保險(xiǎn)學(xué)-人身保險(xiǎn)2課件

1、5.2 傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn) 以人的生命為標(biāo)的，以生存或死亡為給付條件，死亡保險(xiǎn)（定期或終身）、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。（一）死亡保險(xiǎn)1、定期死亡保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)發(fā)生死亡事故而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：即可以固定期限，也可以達(dá)到特定年齡為期限；定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)低廉，無儲(chǔ)蓄性質(zhì)；逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較高；保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額可以變更。2、終身死亡保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故。特點(diǎn)：沒有保險(xiǎn)期限；生存至100歲給付全部保險(xiǎn)金；含有儲(chǔ)蓄成分，保單具有現(xiàn)金價(jià)值，若保單所有人中途退保，可獲退保金。終身壽險(xiǎn)分類按照是否分紅可分為：分紅終身壽險(xiǎn)和不分紅終身壽險(xiǎn)。 分紅產(chǎn)品使得保單所有人在

2、每個(gè)保單周年日可以分享 保險(xiǎn)公司的可分配盈余（70%），紅利任選條款。按繳費(fèi)方式可分為：（1）均衡保費(fèi)的普通終身壽險(xiǎn)；以終身繳費(fèi)為特征，保單的現(xiàn)金價(jià)值幾乎按固定比例增長(zhǎng)，直至與保險(xiǎn)金額相等；（2）限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)；繳費(fèi)期一般為一定年數(shù)或達(dá)到被保險(xiǎn)人的某一年齡。躉交保費(fèi)（保單一開始就具有現(xiàn)金價(jià)值）和終身繳費(fèi)是極端形式（3）保費(fèi)不確定的終身壽險(xiǎn)；是部分保險(xiǎn)人為與分紅終身壽險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)而設(shè)立的非分紅形式的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人設(shè)定投保人繳納保費(fèi)的上限，并根據(jù)經(jīng)驗(yàn)狀況調(diào)整投保人繳納的保費(fèi)。（4）利率敏感型的終身壽險(xiǎn)；對(duì)當(dāng)前的投資收益和死亡率狀況分析，調(diào)整投保人需繳納的保費(fèi)或死亡給付金額或保單的現(xiàn)金價(jià)值來體現(xiàn)利率的變

3、化。A) B)A)若調(diào)整后低于前期保費(fèi)，投保人可以有如下選擇：按新的標(biāo)準(zhǔn)支付保費(fèi)，保險(xiǎn)金額不變；按原有標(biāo)準(zhǔn)支付保費(fèi)，保險(xiǎn)金額不變，保費(fèi)差額存入累積基金，增大保單的現(xiàn)金價(jià)值；或按原有標(biāo)準(zhǔn)支付保費(fèi)，若被保險(xiǎn)人仍具有可保性，保費(fèi)差額用于增加保額。B)若保費(fèi)調(diào)整后高于前期保費(fèi)，投保人可以有如下選擇：按新標(biāo)準(zhǔn)支付保費(fèi)，保額不變；按舊標(biāo)準(zhǔn)支付保費(fèi)，保額降低；按舊標(biāo)準(zhǔn)支付，保額不變，但用保單現(xiàn)金價(jià)值彌補(bǔ)保費(fèi)差額。年金保險(xiǎn)分類（1）按繳費(fèi)方法不同，分為躉交年金與分期繳費(fèi)年金（2）按年金給付開始時(shí)間，分為即期年金（躉交）和延期年金（達(dá)到一定年齡或一定期限后）（3）按被保險(xiǎn)人不同，分為個(gè)人年金、聯(lián)合及生存者年金（

4、指兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中，在約定的給付開始日，至少有一個(gè)生存即給付保險(xiǎn)年金，直至最后一個(gè)生存者死亡為止的年金，投保人多為夫妻）和聯(lián)合年金（以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人同時(shí)生存為給付條件）。（4）按給付期限不同，分為定期年金、終身年金和最低保證年金定期年金分為（a、確定年金，只要在約定的期限內(nèi)，無論被保險(xiǎn)人是否生存，保險(xiǎn)人的年金給付直至保險(xiǎn)年金給付期限結(jié)束；b、定期生存年金，只要在約定期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人生存即給付） 終身年金（以被保險(xiǎn)人死亡為終止給付保險(xiǎn)年金的時(shí)間，對(duì)長(zhǎng)壽者有利）（5）按保險(xiǎn)年金給付額是否變動(dòng)，分為定額年金與變額年金。定額年金給付額固定，不以通脹而變化；變額年金屬于創(chuàng)新型產(chǎn)品，它具有

5、投資分立賬戶，變額年金的保險(xiǎn)年金給付額隨投資分立賬戶的資產(chǎn)收益變化而不同。通過投資，解決了通貨膨脹對(duì)年金領(lǐng)取者生活狀況的不利影響的問題。團(tuán)體年金，用于退休后的生活補(bǔ)助，具有福利性質(zhì)，主要有：團(tuán)體延期繳清年金保險(xiǎn)預(yù)存管理年金保險(xiǎn) 保證年金保險(xiǎn) （三）兩全保險(xiǎn)無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或期滿生存，都能獲得保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：責(zé)任全面，死亡保險(xiǎn)+生存保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付是必然的，保險(xiǎn)費(fèi)率較高。具有儲(chǔ)蓄性，與終身壽險(xiǎn)一樣具有現(xiàn)金價(jià)值。4）意外死亡附加特約，為被保險(xiǎn)人由于意外而致死提供額外保障。其保額通常與主險(xiǎn)的保額成比例增長(zhǎng)。意外死亡有除外責(zé)任，如戰(zhàn)爭(zhēng)、危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，非法活動(dòng)引起的死亡。5）配偶及子女保險(xiǎn)

6、附加特約，附加在終身壽險(xiǎn)中，為配偶及子女提供保險(xiǎn)保障，但有限額的約束6）生活費(fèi)用調(diào)整附加特約，保單的保險(xiǎn)金額可以隨著消費(fèi)價(jià)格指數(shù)的變化而自動(dòng)調(diào)整，消費(fèi)價(jià)格指數(shù)增加一定比例時(shí)，保險(xiǎn)金額自動(dòng)增加一定比例，保險(xiǎn)費(fèi)也增加相同比例；但消費(fèi)價(jià)格指數(shù)降低時(shí)，保額不變。53 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)（非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、投資理財(cái)類保險(xiǎn)），變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)這類產(chǎn)品具有投資功能、保費(fèi)、保額可變。設(shè)立單獨(dú)的投資賬戶，保費(fèi)繳納方式及大小、保單的保險(xiǎn)金額或死亡保險(xiǎn)金等方面是可以單獨(dú)及共同變動(dòng)的。對(duì)于分紅的變額壽險(xiǎn)，分紅的金額決定于該險(xiǎn)種的費(fèi)差益和死差益；而利差益扣除投資管理費(fèi)用后，用于增加保單

7、的現(xiàn)金價(jià)值。變額壽險(xiǎn)的保費(fèi)繳納為均衡繳納方式，與保費(fèi)和保額都可變動(dòng)的變額萬能壽險(xiǎn)相比較，認(rèn)為是初級(jí)的投資連結(jié)產(chǎn)品。5.3.2 萬能人壽保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整的壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)費(fèi)用非常透明，投保人還可以在具有可保性的前提下，提高保額或降低保額。投保人在繳納首期保費(fèi)后，首期的各種費(fèi)用、死亡給付分?jǐn)?、附加?yōu)惠條件的費(fèi)用等從首期保費(fèi)中扣除，剩余部分為保單最初的現(xiàn)金價(jià)值。按當(dāng)時(shí)利率計(jì)息至期末，第二年保費(fèi)繳納后類似積累。保單的現(xiàn)金價(jià)值為保費(fèi)扣除各種費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后的累計(jì)價(jià)值。保單通常都規(guī)定一個(gè)最低的現(xiàn)金價(jià)值積累利率，4%，5%。萬能壽險(xiǎn)具有很大的靈活性，死亡給付有兩種方式可供選擇：A計(jì)劃

8、和B計(jì)劃。A計(jì)劃是一種死亡保險(xiǎn)金不變，始終等于保單保險(xiǎn)金額的萬能壽險(xiǎn)，凈危險(xiǎn)額隨現(xiàn)金價(jià)值的減少而增加。 A計(jì)劃 死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額 A計(jì)劃 凈危險(xiǎn)額=死亡保險(xiǎn)金-現(xiàn)金價(jià)值B計(jì)劃是一種死亡保險(xiǎn)金會(huì)不斷變化的萬能壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金等于保險(xiǎn)金額加上現(xiàn)金價(jià)值死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額+現(xiàn)金價(jià)值凈危險(xiǎn)額=保險(xiǎn)金額5.3.3 變額萬能壽險(xiǎn)它是一種終身壽險(xiǎn)，將繳費(fèi)靈活性、死亡保險(xiǎn)金的可變性和變額壽險(xiǎn)的投資彈性相結(jié)合。保單持有人在規(guī)定限度內(nèi)可自行決定每期保費(fèi)支付金額，或在具備可保性及符合保單最低保額的條件下，任意降低或調(diào)高保額。但是沒有最低投資收益率和本金的保證。A計(jì)劃，均衡死亡給付額，投資收益大小只反映保單的現(xiàn)金價(jià)值

9、。B計(jì)劃，死亡給付金隨投資資產(chǎn)價(jià)值的大小而不同。在變額萬能壽險(xiǎn)中，保單所有人承擔(dān)了其投資賬戶上資產(chǎn)的全部投資風(fēng)險(xiǎn)。它是高級(jí)投資連結(jié)產(chǎn)品。5.4 人身意外傷害保險(xiǎn)1 概念 指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受意外傷害而致死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（1）意外發(fā)生，偶然，不可預(yù)見；（2）有客觀造成人身死亡或傷殘的結(jié)果；（3）意外事故發(fā)生和被保險(xiǎn)人的傷亡有必然聯(lián)系。責(zé)任期限 自遭受意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)人就需要對(duì)被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)的死亡或殘疾承擔(dān)給付責(zé)任，即使死亡或傷殘確定發(fā)生在保險(xiǎn)期限外。通常規(guī)定為90天、180天、360天。法律效力的死亡（生理死亡、宣告死亡），后者指按

10、照法律程序推定的死亡，即下落不明滿4年或因意外事故下落不明而從事故發(fā)生之日起滿2年的，其利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告其死亡。 殘疾（永久性殘缺、人體器官正常機(jī)能的永久喪失） 若意外傷害是死亡或殘缺的誘因時(shí)，不是按保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終后果給付保險(xiǎn)金，而是參照身體健康的人遭受這種意外傷害會(huì)造成的后果進(jìn)行給付。（4）意外傷害保險(xiǎn)的給付方式為定額給付（死亡）與不定額給付相結(jié)合（殘疾給付是按照殘疾保險(xiǎn)金額與殘疾程度的百分率的乘積支付的，累計(jì)數(shù)額不超過保險(xiǎn)金額為限。（5）意外傷害保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金數(shù)額與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，通常較高。5.4.4 人身意外傷害保險(xiǎn)的分類1 按保險(xiǎn)責(zé)任分類，分為：意外傷害死

11、亡殘疾保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（因該意外傷害在醫(yī)院治療且由本人支付的治療費(fèi)用，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)金的支付，累計(jì)不超過保險(xiǎn)金額），綜合意外傷害保險(xiǎn)（是前兩種的綜合）和意外傷害收入保障保險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，且在責(zé)任期限內(nèi)死亡、殘疾的，保險(xiǎn)人依合同規(guī)定給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金；對(duì)于被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成身故或殘疾達(dá)到一定程度時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人按合同約定給付收入保障年金）。2 按承保危險(xiǎn)分類，分為：普通意外傷害保險(xiǎn)（一般（個(gè)人）意外傷害保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人在有效期內(nèi)，因遭受意外傷害而致死亡、殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)）、特定意外傷害保險(xiǎn)（因特別原因造成的意外傷害或特定時(shí)間、特

12、定地點(diǎn)遭受的意外傷害，須特別約定，加費(fèi)后承保）3 按投保方式不同，可分為個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體投保意外傷害保險(xiǎn)比個(gè)人投保更為適合，且保險(xiǎn)期限短、保費(fèi)低而保障高，在雇主須為員工承擔(dān)一定事故責(zé)任的場(chǎng)合，對(duì)雇主更有利。5.4.5 人身意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較1 在保險(xiǎn)事故的發(fā)生方面類似2 在保險(xiǎn)責(zé)任方面類似3 在保險(xiǎn)合同的性質(zhì)方面類似4 在保險(xiǎn)期限上類似5 在保險(xiǎn)費(fèi)的繳納與確定方面類似6在財(cái)務(wù)處理方面類似5.5 健康保險(xiǎn)1 概念 健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。它是所

13、需費(fèi)用或損失的補(bǔ)償。2 保險(xiǎn)責(zé)任 是被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)支出，護(hù)理費(fèi)支出，收入損失和因疾病和意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)，有時(shí)又稱為醫(yī)療保險(xiǎn)或疾病保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)所指的疾病需要滿足以下條件：殘疾時(shí)由于明顯非外來原因所造成，由身體內(nèi)在的生理原因所致疾病是非先天性的原因所致疾病是由于非規(guī)律性的生理現(xiàn)象所致5.5.2 健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）具有綜合保險(xiǎn)的性質(zhì)（2）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑裕?）健康保險(xiǎn)是不定額保險(xiǎn)與定額保險(xiǎn)的結(jié)合（4）健康保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)（5）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人賠付具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性（6）健康保險(xiǎn)合同多為短期合同5.5.3 健康保險(xiǎn)的有關(guān)特別規(guī)定常見的條款有：免賠額條款觀望期條

14、款比例給付條款（共保比例條款）給付限額條款5.5.4 健康保險(xiǎn)的種類 根據(jù)保障內(nèi)容的不同，分為醫(yī)療保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)根據(jù)投保方式不同，分為個(gè)人健康保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)1、醫(yī)療保險(xiǎn) 指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，保障的是被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償。 常見的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有： （1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)，提供治療疾病的一般醫(yī)療費(fèi)用，包括門診費(fèi)用，醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)等。當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)超出保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人不再賠付。（2）住院醫(yī)療保險(xiǎn)，由住院的床位費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、藥費(fèi)等組成。通常對(duì)此種保險(xiǎn)規(guī)定有一定的住院期限，超出部分保險(xiǎn)人不予賠付。保險(xiǎn)人承擔(dān)約定比例的費(fèi)用。（3）綜合醫(yī)療保險(xiǎn) 是保險(xiǎn)

15、人為被保險(xiǎn)人提供的一種全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其范圍包括了普通醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用范圍，保險(xiǎn)費(fèi)較高，免賠額較低，有比例賠付約定（4）重大疾病保險(xiǎn)，其發(fā)生將給被保險(xiǎn)人的生活及生存帶來重大影響，并且會(huì)產(chǎn)生大量的醫(yī)療費(fèi)用支出。在給付方式上，采用定額給付方式，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)確診患有合同中所述重大疾病后，保險(xiǎn)人一次性給付全部保險(xiǎn)金額。 2 收入補(bǔ)償保險(xiǎn)又稱為殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)等，是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外而導(dǎo)致殘疾后，不能正常工作而失去原來的工資收入的補(bǔ)償保險(xiǎn)。一種為健康保險(xiǎn)，是保障因疾病所致殘疾導(dǎo)致的收入減少的保險(xiǎn)；一種是意外傷害保險(xiǎn)，是因意外傷害所致殘疾導(dǎo)致的收入減少的保險(xiǎn)。可附加生活指數(shù)條款。完全殘疾（被保險(xiǎn)人永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作以獲得收入。）部分殘疾（被保險(xiǎn)人部分喪失勞動(dòng)能力，指能進(jìn)行原職業(yè)意外的職業(yè)，且收入減少）部分殘疾給付金=完全殘疾給付金*（殘疾前收入-殘疾后收入）/殘疾前收入收入補(bǔ)償?shù)慕o付方式也有多種