反洗錢基礎(chǔ)知識(shí)

1、反洗錢知識(shí)大講堂 鼎和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份 十堰中心支公司 徐 佳1反洗錢概述2為何要反洗錢？3反洗錢包含哪些職責(zé)？4如何履行反洗錢職責(zé)？目 錄一、反洗錢概述THANKS 洗錢由英文直譯而來，其形象的語言表述記載著洗錢一詞的發(fā)端：20世紀(jì)初美國芝加哥以阿里卡彭等為首的有組織犯罪團(tuán)伙的一名財(cái)務(wù)總監(jiān)購置了一臺(tái)自動(dòng)洗衣機(jī)，為顧客洗衣物，而后采取魚目混珠的方法，將洗衣物所得與犯罪所得混雜在一起向稅務(wù)機(jī)關(guān)申報(bào)，使非法收入和資產(chǎn)披上合法的外衣。“洗錢的來源請(qǐng)?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題洗錢，簡(jiǎn)單地說，就是通過各種方式將犯罪所得的“黑錢漂“白，使本不能見天日的“黑錢取得合法外衣，并流通開來。例如，張三盜竊了某旅客的錢包，得贓款

2、黑錢20萬塊，隨即張三用該20萬現(xiàn)金購置了理財(cái)險(xiǎn)，后警察找到張三時(shí)，搜不到贓款，無法認(rèn)定張三盜竊。理財(cái)險(xiǎn)期滿后，保險(xiǎn)公司通過銀行轉(zhuǎn)賬返還給張三20萬余元，至此，該筆黑錢取得了保險(xiǎn)滿期給付金的合法外衣，張三開始放心使用。反洗錢，簡(jiǎn)單地說，就是通過各種方式阻止犯罪分子將犯罪所得的“黑錢漂“白，使其洗錢的目的不能達(dá)成。例如，張三用盜竊所得的黑錢購置理財(cái)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司將該筆業(yè)務(wù)作為大額交易和可疑交易分別上報(bào)，后公安機(jī)關(guān)以此為線索，很快破獲了張三盜竊案，沒收了犯罪所得，張三的洗錢目的未能達(dá)成，還被判刑入獄。什么是洗錢？什么是反洗錢? 請(qǐng)?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題 通過境內(nèi)外銀行賬戶過渡，使非法資金進(jìn)入金融體系；通

3、過地下錢莊，實(shí)現(xiàn)犯罪所得的跨境轉(zhuǎn)移；利用現(xiàn)金交易和興旺的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，掩蓋洗錢行為；通過買賣股票、基金、保險(xiǎn)或設(shè)立企業(yè)等各種投資活動(dòng)，將非法資金合法化；利用網(wǎng)上銀行等各種金融效勞，防止引起銀行關(guān)注；設(shè)立空殼公司，作為非法資金的“中轉(zhuǎn)站；利用別人的賬戶提現(xiàn)，切斷洗錢線索；通過購置彩票進(jìn)行洗錢；通過購置房產(chǎn)進(jìn)行洗錢；通過珠寶古董交易和虛假拍賣進(jìn)行洗錢。請(qǐng)?jiān)诖溯斎肽奈谋?。?qǐng)?jiān)诖溯斎肽奈谋尽Ｕ?qǐng)?jiān)诖溯斎肽奈谋?。?qǐng)?jiān)诖溯斎肽奈谋?。?qǐng)?jiān)诖溯斎肽奈谋?。洗錢活動(dòng)途徑中國人民銀行是國務(wù)院反洗錢行政主管部門，依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作進(jìn)行監(jiān)督管理。人行設(shè)立反洗錢信息中心反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心，又稱為金融情報(bào)中心，

4、即FIU，負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易行為的接收、分析和報(bào)告；人行及其分行履行反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查、可疑交易活動(dòng)調(diào)查等職責(zé)。中國保監(jiān)會(huì)在職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)；會(huì)同中國人民銀行制定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章。反洗錢工作的主管部門一、?中華人民共和國反洗錢法?二、?金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定?三、?金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理方法?四、?金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理方法? 五、?金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資可疑交易管理方法?六、?中國人民銀行反洗錢調(diào)查實(shí)施細(xì)那么?七、?反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查管理方法?八、?反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方法?九、其他規(guī)章及標(biāo)準(zhǔn)性文件一法四規(guī)章規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)含保險(xiǎn)公司的反洗錢職

5、責(zé)，反洗錢是我司的法定職責(zé)。反洗錢相關(guān)規(guī)定二、為何要反洗錢?團(tuán)險(xiǎn)洗錢洗錢分子以公司名義購買團(tuán)體保險(xiǎn)，用支票劃轉(zhuǎn)巨額資金投保，虛列被保險(xiǎn)人名錄。保單生效后，洗錢分子申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)公司扣除相應(yīng)費(fèi)用后，按照合同約定，將退保金以轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金形式返還投保人指定賬戶或個(gè)人賬戶。這樣，洗錢分子變成功實(shí)現(xiàn)了“黑錢”的性質(zhì)漂白、形式轉(zhuǎn)換和途徑變更。1“地下保單”洗錢“地下保單”指境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過推銷人員，向內(nèi)地居民銷售境外保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，內(nèi)地居民在境內(nèi)簽署投保單、繳納保費(fèi)后，最終由境外簽發(fā)保單。洗錢分子利用“地下保單”這種保險(xiǎn)服務(wù)走私途徑，可將非法資金成功轉(zhuǎn)移境外。2保險(xiǎn)欺詐洗錢在信息不對(duì)稱的環(huán)境下，洗錢分子

6、故意制造保險(xiǎn)索賠案件，獲取巨額賠款。但這并非等同于傳統(tǒng)意義的金融詐騙。洗錢分子通常事前有計(jì)劃地用“黑錢”置換投保標(biāo)的，如投保的財(cái)產(chǎn)、相關(guān)責(zé)任或保證利益、人身生命與健康等；或變更合同關(guān)系人角色，受讓保險(xiǎn)利益。待出險(xiǎn)時(shí)，洗錢分子可名正言順的獲償賠款給付，達(dá)到洗錢目的。3保險(xiǎn)中介洗錢洗錢分子與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合謀，利用其靈活的關(guān)系渠道與廣泛的客戶資源，混淆、掩蓋投保資金性質(zhì)和投保人背景，協(xié)助將“黑錢”轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保保費(fèi)，進(jìn)而融入保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行洗錢運(yùn)作。4新型保險(xiǎn)產(chǎn)品洗錢投資連接保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的傳統(tǒng)保障成分偏低，保費(fèi)資金可以調(diào)配，進(jìn)入投資賬戶的保費(fèi)具有顯著理財(cái)功能。洗錢分子購買這類產(chǎn)

7、品，不但可以改變“黑錢”性質(zhì)，更可能實(shí)現(xiàn)“黑錢”的邊洗邊賺。5保險(xiǎn)公司洗錢的形式洗錢滋生腐敗，影響政府名聲，對(duì)執(zhí)政者造成信任危機(jī)；1洗錢扭曲了經(jīng)濟(jì)資源的配置，嚴(yán)重影響一國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；2洗錢影響社會(huì)公平和社會(huì)穩(wěn)定；3洗錢威脅到國家安全；4洗錢損害國家的國際形象，不利于國家參與國際合作；5 洗錢的危害洗錢的危害太大，所以要反洗錢。 ?反洗錢法?規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)未按規(guī)定履行反洗錢職責(zé)，情節(jié)嚴(yán)重的，處20萬至50萬的罰款，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人處1萬至5萬的罰款；發(fā)生洗錢后果的，處50萬至500萬罰款，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人處5萬至50萬的罰款。 除罰款外，金融機(jī)構(gòu)

8、有可能被停業(yè)整頓或撤消許可證，高級(jí)管理人員有可能被取消任職資格、禁止從事金融業(yè)，構(gòu)成犯罪的，還會(huì)追究刑事責(zé)任。 近年來，人民銀行加大了檢查與處分力度，罰款20萬起步！ 后果很嚴(yán)重！法律責(zé)任三、反洗錢包含哪些職責(zé)？LOREM IPSUM DOLOR LOREM客戶身份識(shí)別；A客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分；B客戶身份資料及交易記錄保存；C大額交易報(bào)告；D可疑交易識(shí)別與報(bào)告；E反洗錢培訓(xùn)與宣傳；F等四、如何履行反洗錢職責(zé)？ 簡(jiǎn)單地說，就是識(shí)別客戶的身份，做到“了解你的客戶，知道是和誰做業(yè)務(wù)，能隨時(shí)復(fù)原客戶的身份。 客戶身份識(shí)別是反洗錢的根底工作，是第一道關(guān)口，也是相對(duì)較容易做到的。請(qǐng)?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題1什么是

9、客戶身份識(shí)別？2投保時(shí)的客戶身份識(shí)別3批增時(shí)的客戶身份識(shí)別 識(shí)別條件：財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)1萬以上且現(xiàn)金繳納；人身險(xiǎn)單個(gè)被保險(xiǎn)人保費(fèi)2萬以上且現(xiàn)金繳納；保費(fèi)20萬以上且轉(zhuǎn)賬繳納。當(dāng)新業(yè)務(wù)符合該三個(gè)條件之一時(shí)，要進(jìn)行客戶身份識(shí)別。 責(zé)任主體：業(yè)務(wù)拓展人員、出單人員。業(yè)務(wù)拓展人員在展業(yè)時(shí)應(yīng)了解客戶的交易背景并核對(duì)客戶身份，指導(dǎo)客戶提供完整無誤的身份證明材料；出單人員應(yīng)審核材料是否齊全，材料不齊或存在疑點(diǎn)的，通知客戶補(bǔ)齊。 識(shí)別要求：確認(rèn)投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，要求客戶提供投保人、被保險(xiǎn)人、指定受益人的身份證明文件，予以核對(duì)，核對(duì)無誤后登記上述人員的身份信息，并留存證件的復(fù)印件。其中， 自然人客戶的身份信息包括

10、：姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或經(jīng)常居住地、聯(lián)系方式、身份證明文件的種類、號(hào)碼、有效期。 單位客戶的身份信息包括：名稱、住所；組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記碼、行政許可證照、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件的名稱、號(hào)碼、有效期；控股股東或?qū)嶋H控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人的證件名稱、號(hào)碼、有效期。 識(shí)別條件：財(cái)險(xiǎn)批增保費(fèi)1萬以上且現(xiàn)金繳納；人身險(xiǎn)批增單個(gè)被保險(xiǎn)人保費(fèi)2萬以上且現(xiàn)金繳納；批增保費(fèi)20萬以上且轉(zhuǎn)賬繳納。當(dāng)批增符合該三個(gè)條件之一時(shí)，要進(jìn)行客戶身份識(shí)別。 責(zé)任主體：出單人員。 識(shí)別要求：要求申請(qǐng)人出示保單原件及身份證明文件，核對(duì)申請(qǐng)人身份證明文件，留存復(fù)印件；核對(duì)批增理由是否合理。4批減（退保）時(shí)的客戶身

11、份識(shí)別5理賠（含滿期給付）時(shí)的客戶身份識(shí)別6渠道業(yè)務(wù)如何進(jìn)行客戶身份識(shí)別？ 識(shí)別條件：批減退保保費(fèi)1萬以上時(shí)，要進(jìn)行客戶身份識(shí)別。 責(zé)任主體：出單人員。 識(shí)別要求：要求申請(qǐng)人出示保單原件及身份證明文件，核對(duì)申請(qǐng)人身份證明文件，留存復(fù)印件；核對(duì)退保理由是否合理。 識(shí)別條件：賠款含滿期金1萬以上時(shí)，要進(jìn)行客戶身份識(shí)別。 責(zé)任主體：客服人員理財(cái)險(xiǎn)人員。 識(shí)別要求：核對(duì)被保險(xiǎn)人及受益人身份證明文件，確認(rèn)被保險(xiǎn)人、受益人與投保人的關(guān)系，登記被保險(xiǎn)人、投保人身份信息，留存其證件復(fù)印件。 合作協(xié)議中要約定渠道客戶身份識(shí)別的義務(wù)。 敦促渠道依法進(jìn)行客戶身份識(shí)別，登記相關(guān)信息，留存證件復(fù)印件。 確保能隨時(shí)從渠道

12、處獲得客戶身份信息及證件復(fù)印件。 渠道沒有依法履行客戶身份識(shí)別的，責(zé)任依然由我司承擔(dān)！所以，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)渠道的催促，及時(shí)接收渠道業(yè)務(wù)的承保資料，及時(shí)進(jìn)行檢驗(yàn)，需要補(bǔ)充資料的，及時(shí)聯(lián)系客戶予以補(bǔ)充。7重新識(shí)別客戶8識(shí)別/重新識(shí)別客戶的措施 已符合識(shí)別條件并已識(shí)別的客戶，出現(xiàn)以下情形時(shí)，應(yīng)重新識(shí)別客戶： 客戶要求變更身份信息； 客戶行為或交易出現(xiàn)異常； 客戶姓名與特定犯罪分子、恐怖分子相同； 客戶有洗錢、恐怖融資的嫌疑； 客戶信息與公司以前掌握的信息不一致或相互矛盾； 對(duì)客戶資料的真實(shí)性、有效性、完整性有疑心。 可以通過以下一種或幾種方式識(shí)別/重新識(shí)別客戶： 要求客戶提供或補(bǔ)充身份資料或身份證明文件；

13、 回訪客戶； 實(shí)地調(diào)查； 向公安、工商行政等部門核實(shí)； 其他方式。請(qǐng)?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題 客戶類型：個(gè)人客戶和單位客戶。 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：1、個(gè)人客戶 分為高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)兩類。 2、單位客戶 分為高風(fēng)險(xiǎn)、中度風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)三類。請(qǐng)?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題即承保、理賠檔案的收集與保管。要求： 采取必要措施防止客戶身份資料及交易記錄的缺失、毀損、泄露； 大額與可疑交易識(shí)別、報(bào)告材料、配合反洗錢調(diào)查材料也應(yīng)保存； 一般而言，保存時(shí)間不少于5年，假設(shè)保存期限屆滿時(shí)檔案資料涉及的交易正在接受反洗錢調(diào)查，那么保存期限應(yīng)延長(zhǎng)至反洗錢調(diào)查工作結(jié)束。 同一載體上保存的信息期限屆滿日期不一致的，以較長(zhǎng)的為準(zhǔn)。三、客戶身份資料及交易記

14、錄保存請(qǐng)?jiān)诖溯斎肽臉?biāo)題 當(dāng)客戶現(xiàn)金繳納保費(fèi)或領(lǐng)取賠款含滿期給付且金額到達(dá)20萬時(shí)，應(yīng)將該交易作為大額交易進(jìn)行報(bào)告。 出現(xiàn)20萬元現(xiàn)金交易時(shí)，承保/理賠部門應(yīng)填寫大額交易報(bào)告表，經(jīng)合規(guī)部審核后由信息技術(shù)部統(tǒng)一報(bào)出大額交易發(fā)生后5個(gè)工作日內(nèi)報(bào)出。 財(cái)務(wù)、承保、理賠部門協(xié)作負(fù)責(zé)。 我司大額交易出現(xiàn)的幾率極小。 1什么樣的交易屬于可疑交易？3可疑交易的報(bào)告2可疑交易的識(shí)別4監(jiān)管要求可疑交易行為總是表現(xiàn)出與常理相悖的地方；在實(shí)踐中，三種可疑現(xiàn)象客戶身份可疑、資金流動(dòng)可疑、經(jīng)濟(jì)結(jié)果可疑往往是交織出現(xiàn)的；現(xiàn)金交易往往具有較高的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。 如果客戶具有可疑特征的行為經(jīng)分析后沒有合理理由，那么按可疑交易進(jìn)行報(bào)告，由經(jīng)辦人員填寫可疑交易報(bào)表，經(jīng)合規(guī)部審核后由信息技術(shù)部報(bào)出。 時(shí)效要求：可疑交易發(fā)生后10個(gè)工作日內(nèi)報(bào)出。 當(dāng)客戶出現(xiàn)上述可疑情形之一時(shí)，經(jīng)辦人員承保、理賠、財(cái)務(wù)應(yīng)及時(shí)對(duì)該可疑行為進(jìn)行分析，確認(rèn)客戶的可疑行為是否具有合理性。 如果客戶的行為具有合理理由，那么不按可疑交易進(jìn)行報(bào)告，但應(yīng)保存我司對(duì)該行為進(jìn)行分析、識(shí)別的記錄；如果客戶的行為沒有合理理由，那么按可疑交易進(jìn)行報(bào)告。 人民銀行就可疑交易的識(shí)別與報(bào)告工作下發(fā)了通知，對(duì)該項(xiàng)工作提出了更高的要求。根據(jù)監(jiān)管要求，我司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)具有可疑特征的交易行為的識(shí)別，保存識(shí)別記錄，在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量的前提下，提高可疑交易報(bào)告的數(shù)量。 處分原那么：勤