404保險合同的成立、變更和終止

1、 第四節(jié) 保險合同的成立、變更和終止一、保險險合同的的成立1、保險險合同成成立的含含義2、保險險合同成成立的要要件保險合同同成立的的含義所謂合同同的成立立，是指指合同因符符合一定定的要件件而客觀觀存在，其具體體表現(xiàn)就就是將要要約人單單方面的的意思表表示轉(zhuǎn)化化為雙方方一致的的意思表表示。合同成立立的標志是合同訂立立的過程程完結(jié)，合同客客觀上已已經(jīng)存在在。保險合同同成立的的含義合同成立立的意義義：-首先，判判斷合同同是否成成立，是是為了判斷合同同是否存存在。如果合合同根本本就不存存在，它它的履行行、變更更、轉(zhuǎn)讓讓、解除除等一系系列問題題也就不不存在了了；-其次，判判斷合同同是否成成立，也也是為了了

2、認定合同同的效力力。如果合合同根本本就不存存在，則則談不上上合同有有效、無無效的問問題，即即保險合同同的成立立是保險險合同生生效的前前提條件件。保險合同同成立的的要件保險合同同的一般般成立要要件有三三：-其其一，投投保人提提出保險險要求；-其其二，保險人人同意承承保；-其其三，保保險人與與投保人人就合同同的條款款達成協(xié)協(xié)議。我國合同同法第十十三條規(guī)規(guī)定：“當(dāng)事人人訂立合合同，采采取要約約、承諾諾的方式式?！蔽覈１ｋU法第十二二條規(guī)定定：“投投保人提提出保險險要求，經(jīng)保險險人同意意承保，并就合合同的條條款達成成協(xié)議，保險合合同成立立?！北ｋU合同同的生效效1.保保險合同同生效的的含義2.保保險合同

3、同生效的的要件保險合同同生效的的含義保險合同同的生效效，指合同同條款對對當(dāng)事人人雙方已已發(fā)生法法律上的的效力，要求當(dāng)當(dāng)事人雙雙方恪守守合同，全面履履行合同同規(guī)定的的義務(wù)。保險合同同的“生生效”與與“成立立”是兩兩個不同同的概念念。保險合同同的成立立，是指指合同當(dāng)當(dāng)事人就就保險合合同的主主要條款款達成一一致協(xié)議議。保險合同同生效的的含義保險合同同的成立立與生效效的關(guān)系系有兩種種：-一一是合同同一經(jīng)成成立即生生效，雙雙方便開開始享有有權(quán)利，承擔(dān)義義務(wù)；-二是合合同成立立后不立立即生效效，而是是等到合合同生效效的附條條件成立立或附期期限到達達后才生生效。保險合同同生效的的含義對于絕大大多數(shù)合合同而言

4、言，合同同在成立立的同時時就生效效了，但但如下三種種情況除除外：（1）法法律、行行政法規(guī)規(guī)規(guī)定應(yīng)應(yīng)當(dāng)辦理理批準、登記等等手續(xù)生生效的，依照該該等規(guī)定定；（2）當(dāng)當(dāng)事人在在合同中中約定了了合同生生效的條條件；（3）當(dāng)當(dāng)事人在在合同中中約定了了生效的的期限。合同生效效以合同同獲得法法律上的的約束力力為標志志。保險合同同生效的的要件中華人人民共和和國民法法通則第55條規(guī)定：“民事事法律行行為應(yīng)當(dāng)當(dāng)具備下下列條件件：（一）行行為人具具有相應(yīng)應(yīng)的民事事行為能能力；（二）意意思表示示真實；（三）不不違反法法律或者者社會公公共利益益。”保險合同同生效的的要件中華人人民共和和國合同同法第第九條規(guī)規(guī)定，“當(dāng)事人

5、人訂立合合同，應(yīng)應(yīng)當(dāng)具有有相應(yīng)的的民事權(quán)權(quán)利能力力和民事事行為能能力”。因而，保保險合同同若要有有效訂立立，當(dāng)事事人必須須-具具備相應(yīng)應(yīng)的締約約能力，-并并在保險險合同內(nèi)內(nèi)容不違違背法律律和社會會公共利利益的基基礎(chǔ)上-意意思表示示真實。二、保險險合同的的變更保險合同同的變更更是指在在合同的的有效期期內(nèi)，基基于一定定的法律律事實而而改變合合同內(nèi)容容的法律律行為。包括：-（一）保險合合同內(nèi)容容的變更更-（二）保險合合同主體體的變更更保險合同同內(nèi)容的的變更是指當(dāng)事事人之間間享受的的權(quán)利、承擔(dān)的的義務(wù)發(fā)發(fā)生的變變更，表表現(xiàn)為保保險合同同條款事事項發(fā)生生的變更更。保險合同同變更一一般應(yīng)采采用書面面形式。

6、批單是保保險合同同變更時時最常用用的書面面單證。保險合同同內(nèi)容變變更客體變更財產(chǎn)保險險:-在主體不變變的情況況下保險合同同中保險標的的種類的變化、數(shù)量的的增減、存放地地點、保保險險別別、風(fēng)險險程度、保險責(zé)責(zé)任、保保險期限限、保險險費、保保險金額額等內(nèi)容容的變更更；人身保險險-合同中中被保險人人職業(yè)、保險金金額發(fā)生變化化等等。保險合同同內(nèi)容變變更客體變更變更程序序-投保人人向保險險人及時告知知保險合同同內(nèi)容變變更的情情況；-保險人人進行審審核，若若需增加加保險費費，則投投保人應(yīng)應(yīng)按規(guī)定定補交，若需減減少保險險費，則則投保人人可向保保險人提提出要求求，無論論保險費費的增減減或不變變，均要要求當(dāng)事事

7、人取得得一致意意見；-保險人人簽發(fā)批批單或附附加條款款。保險合同同主體的的變更即保險人人、投保保人、被被保險人人、受益益人的變變更保險人變變更主要要是指因因保險企企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)、解散散、合并并、分立立等原因因?qū)е碌牡耐侗Ｈ?、被保險險人、受受益人的的變更較較為常見見1、財產(chǎn)產(chǎn)保險的的情形2、人身身保險的的情形三、保險險合同的的無效（一）保保險合同同無效的的原因（二）無無效保險險合同的的確認及及法律后后果（一）保保險合同同無效的的原因1、合同同主體不不合格投保人無無相應(yīng)的的民事行行為能力力保險人不不具備法法定條件件，不是是依法設(shè)設(shè)立的保險代理理人沒有有保險代代理資格格或代理理權(quán)2、當(dāng)事事人意思思表示不

8、不真實欺詐、脅脅迫或乘乘人之危危3、合同同客體不不合法投保人對對保險標標的沒有有保險利利益4、合同同內(nèi)容不不合法投保人所所投保的的風(fēng)險是是非法的的（二）無無效保險險合同的的確認及及法律后后果1、保險險合同的的無效由由人民法法院或仲仲裁機構(gòu)構(gòu)依法進進行確認認-合同同的無效效分為全全部無效效和部分分無效2、保險險合同無無效的法法律后果果-（1）返返還保險人返返還給投投保人已已收取的的保險費費；如保險人人已支付付賠款，被保險險人應(yīng)如如數(shù)返還還給保險險人。（二）無無效保險險合同的的確認及及法律后后果-（2）賠賠償造成損失失的，由由責(zé)任方方承擔(dān)賠賠償責(zé)任任。-（3）追追繳保險合同同因違反反國家和和社會公

9、公共利益益而被確確認無效效的，-如如雙方均均系故意意行為，應(yīng)將雙雙方已經(jīng)經(jīng)取得的的財產(chǎn)進進行追繳繳并收歸歸國庫。-如如系一方方故意，該方應(yīng)應(yīng)將依無無效合同同從對方方取得的的財產(chǎn)返返還對方方，非故故意一方方依無效效合同從從故意方方取得的的財產(chǎn)也也應(yīng)被追追繳，收收歸國庫庫。保險合同同的終止止保險合同同的終止止是保險險合同成成立后因因法定的的或約定定的事由由發(fā)生，法律效效力完全全消滅的的法律事事實。四、保險險合同的的終止（一）保保險合同同因履行行而終止止（二）保保險合同同因期限限屆滿而而終止（三）保保險合同同因解除除而終止止法定解除除約定解除除（四）保保險合同同因違約約失效而而終止因履約導(dǎo)導(dǎo)致終止止

10、因保險合合同得到到履行而而終止是是指在保保險合同同的有效效期內(nèi)，約定的的保險事事故已發(fā)發(fā)生，保保險人按按照保險險合同承承擔(dān)了給給付全部部保險金金的責(zé)任任，保險險合同即即告結(jié)束束。因解除導(dǎo)導(dǎo)致終止止解除的含含義與條條件。-保保險合同同的解除除是在保保險合同同期限尚尚未屆滿滿前，合合同一方方當(dāng)事人人依照法法律或約約定行使使解除權(quán)權(quán)，提前前終止合合同效力力的法律律行為。 解除的形形式。-保保險合同同的解除除，一般般分為法法定解除除和意定定解除兩兩種形式式。法定解除除這是指當(dāng)當(dāng)法律規(guī)定定的事項項出現(xiàn)時時，保險合合同當(dāng)事事人一方方可依法法對保險險合同行行使解除除權(quán)。法定解除除的事項項通常在在法律中中被直

11、接接規(guī)定出出來。但是，不不同的主主體有不不盡相同同的法定定解除事事項。投保人的的法定解解除事由由除本法另另有規(guī)定定或者保保險合同同另有約約定外，保險合合同成立立后，投投保人可可以解除除保險合合同。保險法法第十十五條退保的代代價保險人的的法定解解除事由由第十六條條 除本本法另有有規(guī)定或或者保險險合同另另有約定定外，保保險合同同成立后后，保險險人不得得解除保保險合同同。保險法法保險人的的法定解解除事由由投保人人、被保保險人或或者受益益人違背誠實實信用原原則；投保人人、被保保險人未履行合合同義務(wù)務(wù)。在財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同中，標的的的安全維維護義務(wù)務(wù)；在保險險合同有有效期內(nèi)內(nèi)，違反反保險標標的的危危險增加

12、加的通知知義務(wù)，保險人人可要求求增加保保險費，或者在在考慮其其承保能能力的情情況下解解除合同同。在分期期支付保保險費的的人身保保險合同同中，當(dāng)當(dāng)未有另另外約定定時，投投保人超超過規(guī)定定的期限限60日未支付當(dāng)當(dāng)期保險險費的，導(dǎo)致保保險合同同中止。中止后后的兩年年內(nèi)，雙雙方當(dāng)事事人未就就合同達達成協(xié)議議，保險險人有權(quán)權(quán)解除合合同。應(yīng)當(dāng)注意意的是，當(dāng)可行使使解除權(quán)權(quán)的原因因發(fā)生后后，并不不自然發(fā)發(fā)生解除除的效力力，而是是必須由由解除權(quán)權(quán)人行使使后，合合同的效效力方消消滅。意定解除除意定解除除又稱協(xié)議注銷銷終止，是指保險險合同雙雙方當(dāng)事事人依合合同約定定，在合合同有效效期內(nèi)發(fā)發(fā)生約定定情況時時可隨時時

13、注銷保保險合同同。意定解除除要求保保險合同同雙方當(dāng)當(dāng)事人應(yīng)應(yīng)當(dāng)在合合同中約約定解除除的條件件，一旦旦約定的的條件成成就，一一方或雙雙方當(dāng)事事人有權(quán)權(quán)行使解解除權(quán)，使合同同的效力力歸于消消滅。五、保險險合同的的爭議對保險合合同發(fā)生生爭議時時，一是是涉及對對保險合合同的解解釋，二二是涉及及爭議處處理方式式。（一）保保險合同同的解釋釋原則（二）保保險合同同爭議處處理方式式（一）保保險合同同的解釋釋原則1、文義義解釋原原則2、意圖圖解釋原原則只適用于于文義不不清、用用詞混亂亂和含糊糊的情況況。3、有利利于非起起草人的的原則合同法法：對對格式條條款的理理解發(fā)生生爭議的的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照通通常理解解予以解解釋

14、。對對格式條條款有兩兩種以上上解釋的的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)作出不不利于提提供格式式條款一一方的解解釋。保險法法：對對于保險險合同的的條款，保險人人與投保保人、被被保險人人或者受受益人有有爭議時時，人民民法院或或者仲裁裁機關(guān)應(yīng)應(yīng)當(dāng)作有有利于被被保險人人和受益益人的解解釋。不得濫用用此原則則。（二）保保險合同同爭議處處理方式式四種方式式：和解調(diào)解仲裁司法訴訟訟1、和解解指在爭議議發(fā)生后后由當(dāng)事事人雙方方在平等等、互相相諒解基基礎(chǔ)上通通過對爭爭議事項項的協(xié)商商，互相相作出一一定的讓讓步，取取得共識識，形成成雙方都都可以接接受的協(xié)協(xié)議，以以消除糾糾紛，保保證合同同履行。2、調(diào)解解指在第三三人主持持下根據(jù)據(jù)自愿、合法原原則，在在雙方當(dāng)當(dāng)事人明明辨是非非、分清清責(zé)任的的基礎(chǔ)上上，促使使雙方互互諒互讓讓，達成成和解協(xié)協(xié)議，以以便合同同得到履履行。3、仲裁裁指爭議雙雙方在爭爭議發(fā)生生之前或或在爭議議發(fā)生之之后達成成協(xié)議，自愿將將爭議交交給第三三者即仲仲裁機構(gòu)構(gòu)作出裁裁決，雙雙方有義義務(wù)執(zhí)行行仲裁裁裁決。一般仲裁裁委員會會就每一一個案件件都要設(shè)設(shè)立仲裁裁庭由一一