北京銀行杭州分行信貸風(fēng)險管理研究

1、碩士學(xué)位論文論文題目:北京銀行杭州分行信貸風(fēng)險管理研究指導(dǎo)教師施放學(xué)科專業(yè)工商管管理所在學(xué)院經(jīng)貿(mào)管管理學(xué)院院提交曰期2012年年12月浙江工業(yè)大大學(xué)學(xué)位論文原原創(chuàng)性聲聲明本人鄭重聲聲明:所提交交的學(xué)位位論文是是本人在在導(dǎo)師的的指導(dǎo)下下,獨立進(jìn)進(jìn)行研究究工作所取得得的研究究成果。除除文中已已經(jīng)加以以標(biāo)注引引用的內(nèi)內(nèi)容外,本論文文不包含含其他個人或集集體已經(jīng)經(jīng)發(fā)表或或撰寫過過的研究究成果,也不含含為獲得得浙江工工業(yè)大學(xué)學(xué)或其它教育機(jī)構(gòu)構(gòu)的學(xué)位位證書而而使用過過的材料料。對本本文的研研究做出出重要貢貢獻(xiàn)的個個人和集體,均己己在文中中以明確確方式標(biāo)標(biāo)明。本本人承擔(dān)擔(dān)本聲明明的法律律責(zé)任。作者簽名:認(rèn)円

2、期:;年P(guān)月對円円本學(xué)位論文文作者完完全了解解學(xué)校有有關(guān)保留留、使用用學(xué)位論論文的規(guī)規(guī)定,同意學(xué)學(xué)校保留并向國國家有關(guān)關(guān)部門或或機(jī)構(gòu)送送交論文文的復(fù)印印件和電電子版,允許論論文被查查閱和借閱。本人人授權(quán)浙浙江工業(yè)業(yè)大學(xué)可可以將本本學(xué)位論論文的全全部或部部分內(nèi)容容編入有有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢檢索,可以采采用影印印、縮印印或掃描描等復(fù)制制手段保保存和匯匯編本學(xué)學(xué)位論文文。本學(xué)位論文文屬于1、保密口口,在年解密密后適用用本授權(quán)權(quán)書。2、不保密密。(請在以上上相應(yīng)方方框內(nèi)打打“ VV ”)円期:畔畔廣月ww F學(xué)位論文版版權(quán)使用用授權(quán)書書浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行杭杭州分行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理研究

3、北京銀行杭杭州分行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理研究摘要近年來,北北京銀行行杭州分分行的一一些客戶戶把大量量信貸資資金盲目目投入房房地產(chǎn)、高高技術(shù)等利潤潤和風(fēng)險險都較高高的行業(yè)業(yè),但是,由于中中國經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展速速度的放放緩以及及國家財政金融政政策的調(diào)調(diào)整,少數(shù)企企業(yè)特別別是民營營企業(yè)出出現(xiàn)資金金鏈斷裂裂現(xiàn)象,極大地地影響了銀行信信貸資產(chǎn)產(chǎn)的安全全,因此,北京銀銀行杭州州分行必必須高度度重視信信貸行業(yè)業(yè)出現(xiàn)的新問題,警惕出出現(xiàn)的新新風(fēng)險,釆取有有效措施施加以防防范,開展信信貸風(fēng)險險管理方方面的研究具有有現(xiàn)實意意義。為了有效管管理信貸貸風(fēng)險,本課題題釆用理理論研究究法、比比較法、調(diào)調(diào)查研究究法、案案例研究法,在

4、調(diào)研研國內(nèi)外外銀行信信貸風(fēng)險險管理研研究的基基礎(chǔ)上,重點分分析了北北京銀行行杭州分行信信貸風(fēng)險險現(xiàn)狀及及成因,本文認(rèn)認(rèn)為北京京銀行杭杭州分行行信貸風(fēng)風(fēng)險的成成因主要要由銀行內(nèi)部部因素、企企業(yè)方面面的因素素和外部部環(huán)境的的因素。銀銀行內(nèi)部部因素包包括信貸貸組織機(jī)構(gòu)不健健全、信信貸管理理體制不不健全、信信貸激勵勵約束機(jī)機(jī)制不完完善、信信貸管理理方法和手段落后后、利益益驅(qū)使下下銀行從從業(yè)人員員違規(guī)操操作等,企業(yè)方方面的原原因主要要是企業(yè)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益差差、企業(yè)業(yè)盲目投投資、企企業(yè)之間間相互擔(dān)擔(dān)保以及及企業(yè)主主缺乏誠誠信帶來來的風(fēng)險險;信貸風(fēng)險還還受宏觀觀經(jīng)濟(jì)復(fù)復(fù)蘇乏力力、產(chǎn)業(yè)業(yè)結(jié)構(gòu)失失衡、國國家財政政過

5、度授授信、存存貸款利利率變化、貸貸款企業(yè)業(yè)集中度度高等的的影響。最后,本文文在調(diào)研研北京銀銀行杭州州分行信信貸風(fēng)險險成因的的基礎(chǔ)上上,提出了了北京銀銀行杭州分行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理的策略略:銀行樹樹立全面面信貸風(fēng)風(fēng)險管理理理念、健健全信貸貸組織管理體系系、優(yōu)化化信貸結(jié)結(jié)構(gòu)、建建立信貸貸管理崗崗位責(zé)任任制、完完善信貸貸激勵機(jī)機(jī)制、提提高政策的洞洞察力和和敏銳性性、培養(yǎng)養(yǎng)信貸人人員的素素質(zhì)等,有助于于降低信信貸風(fēng)險險,提高經(jīng)濟(jì)效益和和綜合競競爭力。關(guān)鍵詞:北北京銀行行;信貸風(fēng)風(fēng)險;管理研研究浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行杭杭州分行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理研究The RReseearcch ffor

6、 creeditt riisk mannageemennt oof BBankk offBeijiing Hanngzhhou braanchhABSTRRACTTIn reecennt yyearrs, somme ccusttomeers of Bannk oof BBeijjingg Haangzzhouu brrancch ttakee agreatt deeal of creeditt fuundss too reeal esttatee, hhighh teechnnoloogy, prrofiits andd riiskss arre hhighherindusstryy. HH

7、oweeverr, ddue to Chiinas eeconnomiic sslowwdowwn aand thee naatioonall fiiscaal aandfinannciaal ppoliicy adjjusttmennt, a ffew entterpprisse eespeeciaallyy ciivilliann baattaalioon eenteerprriseeappeaars cappitaal cchaiin rruptturee phhenoomennon, whhichh grreattly infflueencee thhe ssafeety of cre

8、edittcapittal funnd, in thiis ccasee, BBankk off Beeijiing Hanngzhhou braanchh muust takke sseriiousslyhighlly ccreddit inddusttry forr thhe eemerrgennce of neww prrobllemss, nnew rissk vvigiilannce, anndtake efffecttivee meeasuuress too prreveent rissk, theerefforee, iitss veery impporttantt too ca

9、arryy ouut tthebankiing creeditt riisk mannageemennt rreseearcch.In orrderr too efffecctivvelyy maanagge ccreddit rissk,tthe toppic adooptss thheorry rreseearcchmethood,ccompparaativve mmethhod, suurveey mmethhod, caase stuudy metthodd, ffocuusinng oon ttheanalyysiss off cuurreent sittuattionn annd

10、ccausses of thee Baank of Beiijinng HHanggzhoou bbrannch incrediit rriskk baasedd onn thhe rreseearcch aat hhomee annd aabrooad in thee baank creeditt riiskmanaggemeent. Thhis papper argguess thhat thee crrediit rriskk off Baank of Beiijinng HHanggzhooubrancch mmainnly connsissts of bannk iinteernaa

11、l ffacttorss, eenteerprrisee faactoors andd thhe eexteernaalenvirronmmentt faactoors. Innterrnall faactoors inccludde tthe creeditt orrgannizaatioon iis nnot perrfecct, theecrediit mmanaagemmentt syysteem iis nnot perrfecct, thee crrediit iinceentiive mecchannismm iss noot pperffectt,the ccreddit ma

12、nnageemennt mmethhod andd meeanss arre bbackkwarrd, bannk mmembbers iilleegalloperaatioons driivenn byy thhe iinteeressts. Ass too thhe eenteerprrisees, bussineess ecoonommic bennefiits ispooreer aand pooorerr, bblinnd iinveestmmentt, mmutuual guaarannteee beetweeen parrtneershhipenterrpriisess annd

13、 tthe lacck oof ssincceree off ennterrpriises ccreddit rissks; crrediit rriskk iss allsoaffecctedd byy maacrooscoopiccal ecoonommy aanabbiossisees llackk off poowerr, iinduustrriall sttruccturreunballancce, nattionnal finnancce eexceessiive creeditt looan,thee deepossit andd looan inttereest rattech

14、angges, hiighlly ccenttrallizeed eenteerprrisees aand othher efffectts.Finallly, baasedd onn thhe iinveestiigattionn off thhe ccausses of thee crrediit rriskk off Baank ofBeijiing Hanngzhhou braanchh, tthe papper prooposse tthe Bannk oof BBeijjingg Haangzzhouu brrancch ttoestabblissh tthe commpreehe

15、nnsivve ccreddit rissk mmanaagemmentt coonceept, peerfeect creedittmanaggemeent sysstemm, ooptiimizzingg thhe ccreddit strructturee, eestaabliishiing of creedittmanaggemeent sysstemm off joob rrespponssibiilitty, perrfecct ccreddit inccenttivee meechaanissm,iimprroveein浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行杭杭州分行行信貸風(fēng)風(fēng)險

16、管理理研究policcy iinsiightt annd ssenssitiivitty, raiise perrsonnnell quualiity, sttrenngthhen creeditt riiskmanaggemeent, whhichh heelpss too reeducce ccreddit rissk, impprovve eeconnomiic bbeneefitts aandcompeetittiveenesss.Key wwordds: Bannk oof BBeijjingg; ccreddit rissk; mannageemennt rreseearcchIV

17、浙江丄業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行杭杭州分行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理研究目 錄m IIABSTRRACTT Illl1輔11.1選題題背景與與意義11. 2文文獻(xiàn)綜述述21.2. 1國國內(nèi)研究究現(xiàn)狀及及趨勢21.2.22國外研研究現(xiàn)狀狀及趨勢勢51.3研研究目標(biāo)標(biāo)和方法法61.4研究究內(nèi)容和和論文框框架62商業(yè)銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理基礎(chǔ)理理論72.1信信貸風(fēng)險險的含義義72. 2信信貸風(fēng)險險管理的的含義及及原則72.2. 1信信貸風(fēng)險險管理的的含義72. 2. 2信信貸風(fēng)險險管理的的原則82. 2. 3信信貸風(fēng)險險管理的的流程92. 2. 4強(qiáng)強(qiáng)化信貸貸風(fēng)險管管理的意意義92. 3信信貸風(fēng)險險管

18、理理理論102. 3. 1資資產(chǎn)管理理理論102. 3. 2負(fù)負(fù)債管理理理論122. 3. 3資資產(chǎn)負(fù)債債綜合管管理理論論122. 3. 4資資產(chǎn)負(fù)債債表外業(yè)業(yè)務(wù)理論論122. 3. 5全全面信貸貸管理理理論122. 3. 6信信息不對對稱理論論132.4中中外商業(yè)業(yè)銀行信信貸風(fēng)險險管理比比較分析析132. 4. 1組組織管理理上的差差異132. 4. 2風(fēng)風(fēng)險防范范方面的的差異142. 4. 3人人員制約約手段的的差異142.4. 4不不良信貸貸資產(chǎn)處處理策略略上的差差異153北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險現(xiàn)現(xiàn)狀和成成因分析析173.1北北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險現(xiàn)現(xiàn)狀173. 2內(nèi)內(nèi)部

19、風(fēng)險險183.2. 1信信貸組織織機(jī)構(gòu)不不健全18V浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行杭杭州分行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理研究3. 2. 2信信貸管理理體制不不健全203. 2. 3信信貸激勵勵約束機(jī)機(jī)制不完完善223. 2. 4信信貸管理理方法和和手段落落后233. 2. 5利利益驅(qū)使使下銀行行違規(guī)操操作233. 3企企業(yè)方面面的成因因分析243.4外外部環(huán)境境影響分分析263.4. 1宏觀觀經(jīng)濟(jì)復(fù)復(fù)蘇乏力力263. 4. 2產(chǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)構(gòu)失衡263. 4. 3財財政過度度授信273. 4. 4利利率變化化對銀行行的影響響283. 4. 5貸貸款企業(yè)業(yè)集中度度高293. 4. 6信信用監(jiān)督督機(jī)制不

20、不健全293. 4. 7法法律制度度約束不不力304北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險管管理的策策略314.1銀銀行樹立立全面信信貸風(fēng)險險管理理理念314. 2健健全信貸貸組織管管理體系系354. 3優(yōu)優(yōu)化信貸貸結(jié)構(gòu),分散風(fēng)風(fēng)險364.4完完善信貸貸激勵機(jī)機(jī)制384.5提高高政策的的洞察力力和敏銳銳性394-6培養(yǎng)養(yǎng)信貸人人員的素素質(zhì)405結(jié)束語415.1結(jié)結(jié)論415. 2研研究展望望41參考文獻(xiàn)43Ifi: ilff47VI浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險管管理研究究1導(dǎo)論1.1選題題背景與與意義信貸風(fēng)險管管理是商商業(yè)銀行行風(fēng)險管管理的核核心,信貸業(yè)業(yè)務(wù)不僅僅給銀行行

21、帶來了了收益,同時其其產(chǎn)生的的風(fēng)險也也是銀行行業(yè)面臨臨的主要要風(fēng)險。我我國的商商業(yè)銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理方面的研研究起步步較晚,與歐美美發(fā)達(dá)國國家的銀銀行相比比,在銀行行組織結(jié)結(jié)構(gòu)、管管理機(jī)制、信貸風(fēng)風(fēng)險管理理方法、信信貸風(fēng)險險處理等等方面還還存在一一定的差差距。近年來,由由于美國國金融危危機(jī)的不不斷蔓延延,世界經(jīng)經(jīng)濟(jì)受到到了很大大的沖擊擊,隨之而來的歐元元危機(jī),更是給給歐美經(jīng)經(jīng)濟(jì)體的的經(jīng)濟(jì)復(fù)復(fù)蘇乃至至整個世世界經(jīng)濟(jì)濟(jì)的發(fā)展展都帶來來了巨大的壓壓力,新興經(jīng)經(jīng)濟(jì)體經(jīng)經(jīng)濟(jì)增長長速度也也逐漸放放緩(竇郁宏宏,20010)。為了了應(yīng)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展展速度下下滑,刺激經(jīng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇蘇,我國政政府于220088年出臺

22、臺了十大大產(chǎn)業(yè)振振興計劃,投入入了 44萬億元元政策性性資金,投向交交通、公公共設(shè)施施建設(shè)、電電力等基基礎(chǔ)性設(shè)設(shè)施建設(shè)項目目以及民民生項目目。這在在短期內(nèi)內(nèi)確實有有助于拉拉動內(nèi)需需,刺激經(jīng)經(jīng)濟(jì)增長長,但是由于一些些企業(yè)盲盲目發(fā)展展、盲目目投入、粗粗放經(jīng)營營、大躍躍進(jìn)式的的發(fā)展,給中國國經(jīng)濟(jì)帶來了很大大的隱患患(鐘長洪洪,20010)。一些些商業(yè)銀銀行為了了追逐自自己的經(jīng)經(jīng)濟(jì)效益益,盲目往企業(yè)業(yè)投入了了大量的的信貸資資金,而忽視視了信貸貸風(fēng)險的的把控,給銀行行業(yè)的健健康發(fā)展帶來了了隱患(廖利玲玲,20010)。北京銀行杭杭州分行行成立于于20008年12月,成立近近四年來來,秉承北北京銀行行在金

23、融服務(wù)、金金融產(chǎn)品品開發(fā)和和客戶資資源上的的經(jīng)驗和和優(yōu)勢,杭州分分行各項項事業(yè)蓬蓬勃發(fā)展展,目前已有88家支行行,為浙江江的地方方經(jīng)濟(jì)建建設(shè)作了了一定的的貢獻(xiàn)。近近年來,在大規(guī)規(guī)模銀行信貸資資金的支支持下,杭州分分行的一一些客戶戶把大量量信貸資資金盲目目投入房房地產(chǎn)、新能源開發(fā)發(fā)、高新新技術(shù)等等利潤和和風(fēng)險都都較高的的行業(yè),但是,隨著國國家財政政金融政政策的不斷調(diào)調(diào)整,以及房房產(chǎn)限購購等措施施在各地地的不斷斷實施,少數(shù)企企業(yè)特別別是民營營企業(yè)由于受到到經(jīng)濟(jì)大大環(huán)境的的影響,企業(yè)經(jīng)經(jīng)濟(jì)效益益較差,甚至出出現(xiàn)資金金鏈斷裂裂現(xiàn)象,不得不采用用民間高高利貸的的方式尋尋求資金金,一些企企業(yè)主“跑跑路”的

24、的事件,企業(yè)“倒倒閉潮”也頗頗有發(fā)生生,在社會會上造成成了極大大的影響響。在此此環(huán)境下下,北京銀銀行杭州州分行必須高度度重視信信貸行業(yè)業(yè)出現(xiàn)的的新問題題,警惕信信貸業(yè)務(wù)務(wù)面臨的的新風(fēng)險險,強(qiáng)化信信貸風(fēng)險防控意意識,采取有有效措施施加以防防范,為促進(jìn)進(jìn)銀行經(jīng)經(jīng)濟(jì)效益益的提高高,保持銀銀行可持續(xù)發(fā)展展作出努努力。因因此,開展杭杭州分行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理方面的的研究具具有很強(qiáng)強(qiáng)的現(xiàn)實意義。1r浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險管管理研究究1. 2文文獻(xiàn)綜述述1.2.11國內(nèi)研研究現(xiàn)狀狀及趨勢勢我國關(guān)于商商業(yè)銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理的研究究起步于于20世紀(jì)紀(jì)80年代代末期(劉秀

25、菲菲,2010),近年年來,無論是是政府部部門還是是學(xué)術(shù)界界,都非常常關(guān)注商商業(yè)銀行行的信貸貸風(fēng)險管理,對其其研究也也不斷深深入,關(guān)于商商業(yè)銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理研究的的學(xué)術(shù)論論文和著著作不斷涌現(xiàn),學(xué)者們們從信貸貸風(fēng)險管管理的不不同角度度進(jìn)行了了全面的的探討,在研究究內(nèi)容、研究范圍和和研究方方法等方方面逐步步發(fā)展、日日漸完善善。黃益群(220099)研究究了我國國商業(yè)銀銀行在信信貸風(fēng)險險管理方方面面臨臨的主要要問題,認(rèn)為我國商商業(yè)銀行行本身起起步晚,起點低低,由于世世界經(jīng)濟(jì)濟(jì)危機(jī)對對中國經(jīng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生生了很大的沖擊,因此信信貸風(fēng)險險管理方方面的矛矛盾日益益凸現(xiàn)出出來,成為制制約我國國銀行業(yè)業(yè)可持續(xù)

26、發(fā)展的的瓶頸,也不利利于其參參與國際際競爭與與合作,信貸風(fēng)風(fēng)險管理理主要存存在如下下不足之處:銀行信信貸管理理體制不不健全,風(fēng)險管管理組織織機(jī)構(gòu)不不完善;銀行風(fēng)風(fēng)險監(jiān)控控存在漏洞,沒有建建立科學(xué)學(xué)的風(fēng)險險控制指指標(biāo)體系系;只注重重貸款經(jīng)經(jīng)營,不注重重貸后管管理。針對這這種情況況,作者認(rèn)認(rèn)為只有有深入了了解信貸貸風(fēng)險的的成因,才能有有針對性性地采取有效措施施加以防防范,對信貸貸風(fēng)險進(jìn)進(jìn)行全程程控制,這對銀銀行業(yè)的的風(fēng)險管管理頗為為重要25、30、35在商業(yè)銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理成因方方面,孔艷杰杰(20009)認(rèn)為銀銀行信貸貸風(fēng)險的的成因是多方面面的,既包括括銀行的的原因,也有企企業(yè)的原原因,還

27、有外外部環(huán)境境的原因因22”。銀行方面的的原因主主要包括括:(11)商業(yè)業(yè)銀行還還未建立立全面信信貸風(fēng)險險管理的的理念。對信貸企業(yè)業(yè)重貸輕輕管,往往只只重視貸貸前和貸貸時的審審查,忽視貸貸后的管管理,對信貸貸風(fēng)險的掌控控能力較較弱。(2)信信貸風(fēng)險險管理機(jī)機(jī)制不健健全,風(fēng)險執(zhí)執(zhí)行不到到位。(3)信貸風(fēng)險管管理手段段和方法法落后,只注重重信貸企企業(yè)基本本資料的的調(diào)查,缺乏對對整個行行業(yè)的調(diào)研,對國家家政策的的敏感度度差,風(fēng)險把把控能力力差。(4)信信貸激勵勵機(jī)制不不完善,無法調(diào)調(diào)動信貸貸人員積積極性。(5)信貸業(yè)務(wù)人員素質(zhì)差,違規(guī)操作,給銀行帶來信貸風(fēng)風(fēng)險。政政府的宏宏觀控制制和相關(guān)關(guān)政策的的變

28、化也也會影響響信貸風(fēng)風(fēng)險(王娟,2011)。對于企業(yè)方方面來說說,當(dāng)前,由于受受中國經(jīng)經(jīng)濟(jì)下滑滑大環(huán)境境的影響響,再加上上人力成本不斷上上漲、原原材料價價格不斷斷上漲等等多方面面因素的的影響,企業(yè)經(jīng)經(jīng)濟(jì)效益益較差,導(dǎo)致一些企企業(yè)特別別是投資資周期長長、回款款較慢的的企業(yè)資資金壓力力很大,逐年虧虧損甚至至倒閉,這就就使得企企業(yè)的貸貸款存在在違約的的風(fēng)險,有的貸貸款到期期無法收收回,甚至貸貸款化為虛有。另另一方面面,由于我我國的征征信系統(tǒng)統(tǒng)目前還還不是很很完善,銀行無無法全面面了解貸款企業(yè)業(yè)和個人人的信用用情況,一旦出出現(xiàn)風(fēng)險險,部分企企業(yè)或者者個人缺缺乏誠信信,可能事先通過過關(guān)聯(lián)交交易、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移資

29、產(chǎn)產(chǎn)等手段段逃避責(zé)責(zé)任,給銀行行帶來了了較大的的風(fēng)險。2浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險管管理研究究信貸風(fēng)險還還受國家家財政政政策等外外部環(huán)境境的影響響,主要包包括:(1)國國家政策策過度授信,導(dǎo)致銀銀行發(fā)放放大量信信貸資金金,而部分分企業(yè)不不顧風(fēng)險險盲目投投入、無無序發(fā)展導(dǎo)致出現(xiàn)現(xiàn)信貸風(fēng)風(fēng)險的壓壓力大增增。(22)貸款款集中度度高,導(dǎo)致系系統(tǒng)風(fēng)險險性壓力力大。國家出臺某某些經(jīng)濟(jì)濟(jì)刺激政政策和產(chǎn)產(chǎn)業(yè)政策策后,銀行會會往這些些行業(yè)投投入大量量信貸支支持資金,一旦旦這些行行業(yè)出現(xiàn)現(xiàn)系統(tǒng)性性風(fēng)險,對銀行行業(yè)的影影響是不不可估量量的。(3)社社會信用體系系不完善善,企業(yè)和和

30、個人不不講誠信信,違法成成本較低低,社會上上還沒有有完全實實現(xiàn)誠信為本本的處事事原則。(4)政府自身定位不明確,運用行政手段對銀行信貸項目進(jìn)行干干預(yù)。(5)金金融秩序序不完善善,銀行業(yè)業(yè)同業(yè)之之間無序序競爭。在商業(yè)銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理策略方方面,成麗英英(20009)認(rèn)為應(yīng)應(yīng)加強(qiáng)商商業(yè)銀行行信貸風(fēng)險管理理,應(yīng)完善善內(nèi)控制制度建設(shè)設(shè),強(qiáng)化內(nèi)內(nèi)控機(jī)制制;培育新新型的信信貸文化化;加強(qiáng)信貸風(fēng)險的的監(jiān)測和和監(jiān)督;完善銀銀行內(nèi)部部審計制制度。吳吳小平(20008)的的觀點是是首先要培育新型型的信貸貸文化,增強(qiáng)信信貸人員員的風(fēng)險險意識;二要健健全風(fēng)險險等級評評定制度度;三要規(guī)范貸貸款的損損失預(yù)測測與定價

31、價管理;四要加加強(qiáng)信貸貸風(fēng)險的的監(jiān)測與與監(jiān)督;五要完完善內(nèi)控制度度建設(shè),規(guī)避操操作風(fēng)險險和道德德風(fēng)險。來來荷華(20110)也也認(rèn)為應(yīng)應(yīng)構(gòu)建商商業(yè)銀行信貸風(fēng)風(fēng)險文化化建設(shè)。段段默(220066)在研研究不良良資產(chǎn)成成因后認(rèn)認(rèn)為,必須在在不斷深化體制改改革,構(gòu)建科科學(xué)的信信貸風(fēng)險險防范體體系的基基礎(chǔ)上,按照市市場化原原則積極極探索和創(chuàng)新處處置不良良資產(chǎn)的的手段和和方法。歸歸納起來來主要包包括如下下幾個方方面:首先要要嚴(yán)厲打擊逃逃避金融融債務(wù)行行為,強(qiáng)化法法律在處處理不良良信貸資資產(chǎn)中的的作用;第二方方面,強(qiáng)化媒體的的宣傳作作用,對那些些逃避債債務(wù)的企企業(yè)或者者個人要要形成一一定的輿輿論壓力力;第

32、三方面,在全社社會要開開展講誠誠信的學(xué)學(xué)習(xí)和教教育活動動,創(chuàng)造良良好的社社會氛圍圍。針對不良資產(chǎn)產(chǎn)形成的的原因,實行新新老劃段段管理,釆用資資產(chǎn)剝離離,對債務(wù)務(wù)企業(yè)進(jìn)進(jìn)行債務(wù)重組,資資產(chǎn)證券券化等手手段處理理不同的的不良資資產(chǎn);同時,段默也也認(rèn)為要要防止信信貸不良資產(chǎn)的的發(fā)生,必須建建立健全全信貸制制度,強(qiáng)化銀銀行信貸貸風(fēng)險管管理。首首先,必須實行貸款管管理責(zé)任任制,所有員員工必須須分工明明確,權(quán)利、責(zé)責(zé)任和利利益相應(yīng)應(yīng)也要確確認(rèn)。第二,要把把貸前調(diào)調(diào)查、貸貸時審查查和貸后后監(jiān)督管管理有機(jī)機(jī)結(jié)合起起來,加大放放貸后對對信貸資金的監(jiān)監(jiān)管力度度。第三三,要細(xì)化化貸后管管理,設(shè)置專專門獨立立的部門門

33、完善貸貸后檢查查職責(zé)有效防防范貸款款風(fēng)險。王王嘉(220077)認(rèn)為為應(yīng)通過過培育信信貸文化化、健全全風(fēng)險等等級評定制度、規(guī)規(guī)范損失失預(yù)測與與定價管管理、加加強(qiáng)風(fēng)險險監(jiān)測與與監(jiān)督和和完善內(nèi)內(nèi)控制度度建設(shè)等方面進(jìn)行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理。在銀行體系系管理理理論方面面,武劍(220044)等從從包括風(fēng)風(fēng)險內(nèi)控控機(jī)制、風(fēng)風(fēng)險轉(zhuǎn)化化機(jī)制、風(fēng)險險預(yù)警機(jī)機(jī)制、風(fēng)風(fēng)險監(jiān)管管機(jī)制和和風(fēng)險補(bǔ)補(bǔ)償機(jī)制制等幾方方面內(nèi)容容,詳細(xì)闡闡述了如何加快建建立我國國的信貸貸防范機(jī)機(jī)制。銀銀行績效效評價的的研究方方面,柯勝光光(20005)指出銀行在在信貸市市場上的的份額和和信貸資資產(chǎn)的質(zhì)質(zhì)量已經(jīng)經(jīng)成為判判斷銀行行優(yōu)劣的的標(biāo)準(zhǔn),做好

34、信貸風(fēng)風(fēng)險管理理,優(yōu)化信信貸資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu),降低不不良貸款款已經(jīng)成成為關(guān)乎乎銀行業(yè)業(yè)可持續(xù)性發(fā)展的的關(guān)鍵所所在。3浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險管管理研究究我國學(xué)者對對信貸風(fēng)風(fēng)險管理理的研究究方向和和方法也也不斷深深入發(fā)展展。趙曉曉麗等(20111)著重重分析了了貸款新新規(guī)對我我國銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理的影響響,強(qiáng)調(diào)要要重視合合同管理、全流流程管理理,強(qiáng)調(diào)借借、貸雙雙方的法法律責(zé)任任,還闡述述了貸款款新規(guī)(周易達(dá)達(dá))的積極作用用,在今后后很長一一段時間間內(nèi),我國商商業(yè)銀行行將遵守守貸款新新規(guī)的約約定,加強(qiáng)信貸風(fēng)險險的防控控(冉賽光光,20002)。葉耀耀明等(2000

35、3)指指出內(nèi)部部評級法法是新巴巴塞爾協(xié)議的核核心,認(rèn)為我我國商業(yè)業(yè)銀行只只有實施施內(nèi)部評評級法,健全體體制機(jī)制制,才能以以新的風(fēng)險監(jiān)監(jiān)管理念念和手段段,才能從從根本上上保持我我國銀行行業(yè)體系系的穩(wěn)健健性,增強(qiáng)銀銀行業(yè)的管理理水平,提高我我國銀行行業(yè)的綜綜合競爭爭力。陳陳曉衛(wèi)(20111)在在研究信信貸高增長形勢下下銀行面面臨的信信貸風(fēng)險險后指出出銀行業(yè)業(yè)應(yīng)該貫貫徹巴塞塞爾新資資本協(xié)議議的精神,結(jié)合實實際,全面管管理新形形勢下的的市場風(fēng)風(fēng)險、信信用風(fēng)險險和操作作風(fēng)險。朱朱強(qiáng)標(biāo)(20033)指出出統(tǒng)一授授信是控控制信貸貸風(fēng)險的的重要手手段,強(qiáng)調(diào)必必須堅持持授信主主體、授授信職能部門門、授信信對象評

36、評價標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)等七個個方面的的統(tǒng)一。劉劉秀菲(20110)指指出銀行行信貸風(fēng)險管理理應(yīng)全面面化、全全程化,客戶管管理應(yīng)差差別化,提高效效率和質(zhì)質(zhì)量,并重點點關(guān)注信貸過程程中的核核心環(huán)節(jié)節(jié)。趙楊楊(20011)從宏觀觀和微觀觀層面分分析了房房地產(chǎn)信信貸風(fēng)險,在宏觀觀層面分分析了房房地產(chǎn)信信貸風(fēng)險險和房地地產(chǎn)信貸貸政策風(fēng)風(fēng)險;在微觀觀層面從從房地產(chǎn)信貸的的信用風(fēng)風(fēng)險和操操作風(fēng)險險方面進(jìn)進(jìn)行分析析。張寧寧(20008)研究了了信貸風(fēng)風(fēng)險的成因,提出出風(fēng)險管管理長效效機(jī)制的的具體設(shè)設(shè)計,包括:風(fēng)險管管理的組組織運作作機(jī)制,風(fēng)險的評估、控控制和處處置機(jī)制制,文化保保障機(jī)制制三部分分。隨著著各商業(yè)業(yè)銀行信信貸

37、體制制和機(jī)制的不斷斷改善,如何建建立一套套系統(tǒng)和和完善的的企業(yè)考考核和信信貸風(fēng)險險評價體體系,對不同行業(yè)企企業(yè)和業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險險開展定定量分析析和考核核,是今后后銀行業(yè)業(yè)著手要要做的一一項重要工作,這這也是一一個逐漸漸摸索和和不斷完完善的過過程。為為保障中中小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)在風(fēng)風(fēng)險可控的前前提下健健康發(fā)展展,商業(yè)銀銀行應(yīng)構(gòu)構(gòu)建一套套風(fēng)險管管控體系系,并建立立針對中中小企業(yè)信貸的的合規(guī)風(fēng)風(fēng)險管理理機(jī)制,實行關(guān)關(guān)鍵風(fēng)險險點的制制度覆蓋蓋和合規(guī)規(guī)風(fēng)險的的日常提提示(徐青,20110)。劉劉亞明(20111)等等針對小小企業(yè)的的信貸風(fēng)風(fēng)險管理理開展了了研究,認(rèn)為應(yīng)重點點選擇有有發(fā)展前前景、上上下游供供應(yīng)

38、鏈穩(wěn)穩(wěn)定、信信用記錄錄良好,同時能能提供足足額有效抵質(zhì)質(zhì)押物擔(dān)擔(dān)?；虻诘谌奖１ＷC的小小企業(yè)作作為授信信客戶。在數(shù)量分析析方面(李萌,220055),我我國學(xué)者者主要是是運用線線性回歸歸分析、多多元判別分析,Loggit統(tǒng)統(tǒng)計學(xué)等等方法以以及神經(jīng)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方方法對信信貸風(fēng)險險進(jìn)行實實證分析析(Zhanng CChenn-Zhhu等,20007),Guuo ZZhann-Qiin(220066)也應(yīng)應(yīng)用基于于區(qū)間數(shù)數(shù)的數(shù)值值模型對商業(yè)銀行行的信貸貸風(fēng)險管管理進(jìn)行行了模型型化研究究。HuuanggBo(20005)用用數(shù)值模模擬的方方式對國有商商業(yè)銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理進(jìn)行了了預(yù)測。王王春峰等等(19

39、999)將判別別分析法法應(yīng)用于銀行信信貸風(fēng)險險評估中中,并且通通過實證證及與LLogiit方法法相比較較,進(jìn)一步步研究了了判別分析法法的有效效性。王王春峰等等還研究究了神經(jīng)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技技術(shù)在銀銀行信貸貸風(fēng)險評評估中的的應(yīng)用,發(fā)現(xiàn)現(xiàn)與傳統(tǒng)統(tǒng)的統(tǒng)計計方法相相比,神經(jīng)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)術(shù)具有更更高的預(yù)預(yù)測精度度。方洪洪全等(20004)運運用多元元統(tǒng)計法法建立了了四水平平的線性性判別函函數(shù)和LLogiit回歸歸函數(shù),其4浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險管管理研究究在實際案例例應(yīng)用中中得到了了較好的的驗證。杜杜航(220099)用指指標(biāo)體系系法檢測測我國整整體的房地產(chǎn)泡泡沫水平平,用綜

40、合合指標(biāo)法法對我國國三十五五個主要要城市的的房地產(chǎn)產(chǎn)泡沫程程度進(jìn)行了度量。1.2.22國外研研究現(xiàn)狀狀及趨勢勢西方的商業(yè)業(yè)銀行已已有3000多年年歷史,在其長長期的發(fā)發(fā)展過程程中逐步步形成了了一套完善的全面面風(fēng)險管管理體系系,也為銀銀行的信信貸風(fēng)險險管理奠奠定了堅堅實的理理論基礎(chǔ)礎(chǔ)。西方商業(yè)銀行行在歷史史發(fā)展過過程中依依次經(jīng)歷歷了資產(chǎn)產(chǎn)管理理理論、負(fù)負(fù)債管理理理論、資資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理理論、資資產(chǎn)負(fù)債債表外業(yè)業(yè)務(wù)理論論、風(fēng)險險資產(chǎn)管管理理論論五個階階段。早早在十八世紀(jì),亞亞當(dāng).斯密的的資產(chǎn)管管理理論論就成為為商業(yè)銀銀行管理理遵循的的原則,該理論論強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的流流動性,從而實實現(xiàn)經(jīng)營營目標(biāo)。負(fù)負(fù)債

41、管理理理論產(chǎn)產(chǎn)生于220世紀(jì)紀(jì)50年代代末期,盛行于600年代,是以負(fù)負(fù)債為經(jīng)經(jīng)營重點點,即以借借入資金金的方式式來保證證流動性性,強(qiáng)調(diào)通過負(fù)債管管理,來保證證銀行流流動性的的需要,從而增增加資產(chǎn)產(chǎn)和收益益。資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債綜綜合管理理論產(chǎn)產(chǎn)生于220世紀(jì)紀(jì)70年代代末800年代初初,強(qiáng)調(diào)從從資產(chǎn)負(fù)負(fù)債平衡衡的角度度來協(xié)調(diào)調(diào)銀行安全性、流流動性和和效益性性。資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債表表外業(yè)務(wù)務(wù)理論提提倡從傳傳統(tǒng)的銀銀行負(fù)債債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)以外外的范圍圍去尋找找心得經(jīng)經(jīng)營領(lǐng)域域,開辟新新的盈利利源泉。近近年來,由于出出現(xiàn)了因信貸風(fēng)風(fēng)險而倒倒閉的金金融機(jī)構(gòu)構(gòu),為加強(qiáng)強(qiáng)國際合合作,共同應(yīng)應(yīng)對風(fēng)險險,巴塞爾爾委員會于2000

42、1年提提出了巴巴塞爾新新資本協(xié)協(xié)議,在20007年開開始正式式實施,新協(xié)議議堅持銀行風(fēng)險監(jiān)監(jiān)管的最最低資本本金要求求、外部部監(jiān)管、市市場約束束的三大大原則,可以促促進(jìn)國際金融合作作,有助于于防范和和化解金金融風(fēng)險險。近年來,在在信貸風(fēng)風(fēng)險量化化分析的的研究方方面,西方商商業(yè)銀行行和學(xué)者者重視信信貸風(fēng)險的模型化化識別,把數(shù)學(xué)學(xué)和計算算機(jī)技術(shù)術(shù)應(yīng)用到到對金融融問題的的識別上上,通過多多學(xué)科的結(jié)合,強(qiáng)強(qiáng)化對信信貸樣本本數(shù)據(jù)的的分析,應(yīng)用線線性判別別分析、線線性回歸歸分析、logissticc回歸分分析等數(shù)數(shù)學(xué)方法法,用計算算機(jī)語言言回歸出出風(fēng)險量量化的數(shù)數(shù)學(xué)模型型,從而可以借助這這些數(shù)學(xué)學(xué)模型判判斷

43、信貸貸風(fēng)險的的程度,指導(dǎo)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)的實際際工作。隨隨著數(shù)量化分析技技術(shù)逐漸漸進(jìn)入金金融領(lǐng)域域,國外信信貸風(fēng)險險的量化化從主要要以定性性分析為為主,到定性和定定量結(jié)合合再到定定量分析析的過程程。在信貸風(fēng)險險管理機(jī)機(jī)制方面面,國外商商業(yè)銀行行注重信信貸風(fēng)險險內(nèi)部控控制機(jī)制制的完善,在貸款款發(fā)放前前做好信信貸風(fēng)險險的分析析工作,在貸款款發(fā)放后后,密切監(jiān)監(jiān)測貸款款人的經(jīng)營活動和和財務(wù)狀狀況,對信貸貸資金實實施全程程跟蹤管管理;在信貸貸風(fēng)險的的外部監(jiān)監(jiān)督制度方面,國國外商業(yè)業(yè)銀行非非常注重重政府監(jiān)監(jiān)管部門門對貸款款人的監(jiān)監(jiān)督,強(qiáng)化市市場約束束和行業(yè)自律;在信貸貸風(fēng)險處處理機(jī)制制方面,國外銀銀行重視視信

44、貸風(fēng)風(fēng)險量化化分析和和預(yù)警機(jī)機(jī)制,不僅著著眼于風(fēng)風(fēng)險的識識別和衡衡量,更注重重于風(fēng)險險的控制制和化解解。在信信貸產(chǎn)品品的投向方面,強(qiáng)調(diào)金金融產(chǎn)品品的多元元化發(fā)展展,以減少少系統(tǒng)性性風(fēng)險影影響,保持銀銀行業(yè)的的5浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險管管理研究究可持續(xù)發(fā)展展。1.3研究究目標(biāo)和和方法考慮到目前前北京銀銀行杭州州分行信信貸風(fēng)險險管理現(xiàn)現(xiàn)狀,對銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險的現(xiàn)現(xiàn)狀、成因進(jìn)行系系統(tǒng)的研研究,并借鑒鑒國際經(jīng)經(jīng)驗,結(jié)合我我行實際際情況和和具體案案例提出出完善我行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理的策略略。研究過程中中采用的的研究方方法主要要采用:(1)理論論研究法法:通過對對商業(yè)銀

45、銀行信貸貸風(fēng)險管管理的理理論研究究,分析銀銀行信貸風(fēng)險的成成因,提出信信貸風(fēng)險險管理的的策略。(2)比較較法:對國內(nèi)內(nèi)、國外外的銀行行信貸管管理研究究現(xiàn)狀做做比較分分析。(3)調(diào)查查研究法法:主要通通過銀行行內(nèi)部人人員訪談?wù)?掌握目目前的信信貸風(fēng)險險管理實際情況和和發(fā)展方方向。(4)案例例研究法法:通過典典型案例例分析,將理論論研究和和實際操操作相結(jié)結(jié)合,同時揭示現(xiàn)狀狀的不足足,提出業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展建議。1.4研究究內(nèi)容和和論文框框架本課題擬在在調(diào)研國國內(nèi)外研研究現(xiàn)狀狀的基礎(chǔ)礎(chǔ)上,并結(jié)合合北京銀銀行杭州州分行信信貸風(fēng)險現(xiàn)狀及成成因,提出相相應(yīng)的策策略。擬擬從如下下幾個方方面開展展工作:第一部分:通

46、過調(diào)調(diào)研,掌握本本課題相相關(guān)領(lǐng)域域國內(nèi)外外研究現(xiàn)現(xiàn)狀;第二部分:在調(diào)研研的基礎(chǔ)礎(chǔ)上,明確商商業(yè)銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理相關(guān)的的基本概概念和基本理論,為后面面的研究究作理論論鋪墊;第三部分:北京銀銀行杭州州分行的的信貸風(fēng)風(fēng)險的現(xiàn)現(xiàn)狀和成成因分析析,為后續(xù)續(xù)開展工工作打下基礎(chǔ)礎(chǔ);第四部分:提出北北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險管管理的策策略,并總結(jié)結(jié)出值得得借鑒的經(jīng)驗;第五部分:對全文文簡單總總結(jié)。6浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險管管理研究究2商業(yè)銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險管理理基礎(chǔ)理理論2. 1信信貸風(fēng)險險的含義義信貸風(fēng)險,主要是是指銀行行放貸出出去的款款項,借款人人到期不不能償

47、還還而形成成逾期、呆滯或呆賬賬,使銀行行蒙受損損失的可可能性,它是目目前銀行行業(yè)面臨臨的一種種主要風(fēng)風(fēng)險。因此,要提提高銀行行的經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益,保持銀銀行業(yè)的的可持續(xù)續(xù)發(fā)展,首要任任務(wù)是防防范和控控制信貸風(fēng)險險,尤其在在當(dāng)前全全球面臨臨經(jīng)濟(jì)危危機(jī)、中中國經(jīng)濟(jì)濟(jì)增長乏乏力的情情況下,如何有效控制信信貸風(fēng)險險,是當(dāng)前前我們面面臨的一一個重大大課題。從廣義上說說,信貸風(fēng)風(fēng)險是指指貸款本本金的安安全性和和收益的的不確定定性。貸貸款本金金的安全性是是指信貸貸資金能能否在銀銀行與借借款人約約定的還還款時間間內(nèi)足額額償付。貸貸款收益的不確定定性主要要包括兩兩個方面面:一是指指貸款盈盈利的不不確定性性。一方方面,

48、由于銀銀行貸款利率率在短期期內(nèi)一般般是畫定定的,如果存存貸款利利率發(fā)生生變化,就會對對信貸資資金的實際盈利利產(chǎn)生影影響;另一方方面,借款人人可能會會在在合合同約定定之前提提前還貸貸全部或部分貸款款,也會對對信貸資資金的盈盈利帶來來影響,因此,貸款的的收益就就存在不不確定性。二是信信貸資金金損失的的不確定定性,指貸款款的本金金和利息息在貸款款到期時時能否全全部收回或者只只能部分分收回,甚至零零收回,而且這這些資金金的回收收在時間間上也存存在不確確定性。狹義上來講講,信貸風(fēng)風(fēng)險是指指信貸資資金損失失的可能能性。在在現(xiàn)實生生活中,由于受受政治、經(jīng)濟(jì)濟(jì)、銀行行和借款款企業(yè)自自身多方方面因素素的影響響,

49、企業(yè)的的發(fā)展和和經(jīng)濟(jì)效效益的好壞存在很很多不可可控因素素,最終可可能會影影響企業(yè)業(yè)正常償償付銀行行貸款和和利息,因此,在實際操作作中,銀行往往往更關(guān)關(guān)注信貸貸資金損損失的可可能性,信貸資資金風(fēng)險險產(chǎn)生的的負(fù)面影響甚至至可能還還會影響響銀行整整體價值值的e值。因此,為了了保持銀銀行業(yè)持持續(xù)、穩(wěn)穩(wěn)定、健健康發(fā)展展,在信貸貸過程中中不僅僅僅要分析析借款客戶的的信息,而且要要運用系系統(tǒng)的風(fēng)風(fēng)險管理理方法以以及前人人實踐的的經(jīng)驗和和教訓(xùn),同時不斷加加強(qiáng)內(nèi)控控制度的的建設(shè),從源頭頭上著手手,防范風(fēng)風(fēng)險發(fā)生生。2. 2信信貸風(fēng)險險管理的的含義及及原則2. 2. 1信信貸風(fēng)險險管理的的含義信貸風(fēng)險管管理是指指

50、銀行采采用一定定的方法法和手段段,對可能能影響貸貸款發(fā)生生損失的各種因素素進(jìn)行分分析、判判斷,以降低低信貸風(fēng)風(fēng)險,提高信信貸質(zhì)量量,提高銀銀行的抗抗風(fēng)7浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險管管理研究究險能力,合合理安排排信貸資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)構(gòu),從而實實現(xiàn)信貸貸資產(chǎn)效效益最大大化的目目標(biāo)。信貸風(fēng)險管管理是目目前銀行行業(yè)風(fēng)險險管理的的核心,如何有有效防范范信貸風(fēng)風(fēng)險,保證銀行信貸資資產(chǎn)免受受損失,促進(jìn)銀銀行經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益的的提高,是當(dāng)前前銀行業(yè)業(yè)面臨的的一項重重大任務(wù)。近近幾年來來,銀行業(yè)業(yè)在強(qiáng)化化信貸風(fēng)風(fēng)險管理理,促進(jìn)信信貸資產(chǎn)產(chǎn)優(yōu)化,防范信信貸和化解信貸貸風(fēng)險方方面做了了大量的的

51、研究工工作,取得了了一定的的成績和和實踐經(jīng)經(jīng)驗,信貸風(fēng)險管理水水平也有有顯著提提高。但但是,隨著經(jīng)經(jīng)濟(jì)社會會的發(fā)展展,以及世世界經(jīng)濟(jì)濟(jì)危機(jī)的的不斷發(fā)生,銀行業(yè)業(yè)將面對對越來越越多的新新問題,信貸風(fēng)風(fēng)險方面面的挑戰(zhàn)戰(zhàn)也會越越來越多多,原來的一些些信貸風(fēng)風(fēng)險控制制機(jī)制和和理念已已經(jīng)不能能滿足發(fā)發(fā)展的需需要,在世界界經(jīng)濟(jì)金金融危機(jī)仍然持持續(xù)蔓延延,中國經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展勢頭放放緩的今今天,如何加加強(qiáng)信貸貸風(fēng)險的的管理便便成了銀行能能否提高高競爭力力的關(guān)鍵鍵。2. 2. 2信信貸風(fēng)險險管理的的原則鑒于當(dāng)前我我國經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展?fàn)顮顩r,強(qiáng)化銀銀行業(yè)的的信貸風(fēng)風(fēng)險管理理,建立科科學(xué)的信信貸風(fēng)險管理理體系,主要應(yīng)應(yīng)該堅

52、持持以下幾幾點原則則:(1)信貸貸資產(chǎn)全全程監(jiān)控控原則信貸資產(chǎn)全全程監(jiān)控控是指銀銀行在貸貸款發(fā)放放之前,貸款發(fā)發(fā)放中和和貸款發(fā)發(fā)放后,對貸款人進(jìn)進(jìn)行全面面了解、對對貸款進(jìn)進(jìn)行全程程監(jiān)管的的過程,可以保保證銀行行深入了了解企業(yè)的業(yè)務(wù)現(xiàn)現(xiàn)狀和項項目前景景,掌握企企業(yè)的財財務(wù)狀況況以及信信貸資金金的使用用方向,可以有效防范信信貸風(fēng)險險的發(fā)生生。當(dāng)前前,我國商商業(yè)銀行行往往只只注重貸貸前和貸貸時對客客戶的審查,忽視視貸后的的監(jiān)督管管理,在貸前前、貸時時審查時時也往往往只是注注重于對對客戶基基本情況的了解解,對于企企業(yè)和行行業(yè)的極極少或者者也很難難作深入入的了解解,因此很很難對信信貸資金的風(fēng)險險進(jìn)行全全

53、程把控控。(2)分工工明確原原則信貸風(fēng)險管管理過程程是一個個涉及多多層次、多多部門、而而且是時時間跨度度很大的的系統(tǒng)管理過程,強(qiáng)調(diào)的的是全員員的參與與,因此,只有明明確界定定各職能能部門、個個人的分分工和權(quán)限,才才能有效效保證信信貸業(yè)務(wù)務(wù)的正常常開展,促進(jìn)信信貸風(fēng)險險管理機(jī)機(jī)制的有有效運作作。從信貸業(yè)務(wù)務(wù)人員、信信貸審核核部門、風(fēng)風(fēng)險管理理部門、資資產(chǎn)保全全部門、主主管領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)以及其它輔助部部門,只有權(quán)權(quán)、責(zé)、利利明確,才能通通力合作作,促進(jìn)信信貸風(fēng)險險管理水水平和銀行經(jīng)濟(jì)效效益的提提高。(3)科學(xué)學(xué)決策原原則科學(xué)決策是是指按照照一定的的程序、充充分發(fā)揮揮全體員員工的積積極性,正確運運用決策策技

54、術(shù)和方法法完成目目標(biāo)任務(wù)務(wù)。銀行行信貸受受政治、經(jīng)經(jīng)濟(jì)、客客戶等影影響因素素多重作作用,因此,銀行行業(yè)必須須建立科科學(xué)信貸貸風(fēng)險的的管理體體系、科科學(xué)的組組織和決決策分析析,特別要對客戶項項目進(jìn)行行評估、對對信貸風(fēng)風(fēng)險進(jìn)行行量化判判斷,才能建建立有效效的體制制機(jī)制,8浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險管管理研究究有效防控信信貸風(fēng)險險。(4)程序序規(guī)范原原則在銀行信貸貸資金的的發(fā)放過過程中,規(guī)范的的信貸制制度、合合理的信信貸資金金發(fā)放流流程、專業(yè)化化的分工工操作,從貸款款的申請請、客戶戶經(jīng)理貸貸前調(diào)查查、貸款款項目的的審批、貸款發(fā)放,貸后監(jiān)監(jiān)督以及及貸款收收回,各程序序

55、都應(yīng)制制度化、規(guī)規(guī)范化,以保證證信貸業(yè)業(yè)務(wù)的正常有有序開展展,防止發(fā)發(fā)生信貸貸不良資資產(chǎn)。2. 2. 3信信貸風(fēng)險險管理旳旳流程信貸風(fēng)險管管理是指指通過信信貸風(fēng)險險識別、計計量、控控制和評評價等程程序,對信貸貸風(fēng)險進(jìn)行評級級、分類類和管理理,控制或或避免不不良信貸貸資產(chǎn),提高銀銀行貸款款的經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益。信貸風(fēng)險的的識別是是指銀行行通過一一系列的的技術(shù)方方法和手手段,在分析析研究的的基礎(chǔ)上上,對銀行經(jīng)營營過程中中所面臨臨的內(nèi)部部、外部部環(huán)境以以及潛在在的風(fēng)險險加以判判斷,識別和和預(yù)測風(fēng)險可能能給自身身帶來的的損失。信信貸風(fēng)險險的計量量是指銀銀行在信信貸風(fēng)險險識別的的基礎(chǔ)上,運用系系統(tǒng)的數(shù)數(shù)量分析析

56、方法預(yù)預(yù)測信貸貸風(fēng)險,是一個個對信貸貸風(fēng)險進(jìn)進(jìn)行量化化的過程程。信貸風(fēng)險的的控制是是運用風(fēng)風(fēng)險控制制理論、技技術(shù)對銀銀行所面面臨的信信貸風(fēng)險險加強(qiáng)監(jiān)監(jiān)管,以期將風(fēng)險險減少到到最低程程度。信信貸風(fēng)險險的評價價是對信信貸風(fēng)險險管理的的整個過過程進(jìn)行行評價,任何何一個環(huán)環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)不足之之處都要要提出建建設(shè)性的的改進(jìn)建建議。在在信貸風(fēng)風(fēng)險管理理過程中,特特別要重重視把貸貸前的審審查、貸貸時的審審核和貸貸后的管管理三者者有機(jī)結(jié)結(jié)合起來來,目前往往重重貸前調(diào)調(diào)查,輕貸后后管理,實際上上,如果忽忽視對客客戶項目目的貸后后的監(jiān)督督,就難以掌握握信貸資資金的投投向,難以判判斷信貸貸風(fēng)險,就有可可能導(dǎo)致致不良信信

57、貸資產(chǎn)產(chǎn)的產(chǎn)生,給銀銀行帶來來潛在風(fēng)風(fēng)險。2. 2. 4強(qiáng)強(qiáng)化信貸貸風(fēng)險管管理的意意義信貸風(fēng)險管管理是商商業(yè)銀行行風(fēng)險管管理的核核心,信貸業(yè)業(yè)務(wù)不僅僅給銀行行帶來了了收益,同時其其產(chǎn)生的的風(fēng)險也也是銀行行業(yè)面臨臨的主要要風(fēng)險。近近年來,由于美美國金融融危機(jī)的不斷蔓延延,世界經(jīng)經(jīng)濟(jì)受到到了很大大的沖擊擊,隨之而而來的歐歐元危機(jī)機(jī),更是給給歐美經(jīng)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)濟(jì)復(fù)蘇乃乃至整個個世界經(jīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)發(fā)展都帶帶來了巨巨大的壓壓力,新興經(jīng)經(jīng)濟(jì)體經(jīng)經(jīng)濟(jì)增長速度也也逐漸放放緩。近近年來,由于一一些企業(yè)業(yè)盲目發(fā)發(fā)展、盲盲目投資資、粗放放經(jīng)營、大躍進(jìn)式的的發(fā)展,給中國國經(jīng)濟(jì)帶帶來了很很大的隱隱患。一一些商業(yè)業(yè)銀行為為了

58、追逐逐自己的的經(jīng)濟(jì)效益,盲目往往企業(yè)投投入了大大量的信信貸資金金,而忽視視了信貸貸風(fēng)險的的把控,給銀行業(yè)的健康康發(fā)展帶帶來了隱隱患,因此,強(qiáng)化信信貸風(fēng)險險管理方方面的研研究,具有很很強(qiáng)的現(xiàn)實意義。(1)有利利于保證證銀行信信貸資金金的安全全。信貸貸本金的的損失以以及由此此產(chǎn)生的的社會影響對銀銀行整體體品牌的的影響,是銀行行業(yè)面臨臨的最大大信貸風(fēng)風(fēng)險。隨隨著市場場經(jīng)濟(jì)的的9浙江工業(yè)大大學(xué)碩士士學(xué)位論論文北京銀行行杭州分分行信貸貸風(fēng)險管管理研究究發(fā)展,各行行的競爭爭越來越越激烈,帶企業(yè)業(yè)的生產(chǎn)產(chǎn)和經(jīng)營營帶來了了越來越越大的不不確定因因素,特別是是近年來來,企業(yè)人人工工資資不斷上上漲,原材料料價格上

59、上漲,極大地地影響了了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效效益,也給企企業(yè)帶來來了資金金方面的的壓力,一些企企業(yè)由于于經(jīng)受不不住內(nèi)外外部環(huán)境變化的的沖擊,短期內(nèi)內(nèi)出現(xiàn)經(jīng)經(jīng)營困難難,甚至倒倒閉,從而影影響銀行行信貸自自己的安安全,銀行在在短期內(nèi)內(nèi)也無法法回收貸貸款,借款人人的抵押押物、質(zhì)質(zhì)押物也也會隨之之e值,即使拍賣后沖沖抵貸款款,也會給給銀行帶帶來很大大的損失失,況且這這些抵押押物的處處置需要要一個很長的過過程,要走復(fù)復(fù)雜的法法律程序序。因此此,為保證證銀行信信貸資金金的安全全,必須強(qiáng)化信貸風(fēng)風(fēng)險的管管理,注重對對信貸資資產(chǎn)的全全程監(jiān)管管。(2)有利利于提高高銀行的的經(jīng)濟(jì)效效益。信信貸資產(chǎn)產(chǎn)的收益益主要是是回收貸貸

60、款的利利息,因此,強(qiáng)化對對信貸風(fēng)風(fēng)險的管管理,可以對對企業(yè)的的各種信信貸風(fēng)險險進(jìn)行事事前控制制,一旦企業(yè)經(jīng)經(jīng)營不善善,可能導(dǎo)導(dǎo)致出現(xiàn)現(xiàn)信貸風(fēng)風(fēng)險時,銀行可可以根據(jù)據(jù)與企業(yè)業(yè)的事前前約定,采取監(jiān)管措措施,從而保保證資產(chǎn)產(chǎn)盡可能能的損失失,以免影影響銀行行的經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益。(3)有利利于保證證國家金金融秩序序的穩(wěn)定定。隨著著市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)發(fā)展,企業(yè)之之間擔(dān)保合作的不不斷深入入以及國國家金融融政策的的逐步完完善,任何一一家銀行行都不是是孤立的的,一旦其出現(xiàn)現(xiàn)信貸不不良資產(chǎn)產(chǎn),都可能能引起企企業(yè)和銀銀行的連連鎖反應(yīng)應(yīng),極大地地影響了了國家金融秩序序的穩(wěn)定定,因此必必須強(qiáng)化化銀行信信貸風(fēng)險險的管理理,以免出