《電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第四版）》第六章電子商務(wù)中的電子支付

第六章

電子商務(wù)中的電子支付第一節(jié)電子商務(wù)概述一、電子商務(wù)的概念1997年11月6日至7日,國(guó)際商會(huì)在法國(guó)首都巴黎舉行了世界電子商務(wù)會(huì)議,并首次從商業(yè)角度提出了電子商務(wù)的概念:電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)的電子化過(guò)程。從涵蓋范圍方面可以定義為:交易各方以電子交易方式而不是通過(guò)當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)交易;從技術(shù)方面可以定義為:電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體,包括交換數(shù)據(jù)(如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件)、獲得數(shù)據(jù)(如共享數(shù)據(jù)庫(kù)、電子公告牌)以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)(如條形碼)等。狹義的電子商務(wù)僅將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商業(yè)活動(dòng)歸屬于電子商務(wù),而廣義的電子商務(wù)則將利用包括各種不同形式的網(wǎng)絡(luò)在內(nèi)的電子設(shè)施進(jìn)行的所有商貿(mào)活動(dòng)都?xì)w屬于電子商務(wù)。。電子商務(wù)可以理解為,在互聯(lián)網(wǎng)上在線、實(shí)時(shí)地訂購(gòu)貨物和付款,并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)商品的交易和結(jié)算的行為,網(wǎng)絡(luò)成為商務(wù)的重要工具。在網(wǎng)絡(luò)上電子商務(wù)提供的服務(wù)可分為:網(wǎng)上信息服務(wù)、電子商務(wù)和貿(mào)易服務(wù)、電子銀行與網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。電子商務(wù)具有以下特點(diǎn):(1)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)。(2)具有集成性、可協(xié)調(diào)性和可拓展性。(3)數(shù)字化與虛擬化特征。(4)網(wǎng)絡(luò)外部性特征和長(zhǎng)尾效應(yīng)。(5)良好的交互性與消費(fèi)者服務(wù)。1.電子商務(wù)概念模型電子商務(wù)概念模型如圖,它由電子商務(wù)實(shí)體、電子市場(chǎng)、交易事務(wù)和信息流、資金流、物流等基本要素構(gòu)成。(1)在電子商務(wù)概念模型中,電子商務(wù)實(shí)體,又稱為電子商務(wù)交易主體,是指能夠從事電子商務(wù)活動(dòng)的客觀對(duì)象,它可以是企業(yè)、銀行、商店、政府機(jī)構(gòu)、科研教育機(jī)構(gòu)和個(gè)人等;(2)電子市場(chǎng)是指電子商務(wù)交易主體從事商品和服務(wù)交換的場(chǎng)所,它由各種各樣的商務(wù)活動(dòng)參與者,利用各種通信裝置,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接成一個(gè)統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)整體;(3)交易事務(wù)是指電子商務(wù)交易主體之間所從事的具體的商務(wù)活動(dòng)的內(nèi)容,例如詢價(jià)、報(bào)價(jià)、轉(zhuǎn)賬支付、廣告宣傳、商品運(yùn)輸?shù)取?.電子商務(wù)系統(tǒng)框架電子商務(wù)框架描述了電子商務(wù)組成元素、影響要素、運(yùn)作機(jī)理和總體結(jié)構(gòu)體系。電子商務(wù)系統(tǒng)由信息流、資金流和物流構(gòu)成,電子商務(wù)系統(tǒng)框架如圖所示。二、電子商務(wù)運(yùn)作模式電子商務(wù)運(yùn)作模式指在電子商務(wù)總體框架下,開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)的運(yùn)行模式。電子商務(wù)運(yùn)作模式通常有以下三種,即B2B模式、C2C模式和B2C模式。(1)B2B(BtoB,BusinesstoBusiness),即企業(yè)對(duì)企業(yè)電子商務(wù)模式,該模式通常在企業(yè)間進(jìn)行,面向企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)銷售產(chǎn)品和服務(wù),通常涉及生產(chǎn)要素交換和購(gòu)買,以網(wǎng)絡(luò)批發(fā)為主。(2)C2C(CtoC,ConsumertoConsumer),即消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者或稱個(gè)人對(duì)個(gè)人電子商務(wù)模式,該模式通常在消費(fèi)者之間進(jìn)行,涉及消費(fèi)品的零售,最初以消費(fèi)者出售自有物品和二手物品的形式出現(xiàn),慢慢發(fā)展為消費(fèi)者向消費(fèi)者銷售產(chǎn)品和服務(wù),以網(wǎng)絡(luò)零售為主。淘寶平臺(tái)就是一個(gè)典型的C2C交易平臺(tái)。(3)B2C(BtoC,BusinesstoConsumer),即企業(yè)對(duì)消費(fèi)者電子商務(wù)模式,該模式通常以商業(yè)零售直接面向消費(fèi)者銷售產(chǎn)品和服務(wù),以網(wǎng)絡(luò)零售為主。一般為集中銷售,在一個(gè)賣家與多個(gè)買家之間進(jìn)行交易。中國(guó)最早的電子商務(wù)平臺(tái)卓越網(wǎng)和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)都是采用這種模式,最初京東電子商城也是采用這種模式,目前這幾個(gè)電商平臺(tái)已經(jīng)是B2C和C2C的混合模式。目前電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)呈現(xiàn)出基于以上三種模式的混合態(tài),特別是零售電商平臺(tái),多呈現(xiàn)C2C和B2C共存的狀態(tài)。(一)電子商務(wù)平臺(tái)構(gòu)成要素一個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)通常由以下幾個(gè)要素構(gòu)成。(1)交易參與者,包括賣家和買家,也就是商戶和消費(fèi)者。這里商戶可以是企業(yè),也可以是個(gè)人;消費(fèi)者可以是政府或企業(yè),也可以是個(gè)人。電子商務(wù)消費(fèi)者是電子商務(wù)的主體要素之一,構(gòu)成了整個(gè)商務(wù)活動(dòng)的核心要素。商戶是電子商務(wù)的重要主體。(2)電子商務(wù)平臺(tái),進(jìn)行電子商務(wù)交易的場(chǎng)所,可以是企業(yè)網(wǎng)站,也可以是第三方交易平臺(tái),目前第三方交易平臺(tái)為主流電子商務(wù)平臺(tái)。(3)支付中介,為電子商務(wù)提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu),可以是商業(yè)銀行,也可以是第三方支付機(jī)構(gòu)。支付寶就是一個(gè)典型的第三方支付機(jī)構(gòu)。(二)電子商務(wù)運(yùn)作流程電子商務(wù)運(yùn)作流程指從消費(fèi)者在其客戶端上網(wǎng)尋找產(chǎn)品或服務(wù)信息開(kāi)始,到售后服務(wù)與支持為止所經(jīng)歷的全部過(guò)程。目前主要的三種電子商務(wù)運(yùn)作流程為直銷、B2B和B2C。電子商務(wù)中的交易過(guò)程如圖所示。如圖所示,消費(fèi)者向企業(yè)發(fā)出購(gòu)物請(qǐng)求標(biāo)志著一個(gè)電子商務(wù)流程的開(kāi)始,企業(yè)獲得消費(fèi)者的請(qǐng)求后,通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)將支付指令傳輸給企業(yè)收單銀行,企業(yè)收單銀行通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)從消費(fèi)者開(kāi)戶行獲得授權(quán),將授權(quán)信息返回企業(yè),企業(yè)獲得收單銀行的授權(quán)信息后向消費(fèi)者發(fā)出購(gòu)物回應(yīng)信息。目前主要有以下三種電商形式：1.網(wǎng)絡(luò)商品的直銷模式2.基于第三方平臺(tái)的B2B電子商務(wù)3.基于第三方平臺(tái)的C2C電子商務(wù)第二節(jié)電子銀行的發(fā)展一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行是通過(guò)技術(shù)手段在地理上虛擬延伸的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為電子銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義,網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過(guò)電子通道,提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括:存貸、賬戶管理、金融顧問(wèn)、電子支付,以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為:利用網(wǎng)絡(luò)為那些使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒以及其他一些個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者和企業(yè)提供銀行服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具備以下特點(diǎn):(1)全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。

(2)服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。

(3)經(jīng)營(yíng)成本低廉。

(4)簡(jiǎn)單易用。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)功能分類網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)可以概括如下:(1)公共信息服務(wù)。

(2)客戶交流服務(wù)。(3)賬務(wù)查詢服務(wù)。

(4)銀行交易服務(wù)。(5)代收費(fèi)業(yè)務(wù)。(6)賬務(wù)管理服務(wù)。三、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展1995年全世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank,SFNB)——在美國(guó)一出現(xiàn),就吸引了世界各大金融機(jī)構(gòu)的目光。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型的客戶服務(wù)方式迅速成為國(guó)際銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始在各發(fā)達(dá)國(guó)家迅猛發(fā)展,年均增長(zhǎng)速度達(dá)50%以上。

。(一)北美的網(wǎng)絡(luò)銀行(二)歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行(三)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行四、手機(jī)銀行概述手機(jī)銀行(MobileBanking)也可稱為移動(dòng)銀行,是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。手機(jī)銀行使銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展,使人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù),極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵,使銀行服務(wù)更加便利、高效。手機(jī)銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的派生產(chǎn)品,

目前中國(guó)是全球手機(jī)銀行應(yīng)用最豐富的國(guó)家。同網(wǎng)上銀行相比,手機(jī)銀行具有以下特點(diǎn):(1)更方便。

(2)應(yīng)用更廣泛。(3)更有潛力。第三節(jié)第三方支付清算機(jī)構(gòu)一、第三方支付清算機(jī)構(gòu)概述伴隨經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的發(fā)展,專門(mén)為商業(yè)銀行進(jìn)行清分和結(jié)算的清算機(jī)構(gòu)出現(xiàn),這些清算機(jī)構(gòu)逐漸演變成獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu),即獨(dú)立于交易雙方的第三方機(jī)構(gòu)和組織。根據(jù)維基百科,術(shù)語(yǔ)第三方機(jī)構(gòu)(thethirdparty)最初來(lái)源于美國(guó)選舉制度,指選舉雙方之外的獨(dú)立黨派,具有獨(dú)立性和中立性。逐漸地,第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)入商務(wù)運(yùn)作領(lǐng)域,通常指交易雙方之外的中立機(jī)構(gòu),第三方機(jī)構(gòu)具有獨(dú)立性和中立性。在金融業(yè),支付清算機(jī)構(gòu)大多屬于第三方機(jī)構(gòu),為交易雙方進(jìn)行資金清算。因此從廣義上講,第三方支付清算機(jī)構(gòu)泛指所有對(duì)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供資金清算的機(jī)構(gòu),如SWIFT、FEDWIRE、CHIPS以及中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。信用卡組織也屬于第三方清算機(jī)構(gòu),但信用卡組織僅對(duì)信用卡交易進(jìn)行清算。伴隨電子商務(wù)的發(fā)展,由于電子商務(wù)基于信任的本質(zhì),基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付清算機(jī)構(gòu)(或稱第三方支付)大量出現(xiàn),比較典型的有美國(guó)的PayPal、中國(guó)的支付寶等。狹義上講,第三方支付清算機(jī)構(gòu)僅指基于互聯(lián)網(wǎng)的資金清算系統(tǒng)。與傳統(tǒng)金融清算機(jī)構(gòu)的相似之處在于,第三方支付清算機(jī)構(gòu)也是為交易雙方提供資金清算。然而與傳統(tǒng)金融清算機(jī)構(gòu)不同,第三方支付清算機(jī)構(gòu)不僅僅以銀行等金融機(jī)構(gòu)作為資金清算對(duì)象,還直接為交易者雙方,即消費(fèi)者和企業(yè)提供資金清算。二、第三方支付的功能根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(2010年9月1日起施行),非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。第三方支付具有以下功能:(1)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理票據(jù)和結(jié)算憑證等紙質(zhì)支付指令交換和計(jì)算;(2)為銀行卡等卡類支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供支付指令的交換和計(jì)算以及提供專用系統(tǒng);(3)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)及個(gè)人之間提供電子支付指令交換和計(jì)算;(4)為其他參與者提供支付指令交換和計(jì)算。參與者是指接受支付清算組織章程制約,可以發(fā)送、接收支付指令的金融機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)。支付清算組織按照為參與者提供支付清算服務(wù)的范圍的不同,分為全國(guó)性、區(qū)域性和地方性支付清算組織。三、第三方支付主流業(yè)務(wù)模式目前,第三方支付主流業(yè)務(wù)模式分為互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付和預(yù)付卡支付三大類,如圖所示?；ヂ?lián)網(wǎng)支付又分為賬戶支付、通道支付兩類;手機(jī)支付分為通信賬戶支付、遠(yuǎn)程支付、進(jìn)場(chǎng)支付和類終端支付四類。四、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)第三方支付涉及的最主要的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付清算機(jī)構(gòu)應(yīng)建立清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,制定并實(shí)施識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和管理風(fēng)險(xiǎn)的制度。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn),第三方支付清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立參與者信用風(fēng)險(xiǎn)損失分擔(dān)的規(guī)則和程序;對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn),第三方支付清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立應(yīng)急系統(tǒng),制定應(yīng)急預(yù)案和持續(xù)性計(jì)劃,確保支付清算系統(tǒng)安全可靠運(yùn)行;對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)建立應(yīng)提準(zhǔn)備金,以防范流動(dòng)性危機(jī)。五、第三方支付典型案例1.支付寶支付寶是以個(gè)人為中心,以實(shí)名和信任為基礎(chǔ)的一站式場(chǎng)景平臺(tái)。2003年10月18日,淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù);2004年12月8日,浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司成立。支付寶的支付和交易流程如下:(1)消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品,最后決定購(gòu)買,買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向;

(2)消費(fèi)者選擇利用支付寶作為交易中介,用信用卡將貨款劃到支付寶賬戶;

(3)支付寶支付平臺(tái)將消費(fèi)者已經(jīng)付款的消息通知商戶,并要求商戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨;

(4)商戶收到通知后按照訂單發(fā)貨;

(5)消費(fèi)者收到貨物并驗(yàn)證后通知支付寶;

(6)支付寶將其賬戶上的貨款劃入商戶賬戶,交易完成。由于中國(guó)現(xiàn)階段信用體系較為薄弱,買家的利益難以得到很好的保障,而電子商務(wù)交易成功的關(guān)鍵恰恰在于信任機(jī)制,于是支付寶推出了擔(dān)保交易的形式,解決了網(wǎng)上交易及付款中的信任問(wèn)題。支付寶與PayPal運(yùn)作的差異在于支付寶的擔(dān)保交易機(jī)制,特別是客戶接到貨物后的確認(rèn)流程。這在目前中國(guó)的信用環(huán)境下具有創(chuàng)造性,對(duì)于推動(dòng)中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展起到了重要作用。2.財(cái)付通財(cái)付通(TENPAY)是騰訊公司于2005年9月正式推出的專業(yè)在線支付平臺(tái),其核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的雙方完成支付和收款,致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。用戶使用財(cái)付通完成在線交易的流程如下:(1)網(wǎng)上買家開(kāi)通自己的網(wǎng)上銀行,擁有自己的網(wǎng)上銀行賬戶。(2)買家和賣家點(diǎn)擊QQ錢(qián)包,激活自己的財(cái)付通賬戶。(3)買家向自己的財(cái)付通賬戶充值。資金從自己的網(wǎng)上銀行賬戶劃撥到自己的財(cái)付通賬戶。(4)賣家通過(guò)中介保護(hù)收款功能,選擇實(shí)體或虛擬物品,如實(shí)填寫(xiě)商品名、金額、數(shù)量、類型,然后提交。提交后系統(tǒng)將通知買家付款,買家付款以后,系統(tǒng)通知賣家發(fā)貨。(5)等待賣家發(fā)貨。如果是實(shí)體物品,那么此時(shí)可以點(diǎn)擊“交易管理”來(lái)查看交易狀態(tài);如果是虛擬物品,則可以查收E-mail,狀態(tài)以郵件為準(zhǔn)。(6)財(cái)付通向賣家發(fā)出發(fā)貨通知。(7)賣家收到通知后根據(jù)買家地址發(fā)送貨物。(8)買家收到貨物后,登錄財(cái)付通確認(rèn)收貨,同意財(cái)付通撥款給賣家。(9)財(cái)付通將買家財(cái)付通賬戶凍結(jié)的應(yīng)付賬款轉(zhuǎn)到賣家財(cái)付通賬戶。(10)賣家提現(xiàn),賣家只需要設(shè)置上自己姓名的銀行卡就可以完成提現(xiàn),沒(méi)開(kāi)通網(wǎng)銀的卡也可以進(jìn)行提現(xiàn)。3.PayPal1998年,彼得·蒂爾跟合伙人創(chuàng)立了Confinity,1999年第四季度,彼得·蒂爾的Confinity正式推出產(chǎn)品PayPal。2002年,PayPal在納斯達(dá)克首次上市,隨后被eBay以15億美元的價(jià)格收購(gòu)。依托eBay龐大的交易量,PayPal得到快速發(fā)展。僅在2003年P(guān)ayPal年收入就暴增359%,達(dá)到4.4億美元,到2012年其收入已經(jīng)達(dá)到52億美元,其中63%的交易來(lái)自eBay。2015年P(guān)ayPal從eBay分拆出來(lái),并在美國(guó)納斯達(dá)克獨(dú)立上市。PayPal可被認(rèn)為是全球第三方支付的先驅(qū)者。第四節(jié)電子支付一、電子支付概述電子商務(wù)中的支付過(guò)程主要通過(guò)四種形式實(shí)現(xiàn):(1)對(duì)于銀行賬戶的貸記/借記(電子轉(zhuǎn)賬等),這類方式也稱作通道支付或網(wǎng)關(guān)支付,包括在線卡基支付工具類(如信用卡、借記卡、預(yù)付卡等)和電子支票類[如電子支票、電子匯款(EFT)、電子劃款等];(2)通過(guò)終端設(shè)備(如連接到計(jì)算機(jī)的刷卡器或手機(jī))進(jìn)行支付;前兩種支付方式通常也被稱作通道支付或網(wǎng)關(guān)支付;(3)對(duì)于某個(gè)網(wǎng)站上電子賬戶的貸記/借記(虛擬貨幣),這種支付方式也被稱作虛擬賬戶支付;(4)加密數(shù)字貨幣支付。這些方式各有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式,適用于不同的交易過(guò)程。電子支付系統(tǒng)可以分為大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng),B2B交易通常屬于大額電子支付交易,主要采取第一種形式,即對(duì)銀行賬戶的借記和貸記完成支付;對(duì)于B2C、C2C等小額電子商務(wù)交易,上面四種形式都可以采用。電子商務(wù)交易有交易支付和轉(zhuǎn)賬支付兩種形式。二、通道支付與虛擬賬戶支付模式不同,在通道支付模式下,不需要交易雙方在第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)立虛擬賬戶,交易雙方只要在銀行有賬戶,就可以進(jìn)行交易。第三方支付機(jī)構(gòu)此時(shí)充當(dāng)了信息通道的作用。通道支付流程可分為交易支付流程和轉(zhuǎn)賬支付流程。1.交易支付流程如圖所示,通道支付的交易與支付流程如下:(1)消費(fèi)者選擇商品,并構(gòu)建訂單,商戶獲得消費(fèi)者的購(gòu)物請(qǐng)求并進(jìn)行訂單確認(rèn);(2)消費(fèi)者接到商戶的訂單確認(rèn)信息后,向第三方支付發(fā)出支付指令;(3)第三方支付接收到消費(fèi)者的支付指令后,將支付指令發(fā)往消費(fèi)者開(kāi)戶行,消費(fèi)者開(kāi)戶行對(duì)消費(fèi)者賬戶進(jìn)行資金確認(rèn)后,返回授權(quán)信息給第三方支付。(4)第三方支付將消費(fèi)者開(kāi)戶行返回的授權(quán)信息進(jìn)行確認(rèn),并將消費(fèi)者的支付信息發(fā)給商戶。(5)商戶收到支付確認(rèn)信息,并準(zhǔn)備發(fā)貨。在支付寶模式中,消費(fèi)者收到商品后進(jìn)行收貨確認(rèn),支付寶在收到消費(fèi)者的確認(rèn)信息后,將消費(fèi)者支付信息發(fā)往商戶的開(kāi)戶行,進(jìn)行支付確認(rèn);在美國(guó)的PayPal模式下,只要訂單確認(rèn),無(wú)須進(jìn)行收貨確認(rèn),即將消費(fèi)者支付信息發(fā)往商戶的開(kāi)戶行。(6)第三方支付為參與交易的銀行進(jìn)行資金清算。2.轉(zhuǎn)賬支付流程轉(zhuǎn)賬交易因?yàn)闆](méi)有商品交易發(fā)生,較為簡(jiǎn)單,如圖所示,流程如下:(1)轉(zhuǎn)賬方向第三方支付發(fā)出轉(zhuǎn)賬支付指令;(2)第三方支付接收到轉(zhuǎn)賬指令后,將轉(zhuǎn)賬支付指令發(fā)往轉(zhuǎn)賬方開(kāi)戶行,轉(zhuǎn)賬方開(kāi)戶行對(duì)轉(zhuǎn)賬方賬戶進(jìn)行資金確認(rèn)后,返回授權(quán)信息給第三方支付。(3)第三方支付對(duì)轉(zhuǎn)賬方開(kāi)戶行返回的授權(quán)信息進(jìn)行確認(rèn),并將轉(zhuǎn)賬信息發(fā)給接收方。(4)第三方支付將轉(zhuǎn)賬信息發(fā)給接收方開(kāi)戶行。(5)第三方支付為參與交易的銀行進(jìn)行資金清算。(一)在線卡基支付工具類卡基支付工具是通道支付最常用的一種支付工具,具有堅(jiān)實(shí)的商務(wù)基礎(chǔ),包括信用卡和借記卡。在卡基支付工具交易和支付過(guò)程中,通常包括持卡人、發(fā)卡行、卡片協(xié)會(huì)、收單行和商戶幾個(gè)參與者。其中,發(fā)卡行和收單行可以是同一家銀行。目前有兩種解決方案，即信息加密傳輸方式和第三方處理方式。FirstVirtual和CyberCash是在線信用卡交易模式的典型代表,綜合了加密機(jī)制和第三方處理兩種方案,為了滿足網(wǎng)絡(luò)交易安全性的要求,分別采取了不同的安全措施。在線卡基支付是目前電子商務(wù)常用的支付方式之一。(二)電子支票支付電子支票的運(yùn)作流程和由第三方提供安全性支持的信用卡支付方式十分相似。信用卡支付方式要求使用者擁有信用卡,而電子支票支付則需消費(fèi)者擁有支票賬戶,如歐洲旅行支票等。電子支票是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn),利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。電子支票這一模式的主要代表是由美國(guó)南加州理工學(xué)院開(kāi)發(fā)的NetCheque系統(tǒng)()。盡管電子支票可以大大節(jié)省交易處理的費(fèi)用,但是對(duì)于在線支票的兌現(xiàn),人們?nèi)猿种?jǐn)慎的態(tài)度。電子支票的廣泛普及還需要一個(gè)過(guò)程。三、虛擬賬戶支付虛擬賬戶支付模式需要交易雙方首先在電子商務(wù)平臺(tái)或第三方支付機(jī)構(gòu)交易平臺(tái)上開(kāi)立虛擬賬戶,然后通過(guò)虛擬賬戶進(jìn)行支付結(jié)算。虛擬賬戶支付流程可分為交易支付流程和轉(zhuǎn)賬支付流程。1.虛擬賬戶交易支付流程虛擬賬戶交易支付流程如下:(1)消費(fèi)者和商戶在第三方支付開(kāi)立虛擬賬戶;(2)消費(fèi)者通過(guò)自己的開(kāi)戶行向虛擬賬戶內(nèi)充值;(3)消費(fèi)者選擇商品,并構(gòu)建訂單,商戶獲得消費(fèi)者的購(gòu)物請(qǐng)求并進(jìn)行訂單確認(rèn);(4)消費(fèi)者接到商戶的訂單確認(rèn)信息后,向第三方支付發(fā)出支付指令;(5)第三方支付接收到消費(fèi)者的支付指令后進(jìn)行處理,對(duì)虛擬賬戶進(jìn)行安全檢驗(yàn),例如密碼認(rèn)證、指紋認(rèn)證等,然后對(duì)虛擬賬戶資金余額進(jìn)行確認(rèn),如果余額充足,則通過(guò)支付確認(rèn)操作,向商戶發(fā)出支付確認(rèn)信息,如果余額不充足,會(huì)向消費(fèi)者發(fā)出補(bǔ)足賬戶余額的請(qǐng)求;(6)商戶收到支付確認(rèn)信息,并準(zhǔn)備發(fā)貨。在支付寶模式中,消費(fèi)者收到商品后進(jìn)行收貨確認(rèn),支付寶在收到消費(fèi)者的確認(rèn)信息后,將貨款轉(zhuǎn)移到商戶的虛擬賬戶中;在美國(guó)的PayPal模式中,訂單確認(rèn)后,無(wú)須進(jìn)行收貨確認(rèn),即把貨款轉(zhuǎn)移到商戶的虛擬賬戶中。(7)商戶可將虛擬賬戶中的資金提現(xiàn),并轉(zhuǎn)移到自己的開(kāi)戶行賬戶中。2.虛擬賬戶轉(zhuǎn)賬支付流程虛擬賬戶轉(zhuǎn)賬支付因?yàn)闆](méi)有商品交易發(fā)生,較為簡(jiǎn)單,如圖所示,流程如下:(1)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的雙方需要在第三方支付開(kāi)立虛擬賬戶;(2)轉(zhuǎn)賬方需要通過(guò)自己的開(kāi)戶行向虛擬賬戶內(nèi)充值;(3)轉(zhuǎn)賬方向第三方支付發(fā)出轉(zhuǎn)賬支付指令;(4)第三方支付接收到要求轉(zhuǎn)賬的支付指令后進(jìn)行相應(yīng)處理,對(duì)虛擬賬戶進(jìn)行安全檢驗(yàn),例如密碼認(rèn)證、指紋認(rèn)證等,然后對(duì)轉(zhuǎn)賬方虛擬賬戶資金余額進(jìn)行確認(rèn),如果余額充足,則通過(guò)轉(zhuǎn)賬支付確認(rèn)操作,向接收方發(fā)出支付確認(rèn)信息,如果余額不充足,會(huì)向轉(zhuǎn)賬方發(fā)出補(bǔ)足賬戶余額的請(qǐng)求;(5)接收方在收到轉(zhuǎn)賬資金后,可將虛擬賬戶中的資金提現(xiàn),并轉(zhuǎn)移到自己的開(kāi)戶行賬戶中。PayPal和支付寶是目前最大的兩家第三方支付公司,兩個(gè)平臺(tái)不僅可以進(jìn)行通道支付,也可以進(jìn)行虛擬賬戶支付,且是虛擬賬戶支付的典型代表,(1)PayPal第三方支付PayPal支付的交易