附加意外傷害住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率精算說(shuō)明

1、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司附加意外傷害住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率精算說(shuō)明為了規(guī)范意外險(xiǎn)的發(fā)展，進(jìn)一步提高意外險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，充分發(fā)揮附加險(xiǎn)的保障作用，滿(mǎn)足消費(fèi)者的多元化需求，我公司組織專(zhuān)業(yè)力量，經(jīng)過(guò)調(diào)研、論證，對(duì)附加意外傷害住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)行條款和費(fèi)率進(jìn)行了修訂?，F(xiàn)將修訂后的條款費(fèi)率說(shuō)明如下：第一部分 條款修訂說(shuō)明該條款是在個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上修訂成的一個(gè)通用附加險(xiǎn)。此次修訂主要是規(guī)范了在實(shí)務(wù)中易引起歧義的表述，保險(xiǎn)責(zé)任保持不變, 針對(duì)意外醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)調(diào)整了責(zé)任免除，增加了部分釋義。第二部分 費(fèi)率測(cè)算說(shuō)明一、公司的歷史數(shù)據(jù)1、損失數(shù)據(jù)表一：2005-201

2、1年附加意外傷害住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)保單年度保險(xiǎn)金額（萬(wàn)元）保費(fèi)收入（萬(wàn)元）凈費(fèi)率(%)滿(mǎn)期賠付率(%)20054,928 13.90 0.2825.24200610,482 41.40 0.3927.1920077,405 45.54 0.6117.93200837,052 113.79 0.3125.62200917,749 57.37 0.3241.66201015,778 41.63 0.2619.832011年1-10月38,536 106.11 0.2811.15合計(jì)131,930419.740.32 22.89根據(jù)公司理賠經(jīng)驗(yàn)，該險(xiǎn)種的最終損失進(jìn)展因子為1.3，從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看

3、，2005年至2011年，個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)的滿(mǎn)期賠付率為22.89%，因此，該險(xiǎn)種的最終賠付率為29.76%。2、費(fèi)用數(shù)據(jù)公司該險(xiǎn)種的費(fèi)用主要由三個(gè)部分構(gòu)成，分別是營(yíng)業(yè)稅及附加、手續(xù)費(fèi)及傭金、業(yè)務(wù)管理費(fèi)用，2011年這些費(fèi)用具體構(gòu)成如下：表二：附加意外醫(yī)療的費(fèi)用結(jié)構(gòu)費(fèi)用結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單費(fèi)用率綜合費(fèi)用率營(yíng)業(yè)稅及附加0.0%0.0%手續(xù)費(fèi)及傭金14.0%13.7%業(yè)務(wù)管理費(fèi)用21.5%20.6% 費(fèi)用合計(jì)35.5%34.3%注：（1） 綜合費(fèi)用率為費(fèi)用科目與已賺保費(fèi)的比例（2） 簡(jiǎn)單費(fèi)用率為費(fèi)用科目與自留保費(fèi)的比例綜合考慮，我們預(yù)計(jì)公司營(yíng)業(yè)稅金及附加為保費(fèi)收入的0%，手續(xù)費(fèi)及傭

4、金為15%，業(yè)務(wù)管理費(fèi)用為25%，費(fèi)用合計(jì)為40%。3、其它影響因素此次修訂將個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)修訂為意外險(xiǎn)的通用附加險(xiǎn)，可以附加在不同的主險(xiǎn)上，預(yù)計(jì)會(huì)造成經(jīng)驗(yàn)損失率增加8%，因此，預(yù)計(jì)經(jīng)驗(yàn)損失率為37.76%。利潤(rùn)附加為5%。二、費(fèi)率測(cè)算1、損失率法計(jì)算公式 新費(fèi)率=當(dāng)前費(fèi)率費(fèi)率調(diào)整因子；費(fèi)率調(diào)整因子=經(jīng)驗(yàn)損失率/預(yù)期損失率；預(yù)期損失率=1-營(yíng)業(yè)稅及附加-手續(xù)費(fèi)及傭金-業(yè)務(wù)管理費(fèi)用-利潤(rùn)附加。2、費(fèi)率測(cè)算過(guò)程預(yù)期損失率=1-40%-5.0%=55%計(jì)算過(guò)程如下：產(chǎn)品名稱(chēng)經(jīng)驗(yàn)損失率(1)預(yù)期損失率(2)費(fèi)率調(diào)整因子(3)=(1)/(2)附加意外傷害住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)37.76%55%0.72則：新費(fèi)率=37.76%/55%當(dāng)前費(fèi)率=0.72當(dāng)前費(fèi)率原費(fèi)率為：職業(yè)類(lèi)別一二三四五六保險(xiǎn)費(fèi)（元）/份34562025附加意外傷害住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)職業(yè)類(lèi)別進(jìn)行計(jì)收的，不同職業(yè)類(lèi)別的被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的，考慮公司經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)情況，0.72的調(diào)整因子是沒(méi)有考慮職業(yè)分類(lèi)時(shí)測(cè)算的調(diào)整因子，根據(jù)職業(yè)分類(lèi)進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整時(shí)應(yīng)考慮不同