互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究 財務管理專業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究摘要：在當前的金融市場中，以銀行為代表的金融企業(yè)是其主要的市場競爭的主體，承擔著制造信用貨幣，積累信用存款，滿足社會經(jīng)濟金融需求等職責，從而使得市場經(jīng)濟的發(fā)展得到充足的資金支持，解決企業(yè)的金融困難，但是，在互聯(lián)網(wǎng)的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)生較大的影響。大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術的普遍應用引發(fā)社會各行業(yè)深層次變化，銀行業(yè)作為社會經(jīng)濟重要的組成部分，擔負著金融服務的重大使命，據(jù)此而言，積極面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，實施銀行業(yè)務的創(chuàng)新，則就會極大推進社會經(jīng)濟的高速發(fā)展。本文就是在對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀、概念、意義等分析的基礎上，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響予以研討，最后提出在互聯(lián)網(wǎng)時代促進商業(yè)銀行發(fā)展的對策。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；金融一、問題的提出（一）互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)在互聯(lián)網(wǎng)迅疾發(fā)展的今天，我國的金融的發(fā)展步入一個嶄新的時期，諸如網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付、余額寶、阿里小額貸款等成為金融新的創(chuàng)新性的工具，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融企業(yè)新的經(jīng)濟增長點，一大批的潛在消費者成為企業(yè)忠誠的客戶群。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中金融首先是一個市場虛擬化、全球化的環(huán)境，這一環(huán)境的出現(xiàn)與發(fā)展，與傳統(tǒng)意義上的金融具有極大的區(qū)別。首先要解釋市場虛擬化的概念，這一概念的存在基礎是互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與應用。在互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展下，企業(yè)逐漸成為電子商務應用的主體，基于此而言，虛擬市場貿(mào)易的主體即是企業(yè)。以金融企業(yè)為例，虛擬市場貿(mào)易指的就是金融企業(yè)實施自己市場營銷的實踐中，一方面保持了傳統(tǒng)金融行業(yè)所具有的諸如經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、市場地位、服務模式等基本功能，另一方面卻在具體的市場的貿(mào)易形式的存在虛擬化的發(fā)展趨勢，從而就直接導致貿(mào)易市場虛擬化這一現(xiàn)實，這對于金融企業(yè)進行全球化的金融經(jīng)營活動是相當重要的。究其原因，就是因為在互聯(lián)網(wǎng)技術的支撐下，打破時間與空間的局限相繼被打破，這就使得金融企業(yè)的金融經(jīng)營活動在全球范圍之內予以資源的配置、尋找自己的戰(zhàn)略合作伙伴、推銷自己的金融產(chǎn)品，從而使得金融企業(yè)獲得了更為廣泛的收入來源，在全球化的市場中，金融企業(yè)市場競爭行為更為多元化，市場競爭力據(jù)此得到大大提升。從上面的分析中就可以得出結論，互聯(lián)網(wǎng)的在較大的程度上促進金融企業(yè)的實踐發(fā)展，本文是以商業(yè)銀行為例對當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的實踐予以分析，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模與業(yè)務都在急劇擴張，就以余額寶為例，在2013年淘寶與天宏基金公司聯(lián)合推出互聯(lián)網(wǎng)基金—余額寶，余額寶在極短的時間內就獲得社會公眾的廣泛歡迎，2014年1月，余額寶資金就達到4000億元，這自然就對銀行業(yè)務的開展形成巨大的沖擊力，商業(yè)銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務創(chuàng)新與服務模式都會受到較大影響。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融推動金融業(yè)務的創(chuàng)新性發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融就是指在互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術等的支撐下，使得資金的融通、支付手段、信息中介等都具有信息金融的特征，諸如新型小型貸款的公司、第三方支付平臺、金融中介企業(yè)等都歸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇之內，相比較于傳統(tǒng)化的銀行業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融以其業(yè)務多樣、信息量大、業(yè)務效率高、服務周到等優(yōu)勢而獲得社會的認可，據(jù)此而言，基于互聯(lián)網(wǎng)技術的進步，金融企業(yè)可以通過減少物理性網(wǎng)點、工作人員、資源等方式來降低自己的物質成本與資金成本，并使得金融決策更能夠貼近市場，與消費者的多元化需求相一致，這就大大降低了金融企業(yè)進行市場活動的成本，從這一個視角來分析，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的金融的發(fā)展就具有了創(chuàng)新性的特點。（三）互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促進金融消費習慣養(yǎng)成我國的互聯(lián)網(wǎng)從2010年開始逐漸普及，有一組具體數(shù)據(jù)來予以分析。在2002年，我國的網(wǎng)民數(shù)目為5910萬人，而到了2012年，我國的網(wǎng)民達到5.64億，其增長率超過25％，互聯(lián)網(wǎng)的普及率則是從4.6％上升為42.1％，不僅如此，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)技術得到進一步發(fā)展，大有占據(jù)主要地位的趨勢，在2007年，我國使用移動終端的用戶為5040萬人，而到了2012年，使用移動終端的是4.2億人，其提升率達到52.8％，攜帶便攜式移動終端設備的用戶在網(wǎng)民中的比例則是從24％上升為74.5％，互聯(lián)網(wǎng)技術的升級與普及使得互聯(lián)網(wǎng)金融處于高速發(fā)展的階段。在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時期，社會經(jīng)濟的傳統(tǒng)形態(tài)發(fā)生了較大的改變，這一改變不僅僅在某一區(qū)域，或是個別的行業(yè)，而是具有了全球化的特點，社會的各種資源被一種全新的模式配置，尤其是對于市場競爭極為有利，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)與發(fā)展使得金融消費習慣逐漸養(yǎng)成，網(wǎng)上購物，網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上炒股已然進入人們生活，并逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的新的消費習慣。二、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析毋庸置疑，在互聯(lián)網(wǎng)的時代，信息技術的應用已經(jīng)使得現(xiàn)代人感覺到了輕松與便捷，從而大大加快了信息的傳播速度，對于社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了極為重要的影響，在這一趨勢的作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，并且呈現(xiàn)出極為鮮明的特點，下文則是從互聯(lián)網(wǎng)金融市場虛擬與全球化、互聯(lián)網(wǎng)金融成本低廉化、互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭更顯公平化這三個方面出發(fā)就互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀予以分析。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場虛擬化、全球化當前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展極為迅速，與金融產(chǎn)業(yè)的融合呈現(xiàn)出逐漸加速的發(fā)展狀態(tài)，具體來說，則是劃分為三個階段，這三階段則是20世紀80—90年代的互聯(lián)網(wǎng)金融準備的階段、20世紀90年代-2010年前的互聯(lián)網(wǎng)金融初步融合階段、2010年后的互聯(lián)網(wǎng)金融快速融合階段，就以P2P網(wǎng)貸為例。圖1：2007-2014年P2P網(wǎng)貸平臺增長一覽表數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告（2014）從2007年到2014年，P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量從1增長到1263家，尤其是在2013年之后，增長的速度在明顯加快，從600家上升到1263家，幅度為110.5％?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的時代實質就是大數(shù)據(jù)的時代，這一時代就是借助于數(shù)據(jù)為載體促進金融交易的高速化與規(guī)?；?、信用評估的虛擬化等方面的發(fā)展，究其原因，就是因為互聯(lián)網(wǎng)可以打破時間與空間的局限，使得金融企業(yè)可以在全球范圍之內予以資源的配置、尋找自己的戰(zhàn)略合作伙伴、推銷自己的產(chǎn)品，從而使得金融企業(yè)獲得了更為廣泛的經(jīng)營契機，在全球化的市場中，金融企業(yè)市場競爭行為更為多元化，市場競爭力據(jù)此得到大大提升。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融成本降低基于網(wǎng)絡技術的進步，金融企業(yè)的服務成本與交易成本大大降低，相對于傳統(tǒng)性的金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務成本與交易成本等方面具有極大的優(yōu)勢，借助于互聯(lián)網(wǎng)，金融企業(yè)可以獲得較為準確與豐富的信息，從而較好把握市場變化，較好的降低交易的成本，不僅如此，金融企業(yè)還可以依托互聯(lián)網(wǎng)來提升自己的服務質量，但是服務成本并沒有提高，相對而言，服務成本大大降低。就以P2P小額貸款平臺的運作為例。圖2：2011-2014年P2P網(wǎng)貸平臺交易量一覽表數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告（2014）在2011年，P2P網(wǎng)貸平臺交易量僅僅是5億元，到了2013年的7月，P2P網(wǎng)貸平臺交易量達到100億元，僅僅在一年之后，P2P網(wǎng)貸平臺交易量就達到200億元，上升幅度100％.從交易量這一層面分析，P2P小額貸款平臺具有極大優(yōu)勢，P2P小額貸款平臺的優(yōu)勢可以體現(xiàn)在兩個方面，一是大大降低向社會籌集資金的成本，即憑借P2P小額貸款平臺限制較少、周期比較短、盈利較高的優(yōu)勢而使得客戶的數(shù)量在極具提升，這就會填補當前小企業(yè)貸款難問題，二是由于P2P小額貸款平臺突破時間與空間局限的優(yōu)勢，而使得該平臺監(jiān)管缺失，這也在一定限度上降低了其交易的成本，減少中間環(huán)節(jié)，提升其市場競爭力。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭更顯公平化在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時期，社會經(jīng)濟的傳統(tǒng)形態(tài)發(fā)生了較大的改變，這一改變不僅僅在某一區(qū)域，或是個別的行業(yè)，而是具有了全球化的特點，社會的各種資源被一種全新的模式配置，尤其是對于市場競爭極為有利，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)與發(fā)展使得金融企業(yè)的市場競爭行為愈加規(guī)范，市場競爭的環(huán)境更加公平。具體從下面兩個方面予以分析。一方面是信息的急速傳播會使得不同的金融企業(yè)處于相同的市場競爭的起跑線。在激烈的市場競爭中，金融企業(yè)緊緊把握市場的變化，最先掌握市場發(fā)展變化信息的金融企業(yè)必將具有優(yōu)勢的地位，反之亦然，不會因為其他的因素的存在而破壞這一市場發(fā)競爭的規(guī)律；另一方面金融企業(yè)市場營銷活動更具有實效化。金融企業(yè)通過自己的電子商務平臺，與自己的消費者或是潛在消費者群體形成了直接的交流合作的機制，消費者的意見、建議都會通過這一平臺得到及時反饋，這對于金融企業(yè)企市場營銷行為產(chǎn)生較為直接的影響，金融企業(yè)會根據(jù)反饋及時改變自己的市場營銷的規(guī)劃，從而使之市場營銷更符合市場的實際需求，更能夠滿足消費者的多元化與個性化的需求。三、互聯(lián)網(wǎng)金融概念、規(guī)模及發(fā)展前景在互聯(lián)網(wǎng)技術的大力支撐下，金融具有了嶄新的發(fā)展態(tài)勢，尤其是在最近幾年，其規(guī)模日漸膨脹，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起顛覆傳統(tǒng)的金融的形態(tài)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與消費者來說，都產(chǎn)生了極為深刻地觸動，從而使金融企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)技術而創(chuàng)產(chǎn)生諸如P2P網(wǎng)貸平臺、第三方支付、眾籌融資、虛擬貨幣、大數(shù)據(jù)金融等形式，并極大改變了消費者的消費行為習慣與消費心理，就目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融具有良好的發(fā)展前景。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念對于當前金融企業(yè)的來說，互聯(lián)網(wǎng)技術支持是使其活的強勁發(fā)展動力的最為切實可行的渠道之一，舉例來說，當前金融企業(yè)的發(fā)展需要各領域的通力合作，金融業(yè)使其戰(zhàn)略性合作伙伴之一，信用卡的使用、支付寶業(yè)務的開展，都需要企業(yè)與金融行業(yè)構建起緊密的關系，另外，電子商務的實踐與發(fā)展還需要諸如圖片與文字的上傳、實名認證、電子郵件等計算機技術的強有力的支持，這就使得電子商務平臺的運作更具有高效化的特點。從這一個視角來分析，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是以互聯(lián)網(wǎng)技術為支撐的金融。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模隨著社會文明的不斷進步，人們受教育的程度在加深，更多的人受到了教育，整體的文化程度處于一個上升的發(fā)展態(tài)勢。在這一大的社會環(huán)境中，社會誠信逐漸成為整個社會的共識，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正處于這樣一個社會環(huán)境中，在其剛剛誕生的時候，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了較為濃厚的興趣，再加之互聯(lián)網(wǎng)金融給人們所帶來的便捷與快捷，這都使得互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較好的發(fā)展環(huán)境，其規(guī)模在急劇擴張，就以第三方支付為例。圖3：2010年-2014年第三方支付交易結構規(guī)模圖示數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告（2014）我國的第三方支付規(guī)模在2013年達到16萬億元，相對于上一年，增長的幅度達到60％，據(jù)上圖的分析而言，線下收單的規(guī)模是最大的，隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等手段應用，線下收單規(guī)模在逐漸萎縮，但是，互聯(lián)網(wǎng)支付在逐漸提高。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，金融企業(yè)所面的市場貿(mào)易的環(huán)境發(fā)生了較大的變化，其發(fā)展的前景極為廣闊。1、社會環(huán)境趨于優(yōu)化當前，我國政府正著力于構建起防止互聯(lián)網(wǎng)欺詐的法規(guī)體系，但是就目前來說，這一體系還是不夠完善，究其原因，就是因為互聯(lián)網(wǎng)本身就存在虛擬性與開放性的特點，在一個虛擬化的世界中，各種欺詐手段花樣翻新，令人應接不暇，傳統(tǒng)的法律只起到極為有限的作用，基于此而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會帶動相關的法律體系建設的不斷完善。2、市場環(huán)境發(fā)展勢頭良好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得消費者可以借助于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)自己的消費行為，便捷而又高效，尤其值得我們關注的是，在社會財富與個人財富不斷增加的大背景之下，社會的整體消費水平正處于不斷提升的階段，這一階段對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是極為有利的，互聯(lián)網(wǎng)金融必然會成為企業(yè)與個人一條具有時代性的新的金融消費渠道。3、虛擬貿(mào)易突飛猛進在虛擬貿(mào)易的環(huán)境中，企業(yè)與消費者之間都是借助互聯(lián)網(wǎng)的技術手段實施經(jīng)濟貿(mào)易的互動與交流，并據(jù)此而完成自己的消費行為，虛擬化成為了當前市場貿(mào)易得以積極推進的最為有效的手段之一。這一趨勢的大發(fā)展就使得諸多金融企業(yè)受益匪淺，當前的許多金融企業(yè)，借助擴張?zhí)摂M渠道、打造個性化與多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、融合金融與互聯(lián)網(wǎng)、創(chuàng)新商業(yè)運作模式與經(jīng)營服務模式等方式實施自己的經(jīng)營活動，從而使得這一活動突破時間與空間的局限，在以后的發(fā)展中，借助于虛擬環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融將從而在廣度與深度方面具有極為廣闊的發(fā)展前景。4、理財產(chǎn)品的發(fā)展?jié)摿^大圖4：互聯(lián)網(wǎng)金融服務使用類型對比示意圖數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告（2014）據(jù)上圖分析：在一線城市與二線城市中，在線的理財產(chǎn)品應用率比較高，但是，諸如P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品、眾籌產(chǎn)品、其他產(chǎn)品的使用偏少，從未使用的一線城市與二線城市占比分別是70％與49.3％，這就說明理財產(chǎn)品的發(fā)展?jié)摿^大。四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響在移動互聯(lián)網(wǎng)技術的支撐下，商業(yè)銀行的業(yè)務在不斷拓展，商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸受到社會的高度贊許，具有了十分廣闊的發(fā)展前提，從目前銀行業(yè)務的發(fā)展來說，其業(yè)務得到極大的創(chuàng)新，創(chuàng)新可以體現(xiàn)在全球化、科技化與客戶性這三個方面。全球化就是指商業(yè)銀行的業(yè)務已經(jīng)發(fā)生重大的變化，從國內的銀行業(yè)務逐漸拓展到了全球化的業(yè)務，銀行業(yè)務的全球化為銀行業(yè)得法提供機遇體與挑戰(zhàn)；科技化就是指在移動互聯(lián)網(wǎng)技術的支撐下，商業(yè)銀行逐漸成為銀行業(yè)務的主力軍，人們不必通過銀行來完成自己跌業(yè)務，而是在高科技的支撐下突破時間與空間的局限，自主化的完成自己所需要的業(yè)務；客戶性就是指商業(yè)銀行繼承了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務范圍，但是更加注重客戶的實際需求，完全是在客戶中心這一原則的指導下實施技術創(chuàng)新與業(yè)務延伸，從而有效提高客戶的滿意度。（一）在極短的時間內實現(xiàn)大范圍的市場占有率當前的商業(yè)銀行已經(jīng)在相當短的時間實現(xiàn)了市場的擴張，這與商業(yè)銀行本身所具有的優(yōu)勢具有密切的關系。一是虛擬化技術支撐優(yōu)勢。在虛擬化技術的支持下，商業(yè)銀行的發(fā)展具有極大的拓展動力，相比較物質性的拓展實力，商業(yè)銀行只可以借助于虛擬技術來溝通與客戶的聯(lián)系，虛擬空間的構建與創(chuàng)設只需要更短的時間就可以實現(xiàn)；二是市場拓展成本的大幅降低。對于商業(yè)銀行來說，其市場開拓的實踐不需要太多的成本，成本的降低是其主要的優(yōu)勢之一，從原因上來分析，就是因為商業(yè)銀行不需要過多的物質形式與人力資源，只需要相應的設備與技術維護人員就可以達到占領市場的目的。距離來說，銀行只需要在主要的街道或是路段增加ATM機就可以起到方便客戶、提高市場占有率的作用。（二）商業(yè)銀行的市場營銷處于良好的發(fā)展時期在市場經(jīng)濟發(fā)展的實踐中，貨幣、外匯、債務性金屬衍生產(chǎn)品逐漸誕生出來。尤其是在移動互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行興起使得金屬衍生產(chǎn)品虛擬性特點愈加突出。所謂的虛擬性，主要是針對金融衍生產(chǎn)品本身所存在的形態(tài)這一方面來說的，相對于實體化的現(xiàn)實存在，金融衍生產(chǎn)品一方面可以為投資者帶來較高的經(jīng)濟收益，另一方面則不具有實體性的存在形態(tài)價值，這自然就使得金融衍生產(chǎn)品具有虛擬化的基本特點。對于銀行來說，為促進銀行的市場營銷行為的健康發(fā)展，就積極利用商業(yè)銀行這一載體來構建金融衍生產(chǎn)品價格形成機制。金融衍生產(chǎn)品價格形成是一個市場化的過程，基于此而言，就應該從衍生品市場和現(xiàn)貨市場這兩個方面著手，只有處理好衍生品市場和現(xiàn)貨市場之間的關系，并使之得到規(guī)范化的發(fā)展，就會使得市場化的價格形成機制發(fā)揮其作用。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡平臺搜集客戶信息，與客戶形成對等交流的關系，從而通過客戶的反饋來實現(xiàn)自己金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而起到了提高銀行市場營銷效益的作用。就其原因，就是因為通過規(guī)范衍生品市場和現(xiàn)貨市場之間的關系，并使之協(xié)調運作，就可以起到改善市場的結構、優(yōu)化市場的資源配置、穩(wěn)定金融衍生市場穩(wěn)定的作用，據(jù)此而言，通過商業(yè)銀行就起到了打造具有適合現(xiàn)代市場發(fā)展要求現(xiàn)貨和衍生品融為一體的市場,構建起一個較為完整的價值產(chǎn)業(yè)鏈的目的。（三）進一步提高了商業(yè)銀行客戶的忠誠度在移動互聯(lián)網(wǎng)技術的推動下，我國的經(jīng)濟日益成為經(jīng)濟一體化的重要組成部分，這使得我國的銀行業(yè)受到一定程度的影響，商業(yè)銀行則進一步加劇這一趨勢，一方面經(jīng)濟全球化的趨勢進一步鞏固了銀行企業(yè)在社會主義市場正常發(fā)展的有力保障地位，另一方面則又使得我國的銀行業(yè)面臨著發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)，所謂的機遇，指的就是我國的銀行必然會在經(jīng)濟全球化的環(huán)境中獲得自身核心競爭力的大力提升，所謂的挑戰(zhàn)，則是指中國的銀行企業(yè)不但要面對國內的市場，而且還要面對國外的市場，一些國際巨頭本身就具有強大的競爭實力，為取得市場競爭的優(yōu)勢地位，提高客戶的忠誠度是最為基本的途徑。商業(yè)銀行就起到了維護客戶關系的作用。商業(yè)銀行企業(yè)是在一定的市場中從事自己生產(chǎn)經(jīng)營的各項活動，在這里，市場是一個較為寬泛的概念，一般會涉及到金融經(jīng)濟環(huán)境、政治法律環(huán)境、社會文化環(huán)境等，這些宏觀的市場環(huán)境會對企業(yè)在某一階段的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響?；谑袌霏h(huán)境發(fā)生作用的因素具有多元化與不可預見性的特點，企業(yè)往往會處于被動的地位，這不利于銀行各種業(yè)務的良性發(fā)展，銀行就可以應該借助于移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，借助于商業(yè)銀行這一平臺，并以之為載體，實施針對客戶個性化與便利化的服務，舉例來說，商業(yè)銀行可以整合客戶的消費目標產(chǎn)品資源，在對設備技術升級的基礎上實現(xiàn)客戶的自主性的操作，這一操作的模式對于客戶來說就具有了全新性與體驗性的吸引力，另外，商業(yè)銀行還可以根據(jù)客戶的多元化的實際需求實現(xiàn)業(yè)務水平與質量的提高，甚至于可以實現(xiàn)提供個性化的服務，對于這樣個性化的服務客戶不需要花費更多的成本，以此使之具有“上帝”感覺。五、移動互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行發(fā)展對策（一）商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略從目前商業(yè)銀行的發(fā)展趨向來說，實質上就是交互式的金融服務營銷，這一趨勢對于商業(yè)銀行的市場營銷渠道、市場營銷的手段、市場營銷的產(chǎn)品、市場營銷的服務等方面的發(fā)展提出更高的要求，據(jù)此而言，建議將商業(yè)銀行置于優(yōu)先發(fā)展的位置，以商業(yè)銀行的發(fā)展帶動銀行其他業(yè)務的發(fā)展，使商業(yè)銀行擔負起金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、市場營銷、客戶服務，以及經(jīng)濟效益的提升的綜合性功能。一是將產(chǎn)品的創(chuàng)新與市場營銷渠道構建相交融，致力于營銷渠道的標準化建設，使之具有可以容納多樣式金融產(chǎn)品的能力，同時采取技術的升級改造，從而使客戶可以通過簡易化的操作就能夠獲得相應的體驗。二是提高商業(yè)銀行市場營銷的精準度。將商業(yè)銀行的市場營銷予以有效延伸，在增加其覆蓋面的基礎上確定目標客戶，從而可以大大提高商業(yè)銀行市場營銷精準度。（二）整合優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務流程制度建設是完善商業(yè)銀行業(yè)務管理的基礎。制度建設要適應現(xiàn)代現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念，要緊跟流程變革和業(yè)務創(chuàng)新，對現(xiàn)行的商業(yè)銀行業(yè)務制度和流程進行徹底的檢查、全面整合和完善，強化制度的自我修正功能，關鍵是要建立有效落實制度的長效機制，強化管理責任，制度分解到崗，責任到人，建立責任定性、考核定量的管理考評制度，建立合適的風險控制的獎懲制度，從根本上解決各類規(guī)章制度之間缺乏足夠的相互制約性問題。（三）實施具有差異化的產(chǎn)品服務創(chuàng)新針對產(chǎn)品的周期性理論，對于處于成熟時期的金融產(chǎn)品就可以實現(xiàn)差異化的產(chǎn)品服務創(chuàng)新，具體來說，就是在移動互聯(lián)網(wǎng)的技術支撐下對目標客戶群體予以研究，由此而推出符合個性要求的產(chǎn)品，就以農(nóng)業(yè)銀行為例，農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)不同的客戶要求推出智博、智睿、智翼、智信四個版本的網(wǎng)銀產(chǎn)品，在收費與服務上存在一定的差別，工商銀行則是根據(jù)商業(yè)銀行客戶的征信實施星級管理，星級管理與其享受到的網(wǎng)銀產(chǎn)品的服務具有直接性的關系，差異化的產(chǎn)品服務可以有效增加客戶的滿意度，并促使其發(fā)生漸進。四、結語傳統(tǒng)意義上的銀行與客戶之間的關系并沒有實現(xiàn)有效性的銜接，從服務的角度來說，傳統(tǒng)化的銀行雖然也是十分重視服務，但是這一服務存在滯后性的問題，即客戶的需求無法在第一時間內得到傳達與解決，而當前在移動互聯(lián)網(wǎng)的大背景下這一問題在一定程度上得到解決，即借助于互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行可以將觸角伸向社會經(jīng)濟家庭的各個角落，并且可以在第一時間內及時傳達客戶的意見與建議，并做到及時反饋，銀行的服務因此的得到有效的眼神，從而使得社會公眾的金融需求得到較大的滿足，據(jù)此而言，商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)處于金融轉型期，在經(jīng)濟全球化與市場開放性進一步加大的背景下，準確對商業(yè)銀行的交互式的金融服務營銷性質地位是十分重要的，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的進一步發(fā)展，商業(yè)銀行就應該從樹立創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略、整合優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務流程、實施具有差異化的產(chǎn)品服務創(chuàng)新等方面著力。參考文獻：[1]陳一稀,魏博文.

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的比較研究[J].新金融.2015(02)[2]高寒.HYPERLINK"/kcms/detail/detail.aspx?filename=HGJG20