或借款款保證合合同）（編編號： ），已已于 年 月 日承擔

23、擔保證責責任，為為你單位位代償借借款本金金 、利息息 、逾逾期利息息 ，共共計 。即日日起你公公司償還還上述款款項的債債務(wù)責任任應(yīng)向保保證人履履行。特此通知并并委托保保證人送送達本函函。 銀行行（蓋章章） 經(jīng)辦人人（簽字字）： 年年 月 日日XXX：你公司代為為送達的的如上債債務(wù)責任任轉(zhuǎn)移通通知函（編編號： ），我我單位：（ ）已收收到；（ ）認可可欠款事事實；（ ）承諾諾盡快償償還。 單位：（公章章） 法定代代表人（簽簽章）： 經(jīng)辦人人（簽章章）：年 月月 日附件四追償通知函函編號： ： 因因你單位位未履行行借款款合同（編編號： ）約約定的還還款義務(wù)務(wù)， 我公司司作為保保證人根根據(jù)與 銀行 簽