一個(gè)理財(cái)案例

1、一個(gè)理財(cái)案例陸蕓，29歲，公公司職員，工工作穩(wěn)定，但但沒(méi)有上海戶(hù)戶(hù)口，公司幫幫助繳納外來(lái)來(lái)人員綜合保保險(xiǎn)和公積金金。丈夫是上上海人，交四四金，目前開(kāi)開(kāi)一家廣告公公司，有一定定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。雙方打算算兩年之內(nèi)要要孩子。夫妻倆和男男方的媽媽一一起居住生活活。兩人每月月純收入1.5萬(wàn)元左右右，丈夫公司司年底依照當(dāng)當(dāng)年收益狀況況可能有分紅紅。平時(shí)雙方方比較節(jié)儉，家家庭月支出在在5000元元左右。家庭目前擁?yè)碛幸惶鬃宰∽》浚兄?240萬(wàn)元，其其中10萬(wàn)元元商業(yè)貸款尚尚未還清，預(yù)預(yù)期16年付付清，每個(gè)月月償還約10000元。家家庭存款600萬(wàn)元，全部部為定存。此此外，兩人還還擁有30萬(wàn)萬(wàn)元左右的基基金、

2、股票及及現(xiàn)金。上海海有一套老房房子待拆遷，但但不知道拆遷遷要到何時(shí)。理財(cái)不能一一廂情愿陸女士在拼拼命賺錢(qián)、專(zhuān)專(zhuān)心理財(cái)，當(dāng)當(dāng)她滿(mǎn)懷熱情情建設(shè)小家庭庭的時(shí)候，一一些經(jīng)濟(jì)因素素之外卻可以以嚴(yán)重影響到到經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題題，是不能不不重視的問(wèn)題題。這就是家庭庭結(jié)構(gòu)和家庭庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的的問(wèn)題。以陸陸女士目前家家庭情況看，貌貌似簡(jiǎn)單，實(shí)實(shí)則復(fù)雜。操持一個(gè)家家，必然有主主與輔關(guān)系，說(shuō)說(shuō)白了就是“誰(shuí)誰(shuí)拿主意”。目目前的陸女士士家庭，這個(gè)個(gè)原則問(wèn)題其其實(shí)是含糊不不清的。陸女女士夫婦和婆婆婆住在一起起，是兩代兩兩個(gè)家庭的暫暫時(shí)組合，陸陸女士表現(xiàn)得得很強(qiáng)勢(shì)，籌籌劃運(yùn)作、里里里外外一副副熱情，儼然然家庭女主人人。在她的理理財(cái)計(jì)

3、劃中，有有對(duì)自己未來(lái)來(lái)養(yǎng)老的規(guī)劃劃，有對(duì)自己己父母接來(lái)上上海安置的計(jì)計(jì)劃，當(dāng)然也也有生孩子、買(mǎi)買(mǎi)車(chē)子的計(jì)劃劃，偏偏沒(méi)有有提到關(guān)于婆婆婆的內(nèi)容，甚甚至關(guān)于丈夫夫的內(nèi)容也找找不到。實(shí)際呢，丈丈夫經(jīng)營(yíng)公司司，收入更為為豐厚，且他他是本地人，社社會(huì)福利有保保障，能力更更強(qiáng)、更有條條件操持家庭庭。還有婆婆婆在他的身后后（堅(jiān)持和兒兒子住在一起起，事事必然然以?xún)鹤拥慕墙嵌瓤紤]）。從從他們的角度度看，妻子、媳媳婦的理財(cái)計(jì)計(jì)劃是不是過(guò)過(guò)于“主觀”、“片片面”？在買(mǎi)房子、生生孩子、買(mǎi)車(chē)車(chē)子、安置雙雙方老人的問(wèn)問(wèn)題上，必然然有不同角度度和操作方式式，一旦這些些家庭大事擺擺在眼前，先先滿(mǎn)足誰(shuí)、后后滿(mǎn)足誰(shuí)就成成了非常敏

4、感感的問(wèn)題。婆媳之間，雖雖可做到相敬敬如賓，但畢畢竟是兩個(gè)女女人、兩個(gè)角角度，夫妻關(guān)關(guān)系與母子關(guān)關(guān)系糾纏在一一起，讓做兒兒子、做丈夫夫的非常難處處理。所以，在在這個(gè)家庭中中，陸女士不不該喧賓奪主主，還是先充充分征求丈夫夫的意見(jiàn)和看看法，夫妻兩兩個(gè)先取得共共識(shí)，才能把把一個(gè)涉及多多方大家庭的的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題處處理好。理財(cái)目標(biāo)短期來(lái)看，現(xiàn)現(xiàn)在的1000平方米的房房子對(duì)于3個(gè)個(gè)人來(lái)說(shuō)比較較擁擠，夫妻妻倆希望能換換一套2000平米左右房房子，且最好好是比較好的的小學(xué)學(xué)區(qū)房房。夫婦倆有有兩年內(nèi)要孩孩子的打算，孩孩子準(zhǔn)備未來(lái)來(lái)的培育經(jīng)費(fèi)費(fèi)是必須考慮慮的一部分。中長(zhǎng)期來(lái)看看，希望買(mǎi)一一輛15萬(wàn)左左右的汽車(chē)。55-

5、10年內(nèi)內(nèi)，若條件允允許，女方希希望為其父母母在上海買(mǎi)一一套小戶(hù)型并并賣(mài)出老家大大約20萬(wàn)左左右的房子，將將二老接到身身邊居住。此此外，陸蕓還還計(jì)劃給自己己準(zhǔn)備養(yǎng)老金金，以解除后后顧之憂(yōu)。財(cái)務(wù)分析陸女士家庭庭目前的財(cái)務(wù)務(wù)狀況概括來(lái)來(lái)說(shuō)是：小資資安穩(wěn)、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較低、收益益不高。夫妻倆年收收入超過(guò)188萬(wàn)元，加上上丈夫的公司司分紅及理財(cái)財(cái)收入，是一一個(gè)溫馨幸福福的家庭。目目前，夫婦收收入能夠輕松松還貸，還有有相當(dāng)?shù)慕Y(jié)余余，可抵御一一般的突發(fā)性性支出。陸蕓蕓丈夫從事的的是有一定經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行行業(yè)，但是家家庭金融資產(chǎn)產(chǎn)中僅有333%帶有一定定風(fēng)險(xiǎn)，因此此總體來(lái)說(shuō)，家家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)不大。但超超過(guò)66%的的

6、金融資產(chǎn)定定存于銀行，影影響了整個(gè)家家庭資產(chǎn)的收收益率與流動(dòng)動(dòng)性。展望未來(lái)，倘倘若丈夫公司司運(yùn)營(yíng)順利，將將會(huì)有理想的的收入和發(fā)展展的空間。但但是，短期內(nèi)內(nèi)夫妻倆要買(mǎi)買(mǎi)一套2000平方米左右右的小學(xué)學(xué)區(qū)區(qū)房，以上海海的房?jī)r(jià)水平平來(lái)看，可能能會(huì)超出兩人人能夠承受的的范圍。倘若若不售出目前前的房產(chǎn)，恐恐怕難以支付付二套房500%的首付。規(guī)劃及建議議選擇住房莫莫貪大上海學(xué)區(qū)房房均價(jià)按照地地段等因素從從單價(jià)150000元到445000元元不等。若以以250000元/平方米米中等水平計(jì)計(jì)算，2000平方米至少少要500萬(wàn)萬(wàn)元，按二套套房50%的的首付比率來(lái)來(lái)看，至少需需250萬(wàn)的的首付。除此此以外，需要要

7、支付稅費(fèi)及及其他各種費(fèi)費(fèi)用大約155萬(wàn)元左右。簡(jiǎn)簡(jiǎn)易裝修一下下新房至少335萬(wàn)元，所所以，購(gòu)買(mǎi)新新房至少需要要一次性支出出300萬(wàn)元元。該資金來(lái)來(lái)源主要靠售售出240萬(wàn)萬(wàn)元的老房獲獲得。出售老老房需要印花花稅、土地增增值稅、營(yíng)業(yè)業(yè)稅、個(gè)人附附加稅等各種種稅費(fèi)大約88萬(wàn)元。這之之后仍需添668萬(wàn)元才能能覆蓋新房支支出，這部分分錢(qián)需動(dòng)用全全部60萬(wàn)定定期存款以及及部分結(jié)余資資金。若雙方方用公積金貸貸款30年，每每月也需還款款近萬(wàn)元，這這可能使家庭庭陷入入不敷敷出的困境中中。所以，對(duì)于于陸女士這樣樣的處于起步步成長(zhǎng)階段的的家庭來(lái)說(shuō)，貪貪大急切的擇擇房方式并不不適合，不但但會(huì)增加夫婦婦倆生活壓力力，成

8、為“房房奴”，且固固定資產(chǎn)比例例的加大會(huì)惡惡化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)構(gòu)，使得資產(chǎn)產(chǎn)流動(dòng)性和收收益性變差。其其實(shí)，3人住住100平方方米的房子在在上海已不算算小，只要合合理安排室內(nèi)內(nèi)的布局，就就算以后有了了小孩，一家家四口居住起起來(lái)也能很舒舒適。另外，由由于夫妻倆還還需要留出錢(qián)錢(qián)來(lái)為孩子準(zhǔn)準(zhǔn)備未來(lái)的培培育經(jīng)費(fèi)，建建議夫婦倆延延遲購(gòu)房。家庭理財(cái)重重配置首先，陸女女士將股票、基基金與現(xiàn)金相相互混雜的方方式并不可取取。一般而言言，家庭只需需保留3到66個(gè)月支出水水平的備用金金既可，其余余資金可充分分理財(cái)達(dá)到最最大的使用效效率。近兩年年，建議夫婦婦倆保留2萬(wàn)萬(wàn)元左右的備備用金。兩年年后，陸女士士進(jìn)入懷孕哺哺育階段，可

9、可擴(kuò)充到4萬(wàn)萬(wàn)元。其次，陸女女士家庭過(guò)于于偏重定期存存款比例，資資金沒(méi)有得到到充分運(yùn)用。一一般而言，成成長(zhǎng)期家庭（330-35歲歲）的風(fēng)險(xiǎn)接接受能力較高高，對(duì)于金融融資產(chǎn)的收益益性也較迫切切，比較合理理的金融資產(chǎn)產(chǎn)配比為貨幣幣：債券：股股票=1:33:6，建議議陸女士保留留家庭金融資資產(chǎn)的10%于定期存款款，30%于于債券型基金金，60%于于股票或股票票性基金。建建議陸女士根根據(jù)市場(chǎng)變動(dòng)動(dòng)，主動(dòng)管理理自己的金融融資產(chǎn)。例如如，在最近市市場(chǎng)大幅震蕩蕩時(shí)，可以關(guān)關(guān)注基金經(jīng)理理債券投資經(jīng)經(jīng)驗(yàn)豐富、對(duì)對(duì)債市波段把把握能力較強(qiáng)強(qiáng)的債券型基基金，如：富富國(guó)優(yōu)化強(qiáng)債債、華富收益益強(qiáng)債等。當(dāng)當(dāng)短期整理過(guò)過(guò)后股

10、市長(zhǎng)期期向好時(shí)，我我們建議陸女女士可投資于于如華商盛世世成長(zhǎng)、東吳吳行業(yè)輪動(dòng)、信信誠(chéng)藍(lán)籌盛世世等具有一定定抗跌性以及及良好成長(zhǎng)性性的股票型基基金，作為中中長(zhǎng)期投資。此外，良好好的定投習(xí)慣慣十分重要，是是積攢財(cái)富的的重要途徑。它它具有定期投投資，積少成成多的特性，不不用考慮投資資時(shí)點(diǎn)的便捷捷，平均投資資、分散風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的安全以及及復(fù)利效果、長(zhǎng)長(zhǎng)期可觀的收收益性。建議議陸女士家庭庭可以從結(jié)余余中拿出一定定比例進(jìn)行定定投（可投資資于成長(zhǎng)性較較好的混合型型基金或股票票型基金），獲獲取良好收益益。若每月定定投30000元，以9%的年化收益益率來(lái)計(jì)算，三三年半該家庭庭便可購(gòu)買(mǎi)115萬(wàn)元的家家用轎車(chē)。突發(fā)收支應(yīng)

11、應(yīng)調(diào)整成長(zhǎng)期家庭庭的另外一個(gè)個(gè)特點(diǎn)是意外外收支較多。陸陸女士家庭較較為典型：丈丈夫分紅的不不確定性、老老房拆遷的不不確定性、雙雙方父母身體體突發(fā)狀況的的不確定性等等，都成為影影響家庭財(cái)務(wù)務(wù)狀況的一部部分。一份科科學(xué)完整的理理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)應(yīng)隨著家庭情情況、宏觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)的變化而而進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)調(diào)整。建議陸陸女士能夠定定期對(duì)理財(cái)目目標(biāo)和理財(cái)規(guī)規(guī)劃重新評(píng)估估，特別是遇遇到重大突發(fā)發(fā)事件時(shí)，必必須及時(shí)調(diào)整整或咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)。綜上來(lái)看，陸陸女士家庭可可這樣規(guī)劃未未來(lái)的財(cái)務(wù)：建立在延后后買(mǎi)房的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，短期家家庭月收入115000元元，除去夫妻妻、老人以及及小孩80000元左右的的生活費(fèi)、11000元左左右的保

12、險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)用預(yù)留，以以及10000元房貸清償償支出外，建建議將剩余的的3000元元基金定投，該該部分資金本本利未來(lái)可運(yùn)運(yùn)用于購(gòu)車(chē)及及購(gòu)房首付上上。家庭剩余余的20000元/月的資資金作為小孩孩的培育及教教育基金存放放于銀行。長(zhǎng)期定投資資金隨著家庭庭收入的增加加可以適量增增加，同時(shí)根根據(jù)家庭收支支變化不斷調(diào)調(diào)整理財(cái)結(jié)構(gòu)構(gòu)，根據(jù)宏觀觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及及市場(chǎng)狀況調(diào)調(diào)整投資方式式。理財(cái)師手記成長(zhǎng)期家庭庭理財(cái)錦囊成長(zhǎng)期家家庭在購(gòu)房上上要有合理預(yù)預(yù)期，既不“蝸蝸居”，也不不做“房奴”。現(xiàn)金與股股票、基金要要分開(kāi)管理。成成長(zhǎng)期家庭較較為合理的配配置比例為：貨幣：債券券：股票=11:3:6（也也可通過(guò)相應(yīng)應(yīng)類(lèi)型基金配配

13、置）。同時(shí)時(shí)，基金定投投是成長(zhǎng)期家家庭積攢財(cái)富富的重要途徑徑之一。成長(zhǎng)期家家庭不能忽視視商業(yè)保險(xiǎn)的的選擇，但是是收入的有限限也使得成長(zhǎng)長(zhǎng)期家庭在投投保時(shí)必須抓抓住重點(diǎn)，根根據(jù)收入狀況況各個(gè)擊破。目目前情況下，需需要重視給家家庭帶來(lái)穩(wěn)定定收入的陸女女士的保障。成長(zhǎng)期家家庭理財(cái)應(yīng)不不斷調(diào)整。成成長(zhǎng)期家庭由由于各種不確確定性，財(cái)務(wù)務(wù)結(jié)構(gòu)也會(huì)相相應(yīng)發(fā)生變化化。事實(shí)證明明，主動(dòng)管理理和調(diào)整理財(cái)財(cái)結(jié)構(gòu)可以?xún)?yōu)優(yōu)化財(cái)務(wù)狀況況。保險(xiǎn)規(guī)劃劃買(mǎi)保險(xiǎn)也要要因時(shí)而異如果你每個(gè)個(gè)月都有穩(wěn)定定的收入，而而且每月收支支平衡，你就就不需要買(mǎi)養(yǎng)養(yǎng)老險(xiǎn)；如果果你一生健康康，或者生病病了也有地方方全額保險(xiǎn)，你你就不需要買(mǎi)買(mǎi)健康險(xiǎn)；如

14、如果你上無(wú)老老下無(wú)小，一一人吃飽全家家吃飽，你也也就不需要買(mǎi)買(mǎi)人壽險(xiǎn)。以陸女士家家庭，目前狀狀態(tài)下，夫妻妻兩人上不需需贍養(yǎng)老人，下下沒(méi)有子女撫撫養(yǎng)，房貸幾幾無(wú)壓力，身身體健康，現(xiàn)現(xiàn)在的收入足足夠應(yīng)付當(dāng)下下各項(xiàng)開(kāi)銷(xiāo)，所所以不需要買(mǎi)買(mǎi)什么保險(xiǎn)。但但是，如果考考慮要生寶寶寶，現(xiàn)在的資資金或許不一一定能夠滿(mǎn)足足未來(lái)養(yǎng)育子子女的各項(xiàng)費(fèi)費(fèi)用了，就勢(shì)勢(shì)必需要?jiǎng)佑糜玫轿磥?lái)的收收入，這時(shí)就就需要一份保保險(xiǎn)來(lái)保障未未來(lái)的收入。如如果考慮要買(mǎi)買(mǎi)房了，新增增的貸款也是是需要?jiǎng)佑梦次磥?lái)的收入來(lái)來(lái)償還，這時(shí)時(shí)也需要一份份保險(xiǎn)來(lái)提供供保障。如果果，考慮未來(lái)來(lái)自己老了的的時(shí)候要有一一份穩(wěn)定的養(yǎng)養(yǎng)老金，這時(shí)時(shí)還需要一份份保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。所以，鑒于于陸女士家庭庭目前的狀況況和未來(lái)的預(yù)預(yù)期，推薦夫夫