典當(dāng)熱點(diǎn)法律問題分析與風(fēng)險防范

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第一部分房地產(chǎn)抵押典當(dāng)法律問題

（1）、簽訂房地產(chǎn)抵押典當(dāng)合同未辦理抵押登記典當(dāng)業(yè)務(wù)中經(jīng)常出現(xiàn)這樣的情形，典當(dāng)行與當(dāng)戶已經(jīng)簽訂了房地產(chǎn)抵押典當(dāng)合同，沒有辦理房地產(chǎn)抵押登記，典當(dāng)行已將當(dāng)金發(fā)放給當(dāng)戶。對這類案件的處理，涉及到典當(dāng)合同是否有效以及息費(fèi)應(yīng)否支持的問題。有如下幾種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為典當(dāng)合同有效，但因未登記，抵押權(quán)未成立，或者不發(fā)生對抗第三人的法律效力，典當(dāng)行對抵押房地產(chǎn)不能主張優(yōu)先受償權(quán)，但是借款人應(yīng)當(dāng)協(xié)助典當(dāng)行辦理抵押登記手續(xù)。典當(dāng)行的息費(fèi)和違約金請求都應(yīng)該支持。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為典當(dāng)合同部分有效，即認(rèn)為借款關(guān)系有效，本金應(yīng)當(dāng)償還，但是不構(gòu)成典當(dāng)借款，息、費(fèi)、違約金都不應(yīng)該支持，可根據(jù)過錯情況酌情要求支付同期銀行利息。第三種觀點(diǎn)認(rèn)為典當(dāng)合同無效，典當(dāng)行對房地產(chǎn)不享有優(yōu)先受償權(quán)，提前扣收的綜合費(fèi)用應(yīng)當(dāng)從本金中扣減。實踐中基于上述三種觀點(diǎn)而作出的不同判決都出現(xiàn)過。主張合同完全無效或部分無效的理由是，《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定典當(dāng)行不準(zhǔn)發(fā)放信用貸款，典當(dāng)本身就必須是抵押借款或質(zhì)押借款。江蘇省高級人民法院《關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》第11條規(guī)定：“典當(dāng)企業(yè)出借款項未依法設(shè)定抵押或者質(zhì)押的，其性質(zhì)屬于違反《典當(dāng)管理辦法》關(guān)于典當(dāng)企業(yè)“不得從事信用貸款”規(guī)定的非法金融活動，借貸合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效，借款人應(yīng)當(dāng)返還借款本金和孳息，孳息按銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計算。但因抵押登記機(jī)構(gòu)未及時辦理登記、城市建設(shè)規(guī)劃調(diào)整等非因當(dāng)事人過錯原因?qū)е碌洚?dāng)企業(yè)未依法取得抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的除外”。這是地方法院第一次以指導(dǎo)意見的形式對本問題予以明確，江蘇法院系統(tǒng)將執(zhí)行該《意見》，《意見》對全國其他地方法院的判決也將產(chǎn)生一定的影響。主張典當(dāng)合同有效，息、費(fèi)、違約金都應(yīng)支持的也占有不小的比例。其理由有如下幾點(diǎn)：第一，我國《合同法》明確規(guī)定了合同無效的情形，只有合同違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的才無效，而《典當(dāng)管理辦法》從法律層次上來說只是一個用于行政管理的部門規(guī)章，無權(quán)決定合同的效力。違反《典當(dāng)管理辦法》的合同，不符合無效合同的條件。第二，典當(dāng)合同中關(guān)于“借款金額、利息、綜合費(fèi)、逾期違約金”的約定均屬主合同范疇，而抵押、質(zhì)押屬于從合同范疇，抵押、質(zhì)押不成立或被確認(rèn)無效不影響典當(dāng)主合同的效力。第三，司法實踐中最高人民法院的部分案件和批復(fù)均是從《擔(dān)保法》和《合同法》的角度來對合同效力進(jìn)行判斷，其中最高人民法院(2006)民二提字第10號民事判決書針對沒有辦理登記的土地抵押更是直接判決典當(dāng)合同有效，借款人應(yīng)配合典當(dāng)行辦理土地抵押登記手續(xù)，說明抵押成立與否不影響典當(dāng)合同的效力。筆者認(rèn)為，在國務(wù)院《典當(dāng)管理條例》尚未頒布的法律框架下，判斷合同效力，應(yīng)該首先考慮《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》和《合同法》的規(guī)定，不宜僅依據(jù)《典當(dāng)管理辦法》來對典當(dāng)合同效力作無效處理。盡管如此，典當(dāng)行在開展業(yè)務(wù)過程中還是應(yīng)該努力規(guī)避風(fēng)險：1）避免不登記情況發(fā)生，應(yīng)盡可能辦理登記。如果是簽了合同以后借款人不愿意去辦理登記手續(xù)，可以訴訟要求履行合同。2）如果借款期限屆滿后實際發(fā)生簽了合同沒有登記的情況，在訴訟時應(yīng)據(jù)理力爭，主張典當(dāng)合同有效，要求當(dāng)戶繼續(xù)辦理抵押登記手續(xù)。并可依據(jù)《合同法》第107條和第113條第1款主張息費(fèi)和違約金，或要求其賠償損失。（2）、用他人房地產(chǎn)抵押登記在房地產(chǎn)抵押典當(dāng)中也存在著用他人房地產(chǎn)辦理抵押登記從而發(fā)放借款的現(xiàn)象。對于這種情況也存在著有效和無效兩種觀點(diǎn)。認(rèn)為無效的主要理由是，《典當(dāng)管理辦法》第三條規(guī)定“本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得本金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為”。這里的“其”指的就是當(dāng)戶自己。典當(dāng)就是當(dāng)自己的東西，當(dāng)別人的東西不是嚴(yán)格意義上的典當(dāng)。另外，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，未經(jīng)銀監(jiān)管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何人（包括典當(dāng)行）不得從事銀行業(yè)業(yè)務(wù)活動。企業(yè)之間不準(zhǔn)借款，典當(dāng)行用第三人房產(chǎn)抵押借款是非法的。主張用第三人的房屋作抵押的典當(dāng)有效，主要是基于這樣的幾個理由：1）、根據(jù)物權(quán)法定原則，我國的法律沒有規(guī)定典權(quán)，現(xiàn)在與典當(dāng)相對應(yīng)的只有抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)。而調(diào)整典當(dāng)涉及的抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)的法律包括《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》和《典當(dāng)管理辦法》。當(dāng)《典當(dāng)管理辦法》與《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》沖突時，根據(jù)《立法法》第七十九條規(guī)定：法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章。顯然應(yīng)優(yōu)先適用《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》，這兩部法律都沒有禁止用第三人的財產(chǎn)提供擔(dān)保設(shè)立抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)。另外根據(jù)《合同法》的規(guī)定，對典當(dāng)合同效力產(chǎn)生影響層次的僅僅指法律及行政法規(guī)，不包括部門規(guī)章。即使部門規(guī)章中有禁止性規(guī)定，也不會影響到典當(dāng)合同的效力，其法律后果僅僅可能是典當(dāng)行承受行政處罰。2）、從主管部門的函復(fù)中也可以得出這一結(jié)論。在《商務(wù)部辦公廳關(guān)于新疆昌吉州百惠典當(dāng)有限責(zé)任公司房屋抵押典當(dāng)糾紛有關(guān)問題的意見》（商辦建函[2007]55號）中將典當(dāng)行界定為：典當(dāng)行是經(jīng)國家批準(zhǔn)設(shè)立，以抵押和質(zhì)押方式向企業(yè)和個人提供融資服務(wù)的特殊企業(yè)。典當(dāng)行就是以抵押和質(zhì)押方式向企業(yè)和個人提供融資，典當(dāng)?shù)谋举|(zhì)為抵押或質(zhì)押借款。根據(jù)典當(dāng)?shù)倪@一本質(zhì)，無論是當(dāng)戶自己的還是第三人提供的財產(chǎn)來抵押質(zhì)押是沒有根本區(qū)別的。3）從司法實踐看，最高人民法院通過個案判決的形式已明確確認(rèn)其法律效力。最高人民法院在陸豐市陸豐典當(dāng)行與陳衛(wèi)平、陳淑銘、陸豐市康樂奶品有限公司清算小組、第三人張其心土地抵債合同糾紛案一案中認(rèn)為“典當(dāng)行持有中國人民銀行頒發(fā)的金融機(jī)構(gòu)法人許可證，其經(jīng)營范圍有為非國有中、小企業(yè)和個人辦理質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)，是經(jīng)批準(zhǔn)合法成立的金融機(jī)構(gòu)。盡管陳衛(wèi)平向典當(dāng)行借款是以康奶公司取得土地的合法手續(xù)作為抵押，但不違反有關(guān)法律的禁止性規(guī)定。雖然該土地抵押未向有關(guān)部門辦理抵押登記，但僅不發(fā)生對抗第三人的法律效力，并不為此影響典當(dāng)行與陳衛(wèi)平、陳淑銘所簽典當(dāng)協(xié)議合法有效?！鄙鲜鰡栴}到目前也還沒有定論，就兩種觀點(diǎn)來看，借款關(guān)系是成立的，本金應(yīng)當(dāng)償還是都沒有爭議的。而高額的綜合費(fèi)用以及綜合費(fèi)用可以預(yù)扣都是典當(dāng)所特有的。如果研究《典當(dāng)管理辦法》第三條，本人也認(rèn)為典當(dāng)應(yīng)該是當(dāng)戶自己的財產(chǎn)才行。所以不符合《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定的這一條件，可以說不叫典當(dāng)，不再支持綜合費(fèi)用或支持一部分有其合理之處。因此，典當(dāng)行應(yīng)注意規(guī)避這一風(fēng)險。具體的方式有：1）避免用他人房產(chǎn)抵押。有人主張要第三人向典當(dāng)行出具同意出當(dāng)，如無法回贖則同意絕當(dāng)?shù)臅嬉馑急硎?。其實即使這樣做，是不是典當(dāng)還是存在爭議，風(fēng)險照樣存在。2）由第三人直接作為當(dāng)戶典當(dāng)。此種操作方式雖然不是解決本問題的最好方法，但是可以有效的規(guī)避訴訟法律風(fēng)險。（3）、抵押期限與抵押權(quán)行使期間問題現(xiàn)在大部分典當(dāng)行的合同中有抵押期限的規(guī)定，在辦理抵押登記的時候也還有抵押登記機(jī)關(guān)要求典當(dāng)行填寫抵押期限。抵押期限其實不是一個法律概念，不同于《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》中抵押權(quán)行使期限的概念。所謂的抵押期限只是登記機(jī)關(guān)基于登記收費(fèi)的需要而要求填寫的，沒有法律依據(jù)，也沒有法律約束力?！段餀?quán)法》第185條第二款規(guī)定了抵押合同應(yīng)當(dāng)包括的內(nèi)容，并不包括所謂的抵押期限?！稉?dān)保法》司法解釋第12條規(guī)定：“當(dāng)事人約定的或者登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力”?！稉?dān)保法》第52條規(guī)定：“抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)也消滅”。最高人民法院研究室法（研）明傳（2000）22號《關(guān)于抵押權(quán)不受抵押登記機(jī)關(guān)規(guī)定的抵押期限影響問題的函》中也是這樣明確：“依照《中華人民共和國擔(dān)保法》第五十二條的規(guī)定，抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在，辦理抵押物登記的部門規(guī)定的抵押期限對抵押權(quán)的效力不發(fā)生影響”。典當(dāng)行在遇到這一問題是應(yīng)做到：1）在典當(dāng)借款合同中不做抵押期限的約定。2）登記機(jī)關(guān)要求填寫抵押期限是不妥的，要積極說服和協(xié)調(diào)。近期，省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會已經(jīng)給合肥市房產(chǎn)局去函，反映這一問題。3）及時行使抵押權(quán)。《物權(quán)法》第202條規(guī)定了抵押權(quán)行使期間，即“抵押人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)”。4）在合同中約定可以行使抵押權(quán)的情形?！段餀?quán)法》規(guī)定當(dāng)事人可以約定行使擔(dān)保物權(quán)的情形，擴(kuò)展了典當(dāng)行行使擔(dān)保物權(quán)的條件，降低了因此給典當(dāng)行造成的風(fēng)險?？梢栽诤贤斜M可能的約定實現(xiàn)抵押權(quán)的情形來降低風(fēng)險。比如約定在抵押物價值減少時如當(dāng)戶不能及時增加抵押物，典當(dāng)行可以提前收回當(dāng)金并收取綜合費(fèi)用和利息。如當(dāng)戶不能支付當(dāng)金和費(fèi)用、利息的，對抵押物采取拍賣或變賣措施。（4）、房地產(chǎn)分開登記的問題由于房、地分開登記的現(xiàn)實情況造成實踐中房產(chǎn)、土地分別抵押給不同的債權(quán)人的情況也是現(xiàn)存的一個風(fēng)險?！段餀?quán)法》規(guī)定了房地產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，但是直到今天也還沒有實際實行。目前，安徽省基本上都還是土地和房產(chǎn)分開登記。實踐中出現(xiàn)過這一的情況，當(dāng)戶把房產(chǎn)抵押給典當(dāng)行，也辦理了抵押登記，但又把土地抵押給另外一個債權(quán)人，也辦理了土地抵押登記。在處置資產(chǎn)的時候往往會發(fā)生房產(chǎn)抵押和土地抵押的效力之爭，或者抵押物的價值不足以清償債務(wù)時的清償順序之爭等。出現(xiàn)這種情況，有的是因為疏忽，更多的是因為當(dāng)戶本身就是惡意的。典當(dāng)企業(yè)為避免上述情況的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)在辦理單體建筑物抵押時要求當(dāng)戶同時辦理房產(chǎn)抵押登記和土地抵押登記。非單體建筑物的土地面積和價值都較少，一般不會出現(xiàn)這樣的情況。（5）、抵押房屋的評估問題抵押房屋不是必須要經(jīng)過評估?！段餀?quán)法》第十三條規(guī)定：“登記機(jī)構(gòu)不得要求對不動產(chǎn)進(jìn)行評估?！弊鳛橐粋€強(qiáng)制性規(guī)范，這樣的內(nèi)容可徹底杜絕登記機(jī)構(gòu)要求典當(dāng)行對抵押房地產(chǎn)進(jìn)行評估的強(qiáng)行要求。典當(dāng)雙方可以對當(dāng)物價值進(jìn)行協(xié)商，評估不是必經(jīng)程序，這樣將更便于典當(dāng)行辦理抵押登記。因此，典當(dāng)行在辦理抵押登記的時候可以拒絕登記機(jī)構(gòu)要求辦理評估的無理要求，維護(hù)自身的合法權(quán)益。第二部分民品典當(dāng)法律問題（6）、誤收贓物與主張善意取得問題典當(dāng)行以小規(guī)模資金借貸為經(jīng)營對象，具有短期性、高利潤性、便捷性的特點(diǎn)，而民品典當(dāng)契合了這一行業(yè)特點(diǎn)，能夠維持該行業(yè)的長期、穩(wěn)定發(fā)展。有市場就會有風(fēng)險，需要引起我們的高度重視。民品典當(dāng)業(yè)務(wù)中必然存在經(jīng)營和市場風(fēng)險。目前的風(fēng)險主要有：鑒定的風(fēng)險、估價的風(fēng)險、保管收藏的風(fēng)險和變現(xiàn)的風(fēng)險。其中鑒定的風(fēng)險最大，鑒定存在的風(fēng)險有假貨典當(dāng)、惡意隱瞞物品瑕疵、假手續(xù)欺詐、贓物典當(dāng)?shù)取Ｔ阼b定風(fēng)險中又以誤收贓物的風(fēng)險最大。贓物典當(dāng)是將盜竊的、搶劫的金銀首飾等物品低價當(dāng)給典當(dāng)行，典當(dāng)行成了犯罪分子銷贓的場所?，F(xiàn)在的問題是典當(dāng)行誤收贓物能否主張善意取得維護(hù)自己的權(quán)益。近期無錫的一個案件對我們有警示作用。無錫的兩家典當(dāng)行打官司。2006年12月至2007年3月期間，陸某利用擔(dān)任原告無錫某典當(dāng)公司庫房保管員的職務(wù)之便，先后12次侵吞其保管的庫房內(nèi)金條74根，價值32萬元。而后，陸某自己或由其朋友出面將上述金條送另一家典當(dāng)公司典當(dāng)，所得當(dāng)金16萬元均被陸某花掉。陸某和其朋友典當(dāng)時，對方典當(dāng)行未按《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定查驗金條來源。案發(fā)后，陸某因構(gòu)成職務(wù)侵占罪被判處有期徒刑。原典當(dāng)行起訴第二個典當(dāng)行，要求返還金條。法院認(rèn)為陸某對金條不享有合法權(quán)利，遂判決被告典當(dāng)公司將金條返還給原告。不能返還的部分折價賠償，陸某對原告追索不得的金條也承擔(dān)賠償責(zé)任。在上述案例中，法院實際上是認(rèn)定第二個典當(dāng)行不構(gòu)成善意取得。何為善意取得？善意取得是指無權(quán)處分他人財產(chǎn)的占有人，在不法將動產(chǎn)或不動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給第三人后，如果受讓人在取得該動產(chǎn)時出于善意，就可依法取得對該動產(chǎn)的所有權(quán)。受讓人在取得動產(chǎn)的所有權(quán)以后，原所有人不得要求受讓人返還財產(chǎn)，而只能請求轉(zhuǎn)讓人（占有人）賠償損失?！段餀?quán)法》第一百零六條規(guī)定，無處分權(quán)人將不動產(chǎn)或者動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給受讓人的，所有權(quán)人有權(quán)追回；除法律另有規(guī)定外，符合下列情形的，受讓人取得該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)的所有權(quán)：（1）受讓人受讓該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)時是善意的；（2）以合理的價格轉(zhuǎn)讓；（3）轉(zhuǎn)讓的不動產(chǎn)或者動產(chǎn)依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀囊呀?jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人。這幾個條件必須都符合才行。典當(dāng)行對收取當(dāng)品負(fù)有合理審查義務(wù)。對當(dāng)戶的身份、當(dāng)物的來源、相關(guān)證明材料都要詳細(xì)的審查。否則就可能收當(dāng)了贓物被公安機(jī)關(guān)收繳。就審查的方法而言，首先各典當(dāng)行要制定并執(zhí)行查驗當(dāng)物的制度和程序。查驗當(dāng)物最重要的是要求客戶出示發(fā)票?？梢詤⒄毡本┑洚?dāng)業(yè)的做法，堅持“三查七對”。即查有效證件；查物品來源；查典當(dāng)人的談吐及神態(tài)；對身份證真?zhèn)?，看是不是犯罪嫌疑人；核對年齡等信息，看是否與本人相符；核對有無發(fā)票證明；核對是不是本人辦理；核對客戶自述的購買價格與市場價是否相符；核對當(dāng)物的相關(guān)信息是否與客戶購買時間對上號。如果是成批當(dāng)品來質(zhì)押的，還要客戶出示營業(yè)執(zhí)照等。只有嚴(yán)格按照典當(dāng)程序辦理業(yè)務(wù)，嚴(yán)格查驗當(dāng)物的來源及相關(guān)證明材料，以此來核實確認(rèn)當(dāng)物的權(quán)屬以及典當(dāng)人的身份，并保留必要的證據(jù)，才能避免被認(rèn)定為收購贓物?！段餀?quán)法》第一次明確規(guī)定了動產(chǎn)和不動產(chǎn)的善意取得法律制度，我們要拿起這個法律武器積極主張權(quán)利。按照《物權(quán)法》的規(guī)定，動產(chǎn)以占有作為公示方式，誰占有動產(chǎn)，誰就是所有權(quán)人，因此典當(dāng)行在履行必要審查義務(wù)以后只能理解誰占有動產(chǎn)誰就是所有權(quán)人。在審查上，由于受現(xiàn)有條件限制，典當(dāng)行只能盡形式審查責(zé)任。第三部分絕當(dāng)后的處理（7）、絕當(dāng)后的息費(fèi)問題如果典當(dāng)行在典當(dāng)合同中未明確約定絕當(dāng)后是否繼續(xù)收取利息和綜合費(fèi)用以及利息和綜合費(fèi)用的計算標(biāo)準(zhǔn)，那么一旦出現(xiàn)絕當(dāng)，息費(fèi)如何計算就成為典當(dāng)行面臨的重要問題?！兜洚?dāng)管理辦法》未明確絕當(dāng)后利息和綜合費(fèi)用是否應(yīng)該繼續(xù)計算以及如何計算，這使得實踐中認(rèn)識和做法不一，給典當(dāng)業(yè)務(wù)造成了混亂。這類案件通常可能會有以下幾種判決結(jié)果：第一種認(rèn)為當(dāng)戶未及時還款構(gòu)成違約，如果雙方有約定則按約定處理，如果沒有約定或者約定不明，則參照續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)規(guī)定處理，判決當(dāng)戶承擔(dān)當(dāng)利息、罰息和綜合費(fèi)用。如2009年北京某典當(dāng)公司與沈某房屋抵押借款（典當(dāng)）案。第二種認(rèn)為利息按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率的四倍計算，不支持絕當(dāng)后綜合費(fèi)用。如2007年北京某典當(dāng)公司與某干果經(jīng)營中心房地產(chǎn)借款抵押借款案。第三種認(rèn)為利率按人民銀行規(guī)定的逾期貸款利率計算，不支持絕當(dāng)后綜合費(fèi)用。如2007年寧夏某典當(dāng)公司與寧夏某機(jī)械有限公司典當(dāng)借款案。目前合肥市法院在當(dāng)事人沒有明確約定的情況下一般也不支持絕當(dāng)后綜合費(fèi)用。人民法院對絕當(dāng)后典當(dāng)行收取綜合費(fèi)用做法不一的原因是，對贖當(dāng)究竟是當(dāng)戶的權(quán)利還是義務(wù)認(rèn)識不一。主張絕當(dāng)后不應(yīng)收取綜合費(fèi)用，其理由有如下幾點(diǎn)：1、從《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定看，絕當(dāng)后典當(dāng)行不應(yīng)計算綜合費(fèi)用。《典當(dāng)管理辦法》第四十三條第一項規(guī)定：當(dāng)物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費(fèi)用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。即典當(dāng)行對于拍賣的收入只能扣除拍賣費(fèi)用和當(dāng)金本息，剩余的部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，并不包括綜合費(fèi)用。2、從典當(dāng)主管部門的函復(fù)精神看，絕當(dāng)后典當(dāng)行不應(yīng)計算綜合費(fèi)用?！渡虅?wù)部辦公廳關(guān)于新疆昌吉州百惠典當(dāng)有限責(zé)任公司房屋抵押典當(dāng)糾紛有關(guān)問題的意見》（商辦建函[2007]55號）中函復(fù)“在有合法簽訂的合同作為依據(jù)，且綜合費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)未超過《典當(dāng)行管理辦法》與《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定上限的情況下，綜合費(fèi)用應(yīng)被認(rèn)為是典當(dāng)行的合法收入”，綜合費(fèi)用收取必須事先得到雙方同意，未經(jīng)雙方協(xié)議一致不得繼續(xù)收取綜合費(fèi)用。在絕當(dāng)?shù)那樾蜗?，典?dāng)行與當(dāng)戶缺乏就收取綜合費(fèi)用及標(biāo)準(zhǔn)問題的合意。3、從民法公平原則出發(fā)，典當(dāng)行應(yīng)在絕當(dāng)后及時處置當(dāng)物即可維護(hù)自己的合法利益，未及時處置的，不予支持綜合費(fèi)用。主張絕當(dāng)后應(yīng)收取綜合費(fèi)用，其理由如下：典當(dāng)?shù)谋举|(zhì)即抵（質(zhì)）押借款，對典當(dāng)法律關(guān)系的處理，首先就應(yīng)適用合同法關(guān)于借款合同的規(guī)定?！逗贤ā返诎藯l規(guī)定：“依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保護(hù)?！薄逗贤ā返诙倭懔鶙l規(guī)定：“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款?！钡洚?dāng)合同當(dāng)事人均應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定享受權(quán)利、履行義務(wù)。在典當(dāng)行依約支付當(dāng)金后，當(dāng)戶亦應(yīng)履行在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金綜合費(fèi)用和利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的義務(wù)。當(dāng)戶既未辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)，亦沒有向典當(dāng)行償還借款，其行為已違反了合同的約定，當(dāng)戶的行為已構(gòu)成違約。《合同法》第一百一十三條第一款明確規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，給對方造成損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益?！倍洚?dāng)公司主張的損失沒有違反合同法等法律規(guī)定及合同的約定，故支持綜合費(fèi)用支付至實際還款日止、其計算標(biāo)準(zhǔn)適用典當(dāng)合同的明確約定的綜合費(fèi)率。主張絕當(dāng)后利息應(yīng)當(dāng)計算，其理由如下：如上分析典當(dāng)?shù)谋举|(zhì)即抵（質(zhì)）押借款，根據(jù)《合同法》關(guān)于借款合同的第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！币虼?，典當(dāng)行有權(quán)繼續(xù)收取利息，利息的計算不因絕當(dāng)?shù)陌l(fā)生而受到影響。但是典當(dāng)行與當(dāng)戶在典當(dāng)合同中僅約定典當(dāng)期限內(nèi)的利息，對絕當(dāng)后的利息沒有約定的情形下，典當(dāng)行既可以選擇按合同約定的借款期間內(nèi)的利率要求借款人支付逾期利息，也可以選擇按照國家的有關(guān)規(guī)定要求借款人支付逾期利息?！督K省高級人民法院關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》第12條規(guī)定中規(guī)定“典當(dāng)企業(yè)主張借款期限屆滿后的利息及綜合費(fèi)的，對于兩項合計數(shù)額超過按銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率四倍計算的利息的部分不予保護(hù)?！钡洚?dāng)行在開展業(yè)務(wù)過程中應(yīng)做到以下幾點(diǎn)來規(guī)避風(fēng)險：1、當(dāng)戶與典當(dāng)行應(yīng)事先對絕當(dāng)后息費(fèi)收取問題進(jìn)行明確約定，典當(dāng)行按照自己的標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)收取絕當(dāng)后的綜合費(fèi)用和利息。2、典當(dāng)合同沒有約定時，典當(dāng)行可主張按照《合同法》規(guī)定繼續(xù)收取當(dāng)金利息和綜合費(fèi)用。3、典當(dāng)合同或當(dāng)票中應(yīng)當(dāng)約定利息。

（8）、典當(dāng)行應(yīng)否及時處置當(dāng)物問題典當(dāng)行應(yīng)在絕當(dāng)后的一段合理期限內(nèi)盡快處置絕當(dāng)物，否則可能會承擔(dān)不利的法律后果。在司法實務(wù)中，人民法院對典當(dāng)行不及時處置當(dāng)物行為常常作出了否定性的評價，如上海龍門典當(dāng)有限公司訴廖某典當(dāng)糾紛案。在該案中，法院認(rèn)為在當(dāng)物成為絕當(dāng)后，典當(dāng)行完全可以依法行使絕當(dāng)權(quán)，處理絕當(dāng)物品，以避免損失擴(kuò)大，典當(dāng)行未及時采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大，故當(dāng)期屆滿5日后的典當(dāng)綜合費(fèi)用，屬于擴(kuò)大損失，法院不予支持。典當(dāng)行在開展業(yè)務(wù)過程中應(yīng)做到以下幾點(diǎn)來規(guī)避風(fēng)險：1、典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施，及時處置當(dāng)物。2、對需要延期還款的，應(yīng)當(dāng)及時辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。3、也可考慮在典當(dāng)合同中約定處置當(dāng)物的期限，并按照約定期限及時處置。（9）、典當(dāng)合同約定違約金問題典當(dāng)行與當(dāng)戶在典當(dāng)合同中約定違約金的情形大致包括三種情形：當(dāng)戶因不履行協(xié)助義務(wù)的（如協(xié)助典當(dāng)行處置絕當(dāng)物）、當(dāng)戶因不履行金錢給付義務(wù)的（如支付典當(dāng)利息和綜合費(fèi)用等）和當(dāng)戶因到期未續(xù)當(dāng)也未贖當(dāng)?shù)?。這里主要研究的是當(dāng)戶因到期未續(xù)當(dāng)也未贖當(dāng)而造成絕當(dāng)?shù)那闆r，因為絕當(dāng)后典當(dāng)行不一定能繼續(xù)收取綜合費(fèi)用，僅收取較少的利息，在此情況下違約金的約定和主張變得尤為重要。最高人民法院公報[2006]第1期刊登的“李金華訴立融典當(dāng)公司典當(dāng)糾紛案”案例中，上海市靜安區(qū)人民法院認(rèn)為“在當(dāng)期內(nèi)，回贖權(quán)系形成權(quán)，贖當(dāng)僅以當(dāng)戶單方意思表示即可發(fā)生法律效果。贖當(dāng)是當(dāng)戶的權(quán)利而非義務(wù)，典當(dāng)行不能要求當(dāng)戶贖當(dāng)、清償債務(wù)?！痹摪咐禽d在最高人民法院公報上，明確贖當(dāng)是當(dāng)戶的權(quán)利不是當(dāng)戶的義務(wù)，既然違約責(zé)任是合同當(dāng)事人不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定時依法產(chǎn)生的法律責(zé)任，似乎典當(dāng)合同約定逾期違約金條款明顯缺乏法律依據(jù)。值得注意的是，此后在上海友邦典當(dāng)有限公司訴陳某典當(dāng)案中，上海市靜安區(qū)人民法院又判決因未如期贖當(dāng)造成絕當(dāng)?shù)漠?dāng)戶陳某自2008年1月20日起至付款之日止，按欠款金額的每日0.15%支付典當(dāng)公司違約金。根據(jù)《合同法》第八條、第一百一十三條第一款、第二百零六條規(guī)定，到期贖當(dāng)是當(dāng)戶的義務(wù)。目前司法實務(wù)中人民法院一般都會支持逾期違約金條款的效力。如2009年河南匯豐典當(dāng)有限公司訴河南思奇科技投資有限公司企業(yè)借貸糾紛案中判決從2008年11月21日起至判決確定的還款之日止按照按逾期息費(fèi)的1‰支付違約金。但有時違約金的訴訟請求卻未全部支持，原因大致如下：1、合同中違約金條款設(shè)置的過于籠統(tǒng)和單一，對可能出現(xiàn)的違約情形考慮的不全面，出現(xiàn)違約時又未積極保全證據(jù)，如北京某典當(dāng)公司與田某房地產(chǎn)抵押典當(dāng)案。2、違約金約定過高，如寧夏某典當(dāng)公司與寧夏某機(jī)械有限公司房屋抵押典當(dāng)案約定按借款金額的20％計算違約金。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》，一般情況下違約金超過造成損失的百分之三十的，可以認(rèn)定為違約金過分高于造成的損失，當(dāng)事人可以申請人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少?！督K省高級人民法院關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》第6條規(guī)定“借貸合同當(dāng)事人既約定借款利息又約定違約金的，人民法院根據(jù)《中華人民共和國合同法》第一百一十四條的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整后的違約金與利息之和不得超過按銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率四倍計算的利息?！钡?2典當(dāng)行在開展業(yè)務(wù)過程中應(yīng)做到以下幾點(diǎn)來規(guī)避風(fēng)險：1、在典當(dāng)合同中應(yīng)在合理的范圍內(nèi)約定違約金。2、如果在合同中約定的過高，在提出訴訟請求時不妨考慮放棄一些，講究訴訟策略，不要提一些明顯得不到支持的訴訟請求。3、要注意典當(dāng)行在客戶出現(xiàn)違約情形后，要針對此情形做好證據(jù)保全，為以后主張違約責(zé)任做好準(zhǔn)備。第四部分續(xù)當(dāng)問題（10）、續(xù)當(dāng)應(yīng)否重新辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)目前這種情形在理論中存在一些爭議。主要的爭議癥結(jié)在于：續(xù)當(dāng)與原來的典當(dāng)是不是同一筆債務(wù)。有人主張，續(xù)當(dāng)和原來的典當(dāng)還是同一筆債務(wù)，債務(wù)沒有消滅，抵押權(quán)也沒有消滅，不需要重新辦理抵押登記。有人主張續(xù)當(dāng)與原來的典當(dāng)已經(jīng)不是同一筆債務(wù)，需要辦理第二次抵押登記。持第一種觀點(diǎn)的人占絕大多數(shù)。研究《典當(dāng)管理辦法》發(fā)現(xiàn)，該《辦法》對續(xù)當(dāng)沒有具體的定義，從語義上理解，應(yīng)該是原有債務(wù)延長還款時間。所以續(xù)當(dāng)不是轉(zhuǎn)當(dāng)，不是“貸新還舊”，還是同一筆債務(wù)?？纯次覀儸F(xiàn)在使用的續(xù)當(dāng)憑證，中間填寫的當(dāng)期與原當(dāng)票上的當(dāng)期是不一樣的。比如原當(dāng)票記載的當(dāng)期是2010年4月24日至7月23日，續(xù)當(dāng)憑證就可能填寫2010年7月24日至10月23從現(xiàn)有的判例看，我還沒有看到續(xù)當(dāng)后沒有辦理二次抵押登記認(rèn)定無效的，但是文章上看到了這樣的觀點(diǎn)，文章觀點(diǎn)是，續(xù)當(dāng)是新的典當(dāng)。從不少典當(dāng)行的操作程序上看，有要求辦第二次的，也有不要求的。如何防范風(fēng)險，我個人的理解，續(xù)當(dāng)千萬不能辦成轉(zhuǎn)當(dāng)，即所謂的貸新還舊，即不能出新的當(dāng)票，否則就是新的債務(wù)。出新的當(dāng)票就說明原有債務(wù)已經(jīng)清償。抵押也好，質(zhì)押也好，與借款關(guān)系一定要對應(yīng)。第二，能否考慮將續(xù)當(dāng)憑證的編號與原有當(dāng)票的編號相銜接。兩個完全沒有聯(lián)系的編號就會給對方或法院留下口舌。一定要讓人家知道，還是同一筆債，只不過是延長了還款期限。第三，數(shù)額大的典當(dāng)借款也可考慮辦理第二次抵押登記。這樣做的好處是免了后顧之憂，壞處是手續(xù)繁瑣，加重了當(dāng)戶的負(fù)擔(dān)。（11）、續(xù)當(dāng)?shù)拇螖?shù)與當(dāng)期的限制問題《典當(dāng)管理辦法》對續(xù)當(dāng)?shù)拇螖?shù)沒有限制，對典當(dāng)期限有限制。第三十六條規(guī)定典當(dāng)期限由雙方約定，最長不得超過6個月。第三十九條規(guī)定典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個月。從這樣的規(guī)定可以得出典當(dāng)期限不得超過6個月，期限屆滿后可以續(xù)當(dāng)，一次續(xù)當(dāng)?shù)钠谙尥瑯硬坏贸^6個月，續(xù)當(dāng)期限屆滿后可以再次續(xù)當(dāng)，期限同樣不超過6個月。由于續(xù)當(dāng)沒有次數(shù)的限制，可以在每次續(xù)當(dāng)期限為6個月以內(nèi)的情況下，不間斷的續(xù)當(dāng)下去。從現(xiàn)有判例看，連續(xù)續(xù)當(dāng)多次的，還沒有看到判決續(xù)當(dāng)無效的。但是不辦理續(xù)當(dāng)，當(dāng)戶又不還款的，就要考慮處置當(dāng)物了，否則有可能會造成綜合費(fèi)用的損失。

（12）、約定自動續(xù)當(dāng)問題《典當(dāng)管理辦法》第三十九條規(guī)定了典當(dāng)期內(nèi)和典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個月，但沒有明確當(dāng)戶和典當(dāng)行在典當(dāng)合同中根據(jù)實際情況而約定當(dāng)期屆滿后直接續(xù)當(dāng)?shù)那樾?。首先來看看自動續(xù)當(dāng)約定的法律效力。當(dāng)戶和典當(dāng)行在典當(dāng)合同中即明確約定：若當(dāng)戶未能在約定贖當(dāng)期限內(nèi)及當(dāng)期屆滿后5日內(nèi)贖當(dāng)，且當(dāng)戶未在上述期限內(nèi)向典當(dāng)行以書面形式表示拒絕贖當(dāng)?shù)模瑒t自動續(xù)當(dāng)一次，續(xù)當(dāng)期限為多少個月。這種約定應(yīng)該具有法律效力。原因是：《典當(dāng)管理辦法》并未禁止自動續(xù)當(dāng)約定，自動續(xù)當(dāng)約定沒有違反強(qiáng)制性規(guī)定?！兜洚?dāng)管理辦法》第三十九條規(guī)定了典當(dāng)期內(nèi)當(dāng)戶和典當(dāng)行可以約定續(xù)當(dāng)，而這種情形與自動續(xù)當(dāng)約定并無實質(zhì)區(qū)別。續(xù)當(dāng)?shù)钠谙奘菑牡洚?dāng)期限屆滿次日起算，而自動續(xù)當(dāng)約定之續(xù)當(dāng)?shù)钠谙抟彩菑牡洚?dāng)期限屆滿次日起算，其法律效果是完全一致的。續(xù)當(dāng)是當(dāng)戶和典當(dāng)行合意的結(jié)果，《典當(dāng)管理辦法》對續(xù)當(dāng)?shù)南拗菩砸?guī)定主要有兩個：雙方同意以及續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個月。自動續(xù)當(dāng)約定并未違反這種限制。如何約定自動續(xù)當(dāng)？在合同中如果只約定自動續(xù)當(dāng)，沒有相應(yīng)的配套約定，自動續(xù)當(dāng)?shù)募s定也就沒有辦法實現(xiàn)。如什么情況下自動續(xù)當(dāng)？續(xù)當(dāng)后當(dāng)戶所欠的綜合費(fèi)用和利息是否轉(zhuǎn)為續(xù)當(dāng)?shù)谋窘?？以及息費(fèi)如何收?。考s定當(dāng)戶所欠利息和費(fèi)用作為本金進(jìn)行續(xù)當(dāng)?shù)募s定是否具有法律效力？目前，對于直接約定將當(dāng)戶所欠的綜合費(fèi)用和利息轉(zhuǎn)為續(xù)當(dāng)?shù)谋窘鸫嬖诓煌目捶ā５s定自動續(xù)當(dāng)應(yīng)該沒有任何的法律障礙。如何防范自動續(xù)當(dāng)約定的風(fēng)險？能夠進(jìn)行自動續(xù)當(dāng)約定只能是折當(dāng)率較低的典當(dāng)，要保證折當(dāng)率同時控制在典當(dāng)行內(nèi)控所要求的折當(dāng)率范圍之內(nèi)，以充分防控風(fēng)險。另對當(dāng)物估價在3萬元以內(nèi)的典當(dāng)，典當(dāng)行就不應(yīng)再行自動贖當(dāng)約定，因《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定了絕當(dāng)后由典當(dāng)行損益自負(fù)，如果此種情況還約定自動續(xù)當(dāng)，無異于損害了典當(dāng)行自己的既得利益。第五部分處置當(dāng)物問題（13）、通過辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證書免訴執(zhí)行問題典當(dāng)行與當(dāng)戶簽訂《典當(dāng)借款合同》，明確約定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，辦理有關(guān)抵押質(zhì)押手續(xù)。典當(dāng)行依照約定向當(dāng)戶支付當(dāng)金，當(dāng)戶在不能或不完全償還當(dāng)金時，自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行。這種約定符合有關(guān)法律規(guī)定，節(jié)約了訴訟成本和時間，被典當(dāng)行普遍采用。賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書在典當(dāng)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用需要具備的要件包括實體要件和程序要件。實體要件包括：1、必須以給付物品、貨幣或有價證券為內(nèi)容。2、債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確。3、債務(wù)人應(yīng)在公證債權(quán)文書中明示對債的履行放棄訴權(quán)。程序要件是：由各方當(dāng)事人共同申請公證并取得相關(guān)公證書。當(dāng)戶不按公證債權(quán)文書確定的期限履行義務(wù)，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)首先向公證機(jī)構(gòu)申請《執(zhí)行證書》，然后憑原公證書及執(zhí)行證書向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。目前存在的法律問題是：部分法院不愿意接受典當(dāng)行的申請，要求先訴訟，再執(zhí)行；債務(wù)人下落不明的案件，難以核對欠款數(shù)額，公證機(jī)關(guān)不給出具《執(zhí)行證書》；出現(xiàn)公證書以外的糾紛，造成難以強(qiáng)制執(zhí)行；對公證保證債權(quán)文書，法院不同意強(qiáng)制執(zhí)行。法院不同意接受強(qiáng)制執(zhí)行申請，是違反《民事訴訟法》和《公證法》的，應(yīng)當(dāng)據(jù)理力爭。典當(dāng)企業(yè)準(zhǔn)備辦理公證之前，應(yīng)當(dāng)與公證處相對應(yīng)的法院取得聯(lián)系，或者要求公證機(jī)關(guān)做好協(xié)調(diào)工作。出現(xiàn)債務(wù)人下落不明的案件，法院和律師都是無可奈何的。有的地方公證機(jī)關(guān)要求典當(dāng)行在合同中約定，出現(xiàn)該種情況的，以典當(dāng)行出具的證據(jù)為準(zhǔn)，公證處據(jù)此出具《執(zhí)行證書》，此種做法是不妥的。出現(xiàn)這種情況只有訴訟。如果出現(xiàn)合同約定以外的糾紛，合同雙方仍可以向法院提起訴訟。典型的如第三人善意取得糾紛。一旦抵押物或者質(zhì)押物因第三人善意取得而引起糾紛，具有強(qiáng)制執(zhí)行力的合同就不能申請強(qiáng)制執(zhí)行了，依據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，一個案件的判決要以另一個案件的判決作為依據(jù)的話，訴訟要中止進(jìn)行，因此，出現(xiàn)這種情況的話，只有先對善意取得的糾紛進(jìn)行訴訟后再決定能否強(qiáng)制執(zhí)行。有關(guān)公證保證債權(quán)文書，保證人享有抗辯權(quán)，典當(dāng)行不得憑公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證保證債權(quán)文書徑行向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行保證人財產(chǎn)，這一塊只能通過訴訟另行處理，除非保證人書面確認(rèn)放棄抗辯權(quán)。（14）、仲裁問題在保證使典當(dāng)糾紛公正、合理得到解決的前提下，仲裁是一種快速解決爭議的方式，具有省時、省費(fèi)用，程序靈活的優(yōu)點(diǎn)。仲裁一般來說費(fèi)用也較低，對典當(dāng)糾紛尋求公正而權(quán)威的仲裁員協(xié)調(diào)或裁