電子商務(wù)中的支付方式和銀行業(yè)務(wù)

LOGO第五章網(wǎng)上支付與結(jié)算5.1電子商務(wù)務(wù)中的支支付方式式和銀行行業(yè)務(wù)5.1..1電子商務(wù)務(wù)的支付付方式5.1..2銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)5.1..3網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)5.1..1電子商務(wù)務(wù)的支付付方式傳統(tǒng)支付付結(jié)算系系統(tǒng)以手工操操作為主主，以銀銀行的金金融專業(yè)業(yè)網(wǎng)絡(luò)為為核心。。ATM系統(tǒng)POS系統(tǒng)電話系統(tǒng)統(tǒng)電子匯兌兌系統(tǒng)傳統(tǒng)電子子支付系系統(tǒng)ATM自動柜員員機(jī)，是是利用銀銀行發(fā)行行的銀行行卡，在在自動存存取款機(jī)機(jī)上，執(zhí)執(zhí)行存取取款和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬功能能的一種種自助銀銀行系統(tǒng)統(tǒng)。傳統(tǒng)電子子支付系系統(tǒng)——POSPOS((Point--of--Sales))系統(tǒng)自自1968年出出現(xiàn)以來來，經(jīng)歷歷了幾個個發(fā)展時(shí)時(shí)期：第一代———使用用借記卡的專有系系統(tǒng)；第二代———聯(lián)機(jī)機(jī)的POS系統(tǒng)統(tǒng)（既可可以使用用借記卡卡，也可可以使用用信用卡）第三代———能夠夠完成網(wǎng)網(wǎng)上購物物、網(wǎng)上上支付和和電子轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬的POS系系統(tǒng)。先存款后后消費(fèi)（（取現(xiàn)））先透支消消費(fèi)后還還款小額信貸貸支付工工具“貸記卡卡”普遍使用用的是聯(lián)聯(lián)機(jī)的POS系系統(tǒng)傳統(tǒng)的電電子支付付系統(tǒng)———電話話系統(tǒng)電話銀行行（TelephoneBanking）金融電話話服務(wù)，，是與公公共電話話網(wǎng)絡(luò)連連接的銀銀行電腦腦系統(tǒng)。。

從目前國國內(nèi)電子子商務(wù)發(fā)發(fā)展環(huán)境境來看，，支付方方式主要要包括線下支付付和網(wǎng)上支付付兩種。5.1..1電子商務(wù)務(wù)的支付付方式線下支付付是傳統(tǒng)統(tǒng)的電子子商務(wù)支支付方式式，主要要包括貨貨到付款款以及通通過郵局局、銀行行匯款。。具體來說說，主要要的支付付方式包包括：1、匯款2、貨到付款款3、網(wǎng)上支付付匯款銀行匯款款或郵局局匯款優(yōu)點(diǎn)：避免了諸諸如黑客客攻擊、、賬戶泄泄漏、密密碼被盜盜的問題題。缺點(diǎn)：無法防止止賣方收收到貨款款之后否否認(rèn)、抵抵賴。同同事，消消費(fèi)者需需要親自自到銀行行或郵局局辦理相相關(guān)手續(xù)續(xù)并支付付一定費(fèi)費(fèi)用，無無法實(shí)現(xiàn)現(xiàn)電子商商務(wù)低成成本、高高效率的的優(yōu)勢。。貨到付款款指買方在在網(wǎng)上訂訂貨后由由賣方送送貨至買買方處，，經(jīng)買方方確認(rèn)后后付款的的支付方方式。貨到付款款可以說說是一個個充滿中國特色色的電子商商務(wù)支付付、物流流方式。。但是，多多數(shù)情況況下只能能采用現(xiàn)現(xiàn)金支付付，太過依賴賴于物流流，若物物流出現(xiàn)現(xiàn)問題，，支付也也將受到到影響。。例：京東商城城的貨到到付款1.對于貨到到付款的的訂單，，如果一一個ID帳號在一一個月內(nèi)內(nèi)有過1次以上或或一年內(nèi)內(nèi)有過3次以上，，無理由由不接收收我司配配送的商商品，我我司將在在相應(yīng)的的ID帳戶里按按每單扣扣除50個積分做做為運(yùn)費(fèi)費(fèi)；時(shí)間間計(jì)算方方法為：：成功提提交訂單單后向前前推算30天為一個個月，成成功提交交訂單后后向前推推算365天為一年年，不以以自然月月和自然然年計(jì)算算。2.選擇支票票支付方方式，需需要客戶戶自行將將支票內(nèi)內(nèi)容填寫寫完整且且需要款款到賬后后方可送送貨；POS機(jī)刷卡只只支持帶帶有銀聯(lián)聯(lián)標(biāo)識的的銀行卡卡。3.信用卡POS機(jī)刷卡消消費(fèi)超過過4500元時(shí)，發(fā)發(fā)卡銀行行按照相相關(guān)規(guī)定定有可能能不向您您贈送積積分，具具體信息息請致電電發(fā)卡行行確認(rèn)。。4.自營配送送貨到付付款服務(wù)務(wù)支持現(xiàn)現(xiàn)金、POS機(jī)刷卡；；非自營營配送貨貨到付款款服務(wù)支支持現(xiàn)金金。網(wǎng)上支付付它以互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)為基基礎(chǔ)，利利用銀行行所支持持的某種種數(shù)字金金融工具具，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)從購買買者到金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)、商家家之間的的在線貨貨幣支付付、現(xiàn)金金流轉(zhuǎn)、、資金清清算、查查詢統(tǒng)計(jì)計(jì)等過程程。方式：銀行卡在在線轉(zhuǎn)賬賬支付、、電子現(xiàn)現(xiàn)金、電電子支票票、第三三方支付付平臺結(jié)結(jié)算支付付、移動動支付..（1）網(wǎng)網(wǎng)上支付付的技術(shù)術(shù)要求：：電子錢包包；支付付網(wǎng)關(guān)；；安全認(rèn)認(rèn)證（2）網(wǎng)網(wǎng)上支付付的技術(shù)術(shù)要求從技術(shù)角角度看網(wǎng)網(wǎng)上支付付至少需需要四方方面的組組件：商戶系統(tǒng)統(tǒng)、電子子錢包、、支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)和安安全認(rèn)證證。電子錢包包如：電子子現(xiàn)金、、電子零零錢、電電子信用用卡等。。通常需需要在電電子錢包包服務(wù)系系統(tǒng)中進(jìn)進(jìn)行。支付網(wǎng)關(guān)關(guān)：是銀行行專用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)與internet之間間的接口口。其主主要作用用是完成成兩者之之間的通通信、協(xié)協(xié)議轉(zhuǎn)換換盒進(jìn)行行數(shù)據(jù)加密密、解密密，以保護(hù)護(hù)銀行內(nèi)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的安全全。安全認(rèn)證證。在網(wǎng)上上交易中中，客戶戶、商家家、銀行行不可能能直接見見面，為為了確認(rèn)認(rèn)交易各各方的身身份以及及保證交交易的不不可否認(rèn)認(rèn)，需要要有一份份數(shù)字證證書來進(jìn)進(jìn)行驗(yàn)證證，這就就是電子子安全證證書。5.1..2銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)銀行卡是是指由商商業(yè)銀行行發(fā)布的的具有消消費(fèi)信貸貸、轉(zhuǎn)賬賬結(jié)算、、存取現(xiàn)現(xiàn)金等全全部或者者部分功功能的電電子支付付卡片。。截至2011年底，銀銀行卡發(fā)發(fā)卡量累累計(jì)超過過28.5億張，同同比增長長18%。銀行卡卡跨行交交易全年年超過16萬億元、、104億筆，同同比分別別增長44%、24%。其中，，POS跨行交易易13.4萬億元，，同比增增長47%；ATM跨行交易易2.3萬億元，，同比增增長37%。刷卡消消費(fèi)額超超過16萬億元，，同比增增長超過過50%，占社會會消費(fèi)品品零售總總額的比比重預(yù)計(jì)計(jì)超過40%，比2010年提高約約6個百分點(diǎn)點(diǎn)。1.銀行行卡的功功能銀行卡具具有支付結(jié)算算、匯兌兌轉(zhuǎn)賬、、儲蓄功能能、消費(fèi)費(fèi)信貸、、個人信用用、綜合合服務(wù)等功能2.銀行行卡的種種類銀行卡支支付工具具包括借記卡、、貸記卡卡和儲值值卡（1）借記卡：領(lǐng)卡人事事先在發(fā)發(fā)卡行存存款，持持卡購物物，消費(fèi)費(fèi)者以存存款余額額為限度度，一般般不允許許透支。。（2）貸記卡：由銀行行或信用用卡公司司向資信信良好的的個人和和機(jī)構(gòu)簽簽發(fā)的一一種信用用憑證，，持卡人人可在指指定的簽簽約商戶戶購物或或獲得服服務(wù)。（3）儲值卡：非金融融機(jī)構(gòu)發(fā)發(fā)行的具具有電子子錢包性性質(zhì)的多多用途卡卡種，不不記名、、不掛失失，適用用于小額額支付領(lǐng)領(lǐng)域。銀聯(lián)是我們自自己國家家的銀行行卡組織織,銀聯(lián)目前前也發(fā)行行了自己己的人民民幣單幣幣信用卡卡,在中國境境內(nèi)通用用,在中國境境外的銀銀聯(lián)POS機(jī)和貼有有銀聯(lián)標(biāo)標(biāo)記的提提款機(jī)上上也可使使用如果卡上上帶有VISA標(biāo)志的就就證明這這個信用用卡加入入了VISA組織，可可以在它它的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)下的銀銀行系統(tǒng)統(tǒng)使用。。有visa標(biāo)記的信信用卡可可以在全全世界絕絕大國家家使用,無論該卡卡由哪國國的銀行行發(fā)行.VISA在中國也也不例外外,所有的信信用卡發(fā)發(fā)卡銀行行都是VISA的合作伙伙伴,VISA在中國也也有自己己的收單單線路。。貸記卡：指發(fā)卡卡銀行給給予持卡卡人一定定的信用用額度，，持卡人人可在信信用額度度內(nèi)先消消費(fèi)、后后還款的的信用卡卡準(zhǔn)貸記卡卡：指持卡卡人須先先按發(fā)卡卡銀行要要求交存存一定金金額的備備用金，，當(dāng)備用用金賬戶戶余額不不足支付付時(shí)，可可在發(fā)卡卡銀行規(guī)規(guī)定的信信用額度度內(nèi)透支支的信用用卡。貸記卡和和準(zhǔn)貸記記卡關(guān)于透支支貸記卡持持卡人不不需要在在銀行備備用金，，即可在在發(fā)卡銀銀行規(guī)定定的信用用額度內(nèi)內(nèi)透支信信用卡，，一般透透支最大大數(shù)額30000－50000元，不同同銀行最最大透支支的數(shù)額額是不同同的，而而且根據(jù)據(jù)每個人人的信用用記錄的的不同，，透支最最大數(shù)額額也會不不同。透透支取取現(xiàn)、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳額度度只能是是銀行核核定的信信用額度度的30%--50%%，透支取取現(xiàn)、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳不享享受免息息還款待待遇。普通卡(commoncard))普通卡是是發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)所發(fā)發(fā)行的最最低級別別的信用用卡，其其授信的的信用額額度是最最低的。。我國的的普通卡卡信用額額度一般般只有5000人民幣。。金卡(goldcard)金卡是授授信額度度高于普普通卡的的信用卡卡，一般般銀行不不為沒有有普通卡卡信用記錄錄的個人直直接辦理理金卡，，對金卡卡的審批批也比普普通卡嚴(yán)嚴(yán)格，會會要求申申請人提提供收入證明明和良好的的信用記記錄。我國的金金卡授信信金額一一般在1萬到5萬人民幣幣之間。。白金卡或或鉆石卡卡(platinumcard)白金卡又又有稱鉆鉆石卡，，是發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)為為區(qū)別于于金卡客客戶而推推出的信信用卡，，并提供供了比金金卡更為為高端的的服務(wù)與與權(quán)益，，一般采采取會員員制度，，有客戶戶服務(wù)電電話專線線服務(wù)和和倍顯尊尊崇的附附加值服服務(wù)。通通常具有有全球機(jī)機(jī)場貴賓賓室禮遇遇、高額額交通保保險(xiǎn)、全全球緊急急支援服服務(wù)(gcas)、24小時(shí)全球球?qū)儋F貴賓專線線電話服服務(wù)等服服務(wù)功能能。白金卡(鉆石卡)是我國銀銀行目前前發(fā)行的的信用卡卡中級別別最高的的卡種，，銀行對對白金卡卡(鉆石卡)的審批很很嚴(yán)格，，申請條條件也很很苛刻，，只有少少部分的的高收入入或領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)才可以以申請。。其信用用額度一一般在10到100萬人民幣幣。儲值卡根據(jù)發(fā)行行機(jī)構(gòu)的的不同，，主要有有以下幾幾種：1、電信行業(yè)業(yè)，如：移移動、聯(lián)聯(lián)通，你你那張手手機(jī)卡就就是預(yù)付付卡；2、商家：商場、、超市、、餐飲、、娛樂、、美容、、理發(fā)等等各個行行業(yè)；例例如更大大商場超超市世紀(jì)紀(jì)聯(lián)華超超市自行行發(fā)售的的世紀(jì)聯(lián)聯(lián)華卡。。4、第三方發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)：與眾多多商家簽簽訂協(xié)議議，布放放受理POS終終端，發(fā)發(fā)行一張張跨行業(yè)業(yè)消費(fèi)的的預(yù)付卡卡，可到到眾多聯(lián)聯(lián)盟商戶戶刷卡消消費(fèi)；例例如通策策卡，可可以持卡卡在眾多多商家進(jìn)進(jìn)行直接接刷卡消消費(fèi)，也也可以進(jìn)進(jìn)行網(wǎng)上上支付、、生活繳繳費(fèi)。發(fā)卡行持卡人特約商店店交換中心心清算中心心收單行3.銀行行卡網(wǎng)上上支付的的業(yè)務(wù)流流程5.1..3網(wǎng)網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行行（InternetbankorE-bank）），包含含兩個層層次的含含義：一個是機(jī)構(gòu)概念念，指通通過信息息網(wǎng)絡(luò)開開辦業(yè)務(wù)務(wù)的銀行行；另一個是是業(yè)務(wù)概念念，指銀銀行通過過信息網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)提供供的金融融服務(wù)，包括傳傳統(tǒng)銀行行業(yè)務(wù)和和因信息息技術(shù)應(yīng)應(yīng)用帶來來的新興興業(yè)務(wù)。。在日常生生活和工工作中，，我們提提及網(wǎng)上上銀行，，更多是是第二層層次的概概念，即即網(wǎng)上銀銀行服務(wù)務(wù)的概念念。網(wǎng)上上銀行業(yè)業(yè)務(wù)不僅僅僅是傳傳統(tǒng)銀行行產(chǎn)品簡簡單從網(wǎng)網(wǎng)上的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移，其其他服務(wù)務(wù)方式和和內(nèi)涵發(fā)發(fā)生了一一定的變變化，而而且由于于信息技技術(shù)的應(yīng)應(yīng)用，又又產(chǎn)生了了全新的的業(yè)務(wù)品品種。1.網(wǎng)上上銀行的的含義網(wǎng)上銀行行又稱網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行、在線線銀行，，是指銀銀行利用用Internet技術(shù)，通通過Internet向客戶提提供開戶戶、銷戶戶、查詢詢、對帳帳、行內(nèi)內(nèi)轉(zhuǎn)帳、、跨行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳、信信貸、網(wǎng)網(wǎng)上證券券、投資資理財(cái)?shù)鹊葌鹘y(tǒng)服服務(wù)項(xiàng)目目，使客客戶可以以足不出出戶就能能夠安全全便捷地地管理活活期和定定期存款款、支票票、信用用卡及個個人投資資等?？煽梢哉f，，網(wǎng)上銀銀行是在在Internet上的虛擬擬銀行柜柜臺。網(wǎng)網(wǎng)上上銀行又又被稱為為“3A銀行”，，因?yàn)樗皇軙r(shí)時(shí)間、空空間限制制，能夠夠在任何何時(shí)間(Anytime)、任何地地點(diǎn)(Anywhere))、以任何何方式(Anyhow)為客戶提提供金融融服務(wù)。。2.網(wǎng)上上銀行的的分類網(wǎng)上銀行行發(fā)展的的模式有有兩種：：一是完全全依賴于于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)的無形形的電子子銀行，，也叫““虛擬銀銀行”；；所謂虛虛擬銀行行就是指指沒有實(shí)際際的物理理柜臺作為支持持的網(wǎng)上上銀行，，這種網(wǎng)上上銀行一一般只有有一個辦辦公地址址，沒有有分支機(jī)機(jī)構(gòu)，也也沒有營營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用用國際互互聯(lián)網(wǎng)等等高科技技服務(wù)手手段與客客戶建立立密切的的聯(lián)系，，提供全全方位的的金融服服務(wù)。以美國安安全第一一網(wǎng)上銀銀行為例例，它成成立于1995年10月，是是在美國國成立的的第一家家無營業(yè)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的的虛擬網(wǎng)網(wǎng)上銀行行，它的的營業(yè)廳廳就是網(wǎng)網(wǎng)頁畫面面，當(dāng)時(shí)時(shí)銀行的的員工只只有19人