汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠課件完整版

1、汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠第一章認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 第二章汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)第三章機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)第四章機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)第五章汽車(chē)保險(xiǎn)的承保及理賠實(shí)務(wù)第六章交通事故中的損傷評(píng)定第七章汽車(chē)保險(xiǎn)電子商務(wù)第八章汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐與防范汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠第一章認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)第一章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)第一章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)： 初步理解風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵，熟悉風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)，掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、本質(zhì)、構(gòu)成要素和風(fēng)險(xiǎn)的特征，了解風(fēng)險(xiǎn)的管理手段；了解保險(xiǎn)的職能作用，掌握保險(xiǎn)的相關(guān)術(shù)語(yǔ)，熟悉不同角度保險(xiǎn)的分類(lèi)，熟練掌握保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則。情景導(dǎo)入：三國(guó)時(shí)期，曹操屯兵赤壁欲進(jìn)

2、攻東吳，周瑜與孔明商量用火攻，可此時(shí)季節(jié)已過(guò)沒(méi)有東南風(fēng)。周瑜氣得生病，孔明去看他，他說(shuō)：“人有旦夕禍?！保酌髡f(shuō)：“天有不測(cè)風(fēng)云”，隨后刮起了東風(fēng)。“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福?！背鲎员彼卧紫鄥蚊烧钠聘G賦，這句話實(shí)際上也是人類(lèi)在與各種災(zāi)害斗爭(zhēng)的漫長(zhǎng)歷程中，對(duì)自然規(guī)律的不可預(yù)見(jiàn)性及自身命運(yùn)的無(wú)可奈何的概括，形象地表現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有的特征。風(fēng)險(xiǎn)的這種客觀存在性是保險(xiǎn)得以產(chǎn)生和發(fā)展的充要條件，而保險(xiǎn)是防范風(fēng)險(xiǎn)并且減少風(fēng)險(xiǎn)所造成損失的有效手段，因此，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)必須首先認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，弄清楚什么樣的風(fēng)險(xiǎn)才是可保風(fēng)險(xiǎn)。 第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)：情景導(dǎo)入：第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)1.1 風(fēng)險(xiǎn)1

3、.1.1 風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵 風(fēng)險(xiǎn)的定義是什么？由于不同學(xué)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的研究角度不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解亦有不同，迄今為止，學(xué)術(shù)界尚未對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義給出統(tǒng)一的表述。綜合起來(lái)，可分為兩類(lèi)：一類(lèi)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)本身的不確定性；另一類(lèi)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)造成損失的不確定性。1.1.2 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素及特征 1. 構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素 構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的基本要素包括：風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。 2. 風(fēng)險(xiǎn)的特征 風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性； 某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性； 風(fēng)險(xiǎn)的損害性； 大量風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性； 風(fēng)險(xiǎn)的變革性。第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)1.1 風(fēng)險(xiǎn)1.1.2 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素及特征第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)1.1.3 風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型 不同的風(fēng)險(xiǎn)有不同的特點(diǎn)，它們形成的過(guò)程、發(fā)生的條件以

4、及發(fā)生后所造成的損害程度各不相同，為了更有效的識(shí)別、管理風(fēng)險(xiǎn)，從不同角度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)十分必要。 1. 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同 純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 2. 按風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍 基本風(fēng)險(xiǎn) 特定風(fēng)險(xiǎn) 3. 按引起風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境因素不同 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 4. 按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 5. 按風(fēng)險(xiǎn)能否承保 可保風(fēng)險(xiǎn) 不可保風(fēng)險(xiǎn)第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)1.1.3 風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)1.1.4 風(fēng)險(xiǎn)管理 1. 風(fēng)險(xiǎn)管理的措施；2. 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序； 避免風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)保留風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)1.1.4 風(fēng)險(xiǎn)管理避

5、免風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)1.2 保險(xiǎn)基礎(chǔ)1.2.1 保險(xiǎn)的起源和發(fā)展 （見(jiàn)課本）1.2.2 保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ) 1. 保險(xiǎn)的概念 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第一章第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?2. 保險(xiǎn)相關(guān)術(shù)語(yǔ) 包括保險(xiǎn)人 、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、賠償限額、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人。第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)1.2 保

6、險(xiǎn)基礎(chǔ)第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)1.2.3 保險(xiǎn)的分類(lèi) 保險(xiǎn)的分類(lèi)呈現(xiàn)多元化的狀態(tài)，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大致可從以下角度分類(lèi)； 1. 按保障的對(duì)象分類(lèi) 2. 按保險(xiǎn)單保額的確定方式分類(lèi) 3. 按經(jīng)營(yíng)主體分類(lèi) 4. 按實(shí)施形式分類(lèi) 5按保險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi) 6按業(yè)務(wù)的承保方式分類(lèi)第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)1.2.3 保險(xiǎn)的分類(lèi)第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)1.3 保險(xiǎn)運(yùn)行的原則 保險(xiǎn)運(yùn)行的原則是在保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中逐漸形成并被人們公認(rèn)的基本原則。保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)中，堅(jiān)持這些基本原則有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，有利于更好的發(fā)揮保險(xiǎn)的職能和作用。 1保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益。案例1-1 車(chē)

7、輛私自交易后，保險(xiǎn)利益是否存在 2017年6月25日，王某將自己的私家車(chē)向某保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)。2017年9月30日，王某將自己的車(chē)轉(zhuǎn)賣(mài)給了同事李某，并協(xié)助李某辦妥了車(chē)輛的過(guò)戶手續(xù)， 王某隨后把車(chē)輛的保險(xiǎn)單也交給了同事李某，但沒(méi)有將車(chē)輛過(guò)戶的情況通知保險(xiǎn)公司。2017年12月23日，李某在使用該車(chē)過(guò)程中，發(fā)生一起交通事故，導(dǎo)致車(chē)輛受損，請(qǐng)問(wèn)，王某和李某誰(shuí)有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠？案情分析: 根據(jù)保險(xiǎn)法第12條、第34條規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一旦失去保險(xiǎn)利益，并且保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓沒(méi)有通知保險(xiǎn)人，如果保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可拒賠。本案中，王某與李某已達(dá)成買(mǎi)賣(mài)該車(chē)的協(xié)議，形成事實(shí)上

8、的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，李某雖然是保險(xiǎn)標(biāo)的事實(shí)上的所有者，但并非保險(xiǎn)單上列明的被保險(xiǎn)人，因而無(wú)權(quán)索賠， 王某也未因該起交通事故受到損失，已經(jīng)對(duì)該車(chē)無(wú)保險(xiǎn)利益，所以王某也無(wú)權(quán)索賠。第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)1.3 保險(xiǎn)運(yùn)行的原則案例1-1 第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 2近因原則 所謂近因，并非是指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效的起決定作用或支配性作用的原因。案情分析: 所謂近因是指在損失和風(fēng)險(xiǎn)之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效的起決定作用或支配性作用的原因。依據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)精神，只要造成損害的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)履行賠付責(zé)任，而如果近因不在保險(xiǎn)合同約定的范圍

9、之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就不履行賠償?shù)牧x務(wù)。 本案的近因?yàn)橐馔馑?，雖然李某死于肺炎，但是肺炎只是摔傷的合理延續(xù)，因此摔傷為近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付 。案例1-2 摔傷和肺炎,哪個(gè)是近因 李某給自己投保了人身意外傷害保險(xiǎn)(疾病是除外責(zé)任),某一天，李某在跟驢友野外探險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)不慎摔傷無(wú)法行走，在樹(shù)林里等待救援,結(jié)果又因受涼感冒引發(fā)肺炎,最后因肺炎死亡。請(qǐng)指出本例中的近因？保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任嗎?第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 2近因原則案情分析:案例1-2 第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 3損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則指的是保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的條件，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金

10、額內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。案例1-3 車(chē)輛損失后，保險(xiǎn)賠償金額如何確定 2012年9月，高先生花費(fèi)27.8萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)了一輛私家車(chē)，同時(shí)向保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額均注明為36萬(wàn)，保險(xiǎn)期限為一年，2013年4月的某天，高先生的車(chē)在住宅樓下被盜，60天后車(chē)輛仍然沒(méi)有被追回，7月上旬，高先生向保險(xiǎn)公司索賠，請(qǐng)求賠付扣除20%免賠款后的28.8萬(wàn)，三個(gè)月過(guò)去，高先生沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司的賠付，隨后找到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司向他解釋道，之所以沒(méi)有按他要求支付給他賠償金，是因?yàn)楦呦壬谕侗r(shí)沒(méi)有如實(shí)申報(bào)汽車(chē)的價(jià)值，保險(xiǎn)公司調(diào)查后決定只能按汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值27.8萬(wàn)元來(lái)計(jì)算賠付，另外，由于高先生沒(méi)有向保險(xiǎn)公司

11、提供車(chē)輛的購(gòu)車(chē)原始發(fā)票，應(yīng)增加0.5%的免賠率，保險(xiǎn)公司表示只愿按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值27.8萬(wàn)元的79.5%賠付. 雙方無(wú)法協(xié)商一致，高先生訴至法院。案情分析: 損失補(bǔ)償原則的運(yùn)用，一方面當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，使被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后盡快恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài).另一方面可以限制被保險(xiǎn)人獲得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)補(bǔ)償是以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為前提，有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 本案中雙方訂立的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分應(yīng)該無(wú)效. 另外，保險(xiǎn)公司本應(yīng)返還高先生因?yàn)槎啾５?.2萬(wàn)而花費(fèi)的保險(xiǎn)費(fèi)，但是高先生沒(méi)有向法院提出，法院不對(duì)

12、這部分進(jìn)行判處，所以,保險(xiǎn)公司的賠付方案是合理的第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 3損失補(bǔ)償原則案例1-3 第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)4最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信原則的含義 誠(chéng)信就是誠(chéng)實(shí)、守信，最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。案例1-4 以家庭自用車(chē)名義投保的營(yíng)運(yùn)車(chē)出險(xiǎn) 2016年3月，家在某鄉(xiāng)鎮(zhèn)的李某買(mǎi)來(lái)一輛面包車(chē)計(jì)劃從事?tīng)I(yíng)運(yùn)，同時(shí)李某到保險(xiǎn)公司以家庭自用車(chē)名義為該車(chē)購(gòu)買(mǎi)了一年期保險(xiǎn)，包括車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，同年11月下旬，李某面包車(chē)裝載11人，開(kāi)往縣城途中因操作不當(dāng)，撞到路邊石墩，導(dǎo)致一人

13、死亡，兩人受傷，車(chē)輛受損，事故發(fā)生后，李某共對(duì)死傷人員給予15萬(wàn)元賠償，并到保險(xiǎn)公司按雙方簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議進(jìn)行索賠，請(qǐng)問(wèn)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)李某的損失進(jìn)行賠付嗎？案情分析: 營(yíng)運(yùn)車(chē)輛以家庭自用車(chē)輛投保，是一種常見(jiàn)的投保人不履行誠(chéng)信原則的現(xiàn)象，本案中，李某將家庭自用性質(zhì)投保的車(chē)輛用于營(yíng)運(yùn)，擅自改變保險(xiǎn)車(chē)輛用途，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了重大變化，違背了保險(xiǎn)誠(chéng)信原則，因此保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)4最大誠(chéng)信原則案例1-4 第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)5權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則 權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則是指保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失履行了賠償義務(wù)之后，依法從被保險(xiǎn)人那里取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或者取得被保

14、險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。6. 分?jǐn)傇瓌t 分?jǐn)傇瓌t也是損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的原則，適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn)。分?jǐn)傇瓌t是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，為了防止被保險(xiǎn)人在發(fā)生損失時(shí)，獲得超過(guò)實(shí)際損失以外的不當(dāng)利益，在保險(xiǎn)人之間根據(jù)不同比例分?jǐn)偞藫p失金額。第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)5權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則6. 分?jǐn)傇瓌t第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)鞏固與思考什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)的要素有哪些？什么是保險(xiǎn)？保險(xiǎn)涉及的常見(jiàn)術(shù)語(yǔ)有哪些？常見(jiàn)的保險(xiǎn)分類(lèi)方式有哪些？保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則有哪些？如何理解保險(xiǎn)運(yùn)行的各原則？第1章 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)

15、鞏固與思考第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)第二章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)第二章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)學(xué)習(xí)目標(biāo)： 了解汽車(chē)保險(xiǎn)的職能和特點(diǎn)；了解汽車(chē)保險(xiǎn)的起源和汽車(chē)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展情況；掌握我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的模式和分類(lèi)；掌握汽車(chē)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式，熟悉汽車(chē)保險(xiǎn)合同的法律特點(diǎn)以及汽車(chē)保險(xiǎn)合同的成立與生效；掌握從人主義和從車(chē)主義的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率模式；熟悉我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)現(xiàn)行的服務(wù)體系。2.1 汽車(chē)保險(xiǎn)的職能與特點(diǎn) 汽車(chē)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)汽車(chē)的損失、保險(xiǎn)汽車(chē)的所有人或者駕駛員因使用保險(xiǎn)汽車(chē)發(fā)生交通事故所付的責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種.第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)學(xué)習(xí)目標(biāo)：2.1 汽車(chē)保險(xiǎn)的職能與特

16、點(diǎn)第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.1.1 汽車(chē)保險(xiǎn)的職能 機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失難以通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的避免、預(yù)防、分散、抑制以及風(fēng)險(xiǎn)自留解決，必須通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式將其中的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失得以在全社會(huì)范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，以最大限度抵御風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)處理風(fēng)險(xiǎn)的一種非常重要的手段，是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁中一種最重要、最有效的技術(shù)，是不可缺少的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。2.1.2 汽車(chē)保險(xiǎn)的特點(diǎn) 汽車(chē)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，可以概括為以下幾點(diǎn)； 1. 汽車(chē)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率高 2. 汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量大、投保率高 3. 保險(xiǎn)對(duì)象具有廣泛性和差異性的特點(diǎn) 4. 汽車(chē)保險(xiǎn)使得保險(xiǎn)的利益得到擴(kuò)大 5. 被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無(wú)賠款優(yōu)待第2章

17、汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.1.1 汽車(chē)保險(xiǎn)的職能2.1.2 第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.2 汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程2.2.1 汽車(chē)保險(xiǎn)的起源 國(guó)外汽車(chē)保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí)，隨著汽車(chē)在歐洲一些國(guó)家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國(guó)都采取了一些管制辦法和措施，汽車(chē)的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)的關(guān)注。2.2.2 汽車(chē)保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展 20世紀(jì)初期，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國(guó)創(chuàng)立了“汽車(chē)通用保險(xiǎn)公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專(zhuān)業(yè)化汽車(chē)保險(xiǎn)公司。到1913年，汽車(chē)保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)

18、率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927年美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(chē)(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。到20世紀(jì)70年代末期，汽車(chē)保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.2 汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程2.2.2 汽第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.2.3 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程 1. 萌芽時(shí)期 汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。 2. 試辦時(shí)期 新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)

19、公司就開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)。 3. 發(fā)展時(shí)期 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，隨著改革開(kāi)放形勢(shì)的發(fā)展，機(jī)動(dòng)車(chē)輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車(chē)保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過(guò)程中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到 1988年，汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，汽車(chē)保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.2.3 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程第2章 汽車(chē)保

20、險(xiǎn)基礎(chǔ)2.3 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的體系 我國(guó)現(xiàn)行的汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系可分機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（俗稱交強(qiáng)險(xiǎn)）。其中商業(yè)保險(xiǎn)又包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩個(gè)部分。2.3.1 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 2004年5月1日起實(shí)施的道路交通安全法首次提出“建立機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金”。2006年3月21日國(guó)務(wù)院頒布交強(qiáng)險(xiǎn)條例，機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)從此被“交強(qiáng)險(xiǎn)”代替，條例規(guī)定自2006年7月1日起實(shí)施。2.3.2 機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)的主險(xiǎn)1機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)2機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)3機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)4機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.3 我國(guó)

21、汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的體系第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.3.3 機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種 附加險(xiǎn)條款的法律效力優(yōu)于主險(xiǎn)條款。附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。除附加險(xiǎn)條款另有約定外，主險(xiǎn)中的責(zé)任免除、免賠規(guī)則、雙方義務(wù)同樣適用于附加險(xiǎn)。主要包括以下：1玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)2自燃損失險(xiǎn)3新增加設(shè)備損失險(xiǎn)4車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)5發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)6車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)7不計(jì)免賠率險(xiǎn)8修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)9精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)10機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.3.3 機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.4 汽車(chē)保險(xiǎn)合同2.4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的概念及法律特點(diǎn) 1. 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的概念 汽車(chē)

22、保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同中的一種，指車(chē)輛所有者、使用者、保管者、租用者等有保險(xiǎn)利益關(guān)系者向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期間內(nèi)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)合同。 2. 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的法律特點(diǎn) 汽車(chē)保險(xiǎn)合同屬于保險(xiǎn)合同的一種，與其它保險(xiǎn)合同一樣，通過(guò)汽車(chē)保險(xiǎn)合同所建立起來(lái)的保險(xiǎn)關(guān)系屬于民事法律關(guān)系的范疇。汽車(chē)保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立即受法律保護(hù)，對(duì)合同各方具有約束力。因此汽車(chē)保險(xiǎn)合同既具有一般保險(xiǎn)合同的普遍特征，又具有其自身的法律特點(diǎn)。2.4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的組成要素主要包括：主體部分、客體部分、合同的條款以及其它聲明事項(xiàng)。其中合同的條款又分為：

23、基本條款、附加條款、法定條款以及保證條款。汽車(chē)保險(xiǎn)合同的形式主要有：投保單、暫保單、保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)單、批單等。第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.4 汽車(chē)保險(xiǎn)合同第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.4.3 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的訂立與生效 1. 汽車(chē)保險(xiǎn)合同訂立的程序 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。汽車(chē)保險(xiǎn)合同訂立的程序如下： 投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)人審核合同訂立 2. 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的成立與生效 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?.4.4 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的履行 1.投保人或被保險(xiǎn)人的義務(wù) 投保人或被保險(xiǎn)人除

24、了在訂立保險(xiǎn)合同前有如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的情況的義務(wù)，在汽車(chē)保險(xiǎn)合同成立后，還應(yīng)承擔(dān)以下義務(wù)：按時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)、安全管理義務(wù)、及時(shí)申請(qǐng)批改的義務(wù)、出險(xiǎn)后的通知義務(wù)、防止損失擴(kuò)大的義務(wù)、追加其他保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)、協(xié)助保險(xiǎn)人追償?shù)牧x務(wù)、提供必要的索賠單證和對(duì)因自己違法取得賠償或給付有退賠的義務(wù)。2保險(xiǎn)人的義務(wù) 在汽車(chē)保險(xiǎn)合同訂立前和合同履行過(guò)程中，保險(xiǎn)人的主要義務(wù)為： 說(shuō)明義務(wù)、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)、確認(rèn)是否保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)、承擔(dān)賠償?shù)牧x務(wù)、承擔(dān)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)和履行退還保費(fèi)的義務(wù)。第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.4.3 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的訂立與生效第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)除此之外，保險(xiǎn)法第五十三條規(guī)定，有

25、下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)： 1）據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少的； 2）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的。2.4.5 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的變更、無(wú)效與終止1. 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在合同的保險(xiǎn)期間內(nèi),當(dāng)事人根據(jù)情況的變化對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改。 2. 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的無(wú)效同保險(xiǎn)合同生效對(duì)立的是保險(xiǎn)合同的無(wú)效，它指當(dāng)事人締結(jié)的保險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律效力。3汽車(chē)保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止是指保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定事由發(fā)生,使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消失。第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)

26、除此之外，保險(xiǎn)法第五十三條規(guī)定，有下第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.4.6 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方法 1汽車(chē)保險(xiǎn)合同的解釋在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，發(fā)生的賠案一般比較復(fù)雜，造成汽車(chē)保險(xiǎn)事故的原因本身多種多樣，爭(zhēng)議在所難免。不論采用何種爭(zhēng)議處理方式，都應(yīng)該遵循以下的保險(xiǎn)合同解釋原則：專(zhuān)業(yè)解釋原則、依法解釋原則 、遵循國(guó)際慣例的原則、意圖解釋原則、文義解釋原則、補(bǔ)充解釋原則、批注優(yōu)于正文、后加批注優(yōu)于先加批注的解釋原則、有益于被保險(xiǎn)人的解釋原則。2汽車(chē)保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方法 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議可采用和解、調(diào)解、仲裁和訴訟等方式解決，具體情況見(jiàn)課本。2.4.7 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的法律要求 汽車(chē)保險(xiǎn)合同是依據(jù)中華人民共和

27、國(guó)保險(xiǎn)法、中華人民共和國(guó)合同法的相關(guān)規(guī)定而制定的，為了保證其能夠在法律上強(qiáng)調(diào)執(zhí)行，汽車(chē)保險(xiǎn)合同必須合乎以下法律要求。1保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人必須具有法定資格2要約和承諾3保險(xiǎn)利益關(guān)系是保險(xiǎn)合同成立的前提4保險(xiǎn)合同的目的必須合法5保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人必須法律地位平等6合法有效的對(duì)價(jià)第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.4.6 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方法 第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.5 汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率模式2.5.1 保險(xiǎn)費(fèi)率的內(nèi)涵以及費(fèi)率厘定的基本原則1. 保險(xiǎn)費(fèi)率的內(nèi)涵2. 保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常用“”表示。3. 厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則 在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者合

28、法權(quán)利的保護(hù)、以及保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義，因此保險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)要遵循一定的原則。2.5.2 現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率模式 影響汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的因素有很多，科學(xué)的方法是通過(guò)全面綜合地考慮這些風(fēng)險(xiǎn)因子后確定費(fèi)率。因此經(jīng)營(yíng)汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在費(fèi)率厘定時(shí)不但考慮汽車(chē)本身相關(guān)的因素還要考慮使用汽車(chē)的人的因素。1. 從車(chē)費(fèi)率模式 從車(chē)費(fèi)率模式是指在確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中，主要以被保險(xiǎn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。 2. 從人費(fèi)率模式 從人費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中主要以被保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。 3. 車(chē)型定價(jià)模式 車(chē)型定價(jià)模式是目前保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家普遍采

29、取的一種定價(jià)模式。第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.5 汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率模式第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.6 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的服務(wù)體系2.6.1 保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu) 中國(guó)太平洋保險(xiǎn)股份有限公司的組織架構(gòu)如下圖2-1所示。圖2-1 中國(guó)太平洋保險(xiǎn)股份有限公司的組織機(jī)構(gòu)第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.6 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的服務(wù)體系圖2-1 第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.6.2 保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)中介是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間，或者保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估,是從事鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)的企業(yè)或個(gè)人，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)。2.6.3 保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)1. 中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委

30、員會(huì)2. 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)3. 中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司4. 各銀保監(jiān)局2.6.4 汽車(chē)保險(xiǎn)的服務(wù)模式 汽車(chē)作為保險(xiǎn)標(biāo)的相對(duì)于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)性的特點(diǎn)，要求保險(xiǎn)人提供與之相適應(yīng)的服務(wù)機(jī)制。 汽車(chē)保險(xiǎn)的服務(wù)體現(xiàn)在售前、售中、售后和附加值服務(wù)4個(gè)方面，其中售后服務(wù)是汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?，F(xiàn)行的服務(wù)模式主要有以下幾種:：1. 全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通24小時(shí)服務(wù)熱線2. 基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新模式3. 人性化的快速理賠服務(wù)模式第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2.6.2 保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu)2.6.3 保第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)鞏固與思考1. 汽車(chē)保險(xiǎn)內(nèi)含是什么?汽車(chē)保險(xiǎn)有哪些職能? 2. 汽車(chē)保險(xiǎn)的特點(diǎn)有

31、哪些?3. 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)合同的法律特征是什么?合同的內(nèi)容與形式有哪些?4. 汽車(chē)保險(xiǎn)的模式有哪些?5. 我國(guó)現(xiàn)行汽車(chē)保險(xiǎn)如何分類(lèi)?6. 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的服務(wù)體系包括那些內(nèi)容?7. 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)如何設(shè)第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)基礎(chǔ)鞏固與思考第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)第三章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)第三章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)： 了解機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)同商業(yè)三者險(xiǎn)的區(qū)別；理解機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)以及實(shí)施的社會(huì)意義；掌握機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除項(xiàng)；熟悉機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

32、的細(xì)則。案件導(dǎo)入：案例3-1 小王和小李分別在甲、乙兩公司給自己的愛(ài)車(chē)投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)，兩車(chē)發(fā)生道路交通事故，造成小王車(chē)損費(fèi)用2200元，醫(yī)療費(fèi)用5100元，小李的車(chē)損費(fèi)用4500元，醫(yī)療費(fèi)用12000元。思考:1. 如果交警判定小王和小李均對(duì)該起事故有責(zé)，甲、乙兩公司分別應(yīng)該如何賠付？2. 如果交警判定小王無(wú)責(zé), 小李對(duì)該起事故承擔(dān)全部責(zé)任，甲、乙兩公司又該如何賠付？案例3-2 2015年10月2日，王某駕車(chē)帶著全家去郊游，途中車(chē)輛發(fā)生故障，王某遂下車(chē)修理，下車(chē)前忘記拉手剎，致使車(chē)輛向前溜行，將車(chē)下修車(chē)的王某撞傷，事故發(fā)生后，經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，王某應(yīng)負(fù)該起事故的全部責(zé)任，思考: 王某車(chē)

33、輛所投保的交強(qiáng)險(xiǎn)部分，是否會(huì)對(duì)其損失進(jìn)行賠付？第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)：案件導(dǎo)入：第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.1 汽車(chē)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)概述 3.1.1 汽車(chē)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的起源 1895年，英國(guó)“法律意外保險(xiǎn)公司”簽發(fā)的保險(xiǎn)費(fèi)為10-100英鎊的汽車(chē)第三者責(zé)任保單是簽發(fā)最早的機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)單。第一次世界大戰(zhàn)后，隨著分期付款售車(chē)方式的出現(xiàn)，汽車(chē)迅速得到普及，這為汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。3.1.2 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 我國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、

34、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。3.1.3 交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施的社會(huì)意義 交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)”）都是責(zé)任保險(xiǎn)的一種。實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過(guò)國(guó)家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或管理人購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)制度有利于我國(guó)道路交通事故受害人獲得及時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠付和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，化解經(jīng)濟(jì)賠償糾紛；與此同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)制度通過(guò)實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，有利于促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)交通安全意識(shí)減少道路交通事故的發(fā)生概率；更有利于充分發(fā)揮汽車(chē)保險(xiǎn)的保障功能，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。第3章 機(jī)動(dòng)

35、車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.1 汽車(chē)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)概第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.1.4 交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的比較 主要可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行比較：1. 實(shí)施的性質(zhì)不同2. 保障范圍不同3. 賠償原則不同4. 責(zé)任限額不同5. 不同的費(fèi)率形成機(jī)制和管理機(jī)制3.2 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款 為了保障機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全，根據(jù) 中華人民共和國(guó)道路交通安全法、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法，制定本條例。3.2.1 投保 1. 交強(qiáng)險(xiǎn)投保注意事項(xiàng) 投保人在投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)選擇從事機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者

36、拖延承保。 2 . 不投?；虿环?、偽造保險(xiǎn)標(biāo)志的處罰 機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)扣留機(jī)動(dòng)車(chē)，通知機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人依照規(guī)定補(bǔ)辦機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還機(jī)動(dòng)車(chē)。第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.1.4 交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.2.2 保險(xiǎn)責(zé)任 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在使用過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人

37、依照合同約定對(duì)每次事故在各項(xiàng)責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。3.2.3 除外責(zé)任 根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條款規(guī)定，部分損失和費(fèi)用交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付：3.2.4 墊付與追償 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)使用過(guò)程中，造成受害人需要搶救，符合下列情形之一的（詳見(jiàn)課本），保險(xiǎn)人在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.2.2 保險(xiǎn)責(zé)任第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.2.5 保險(xiǎn)期限 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)： 1) 境外機(jī)動(dòng)車(chē)臨時(shí)入境的； 2) 機(jī)動(dòng)車(chē)臨時(shí)上道路行駛的； 3)

38、機(jī)動(dòng)車(chē)距規(guī)定的報(bào)廢期限不足1年的； 4) 保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。3.2.6 合同的變更與終止 交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同簽訂后，保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人不得解除機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同；但是，投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司解除合同前，應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)；投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司不得解除合同。第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.2.5 保險(xiǎn)期限第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.3 交強(qiáng)險(xiǎn)的快速理賠3.3.1 互碰自賠 所謂互碰自賠，即對(duì)事故各方均有責(zé)任，各方車(chē)輛損失均在交強(qiáng)險(xiǎn)

39、有責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元以內(nèi)，不涉及人傷和車(chē)外財(cái)產(chǎn)損失的交通事故，可由各自保險(xiǎn)公司直接對(duì)車(chē)輛進(jìn)行查勘、定損。但須交警認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險(xiǎn)地關(guān)于快速處理的規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任，以及當(dāng)事人需同意“互碰自賠”處理辦法。圖3-1 互碰自賠流程圖第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.3 交強(qiáng)險(xiǎn)的快速理賠圖第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.3.2 無(wú)責(zé)代賠 交強(qiáng)險(xiǎn)的無(wú)責(zé)代賠，是一種交強(qiáng)險(xiǎn)簡(jiǎn)化處理機(jī)制。即兩方或多方機(jī)動(dòng)車(chē)互碰，對(duì)于應(yīng)由無(wú)責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)的對(duì)全責(zé)/有責(zé)方車(chē)輛損失的賠償責(zé)任，由全責(zé)/有責(zé)方保險(xiǎn)公司在本方交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下代為賠償。3.3.3 各自修車(chē) 各自修車(chē)指的是在車(chē)損事故中，損失車(chē)輛

40、各方協(xié)商同意或者交警調(diào)解，認(rèn)可各自維修各自的車(chē)輛。3.4 交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率 交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，而且采用基礎(chǔ)費(fèi)率同交通違章和交通事故掛鉤的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.3.2 無(wú)責(zé)代賠第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.4.1 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率（費(fèi)率詳見(jiàn)課本）3.4.2 交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)安全駕駛情況調(diào)整基數(shù)浮動(dòng)費(fèi)率a上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路安全事故降低10%-10%上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路安全事故降低20%-20%上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路安全事故降低30%-30%上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路安全事故

41、0%0上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路安全事故上調(diào)10%10%上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路安全死亡事故上調(diào)30%30%表3-1 交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)因素和比例表第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.4.1 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.5 交強(qiáng)險(xiǎn)的典型案例分析和賠款計(jì)算3.5.1 交強(qiáng)險(xiǎn)典型案例分析案例3-3 2015年春節(jié)，王某帶著全家駕車(chē)出游，在經(jīng)過(guò)甘肅某地一轉(zhuǎn)彎路段時(shí)，與對(duì)面駛來(lái)的比亞迪車(chē)相撞，導(dǎo)致比亞迪車(chē)司機(jī)死亡，車(chē)上人員小楊重傷，王某一家三口重傷，交警判定王某負(fù)本次事故的全部責(zé)任，比亞迪車(chē)司機(jī)無(wú)責(zé)，二車(chē)均只購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，問(wèn)： 1. 交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的受害人是誰(shuí)？ 2.

42、保險(xiǎn)公司分別為哪些人賠付？案情解析: 1. 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),指的是當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故對(duì)本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N具有強(qiáng)制性質(zhì)的責(zé)任保險(xiǎn)，因此交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的受害人指的是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)致害的交通事故受害人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人。 2. 王某所買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)所在的保險(xiǎn)公司應(yīng)該在有責(zé)范圍內(nèi)，賠償比亞迪司機(jī)死亡以及車(chē)上人員小楊受傷的費(fèi)用，比亞迪車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)所在的保險(xiǎn)公司，應(yīng)在無(wú)責(zé)的各項(xiàng)限額內(nèi)，賠償王某車(chē)輛及人員受傷的損失。第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.5 交強(qiáng)險(xiǎn)的典型案例分第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制

43、保險(xiǎn)3.5.2 交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 1. 一年期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 投保一年期機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表中相對(duì)應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算辦法：交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)=交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)(1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率) 2. 短期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 投保保險(xiǎn)期間不足一年的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，按短期費(fèi)率系數(shù)計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì)算。具體為：先按機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表中相對(duì)應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)，再根據(jù)投保期限選擇相對(duì)應(yīng)的短期月費(fèi)率系數(shù)，兩者相乘即為短期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)，即短期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)=交強(qiáng)險(xiǎn)年基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)短期月費(fèi)率系

44、數(shù)。第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)3.5.2 交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)鞏固與思考1. 什么是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)？它的保障對(duì)象是什么？2. 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任有哪些？3. 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的區(qū)別是什么？4. 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)墊付的條件有哪些？5. 周某駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛在鄭州市區(qū)與王某發(fā)生碰撞，致使王某受傷住院；經(jīng)交警部門(mén) 認(rèn)定，周某系醉酒駕車(chē)，應(yīng)負(fù)涉案交通事故的全部責(zé)任。被保險(xiǎn)車(chē)輛在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)，事故發(fā)生系在保險(xiǎn)期限內(nèi)。后周某向區(qū)人民法院起

45、訴，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償其損失。區(qū)人民法院審理查明，被保險(xiǎn)車(chē)輛在某保險(xiǎn)公司投保的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)合法、有效，受法律保護(hù)；但駕駛?cè)酥苣诚底砭岂{車(chē)，不屬于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償范圍，判決駁回周某的訴訟請(qǐng)求。思考：交強(qiáng)險(xiǎn)是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)鞏固與思考第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)第四章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)第四章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)： 熟悉機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)；掌握車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及保險(xiǎn)金額的確定；掌握機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及第三者身份的認(rèn)定；掌握機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除

46、；掌握機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除掌握機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)各附加險(xiǎn)及特約條款的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及保險(xiǎn)金額的確定；掌握機(jī)動(dòng)車(chē)交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別；熟悉機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種合同變更和終止的條件。4.1 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)概述 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)是投保人根據(jù)意愿自主選擇購(gòu)買(mǎi)的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的選擇是否愿意承保。目前，我國(guó)各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)為主，一般而言，機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)按保障的范圍可分為基本險(xiǎn)（主險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)。第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)：4.1 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)概述第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.2 機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)4.2.1 機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)概述

47、 機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱車(chē)損險(xiǎn)，指保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)遭受自然災(zāi)害或意外事故，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定在保險(xiǎn)金額內(nèi)給予賠償。汽車(chē)在使用過(guò)程中，會(huì)因?yàn)楦鞣N原因發(fā)生道路交通意外事故，由于這類(lèi)事故較多，同時(shí)也為擴(kuò)大對(duì)被保險(xiǎn)人的保障和方便客戶購(gòu)買(mǎi)，機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)一般提供較綜合的保險(xiǎn)責(zé)任，包括碰撞事故責(zé)任和非碰撞事故責(zé)任（在美國(guó)和日本的車(chē)輛損失險(xiǎn)中也包括這兩個(gè)方面）。后來(lái)，各國(guó)將一些損失頻率很高的危險(xiǎn)事故從非碰撞事故責(zé)任中剔除，單獨(dú)開(kāi)發(fā)成獨(dú)立險(xiǎn)種。第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.2 機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)4.2.1 機(jī)動(dòng)第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.2.2 機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)條款解釋 1. 保

48、險(xiǎn)責(zé)任 機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任差異主要體現(xiàn)在火災(zāi)、爆炸、自燃，車(chē)載貨物撞擊和自然災(zāi)害約定的不同。 2. 責(zé)任免除 （1）發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水問(wèn)題；（2）玻璃單獨(dú)破碎；（3）輪胎單獨(dú)損壞；（4）違反安全裝載規(guī)定；（5）特種車(chē)的特殊責(zé)任免除；（6）其他3. 免賠率和免賠額4. 保險(xiǎn)金額5. 賠償處理第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.2.2 機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)條款解釋第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)案例4-1 駕駛車(chē)輛技術(shù)狀態(tài)不達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的引發(fā)事故，可否獲賠？ 2006年3月12日，某市運(yùn)輸公司為其旗下的15輛東風(fēng)牌自卸貨車(chē)購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛損失險(xiǎn)，每輛車(chē)的保險(xiǎn)金額是48000元，并及時(shí)交納足額保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期間內(nèi)的一天晚上，該運(yùn)輸公司

49、某駕駛員駕駛其中一輛東風(fēng)貨車(chē)行車(chē)時(shí)，駛?cè)肽嫘熊?chē)道與一輛三輪車(chē)發(fā)生碰撞。兩車(chē)均受損嚴(yán)重，東風(fēng)貨車(chē)維修費(fèi)用18000元。事故發(fā)生后，該肇事車(chē)輛被公安局交通部門(mén)扣留，隨后經(jīng)市機(jī)動(dòng)車(chē)檢測(cè)機(jī)構(gòu)檢測(cè)，結(jié)果顯示該東風(fēng)貨車(chē)制動(dòng)和燈光不合格。市交警支隊(duì)認(rèn)定，該運(yùn)輸公司駕駛員駕駛制動(dòng)和燈光不合格的東風(fēng)牌自卸貨車(chē)，遇緊急情況采取措施不當(dāng)，駛?cè)肽嫘熊?chē)道造成事故，應(yīng)負(fù)事故主要責(zé)任。運(yùn)輸公司在處理這個(gè)事故時(shí)，支付東風(fēng)貨車(chē)和對(duì)方三輪車(chē)維修費(fèi)用以及各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失費(fèi)用合計(jì)37000元，隨后運(yùn)輸公司一方向保險(xiǎn)公司提出在保險(xiǎn)金額內(nèi)賠償東風(fēng)貨車(chē)車(chē)輛損失的部分。但是保險(xiǎn)公司以肇事車(chē)輛的制動(dòng)和燈光不合格為由拒賠。運(yùn)輸公司認(rèn)為其依照約定交付

50、保費(fèi)，卻不能享有權(quán)利，作為原告提出訴訟請(qǐng)求，請(qǐng)求法院判令被告保險(xiǎn)公司支付其東風(fēng)貨車(chē)車(chē)輛損失的維修費(fèi)用18000元。法院在審理后作出判決，駁回了運(yùn)輸公司的訴訟請(qǐng)求。第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)案例4-1 第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.3 機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)案例4-2 車(chē)輛撞到自家人,該不該獲賠？ 2018年的5月17日，李某買(mǎi)了一輛北京現(xiàn)代車(chē)，并一次性購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)的某一天下午，李某下班后，急急忙忙開(kāi)車(chē)回家，在快到家門(mén)口時(shí)撞到了自己的妻子。妻子住院期間花了幾萬(wàn)元，李某想起曾給這輛車(chē)購(gòu)買(mǎi)了第三者責(zé)任險(xiǎn)，就找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。車(chē)輛撞到

51、自家人，保險(xiǎn)公司該不該賠償？4.3.1 機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)概述 機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱三者險(xiǎn)，是保險(xiǎn)車(chē)輛因發(fā)生意外事故，致使第三方遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，被保險(xiǎn)人需要承擔(dān)賠付責(zé)任的，保險(xiǎn)人依照合同約定給予賠償。第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.3 機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)合同中的第三者是指因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生意外事故過(guò)程中遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人員，但不包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故時(shí)本車(chē)車(chē)上的人員。需要注意的是，在交通意外事故發(fā)生過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人的家庭成員（不在車(chē)內(nèi)）受傷或死亡，也可獲得第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償，這是新增加的保險(xiǎn)條例，與舊版的有明顯區(qū)別。

52、4.3.2 機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)條款說(shuō)明1.保險(xiǎn)責(zé)任2.責(zé)任比例 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%； 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%； 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。3.責(zé)任免除4.免賠率5.責(zé)任限額6.賠償處理第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)合同中的第三者是指因保險(xiǎn)標(biāo)第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)7.賠款計(jì)算 當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時(shí)： 賠款=每次事故賠償限額（1事故責(zé)任免賠率）（1絕對(duì)免賠率之和） 當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額機(jī)動(dòng)車(chē)交通

53、事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時(shí)： 賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償金額）事故責(zé)任比例（1事故責(zé)任免賠率）（1絕對(duì)免賠率之和） 4.3.3 A、B、C三款關(guān)于第三者責(zé)任險(xiǎn)條款的對(duì)比1.保險(xiǎn)責(zé)任2.責(zé)任免除3.免賠率4.3.4 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)區(qū)別1.性質(zhì)不同2.賠償責(zé)任不同3.責(zé)任范圍不同4.保險(xiǎn)費(fèi)率不同5.機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)試行分項(xiàng)責(zé)任限額制 第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)7.賠款計(jì)算4.3.3 A、B、C三款第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)案例4-3 兩者未發(fā)生碰撞，三者險(xiǎn)是否賠償？ 2017年

54、6月，董某為自己的寶馬愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，其中第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額為10萬(wàn)元。同年12月19日晚，董某駕駛寶馬車(chē)行駛到保定市的一個(gè)交叉路口時(shí)，由于天黑，視線不良，臨近時(shí)才發(fā)現(xiàn)路中央有一片淤泥，董某為躲避駛?cè)肴h(huán)輔道，致使一名騎自行車(chē)人張某因躲避該寶馬而撞到路邊的樹(shù)上，張某身上多處損傷，損失將近1萬(wàn)元，董某的寶馬沒(méi)有一絲損壞。經(jīng)交警判定：董某在此次保險(xiǎn)事故中負(fù)全部責(zé)任。事故處理結(jié)案后，董某持保險(xiǎn)單，向保險(xiǎn)公司就第三者責(zé)任損失索賠，保險(xiǎn)公司拒絕賠償，雙方遂引起糾紛。案件中兩者并未產(chǎn)生接觸，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償？案例分析： 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中涉及的緊急避險(xiǎn)是指為了國(guó)家、公共利益、本人

55、，或者他人的人身、財(cái)產(chǎn)和其他權(quán)利免受正在發(fā)生的危險(xiǎn)，不得已采取的避險(xiǎn)行為。民法通則里對(duì)緊急避險(xiǎn)的責(zé)任有顯著說(shuō)明：“緊急避險(xiǎn)造成損害的，由引起險(xiǎn)情發(fā)生的人承擔(dān)民事責(zé)任?！北景钢?，被保險(xiǎn)人董某因在路口處占用了非機(jī)動(dòng)車(chē)道，致使當(dāng)危險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，騎自行車(chē)人張某必須要采取措施避讓董某。張某受傷是董某的占道行為直接導(dǎo)致的，董某應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)案例4-3 第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.4 機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)案例4-4 右后座乘客受傷，該不該獲賠？ 2016年，錢(qián)某為自己的愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)，并為主駕駛位、副駕駛位購(gòu)買(mǎi)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，錢(qián)某駕駛汽車(chē)

56、出去游玩，車(chē)上共坐三個(gè)人，主駕駛、副駕駛、右后座各一人，因?qū)Φ缆凡皇煜?，?dǎo)致汽車(chē)撞到路邊的護(hù)欄上，三人均有不同程度的受傷。錢(qián)某第一時(shí)間報(bào)案，查勘人員也迅速趕來(lái)。思考：錢(qián)某為愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)了兩個(gè)座位的車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，事故發(fā)生后車(chē)上共有三人不同程度的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何賠償？ 第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.4 機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.4.1 機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)概述 機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)，指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)標(biāo)的車(chē)上人員發(fā)生傷亡損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定在保險(xiǎn)金額內(nèi)給以賠償。車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)既可只保障駕駛員的安全，也可保障車(chē)上全部人員

57、的安全，這取決于投保人與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同上保險(xiǎn)標(biāo)的投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的具體座位。4.4.2 機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)條款說(shuō)明 1.保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車(chē)上人員遭受人員傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車(chē)上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。2.責(zé)任比例3.責(zé)任免除4.免賠率第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.4.1 機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)概述第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)5.責(zé)任限額6.賠償處理7.賠款計(jì)算 對(duì)每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車(chē)上人員人身傷亡損失金額應(yīng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠

58、償金額）事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時(shí)： 賠款=每次事故每座賠償限額（1事故責(zé)任免賠率） （4-5） 對(duì)每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車(chē)上人員人身傷亡損失金額應(yīng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償金額）事故責(zé)任比例低于每次事故每座賠償限額時(shí)： 賠款=（依合同約定核定的每座車(chē)上人員人身傷亡損失金額應(yīng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償金額）事故責(zé)任比例（1事故責(zé)任免賠率） 第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)5.責(zé)任限額第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.5 機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)案例4-5 車(chē)輛在盜竊過(guò)程中遭遇火災(zāi)，盜搶險(xiǎn)是否應(yīng)該賠償？ 2013年8月，王先生為自家的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)的

59、保險(xiǎn)金額內(nèi)為9萬(wàn)元，并繳納保險(xiǎn)費(fèi)用。2014年2月，王先生將保險(xiǎn)標(biāo)的賣(mài)給張先生，與此同時(shí)，王先生配合張先生已經(jīng)與保險(xiǎn)公司協(xié)議，變更張先生為被保險(xiǎn)人。3月，標(biāo)的車(chē)輛在被不法分子盜竊過(guò)程中，引起電路短路而起火，以致報(bào)廢。后經(jīng)當(dāng)?shù)貎r(jià)格認(rèn)證中心認(rèn)證，該轎車(chē)殘值為人民幣2000元。意外事故發(fā)生后張先生以盜搶險(xiǎn)事故發(fā)生為由，向保險(xiǎn)公司索賠。思考：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？為什么？4.5.1 機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)概述 機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案?jìng)刹樽C實(shí)，滿60天未查明下落的，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以賠償。4.5.2 機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)條款解釋1.保險(xiǎn)責(zé)任2

60、.責(zé)任免除3.免賠率4.賠償處理第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.5 機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)4.5.1 第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)4.5.1 機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)概述 機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案?jìng)刹樽C實(shí)，滿60天未查明下落的，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以賠償。4.5.2 機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)條款解釋 1.保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的下列損失和費(fèi)用，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償： 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿60天未查明下落的全車(chē)損失； 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪后