2022年保險基礎(chǔ)知識個人總結(jié)

風(fēng)險與風(fēng)險管理

風(fēng)險分類：

原因：自然，社會，政治，經(jīng)濟，技術(shù)風(fēng)險

標(biāo)的：財產(chǎn)，人身，責(zé)任，信用風(fēng)險

性質(zhì)：純粹，投機風(fēng)險

社會環(huán)境：靜態(tài)，動態(tài)風(fēng)險

行為：基本，特殊風(fēng)險

風(fēng)險特征：不確定性、客觀性、普遍性、可測定性、發(fā)展性

風(fēng)險管理：

對象——風(fēng)險

主體——任何組織、個人

過程——風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)、評價風(fēng)險管理效果

目標(biāo)——最小成本獲得最大安全保障（損失前目標(biāo)、損失后目標(biāo)）

20世紀(jì)70年代中期，風(fēng)險管理進入“國際化（全球化）階段”

90年代，購保險與其他風(fēng)險管理組織行為相融合

風(fēng)險管理方法：

控制型：避免，預(yù)防，抑制

財務(wù)型：自留風(fēng)險（主動自留、被動自留），轉(zhuǎn)移風(fēng)險

保險概述

保險定義：

法律角度——合同行為

風(fēng)險管理角度——風(fēng)險管理方法

經(jīng)濟角度——分攤意外事故損失、提供經(jīng)濟保障的非常有效的財務(wù)安排。

保險要素：

可報風(fēng)險的存在（風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險、大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性、有導(dǎo)致重大損失的可能、不能使大多數(shù)標(biāo)的同時遭受損失、具有可測性）

大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散

保險費率的厘定（公平、合理、適度、穩(wěn)定、彈性原則）

保險準(zhǔn)備金的建立（未到期責(zé)任、壽險責(zé)任、未決、總準(zhǔn)備金）

保險合同的訂立（保險關(guān)系存在形式、權(quán)利義務(wù)的依據(jù)）

保險特征（互助性、法律性、經(jīng)濟性、商品性、科學(xué)性）

保險分類：

實施方式：強制保險；自愿保險

標(biāo)的：財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失、責(zé)任、信用保險）；人身保險（人壽、健康、意外傷害保險）

風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次：原保險；再保險“二縱”

承保方式：共同保險“一橫”；復(fù)合保險，重復(fù)保險“一橫”

保險的功能：

保障功能：財產(chǎn)保險的補償，人身保險的給付

資金融通功能

社會管理功能：社會保障、社會風(fēng)險、社會關(guān)系、社會信用管理

產(chǎn)生發(fā)展：

最早——海上保險。14世紀(jì)中葉，意大利。

“黑瑞甫”制度——火災(zāi)損失互相負責(zé)賠償?shù)闹贫龋团睢艾F(xiàn)代保險之父”

基爾特制度、公典制度、年金制度——人壽保險，埃德蒙哈雷

保險密度：全國人口計算的人均保費收入，反應(yīng)保險普及程度鶴保險業(yè)發(fā)展水平

保險深度：保費收入占GDP比例

中華人民共和國保險法——2009.10.1正式實施

保險合同

定義：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議

特征：

有償合同

保障合同

有條件的雙務(wù)合同

附合合同“事先擬定”

射幸合同“不必然履行”

最大誠信合同

種類：

補償性、給付性保險合同

定值、不定值保險合同

單一風(fēng)險、綜合風(fēng)險、一切險合同

足額、不足額、超額保險合同

財產(chǎn)、人身保險合同

原保險、再保險合同

要素

主體：當(dāng)事人（保險人、投保人），關(guān)系人（被保險人、受益人）

客體：保險利益是客體，保險標(biāo)的是載體

內(nèi)容：

保險條款：

性質(zhì)：基本條款、附加條款

約束程度：法定條款、任意條款

基本事項：

保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名或名稱、住所，保險標(biāo)的

保險責(zé)任和責(zé)任免除，保險起見和保險責(zé)任開始時間

保險價值

保險金額

保險費以及支付方式

保險金賠償和給付辦法

違約責(zé)任和爭議處理

訂立合同的年月日

訂立與效力

合同訂立——要約，承諾

合同的形式——書面形式（保險單、暫保單、保險憑證、替他書面形式）

合同的構(gòu)成——投保單，批單

合同的生效——自成立時生效，附條件/期限（我國“零時起保制”）

合同有效條件——主體資格，主體合意，客體合法，內(nèi)容合法

合同無效原因：

主體資格不符合法律規(guī)定

內(nèi)容不合法

當(dāng)事人意思表示不真實

違法國家/公共利益

投保人義務(wù)：

如實告知義務(wù)

繳納保險費義務(wù)

防災(zāi)防損義務(wù)

危險增加通知義務(wù)

保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)

損失施救義務(wù)

提供單證義務(wù)

協(xié)助追償義務(wù)

保險人義務(wù)：

承擔(dān)賠償或給付保險金義務(wù)

說明合同內(nèi)容

及時簽單義務(wù)

為投保人或被保險人保密義務(wù)

合同變更、中止、終止

變更（書面形式）——主體變更（投保人、被保人、受益人變更）；內(nèi)容變更

中止——寬限期60天，2年內(nèi)申請復(fù)效

終止：

自然終止——期限屆滿終止

因保險人完全履行賠償和給付義務(wù)而終止

因合同主體行使合同終止權(quán)而終止

因保險標(biāo)的的全部滅失而終止

因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除）

合同解釋：

文義解釋原則

意圖解釋原則

有利于被保險人和受益人的原則

批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于前批的解釋原則

補充解釋原則

合同解釋效力：有權(quán)解釋（立法、司法、行政、仲裁解釋）；無權(quán)解釋（學(xué)理）

爭議處理方式——協(xié)商，仲裁，訴訟

保險基本原則

最大誠信原則

原因：保險經(jīng)營中的信息的不對稱性，保險合同的附合性與射幸性

內(nèi)容：

告知（披露、陳述）——采用詢問回答形式；

保證

義務(wù)履行主體：投保人、被保險人

明示保證——確認保證、承諾保證

默示保證——法律、慣例、行業(yè)習(xí)慣

明示默示同等法律效力

棄權(quán)與禁止發(fā)言

違反的表現(xiàn)形式

告知不實即誤告

不予告知即漏報

有意不報即隱瞞

虛假告知即欺騙

違反法律后果

投保人（包括投保人、被保險人、受益人）違反告知的法律后果

故意不履行告知義務(wù)——保險人有權(quán)解除合同，解解約前發(fā)生事故造成保險標(biāo)的損失、保險人可以不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，也可不退還保險費

重大過失不履行如實告知義務(wù)——解合同，不承擔(dān)，可以退保費

編造虛假事故原因或擴大損失程度——虛假部分不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任

未就保險標(biāo)的危險程度顯著增加的情況通知保險人——顯著增加而發(fā)生保險事故不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任

保險人未盡告知義務(wù)的法律后果

未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律后果——責(zé)任免除條款無效

隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的法律后果——由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處5~30的罰款；情急嚴(yán)重的，限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證

保險利益原則

保險利益定義——投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。

確定條件——必須是合法利益、經(jīng)濟利益、確定的利益

保險法第四十八條，保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

損失補償原則

適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。

意義——有利于實現(xiàn)保險的基本基本職能，有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險。、

補償因素：

實際損失

保險金額（保險人承擔(dān)賠償或給付金責(zé)任的最高限額）

保險利益

賠償方法：限額責(zé)任賠償方法，免賠額/率賠償方法（賠償接=保險金額*（損失率-免賠率））

保險代位原則

含義——保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向財產(chǎn)損失負有責(zé)任的第三者進行求償（追償）的權(quán)利或取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)。

意義——防止被保險人因同意損失獲取不當(dāng)利益；維護社會公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。

內(nèi)容——代位求償權(quán)（向第三人追償）、物上代位權(quán)（獲得標(biāo)的所有權(quán)）。

損失分攤原則

含義——重復(fù)保險下，各保險人采用適當(dāng)方式分攤賠償金?？傤~不超過實際損失。

意義——有利于確保保險補償原則的順利實現(xiàn)。有利于維護社會公開、公平和公正原則。

方法

比例責(zé)任制——

限額責(zé)任制——

順序責(zé)任制

例外情況——定值保險、重置成本保險、人身保險

近因原則

含義——造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)性作用的原因。

認定方法——最初時間出發(fā)，下一事件是什么；為什么時間會發(fā)生。

認定與保險責(zé)任確定：

單一原因——近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險的，保險人因?qū)p失賠付責(zé)任

多種原因同時并存發(fā)生的——原因都數(shù)以保險風(fēng)險的賠付，無法確認的不予賠付

多種原因連續(xù)發(fā)生——原因中無除外風(fēng)險的應(yīng)賠付；前因是保險風(fēng)險的，應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。

多種原因間斷發(fā)生——新原因即為損失的近因

保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)

保險銷售

概念

保險營銷：以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為向?qū)?/p>

保險銷售：是保險營銷的一個環(huán)節(jié)，即賣出產(chǎn)品的行為

保險方案設(shè)計時：尊徐首要原則——高額損失優(yōu)先原則（平率不高，損失嚴(yán)重）

環(huán)節(jié)

準(zhǔn)保護開拓

準(zhǔn)保護鑒定——有保險需求、繳費能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近

開拓途徑：陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介紹、直接右鍵、電話聯(lián)絡(luò)

調(diào)查確認準(zhǔn)保戶的保險需求

分析準(zhǔn)保戶所棉鈴的風(fēng)險

分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟情況

確認準(zhǔn)保護盾保險需求

設(shè)計保險方案包括：保險標(biāo)的的情況、投保風(fēng)險責(zé)任范圍、保險金額的大小、保險費率的高低、保險期限的長短

解答疑問并促成簽約

有針對性的解答準(zhǔn)保戶的疑問

促成簽約

指導(dǎo)準(zhǔn)保戶填寫投保單保險承保

銷售渠道

直接銷售渠道：直銷人員銷售，直接郵寄XS，電話XS，網(wǎng)絡(luò)XS

間接銷售渠道：保險代理人銷售，保險經(jīng)紀(jì)人XS

保險承保

含義：保險人隊員已購買保險的單位或個人所提出的投保申請進行審核，作出是否同意接受和如何接受的決定的過程。

程序

核?！斜－h(huán)節(jié)的核心。目的在于辨別保險標(biāo)的的危險程度

作出承保決策——正常承保，優(yōu)惠承保，有條件地承保，拒保

繕制單證

復(fù)核簽章——確保承保質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

收取保費

核保要素

保險標(biāo)的物所處的環(huán)境

保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)

投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患鶴關(guān)鍵防護部位及防護措施狀況。

認證檢查投保財產(chǎn)可能發(fā)生風(fēng)險損失的風(fēng)險因素

對投保財產(chǎn)的關(guān)鍵部位要重點檢查

嚴(yán)格檢查投保財產(chǎn)的風(fēng)險防范情況

有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)

檢查各種安全管理制度的制定和實施情況

查驗被保險人以往的事故記錄

調(diào)查被保險人對道德情況

劃分風(fēng)險單位：次風(fēng)險事故可能造成保險遍地損失的范圍

按地段劃分風(fēng)險單位

按標(biāo)的劃分風(fēng)險單位

按投保單位劃分風(fēng)險單位

人壽保險的核保要素“和人有關(guān)”“和保險有關(guān)”

年齡和性別

體格及身體情況

個人病史和家族病史

職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境

風(fēng)險類別劃分——標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)質(zhì)、弱體、不可保風(fēng)險

保險理賠

含義：保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。

基本原則

重合同、守信用

主動、迅速、準(zhǔn)確、合理（請求、核定30日，請求證明材料、金額不確定60日先予賠付）

實事求是

壽險理賠流程：

接案：報案，索賠申請（被保人、受益人、訴訟時效5年，資料不完整及時一次性通知投保人、被保險人、受益人）

立案：索賠資料袋提交，索賠資料受理，立案條件（已發(fā)生、合同有效期、索賠申請、資料齊備）

初審

審核處消失保險合同是否有效

審核出現(xiàn)事故性質(zhì)

審核申請人搜提供證明材料是否完整、有效

審核出現(xiàn)事故是否需要理賠調(diào)查

調(diào)查：迅速、準(zhǔn)確、及時、全面

核定：對索賠案件作出給付、拒付、和面處理核對給付保險金額進行計算的過程《理賠計算書》《理賠案件處理呈批表》

復(fù)核、審批

結(jié)案、歸檔

非壽險理賠流程

損失通知（訴訟時效2年）

審核保險責(zé)任

保險單是否仍有效力

損失是否有所承保風(fēng)險所引起

損失的財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)

損失是否發(fā)生在保單所載明的地點

損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)

請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠

索賠是否有欺詐

進行索賠調(diào)查

分析損失原因

確定損失程度

認定求償權(quán)利

賠償保險金

損余處理

代位求償

保險客戶服務(wù)

客戶服務(wù)內(nèi)容

提供咨詢服務(wù)

風(fēng)險規(guī)劃與管理服務(wù)

接報案、查偵與定損服務(wù)

核賠服務(wù)

客戶投訴處理服務(wù)

財產(chǎn)保險特別內(nèi)容

制定方案

重點落實

特殊服務(wù)

壽險特別內(nèi)容

壽險契約保全服務(wù)（客戶滿意最大化）

合同內(nèi)容變更

行使合同權(quán)益

續(xù)期收費

保險關(guān)系轉(zhuǎn)移

生存給付

“孤兒”保單服務(wù)

保全服務(wù)

保單收展服務(wù)

全面收展服務(wù)

財產(chǎn)保險

概述

種類：

財產(chǎn)損失保險

企業(yè)財產(chǎn)保險

利潤損失保險

家庭財產(chǎn)保險

運輸工具保險

貨物運輸保險

工程保險

特殊風(fēng)險保險

農(nóng)業(yè)保險

責(zé)任保險

公共責(zé)任保險

產(chǎn)品責(zé)任保險

雇主責(zé)任保險

職業(yè)責(zé)任保險

信用保險、保證保險

特征：

財產(chǎn)風(fēng)險的特殊性

保險標(biāo)的的特殊性（可以用貨幣衡量價制度財產(chǎn)或利益）

保險利益的特殊性

保險金額確定的特殊性（確定保險金額的一句即為保險價值）

保險期限的特殊性（普通1年）

保險合同的特殊性（補償合同）

企業(yè)財產(chǎn)保險——存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標(biāo)的

標(biāo)的范圍

可保財產(chǎn)——資產(chǎn)即會計，非資產(chǎn)即項目

特約可保財產(chǎn)

不提高費率：市場價格變化大（貴金屬，古玩，及公用設(shè)施鐵路、水閘等）

提高費率或附加保險特約條款：礦井及礦坑地下建筑物、設(shè)備和礦下物資）

不可保財產(chǎn)

責(zé)任范圍

保險責(zé)任

基本險——火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體墜落造成保險標(biāo)的的損失

綜合險——暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面忽然塌陷

基本綜合均可承擔(dān)（P159略2點）

責(zé)任免除

附加責(zé)任：責(zé)任免除中不保的責(zé)任經(jīng)雙方協(xié)商同意后保險人可予以承擔(dān)的保險責(zé)任。特約責(zé)任（附加特約條款/附加險方式承包）

保險金額與保險價值

固定資產(chǎn)保險金額：賬面原值，賬面原值加成，重置、重建價值確定保險金額

固定資產(chǎn)保險價值：出險時的重置價值

流動資產(chǎn)保險金額：按最近12個月人一月份的賬面余額確定，被保險人自行確定

流動資產(chǎn)保險價值：保險財產(chǎn)出險時的賬面余額

帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)保險金額：投保人自行估價或按照重置價值確定

帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)保險價值：出險時的重置價值禍賬面余額

保險費率與保險期限

保險費率=基本險費率+附加險費率

期限——通常為1年

賠償處理

賠償金額計算：

全部損失——保金高于保價，不超保價為限；低于，按保金

部分損失——保金高于保價，按實際損失；低于，按金價比例計算

施救費用的賠償：標(biāo)的按比例的按比例，不超過受損標(biāo)的的保金

殘值處理：按照協(xié)議價折歸被保險人

代位求償權(quán)的行使

對原保單的批改

重復(fù)保險的分攤：按保金比例承擔(dān)賠償責(zé)任

家庭財產(chǎn)保險——城鄉(xiāng)居民感到有形財產(chǎn)為標(biāo)的

分類

普通家庭財產(chǎn)保險

家庭財產(chǎn)兩全保險：經(jīng)濟補償、到期還本，交保險儲金、利息作為保費

投資保障型家庭財產(chǎn)保險：保障、投資功能。交付保險投資金

個人貸款抵押房屋保險：保險金額不得小于相應(yīng)的抵押借款本金。

保險標(biāo)的范圍：一般可保財產(chǎn)，特約可保財產(chǎn)，不可保財產(chǎn)

責(zé)任范圍：P168-169略

保險金額和價值

保險金額：被保險人根據(jù)購置價或市場價自行確定

保險價值：未出險時的重置價值

保險責(zé)任期限：起保日零時起至期滿日24時止；個人房貸最長20年

賠償處理

房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償

全部損失——保金高于保價，不超保價為限；低于，按保金

部分損失——保金高于保價，按實際損失；低于，按金價比例計算

室內(nèi)財產(chǎn)的賠償：損失在保險金額之內(nèi)，全賠

施救費用的賠償：標(biāo)的按比例的按比例，不超過受損標(biāo)的的保金

殘值處理：按照協(xié)議價折歸被保險人

代位追償權(quán)的行使

對原保單的批改

重復(fù)保險的分攤：按保金比例承擔(dān)賠償責(zé)任

機動車輛保險——機動車輛本身及機動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的

機動車輛損失險

機動車輛損失險的賠償處理

保險金額

按投保時保險車輛的新車購置價確定

按投保時保險車輛的實際價值確定：最高折舊不超過過購置價的80%

按機動車輛的新車購置價協(xié)商確定

全部損失賠償

保金高于出險時實際價值，按實際價值計算

保金等、低于出險時實際價值，安保金計算

部分損失賠償

保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，按實際修復(fù)費用賠償

保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，按保金與投保時新車購置價比例計算賠償

保險車輛最高賠償金額以保險金額為限

施救費用分攤

保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的

保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價

殘值處理：保險人與被報人協(xié)商處理

代位求償權(quán)的行使

機動車交通事故責(zé)任強制保險——實行連續(xù)責(zé)任制，第三者責(zé)任事故賠償后，保險責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險期滿。

機動車商業(yè)第三者責(zé)任保險

賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限

賠償處理

與交通事故責(zé)任強制保險的區(qū)別

是否購買取決于消費者的意志

采取過錯責(zé)任制

對定了責(zé)任免除事項和免賠率（額）

各保險公司費率存在差異

附加險（略P185-189）

無賠款優(yōu)待

條件——保險期限辦一年，期限內(nèi)無賠款，按期續(xù)保

標(biāo)準(zhǔn)：

10%遞增不超過30%，

國內(nèi)貨物運輸保險

特征：

貨物運輸保險的保障對象具有多變性

貨物運輸保險的承保標(biāo)的具有流動性

貨物運輸保險的承保風(fēng)險具有綜合性

貨物運輸保險的保險合同具有自由性

貨物運輸保險的保險期限具有空間性

貨物運輸保險的國際性

保險金額——采用定值保險方法，多按照到岸價確定

保險期限——收貨人接到“收貨通知單”后15天為限（郵戳日期為準(zhǔn)）

影響費率因素——運輸方式，運輸工具，貨物性質(zhì)

賠償處理：保險憑證，運單（貨票），提貨單，發(fā)貨票，承運部門簽發(fā)貨運記錄、普通記錄、交接驗收記錄、鑒定書，收貨單位的入庫記錄、檢驗報告、損失清單及救護貨物所支付的直接費用單據(jù)。180填補向保險人申請賠償、不提供必要單證、不領(lǐng)取應(yīng)得賠款的視為自愿放棄權(quán)益。

責(zé)任保險——被保險人對第三者依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的

種類：

期內(nèi)發(fā)生式——公共責(zé)任保險

期內(nèi)索賠式——產(chǎn)品責(zé)任保險，雇主責(zé)任保險，職業(yè)責(zé)任保險

賠償對象：被保險人（直接賠償對象），第三者/受害人（間接賠償對象）

賠償：被保險人未向第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金

信用保險和保證保險

信用保險特征——承保風(fēng)險具有特殊性，強制損失共擔(dān)，風(fēng)險調(diào)查困難

信用保險種類：

一般商業(yè)信用保險：賒銷信用，貸款信用，個人貸款信用保險

出口信用保險：短期出口信用保險（180天內(nèi)），中長期（2年以上）

保證保險種類：

合同保證保險——供應(yīng)、投標(biāo)、履約、預(yù)付、維修保證保險

忠誠保證保險

產(chǎn)品質(zhì)量保證保證保險

農(nóng)業(yè)保險（兩業(yè)保險：種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）

特點：地域性，季節(jié)性，連續(xù)性，政策性

種類：

種植業(yè)保險——農(nóng)作物保險（生長期、收獲期農(nóng)作物保險）；林木保險（林木、果樹保險）

養(yǎng)殖業(yè)保險——畜禽養(yǎng)殖保險（牲畜、家禽保險）；水產(chǎn)養(yǎng)殖保險（淡水、海水養(yǎng)殖保險）

人身保險——一人的壽命和身體作為保險標(biāo)的

特征

人身風(fēng)險的特殊性——對于再保險手段的運用是相對較少的

保險標(biāo)的的特殊性——標(biāo)準(zhǔn)體（健體）；非標(biāo)準(zhǔn)體（次健體、弱體）

保險利益的特殊性——債務(wù)人的保險利益以債權(quán)金額為限

保險金額確定的特殊性——人身保險需要程度，繳納保費的能力

保險合同性質(zhì)的特殊性——定額給付型合同

保險合同的儲蓄性——采用均衡費率

保險期限的特殊性——長期合同

人壽保險

種類

普通人壽保險

死亡保險：定期壽險，終身壽險（普通、限期繳費、躉交終身壽險）

生存保險：以被保險人生存為給付條件

兩全保險：儲蓄性強，純保費=危險保費+儲蓄保費

年金保險（養(yǎng)老保險）

繳費方式分：躉交、期交年金

保險人數(shù)分：個人、聯(lián)合、最后生存者、聯(lián)合及生存者年金

給付額是否變動分：定額、變額年金（按資金賬戶的投資收益水平進行調(diào)整）

給付開始日期分：即期年金、延期年金

給付方式分：終身年金、最低保證年金、定期生存年金

簡易人壽保險：免提鍵、低保額、適應(yīng)低收入。費率偏高

團體人壽保險：投保人是團體組織，被保險人是團體中的在職人員

風(fēng)險選擇對象是團體，而不是個人：保費雙方承擔(dān)75%人參加；保費雇主承擔(dān)全參加。團體保單，個人保險證。

使用團體保險單

成本低：減少逆選擇因素的消極影響，使死亡率、疾病率相對穩(wěn)定。

保險計劃靈活

采用經(jīng)驗費率的方法：上年度團體的理賠記錄

新型人壽保險

分紅保險：

定義：保險公司將實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。

特點：采用固定死亡率，想贏得死亡保費收入和風(fēng)險保額給付等不列入分紅保險賬戶?？蛻舫袚?dān)一定的投資風(fēng)險，盈余70%分配給客戶。定價的精度假設(shè)比較保守

分別配方式：現(xiàn)金紅利，增額紅利

投資連結(jié)保險——壽險和投資相結(jié)合

將保費的部分或全部分配進入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單位

死亡保險金額設(shè)計有兩種方式：給付保險金額和投資賬戶價值兩者較大者；給付保險金額和投資賬戶價值之和

費用收取相當(dāng)透明

特點：

必須包含一項或多項保險責(zé)任，

該產(chǎn)品至少連接到一個投資賬戶上，

保險保障風(fēng)險和費用風(fēng)險有保險公司承擔(dān)，

投資賬戶的資產(chǎn)單獨管理，

保單價值應(yīng)當(dāng)根據(jù)該保單在每一個投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價值確定，

投資賬戶中對應(yīng)某張保單的資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益（損失）都應(yīng)當(dāng)劃歸該保單，

每年至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單的保險保障，

每月至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單價值

萬能保險——交費靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險

常用條款

不可抗辯條款

訂立起2年后保險人不得以違反告知義務(wù)主張合同無效

同樣適用效力中止而復(fù)效的保單

保險人有權(quán)解除合同30日后權(quán)利消滅

年齡誤告條款

不符合合同約定的年齡限制——解除合同，退還保單現(xiàn)金價值

符合合同約定的年