（中職）電子商務(wù)基礎(chǔ)項(xiàng)目5 電子支付與網(wǎng)上銀行課件

1、YCF正版可修改PPT（中職）電子商務(wù)基礎(chǔ)項(xiàng)目5 電子支付與網(wǎng)上銀行ppt課件項(xiàng)目五 電子支付與網(wǎng)上銀行理解電子支付的概念及其特征以及電子支付系統(tǒng) 掌握幾種常用電子支付工具的運(yùn)行機(jī)制案例分析掌握網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)概念及申請(qǐng)流程了解相關(guān)電子支付安全協(xié)議知識(shí)目標(biāo)： 技能目標(biāo)：通過(guò)對(duì)電子支付相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，能夠熟練掌握網(wǎng)上支付工具的分類、特點(diǎn)及運(yùn)行機(jī)制，并能夠?qū)⑵溥\(yùn)用到實(shí)際工作與生活之中。 掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的申請(qǐng)流程和具體使用，能夠按任務(wù)實(shí)施過(guò)程進(jìn)行實(shí)踐操作。 網(wǎng)上支付的流程電子支付安全協(xié)議電子支付的概念、特征54 3 1 2 常用的電子支付工具網(wǎng)絡(luò)銀行的基本知識(shí)知識(shí)要點(diǎn)項(xiàng)目一 銀行網(wǎng)上支付工具的功能與使用

2、一、任務(wù)引入 伴隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全的不斷完善以及人們消費(fèi)觀念的改變，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)進(jìn)入了一個(gè)高速發(fā)展的階段，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以其價(jià)廉和便捷吸引了越來(lái)越多的目光。 春節(jié)期間，購(gòu)買禮品走親訪友是人們必不可少的內(nèi)容，對(duì)于在同一座城市生活的人們來(lái)說(shuō)，這并不是一個(gè)難題，然而這卻難倒了剛參加工作的小王。小王大學(xué)畢業(yè)后在西安一家外企就職，而小王的父母都遠(yuǎn)在上海，由于工作繁忙，不能回家過(guò)年了，所以小王非常想買一些禮物郵寄回去，來(lái)表達(dá)自己的思念之情，但是這么長(zhǎng)距離的郵寄禮品是件很麻煩的事情，費(fèi)用高，路途長(zhǎng)，而且很難保證禮品送達(dá)后的質(zhì)量，小王為此事傷透了腦筋。這時(shí)，一位熱心的同事知道了小王的難處，給小王

3、提出了很好的建議：“為什么不在網(wǎng)上購(gòu)物呢？比如，可以選擇有些銀行提供的網(wǎng)上支付功能，通過(guò)網(wǎng)上支付工具就可以實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)上購(gòu)買商品了，而且可以選擇在上海的商戶，這樣就可以方便、快捷、保質(zhì)保量地把禮物送到家啦！” 在聽(tīng)取同事的建議之后，小王一方面非常欣喜，網(wǎng)上購(gòu)物竟可以如此的方便、快捷，但是利用網(wǎng)上支付工具進(jìn)行購(gòu)物還是第一次，心里還存在著一些擔(dān)憂，因?yàn)榫W(wǎng)上購(gòu)物離不開網(wǎng)上支付，目前，很多銀行都開展了網(wǎng)上支付服務(wù)，但涉及網(wǎng)上支付的工具有哪些？如何進(jìn)行申請(qǐng)？利用網(wǎng)上支付工具如何實(shí)現(xiàn)在線購(gòu)物，具體操作流程有哪些？另外，在整個(gè)交易過(guò)程中安全問(wèn)題是否能夠得到保障呢？ 二、任務(wù)分析三、相關(guān)知識(shí) 我國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)正

4、以每年高于30%的速度增長(zhǎng)，作為電子商務(wù)核心的支付環(huán)節(jié)，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)使得電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展步伐更加迅速。(一) 電子支付概述1傳統(tǒng)的支付方式信用卡 傳統(tǒng)的支付方式是指通過(guò)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付的方式。信用卡是比較有代表性的傳統(tǒng)支付方式之一，而且隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，很多銀行也相繼開通了信用卡網(wǎng)上支付功能。 通俗地說(shuō)，信用卡就是銀行提供給用戶的一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付工具。即當(dāng)你的購(gòu)物需求超出了你的支付能力，或者你不希望使用現(xiàn)金時(shí)，你可以向銀行借錢。信用卡就是銀行答應(yīng)借錢給你的憑證，這種借錢不需要支付任何的利息和手續(xù)費(fèi)，

5、但需要在銀行規(guī)定的時(shí)間內(nèi)償還借款，若未能按期償還則需要支付較高的利息。另外你還可以在信用卡中沒(méi)有錢的情況下，直接從ATM機(jī)器中取出現(xiàn)金，但這樣也是會(huì)收取手續(xù)費(fèi)的。所以，信用卡使用不當(dāng)就會(huì)產(chǎn)生過(guò)多的交易費(fèi)用，而且也存在遺失的風(fēng)險(xiǎn)。2電子支付（electronic payment） 所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，以商用電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介，以信息網(wǎng)絡(luò)，安全的信息傳輸技術(shù)為手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：(1) 電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過(guò)數(shù)字化

6、的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。 (2) 電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）。 (3) 電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，且電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施。 (4) 電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。 (5) 電子支付目前仍然存在一些亟待解決的問(wèn)題，最重要的則是安全問(wèn)題。如防止黑客入侵、內(nèi)部作案、密碼泄露等諸多涉及資金安全的問(wèn)題。(二) 網(wǎng)上支付（Internet Payment或Net Payment） 網(wǎng)上支

7、付，也稱為網(wǎng)上支付與結(jié)算，是電子支付的一種重要形式。它是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，以電子信息傳遞的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)從買家到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程。 要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，需要有功能強(qiáng)大的支付平臺(tái)來(lái)支撐。目前，普遍流行的是基于金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)上支付，主要是利用銀行提供的支付工具在銀行的簽約商戶網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物、在線支付與結(jié)算等過(guò)程，如圖5-1所示。網(wǎng)上支付流程如下：(1)客戶連接上因特網(wǎng)，用Web瀏覽器在銀行加盟商戶網(wǎng)站瀏覽并選購(gòu)商品，然后填寫網(wǎng)絡(luò)訂單，并選擇銀行授權(quán)使用的網(wǎng)上支付結(jié)算工具

8、，如圖5-1中的流程1、3；(2)客戶機(jī)對(duì)相關(guān)訂單信息，如支付賬戶信息進(jìn)行加密，在網(wǎng)上提交訂單，完成在線支付，如圖5-1中的流程5；(3)商戶服務(wù)器對(duì)客戶提供的訂單信息進(jìn)行檢查、確認(rèn)，并把客戶加密的支付信息發(fā)給銀行支付網(wǎng)關(guān)，直到銀行專用網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)服務(wù)器確認(rèn)，以便從銀行得到支付資金的授權(quán)，如圖5-1中的流程2、4；(4)銀行經(jīng)過(guò)驗(yàn)證以后，將經(jīng)過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行加密的確認(rèn)及支付結(jié)算信息回送給商戶服務(wù)器，如圖5-1中的流程6；(5)銀行收到客戶傳來(lái)的授權(quán)結(jié)算信息后，把資金從客戶賬戶轉(zhuǎn)到商戶賬戶，借助金融專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)算，并將支付結(jié)算成功的信息發(fā)送給商戶，如圖5-1中的流程7；(6)商戶服務(wù)器收到銀行發(fā)來(lái)的

9、結(jié)算成功信息后，向客戶發(fā)送網(wǎng)上付款成功信息及發(fā)貨通知，提供相應(yīng)服務(wù)，如圖5-1中的流程8。（7）此外，借助金融專用網(wǎng)絡(luò)，商戶既可以完成對(duì)訂單支付等相關(guān)信息的查詢，銀行也可通過(guò)在線支付平臺(tái)定期與商戶進(jìn)行貸款結(jié)算，如圖5-1中的流程9、10。4.網(wǎng)上支付流程該圖描述了 “信用卡”和“電子錢包”兩種支付工具的使用流程在商城中選購(gòu)好商品并生成定單網(wǎng)上支付流程選擇網(wǎng)上支付方式并來(lái)到銀行支付頁(yè)面確認(rèn)定單交易信息驗(yàn)證帳號(hào)和PIN碼錯(cuò)誤正確顯示交易后信息確認(rèn)結(jié)束圖5-1 基于金融專用網(wǎng)絡(luò)的支付流程(三) 電子支付系統(tǒng) 電子支付系統(tǒng)是采用數(shù)字化、電子化形式進(jìn)行電子貨幣數(shù)據(jù)交換和結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，由電子支付

10、的參與對(duì)象、提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、支付安全以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)。1電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成(1)客戶，指利用電子交易手段與企業(yè)或商家進(jìn)行電子交易活動(dòng)的單位或個(gè)人。(2)商家，是指向客戶提供商品或服務(wù)的單位或個(gè)人。 (3)認(rèn)證中心（certificate authority, CA），是交易各方都信任的公正的第三方中介機(jī)構(gòu)，它主要負(fù)責(zé)為參與電子交易活動(dòng)的各方（包括客戶、商家與支付網(wǎng)關(guān)）發(fā)放和維護(hù)數(shù)字證書，以確認(rèn)各方的真實(shí)身份，保證電子交易整個(gè)過(guò)程的安全穩(wěn)定進(jìn)行。(4)支付網(wǎng)關(guān)，是完成銀行網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全的一組服務(wù)

11、器。 (5)客戶銀行，指為客戶提供資金賬戶和網(wǎng)絡(luò)支付工具的銀行，在利用銀行卡作為支付工具的網(wǎng)絡(luò)支付體系中，客戶銀行又被稱為發(fā)卡行。 (6)商家銀行，是為商家提供資金賬戶的銀行，其賬戶是整個(gè)支付過(guò)程中資金流向的地方。 (7)金融專用網(wǎng)絡(luò)，是銀行內(nèi)部及各銀行之間交流信息的封閉的專用網(wǎng)絡(luò)，通常具有較高的穩(wěn)定性和安全性?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的電子交易支付系統(tǒng)由客戶、商家、認(rèn)證中心、支付網(wǎng)關(guān)、客戶銀行、商家銀行和金融專用網(wǎng)絡(luò)七個(gè)部分組成。圖5-2 電子支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖CA認(rèn)證體系消費(fèi)者在線商店Internet協(xié)商、處理訂單支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)消費(fèi)者開戶行提供支付工具商家開戶行處理賬單 金融專用網(wǎng)絡(luò)2電子支付系統(tǒng)的分類

12、1)根據(jù)支付時(shí)間的不同 電子支付系統(tǒng)根據(jù)支付時(shí)間的不同，可以分為以下3類：(1) 預(yù)支付系統(tǒng) 預(yù)支付就是在消費(fèi)者消費(fèi)之前，就已經(jīng)將一定數(shù)量的貨幣付給了開戶行，這些錢被用于以后的支付行為。預(yù)支付系統(tǒng)是銀行和在線商店首選的解決方案，由于要求用戶預(yù)先支付，所以銀行不再需要為這些錢支付利息，而且是在購(gòu)買產(chǎn)品的瞬間將錢傳送給在線商店，這樣便可以防止數(shù)字欺騙。預(yù)支付系統(tǒng)可通過(guò)基于智能卡的電子錢包和電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)。(2) 即時(shí)支付系統(tǒng) 即時(shí)支付系統(tǒng)是指在交易發(fā)生的同時(shí)，資金也從銀行買方賬戶轉(zhuǎn)入賣方賬戶的一種方式。即時(shí)支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)起來(lái)較為復(fù)雜，由于該系統(tǒng)為了立即支付，必須直接訪問(wèn)銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)，因此，即時(shí)

13、支付系統(tǒng)需要執(zhí)行比其他系統(tǒng)更嚴(yán)格的安全措施。基于互聯(lián)網(wǎng)的即時(shí)支付系統(tǒng)是在線支付的基本模式，ATM卡和移動(dòng)電話支付都屬于即時(shí)支付系統(tǒng)。(3) 后支付系統(tǒng) 后支付系統(tǒng)是允許用戶購(gòu)買一件商品之后再支付的一種方式，無(wú)論是現(xiàn)實(shí)生活還是電子世界中，信用卡都是一種最普遍的后支付系統(tǒng)，但信用卡的事務(wù)處理費(fèi)用卻相對(duì)較高。 后支付的解決方案可通過(guò)信用卡、電子賬單、電子支票或貨到付款來(lái)實(shí)現(xiàn)。2)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)種類 電子支付系統(tǒng)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類可以分為以下3類：(1) 使用“信任的第三方”（trusted third party） “信任的第三方”即第三方支付，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平

14、臺(tái)，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥和服務(wù)的企業(yè)?？蛻艉蜕碳业男畔⒈热玢y行賬號(hào)、信用卡號(hào)都被信任的第三方托管和維護(hù)。 支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司一直致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案，不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時(shí)讓用戶通過(guò)支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任。(2) 傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴(kuò)充 客戶使用信用卡在商場(chǎng)購(gòu)物是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴(kuò)充。如果客戶使用信用卡從商店購(gòu)買產(chǎn)品，商場(chǎng)可通過(guò)金融專線向銀行傳輸信用卡信息，銀行可以對(duì)用戶和商家賬號(hào)進(jìn)行校對(duì)，完成客戶購(gòu)物的電子支付。此外這里在線傳輸?shù)男畔ⅲ仨氁?/p>

15、經(jīng)過(guò)加密處理。(3) 各種數(shù)字現(xiàn)金（Digital Cash）、電子貨幣支付系統(tǒng) 這種支付系統(tǒng)傳送的是真正的價(jià)值和金錢本身。在前兩種交易中，丟失的信息往往是信用卡號(hào)碼，而信用卡丟失可以及時(shí)向銀行掛失。但是在交易中數(shù)字現(xiàn)金、電子貨幣的信息被偷竊時(shí)，丟失的將是真正的財(cái)產(chǎn)。(四) 常用的電子支付工具 隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來(lái)越多。這些支付工具可以分為三大類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。這些方式各有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式，適用于不同的交易過(guò)程。這里主要介紹幾種常用的電子支付工具。

16、1. 電子現(xiàn)金（E-Cash）1)電子現(xiàn)金的概念 電子現(xiàn)金又稱為電子貨幣(E-money )或數(shù)字貨幣（digital cash），是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，通過(guò)把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在Internet上接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。電子現(xiàn)金主要包括三個(gè)主體：商家，用戶，銀行；四個(gè)安全協(xié)議：初始化協(xié)議，提款協(xié)議，支付協(xié)議，存款協(xié)議。 2)電子現(xiàn)金的特點(diǎn) 電子現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域起著與普通現(xiàn)金同樣的作用，具備以下特點(diǎn)：(1) 獨(dú)立性。電子現(xiàn)金的安全性不能只靠物理上的安全來(lái)保證

17、，必須通過(guò)電子現(xiàn)金自身使用的各項(xiàng)密碼技術(shù)來(lái)保證電子現(xiàn)金的安全；(2) 協(xié)議性。電子現(xiàn)金的應(yīng)用要求銀行和商家之間有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移；(3) 對(duì)軟件依賴性。消費(fèi)者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需要使用電子現(xiàn)金軟件； (4) 不可重復(fù)花費(fèi)。電子現(xiàn)金只能使用一次，重復(fù)花費(fèi)能被容易地檢查出來(lái)；(5) 匿名性。電子現(xiàn)金用于匿名消費(fèi)，即便銀行和商家相互勾結(jié)也不能跟蹤電子現(xiàn)金的使用，從而隱蔽電子現(xiàn)金用戶的購(gòu)買歷史； (6) 不可偽造性。用戶不能造假幣，包括兩種情況：一是用戶不能憑空制造有效的電子現(xiàn)金；二是用戶從銀行提取N個(gè)有效的電子現(xiàn)金后，也不能根據(jù)提取和支付這N個(gè)電子現(xiàn)金的

18、信息制造出有效的電子現(xiàn)金； (7) 可傳遞性。電子現(xiàn)金能夠同普通現(xiàn)金一樣，在用戶之間任意轉(zhuǎn)讓，且不能被跟蹤； (8) 可分性。電子現(xiàn)金不僅能作為整體使用，還能被分為更小的部分多次使用，只要各部分的面額之和與原電子現(xiàn)金面額相等即可，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易。3)電子現(xiàn)金的運(yùn)行機(jī)制圖5-3 電子現(xiàn)金運(yùn)行機(jī)制 存儲(chǔ)加工好的電子現(xiàn)金 客 戶利用“電子錢包”生成代表一定貨幣金額的序列號(hào)銀 行 客戶開戶行用數(shù)字簽名對(duì)序列號(hào)進(jìn)行加工客戶PC機(jī)將電子現(xiàn)金從數(shù)字信封取出待用商 戶 收到電子現(xiàn)金將序列號(hào)放入數(shù)字信封發(fā)給銀行加工過(guò)的電子現(xiàn)金將電子現(xiàn)金交給銀行認(rèn)證銀行根據(jù)數(shù)字簽名進(jìn)行確認(rèn)使用電子現(xiàn)金8確認(rèn)用戶銀行1

19、請(qǐng)求開設(shè)數(shù)字現(xiàn)金賬戶2賬 號(hào)3購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)商 家5訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認(rèn)信息7核對(duì)數(shù)字現(xiàn)金庫(kù)數(shù)字現(xiàn)金電子現(xiàn)金運(yùn)行機(jī)制：(1) 客戶登錄網(wǎng)上銀行驗(yàn)明身份后，在其客戶端“電子錢包”軟件中生成一個(gè)代表一定貨幣金額的序列號(hào)。(2) 將序列號(hào)放入數(shù)字信封并發(fā)送至銀行，要求制作電子現(xiàn)金。(3) 銀行收到消息后，從客戶賬戶扣除相應(yīng)的貨幣金額，并且用銀行的數(shù)字簽名對(duì)收到的數(shù)字信封和序列號(hào)進(jìn)行加工，在這個(gè)過(guò)程中，銀行不會(huì)記錄任何與該客戶相關(guān)的貨幣、數(shù)字信封等信息，這樣保證了客戶使用電子現(xiàn)金進(jìn)行交易的匿名性。(4) 銀行將加工好的電子現(xiàn)金回送給客戶。(5) 客戶將

20、收到的電子現(xiàn)金存儲(chǔ)到PC機(jī)或其他存儲(chǔ)介質(zhì)中。(6) 進(jìn)行交易前，將電子現(xiàn)金從數(shù)字信封取出待用。(7) 交易時(shí)，客戶將電子現(xiàn)金發(fā)送至商戶。(8) 商戶收到客戶發(fā)送的電子現(xiàn)金。(9) 商戶將電子現(xiàn)金發(fā)往客戶開戶行申請(qǐng)授權(quán)、認(rèn)證。(10) 銀行根據(jù)自己的數(shù)字簽名進(jìn)行確認(rèn)，同時(shí)將等額的貨幣由客戶的賬戶轉(zhuǎn)移到商戶開戶行的賬戶中。在這個(gè)過(guò)程中，商戶只能看到銀行的簽名，而無(wú)法看到客戶本人的簽名。2. 電子錢包（Electronic Wallet） 1)電子錢包的涵義 電子錢包是一個(gè)可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。在電子錢包內(nèi)可以存放電子貨幣，如

21、電子現(xiàn)金、電子零錢、電子信用卡等。使用電子錢包購(gòu)物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。目前世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。2)電子錢包的功能(1) 管理電子安全證書。包括電子證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。(2) 安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶身份并發(fā)送交易信息。(3) 保存交易記錄。保存每一筆交易記錄，以備日后查詢。(4) 管理賬戶信息，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)支付流程。3)使用電子錢包的購(gòu)物流程(1) 客戶通過(guò)Internet登錄商家網(wǎng)站，選擇要購(gòu)買的商品，填寫訂貨單，包括從哪個(gè)商店購(gòu)買什么商品，購(gòu)買數(shù)量，送貨時(shí)間、地點(diǎn)，交給何人簽收等信息。(2) 商家經(jīng)電子商務(wù)服務(wù)器收到

22、信息，然后回復(fù)客戶應(yīng)支付貨款金額、交貨信息等。(3) 客戶確認(rèn)付款信息，將電子錢包調(diào)入系統(tǒng)，單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)目或電子錢包圖標(biāo)，打開電子錢包并輸入用戶名和密碼，確認(rèn)后，從中取出一張電子信用卡進(jìn)行付款。(4) 電子商務(wù)服務(wù)器將此信用卡號(hào)加密后發(fā)送到發(fā)卡行和收單行，同時(shí)商家也會(huì)收到加密的購(gòu)貨單，商家將自己的客戶編碼加入電子購(gòu)貨單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器。(5) 收單行向發(fā)卡行請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)，發(fā)卡行確認(rèn)并授權(quán)后送回收單行。(6) 若經(jīng)發(fā)卡行確認(rèn)后拒絕并且不予授權(quán)，說(shuō)明客戶的這張信用卡已經(jīng)透支，或錢不夠用了。客戶可打開電子錢包，重新選擇另一張銀行卡，重復(fù)上述操作。(7) 若經(jīng)發(fā)卡行確認(rèn)證明這張信用

23、卡有效并授權(quán)后，商家可確認(rèn)訂貨，并按客戶要求交貨。同時(shí)，商家留下整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并且出示一份電子數(shù)據(jù)發(fā)送給客戶。(8) 交易成交后，商家將貨物按照客戶提供的電子訂貨單的要求送至收貨人手中。同時(shí)，發(fā)卡行與收單行進(jìn)行貨款的結(jié)算。3電子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque） 1)電子支票的涵義 電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，將紙質(zhì)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，是一種利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。它使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來(lái)確定其合法性。支票上除了必須的收款人姓名、賬號(hào)、金額和日期外，還隱含了加密信息。電子支票

24、通過(guò)電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實(shí)信息，再通過(guò)電子函件將電子支票送到銀行，把款項(xiàng)存入自己的賬戶。電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。 圖4.2 電子支票的樣式 2)電子支票的特點(diǎn)電子支票的支付方式具有以下特點(diǎn)：(1) 電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，保留了紙質(zhì)支票的基本特征和靈活性，加強(qiáng)了紙質(zhì)支票的功能，因而容易被理解和接受；(2) 經(jīng)過(guò)加密的電子支票比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可被自動(dòng)驗(yàn)證；(3) 電子支票適于各種市場(chǎng)，并為企業(yè)提供服務(wù)，企業(yè)運(yùn)用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算，要比采用其他結(jié)

25、算方式更加節(jié)省成本，同時(shí)電子支票可以容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上電子訂貨和支付的發(fā)展；(4) 電子支票非常適于小額結(jié)算，使用的加密技術(shù)要比基于非對(duì)稱的系統(tǒng)更易于處理，可以自動(dòng)證實(shí)交易各方的數(shù)字簽名，收款人、收款人銀行和付款人銀行能夠利用公鑰證書證明支票的真實(shí)性；(5) 電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮了公共網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)有金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施的作用。3)電子支票的付款過(guò)程使用電子支票進(jìn)行支付，其交易過(guò)程如圖5-4所示。圖5-4 電子支票交易流程圖電子支票交易的過(guò)程可分為以下幾個(gè)步驟：(1) 消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。(2) 消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家

26、發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。(3) 商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。(4) 銀行在商家索付時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。4智能卡（Smart Card or IC）1)智能卡的概念 智能卡的名稱來(lái)源于英文名詞“Smart card”，又稱集成電路卡，即IC卡（Integrated Circuitcard）。它將一個(gè)集成電路芯片鑲嵌于塑料基片中，封裝成卡的形式，其外形與信用卡大小、形狀相似，但卡上不是磁條，而是計(jì)算機(jī)集成電路芯片（如微型CPU與存儲(chǔ)器RAM等），用來(lái)存儲(chǔ)用戶的個(gè)人信息及電子

27、貨幣信息，且可具有進(jìn)行支付與結(jié)算等功能的消費(fèi)卡。由于IC卡是在IC芯片上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲(chǔ)起來(lái)，因此不但存儲(chǔ)信息量大，還可用來(lái)支付購(gòu)買的產(chǎn)品、服務(wù)和存儲(chǔ)信息等，具有多功能性。2)智能卡的工作過(guò)程和支付流程智能卡系統(tǒng)的工作過(guò)程是：首先，在適當(dāng)?shù)臋C(jī)器上啟動(dòng)用戶的互聯(lián)網(wǎng)瀏覽器，這里所說(shuō)的機(jī)器可以是PC機(jī)，也可以是一部終端電話，甚至是付費(fèi)電話；然后，通過(guò)安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，利用智能卡登錄到提供用戶服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上，智能卡會(huì)自動(dòng)告知銀行用戶的賬號(hào)、密碼和其他一切加密信息。 完成這兩步操作后，用戶就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的賬戶上，或從銀行賬號(hào)下載現(xiàn)金存入智能卡。例如，用戶想購(gòu)買一本

28、關(guān)于電子商務(wù)方面的書籍，來(lái)到書店后選好一本價(jià)值30元的書籍。此時(shí)，用戶將智能卡插入到書店的計(jì)算機(jī)中，登錄到用戶的發(fā)卡銀行，輸入密碼和書店的賬號(hào)，片刻之后，書店的銀行賬號(hào)上增加了30元，而用戶的現(xiàn)金賬面上相應(yīng)地減少30元。這樣，用戶就購(gòu)買到一本書。通過(guò)上述，可以得出智能卡的支付流程如下：(1) 用戶選擇商品，采用智能卡支付。(2) 將卡插入讀寫器，讀寫器向卡充電，從而啟動(dòng)卡中的COS并運(yùn)行；卡片向讀寫器自動(dòng)發(fā)出復(fù)位應(yīng)答信號(hào)ATR；利用內(nèi)外部鑒別命令，使讀寫器和卡相互鑒別真?zhèn)危蝗粜枰?，持卡人通過(guò)讀寫器輸入個(gè)人密碼（PIN），讀寫器將這一密碼傳給卡片進(jìn)行校驗(yàn)。(3) 通過(guò)計(jì)算機(jī)輸入智能卡號(hào)碼，登錄到

29、用戶的發(fā)卡銀行，輸入密碼和商家的賬號(hào)，支付金額，讀寫器發(fā)出交易命令，從智能卡中下載現(xiàn)金到商家賬戶上。(4) 交易是在卡中進(jìn)行的，卡返回給讀寫器本次交易是否成功的應(yīng)答，結(jié)束交易，拔卡，完成支付過(guò)程。(五) 電子支付安全協(xié)議1SSL協(xié)議 SSL協(xié)議（Secure Socket Layer，安全套接層）是由網(wǎng)景（Netscape）公司1994年設(shè)計(jì)開發(fā)推出的一種安全通信協(xié)議，提供加密、認(rèn)證服務(wù)和報(bào)文的完整性。SSL被用于Netscape Communicator和Microsoft IE瀏覽器，以完成需要的安全交易操作。 SSL主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)安全系數(shù)，使應(yīng)用程序在通信時(shí)不用擔(dān)心被竊聽(tīng)

30、和篡改，因?yàn)镾SL采用了公開密鑰和對(duì)稱密鑰兩種加密體制，對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和客戶機(jī)的通信提供保密性、數(shù)據(jù)完整性認(rèn)證。它能夠?qū)π庞每ňW(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬和個(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)，也是目前使用最廣泛的安全協(xié)議?；赟SL協(xié)議的網(wǎng)上支付過(guò)程主要包含以下幾個(gè)步驟：(1) 客戶機(jī)通過(guò)IE瀏覽器向銀行服務(wù)器發(fā)送客戶端SSL信息，如SSL版本號(hào)、密碼以及其他相關(guān)數(shù)據(jù)；銀行服務(wù)器也向客戶機(jī)發(fā)送服務(wù)器端SSL信息，同時(shí)，雙方還需發(fā)送各自的數(shù)字證書，互相認(rèn)證身份。(2) 如果客戶身份驗(yàn)證不成功，則被告知存在問(wèn)題，不能建立SSL連接服務(wù)；若驗(yàn)證成功，則可以進(jìn)行下一步。(3) 客戶可利用數(shù)字信封技術(shù)生成臨時(shí)密鑰，并利用從

31、發(fā)來(lái)的服務(wù)器數(shù)字證書中獲得的公鑰對(duì)該密鑰進(jìn)行加密，生成密文發(fā)給銀行服務(wù)器。(4) 銀行服務(wù)器收到密文后，利用自己的私鑰解密，從而得到客戶端生成的臨時(shí)密鑰，再經(jīng)過(guò)一系列操作，生成真正的加密密鑰。此時(shí)，客戶端也與服務(wù)器端進(jìn)行相同操作，從而生成了相同的密鑰。(5) SSL協(xié)議是面向連接的協(xié)議，所以客戶端與服務(wù)器端要互相發(fā)送握手信息，通過(guò)彼此發(fā)送相關(guān)信息來(lái)建立連接。建立連接后，客戶端使用密鑰對(duì)支付信息加密后發(fā)送給服務(wù)器端，服務(wù)器端再用密鑰進(jìn)行解密。(6) 數(shù)據(jù)傳送完畢后，客戶端與服務(wù)器端必須釋放連接。本次通信完成后，以后該密鑰便不再使用。2SET協(xié)議 SET（Secure Electric Trans

32、action，安全電子交易）協(xié)議是由世界上兩大信用卡公司VISA和Mater Card于1997年5月聯(lián)合推出的網(wǎng)上信用卡交易的模型和規(guī)范。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等。SET協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo)是：(1) 保證信息在Internet上安全傳輸，防止網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊取。(2) 保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離，當(dāng)包含持卡人賬號(hào)信息的訂單送到商家時(shí)，商家只能看到訂單信息，而看不到持卡人的賬戶信息。(3) 解決持卡人和商家相互身份認(rèn)證問(wèn)題，一般由第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)為在線通信雙方提供信用擔(dān)保。(4) 保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過(guò)程都是在線

33、完成的。(5) 確定應(yīng)用的互通性，提供一個(gè)開放式的標(biāo)準(zhǔn)，要求軟件遵循相同協(xié)議和報(bào)文格式，使不同廠商開發(fā)的應(yīng)用程序具有兼容和互操作性，并且可以在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上運(yùn)行?；赟ET協(xié)議的網(wǎng)上購(gòu)物流程如圖5-5所示。持卡人商家收單銀行發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)協(xié) 商訂 單確 認(rèn)審 核確 認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證審 核批 準(zhǔn)圖5-5 SET協(xié)議的工作流程(1) 持卡人通過(guò)瀏覽器在商家網(wǎng)站上瀏覽商品，并選擇需要購(gòu)買的商品，填寫訂單相關(guān)信息，包括商品價(jià)格、數(shù)量、運(yùn)費(fèi)等，然后選擇付款方式，這時(shí)SET開始介入。(2) 持卡人將訂單信息及要求付款的指令發(fā)送至商家。在SET中，訂單和付款指令由持卡人進(jìn)行數(shù)字簽名，

34、同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)確保商家看不到持卡人的賬號(hào)信息。(3) 商家收到訂單后，向持卡人的金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支付認(rèn)可。通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)向銀行發(fā)送審核信息，由銀行向發(fā)卡機(jī)構(gòu)確認(rèn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)交易后，將確認(rèn)信息返回給商家。(4) 商家向持卡人發(fā)送訂單確認(rèn)信息。客戶端軟件可記錄交易日志，以備將來(lái)查詢。(5) 商家給客戶發(fā)送貨物或提供服務(wù)。隨即，商家可以向銀行發(fā)出請(qǐng)求將款項(xiàng)從客戶的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商家賬號(hào)，當(dāng)然也可過(guò)一段時(shí)間，請(qǐng)求成批劃賬處理。 在處理過(guò)程中，每個(gè)步驟的通信協(xié)議、請(qǐng)求信息的格式、數(shù)據(jù)類型的定義等都需要SET的明確規(guī)定，持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)都要通過(guò)CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證通信各方的身份，以確保通信的對(duì)方不是冒名

35、頂替。四、任務(wù)實(shí)施 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購(gòu)物，需要選擇安全、可靠的網(wǎng)站以及支付工具。目前很多銀行都開通了各具特色的網(wǎng)上支付服務(wù)，使用戶足不出戶，就可以安全、便捷地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上消費(fèi)。一網(wǎng)通網(wǎng)上支付是招商銀行提供的網(wǎng)上即時(shí)付款服務(wù)，通過(guò)一網(wǎng)通網(wǎng)上支付，就可以在網(wǎng)上任意選購(gòu)眾多與招商銀行簽約的特約商戶所提供的商品了。下面以一網(wǎng)通支付為例，具體介紹其操作流程。(一) 申請(qǐng)一卡通網(wǎng)上支付功能 要使用一卡通網(wǎng)上支付功能，您必須擁有招商銀行發(fā)行的一卡通，并申請(qǐng)一卡通支付功能。如果您已經(jīng)擁有招商銀行發(fā)行的一卡通或者信用卡，即可申請(qǐng)開通網(wǎng)上支付功能。開通一卡通網(wǎng)上支付功能有兩種途徑，一是通過(guò)登錄個(gè)人銀行專業(yè)版自助開通，但這

36、種方式要提前申請(qǐng)個(gè)人銀行專業(yè)版；二是直接登錄網(wǎng)上銀行大眾版進(jìn)行開通。這里，以網(wǎng)上銀行大眾版為例進(jìn)行演示。1登錄一網(wǎng)通支付網(wǎng)頁(yè) 選擇【我要申請(qǐng)】選項(xiàng)卡，單擊【網(wǎng)上銀行大眾版】，如圖5-6所示。然后選擇【一卡通網(wǎng)上支付】選項(xiàng)，單擊【確定】按鈕。圖5-6 招行“一網(wǎng)通”支付網(wǎng)頁(yè)2閱讀一卡通“網(wǎng)上支付”申請(qǐng)條款 凡申請(qǐng)招商銀行一卡通“網(wǎng)上支付”的用戶都必須認(rèn)真閱讀并遵守此條款，條款詳細(xì)說(shuō)明了“網(wǎng)上支付”系統(tǒng)的功能以及承擔(dān)的相關(guān)責(zé)任。若用戶接受此責(zé)任條款，則可繼續(xù)申請(qǐng)，這里我們選擇【繼續(xù)在網(wǎng)上申請(qǐng)】。3填寫并提交申請(qǐng)信息 打開一卡通“網(wǎng)上支付”申請(qǐng)頁(yè)面，按要求填寫相關(guān)信息，填寫完畢后，單擊【提交】，如圖

37、5-7所示。這樣一卡通“網(wǎng)上支付”功能便申請(qǐng)成功了。圖5-7 “網(wǎng)上支付”填寫申請(qǐng)信息(二) 網(wǎng)上購(gòu)物流程 在申請(qǐng)開通一卡通“網(wǎng)上支付”功能后，就可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，向招商銀行的特約商戶進(jìn)行網(wǎng)上付款，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物了。 1. 登錄招商銀行“一網(wǎng)通”商城 在招商銀行的一網(wǎng)通支付頁(yè)面，選擇【商戶區(qū)】，單擊【特約商戶】，便可以登錄“一網(wǎng)通”商城。在這里就可以尋找需要購(gòu)買的商品了，比如，可以選擇購(gòu)買“鮮花禮品”，如圖5-8所示。 圖5-8 “一網(wǎng)通”商城頁(yè)面2注冊(cè)會(huì)員 選擇好提供“鮮花禮品”的商戶后，需要在該商戶的網(wǎng)站注冊(cè)會(huì)員，單擊【注冊(cè)】后進(jìn)入“用戶注冊(cè)”頁(yè)面，填寫注冊(cè)的相關(guān)信息，然后單擊【提交】，如圖

38、5-10所示。圖5-10 用戶注冊(cè)頁(yè)面3會(huì)員登錄 會(huì)員注冊(cè)成功后，返回該商戶網(wǎng)站鍵入“用戶名”和“密碼”即可登錄。登錄以后，選擇想要購(gòu)買的鮮花，同時(shí)可查看商品圖片、名稱、價(jià)格等相關(guān)信息，如圖5-11所示。圖5-11 商品信息頁(yè)面 核對(duì)商品信息無(wú)誤后，單擊【放入購(gòu)物車】，打開“購(gòu)物車”頁(yè)面，如圖5-12所示。在這里，可以選擇商品的購(gòu)買數(shù)量，核對(duì)金額信息。此外，若對(duì)選擇的商品不滿意，可以選擇【清空購(gòu)物車】刪除選定商品；若想購(gòu)買其他商品，可以選擇【繼續(xù)購(gòu)物】；如果商品已經(jīng)選好，則可以單擊【收銀臺(tái)結(jié)賬】，便可以打開“收銀臺(tái)”頁(yè)面，如圖5-13所示。 圖5-12 購(gòu)物車頁(yè)面圖5-13 收銀臺(tái)頁(yè)面 在“收

39、銀臺(tái)”頁(yè)面除了可以查看商品名稱、價(jià)格等相關(guān)信息外，還可以設(shè)置“收花人信息”以及“訂單要求”，填寫收貨人的地址、姓名、聯(lián)系方式、送貨時(shí)間等必要信息。4利用一卡通完成網(wǎng)上支付 將選購(gòu)的商品信息設(shè)置完畢后，就可以利用網(wǎng)上支付工具進(jìn)行結(jié)算了，首先要選擇的是“付款方式”，這里選擇“招商銀行一網(wǎng)通”，如圖5-14所示，然后單擊【我要埋單了】，即可再次打開“收銀臺(tái)”頁(yè)面，這里可以得到訂單號(hào)及需要付款金額等相關(guān)信息。圖5-14 選擇付款方式頁(yè)面 然后單擊【到招商銀行支付】，即可打開“一網(wǎng)通支付”頁(yè)面，如圖5-15所示，在這里可以查看訂單的相關(guān)信息，核對(duì)訂單號(hào)以及付款金額，無(wú)誤后選擇【卡號(hào)密碼支付】選項(xiàng)卡，輸入

40、一卡通卡號(hào)和支付密碼等相關(guān)信息，并單擊【確定】，便可完成訂單的網(wǎng)上支付。 圖5-15 “一網(wǎng)通”支付頁(yè)面五、項(xiàng)目總結(jié) (1) 要求用戶已經(jīng)擁有招商銀行發(fā)行的一卡通或信用卡，如果沒(méi)有可以去柜臺(tái)申請(qǐng)，然后就可以在招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)站申請(qǐng)開通“網(wǎng)上支付”功能了。(2) 用戶必須和招商銀行的“簽約商戶”進(jìn)行網(wǎng)上交易，并且在選定某商戶后，需要在該商戶的網(wǎng)站注冊(cè)會(huì)員。(3) 注冊(cè)會(huì)員成功后，就可以在線購(gòu)買該商戶提供的所有商品，選定付款方式“招商銀行一網(wǎng)通”，然后轉(zhuǎn)到招商銀行網(wǎng)站進(jìn)行結(jié)算，最后商戶再將商品按要求送達(dá)目的地，便完成整個(gè)交易過(guò)程。 使用本例的支付工具需注意以下問(wèn)題： 另外需要說(shuō)明的是，支付工具

41、除了招商銀行一網(wǎng)通以外，還可以選擇支付寶、中信銀行在線支付、IPS國(guó)內(nèi)卡支付、IPS國(guó)際卡支付等多種方式，這里就不逐一詳述了。項(xiàng)目二 網(wǎng)上個(gè)人銀行的管理操作 一、任務(wù)引入 每隔一段時(shí)間，王女士就要到銀行辦理一些業(yè)務(wù)，雖然現(xiàn)在銀行外面都設(shè)有ATM取款機(jī)，取錢比較方便，但是還有很多業(yè)務(wù)必須在銀行柜臺(tái)辦理，除了要繳納水、電、煤氣費(fèi)，繳納手機(jī)費(fèi)以外，王女士還對(duì)基金、債券等金融產(chǎn)品比較感興趣，所以經(jīng)常到銀行柜臺(tái)辦理基金的申購(gòu)、債券的購(gòu)買等業(yè)務(wù)，而且每隔幾個(gè)月，王女士都要給遠(yuǎn)在北京上大學(xué)的女兒匯生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)。久而久之，這些繁瑣的事情讓王女士成了銀行的“?？汀?，而每次到銀行辦理這些業(yè)務(wù)，都要占用王女士很多時(shí)

42、間，對(duì)此，王女士也感覺(jué)到很無(wú)奈。細(xì)心的銀行業(yè)務(wù)員小李在得知王女士的情況后，給她提出了一個(gè)很好的建議：“為什么不開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)呢？只要您開通網(wǎng)上銀行，所有這些業(yè)務(wù)都可以足不出戶地在網(wǎng)上輕松辦理，既省時(shí)又省力！” 二、任務(wù)分析 小李耐心的幫助王女士對(duì)網(wǎng)上銀行的使用進(jìn)行分析：首先，想使用網(wǎng)上銀行就必須先到銀行開戶，而王女士已滿足此條件。其次，申請(qǐng)開通網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)有兩種方式：一是直接在網(wǎng)上提出申請(qǐng)，二是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提出申請(qǐng)。需要注意的是，通過(guò)網(wǎng)上申請(qǐng)成功的網(wǎng)上銀行，登錄網(wǎng)上銀行后只能進(jìn)行賬戶信息查詢功能，而不能進(jìn)行如支付、轉(zhuǎn)賬、匯款等其他功能。要想使用網(wǎng)上銀行的其他功能，則必須在柜臺(tái)提

43、出申請(qǐng)，這種申請(qǐng)方式也很簡(jiǎn)單，只要帶上身份證、銀行卡，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)填寫一份個(gè)人電子銀行服務(wù)申請(qǐng)表，就可以辦理了。這種申請(qǐng)表的背面是電子銀行個(gè)人服務(wù)協(xié)議，在申請(qǐng)時(shí)柜臺(tái)工作人員會(huì)要求客戶設(shè)置網(wǎng)上銀行的登錄密碼，并選擇安全工具，如動(dòng)態(tài)口令卡或USB KEY。三、相關(guān)知識(shí)(一) 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行、在線銀行、網(wǎng)上銀行或電子銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，為客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬多種金融服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等，可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。(二) 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本模式網(wǎng)上銀行目前有兩

44、種不同層次的模式：1傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化 該模式主要利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)?，F(xiàn)在除了已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)化的存款、匯款、付款等業(yè)務(wù)外，外幣買賣、信用卡業(yè)務(wù)、企業(yè)融資、房屋汽車貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)和理財(cái)咨詢服務(wù)也都逐步地進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍。我國(guó)的各大銀行如工商銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等，都已經(jīng)進(jìn)行了銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化改造工作，而幾乎所有規(guī)模較大的商業(yè)銀行都在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的站點(diǎn)。這種模式實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式。2虛擬銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的第二種模式是建立全新的全部網(wǎng)絡(luò)化的銀行，也可稱之為“虛擬銀行”。所謂虛擬銀行就是指沒(méi)有實(shí)際的物理柜臺(tái)

45、作為支持的網(wǎng)上銀行。這種網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒(méi)有銀行大廳和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)與客戶建立密切的聯(lián)系。 美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行是全球第一家完全通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立銀行，它的營(yíng)業(yè)廳就是網(wǎng)頁(yè)畫面。顧客通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入該行的站點(diǎn)，屏幕即刻顯示出一幅銀行大廳的畫面。畫面上設(shè)有：“賬戶設(shè)置(Account Setup)”、“客戶服務(wù)(Customer Service)”，以及“個(gè)人財(cái)務(wù)(Personal Finance)”三個(gè)主要服務(wù)柜臺(tái)。此外還有供客戶查詢的“咨詢臺(tái)(information)”和“行長(zhǎng)(President)”等柜臺(tái)。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供多種銀行服務(wù)，例如開戶、存款

46、、支付賬單及各項(xiàng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，還有外幣買賣、長(zhǎng)期存款和信用卡服務(wù)，客戶還可以在網(wǎng)絡(luò)上申請(qǐng)房屋汽車貸款，購(gòu)買保險(xiǎn)，通過(guò)經(jīng)紀(jì)人員買賣各項(xiàng)金融產(chǎn)品。銀行每天會(huì)產(chǎn)生一次交易匯總表供客戶查詢及核對(duì)。如需提取現(xiàn)金，只要到附近的提款機(jī)利用金融卡操作即可。(三) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能 網(wǎng)絡(luò)銀行因使用方便、快捷、低成本、全天候等優(yōu)點(diǎn)，使其越來(lái)越被廣大用戶接受。各家銀行提供的網(wǎng)上銀行具體業(yè)務(wù)不盡相同，但是歸納起來(lái)，大體有以下幾項(xiàng)基本功能： 1基本網(wǎng)上銀行服務(wù) 目前，各商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：聯(lián)機(jī)查詢賬戶余額、交易記錄查詢、下載數(shù)據(jù)、申請(qǐng)信用卡等。 網(wǎng)上賬戶查詢業(yè)務(wù)包括儲(chǔ)蓄賬戶余額及歷史交易明細(xì)查詢，借記卡內(nèi)

47、各類賬戶余額及歷史交易明細(xì)查詢，定期存單或定期一本通賬戶的余額及歷史交易明細(xì)查詢，信用卡賬戶信息，如信用額度、已用額度、可用額度等查詢，已出對(duì)賬單和未出對(duì)賬單信息查詢等。2投資理財(cái) 大多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)都為客戶提供各種金融產(chǎn)品的投資服務(wù)。如客戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行開展基金業(yè)務(wù)，在線查詢基金銷售情況，實(shí)現(xiàn)基金的申購(gòu)、認(rèn)購(gòu)和贖回，還可在線查詢基金投資盈利分析和對(duì)比等相關(guān)信息。 3網(wǎng)上購(gòu)物 部分商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行還提供網(wǎng)上購(gòu)物服務(wù)，而且已經(jīng)不局限于提供購(gòu)物站點(diǎn)的鏈接或設(shè)立交易平臺(tái)，而是利用其自身強(qiáng)大的研發(fā)力量，為客戶提供多種人性化的網(wǎng)上購(gòu)物協(xié)助服務(wù)，便利客戶網(wǎng)上購(gòu)物。4在線繳費(fèi) 網(wǎng)上銀行在線繳費(fèi)是指

48、通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行自助為本人或他人繳納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)等各種費(fèi)用的功能。通過(guò)網(wǎng)上銀行還可以查詢客戶在網(wǎng)上繳納銀行代理的各種服務(wù)繳費(fèi)交易明細(xì)情況。5轉(zhuǎn)賬匯款 目前，各商業(yè)銀行普通都為客戶提供境內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款功能。客戶利用該功能可在線進(jìn)行人民幣活期轉(zhuǎn)賬和匯款，安全方便。轉(zhuǎn)賬匯款的收款人可以是國(guó)內(nèi)任何地區(qū)、任何銀行的賬戶。 四、任務(wù)實(shí)施 要使用網(wǎng)上銀行所帶來(lái)的各種便利與功能，首先必須向銀行提出申請(qǐng)，請(qǐng)求開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，大部分銀行都開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而開通的方式也大同小異，下面主要以建設(shè)銀行為例來(lái)說(shuō)明個(gè)人網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)流程與具體使用。(一) 網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)流程(1)在瀏覽器地址欄輸入建設(shè)

49、銀行網(wǎng)址：/cn/home/index.html。(2)單擊網(wǎng)站左側(cè)“個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄”下方的【馬上開通】按鈕，即可進(jìn)入“網(wǎng)上開通指南”頁(yè)面，如圖5-16所示。此頁(yè)面向客戶展示了三種開通網(wǎng)上銀行的方式，分別是“普通客戶網(wǎng)上自助開通”、“便捷支付客戶網(wǎng)上自助開通”和“高級(jí)客戶申請(qǐng)開通”，前兩種情況雖然可以在網(wǎng)上開通，但享受的網(wǎng)上銀行服務(wù)不是很全面，如果要使用網(wǎng)上銀行提供的所有服務(wù)，則必須攜帶本人身份證件和需辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的建行儲(chǔ)蓄賬戶至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開通手續(xù)。這里主要向大家介紹“普通客戶網(wǎng)上自助開通”方式。 網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)有兩種方式：登錄相關(guān)銀行網(wǎng)站提出申請(qǐng)和到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)。這里主要向大

50、家介紹通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行申請(qǐng)的方式：圖5-16 建行網(wǎng)上銀行開通指南(3)單擊“普通客戶網(wǎng)上自助開通”下方的【現(xiàn)在開通】按鈕，即可進(jìn)入“電子銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議及風(fēng)險(xiǎn)提示”頁(yè)面。(4)閱讀相關(guān)協(xié)議以及風(fēng)險(xiǎn)提示以后，可以點(diǎn)擊【同意】按鈕，進(jìn)入“填寫賬戶信息”頁(yè)面，如圖5-17所示，由客戶自行填寫本人及賬戶等相關(guān)信息，單擊【下一步】，再設(shè)置網(wǎng)上銀行基本信息后，單擊【確認(rèn)】，網(wǎng)上銀行便申請(qǐng)成功了。圖5-17 填寫賬戶信息頁(yè)面 申請(qǐng)成功以后，您就可以登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行，享受其提供的便利服務(wù)了。(二) 網(wǎng)上銀行的使用 要使用網(wǎng)上銀行提供的各項(xiàng)服務(wù)，必須先登錄網(wǎng)上銀行，具體步驟如下：(1)先登錄中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)站，

51、然后單擊頁(yè)面上的【個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄】按鈕，即可進(jìn)入“個(gè)人網(wǎng)上銀行”頁(yè)面，如圖5-18所示。圖5-18 個(gè)人網(wǎng)上銀行頁(yè)面 (2)輸入證件號(hào)碼（一般是身份證）或用戶昵稱，以及登錄密碼，再單擊【登錄】，就可以進(jìn)入網(wǎng)上銀行個(gè)人賬戶頁(yè)面，如圖5-19所示。需要注意的是，若是第一次登錄系統(tǒng)會(huì)提示客戶下載證書，然后按照頁(yè)面上的相關(guān)提示進(jìn)行操作即可。圖5-19 個(gè)人賬戶頁(yè)面(3)單擊“安全中心”的“修改密碼”選項(xiàng)，在這里可以修改網(wǎng)上銀行的初始登錄密碼，建議設(shè)置成安全級(jí)別較高的密碼，以防止他人盜取或破解，如圖5-20所示。圖5-20 修改登錄密碼頁(yè)面五、項(xiàng)目總結(jié) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展確實(shí)給人們的生活帶來(lái)很大影響，

52、本項(xiàng)目主要向大家介紹了網(wǎng)上銀行申請(qǐng)的具體流程，以及網(wǎng)上銀行的登錄、使用方法。在使用網(wǎng)上銀行時(shí)，需要注意以下問(wèn)題：第一，申請(qǐng)網(wǎng)上銀行的方式有很多種，如果想使用網(wǎng)上銀行提供的全部功能，最好攜帶身份證及銀行卡到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行辦理；第二，網(wǎng)上銀行的便捷、高效雖然給人們帶來(lái)了諸多便利，但同時(shí)也要注意網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題，應(yīng)確保登錄網(wǎng)上銀行的電腦安全可靠，盡量不要在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所使用網(wǎng)銀，定期更新殺毒軟件，及時(shí)下載相關(guān)銀行的補(bǔ)丁程序，保持良好的上網(wǎng)習(xí)慣，此外，一般銀行都為客戶提供了網(wǎng)上銀行安全認(rèn)證工具，如動(dòng)態(tài)口令卡、U盾等，客戶在使用網(wǎng)銀進(jìn)行交易時(shí)應(yīng)盡量使用這些安全工具。 案 例中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行【案例

53、背景】 中國(guó)工商銀行成立于1984年1月1日，是目前我國(guó)最大的國(guó)有商業(yè)銀行。從2000年2月起開通對(duì)公網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍覆蓋北京、上海、天津、廣州4個(gè)城市，6月推出BtoB企業(yè)在線支付服務(wù)。工商銀行對(duì)公網(wǎng)上銀行服務(wù)主要提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬付款、企業(yè)集團(tuán)理財(cái)和客戶證書管理等功能?！景咐?jiǎn)介】 (一) 企業(yè)網(wǎng)上銀行 企業(yè)網(wǎng)上銀行是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€網(wǎng)絡(luò)，為企業(yè)客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、在線支付等金融服務(wù)的渠道，根據(jù)功能、介質(zhì)和服務(wù)對(duì)象的不同可分為普及版、標(biāo)準(zhǔn)版和中小企業(yè)版。在工行開立賬戶、信譽(yù)良好的企業(yè)客戶，包括企業(yè)、行政事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等均可開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。 工行企業(yè)網(wǎng)上銀行已經(jīng)發(fā)展成為集賬務(wù)信息管理、收付款、資金集中調(diào)度、投資理財(cái)?shù)仁箢惙?wù)在內(nèi)，全方位、一體化的企業(yè)客戶資金管理平臺(tái)。其特色優(yōu)勢(shì)表