保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則案例計(jì)算

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則案例計(jì)算保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則案例計(jì)算保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則案例計(jì)算xxx公司保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則案例計(jì)算文件編號(hào)：文件日期：修訂次數(shù)：第1.0次更改批準(zhǔn)審核制定方案設(shè)計(jì)，管理制度1.案情簡(jiǎn)介德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國(guó)瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營(yíng)，為預(yù)防經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司將此樓房在中國(guó)保險(xiǎn)公司投保500萬(wàn)元。中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司同意承保，于是，德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)金。9個(gè)月后德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國(guó)瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬(wàn)元。德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司主張賠償，并提出保險(xiǎn)合同、該樓房受損失的證明等資料。中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查后拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：1、該樓房可否投保？2、德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求有沒(méi)有法律依據(jù)？3、中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)何在？

本案參考結(jié)論1、該樓房可以投保。2、德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求沒(méi)有法律依據(jù)。3、中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第11條第3項(xiàng)的規(guī)定。

參考理論分析1、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十一條明確規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！钡聡?guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司擁有對(duì)該樓房的承租權(quán)，所以具有保險(xiǎn)利益，承租的樓房可以投保。2、德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求沒(méi)有法律依據(jù)，因?yàn)槠渥赓U法律關(guān)系已經(jīng)結(jié)束，對(duì)原來(lái)使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。3、德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求時(shí)，對(duì)原來(lái)使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！?.案情簡(jiǎn)介1998年3月2日，個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車(chē)向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬(wàn)元，保險(xiǎn)期為1年。同年6月8日，該車(chē)在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車(chē)駕駛員隨車(chē)遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬(wàn)元。同時(shí)聲明，車(chē)內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車(chē)主自理。到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購(gòu)貨物的2800元現(xiàn)金均在卡車(chē)內(nèi)，就將殘車(chē)以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車(chē)內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車(chē)歸王某。8月20日，殘車(chē)被打撈起來(lái)，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車(chē)是違法的，遂成糾紛。

本案參考結(jié)論保險(xiǎn)公司可追回其所獲額外收入4000元。

參考理論分析推定全損是指貨物發(fā)生事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已不可避免，或者為避免實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用與繼續(xù)將貨物運(yùn)運(yùn)抵目的地的費(fèi)用之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。第一、保險(xiǎn)公司推定該車(chē)全損，給予車(chē)主張某全額賠償，已取得殘車(chē)的實(shí)際所有權(quán)，只是認(rèn)為地形險(xiǎn)要而暫時(shí)沒(méi)有進(jìn)行打撈。因此，原車(chē)主張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意轉(zhuǎn)讓殘車(chē)是非法的。第二、保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)主張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過(guò)轉(zhuǎn)讓殘車(chē)獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則。因此保險(xiǎn)公司追回張某所得額外收入4000元，正是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。第三，王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車(chē)，但由于他是受張某之托打撈尸體及現(xiàn)金，付出了艱辛的勞動(dòng)，且獲得該車(chē)是有償?shù)模梢暈樯埔馊〉?，保險(xiǎn)公司不得請(qǐng)求其歸還殘車(chē)。所以，該案例是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的一個(gè)典型案例，同時(shí)涉及民法的適用問(wèn)題。保險(xiǎn)公司推定全損，進(jìn)行了全額賠償，獲得了對(duì)殘車(chē)的實(shí)際所有權(quán)。張某打撈并轉(zhuǎn)讓殘車(chē)，未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意為非法，保險(xiǎn)公司可追回其所獲額外收入4000元。王某的行為可視為善意取得，不追究其民事責(zé)任。

案情簡(jiǎn)介2004年7月，宏興化工有限責(zé)任公司購(gòu)買(mǎi)了一批價(jià)值130萬(wàn)元的化工原料，用鐵路運(yùn)輸方式將其運(yùn)回本地，并向永安保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額120萬(wàn)元，保險(xiǎn)責(zé)任期限為該化工原料從購(gòu)買(mǎi)地倉(cāng)庫(kù)到宏興化工有限責(zé)任公司倉(cāng)庫(kù)。后，宏興化工有限責(zé)任公司就這批化工原料又向長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司投保了相同保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。在該批化工原料到達(dá)宏興化工有限責(zé)任公司所在地區(qū)的火車(chē)站后，達(dá)宏興化工有限責(zé)任公司委托黎明化工貯運(yùn)公司將其分裝，運(yùn)到達(dá)宏興化工有限責(zé)任公司倉(cāng)庫(kù)。黎明化工貯運(yùn)公司職工分裝化工原料時(shí)，因違規(guī)操作，引起火災(zāi)。化工原料全部被燒毀。于是，宏興化工有限責(zé)任公司分別向永安保險(xiǎn)公司、長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司提出索賠。

本案參考結(jié)論1、永安保險(xiǎn)公司、長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司應(yīng)該先向宏興化工有限責(zé)任公司各賠付78萬(wàn)元與52萬(wàn)元。2、向黎明化工貯運(yùn)公司進(jìn)行追償，追償金額以其賠付的保險(xiǎn)金額為限。3.案情簡(jiǎn)介2003年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公簽訂了一份購(gòu)銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購(gòu)買(mǎi)宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計(jì)5000簍，價(jià)值90000萬(wàn)元。鐵路運(yùn)輸，共2車(chē)皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過(guò)鐵路承運(yùn)部門(mén)投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，保費(fèi)3500元。2003年122004年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車(chē)廂門(mén)被撬開(kāi)，保溫棉被被掀開(kāi)2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下20宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。起訴于法院。法院認(rèn)為：凍壞的原因是盜竊，不是天氣寒冷。判保險(xiǎn)公司全額賠償，并負(fù)擔(dān)訴訟費(fèi)。本案涉及幾個(gè)問(wèn)題：1、本案造成貨物損害的原因有幾種？

2、如何處理多種原因？

本案參考結(jié)論保險(xiǎn)公司全額賠償，并負(fù)擔(dān)訴訟費(fèi)。法院判決準(zhǔn)確。

參考理論分析造成本案貨物損害的原因有3種：盜竊、保溫棉被被損壞、天氣寒冷。在世界多數(shù)保險(xiǎn)法中，都把近因原則看作是保險(xiǎn)法的重要原則。近因原則，也就是保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間具有直接的因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。他們認(rèn)為，非直接原因只是一種條件，不是法律上的原因。如何準(zhǔn)確界定直接結(jié)果于非直接結(jié)果的界限？只要保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間存在著中介的行為或事件，保險(xiǎn)人便可以，以“非直接結(jié)果”為理由免除責(zé)任。我國(guó)也是如此。4.案情簡(jiǎn)介史建華就自己的一輛新捷達(dá)轎車(chē)向永安保險(xiǎn)公司投保全險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同有效期間，史建華的車(chē)輛被后面的車(chē)輛追尾，史建華跳下車(chē)，發(fā)現(xiàn)追尾的是其好朋友常曉芙，遂轉(zhuǎn)怒為笑，稱我的車(chē)已經(jīng)保險(xiǎn)了，我找永安保險(xiǎn)公司賠償，你就不要管了。史建華找永安保險(xiǎn)公司驗(yàn)了車(chē)，然后修車(chē)花了4300元，要求永安保險(xiǎn)公司賠償損失。永安保險(xiǎn)公司要求史建華告知肇事者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，但是史建華稱肇事者是自己的朋友，已經(jīng)不要她賠償了，永安保險(xiǎn)公司聽(tīng)說(shuō)此情況后就拒絕賠償。結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：1、史建華是否有權(quán)免除肇事者賠償自己車(chē)輛損失的責(zé)任？2、本案中永安保險(xiǎn)公司拒絕賠償是否有法律根據(jù)？3、史建華在免除肇事者賠償責(zé)任的情況下，是否有權(quán)要求永安保險(xiǎn)公司賠償自己的損失？

本案參考結(jié)論1、史建華有權(quán)免除肇事者賠償自己車(chē)輛損失的責(zé)任。2、見(jiàn)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第四十五條之規(guī)定。3、無(wú)權(quán)要求永安保險(xiǎn)公司賠償自己的損失？

參考理論分析（1）史建華有權(quán)不要肇事者賠償自己車(chē)輛的損失，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)人有權(quán)放棄自己的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。（2）永安保險(xiǎn)公司拒絕賠償有法律根據(jù)。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十五條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。”因?yàn)槭方ㄈA放棄了對(duì)肇事者的賠償請(qǐng)求權(quán)，也就無(wú)權(quán)請(qǐng)求永安保險(xiǎn)公司賠償。（3）史建華不能要求永安保險(xiǎn)公司賠償自己的損失，因?yàn)樽约簩?duì)唐某的棄權(quán)行為對(duì)永安保險(xiǎn)公司也發(fā)生效力。5.案情簡(jiǎn)介某公司于2002年1月將一批機(jī)密光學(xué)儀器出口產(chǎn)品向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，起運(yùn)地深圳，目的地紐約，保險(xiǎn)金額5000萬(wàn)美元。1月20日貨輪沉沒(méi)，試問(wèn)：若貨物全部損失，貨物在出現(xiàn)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)為4000萬(wàn)美元，應(yīng)該賠償多少錢(qián)貨物在出現(xiàn)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)為6000萬(wàn)美元，應(yīng)該賠償多少錢(qián)若貨物損失80%，貨物在出現(xiàn)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)為4500萬(wàn)美元，應(yīng)該賠償多少錢(qián)貨物在出現(xiàn)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)為5800萬(wàn)美元，應(yīng)該賠償多少錢(qián)6.案情介紹李某擁有家庭財(cái)產(chǎn)120萬(wàn)，投保家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬(wàn)，保險(xiǎn)期間中財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，試問(wèn)：當(dāng)約定絕對(duì)免賠率為5%，實(shí)際遭受損失3萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償多少實(shí)際遭受損失20萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償多少當(dāng)約定相對(duì)免賠率為5%，實(shí)際遭受損失3萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償多少實(shí)際遭受損失20萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償多少7.案情介紹張某為其購(gòu)買(mǎi)的私車(chē)投保車(chē)輛損失險(xiǎn)40萬(wàn)元，第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)元，投保的時(shí)候新車(chē)購(gòu)置價(jià)50萬(wàn)元。保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生車(chē)禍，車(chē)裝價(jià)值20萬(wàn)的儀器遭受破壞，私車(chē)發(fā)生部分損失5萬(wàn)元，施救費(fèi)用萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)80萬(wàn)，試問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償多少錢(qián)？

8.案情介紹李某將所住房屋和家庭財(cái)產(chǎn)分別向甲乙兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保，投保時(shí)