線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究

PAGE45第一部分線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀研究一、電子商務(wù)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展（一）電子商務(wù)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的結(jié)合電子商務(wù)通常是指是在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)的一種新型的商業(yè)運(yùn)營模式。電子商務(wù)最早起源于上世紀(jì)70年代，當(dāng)時(shí)的電子商務(wù)業(yè)務(wù)主要是通過郵件的形式進(jìn)行開展的。而在1995年起，隨著以Web技術(shù)為代表的信息發(fā)布系統(tǒng)的發(fā)展，電子商務(wù)也呈現(xiàn)出爆炸式的增長。而進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著電子計(jì)算機(jī)的普及以及網(wǎng)絡(luò)的飛躍式的發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)被廣泛的應(yīng)用在幾乎所有的商業(yè)領(lǐng)域中。進(jìn)而形成了一條自己的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。圖表SEQ圖表\*ARABIC1：電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)疽鈭D買家買家賣家電子商務(wù)平臺商業(yè)銀行從這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上面來看，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中，自身就帶有商業(yè)銀行這一環(huán)節(jié)。在早期的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)中，商業(yè)銀行主要是作為產(chǎn)業(yè)鏈中的結(jié)算部分，與電子商務(wù)平臺直接進(jìn)行合作的?？梢哉f，商業(yè)銀行天生就是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的一個(gè)重要的組成部分。相對于傳統(tǒng)的商業(yè)模式來講，電子商務(wù)平臺具有以下特點(diǎn)：圖表SEQ圖表\*ARABIC2：電子商務(wù)的主要特征特點(diǎn)具體表現(xiàn)方便性在電子商務(wù)環(huán)境中，人們不再受地域的限制，客戶能以非常簡捷的方式完成過去較為繁雜的商務(wù)活動(dòng)，如通過網(wǎng)絡(luò)銀行能夠全天侯地存取資金帳戶、查詢信息等，同時(shí)使得企業(yè)對客戶的服務(wù)質(zhì)量可以大大提高；整體性電子商務(wù)能夠規(guī)范事務(wù)處理的工作流程，將人工操作和電子信息處理集成為一個(gè)不可分割的整體，這樣不僅能提高人力和物力的利用，也可以提高系統(tǒng)運(yùn)行的嚴(yán)密性；安全性在電子商務(wù)中，安全性是一個(gè)至關(guān)重要的核心問題，它要求網(wǎng)絡(luò)能提供一種端到端的安全解決方案，如加密機(jī)制、簽名機(jī)制、安全管理、存取控制、防火墻、防病毒保護(hù)等等，這與傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)有著很大的不同；協(xié)調(diào)性商務(wù)活動(dòng)本身是一種協(xié)調(diào)過程，它需要客戶與公司內(nèi)部、生產(chǎn)商、批發(fā)商、零售商間的協(xié)調(diào)，在電子商務(wù)環(huán)境中，它更要求銀行、配送中心、通訊部門、技術(shù)服務(wù)等多個(gè)部門的通力協(xié)作，往往電子商務(wù)的全過程是一氣呵成的。由于電子商務(wù)的特點(diǎn)，使得在電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中，信息流的傳遞要遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)的商業(yè)模式。而借助商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，電子商務(wù)中的資金流劃撥，也明顯快于傳統(tǒng)商業(yè)模式。這就使得電子商務(wù)的供應(yīng)鏈的效率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的供應(yīng)鏈效率。而通過電子平臺的操作，也使得電子商務(wù)，在很大程度上脫離了傳統(tǒng)商務(wù)模式中信息流記錄較少的情況，使得商業(yè)銀行的信息流有相應(yīng)的依據(jù)，進(jìn)而使得電子商務(wù)的信息流有相應(yīng)的留存，保證了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈在進(jìn)行運(yùn)作的過程中的一個(gè)相對完整的信息流記錄，從而使得對整個(gè)業(yè)務(wù)的流程監(jiān)控更加方便快捷。一方面是商業(yè)銀行是電子商務(wù)的天然的組成部分；另一方面，電子商務(wù)不僅僅快捷，同時(shí)平臺化的操作也使得整個(gè)商務(wù)過程中的信息流得以被可視化的留存。因此，商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)開展供應(yīng)鏈金融也就成為了順理成章的事情。（二）線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過程中，經(jīng)常會(huì)強(qiáng)調(diào)一個(gè)多方共贏的理念。即商業(yè)銀行、融資企業(yè)以及其他參與企業(yè)，都要在整個(gè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展過程中有利可圖，從而使得線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)有著更為廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

經(jīng)過長期的發(fā)展，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)已經(jīng)被商業(yè)銀行以及客戶廣泛的接受，并被眾多的使用者認(rèn)定為一種較好的融資手段，但是，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)依舊呈現(xiàn)出諸多的不足。從供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展過程中來看，時(shí)間效率，是商業(yè)銀行在開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的一個(gè)主要原因。從中小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資情況來看，中小企業(yè)對于商業(yè)銀行提供授信服務(wù)的需求情況主要有三點(diǎn)，即速度、額度、便捷性。圖表SEQ圖表\*ARABIC3：中小企業(yè)對于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的需求便捷性便捷性額度速度從以上的角度來看，商業(yè)銀行開展傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)與開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的主要對比情況如下：圖表SEQ圖表\*ARABIC4：傳統(tǒng)與線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的對比傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)情況線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)情況一次出賬最快也要半天時(shí)間。利用程序進(jìn)行操作，免去了相應(yīng)的復(fù)雜人工手續(xù)。90%以上的時(shí)間是在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的等待。網(wǎng)上操作，大大節(jié)省了等待的時(shí)間每家企業(yè)供應(yīng)鏈融資每年要消耗將近8000張紙。無紙化辦公，順應(yīng)時(shí)下的節(jié)能環(huán)保理念?？蛻艚?jīng)理對每家核心企業(yè)的資料整理，每年要用掉30個(gè)以上的工作日。計(jì)算機(jī)自動(dòng)統(tǒng)計(jì)程序，節(jié)約工作人員的工作量，從而加快辦公效率。客戶需要到柜臺親自辦理業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)申請，不用客戶去網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。相較于傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)來看，商業(yè)銀行開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，能夠在很大程度上滿足中小企業(yè)在融資授信方面的便捷性、速度等問題。從而在很大程度上吸引了中小企業(yè)客戶。而在額度方面來看，由于電子商務(wù)天生的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化特征，從而使得商業(yè)銀行在很大程度上能夠?qū)⑵髽I(yè)的授信資料以及相應(yīng)的經(jīng)營情況進(jìn)行信息化留存，同時(shí)這種信息化留存，通過電子計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理，一方面在很大程度上保證了數(shù)據(jù)的真實(shí)性；另一方面，也保證了處理過程的準(zhǔn)確性，從而使得商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展過程中更加準(zhǔn)確的保證了能夠了解客戶的信用情況，從而放大額度，為客戶方面解決授信的額度問題。二、我國商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的主要方式從我國商業(yè)銀行開展線上供應(yīng)鏈金融的主要開展方式有三種：第一種是將商業(yè)銀行已有的供應(yīng)鏈產(chǎn)品擺放在商業(yè)銀行的網(wǎng)站中，需要相應(yīng)金融服務(wù)的企業(yè)可以通過上網(wǎng)進(jìn)行查詢，并通過網(wǎng)絡(luò)辦理相應(yīng)的手續(xù)，獲得服務(wù)；第二種服務(wù)方式，是商業(yè)銀行將自身的業(yè)務(wù)與企業(yè)的ERP系統(tǒng)進(jìn)行對接，從而通過企業(yè)的ERP系統(tǒng)，為企業(yè)及相應(yīng)的上下游企業(yè)進(jìn)行服務(wù)；第三種是與網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)合作，從而幫助平臺中的企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。第一種服務(wù)，是一種較為初級的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)方式，目前，所有的國有、股份制銀行，以及部分城商行、農(nóng)商行都提供這種線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)。這種服務(wù)方式對于商業(yè)銀行來講，比較簡便，只需要在網(wǎng)站上建設(shè)相應(yīng)的模塊，在客戶進(jìn)行申請的時(shí)候，在網(wǎng)上提交資料，并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行審核，并為企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。而第二種服務(wù)方式，一般為商業(yè)銀行針對供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)開展的一種服務(wù)方式，這種服務(wù)方式，需要商業(yè)銀行有較好的系統(tǒng)建設(shè)能力，建設(shè)相應(yīng)平臺，對接其的ERP系統(tǒng)，從而在企業(yè)的ERP系統(tǒng)中獲得信息，為企業(yè)提供現(xiàn)金管理、融資、財(cái)務(wù)顧問等等一系列的服務(wù)。同時(shí)，還可以通過信息，為企業(yè)的上下游企業(yè)提供如應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、訂單融資等等一系列的服務(wù)。第三種模式，主要是商業(yè)銀行與電子商業(yè)平臺合作，對電子商務(wù)平臺內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行金融支持。例如目前的全球網(wǎng)、敦煌網(wǎng)等電子商務(wù)平臺，都紛紛與商業(yè)銀行開展相應(yīng)的合作。（二）線上供應(yīng)鏈金融主要產(chǎn)品應(yīng)用從目前來看，商業(yè)銀行在開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過程中，基本上能夠?qū)崿F(xiàn)在線辦理：應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、電子倉單質(zhì)押、訂單融資、預(yù)付款融資、現(xiàn)金管理以及電子票據(jù)、法人透支賬戶等幾乎全部供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)開展的情況來了，之所以商業(yè)銀行的線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展這些產(chǎn)品，主要原因是由于在實(shí)施貸后管理時(shí)，這些產(chǎn)品有能夠通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)施監(jiān)控的主要風(fēng)險(xiǎn)防控手段。但是從線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展情況來看，線上的應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、倉單質(zhì)押以及票據(jù)類別的產(chǎn)品被廣泛的使用。而其他類別，如在線預(yù)付款業(yè)務(wù)、訂單融資業(yè)務(wù)等則相應(yīng)的被運(yùn)用的較少。一方面，這些業(yè)務(wù)對于核心企業(yè)以及上下游企業(yè)的信用情況要求較高；另一方面，這些業(yè)務(wù)的開展對商業(yè)銀行的要求難度較高，從而大多數(shù)業(yè)務(wù)只能是國有或者股份制商業(yè)銀行才能開展，對于實(shí)力較弱一些的商業(yè)銀行很難進(jìn)行開展。（三）線上供應(yīng)鏈金融品牌化發(fā)展當(dāng)前，平安銀行、民生、中信、光大、興業(yè)、建設(shè)銀行等多家銀行在線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)方面發(fā)力。隨著銀行紛紛推出供應(yīng)鏈金融線上系統(tǒng)，硝煙隨之從線下彌漫至線上。各家銀行所看中的正是供應(yīng)鏈金融的巨大市場和潛力。未來供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的市場空間仍然非常廣闊，整個(gè)行業(yè)2012年的供應(yīng)鏈金融融資余額規(guī)模為6.9萬億元，增速約為20%。這部分的融資需求將帶來存款的派生和豐富的中間業(yè)務(wù)收入，是商業(yè)銀行向中小企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)良好契機(jī)。面對企業(yè)多元化的金融需求以及多變的市場環(huán)境，銀行均在尋求傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之外的業(yè)務(wù)藍(lán)海，方興未艾的供應(yīng)鏈金融競爭將越發(fā)激烈。目前供應(yīng)鏈金融比較有特色、規(guī)模比較大的是平安、中信和民生三家股份制銀行。三家銀行的經(jīng)營思路各有不同，其中，平安的主要思路是“N+1+N”，以中小企業(yè)為敲門磚作為產(chǎn)品先導(dǎo)期，逐步滲透至核心企業(yè)，以核心企業(yè)為軸開拓供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)；中信的主要思路是“1+N”，充分利用其對公業(yè)務(wù)優(yōu)勢，直接切入核心企業(yè)，打通其供應(yīng)鏈上下游；民生銀行的思路是“一圈兩鏈”，即一個(gè)商圈，產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈兩鏈，與平安相似，先導(dǎo)期利用中小企業(yè)鋪路來尋找相應(yīng)的供應(yīng)鏈，并成立了專門的貿(mào)易金融事業(yè)部，開展特色化的服務(wù)。此外，商業(yè)銀行在開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過程中，也如線下供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展的情況一樣，隨著業(yè)務(wù)量的逐漸擴(kuò)大，商業(yè)銀行也逐漸形成了自身的供應(yīng)鏈金融品牌，幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)線上供應(yīng)鏈金融的差異化競爭。而隨著電子計(jì)算機(jī)的應(yīng)用越來越普及，線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)一方面為眾多的企業(yè)所接受，另一方面，也越來越受到眾多商業(yè)銀行的追捧，從而使供應(yīng)鏈金融向E時(shí)代邁進(jìn)。第二部分供應(yīng)鏈金融主要業(yè)務(wù)模式分析一、簡單的線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展（一）產(chǎn)品從線下到線上的過渡上文介紹過，線上供應(yīng)鏈金融的主要方式有三種，而簡單的線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，主要是客戶在有資金的需求時(shí)，進(jìn)入商業(yè)銀行的網(wǎng)站，通過網(wǎng)上申請辦理相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)的開展，是一種將對于供應(yīng)鏈中企業(yè)的成衣式營銷，從線下搬到線上的一種簡單的操作。所謂成衣式營銷，是一個(gè)從服裝方面衍生過來的詞匯。成衣：指按一定規(guī)格、號型標(biāo)準(zhǔn)批量生產(chǎn)的成品衣服，是相對于量體裁衣式的訂做和自制的衣服而出現(xiàn)的一個(gè)概念。成衣作為工業(yè)產(chǎn)品，符合批量生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)原則，生產(chǎn)機(jī)械化，產(chǎn)品規(guī)模系列化，質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化，包裝統(tǒng)一化，并附有品牌、面料成分、號型、洗滌保養(yǎng)說明等標(biāo)識。而在供應(yīng)鏈金融中指的“成衣”，則是指商業(yè)銀行的相對標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品往往服務(wù)于一類企業(yè)，是商業(yè)銀行開展批量營銷的一種有效模式，這種產(chǎn)品往往有著標(biāo)準(zhǔn)化的要求，比如要求企業(yè)的主營業(yè)務(wù)特定、要求企業(yè)提交與特定企業(yè)之間的交易憑證、要求企業(yè)提交規(guī)定的增值稅發(fā)票、企業(yè)特定賬戶的交易流水等等相應(yīng)資料，并根據(jù)企業(yè)提交的資料，為企業(yè)開展融資授信業(yè)務(wù)。這種成衣式的營銷，主要針對的是中小企業(yè)的批量開發(fā)而進(jìn)行的，擁有較為標(biāo)準(zhǔn)的授信材料申報(bào)要求和辦理流程。在節(jié)省企業(yè)授信業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間的同時(shí)，也能夠幫助商業(yè)銀行節(jié)省業(yè)務(wù)辦理過程。以渣打銀行的無擔(dān)保小額貸款為例，形象的介紹一下成衣式營銷的商業(yè)銀行授信產(chǎn)品的情況：

【案例一】渣打銀行無擔(dān)保小額貸款模式：1．產(chǎn)品定義：該產(chǎn)品主要面向廣大中小企業(yè)提供的無需抵押和第三方擔(dān)保，簡單、快捷，滿足流動(dòng)資金或一次性業(yè)務(wù)發(fā)展需求，幫助企業(yè)建立銀行信用的貸款業(yè)務(wù)。2．產(chǎn)品特征：無需任何抵押和企業(yè)擔(dān)保真正基于企業(yè)和個(gè)人信用的放款。（小企業(yè)很難提供傳統(tǒng)的銀行接受的抵押物或擔(dān)保）快速，簡捷；文件完整,1-2周內(nèi)批復(fù),3-4周放款，所需文件簡單。按月分期還款方式；專為中小企業(yè)設(shè)計(jì)，配合企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流，減少利息負(fù)擔(dān)和到期一次性還本的財(cái)務(wù)壓力。與國際知名銀行建立起信用關(guān)系，助力企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。3．客戶準(zhǔn)入要求目標(biāo)客戶群體：針對營業(yè)額RMB200萬至6000萬的中小企業(yè)客戶：滿足其流動(dòng)資金或一次性的業(yè)務(wù)擴(kuò)展的需要。貸款幣種：人民幣貸款貸款金額：RMB100,000-RMB1,000,000，每5萬元一單位貸款期限：1年，2年，3年貸款利率：

圖表SEQ圖表\*ARABIC5：渣打銀行無擔(dān)保小額貸款利率貸款期限貸款實(shí)際利率1年17%2年18%3年19%貸款額度安排費(fèi)：貸款金額的2.00%（最低RMB2000）律師事務(wù)所查檔費(fèi)用：RMB1,000提前還款：收取剩余本金的9%作為違約金。4．客戶申請?zhí)峁┰跇I(yè)務(wù)開展過程中，客戶需要提供如下的資料：①申請表格、股東會(huì)決議、個(gè)人擔(dān)保函（渣打銀行提供）②公司營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證書（以上均為正、副本；同時(shí)渣打銀行要求貸款企業(yè)為中資民營企業(yè)；企業(yè)不從事房地產(chǎn)、初級農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、礦業(yè)等企業(yè)的申請；同時(shí)企業(yè)類型要求是有限責(zé)任制、合伙制以及個(gè)體工商戶，顯示公司的經(jīng)營要在三年以上。）③最新章程、驗(yàn)資報(bào)告④近6個(gè)月銀行對帳單、近3年財(cái)務(wù)報(bào)表⑤近6個(gè)月稅單（增值稅發(fā)票匯總表，或稅收通用繳款書，或稅收申報(bào)表和電子繳稅憑證，其中企業(yè)提供的稅單顯示年?duì)I業(yè)額：RMB200萬–RMB6000萬）⑥擔(dān)保人（擁有超過15%公司股份的董事、持股人）身份證⑦人民銀行核發(fā)的貸款卡（如有）點(diǎn)評：渣打銀行無擔(dān)保小額貸款，是商業(yè)銀行在進(jìn)行成衣式營銷中的一個(gè)十分典型的例子，其業(yè)務(wù)的要求明確。根據(jù)企業(yè)的申請材料，渣打銀行能夠迅速的從材料的信息中找出其關(guān)鍵點(diǎn)，并審核出相應(yīng)的貸款額度、利率以及還款方式。整個(gè)業(yè)務(wù)的辦理，從申請到放款，都是一整套標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程，在很大程度上加快了商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的流程。從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)來看，針對企業(yè)實(shí)際的交易流水，進(jìn)行授信額度的規(guī)定，其還款來源主要的依據(jù)就是商業(yè)銀行為企業(yè)核定的信用情況，為企業(yè)發(fā)放信用貸款。在客戶經(jīng)理核實(shí)相應(yīng)的信息后，渣打銀行就能夠進(jìn)行對于企業(yè)的授信以及放款。而在企業(yè)的下次貸款時(shí)，渣打銀行則在加快放款流程的同時(shí)，也增加了貸款的額度，從而深化了與企業(yè)間的合作關(guān)系。結(jié)合案例來看，商業(yè)銀行這種成衣化營銷的授信產(chǎn)品，其相應(yīng)的條件在很大程度上都能夠有明確的標(biāo)準(zhǔn)，很容易被量化進(jìn)而進(jìn)行計(jì)算。對于一般企業(yè)來講，企業(yè)在申請辦理網(wǎng)銀時(shí)，已經(jīng)將很多的基本資料進(jìn)行填寫了。而商業(yè)銀行的線上供應(yīng)鏈產(chǎn)品，則在企業(yè)開辦網(wǎng)銀的基礎(chǔ)上，將這種成衣式的產(chǎn)品的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行量化，讓客戶可以再線進(jìn)行申請，進(jìn)而方便的整個(gè)業(yè)務(wù)辦理的流程。例如，眾多商業(yè)銀行在法人透支賬戶方面都可以進(jìn)行在線的辦理，同時(shí)在申辦手續(xù)方面要比現(xiàn)場辦理簡單得多。【案例二】A銀行網(wǎng)上法人賬戶透支產(chǎn)品：A銀行是國內(nèi)某大型商業(yè)銀行，其法人賬戶透支產(chǎn)品在網(wǎng)上申辦方面，十分的簡便，其產(chǎn)品的使用，主要是和企業(yè)的評級或擔(dān)保情況有關(guān)。在相關(guān)的管理辦法中A銀行對申辦企業(yè)主要有四條規(guī)定：1．在A銀行有基本戶或一般結(jié)算賬戶；2．在A銀行有統(tǒng)一的授信額度；3．信用等級為AA級（含）以上的優(yōu)良客戶，或信用等級未達(dá)到AA級，但符合以下條件之一的客戶：（1）公司控股股東屬于世界500強(qiáng)企業(yè)；（2）擔(dān)保人屬于世界500強(qiáng)企業(yè)或經(jīng)A銀行信用評級為AAA級；4．銷售額在五億（含）元人民幣以上；只要滿足上述四條規(guī)定，企業(yè)就能夠隨時(shí)在網(wǎng)上申辦法人賬戶透支業(yè)務(wù)。而申辦的額度原則上不超過客戶營運(yùn)資金總量的30%，但是最高不得超過該客戶授信額度內(nèi)短期信用額度的20%，同時(shí)支取時(shí)間上，原則不超過45天，最高不超過90天。A商業(yè)銀行的法人賬戶透支業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)銀在線辦理，同時(shí)也可以通過柜臺辦理。其主要的區(qū)別如下：一是，客戶通過柜臺使用透支額度時(shí)，需出具委托辦理授權(quán)書。二是，客戶通過柜臺使用透支額度時(shí)，經(jīng)營行會(huì)計(jì)部門應(yīng)根據(jù)客戶部門提供的××客戶透支額度使用通知單確定的透支額度，允許客戶通過透支賬戶以透支方式支付結(jié)算款項(xiàng)。會(huì)計(jì)部門（柜臺）應(yīng)根據(jù)會(huì)計(jì)核算的要求認(rèn)真審查憑證要素和其他相關(guān)事項(xiàng)。而上述的手續(xù)，在企業(yè)網(wǎng)上辦理時(shí)，企業(yè)不需要進(jìn)行申請?？傮w來講，企業(yè)通過網(wǎng)上辦理法人賬戶透支業(yè)務(wù)，不僅僅能夠節(jié)省等待的時(shí)間，同時(shí)也能在很大程度上簡化手續(xù)，方便了客戶的辦理與使用方式。而從收益方面來看：一般情況下，利率上浮10%以上，對于部分結(jié)算量大的客戶，可以采用基準(zhǔn)利率進(jìn)行開展。點(diǎn)評：在簡化客戶的操作的同時(shí)，A銀行的網(wǎng)上法人賬戶透支業(yè)務(wù)的辦理在很大程度上能夠節(jié)省自身的業(yè)務(wù)辦理成本的支出。而在收益方面，對于大型的優(yōu)質(zhì)客戶來講，目前上浮10%的利率已經(jīng)是較高的利率，因此收益也相當(dāng)可觀。而部分做法比較激進(jìn)的商業(yè)銀行在進(jìn)行法人賬戶透支業(yè)務(wù)的辦理時(shí)，對小企業(yè)的貸款利率可以放到如同信用卡透支額度的利息一樣高?？傮w來看，A銀行將相應(yīng)的成衣式的產(chǎn)品搬到線上，盡管產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)基本沒有變，但是在流程方面則大大的要優(yōu)于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)開展，凸顯出線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在線下到線上轉(zhuǎn)變的一個(gè)過程，這種方式方法在很大程度上能夠幫助商業(yè)銀行簡化流程、方便操作，從而使得業(yè)務(wù)的辦理更具效率。（二）營銷方式的改變與拓展簡單的將供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品從線下搬到線上，并不能改變商業(yè)銀行供應(yīng)鏈產(chǎn)品的本質(zhì)，同時(shí)成衣式的供應(yīng)鏈產(chǎn)品在產(chǎn)品的差異化方面并不明顯，同時(shí)產(chǎn)品很容易被效仿，使得產(chǎn)品的銷售依舊離不開大力的營銷宣傳。由此，供應(yīng)鏈產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)宣傳方式也就必不可少。而由于線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的區(qū)別較大，因此商業(yè)銀行在營銷方面也要進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。其主要的變動(dòng)情況如下：1．注重體驗(yàn)由于線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是客戶自助式的服務(wù)方式，客戶親自操作銀行業(yè)務(wù)，在完成交易過程中基本沒有與銀行人員直接的交流，所以客戶需要掌握更多的操作技能。事實(shí)上，多數(shù)客戶都缺乏這方面的經(jīng)驗(yàn)，這就需要銀行在營銷線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)通過各種方式增加客戶的體驗(yàn)，讓客戶迅速掌握電子銀行的操作。2．形式活潑，形象生動(dòng)由于電子銀行技術(shù)含量較高，一些技術(shù)手段很難被客戶理解，所以線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)營銷需要將抽象的技術(shù)用形象生動(dòng)的形式表現(xiàn)出來，讓客戶易于理解和掌握。3．互動(dòng)性要求高客戶在使用線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)過程中隨時(shí)會(huì)遇到問題，所以對客戶的售后服務(wù)尤其重要，銀行必須提供實(shí)時(shí)交互的服務(wù)渠道和手段，與客戶隨時(shí)保持聯(lián)系和溝通。線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品更需要及時(shí)的告知客戶，幫助客戶正確使用，及時(shí)解決客戶使用中遇到的問題。

從目前的情況來看，線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，以至于電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要有如下的創(chuàng)新營銷方式：1．娛樂式營銷：娛樂營銷就是借助娛樂活動(dòng)與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)互動(dòng)，將娛樂因素融入產(chǎn)品或服務(wù)，從而促進(jìn)產(chǎn)品或服務(wù)取得良好的市場表現(xiàn)。往往越是高科技的產(chǎn)品，越是需要用時(shí)尚活潑的娛樂方式來包裝和營銷，這一點(diǎn)在其他IT產(chǎn)品，如電腦和手機(jī)的營銷中經(jīng)常被運(yùn)用。對于那些不了解線上供應(yīng)鏈金融的客戶群，特別是年輕的客戶，娛樂營銷會(huì)起到很好的營銷效果。娛樂營銷適用于淺層營銷，可以在輕松的氛圍中讓客戶對產(chǎn)品產(chǎn)生好感和愉悅聯(lián)想，了解產(chǎn)品的主要特點(diǎn)，但是傳達(dá)的信息相對較少，不適合進(jìn)行深層營銷。【案例三】招商銀行U-Bank6.0發(fā)布會(huì)：這是一個(gè)比較早的案例，盡管招行如今已經(jīng)發(fā)布了U-Bank8.0版本，但是從形式來看，08年的版本在發(fā)布時(shí)，盡管加入了不少的電子供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品，但是招行在發(fā)布會(huì)上并未就產(chǎn)品如何創(chuàng)新做太多的文章，而是應(yīng)用了娛樂營銷的概念，讓眾多客戶在感官上感覺，這是一個(gè)比較新型的，符合時(shí)代氣息的概念性的產(chǎn)品。整個(gè)發(fā)布會(huì)的議程如下：圖表SEQ圖表\*ARABIC6：招商銀行U-Bank6.0發(fā)布會(huì)議程從整個(gè)議程方面來看，整個(gè)發(fā)布會(huì)基本不涉及相應(yīng)的業(yè)務(wù)展示情況，而是純粹的一種概念營銷，將線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品與相應(yīng)的現(xiàn)代概念進(jìn)行結(jié)合，從而幫助樹立產(chǎn)品的宣傳。2．體驗(yàn)營銷體驗(yàn)營銷（ExperentialMarketing）是通過讓目標(biāo)客戶觀摩、聆聽、嘗試、試用等方式，使其親身體驗(yàn)企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)，讓顧客實(shí)際感知產(chǎn)品或服務(wù)的品質(zhì)或性能，從而促使顧客認(rèn)知、喜好并購買的一種營銷方式。隨著消費(fèi)型態(tài)的改變，經(jīng)濟(jì)演進(jìn)的過程已從過去的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變至體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。國知名學(xué)者約瑟夫·派因（B.JosephPine）與詹姆斯·吉爾摩（JamesH.Gilmore）在《體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代來臨》（WelcometotheExperienceEconomy）一文中指出：體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)（ExperienceEconomy）時(shí)代已來臨。所謂體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)，是指企業(yè)以服務(wù)為重心，以商品為素材，為消費(fèi)者創(chuàng)造出值得回憶的感受。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)主要注重產(chǎn)品的功能強(qiáng)大、外型美觀、價(jià)格優(yōu)勢，體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的則是從生活與情境出發(fā)，塑造感官體驗(yàn)及思維認(rèn)同，以此抓住消費(fèi)者的注意力，改變消費(fèi)行為，并為產(chǎn)品找到新的生存價(jià)值與空間。不同于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)將銀行產(chǎn)品和服務(wù)直觀的呈現(xiàn)在客戶面前，是一種客戶自助式的服務(wù)方式，客戶親身參與銀行業(yè)務(wù)操作，直接體驗(yàn)銀行業(yè)務(wù)處理的過程，所以產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否符合客戶使用習(xí)慣以及客戶在操作中的感受將直接決定客戶滿意度。體驗(yàn)營銷正是讓客戶快速掌握產(chǎn)品操作的捷徑，同時(shí)也可以在體驗(yàn)營銷過程中收集客戶的使用感受，作為產(chǎn)品優(yōu)化和升級的依據(jù)。對于這種營銷方式來講，目前許多銀行都在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立專門的服務(wù)區(qū)，不僅僅是對于線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行專門的營銷，而是對整個(gè)的電子銀行業(yè)務(wù)為客戶開展大力營銷，從而幫助客戶感受與體驗(yàn)電子銀行系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)。3．網(wǎng)絡(luò)營銷：網(wǎng)絡(luò)營銷（On-lineMarketing或Cybermarketing）屬于直復(fù)營銷的一種形式，是企業(yè)營銷與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物,企業(yè)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介開展各種營銷活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)調(diào)研、網(wǎng)絡(luò)新產(chǎn)品開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)促銷、網(wǎng)絡(luò)分銷、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等。線上供應(yīng)鏈金融尤其是網(wǎng)上銀行本身就是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的銀行業(yè)務(wù)，此外，銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)平臺本身就是一個(gè)網(wǎng)站，可以承載大量信息，也可以與客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)互動(dòng)。（三）簡單的線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的不足對于簡單的線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)來講，其主要的成衣式產(chǎn)品的針對性客戶主要是針對中小企業(yè)來進(jìn)行的。盡管成衣式產(chǎn)品在針對中小企業(yè)的批量營銷方面有著比較好的效果。標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品便于企業(yè)進(jìn)行操作，同時(shí)也簡化了商業(yè)銀行的工作流程。但是，這種成衣式的產(chǎn)品對于大中型企業(yè)來講，其吸引力不大。由于近年來，商業(yè)銀行之間的競爭逐漸白熱化，從而使得商業(yè)銀行在針對大企業(yè)進(jìn)行服務(wù)時(shí)，會(huì)專門性的為企業(yè)提供許多服務(wù)。對此來講，成衣式的產(chǎn)品很難對大企業(yè)有吸引力，而針對性的個(gè)性化的方案定制，則對于大企業(yè)來講有著更加大的吸引力。而從供應(yīng)鏈的角度來看，個(gè)性化的產(chǎn)品定制不僅僅要求針對供應(yīng)鏈中的大企業(yè)，也就是核心企業(yè)進(jìn)行個(gè)性化的解決方案的定制，同時(shí)也要針對整個(gè)核心企業(yè)所在的供應(yīng)鏈進(jìn)行針對性的服務(wù)方案的定制。這是成衣式的產(chǎn)品無法做到的。二、線上供應(yīng)鏈金融與大中型客戶的對接（一）大中型企業(yè)線上供應(yīng)鏈金融需求的產(chǎn)生隨著電子信息的發(fā)展，企業(yè)在日常的經(jīng)營管理中也逐漸引入了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。隨著供應(yīng)鏈管理的思想的成熟，企業(yè)在日常的管理過程中也將供應(yīng)鏈的思想引入其中，同時(shí)與電子信息技術(shù)相結(jié)合，從而發(fā)展出目前企業(yè)管理的ERP系統(tǒng)。ERP系統(tǒng)是指建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上，以系統(tǒng)化的管理思想，為企業(yè)決策層及員工提供決策運(yùn)行手段的管理平臺。它是從MRP（物料需求計(jì)劃）發(fā)展而來的新一代集成化管理信息系統(tǒng)，它擴(kuò)展了MRP的功能，其核心思想是供應(yīng)鏈管理。它跳出了傳統(tǒng)企業(yè)邊界，從供應(yīng)鏈范圍去優(yōu)化企業(yè)的資源。ERP系統(tǒng)集信息技術(shù)與先進(jìn)管理思想于一身，成為現(xiàn)代企業(yè)的運(yùn)行模式，反映時(shí)代對企業(yè)合理調(diào)配資源，最大化地創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的要求，成為企業(yè)在信息時(shí)代生存、發(fā)展的基石。它對于改善企業(yè)業(yè)務(wù)流程、提高企業(yè)核心競爭力具有顯著作用。圖表SEQ圖表\*ARABIC7：企業(yè)ERP系統(tǒng)的發(fā)展階段階段企業(yè)經(jīng)營方問題提出管理軟件發(fā)展階段理論基礎(chǔ)①上世紀(jì)60年代追求降低成本；手工訂貨發(fā)貨；生產(chǎn)缺貨頻繁；如何確定訂貨時(shí)間和訂貨數(shù)量？時(shí)段式MRP系統(tǒng)庫存管理理論；生產(chǎn)計(jì)劃BOM；②上世紀(jì)70年代計(jì)劃偏離實(shí)際；人工完成車間作業(yè)計(jì)劃；如何保證計(jì)劃得到有效的實(shí)施和調(diào)整？循環(huán)式MRP系統(tǒng)能力需求計(jì)劃；車間作業(yè)管理；計(jì)劃實(shí)施循環(huán)；③上世紀(jì)80年代追求競爭優(yōu)勢；各子系統(tǒng)缺乏聯(lián)系，矛盾重重如何實(shí)現(xiàn)管理系統(tǒng)一體化？MRPⅡ系統(tǒng)系統(tǒng)集成技術(shù)；物流管理；決策模擬；④上世紀(jì)90年代追求創(chuàng)新；要求適應(yīng)市場環(huán)境變化；如何在全社會(huì)范圍內(nèi)利用一切資源？ERP系統(tǒng)供應(yīng)鏈；混合型生產(chǎn)；事前控制；而ERP系統(tǒng)的主要功能分為：財(cái)務(wù)管理、生產(chǎn)控制、物流管理、人力資源幾大部分組成。在企業(yè)中，一般的管理主要包括三方面的內(nèi)容：生產(chǎn)控制（計(jì)劃、制造）、物流管理（分銷、采購、庫存管理）和財(cái)務(wù)管理（會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理）。這三大系統(tǒng)本身就是集成體，它們互相之間有相應(yīng)的接口，能夠很好的整合在一起來對企業(yè)進(jìn)行管理。另外，要特別一提的是，隨著企業(yè)對人力資源管理重視的加強(qiáng)，已經(jīng)有越來越多的ERP廠商將人力資源管理納入了ERP系統(tǒng)的一個(gè)重要組成部分

圖表SEQ圖表\*ARABIC8：企業(yè)ERP系統(tǒng)的主要功能供應(yīng)商管理供應(yīng)商管理采購管理原理管理紙卷管理物料庫生產(chǎn)管理產(chǎn)品設(shè)計(jì)生產(chǎn)排成模具管理車間管理生產(chǎn)車間訂單管理應(yīng)收款管理發(fā)票管理產(chǎn)品檔案營銷管理成品管理送貨管理制成品而企業(yè)在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈中所產(chǎn)生的資金問題，隨著ERP系統(tǒng)的應(yīng)用也相應(yīng)反應(yīng)在企業(yè)的系統(tǒng)之中。如企業(yè)日常遇到的應(yīng)收款管理、庫存管理、票據(jù)管理、現(xiàn)金管理等等業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行則相應(yīng)的通過端口，將自身的線上供應(yīng)鏈系統(tǒng)與企業(yè)的ERP系統(tǒng)進(jìn)行對接，從而直接從企業(yè)的ERP系統(tǒng)中獲取相應(yīng)的信息資料，協(xié)助企業(yè)實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理。同時(shí)，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同的企業(yè)的需求，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)一些個(gè)性化的服務(wù)，以及幫助企業(yè)管理整個(gè)供應(yīng)鏈中上下游的信息流、物流以及資金流，保證整個(gè)供應(yīng)鏈的良好運(yùn)作。（二）線上供應(yīng)鏈金融對大中型企業(yè)的服務(wù)商業(yè)銀行在為大中型企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)，往往將線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)與企業(yè)的ERP系統(tǒng)相連接，從而為大中型企業(yè)提供個(gè)性化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。這種服務(wù)，不僅僅包括網(wǎng)上的一些較為基礎(chǔ)性的成衣式產(chǎn)品的服務(wù)，同時(shí)還包括一些針對性的個(gè)性化業(yè)務(wù)，用來滿足企業(yè)的需求。

【案例四】汽車貿(mào)易企業(yè)線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案：企業(yè)基本信息：A汽車貿(mào)易集團(tuán)成立于1998年，2005年首次得到M銀行給予5000萬的貿(mào)易融資額度，之后開啟了騰飛之路，迄今擁有遍及十多個(gè)省市的數(shù)十家下屬門店，2010年集團(tuán)銷售額超過200億元。M銀行給予當(dāng)?shù)胤中小耙患易鋈珖钡氖跈?quán)政策，A企業(yè)門店開設(shè)到哪，M銀行貿(mào)易融資服務(wù)隨即跟進(jìn)到哪，2010年集團(tuán)及其下屬或關(guān)聯(lián)公司貿(mào)易融資總額達(dá)到了數(shù)億元。但隨著去年下半年以來汽車銷售市場增勢減緩和持續(xù)加息、控制銀根，A企業(yè)開始感受到了日漸加劇的資金與成本壓力。銀行切入點(diǎn)：A氣團(tuán)為集團(tuán)企業(yè)，但是，A企業(yè)是商貿(mào)型企業(yè)，同時(shí)企業(yè)的各個(gè)子公司分散在全國各地，很難通過傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)為企業(yè)提供相應(yīng)的授信支持。由于，A企業(yè)與M銀行有著合作關(guān)系，這就使得M銀行設(shè)計(jì)了通過線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)為A集團(tuán)企業(yè)提供授信業(yè)務(wù)的方法。產(chǎn)品設(shè)計(jì)：M銀行隨即為A企業(yè)設(shè)計(jì)了“貿(mào)易融資+現(xiàn)金管理”解決方案：一方面，給予集團(tuán)總授信，允許對下屬4S店轉(zhuǎn)授信，而不對單一門店授信；另一方面，集團(tuán)及下屬轉(zhuǎn)授信4S店成為M銀行現(xiàn)金管理客戶，后者授權(quán)集團(tuán)做資金歸集與劃撥；另外，還聯(lián)合銀聯(lián)、通聯(lián)等第三方支付機(jī)構(gòu)，免費(fèi)在A企業(yè)各4S店裝設(shè)POS機(jī)，并將其關(guān)聯(lián)賬戶設(shè)為該公司在M銀行的結(jié)算賬戶。這樣，M銀行根據(jù)A企業(yè)整個(gè)集團(tuán)的銷售計(jì)劃、經(jīng)營周期合理設(shè)定總授信額度，保障集團(tuán)供應(yīng)鏈生意的持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)；同時(shí)，由于歸集了下屬門店?duì)I業(yè)日終資金，匯集了整個(gè)集團(tuán)的零散資金、增加財(cái)務(wù)透明度；又因大部分購車通過刷卡付款、POS收款及時(shí)歸集了多數(shù)4S店的收入，減少了4S店與集團(tuán)總部之間以及銀企之間頻繁的款項(xiàng)匯劃工作與成本；更重要的是，集團(tuán)將可以根據(jù)貿(mào)易融資出賬額動(dòng)態(tài)調(diào)整集團(tuán)現(xiàn)金池、票據(jù)池，實(shí)現(xiàn)“貿(mào)易融資池”+“現(xiàn)金池”+“票據(jù)池”與購銷經(jīng)營的動(dòng)態(tài)協(xié)同，同時(shí)可將多余資金實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)進(jìn)行公司理財(cái)，提高資金收益。以上資金管理必須依賴精準(zhǔn)的資金流監(jiān)控、分析、預(yù)測，M銀行通過該行線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)與A企業(yè)集團(tuán)所有公司的訂單、物流監(jiān)管數(shù)據(jù)的對接，來封閉管理A企業(yè)集團(tuán)的訂單（“商流”）、汽車合格證監(jiān)管（“物流”）與“現(xiàn)金池+貿(mào)易融資池”構(gòu)成的“資金池”的動(dòng)態(tài)匹配和平衡，提供支持其精準(zhǔn)地進(jìn)行資金流分析預(yù)測的基礎(chǔ)工具。點(diǎn)評：由于集團(tuán)企業(yè)，無論是在主營業(yè)務(wù)還是在營業(yè)的空間上，往往有著較為廣泛的經(jīng)營范圍，因此通過傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)幫助企業(yè)，很難全面的滿足企業(yè)在各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)地域方面的諸多個(gè)性化問題。對此來講，M銀行通過線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供了較為全面而廣泛的業(yè)務(wù)開展。從這一情況來看，M銀行不僅僅幫助A企業(yè)全面的解決了資金問題。同時(shí)，通過線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)與企業(yè)ERP系統(tǒng)的有效結(jié)合，為企業(yè)提供了較為便捷的現(xiàn)金管理的業(yè)務(wù)。而企業(yè)的工作人員對于M銀行的相應(yīng)線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)以及電子銀行系統(tǒng)熟悉之后，基本上不可能去選用其他商業(yè)銀行的產(chǎn)品，使得M銀行的線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)有著極大的客戶粘性，在維系客戶關(guān)系方面也起到了極強(qiáng)的作用。線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，不僅僅能夠維系大型的客戶以及其上下游企業(yè)的客戶關(guān)系，同時(shí)，還能夠給將業(yè)務(wù)延伸至終端消費(fèi)的客戶。依舊以汽車方面為例，寶馬汽車金融在2010年9月成立之初與平安銀行結(jié)成了戰(zhàn)略合作同盟。通過供應(yīng)鏈金融，寶馬經(jīng)銷商融資目前可以做到‘單輛車、與車價(jià)及訂車到售車周期’精確匹配的融資服務(wù)，通過這一精細(xì)的監(jiān)控，平安銀行可以提供單車融資的貸款產(chǎn)品。從而掌控從上游供應(yīng)商、核心企業(yè)、下游4S店一直到終端消費(fèi)群體整條供應(yīng)鏈中的金融業(yè)務(wù)。而通過該項(xiàng)合作，到2012年11月末，平安銀行支持覆蓋寶馬汽車金融60多家經(jīng)銷商，2萬多筆出賬，出賬額130億元人民幣。總的來看，線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，不僅僅幫助商業(yè)銀行提高客戶粘性，同時(shí)還在很大程度上幫助商業(yè)銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍、帶動(dòng)供應(yīng)鏈中每一個(gè)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)開展。

三、與電子商務(wù)平臺合作開展線上供應(yīng)鏈金融（一）與平臺合作線上供應(yīng)鏈金融模式簡述線上供應(yīng)鏈金融與電子商務(wù)平臺合作，攬括了B2B、B2C、B2M、B2T、B2G、C2C、C2G、ERP等電子商務(wù)模式,BAB就是“企業(yè)聯(lián)盟企業(yè)”，企業(yè)間通過電子技術(shù)手段,交換整合各種數(shù)據(jù)資源,從而把產(chǎn)品帶入流通領(lǐng)域的一種電子商務(wù)模式。這種服務(wù)模式的核心思想就是全程的電子交易、物流服務(wù)、金融服務(wù)、信息服務(wù)均在第三方服務(wù)監(jiān)管的前提下進(jìn)行,為交易各方提供一個(gè)相互協(xié)同和監(jiān)督的安全高效的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。圖表SEQ圖表\*ARABIC9：線上供應(yīng)鏈金融與電子商務(wù)平臺合作模式企業(yè)核心業(yè)務(wù)企業(yè)核心業(yè)務(wù)企業(yè)流動(dòng)資金管理企業(yè)對賬管理上、下游企業(yè)企業(yè)結(jié)算管理電子商務(wù)第三方物流風(fēng)險(xiǎn)綜合評價(jià)投融資企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)電子交易平臺線上供應(yīng)鏈金融與電商平臺對接后，其主要的優(yōu)勢有如下幾點(diǎn)：（1）運(yùn)用電子商務(wù)平臺與ERP、VMI系統(tǒng)無縫對接后,實(shí)現(xiàn)了企業(yè)全程電子商務(wù),及企業(yè)資源共享,拓寬采購及銷售渠道。（2）提供融資擔(dān)保。BAB金融服務(wù)模式可為買賣雙方提供動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、網(wǎng)上訂單買方融資、擔(dān)保融資等服務(wù),手續(xù)便捷快速。（3）資金結(jié)算更加安全。采用第三方監(jiān)管結(jié)算系統(tǒng),不僅保障買方付款的安全,也規(guī)避了賣方收不到貨款的風(fēng)險(xiǎn)。（4）降低了經(jīng)營費(fèi)用,從而降低成本。以鋼鐵供應(yīng)鏈流程為例,其主要包括從原材料的采購——鋼坯廠冶煉成鋼坯——軋鋼廠的軋制成材——市場的流通加工銷售——終端用戶的應(yīng)用,其各個(gè)環(huán)節(jié)均離不開物流、電子商務(wù)應(yīng)用、及金融結(jié)算的協(xié)同服務(wù),三者的有效協(xié)同能夠在很大程度上降低運(yùn)營成本,節(jié)約費(fèi)用。（二）與電商平臺合作開展線上供應(yīng)鏈金融模式舉例從目前的商業(yè)銀行與電商平臺的合作模式方面來看，呈現(xiàn)出五花八門的形式。以下就介紹幾種商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺的合作模式。1．建設(shè)銀行“e保通”產(chǎn)品“E保通”是敦煌網(wǎng)和中國建設(shè)銀行合作推出的基于客戶網(wǎng)絡(luò)交易記錄及信用的在線融資服務(wù)。

針對小企業(yè)信貸需求“急、短、頻、少”的特點(diǎn)，“e保通”降低了傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)對于小企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，無需實(shí)物抵押、無需第三方擔(dān)保，只要在敦煌網(wǎng)誠實(shí)經(jīng)營的賣家都可以依靠在敦煌網(wǎng)積累的信譽(yù)而向建行申請貸款，根據(jù)申請人在平臺的交易情況和資信記錄，通過建行的線上信貸審核，便可以獲取資金。資金需求方貸款成本低是“E保通”的優(yōu)勢之一。圖表SEQ圖表\*ARABIC10：“e保通”與其他信貸產(chǎn)品的對比信貸產(chǎn)品月利率年利率門檻抵押/擔(dān)保審批建行敦煌“e保通”低于1.2%/低無快商業(yè)銀行貸款/6%-9%高抵質(zhì)押物、擔(dān)保慢民間借貸3%35%低自定快“e保通”業(yè)務(wù)成本低的主要原因可以歸納為：一是本金規(guī)模小?！癊保通”主要是為滿足發(fā)貨到收到貨款前這區(qū)間段生產(chǎn)的需要，所以需求一般都是小規(guī)模的，最低貸款額度為15美元；二是期限短。如上文所提及，主要是為滿足發(fā)貨到收到貨款前這區(qū)間段生產(chǎn)的需要；三是風(fēng)險(xiǎn)小。因?yàn)榭蛻舳际嵌鼗途W(wǎng)有良好貿(mào)易記錄的，不會(huì)為了一筆小額貸款而犧牲自己的信用以至于犧牲自己的利潤。另外一個(gè)優(yōu)勢是貸款程序簡單明了：圖表SEQ圖表\*ARABIC11：“e保通”業(yè)務(wù)流程如圖所示，在取得訂單后，生產(chǎn)者準(zhǔn)備發(fā)貨（填寫運(yùn)單號），這時(shí)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)彈出是否需要貸款的需要，若是需要就在線申請貸款，銀行根據(jù)客戶的資信情況決定是否放款，資信達(dá)標(biāo)則銀行將貨款總額的80%作為本次貸款額度直接打到客戶賬戶，在買方收到貨物付款時(shí)，銀行自動(dòng)從貨款中扣除貸款本金、利息、手續(xù)費(fèi)后將剩余的資金劃轉(zhuǎn)到客戶賬戶，整個(gè)過程完全自動(dòng)完成，不需要客戶到銀行辦理，節(jié)省了很多時(shí)間和精力。這種貸款方式可以提前解決賣方的資金需求，而不是等到需要資金時(shí)再申請貸款。上述提及的是“E保通”優(yōu)點(diǎn)中的兩個(gè)亮點(diǎn)，其優(yōu)點(diǎn)可以從下圖中完整展示：圖表SEQ圖表\*ARABIC12：“e保通”的優(yōu)勢

“e保通”的成本收益情況（1）客戶的角度首先是成本。資金的使用成本低在上文已經(jīng)提及，月利率只有1.2%（其中包括費(fèi)用）。除此之外就是小額的管理費(fèi)用等。圖表SEQ圖表\*ARABIC13：“e保通”收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)方式“e保通”1%一次收取，一年有效應(yīng)收賬款管理費(fèi)0.3%按訂單金額收取貸款利息人民銀行規(guī)定的6個(gè)月同期利率上浮20%訂單金額訂單周期（最長6）天資料來源：敦煌網(wǎng)其次是收益。資金的供給給企業(yè)帶來的周轉(zhuǎn)效益是難以度量的，受惠于勞動(dòng)力成本的優(yōu)勢，我國中小企業(yè)的成本優(yōu)勢仍然存在，所以只要有資金作為保障，中小企業(yè)的國際競爭優(yōu)勢還是明顯，該方面的收益不用多言。值得一提的是

額度可以循環(huán)使用。比如某企業(yè)申請的額度為50萬，當(dāng)他第一次取得貸款50萬后，只要按時(shí)歸還本金和利息，那他的額度又恢復(fù)到50萬，如果企業(yè)能夠合理安排自己的生產(chǎn)和銷售節(jié)奏，每年周轉(zhuǎn)20次，那么實(shí)際上1年可以獲得1千萬的貸款支持，利息還是按照上文的標(biāo)準(zhǔn)收取，這樣成本和收益一比較，吸引力不言而喻。（2）銀行角度首先是成本?！癊保通”作為一種信貸產(chǎn)品，其成本就是這部分資金的使用價(jià)值或者說機(jī)會(huì)成本，相對于其他的信貸產(chǎn)品，“E保通”自身不產(chǎn)生額外的成本，相反其機(jī)會(huì)成本反而更低，這從月利率為1.2%可以反映出來。利率越低說明其成本就越低，也就是說其風(fēng)險(xiǎn)就越小。銀行之所以推出“E保通”，是因?yàn)榫哂谐杀鞠鄬π　⑹找嫦鄬Ω?。在信息收集的成本上，“E保通”產(chǎn)品的成本是很低的，因?yàn)榭蛻粼诙鼗途W(wǎng)的交易記錄就可以很好地反應(yīng)該客戶的資信情況，長時(shí)間良好交易記錄的保持本身就是客戶的資產(chǎn)。有了交易記錄就省去了客戶經(jīng)理調(diào)查內(nèi)容的很大一部分，其次是收益。雖然銀行收取的利率為1.2%每月，但是考慮到這些貸款的風(fēng)險(xiǎn)小且可控性高，這樣的性價(jià)比對銀行來說還是有利可圖的。再加上國家在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面稅收等的傾斜，相比其他的貸款產(chǎn)品，銀行能獲得相應(yīng)的利潤補(bǔ)償。其實(shí)銀行的另外一種收益模式就是上文提及的“額度循環(huán)利用”。相同的額度，循環(huán)利用就意味著銀行可以就該筆貸款收取多次的利息，這是雙贏的?！癳保通”的風(fēng)險(xiǎn)控制措施（1）門檻的限制。在申請貸款時(shí)，敦煌網(wǎng)需要客戶具有：1、是敦煌網(wǎng)合法注冊的賣家，持有有效的敦煌網(wǎng)注冊號；2、在敦煌網(wǎng)平臺交易情況較好；敦煌網(wǎng)考核指標(biāo)如下表：圖表SEQ圖表\*ARABIC14：“e保通”收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考核必選指標(biāo)糾紛率退款率月交易金額考核參考指標(biāo)連續(xù)90天有交易第一次成功交易時(shí)間資料來源：敦煌網(wǎng)這些指標(biāo)對客戶具有很強(qiáng)的約束性和客觀性，要保持指標(biāo)的合格，客戶就需要在日常經(jīng)營活動(dòng)中非常重視個(gè)人的信用。中國建設(shè)銀行需要客戶具有：1、具有企業(yè)或個(gè)體工商戶資質(zhì)；2、在銀行系統(tǒng)無不良記錄。同時(shí)需要下列審批材料：①企業(yè)營業(yè)執(zhí)照（正、副本復(fù)印件）；②組織機(jī)構(gòu)代碼（正、副本復(fù)印件）；③法人代表身份證復(fù)印件；④稅務(wù)登記證（正、副本復(fù)印件）；⑤征信查詢授權(quán)（正本/掃描件）；⑥貸款卡復(fù)印件、密碼；⑦公司章程；⑧公司簡介⑨建設(shè)銀行開會(huì)的開戶許可證（沒有則不提供）；eq\o\ac(○,10)驗(yàn)資證明（沒有則不提供）。這就在源頭控制住了風(fēng)險(xiǎn)，雖然不能說具備通過敦煌網(wǎng)和建行審批的資質(zhì)就沒有風(fēng)險(xiǎn)，至少是第一次篩選，對那些資質(zhì)不好的客戶的，暫時(shí)不予辦理。（2）在還款的辦理過程中，銀行和支付平臺（快錢）合作共同把關(guān)，這在很大程度上有一次降低了風(fēng)險(xiǎn)。銀行“自助”扣款的方式化解了賣方客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，買方交付貨款是需要先經(jīng)過支付平臺系統(tǒng)，在這個(gè)關(guān)卡上，銀行就已經(jīng)把貸款本金和利息扣除，剩下的金額劃轉(zhuǎn)到賣方賬戶，所以根本由不得不還。（3）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)（貿(mào)易）的虛擬化自身就很好地克服了風(fēng)險(xiǎn)的集聚?？蛻舻亩鄻踊?、客戶所在地區(qū)的多樣化、客戶所經(jīng)營行業(yè)的多樣化等等就分散了風(fēng)險(xiǎn)，這可以說是典型的“雞蛋放在不同的籃子里”，分散后就剩下系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)了，這也是不能控制的。（4）“產(chǎn)業(yè)鏈”貸款。貿(mào)易的過程是一種精簡的產(chǎn)業(yè)鏈過程，事實(shí)證明產(chǎn)業(yè)鏈貸款對風(fēng)險(xiǎn)的控制是一種理想的形式，因?yàn)椴徽撌亲鳛槠脚_的敦煌網(wǎng)還是作為貸款方的銀行，在發(fā)布信用信息上具有優(yōu)勢，一旦客戶具有不良記錄，這會(huì)對客戶的聲譽(yù)造成很大的影響，所以客戶要為“道德風(fēng)險(xiǎn)“付出沉重的代價(jià)。（5）“E保通”貸款模式屬于關(guān)系型貸款。關(guān)系型貸款人的決策主要基于通過長期和多渠道與企業(yè)接觸所收集的“軟信息”而做出。這種關(guān)系型的貸款是建立在長期合作基礎(chǔ)上，所以相互的信任可以避免違約風(fēng)險(xiǎn)。基于上述的分析，可以得出銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)絕大部分都是可控的，唯一難以控制的是來之買方的違約風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橘u方發(fā)貨后，買方可能找住種種理由拒絕付款，這是風(fēng)險(xiǎn)的暴露時(shí)完全的，但是該部分的風(fēng)險(xiǎn)也可以通過買賣雙方就交易達(dá)成一致意見來對沖，例如可以采用信用證、托收、保理等方式。2．招商銀行“敦煌網(wǎng)一卡通”“敦煌網(wǎng)生意一卡通”是國內(nèi)首創(chuàng)的集融資、結(jié)算、理財(cái)、生活于一體、專門面向小微企業(yè)主的金融創(chuàng)新服務(wù)。持卡人須是敦煌網(wǎng)的注冊商戶，將可以憑借在敦煌網(wǎng)的交易記錄，申請額度最高為150萬元的貸款。個(gè)人用戶近6個(gè)月內(nèi)有6筆以上交易可申請，擁有營業(yè)執(zhí)照注冊企業(yè)級用戶也可申請。目前服務(wù)的地區(qū)包括深圳、上海、北京、蘇州和義烏等外貿(mào)電商集中的地區(qū)。商家：信用積累獲得資金支持雖然中國外貿(mào)形勢連續(xù)不佳，而外貿(mào)電商卻以行業(yè)整體盈利和逆勢高成長獲得了社會(huì)的普遍關(guān)注。特別是內(nèi)貿(mào)電商的白熱化競爭，使得大批中小企業(yè)計(jì)劃進(jìn)軍外貿(mào)電商市場。但是，外貿(mào)的收款周期偏長、貨款積壓較大，而且，小微企業(yè)常會(huì)出現(xiàn)季節(jié)性的訂單激增情況，資金需求很大，以往因缺乏這樣的支持，喪失很多商機(jī)。因此中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求顯得特別強(qiáng)烈。在敦煌網(wǎng)這樣的交易平臺上，商戶可以憑交易和信用記錄申請貸款，同時(shí)還將結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)整合為一體，滿足了小微企業(yè)多元化的需求。同時(shí)，敦煌網(wǎng)的平臺支付、信貸、物流“三流合一”數(shù)據(jù)又為細(xì)化深入地分析商家的貨物與資金流轉(zhuǎn)情況，提供及時(shí)的信息提示與幫助，形成平臺與資金對商家的聯(lián)合支持。銀行：信息把握降低風(fēng)險(xiǎn)提升服務(wù)一直以來，各級金融機(jī)構(gòu)努力加強(qiáng)面向小微企業(yè)的融資服務(wù)，但是小微企業(yè)由于業(yè)務(wù)規(guī)模偏小，業(yè)務(wù)量也不夠穩(wěn)定，普遍被視為高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。基于企業(yè)在電商交易平臺上的交易記錄、國外客戶對其的評價(jià)，是非常寶貴的信譽(yù)記錄，集約化物流，敦煌網(wǎng)與全球數(shù)據(jù)化編碼企業(yè)合作，正在將信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，將為銀行對信息化數(shù)據(jù)的采集提供參考。對于銀行而言，通過交易平臺上商戶的實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)和信用記錄，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)相對比較大的中小外貿(mào)企業(yè)貿(mào)易真實(shí)性進(jìn)行把握，并批量發(fā)放貿(mào)易融資，降低操作成本，是非常難得的風(fēng)險(xiǎn)較低的放貸渠道，貸款壞賬率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行平均水平，貸款利率因風(fēng)險(xiǎn)降低而明顯下降。采訪時(shí)招行負(fù)責(zé)人介紹，由遠(yuǎn)程銀行中心集中授理、集中發(fā)卡，3天之內(nèi)就可以送卡到客戶手中，集約發(fā)卡、遠(yuǎn)程激活。信用額度、利率等可以根據(jù)持卡用戶在敦煌網(wǎng)的交易記錄得到相應(yīng)的優(yōu)惠，由招商銀行遠(yuǎn)程銀行中心對小微客戶進(jìn)行“空中貸款”，通過拔打招行電話95555-8，貸款手續(xù)、從發(fā)卡到貸款非常便捷。敦煌網(wǎng)一卡通的發(fā)布，從信息源頭為客戶提供服務(wù)，并且通過對客戶在平臺上的交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，為其提供有效的金融服務(wù)，這是招商銀行針對電商行業(yè)的一個(gè)創(chuàng)新項(xiàng)目。我們希望通過同敦煌網(wǎng)的合作，探索出更符合小微企業(yè)需求的金融服務(wù)模式。第三部分線上供應(yīng)鏈金融的主要應(yīng)用產(chǎn)品一、線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品應(yīng)用對于線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)來講，商業(yè)銀行在開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過程中，主要的產(chǎn)品有線上融資、線上反向保理以及線上預(yù)付款融資等業(yè)務(wù)，除此之外，還有電子票據(jù)業(yè)務(wù)以及法人賬戶透支等等業(yè)務(wù)。圖表SEQ圖表\*ARABIC15：線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品供應(yīng)商供應(yīng)商核心企業(yè)經(jīng)銷商出貨出貨入庫單驗(yàn)貨單裝運(yùn)通知裝運(yùn)通知采購到付款訂單到現(xiàn)金接收訂單/生產(chǎn)/裝運(yùn)收貨/驗(yàn)貨付款付款收貨發(fā)送訂單線上現(xiàn)貨融資線上反向保理線上預(yù)付款融資線上現(xiàn)貨融資以目前的線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，基本上能夠囊括線下供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的大部分產(chǎn)品。不僅僅是國內(nèi)業(yè)務(wù)，而隨著電子信用證的使用的普及，國際業(yè)務(wù)間的貿(mào)易融資也常常通過線上平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，這也使得線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的擴(kuò)展。

二、線上現(xiàn)貨質(zhì)押業(yè)務(wù)產(chǎn)品定義：現(xiàn)貨線上融資是指商業(yè)銀行與監(jiān)管方合作,通過商業(yè)銀行線上融資平臺和監(jiān)管方倉儲(chǔ)監(jiān)管平臺在線協(xié)同,為客戶提供在線質(zhì)押、在線出賬、在線贖貨、在線還款等服務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)與優(yōu)勢簡單便捷辦理融資業(yè)務(wù)像逛網(wǎng)上商城一樣簡單；電子化操作減輕了授信客戶、監(jiān)管方及銀行三方的手工作業(yè)壓力，業(yè)務(wù)辦理更簡捷，客戶融資不需要跑銀行，不需要提供紙質(zhì)資料，業(yè)務(wù)申請通過網(wǎng)銀發(fā)起，合同在線簽訂，出賬貨權(quán)證明、貿(mào)易背景等資料掃描上傳。高效協(xié)同出賬可在半小時(shí)到1小時(shí)之間完成，贖貨5分鐘完成；客戶、監(jiān)管方、銀行三方實(shí)現(xiàn)全流程線上化、標(biāo)準(zhǔn)化。通過線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn);風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)控、押品價(jià)值批量化自動(dòng)化管理、出賬資金系統(tǒng)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)、出賬資料在各業(yè)務(wù)審查點(diǎn)自動(dòng)流轉(zhuǎn)、業(yè)務(wù)信息在各系統(tǒng)間實(shí)時(shí)共享等。信息共享所有流程均在線進(jìn)行，交易更安全透明，信息多方共享，有效降低業(yè)務(wù)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。盤活存貨在沒有其他抵質(zhì)押物或擔(dān)保的情況下，從商業(yè)銀行獲得授信；盤活存貨積壓資金，融資杠桿效應(yīng)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。業(yè)務(wù)流程：1．獲得商業(yè)銀行授信額度2．簽署相關(guān)協(xié)議線上化系統(tǒng)開通前，需簽署《線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)使用協(xié)議》（授信客戶版）、《綜合授信額度合同》補(bǔ)充協(xié)議或重新簽署《綜合授信額度合同》（線上化業(yè)務(wù)適用版）、動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管協(xié)議等。3．注冊成為商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀正式用戶，申請開通線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)。三、反向保理業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹反向保理是指在買家（核心企業(yè)）資信水平很高，愿意向商業(yè)銀行推薦供應(yīng)商和提供應(yīng)收賬款信息，并承諾付款鎖定的情況下，對以這些買家為付款人的應(yīng)收賬款或者訂單，銀行直接發(fā)放融資。反向保理線上化模式是指通過線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，核心企業(yè)可通過多種形式提供供應(yīng)商應(yīng)收賬款（發(fā)票）信息、供應(yīng)商可在線完成應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓及融資申請等操作、銀行系統(tǒng)自動(dòng)完成轉(zhuǎn)讓審核、融資在線發(fā)放及回款資金處理。產(chǎn)品特點(diǎn)與優(yōu)勢審批便捷：1．核心企業(yè)推薦的供應(yīng)商直接達(dá)到銀行授信客戶準(zhǔn)入條件，對供應(yīng)商僅作基本資質(zhì)審查，降低準(zhǔn)入門檻；2．根據(jù)買、賣雙方之間的交易規(guī)模，分配確定賣方的保理融資額度；3．供應(yīng)商單筆出賬無須提供紙質(zhì)發(fā)票、合同作為貿(mào)易背景資料，買方認(rèn)定的應(yīng)收賬款即認(rèn)為是可接受的。效率高：1．額度審批快，時(shí)效性強(qiáng)2．核心企業(yè)應(yīng)付款（發(fā)票）信息在線直接導(dǎo)入，供應(yīng)商單筆出賬無需提供任何材料，只需在網(wǎng)銀上勾選擬融資發(fā)票并提交申請，銀行在線進(jìn)行出賬審核并完成放款，時(shí)間以分鐘計(jì)；3．核心企業(yè)回款后，系統(tǒng)自動(dòng)完成清分、核銷、還款，快捷準(zhǔn)確。

信息透明：1．供應(yīng)商對于發(fā)票狀態(tài)、出賬流程、回款處理等情況可在線實(shí)時(shí)查詢，全面掌控；2．核心企業(yè)可實(shí)時(shí)掌握供應(yīng)商授信使用情況及融資發(fā)票信息，增強(qiáng)對供應(yīng)商的了解；3．提供融資、應(yīng)收賬款等多項(xiàng)自動(dòng)預(yù)警提醒，客戶可提前進(jìn)行資金的準(zhǔn)備，有效避免逾期情況的發(fā)生。業(yè)務(wù)流程：圖表SEQ圖表\*ARABIC16：線上保理業(yè)務(wù)流程圖核心企業(yè)核心企業(yè)商業(yè)銀行供應(yīng)商②①③④⑤⑥①銀行與核心企業(yè)達(dá)成支持供應(yīng)商融資合作意向；②銀行為核心企業(yè)核定間接額度，雙方簽署《供應(yīng)商保理業(yè)務(wù)合作協(xié)議》（線上化版）；③銀行為供應(yīng)商核定直接授信額度；④供應(yīng)商注冊成為銀行企業(yè)網(wǎng)銀正式用戶，申請開通線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)；銀行與供應(yīng)商簽署《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)合同》（線上化版）、《承諾函—供應(yīng)商線上保理業(yè)務(wù)》及《線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)使用協(xié)議》⑤供應(yīng)商與核心企業(yè)間進(jìn)行交易并產(chǎn)生應(yīng)收賬款；⑥供應(yīng)商根據(jù)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，向商業(yè)銀行申請開展保理業(yè)務(wù)。四、線上預(yù)付款融資產(chǎn)品介紹“線上供應(yīng)鏈金融預(yù)付融資業(yè)務(wù)”是指商業(yè)銀行與核心企業(yè)、監(jiān)管方合作,通過商業(yè)銀行線上融資平臺、核心企業(yè)電子商務(wù)平臺和監(jiān)管方倉儲(chǔ)監(jiān)管平臺等多方在線協(xié)同,為供應(yīng)鏈下游企業(yè)提供的一項(xiàng)全流程在線預(yù)付款融資產(chǎn)品/服務(wù)。該產(chǎn)品為授信客戶提供在線訂貨、在線融資、在線抵/質(zhì)押、在線還款贖貨等服務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)與優(yōu)勢協(xié)同效用“線上供應(yīng)鏈金融”系統(tǒng)通過將供應(yīng)鏈相關(guān)各方互相連接，實(shí)現(xiàn)商流、物流、資金流、信息流的交互式在線運(yùn)轉(zhuǎn)，最大限度地發(fā)揮各方的協(xié)同效用，提高產(chǎn)供銷周轉(zhuǎn)速度、減輕企業(yè)的財(cái)務(wù)管理負(fù)擔(dān)和成本，提高供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)效率和競爭力。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)主要依靠電話、傳真以及人工傳遞的方式，效率無法保證，費(fèi)用也相對更高。供應(yīng)鏈信息的實(shí)時(shí)共享“線上供應(yīng)鏈金融”系統(tǒng)提供了供應(yīng)鏈信息實(shí)時(shí)共享的渠道，有效提高了供應(yīng)鏈各方的決策速度，提升供應(yīng)鏈的整體融資能力，同時(shí)銀行也可以向核心企業(yè)共享經(jīng)授權(quán)的下游經(jīng)銷商融資額度、庫存以及銷售數(shù)據(jù)，并提供時(shí)點(diǎn)與階段數(shù)據(jù)分析，為核心企業(yè)的供應(yīng)鏈管理提供第一手信息服務(wù)，提高供應(yīng)鏈的協(xié)同管理有效性和控制能力。以供應(yīng)鏈融資切入全鏈條、全流程的供應(yīng)鏈金融全面服務(wù)相較傳統(tǒng)服務(wù)，“線上供應(yīng)鏈金融”由于實(shí)現(xiàn)銀行與“1+N”供應(yīng)鏈成員企業(yè)、物流企業(yè)的互聯(lián)互通、信息共享、流程銜接，與核心企業(yè)供應(yīng)鏈協(xié)同管理的目標(biāo)高度契合，使得依托核心企業(yè)“1”向上下游企業(yè)“N”批量的、一體化的融資和支付結(jié)算服務(wù)更具管理的系統(tǒng)性、操控性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，從而迎來供應(yīng)鏈金融服務(wù)的更大發(fā)展；另一方面，“線上供應(yīng)鏈金融”還可以為企業(yè)建立押品資源庫，通過合格押品之間的自由轉(zhuǎn)換實(shí)現(xiàn)單個(gè)企業(yè)在不同融資產(chǎn)品之間的自由轉(zhuǎn)換，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)單個(gè)企業(yè)在不同生產(chǎn)經(jīng)營階段的全流程融資。業(yè)務(wù)流程圖表SEQ圖表\*ARABIC17：線上預(yù)付款融資業(yè)務(wù)初始階段圖示商業(yè)銀行商業(yè)銀行核心企業(yè)經(jīng)銷商監(jiān)管企業(yè)開通網(wǎng)銀簽訂有關(guān)協(xié)議簽訂有關(guān)協(xié)議申請網(wǎng)銀或采用直連方式開發(fā)系統(tǒng)。簽訂有關(guān)協(xié)議開通網(wǎng)銀授信客戶開通線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)①簽署線上化版綜合授信額度合同以及系統(tǒng)使用協(xié)議②開通企業(yè)網(wǎng)銀，同時(shí)開通“線上供應(yīng)鏈金融”模塊，并配置錄入員及復(fù)核員。核心企業(yè)開通線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)①與主辦分行簽署合作協(xié)議以及系統(tǒng)使用協(xié)議。②核心廠商如果使用網(wǎng)銀平臺操作，則向銀行申請建立管理員用戶、領(lǐng)用USBKey證書；如果采用直聯(lián)對接方式，則分行報(bào)送需求至總行，由分行、總行、核心廠商商議具體對接需求，需要經(jīng)過需求論證、立項(xiàng)、開發(fā)、測試、投產(chǎn)后方可使用，大致周期為2-3個(gè)月。監(jiān)管方開通線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)①總對總集中管理模式的監(jiān)管方與總行簽訂監(jiān)管協(xié)議及系統(tǒng)使用協(xié)議，其他監(jiān)管方與分行簽署相關(guān)協(xié)議。②向總行或分行相應(yīng)部門申請管理員用戶及網(wǎng)銀證書USBKey。在業(yè)務(wù)開展的過程中，線上預(yù)付款融資與傳統(tǒng)的預(yù)付款類供應(yīng)鏈產(chǎn)品沒有區(qū)別，只是在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展過程中，相應(yīng)的單據(jù)提供、物流監(jiān)管全部通過網(wǎng)絡(luò)科技進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，從而在很大程度上節(jié)省了人力、物力，同時(shí)減少了人為因素造成的差錯(cuò)率。五、電子倉單質(zhì)押產(chǎn)品定義：“電子倉單質(zhì)押線上融資業(yè)務(wù)”，是商業(yè)銀行與現(xiàn)貨類電子交易市場合作,通過商業(yè)銀行線上融資平臺、市場電子交易平臺和倉單管理平臺等多方平臺的互連互接,為市場交易會(huì)員特別訂制的一項(xiàng)全流程在線融資產(chǎn)品/服務(wù)。包括擬交收電子倉單質(zhì)押線上融資、已有電子倉單質(zhì)押線上融資兩種業(yè)務(wù)模式，買方交易會(huì)員和賣方交易會(huì)員的線上融資需求得以全覆蓋。買方交易會(huì)員,可以預(yù)先利用銀行融資購得倉單；賣方交易會(huì)員,則可以以經(jīng)市場注冊的電子倉單在商業(yè)銀行“貼現(xiàn)”,快速獲得流動(dòng)資金。產(chǎn)品特點(diǎn)和優(yōu)勢1．買方客戶無須先行提供擔(dān)保即可實(shí)現(xiàn)融資不僅能解決賣方會(huì)員因電子倉單占壓資金所面臨的流動(dòng)資金需求；也能滿足買方會(huì)員因支付倉單交收款項(xiàng)所需的融資需求，且無須先行提供任何抵質(zhì)押擔(dān)保。2．交易行為與融資服務(wù)無縫嵌入客戶無須改變交易操作習(xí)慣--交易、融資、交收、支付一站式搞定商業(yè)銀行線上融資平臺通過與電子交易市場電子交易平臺和倉單管理平臺的互連互接和數(shù)據(jù)協(xié)同，已成功實(shí)現(xiàn)了會(huì)員交易、交收、支付行為與銀行結(jié)算、融資服務(wù)的無縫銜接和高效融合。3．首推電子倉單質(zhì)押在線實(shí)現(xiàn)了電子倉單質(zhì)押、凍結(jié)、解除的全線上操作，客戶無需再辦理傳統(tǒng)質(zhì)押操作的繁瑣手續(xù)。4．全流程在線操作、高效便捷，客戶最佳體驗(yàn)各業(yè)務(wù)參與方均可通過相應(yīng)的業(yè)務(wù)處理平臺輕松實(shí)現(xiàn)自身的各種業(yè)務(wù)操作處理，大大降低了手工線下操作壓力，不僅降低成本，而且交易信息安全、易存儲(chǔ)、易跟蹤、易查證。單筆出賬可控制在半小時(shí)到一小時(shí)之間，贖單放貨5分鐘即可完成。5．?dāng)?shù)據(jù)高度共享，清晰可見，易實(shí)時(shí)掌控和迅速做出決策所有交易行為均在線操作和實(shí)現(xiàn)，信息透明，供各方實(shí)時(shí)查詢和共享。電子交易平臺與線上融資平臺有關(guān)交易價(jià)格信息的共享，便于會(huì)員客戶迅速做出買入或賣出的決策，并可利用銀行結(jié)算和融資服務(wù)，迅速達(dá)成決策所期待的效果。三、業(yè)務(wù)申辦流程圖表SEQ圖表\*ARABIC18：電子倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)流程圖商業(yè)銀行商業(yè)銀行電子交易平臺①擬融資會(huì)員②③④⑤⑥⑦1．銀行與電子交易平臺簽署合作協(xié)議，雙方實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對接；2．電子交易平臺推薦擬融資的交易會(huì)員，并協(xié)助銀行做會(huì)員調(diào)查；3．交易會(huì)員提出授信申請；4．銀行審批通過后，為交易會(huì)員開通網(wǎng)上銀行服務(wù)；5．交易會(huì)員可通過電子交易平臺或銀行網(wǎng)上銀行渠道，針對平臺成交記錄或持平臺確認(rèn)的電子倉單提出具體的融資申請；6．銀行在線出賬審批和發(fā)放融資；7．交易會(huì)員可在線查看融資狀態(tài)等各類信息。第四部分品牌化建設(shè)將成線上供應(yīng)鏈發(fā)展趨勢隨著各家商業(yè)銀行進(jìn)行相應(yīng)的品牌業(yè)務(wù)開展，商業(yè)銀行在線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中也相應(yīng)的形成了自身的品牌。一、招商線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速小企業(yè)融資難是世界性的難題，而供應(yīng)鏈金融是解決小企業(yè)融資難題的重要途徑，這一觀點(diǎn)已得到銀行業(yè)內(nèi)的普遍認(rèn)同，一些商業(yè)銀行早就看準(zhǔn)供應(yīng)鏈金融這一金融服務(wù)商機(jī)，并在這一領(lǐng)域進(jìn)行了卓有成效的創(chuàng)新，領(lǐng)軍國內(nèi)電子銀行市場的招商銀行，就是“電子供應(yīng)鏈金融”服務(wù)的積極倡導(dǎo)者。早在2002年，招商銀行就在當(dāng)年推出的U-BANK金融服務(wù)平臺3.0（U-BANK3）中創(chuàng)新了網(wǎng)上國內(nèi)信用證產(chǎn)品，邁出了國內(nèi)電子供應(yīng)鏈金融探索的第一步。在隨后的幾年中，招商銀行深入分析供應(yīng)鏈交易中的上下游關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)，在后續(xù)升級的U-BANK版本中，不斷推出網(wǎng)上票據(jù)、電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上國內(nèi)保理、網(wǎng)上公司卡等新型電子金融結(jié)算工具及衍生融資服務(wù)，幫助上下游小企業(yè)全面實(shí)現(xiàn)結(jié)算交易的電子化，更有效的管理現(xiàn)金、改善流動(dòng)性狀況、降低財(cái)務(wù)成本和資金風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)招商銀行總行現(xiàn)金管理部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2009-2011年，招商銀行電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)交易量年均增長68.24%，2012年，電子供應(yīng)鏈金融交易量更是突破8000億元，電子供應(yīng)鏈融資客戶數(shù)達(dá)到24000多戶，較2009年增長近10倍，其中小企業(yè)客戶占比近70%。（一）招行發(fā)布U-BANK8.0服務(wù)中小企業(yè)小企業(yè)具有分布廣、數(shù)量多，融資周期短、頻度高、金額小、用款急等特點(diǎn)，銀行在為小企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，需要詳細(xì)掌握企業(yè)的信息流、資金流、物流，但是，由人工完成對企業(yè)“三流”的實(shí)時(shí)監(jiān)控，以及逐筆審查授信款項(xiàng)的用途，將會(huì)消耗銀行巨大的人力，而簡化監(jiān)管和流程易形成操作風(fēng)險(xiǎn)。針對上述情況，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行電子信息化監(jiān)管的必要性就越發(fā)突出，線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)支持平臺，成為近年來商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的方向，一些商業(yè)銀行開始線上供應(yīng)鏈金融平臺的建設(shè)。而招商銀行介紹，U-BANK8通過對網(wǎng)上銀行、在線服務(wù)門戶、遠(yuǎn)程銀行渠道和線下物理網(wǎng)點(diǎn)的有效整合，力圖實(shí)現(xiàn)從尋找企業(yè)與銀行首次溝通機(jī)會(huì)到各項(xiàng)業(yè)務(wù)長期開展的無縫服務(wù)和跟蹤,小企業(yè)將可在招行的互聯(lián)網(wǎng)平臺上找到貿(mào)易伙伴、進(jìn)行財(cái)務(wù)咨詢，獲得投融資支持、運(yùn)營管理支持及辦公信息化服務(wù)等，體驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)化的全生態(tài)金融服務(wù)。（二）U-BANK8.0業(yè)務(wù)的優(yōu)勢招行本次發(fā)布的U-BANK8.0電子供應(yīng)鏈金融平臺，對電子供應(yīng)鏈金融進(jìn)行全面升級，形成特有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢：第一，全流程線上處理，業(yè)務(wù)處理成本大幅下降。供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)全流程線上處理，支持小企業(yè)異地不開戶授信、在線發(fā)起融資，小企業(yè)的紙質(zhì)合同、發(fā)票等貿(mào)易文件線上提交，避免線下蓋章等繁瑣工作，幫助小企業(yè)節(jié)省快遞費(fèi)、差旅費(fèi)等諸多成本和費(fèi)用。第二、融資速度大幅提高。招商銀行特別針對小企業(yè)最常用的應(yīng)收賬款質(zhì)押和網(wǎng)上保理融資業(yè)務(wù)進(jìn)行重大升級，借助網(wǎng)銀渠道，小企業(yè)供應(yīng)商可實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的自助處理，招行整合內(nèi)部系統(tǒng)，融資款項(xiàng)自助審批，無需人工干預(yù)，例如：以往供應(yīng)商從提交融資申請到放款最快也要一到兩周，現(xiàn)在最快只需要30分鐘；以往經(jīng)銷商從補(bǔ)充保證金到核心企業(yè)確認(rèn)，再赴物流監(jiān)管企業(yè)處贖貨最快也需要幾天，現(xiàn)在只需10分鐘。大大縮短銀行和企業(yè)在供應(yīng)鏈信息流、資金流活動(dòng)過程中的響應(yīng)速度，幫助小企業(yè)快速獲得急需資金，而且，整個(gè)融資業(yè)務(wù)流程是網(wǎng)上實(shí)時(shí)可見的，小企業(yè)可以通過網(wǎng)銀平臺7*24小時(shí)查詢。第三，豐富的產(chǎn)品體系，模塊式創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品。招行細(xì)分客戶群體，針對不同行業(yè)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其上下游小企業(yè)的特性，以貨權(quán)、賬權(quán)；靜態(tài)、動(dòng)態(tài)；現(xiàn)在、未來；國內(nèi)、國際等基本維度進(jìn)行組件化管理和模塊化設(shè)計(jì)，建立涵蓋國內(nèi)貿(mào)易和進(jìn)出口貿(mào)易全流程的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，對供應(yīng)鏈行業(yè)（供-產(chǎn)-銷-消）和供應(yīng)鏈單一企業(yè)或多個(gè)企業(yè)提供全方位、全流程的綜合金融服務(wù)方案。第四，通過銀企直聯(lián)模式實(shí)現(xiàn)與供應(yīng)鏈上下游小企業(yè)、核心企業(yè)、倉儲(chǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、交易市場等合作方實(shí)時(shí)對接，對信息流進(jìn)行全面掌控和統(tǒng)一管理。招商銀行針對供應(yīng)鏈企業(yè)管理特性，提供多種銀企直聯(lián)對接模式，可以與核心企業(yè)、物流倉儲(chǔ)企業(yè)等的內(nèi)部資金管理系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理平臺、電子商務(wù)網(wǎng)站實(shí)時(shí)嵌入，共享“1+N”供應(yīng)鏈實(shí)時(shí)交易信息，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈“商流—物流—資金流—信息流”的在線整合，深化與核心企業(yè)在資金管理、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的合作，真正融入企業(yè)內(nèi)部資金管理流程。利用電子化的渠道和平臺，招商銀行能夠?qū)?yīng)鏈?zhǔn)谛艠I(yè)務(wù)的用途進(jìn)行逐筆監(jiān)管，保證信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性，大大降低授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)融資批量化，與企業(yè)協(xié)同發(fā)展，互利共贏。下一步，招商銀行U-BANK8將按行業(yè)特性推出應(yīng)收賬款池融資、票據(jù)池、電子訂單融資、網(wǎng)上保兌倉、在線發(fā)票融資等多種電子供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，更好地服務(wù)于上下游小企業(yè)結(jié)算與融資需求。二、平安銀行推線上供應(yīng)鏈2.0產(chǎn)品2012年12月，平安銀行推出“供應(yīng)鏈金融2.0”產(chǎn)品，該產(chǎn)品是平安銀行繼2009年推出線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)以來，首次以全新的理念推出的