《互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)》第八章云金融

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——第八章云金融PARTONE導(dǎo)入案例騰訊云助力廣西貴港打造綜合金融服務(wù)平臺

一直以來，中小微企業(yè)的融資供需矛盾突出，企業(yè)融資難、融資貴，金融機構(gòu)不愿貸、不敢貸、不會貸，制約著中小微企業(yè)的發(fā)展。今年10月，騰訊云與貴港市政府就綜合金融服務(wù)平臺建設(shè)正式達成戰(zhàn)略合作，依托政府主導(dǎo)模式，借助政府公信力和征信數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以及騰訊云各項技術(shù)能力，推動企業(yè)融資需求與金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品之間實現(xiàn)雙向選擇和自主對接，拓寬中小企業(yè)融資渠道，提高金融供需對接效率。項目啟動以來，騰訊云與貴港大數(shù)據(jù)局積極開展區(qū)域數(shù)據(jù)調(diào)研與創(chuàng)新研討。在信用體系方面，貴港綜合金融服務(wù)平臺借助騰訊云億級企業(yè)知識圖譜，深入融合貴港市企業(yè)大數(shù)據(jù)，并通過騰訊云霖產(chǎn)業(yè)風控平臺聯(lián)合建模，打造了覆蓋貴港市超20萬家企業(yè)的數(shù)字化信用體系，為區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)識別企業(yè)風險提供可量化依據(jù)，從而有效改善當小微企業(yè)信用缺失的困境。騰訊云助力廣西貴港打造綜合金融服務(wù)平臺

進入2020年以來，"新基建"成了紅極一時的網(wǎng)絡(luò)熱詞。不同于傳統(tǒng)的修橋、造路等鋼筋混凝土工程建設(shè)，新基建是建立在數(shù)字化基礎(chǔ)之上的新經(jīng)濟形式。它不僅是我國的國家戰(zhàn)略，同樣也是全球各國正在努力搶奪的戰(zhàn)略高地。隨著“新基建”國家戰(zhàn)略的落地，以數(shù)據(jù)中心為代表的新型基礎(chǔ)設(shè)施日益成為其中不可或缺的支柱。新基建對社會和經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用十分明顯。疫情期間，大數(shù)據(jù)追蹤疫情線索、遠程醫(yī)療、在線辦公、在線教育等數(shù)字化的生產(chǎn)力，讓整個社會仍然可以高效運轉(zhuǎn)。在經(jīng)濟方面，新基建的意義也十分重大。新基建一頭連著投資和生產(chǎn)力，另一頭連接著消費升級，不僅有利于對沖疫情導(dǎo)致的經(jīng)濟下行，而且還可以推動整個經(jīng)濟邁向數(shù)字化，進入下一個新增長的時代。云概念最早的應(yīng)用便是亞馬遜（Amazon）于2006年推出的彈性云計算（ElasticComputerCloudES2）服務(wù)。其核心便是分享系統(tǒng)內(nèi)部的運算、數(shù)據(jù)資源，以達到使中小企業(yè)以更小的成本獲得更加理想的數(shù)據(jù)分析、處理、儲存的效果。第一節(jié)云計算的概念與特征一、云計算的概念云計算（cloudcomputing）是分布式計算的一種，指的是通過網(wǎng)絡(luò)“云”將巨大的數(shù)據(jù)計算處理程序分解成無數(shù)個小程序，然后，通過多部服務(wù)器組成的系統(tǒng)進行處理和分析這些小程序得到結(jié)果并返回給用戶。。第一節(jié)云計算的概念與特征一、云計算的概念“云”實質(zhì)上就是一個網(wǎng)絡(luò)，狹義上講，云計算就是一種提供資源的網(wǎng)絡(luò)，使用者可以隨時獲取“云”上的資源，按需求量使用，并且可以看成是無限擴展的，只要按使用量付費就可以，“云”就像自來水廠一樣，我們可以隨時接水，并且不限量，按照自己家的用水量，付費給自來水廠就可以。第一節(jié)云計算的概念與特征二、云計算的特征（一）超大規(guī)模“云”具有相當?shù)囊?guī)模，Google云計算已經(jīng)擁有100多萬臺服務(wù)器，Amazon、IBM、微軟、Yahoo等的“云”均擁有幾十萬臺服務(wù)器。企業(yè)私有云一般擁有數(shù)百上千臺服務(wù)器?！霸啤蹦苜x予用戶前所未有的計算能力。第一節(jié)云計算的概念與特征（二）虛擬化云計算支持用戶在任意位置、使用各種終端獲取應(yīng)用服務(wù)。所請求的資源來自“云”，而不是固定的有形的實體。應(yīng)用在“云”中某處運行，但實際上用戶無需了解、也不用擔心應(yīng)用運行的具體位置。只需要一臺筆記本或者一個手機，就可以通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來實現(xiàn)我們需要的一切，甚至包括超級計算這樣的任務(wù)。第一節(jié)云計算的概念與特征（三）高可靠性“云”使用了數(shù)據(jù)多副本容錯、計算節(jié)點同構(gòu)可互換等措施來保障服務(wù)的高可靠性，使用云計算比使用本地計算機可靠。第一節(jié)云計算的概念與特征（四）通用性云計算不針對特定的應(yīng)用，在“云”的支撐下可以構(gòu)造出千變?nèi)f化的應(yīng)用，同一個“云”可以同時支撐不同的應(yīng)用運行。（五）高可擴展性“云”的規(guī)?？梢詣討B(tài)伸縮，滿足應(yīng)用和用戶規(guī)模增長的需要。（六）按需服務(wù)“云”是一個龐大的資源池，你按需購買；云可以像自來水，電，煤氣那樣計費。第一節(jié)云計算的概念與特征（七）極其廉價由于“云”的特殊容錯措施可以采用極其廉價的節(jié)點來構(gòu)成云，“云”的自動化集中式管理使大量企業(yè)無需負擔日益高昂的數(shù)據(jù)中心管理成本，“云”的通用性使資源的利用率較之傳統(tǒng)系統(tǒng)大幅提升，因此用戶可以充分享受“云”的低成本優(yōu)勢。第一節(jié)云計算的概念與特征三、云計算的應(yīng)用“云計算”已經(jīng)深深植入到我們生活中的點點滴滴，平時常用的那些APP或網(wǎng)站，基本都已經(jīng)離不開“云計算”作為背后的強大服務(wù)支持，如剁手黨愛恨交加的淘寶、京東，社交癡迷黨的微信、微博等等，背后強大的云計算總是在推送你可能需要的商品。第一節(jié)云計算的概念與特征四、云計算潛在的危險性云計算服務(wù)當前壟斷在私人機構(gòu)（企業(yè)）手中，而他們僅僅能夠提供商業(yè)信用。對于政府機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)（特別像銀行這樣持有敏感數(shù)據(jù)的商業(yè)機構(gòu)）對于選擇云計算服務(wù)應(yīng)保持足夠的警惕。一旦商業(yè)用戶大規(guī)模使用私人機構(gòu)提供的云計算服務(wù)，無論其技術(shù)優(yōu)勢有多強，都不可避免地讓這些私人機構(gòu)以“數(shù)據(jù)（信息）”的重要性挾制整個社會。第一節(jié)云計算的概念與特征云金融則是金融機構(gòu)融合云計算模型及業(yè)務(wù)體系所誕生的新產(chǎn)物。云金融是金融機構(gòu)架構(gòu)的主要組成部分，也是金融機構(gòu)技術(shù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的重要依據(jù)。云金融是云計算在技術(shù)上和概念上的專業(yè)化延伸，是金融機構(gòu)利用云計算的有益探索。第二節(jié)云金融的概念和應(yīng)用云金融則是金融機構(gòu)融合云計算模型及業(yè)務(wù)體系所誕生的新產(chǎn)物。云金融是金融機構(gòu)架構(gòu)的主要組成部分，也是金融機構(gòu)技術(shù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的重要依據(jù)。云金融是云計算在技術(shù)上和概念上的專業(yè)化延伸，是金融機構(gòu)利用云計算的有益探索。第二節(jié)云金融的概念和應(yīng)用一、云金融的概念云金融（Cloudfinancial），云金融是指基于云計算商業(yè)模式應(yīng)用的金融產(chǎn)品、信息、服務(wù)、用戶、各類機構(gòu)，以及金融云服務(wù)平臺的總稱，云平臺有利于提高金融機構(gòu)迅速發(fā)現(xiàn)并解決問題的能力，提升整體工作效率，改善流程，降低運營成本。第二節(jié)云金融的概念和應(yīng)用二、金融數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中的云應(yīng)用（一）金融數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中的云應(yīng)用1.構(gòu)建云金融信息處理系統(tǒng)，降低金融機構(gòu)運營成本2.構(gòu)建云金融信息處理系統(tǒng)，實現(xiàn)金融全網(wǎng)信息共享3.構(gòu)建云金融信息處理系統(tǒng)，統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)接口規(guī)則4.構(gòu)建云金融信息處理系統(tǒng)，增加金融機構(gòu)業(yè)務(wù)種類和收入來源第二節(jié)云金融的概念和應(yīng)用二、金融數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中的云應(yīng)用（二）金融機構(gòu)安全系統(tǒng)的云應(yīng)用基于云技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)也是云概念最早的應(yīng)用領(lǐng)域之一?，F(xiàn)如今，瑞星、卡巴斯基、江民、金山等網(wǎng)絡(luò)及計算機安全軟件全部推出了云安全解決方案。其中，占有率不斷提升的360安全衛(wèi)士，更是將免費的云安全服務(wù)作為一面旗幟，成為其產(chǎn)品競爭力的核心。源第二節(jié)云金融的概念和應(yīng)用二、金融數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中的云應(yīng)用（三）金融機構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)體系的云應(yīng)用通過云化的金融理念和金融機構(gòu)的線上優(yōu)勢，可以構(gòu)建全方位的客戶產(chǎn)品服務(wù)體系。例如，地處A省的服務(wù)器、B市的風險控制中心、C市的客服中心等機構(gòu)，共同組成了金融機構(gòu)的產(chǎn)品服務(wù)體系，為不同地理位置的不同客戶提供同樣細致周到的產(chǎn)品體驗。這就是“云金融服務(wù)”第二節(jié)云金融的概念和應(yīng)用作為世界人口大國的我國，每個人的需求都不一樣而且人民需求復(fù)雜多樣，長期以來，金融行業(yè)要想在這樣的復(fù)雜背景下尋求生存與發(fā)展，難度系數(shù)很大，在傳統(tǒng)的金融市場中，存在著如何獲取新用戶、如何進行風險控制、如何留住客戶以及如何觸發(fā)客戶的消費等眾多問題，而金融大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，有效的解決的過去存在的數(shù)據(jù)來源單一、片面化、局限化以及深度淺等弊端，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)庫，能夠有效的、全面的進行數(shù)據(jù)收集以及匯總分析，從而得出更加全面精確、更加符合客戶需求的方案及決策。第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用一、大數(shù)據(jù)的特點(1)數(shù)據(jù)量(Volume)，海量性也許是與大數(shù)據(jù)最相關(guān)的特征。(2)多樣性(Variety)，大數(shù)據(jù)既包括以事務(wù)為代表的傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包括以網(wǎng)頁為代表的半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和以視頻、語音信息為代表的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。(3)數(shù)據(jù)價值(Value)，大數(shù)據(jù)的體量巨大，但數(shù)據(jù)中的價值密度卻很低。比如幾個小時甚至幾天的監(jiān)控視頻中，有價值的線索或許只有幾秒鐘。動態(tài)性(Velocity)，大數(shù)據(jù)要求能夠快速處理數(shù)據(jù)，時效性強，要進行實時或準實時的處理。第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用范圍較廣，典型的案例有花旗銀行利用IBM沃森電腦為財富管理客戶推薦產(chǎn)品，并預(yù)測未來計算機推薦理財?shù)氖袌鰧⒊^銀行專業(yè)理財師；摩根大通銀行利用決策樹技術(shù)，降低了不良貸款率，轉(zhuǎn)化了提前還款客戶，一年為摩根大通銀行增加了6億美元的利潤。比較典型的銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景集中在數(shù)據(jù)庫營銷、用戶經(jīng)營、數(shù)據(jù)風控、產(chǎn)品設(shè)計和決策支持等。第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（一）銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用1.客戶畫像客戶畫像應(yīng)用主要分為個人客戶畫像和企業(yè)客戶畫像。個人客戶畫像包括人口統(tǒng)計學特征、消費能力數(shù)據(jù)、興趣數(shù)據(jù)、風險偏好等;企業(yè)客戶畫像包括企業(yè)的生產(chǎn)、流通、運營、財務(wù)、銷售和客戶數(shù)據(jù)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上下游等數(shù)據(jù)。值得注意的是，銀行擁有的客戶信息并不全面，基于銀行自身擁有的數(shù)據(jù)有時候難以得出理想的結(jié)果甚至可能得出錯誤的結(jié)論。第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（一）銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用2.精準營銷實時營銷交叉營銷個性化推薦客戶生命周期管理第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（一）銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用3.風險管理與風險控制中小企業(yè)貸款風險評估實時欺詐交易識別和反洗錢分析第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（一）銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用4.運營優(yōu)化市場和渠道分析優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)化輿情分析第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（二）保險行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用1.客戶細分和精細化營銷客戶細分和差異化服務(wù)潛在客戶挖掘及流失用戶預(yù)測客戶關(guān)聯(lián)銷售客戶精準營銷第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（二）保險行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用

2.欺詐行為分析醫(yī)療保險欺詐與濫用分析車險欺詐分析第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（二）保險行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用

3.精細化運營產(chǎn)品優(yōu)化，保單個性化運營分析代理人(保險銷售人員)甄選第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（三）證券行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用1.股價預(yù)測麻省理工學院的學者，根據(jù)情緒詞將twitter內(nèi)容標定為正面或負面情緒。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，無論是如“希望”的正面情緒，或是“害怕”、“擔心”的負面情緒，其占總twitter內(nèi)容數(shù)的比例，都預(yù)示著道瓊斯指數(shù)、標準普爾500指數(shù)、納斯達克指數(shù)的下跌。第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（三）證券行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用2.客戶關(guān)系管理客戶細分流失客戶預(yù)測第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（三）證券行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用3.智能投資顧問智能投資顧問業(yè)務(wù)提供線上投資顧問服務(wù)，其基于客戶的風險偏好、交易行為等個性化數(shù)據(jù)，依靠大數(shù)據(jù)量化模型，為客戶提供低門檻、低費率的個性化財富管理方案。第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（三）證券行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用4.投資景氣指數(shù)2012年，國泰君安推出了“個人投資者投資景氣指數(shù)”(簡稱3I指數(shù))，通過一個獨特的視角傳遞個人投資者對市場的預(yù)期、當期的風險偏好等信息。國泰君安研究所對海量個人投資者樣本進行持續(xù)性跟蹤監(jiān)測，對賬本投資收益率、持倉率、資金流動情況等一系列指標進行統(tǒng)計、加權(quán)匯總后得到的綜合性投資景氣指數(shù)。第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（四）金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵指標1.數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)風控中什么是最重要的？答案是：數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)風控中的核心中的核心，沒有什么比數(shù)據(jù)直接告訴金融機構(gòu)某個目標客戶是黑名單客戶，逾期嚴重客戶更簡單和高效的事情了。第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（四）金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵指標2.技術(shù)對于有些金融機構(gòu)來講，如果風控標準很嚴格，其實排查不能準入的客戶其實是不難的，但是對于大部分金融機構(gòu)來講，風控和業(yè)務(wù)是互斥的，為了提高業(yè)務(wù)量，就必須降低準入標準，但是又要防范風險，這就需要借助技術(shù)手段，通過反欺詐建模和信用建模方式，對一下白戶進行評估，以及評估客戶信用水平，以決定是否準入。第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（四）金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵指標3.場景金融大數(shù)據(jù)目前主要的應(yīng)用場景有以下八大場景：征信、風控、反欺詐、差異化定價、精準營銷和智能客服、投資決策輔助和投資機會識別、量化投資、智能投顧。第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用（五）金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)及對策大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融行業(yè)帶來了裂變式的創(chuàng)新活力，其應(yīng)用潛力有目共睹，但在數(shù)據(jù)應(yīng)用管理、業(yè)務(wù)場景融合、標準統(tǒng)一、頂層設(shè)計等方面存在的瓶頸也有待突破。第三節(jié)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用案例分享

大數(shù)據(jù)金融面臨三大難題！一、

存在數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，數(shù)據(jù)融合困難政府和企業(yè)都面臨數(shù)據(jù)孤島難題。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為核心資源，企業(yè)出于保護商業(yè)機密或者節(jié)約數(shù)據(jù)整理成本的考慮而不愿意共享自身數(shù)據(jù)，一些政府部門也缺乏數(shù)據(jù)公開的動力。數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象的存在，將導(dǎo)致大數(shù)據(jù)信用評估模型采用的數(shù)據(jù)維度和算法的不同，大數(shù)據(jù)征信模型的公信力和可比性容易遭到質(zhì)疑。案例分享

大數(shù)據(jù)金融面臨三大難題！二、金融科技巨頭可能產(chǎn)生數(shù)據(jù)壟斷一些金融科技巨頭憑借其在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的固有優(yōu)勢，掌握了大量數(shù)據(jù)，客觀上可能會產(chǎn)生數(shù)據(jù)寡頭的現(xiàn)象，可能會帶來數(shù)據(jù)壟斷。一些機構(gòu)掌握了核心的信用數(shù)據(jù)資源，有的機構(gòu)掌握電商交易數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)，有的機構(gòu)掌握集團的傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的金融數(shù)據(jù)，有的機構(gòu)則依托