資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課件

復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展商人兌換商早期銀行英格蘭銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展1復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的定義現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象、具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)。復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的定義2復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的職能

信用中介支付中介信用創(chuàng)造金融服務(wù)復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的職能3復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的組織形式

總分行制和單一銀行制全能銀行制和銀行分業(yè)制股份制銀行和私人銀行復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的組織形式4復(fù)習(xí)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化銀行資產(chǎn)證券化金融創(chuàng)新及其影響銀行電子化商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)復(fù)習(xí)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向5第二章

商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行國(guó)際信貸業(yè)務(wù)第二章

商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)62.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌措資金，借以形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其它業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。銀行資本存款短期借入款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌7商業(yè)銀行的設(shè)立，首先必須擁有一定數(shù)額的最原始的資金來(lái)源，即資本金，它是銀行擁有的永久歸銀行支配使用的自有資本。有些西方國(guó)家把商業(yè)銀行發(fā)行的債券和信用債券，稱為銀行的債務(wù)資本。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本商業(yè)銀行的設(shè)立，首先必須擁有一定數(shù)額的最原始的資金來(lái)源，即資81、資本的功能

營(yíng)業(yè)功能：物質(zhì)條件、公眾信賴、保證正常經(jīng)營(yíng)保護(hù)功能：存款人利益管理功能：管理當(dāng)局認(rèn)可（開業(yè)資格、資本充足率）美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)給銀行資本所下的定義：對(duì)不可預(yù)見(jiàn)的損失起緩沖作用；協(xié)助維持公眾對(duì)銀行的信心；在不能償債的情況下對(duì)提款人提供部分保護(hù)；支持銀行的合理增長(zhǎng)。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本1、資本的功能2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本92、資本的構(gòu)成1）銀行資本的構(gòu)成，存在爭(zhēng)論。2）美國(guó)聯(lián)邦管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行資本制定了標(biāo)準(zhǔn)。一級(jí)資本（核心資本）由普通股、優(yōu)先股、盈余、未分配利潤(rùn)、可轉(zhuǎn)換證券、呆帳準(zhǔn)備金及其它資本儲(chǔ)備組成。二級(jí)資本（從屬資本）包括有償還期限的優(yōu)先股、資本期票和債券等。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本103）銀行資本的主要組成普通資本：對(duì)銀行收入和資產(chǎn)的要求落在銀行存款、借款、優(yōu)先資本之后。優(yōu)先資本：在股息分配和資產(chǎn)清償上先于普通資本。其它資本：包括資本準(zhǔn)備金、貸款損失準(zhǔn)備金和證券損失準(zhǔn)備金其它來(lái)源2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成3）銀行資本的主要組成2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資11普通資本①普通股是一種所有權(quán)證明：經(jīng)營(yíng)決策權(quán)、銀行利潤(rùn)和資產(chǎn)的分享權(quán)、新股認(rèn)購(gòu)權(quán)。股票的帳面價(jià)值=股數(shù)*面額②資本盈余：股票溢價(jià)部分。③未分配利潤(rùn)銀行稅后利潤(rùn)減去普通股股息和紅利后的余額。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成普通資本2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)12優(yōu)先資本①優(yōu)先股：銀行收益和資產(chǎn)分配權(quán)先于普通股。特點(diǎn)：股息固定、無(wú)干預(yù)權(quán)和決策投票權(quán)、對(duì)銀行資產(chǎn)的要求權(quán)先于普通股、沒(méi)有償還期。②資本票據(jù)和資本債券：又稱附屬債務(wù)。資本票據(jù)指期限較短，有大小不同額度的銀行借據(jù)。資本債券指期限較長(zhǎng)、發(fā)行面額較大的債務(wù)憑證。③可轉(zhuǎn)換債券：以上兩種優(yōu)先資本中有一部分可按事先約定在一定時(shí)期內(nèi)轉(zhuǎn)換為普通股。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成優(yōu)先資本2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)13其它資本資本準(zhǔn)備金、貸款損失準(zhǔn)備金和證券損失準(zhǔn)備金；按照一定比例從稅前利潤(rùn)中提取出來(lái)的；優(yōu)點(diǎn)：免交所得稅；籌資成本小。限制性措施。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成其它資本2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)14其它來(lái)源銀行持股公司債務(wù)售后回租2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成其它來(lái)源2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)154）我國(guó)商業(yè)銀行的資本①銀行的積累資金：稅后留利②未分配盈余盈余的形成和利潤(rùn)分配使用的時(shí)間差③股份資金發(fā)行股票的方式籌集資本。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成4）我國(guó)商業(yè)銀行的資本2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行163、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定1）影響銀行資本需求量的因素整個(gè)國(guó)家及銀行所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)銀行信譽(yù)的高低銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)銀行資產(chǎn)質(zhì)量銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)模

2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、17東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第四講主講教師：曹卉宇東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第四講主講教師：182）資本充足程度衡量所謂資本充足程度是指銀行管理當(dāng)局要求銀行在一定資產(chǎn)規(guī)模下，必須持有的資本數(shù)量。資本比率紐約資本充足度公式綜合分析方法

2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定2）資本充足程度衡量2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資19

資本比率①資本/存款②資本/資產(chǎn)③資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)④資本/貸款和貼現(xiàn)2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定2）資本充足程度衡量資本比率2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀20紐約資本充足度公式①無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)②風(fēng)險(xiǎn)較小資產(chǎn)③普通風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)④風(fēng)險(xiǎn)較大資產(chǎn)⑤有問(wèn)題資產(chǎn)⑥虧損資產(chǎn)和固定資產(chǎn)2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定2）資本充足程度衡量紐約資本充足度公式2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本321

綜合分析方法①銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平②資產(chǎn)的流動(dòng)性③以往的收益狀況及收益保留額④銀行股東的特點(diǎn)和資信⑤營(yíng)業(yè)費(fèi)用⑥存款結(jié)構(gòu)的潛在變化⑦經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效率⑧在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行滿足本地區(qū)金融需求的能力2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定2）資本充足程度衡量綜合分析方法2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商223）資本充足程度的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)----巴塞爾協(xié)議資本標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定3）資本充足程度的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)----巴塞爾協(xié)議2.1231、存款的來(lái)源

1）流動(dòng)資金：進(jìn)入生產(chǎn)和流通領(lǐng)域的資金；應(yīng)付未付款項(xiàng)和開出支票還未交換轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)；業(yè)主以貨幣形式暫時(shí)閑置的資本；存在銀行帳戶上的流動(dòng)資金。

2）其他社會(huì)閑置資金：尚未進(jìn)入產(chǎn)業(yè)界的游離資金或閑置資金；

3）銀行的放款：產(chǎn)生派生存款。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款：被動(dòng)負(fù)債1、存款的來(lái)源2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款：被動(dòng)負(fù)債242、存款的傳統(tǒng)分類：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款1）活期存款隨時(shí)存取支付、用于交易和支付用途、支用時(shí)須使用銀行規(guī)定的支票、是客戶從銀行取得貸款和服務(wù)的先決條件。成本高，不支付利息或支付較低的利息。重要的資金來(lái)源；密切與客戶的關(guān)系；支票很少提現(xiàn)；允許透支。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款2、存款的傳統(tǒng)分類：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款2.1252）定期存款存戶預(yù)先約定期限的存款；利息高于活期存款；穩(wěn)定的資金來(lái)源；定期存單，不能轉(zhuǎn)讓和流通，但可做為抵押品；存款準(zhǔn)備金率低于活期存款。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款2、存款的傳統(tǒng)分類2）定期存款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款2、存款的傳263）儲(chǔ)蓄存款針對(duì)居民個(gè)人積儲(chǔ)貨幣和取得利息收入之需而開辦的一種存款業(yè)務(wù)；個(gè)人、非盈利組織、政府機(jī)構(gòu)、盈利公司；活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款2、存款的傳統(tǒng)分類3）儲(chǔ)蓄存款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款2、存款的傳273、存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

帳戶多樣化、服務(wù)便利化、利率浮動(dòng)化、工具證券化自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶超級(jí)用戶轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶貨幣市場(chǎng)存款帳戶協(xié)定帳戶可轉(zhuǎn)讓定期存單定活兩便存款帳戶個(gè)人退休金帳戶股金提款單帳戶

2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款3、存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款281、同業(yè)借款同業(yè)拆借抵押借款轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款2、向中央銀行借款再貼現(xiàn)直接借款3、回購(gòu)協(xié)議4、其它2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、同業(yè)借款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款291）同業(yè)拆借商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的臨時(shí)借款。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、同業(yè)借款1）同業(yè)拆借2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、同302）抵押借款循環(huán)借款或時(shí)間稍長(zhǎng)時(shí)，進(jìn)行抵押借款客戶的抵押資產(chǎn)，銀行持有的票據(jù)、債券、股票等金融資產(chǎn)。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、同業(yè)借款2）抵押借款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、313）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款貼現(xiàn)是票據(jù)持有者將未到期的票據(jù)交給銀行，銀行按票據(jù)面額扣除利息后付現(xiàn)款給票據(jù)持有人的行為。銀行將已經(jīng)貼現(xiàn)但未到期的票據(jù)交給其它商業(yè)銀行或貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)，要求給予轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，以獲得資金融通。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、同業(yè)借款3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、322、中央銀行借款1）再貼現(xiàn)商業(yè)銀行把辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)買進(jìn)的未到期票據(jù)，再轉(zhuǎn)賣給中央銀行，提前取得資金融通。2）直接借款商業(yè)銀行用自己持有的合格票據(jù)、銀行承兌匯票、政府公債等有價(jià)證券作為抵押品向中央銀行取得抵押貸款。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款2、中央銀行借款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款333、回購(gòu)協(xié)議回購(gòu)協(xié)議就是通過(guò)出售金融資產(chǎn)取得資金，在出售時(shí)，出售人同意在一定日期按預(yù)定價(jià)格再購(gòu)回此項(xiàng)金融資產(chǎn)。

2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款3、回購(gòu)協(xié)議2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款342。2商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)放款業(yè)務(wù)證券業(yè)務(wù)2。2商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)35票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)抵押放款2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)36放款業(yè)務(wù)的種類銀行放款的依據(jù)放款風(fēng)險(xiǎn)和放款保護(hù)

1.放款風(fēng)險(xiǎn)

2.放款保護(hù)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)放款業(yè)務(wù)的種類2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)37銀行證券投資的目標(biāo)

1.取得收益

2.降低風(fēng)險(xiǎn)

3.補(bǔ)充資產(chǎn)流動(dòng)性銀行證券投資種類

1.政府公債

2.公司公債

3.公司股票2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)銀行證券投資的目標(biāo)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)382.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)境外籌資國(guó)際信貸與投資2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)境外籌資39歐洲貨幣市場(chǎng)借款國(guó)際債券2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資歐洲貨幣市場(chǎng)借款2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌40國(guó)際信貸

1.進(jìn)出口融資

2.國(guó)際放貸國(guó)際投資

1.銀行國(guó)際投資的種類

2.銀行投資資金的投放與回收2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)二、國(guó)際信貸與籌資國(guó)際信貸2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)二、國(guó)際信貸與籌資41復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的負(fù)債分類銀行資本存款業(yè)務(wù)短期借入款其它負(fù)債

1）國(guó)際金融市場(chǎng)的借款

2）臨時(shí)占用資金商業(yè)銀行辦理匯兌、代收代付、代客買賣等業(yè)務(wù)時(shí)，在收進(jìn)款項(xiàng)和完成業(yè)務(wù)的這段時(shí)間內(nèi)占用客戶的資金。復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的負(fù)債分類42復(fù)習(xí)銀行資本的功能營(yíng)業(yè)功能保護(hù)功能管理功能

復(fù)習(xí)銀行資本的功能43復(fù)習(xí)銀行資本的構(gòu)成普通資本優(yōu)先資本資本準(zhǔn)備其它來(lái)源銀行持股公司債務(wù)售后回租復(fù)習(xí)銀行資本的構(gòu)成44復(fù)習(xí)巴塞爾協(xié)議是衡量商業(yè)銀行資本是否充足的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)資本標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)的分類及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)=∑每類資產(chǎn)的數(shù)量×此類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)

復(fù)習(xí)巴塞爾協(xié)議45復(fù)習(xí)銀行存款的來(lái)源流動(dòng)資金社會(huì)閑置資金銀行放款銀行存款的類型活期存款定期存款儲(chǔ)蓄存款復(fù)習(xí)銀行存款的來(lái)源46復(fù)習(xí)銀行存款的創(chuàng)新案例----銀證通既可進(jìn)行證券投資又可進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄的新業(yè)務(wù)；投資者證券交易時(shí)無(wú)須在券商處開立證券保證金帳戶；通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄帳戶可同時(shí)辦理銀行業(yè)務(wù)和證券交易，將客戶的交易結(jié)算資金全額存入銀行；客戶可以通過(guò)銀行端或券商端的電話或者上網(wǎng)發(fā)出買賣股票的指令。

復(fù)習(xí)銀行存款的創(chuàng)新案例----銀證通47

銀證通客戶通過(guò)銀行端電話發(fā)起買入股票時(shí)，先到銀行帳戶校驗(yàn)資金是否足額，若有足夠資金，銀行負(fù)責(zé)凍結(jié)相應(yīng)資金，再由券商端將指令發(fā)至證券交易所，收盤后從個(gè)人活期存折將資金劃至券商在銀行的帳戶，清算時(shí)將資金劃至交易所。如出現(xiàn)資金不足，銀行將直接拒絕接受委托。

銀證通客戶通過(guò)銀行端發(fā)起賣出股票時(shí)，系統(tǒng)將賣出指令發(fā)至券商端，到券商端校驗(yàn)客戶是否有足額股票，若有，將指令發(fā)至證券交易所，如賣出成功，收盤時(shí)資金由證交所劃至券商在銀行的帳戶，盤后清算后劃至個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存折。如出現(xiàn)股票不足，委托無(wú)效或指令無(wú)法發(fā)出。

復(fù)習(xí)銀行存款的創(chuàng)新案例----銀證通銀證通客戶通過(guò)銀行端電話發(fā)起買入股票時(shí)，先到銀行48

銀證通客戶通過(guò)券商端電話或網(wǎng)上交易委托發(fā)起買入股票時(shí)，系統(tǒng)到銀行校驗(yàn)帳戶資金是否足額，若有足夠資金，則銀行負(fù)責(zé)凍結(jié)相應(yīng)資金，凍結(jié)完成后銀行端向券商端反饋凍結(jié)成功信息，券商再將指令發(fā)至證券交易所。買入成功后從個(gè)人活期存折將資金劃至券商在銀行的帳戶，盤后清算將資金劃至交易所。如出現(xiàn)資金不足，委托無(wú)效。

銀證通客戶通過(guò)券商端電話或網(wǎng)上交易發(fā)起賣出股票時(shí)，券商負(fù)責(zé)校驗(yàn)客戶是否有足額股票，若有，直接將指令發(fā)至證券交易所，如賣出成功，收盤后資金由證交所劃至券商在銀行的帳戶，盤后清算時(shí)劃至個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存折。如出現(xiàn)余額不足，委托無(wú)效。復(fù)習(xí)銀行存款的創(chuàng)新案例----銀證通銀證通客戶通過(guò)券商端電話或網(wǎng)上交易委托發(fā)49復(fù)習(xí)同業(yè)借款同業(yè)拆借抵押借款轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款中央銀行借款再貼現(xiàn)借款直接借款回購(gòu)協(xié)議復(fù)習(xí)同業(yè)借款502.2商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是運(yùn)用資財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)。根據(jù)資產(chǎn)投放的對(duì)象和信用擔(dān)保的性質(zhì)，可分為：票據(jù)業(yè)務(wù)放款業(yè)務(wù)證券業(yè)務(wù)承兌業(yè)務(wù)另外一部分資產(chǎn)，如庫(kù)存現(xiàn)金、中央銀行的存款準(zhǔn)備金、存放同業(yè)和托收過(guò)程中現(xiàn)金，基本不給銀行帶來(lái)收益，卻是銀行正常經(jīng)營(yíng)必需的。2.2商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是運(yùn)用資511、票據(jù)貼現(xiàn)

銀行在票據(jù)到期前買進(jìn)票據(jù)；票據(jù)買賣實(shí)際上是債權(quán)轉(zhuǎn)移；銀行要向客戶收取一定的利息，稱為貼現(xiàn)利息或折扣。票據(jù)支付人持票人銀行

2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)1、票據(jù)貼現(xiàn)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)522、票據(jù)抵押放款票據(jù)抵押放款是銀行發(fā)放的以未到期的票據(jù)作為抵押的放款，是抵押放款的一種。票據(jù)的所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移；票據(jù)抵押放款的款項(xiàng)是票據(jù)面額的一部分；利息后支付。持票人銀行2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)2、票據(jù)抵押放款2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)531、放款業(yè)務(wù)的種類用途：工商貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款期限：活期貸款、定期貸款和透支保障：抵押貸款和信用貸款償還方法：一次還清貸款和分期償還貸款利率確定方式：固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款放款規(guī)模：批發(fā)貸款、零售貸款批發(fā)貸款包括工商貸款，對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、向證券經(jīng)紀(jì)人貸款、農(nóng)業(yè)貸款2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)1、放款業(yè)務(wù)的種類2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)54我國(guó)銀行業(yè)目前設(shè)置的貸款種類流動(dòng)資金貸款固定資產(chǎn)貸款滿足企業(yè)單位進(jìn)行固定資產(chǎn)再生產(chǎn)的資金需要發(fā)放的貸款，包括大修理貸款、更新改造貸款、基本建設(shè)貸款。外匯貸款銀行發(fā)放的以外幣計(jì)值的貸款，主要用于支付引進(jìn)國(guó)外現(xiàn)金設(shè)備、技術(shù)，進(jìn)口國(guó)內(nèi)短缺物資。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)銀行業(yè)目前設(shè)置的貸款種類2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、55我國(guó)向個(gè)人貸款的品種

1、個(gè)人住房貸款最高額寬為擬購(gòu)住房房款的70%；貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)期30年，一般為10～25年；利率隨貸款期限的長(zhǎng)短而不同。2、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款貸款的最高限額為車款的80%；貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)五年。3、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款單價(jià)大于3000，使用壽命2年以上的家庭耐用商品。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)向個(gè)人貸款的品種2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)562、銀行放款的依據(jù)商業(yè)銀行在可用資金范圍內(nèi)決定對(duì)借款人發(fā)放貸款的主要依據(jù)是對(duì)借款人的信用分析和貸款政策。信用分析是銀行對(duì)借款人信用高低的評(píng)估，其目的是確定借款人按規(guī)定及時(shí)償還貸款的意愿和能力。貸款政策是商業(yè)銀行放款活動(dòng)的行動(dòng)準(zhǔn)則。各銀行由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)特色的差異而有不同。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)2、銀行放款的依據(jù)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)571）信用分析（意愿、能力、過(guò)去、將來(lái)）----5c原則品德（character)能力(capacity)資本(capital)擔(dān)保品(collateral)經(jīng)營(yíng)環(huán)境(condition)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)2、銀行放款的依據(jù)1）信用分析（意愿、能力、過(guò)去、將來(lái)）----5c原則2.2582）貸款政策貸款的適度規(guī)模貸款的種類貸款的期限及貸款的清償貸款的保障及用途貸款的定價(jià)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)2、銀行放款的依據(jù)2）貸款政策2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)2、銀行59我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款

貸款流程2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、60東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第六講主講教師：曹卉宇東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第六講主講教師：曹61我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策個(gè)人助學(xué)貸款分國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是面向中華人民共和國(guó)（不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū)）高等院校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本、?？茖W(xué)生，研究生、第二學(xué)位學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款。貸款僅能用于學(xué)生的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)。國(guó)家助學(xué)貸款中用于學(xué)費(fèi)的金額最高不超過(guò)借款人所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，用于生活費(fèi)的金額最高不超過(guò)學(xué)校所在地區(qū)的基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二62國(guó)家助學(xué)貸款根據(jù)是否提供擔(dān)保，可分為信用（無(wú)擔(dān)保）助學(xué)貸款和擔(dān)保助學(xué)貸款。信用助學(xué)貸款是指在校大學(xué)生以個(gè)人信譽(yù)為保證，經(jīng)見(jiàn)證人推薦，由銀行發(fā)放的人民幣貸款。對(duì)確實(shí)無(wú)法提供有效擔(dān)保的家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，經(jīng)學(xué)校見(jiàn)證人推薦可以發(fā)放信用助學(xué)貸款。

2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策國(guó)家助學(xué)貸款根據(jù)是否提供擔(dān)保，可分為信用（無(wú)擔(dān)保）助學(xué)貸款和63國(guó)家助學(xué)貸款根據(jù)貼息來(lái)源可分為中央貼息助學(xué)貸款和地方貼息助學(xué)貸款；中央財(cái)政貼息國(guó)家助學(xué)貸款目前只能由工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行辦理，貸款利息的50%由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼；地方貼息國(guó)家助學(xué)貸款各家商業(yè)銀行均可辦理，貼息比例同中央財(cái)政貼息國(guó)家助學(xué)貸款。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策國(guó)家助學(xué)貸款根據(jù)貼息來(lái)源可分為中央貼息助學(xué)貸款和地方貼息助學(xué)64國(guó)家助學(xué)貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的法定貸款利率和國(guó)家有關(guān)利率政策執(zhí)行。國(guó)家助學(xué)貸款利息的50%由財(cái)政貼息，其余50%由借款人負(fù)擔(dān)。其中貼息部分按季結(jié)息，根據(jù)銀行與教育主管部門（學(xué)生貸款管理中心）簽訂的管理協(xié)議規(guī)定的方式計(jì)收。借款人支付的部分在歸還貸款本金的同時(shí)支付同期貸款利息。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策國(guó)家助學(xué)貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的法定貸款利率和國(guó)家有關(guān)利65國(guó)家助學(xué)貸款期限一般不超過(guò)8年（根據(jù)實(shí)際學(xué)制相應(yīng)確定貸款期限）。借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)士學(xué)位的，根據(jù)借款人申請(qǐng)，貸款可展期一次，并依法簽定展期合同。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策國(guó)家助學(xué)貸款期限一般不超過(guò)8年（根據(jù)實(shí)際學(xué)制相應(yīng)確定貸款期限663、放款風(fēng)險(xiǎn)和放款保護(hù)1）放款風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)借款人在貸款到期時(shí)，沒(méi)有能力向銀行償還本金或者有意不履行還款義務(wù)而給銀行造成損失的可能性。利率風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)利率提高造成銀行固定利率貸款的收入減少，吸收資金的成本增加而造成的損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化、資金供求關(guān)系的變化。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)3、放款風(fēng)險(xiǎn)和放款保護(hù)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)672）放款保護(hù)減少信用放款的比重，擴(kuò)大抵押放款的比重；浮動(dòng)利率；提高貸款壞帳準(zhǔn)備金率；多家銀行聯(lián)合貸款；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移完整而有效率的信息系統(tǒng)和素質(zhì)優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)管理人員。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)3、放款風(fēng)險(xiǎn)和放款保護(hù)2）放款保護(hù)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)3、放款68

包括有價(jià)證券抵押放款和有價(jià)證券投資兩種。有價(jià)證券抵押放款就是銀行發(fā)放以有價(jià)證券做為抵押的放款。證券投資是商業(yè)銀行以有價(jià)證券的形式購(gòu)如資產(chǎn)的一種行為，屬于銀行的授信行為。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)包括有價(jià)證券抵押放款和有價(jià)證券投資兩種。2.2691、銀行證券投資的目標(biāo)取得收益收入包括利息收入和證券增殖收入。降低風(fēng)險(xiǎn)證券投資的風(fēng)險(xiǎn)比放款風(fēng)險(xiǎn)小。證券投資組合比放款的組合更為靈活。補(bǔ)充資產(chǎn)流動(dòng)性第一儲(chǔ)備：現(xiàn)金資產(chǎn)第二儲(chǔ)備：投資證券2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)1、銀行證券投資的目標(biāo)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)702、銀行證券投資種類標(biāo)準(zhǔn)：可以在市場(chǎng)上銷售的；債權(quán)債務(wù)憑證。包括政府債券、公司債券和公司股票。1）政府債券政府根據(jù)信用原則，以還本付息責(zé)任為前提而籌措資金的債務(wù)憑證。包括國(guó)債（公債和國(guó)庫(kù)券）和地方政府債券。風(fēng)險(xiǎn)低；變現(xiàn)能力強(qiáng)；可以做為抵押品使用。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)2、銀行證券投資種類2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)712）公司債券（企業(yè)債券）是公司為籌措資金而發(fā)行的債務(wù)憑證，承諾在制定的時(shí)間內(nèi)還本付息。包括抵押債券和信用債券。收益高、流動(dòng)性強(qiáng)、安全性較高。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)2、銀行證券投資種類2）公司債券（企業(yè)債券）2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券723）公司股票股票是股份公司發(fā)行的證明股東投資入股的憑證，是股東據(jù)之取得股息收入的有價(jià)證券，是企業(yè)籌集自有資金和擴(kuò)充資本的重要手段。有些國(guó)家允許商業(yè)銀行投資公司股票，有些國(guó)家不允許。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)2、銀行證券投資種類3）公司股票2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)2、銀行732.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)

世界各國(guó)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，一方面，一些國(guó)家為了發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)需要向外籌措資金；另一方面，一些國(guó)家多余的金融資本為了獲利需要向國(guó)外輸出。境外籌資----負(fù)債業(yè)務(wù)國(guó)際信貸與投資----資產(chǎn)業(yè)務(wù)2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)世界各國(guó)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的741、歐洲貨幣市場(chǎng)借款歐洲貨幣市場(chǎng)是經(jīng)營(yíng)歐洲美元和西歐一些主要國(guó)家境外貨幣交易的國(guó)際資金借貸市場(chǎng)。包括銀行同業(yè)之間的交易以及銀行與非銀行間的交易。優(yōu)點(diǎn)：不受利率等管制、稅收及存款準(zhǔn)備方面優(yōu)惠。資金的供給：美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行及其在國(guó)外的分支機(jī)構(gòu)、國(guó)際銀團(tuán)、跨國(guó)公司及私營(yíng)工商企業(yè)、各國(guó)政府機(jī)構(gòu)和中央銀行等。形式：固定利率的定期存款、歐洲美元存單、浮動(dòng)利率的美元存單和本票等。2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資1、歐洲貨幣市場(chǎng)借款2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境752、國(guó)際債券是一國(guó)政府當(dāng)局、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)、地方社會(huì)團(tuán)體以及國(guó)際組織機(jī)構(gòu)等單位，為籌措資金而在國(guó)外金融市場(chǎng)發(fā)行的使用某種貨幣做為面值的債券。外國(guó)債券歐洲債券2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資2、國(guó)際債券2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資76外國(guó)債券國(guó)際借款人通過(guò)外國(guó)金融市場(chǎng)所在國(guó)的銀行或金融組織發(fā)行以該國(guó)貨幣為面值的債券。債券發(fā)行人在一個(gè)國(guó)家，債券的面值貨幣和發(fā)行屬于另一個(gè)國(guó)家。無(wú)記名方式、名義上利息免征預(yù)扣稅，分銷要事先登記，要經(jīng)過(guò)發(fā)行地所在國(guó)政府批準(zhǔn)，受東道國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)的制約。瑞士法郎市場(chǎng)、美國(guó)揚(yáng)基債券市場(chǎng)、馬克債券市場(chǎng)和日本武士債券市場(chǎng)。2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資2、國(guó)際債券外國(guó)債券2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資2、國(guó)77歐洲債券國(guó)際借款人通過(guò)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)，在債券面值貨幣以外的國(guó)家發(fā)行并推銷的債券。債券發(fā)行人屬于一個(gè)國(guó)家，債券的發(fā)行市場(chǎng)屬于另一個(gè)國(guó)家，債券的面值貨幣則屬于第三國(guó)。國(guó)際銀行辛迪加承銷、在幾個(gè)國(guó)家同時(shí)發(fā)售、發(fā)行上市不需要預(yù)先注冊(cè)登記，不需要政府機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，也不需要公開評(píng)級(jí)。2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資2、國(guó)際債券歐洲債券2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資2、國(guó)78國(guó)際債券的種類繁多，不斷革新?？赊D(zhuǎn)換性：直接債券、可轉(zhuǎn)換債券、認(rèn)股權(quán)債券、轉(zhuǎn)讓貸款證券。利率方式：固定利率債券、浮息債券、零息債券、限定下浮債券。發(fā)行貨幣：貨幣選擇債券、雙重貨幣債券。發(fā)行期限：中長(zhǎng)期債券、多種形式的短期債券，包括歐洲票據(jù)、票據(jù)發(fā)行貸款、展期銷票據(jù)。2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資2、國(guó)際債券國(guó)際債券的種類繁多，不斷革新。2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸793、其它方式國(guó)際商業(yè)貸款、開辦零售存款業(yè)務(wù)等2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資3、其它方式2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資80

國(guó)際信貸和投資是商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)的對(duì)象絕大部分是國(guó)外借款者，銀行提供信貸的目的幾乎完全是為了獲取利潤(rùn)。國(guó)際信貸進(jìn)出口融資、國(guó)際放款國(guó)際投資2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)二、國(guó)際信貸與投資國(guó)際信貸和投資是商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。2.3811）進(jìn)出口融資融資對(duì)象為本國(guó)或外國(guó)的進(jìn)出口商。促進(jìn)了國(guó)際貿(mào)易，又為自身帶來(lái)大量的利息收入。出口信貸進(jìn)出口押匯打包放款票據(jù)承兌

2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)二、國(guó)際信貸與投資1、國(guó)際信貸1）進(jìn)出口融資2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)二、國(guó)際信貸822）國(guó)際放款分類：對(duì)象、期限國(guó)際辛迪加放款（銀團(tuán)貸款）國(guó)際放款的風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)則風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際放款政策

2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)二、國(guó)際信貸與投資1、國(guó)際信貸2）國(guó)際放款2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)二、國(guó)際信貸與83

是商業(yè)銀行國(guó)際資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，在國(guó)際融資證券化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，以及注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理性的情況下，商業(yè)銀行大部分國(guó)際信貸資金都是通過(guò)證券的購(gòu)買投放出去的。政府債券、公司債券及其他各類證券。期滿收回、期中償還。商業(yè)銀行可在市場(chǎng)上出售未到期的債券，債券的保管和清算由國(guó)際清算機(jī)構(gòu)完成。

2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)二、國(guó)際信貸與投資2、國(guó)際投資是商業(yè)銀行國(guó)際資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，2.384復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展商人兌換商早期銀行英格蘭銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展85復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的定義現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象、具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)。復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的定義86復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的職能

信用中介支付中介信用創(chuàng)造金融服務(wù)復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的職能87復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的組織形式

總分行制和單一銀行制全能銀行制和銀行分業(yè)制股份制銀行和私人銀行復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的組織形式88復(fù)習(xí)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化銀行資產(chǎn)證券化金融創(chuàng)新及其影響銀行電子化商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)復(fù)習(xí)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向89第二章

商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行國(guó)際信貸業(yè)務(wù)第二章

商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)902.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌措資金，借以形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其它業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。銀行資本存款短期借入款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌91商業(yè)銀行的設(shè)立，首先必須擁有一定數(shù)額的最原始的資金來(lái)源，即資本金，它是銀行擁有的永久歸銀行支配使用的自有資本。有些西方國(guó)家把商業(yè)銀行發(fā)行的債券和信用債券，稱為銀行的債務(wù)資本。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本商業(yè)銀行的設(shè)立，首先必須擁有一定數(shù)額的最原始的資金來(lái)源，即資921、資本的功能

營(yíng)業(yè)功能：物質(zhì)條件、公眾信賴、保證正常經(jīng)營(yíng)保護(hù)功能：存款人利益管理功能：管理當(dāng)局認(rèn)可（開業(yè)資格、資本充足率）美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)給銀行資本所下的定義：對(duì)不可預(yù)見(jiàn)的損失起緩沖作用；協(xié)助維持公眾對(duì)銀行的信心；在不能償債的情況下對(duì)提款人提供部分保護(hù)；支持銀行的合理增長(zhǎng)。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本1、資本的功能2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本932、資本的構(gòu)成1）銀行資本的構(gòu)成，存在爭(zhēng)論。2）美國(guó)聯(lián)邦管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行資本制定了標(biāo)準(zhǔn)。一級(jí)資本（核心資本）由普通股、優(yōu)先股、盈余、未分配利潤(rùn)、可轉(zhuǎn)換證券、呆帳準(zhǔn)備金及其它資本儲(chǔ)備組成。二級(jí)資本（從屬資本）包括有償還期限的優(yōu)先股、資本期票和債券等。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本943）銀行資本的主要組成普通資本：對(duì)銀行收入和資產(chǎn)的要求落在銀行存款、借款、優(yōu)先資本之后。優(yōu)先資本：在股息分配和資產(chǎn)清償上先于普通資本。其它資本：包括資本準(zhǔn)備金、貸款損失準(zhǔn)備金和證券損失準(zhǔn)備金其它來(lái)源2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成3）銀行資本的主要組成2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資95普通資本①普通股是一種所有權(quán)證明：經(jīng)營(yíng)決策權(quán)、銀行利潤(rùn)和資產(chǎn)的分享權(quán)、新股認(rèn)購(gòu)權(quán)。股票的帳面價(jià)值=股數(shù)*面額②資本盈余：股票溢價(jià)部分。③未分配利潤(rùn)銀行稅后利潤(rùn)減去普通股股息和紅利后的余額。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成普通資本2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)96優(yōu)先資本①優(yōu)先股：銀行收益和資產(chǎn)分配權(quán)先于普通股。特點(diǎn)：股息固定、無(wú)干預(yù)權(quán)和決策投票權(quán)、對(duì)銀行資產(chǎn)的要求權(quán)先于普通股、沒(méi)有償還期。②資本票據(jù)和資本債券：又稱附屬債務(wù)。資本票據(jù)指期限較短，有大小不同額度的銀行借據(jù)。資本債券指期限較長(zhǎng)、發(fā)行面額較大的債務(wù)憑證。③可轉(zhuǎn)換債券：以上兩種優(yōu)先資本中有一部分可按事先約定在一定時(shí)期內(nèi)轉(zhuǎn)換為普通股。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成優(yōu)先資本2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)97其它資本資本準(zhǔn)備金、貸款損失準(zhǔn)備金和證券損失準(zhǔn)備金；按照一定比例從稅前利潤(rùn)中提取出來(lái)的；優(yōu)點(diǎn)：免交所得稅；籌資成本小。限制性措施。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成其它資本2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)98其它來(lái)源銀行持股公司債務(wù)售后回租2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成其它來(lái)源2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)994）我國(guó)商業(yè)銀行的資本①銀行的積累資金：稅后留利②未分配盈余盈余的形成和利潤(rùn)分配使用的時(shí)間差③股份資金發(fā)行股票的方式籌集資本。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本2、資本的構(gòu)成4）我國(guó)商業(yè)銀行的資本2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行1003、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定1）影響銀行資本需求量的因素整個(gè)國(guó)家及銀行所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)銀行信譽(yù)的高低銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)銀行資產(chǎn)質(zhì)量銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)模

2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、101東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第四講主講教師：曹卉宇東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第四講主講教師：1022）資本充足程度衡量所謂資本充足程度是指銀行管理當(dāng)局要求銀行在一定資產(chǎn)規(guī)模下，必須持有的資本數(shù)量。資本比率紐約資本充足度公式綜合分析方法

2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定2）資本充足程度衡量2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資103

資本比率①資本/存款②資本/資產(chǎn)③資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)④資本/貸款和貼現(xiàn)2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定2）資本充足程度衡量資本比率2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀104紐約資本充足度公式①無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)②風(fēng)險(xiǎn)較小資產(chǎn)③普通風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)④風(fēng)險(xiǎn)較大資產(chǎn)⑤有問(wèn)題資產(chǎn)⑥虧損資產(chǎn)和固定資產(chǎn)2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定2）資本充足程度衡量紐約資本充足度公式2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3105

綜合分析方法①銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平②資產(chǎn)的流動(dòng)性③以往的收益狀況及收益保留額④銀行股東的特點(diǎn)和資信⑤營(yíng)業(yè)費(fèi)用⑥存款結(jié)構(gòu)的潛在變化⑦經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效率⑧在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行滿足本地區(qū)金融需求的能力2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定2）資本充足程度衡量綜合分析方法2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商1063）資本充足程度的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)----巴塞爾協(xié)議資本標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一、銀行資本3、商業(yè)銀行資本需要量的測(cè)定3）資本充足程度的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)----巴塞爾協(xié)議2.11071、存款的來(lái)源

1）流動(dòng)資金：進(jìn)入生產(chǎn)和流通領(lǐng)域的資金；應(yīng)付未付款項(xiàng)和開出支票還未交換轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)；業(yè)主以貨幣形式暫時(shí)閑置的資本；存在銀行帳戶上的流動(dòng)資金。

2）其他社會(huì)閑置資金：尚未進(jìn)入產(chǎn)業(yè)界的游離資金或閑置資金；

3）銀行的放款：產(chǎn)生派生存款。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款：被動(dòng)負(fù)債1、存款的來(lái)源2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款：被動(dòng)負(fù)債1082、存款的傳統(tǒng)分類：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款1）活期存款隨時(shí)存取支付、用于交易和支付用途、支用時(shí)須使用銀行規(guī)定的支票、是客戶從銀行取得貸款和服務(wù)的先決條件。成本高，不支付利息或支付較低的利息。重要的資金來(lái)源；密切與客戶的關(guān)系；支票很少提現(xiàn)；允許透支。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款2、存款的傳統(tǒng)分類：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款2.11092）定期存款存戶預(yù)先約定期限的存款；利息高于活期存款；穩(wěn)定的資金來(lái)源；定期存單，不能轉(zhuǎn)讓和流通，但可做為抵押品；存款準(zhǔn)備金率低于活期存款。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款2、存款的傳統(tǒng)分類2）定期存款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款2、存款的傳1103）儲(chǔ)蓄存款針對(duì)居民個(gè)人積儲(chǔ)貨幣和取得利息收入之需而開辦的一種存款業(yè)務(wù)；個(gè)人、非盈利組織、政府機(jī)構(gòu)、盈利公司；活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款2、存款的傳統(tǒng)分類3）儲(chǔ)蓄存款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款2、存款的傳1113、存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

帳戶多樣化、服務(wù)便利化、利率浮動(dòng)化、工具證券化自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶超級(jí)用戶轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶貨幣市場(chǎng)存款帳戶協(xié)定帳戶可轉(zhuǎn)讓定期存單定活兩便存款帳戶個(gè)人退休金帳戶股金提款單帳戶

2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款3、存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)二、存款1121、同業(yè)借款同業(yè)拆借抵押借款轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款2、向中央銀行借款再貼現(xiàn)直接借款3、回購(gòu)協(xié)議4、其它2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、同業(yè)借款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1131）同業(yè)拆借商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的臨時(shí)借款。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、同業(yè)借款1）同業(yè)拆借2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、同1142）抵押借款循環(huán)借款或時(shí)間稍長(zhǎng)時(shí)，進(jìn)行抵押借款客戶的抵押資產(chǎn)，銀行持有的票據(jù)、債券、股票等金融資產(chǎn)。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、同業(yè)借款2）抵押借款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、1153）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款貼現(xiàn)是票據(jù)持有者將未到期的票據(jù)交給銀行，銀行按票據(jù)面額扣除利息后付現(xiàn)款給票據(jù)持有人的行為。銀行將已經(jīng)貼現(xiàn)但未到期的票據(jù)交給其它商業(yè)銀行或貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)，要求給予轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，以獲得資金融通。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、同業(yè)借款3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1、1162、中央銀行借款1）再貼現(xiàn)商業(yè)銀行把辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)買進(jìn)的未到期票據(jù)，再轉(zhuǎn)賣給中央銀行，提前取得資金融通。2）直接借款商業(yè)銀行用自己持有的合格票據(jù)、銀行承兌匯票、政府公債等有價(jià)證券作為抵押品向中央銀行取得抵押貸款。2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款2、中央銀行借款2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1173、回購(gòu)協(xié)議回購(gòu)協(xié)議就是通過(guò)出售金融資產(chǎn)取得資金，在出售時(shí)，出售人同意在一定日期按預(yù)定價(jià)格再購(gòu)回此項(xiàng)金融資產(chǎn)。

2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款3、回購(gòu)協(xié)議2.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)三、短期借入款1182。2商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)放款業(yè)務(wù)證券業(yè)務(wù)2。2商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)119票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)抵押放款2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)120放款業(yè)務(wù)的種類銀行放款的依據(jù)放款風(fēng)險(xiǎn)和放款保護(hù)

1.放款風(fēng)險(xiǎn)

2.放款保護(hù)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)放款業(yè)務(wù)的種類2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)121銀行證券投資的目標(biāo)

1.取得收益

2.降低風(fēng)險(xiǎn)

3.補(bǔ)充資產(chǎn)流動(dòng)性銀行證券投資種類

1.政府公債

2.公司公債

3.公司股票2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)銀行證券投資的目標(biāo)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)1222.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)境外籌資國(guó)際信貸與投資2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)境外籌資123歐洲貨幣市場(chǎng)借款國(guó)際債券2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌資歐洲貨幣市場(chǎng)借款2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)一、境外籌124國(guó)際信貸

1.進(jìn)出口融資

2.國(guó)際放貸國(guó)際投資

1.銀行國(guó)際投資的種類

2.銀行投資資金的投放與回收2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)二、國(guó)際信貸與籌資國(guó)際信貸2.3商業(yè)銀行的國(guó)際借貸業(yè)務(wù)二、國(guó)際信貸與籌資125復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的負(fù)債分類銀行資本存款業(yè)務(wù)短期借入款其它負(fù)債

1）國(guó)際金融市場(chǎng)的借款

2）臨時(shí)占用資金商業(yè)銀行辦理匯兌、代收代付、代客買賣等業(yè)務(wù)時(shí)，在收進(jìn)款項(xiàng)和完成業(yè)務(wù)的這段時(shí)間內(nèi)占用客戶的資金。復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的負(fù)債分類126復(fù)習(xí)銀行資本的功能營(yíng)業(yè)功能保護(hù)功能管理功能

復(fù)習(xí)銀行資本的功能127復(fù)習(xí)銀行資本的構(gòu)成普通資本優(yōu)先資本資本準(zhǔn)備其它來(lái)源銀行持股公司債務(wù)售后回租復(fù)習(xí)銀行資本的構(gòu)成128復(fù)習(xí)巴塞爾協(xié)議是衡量商業(yè)銀行資本是否充足的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)資本標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)的分類及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)=∑每類資產(chǎn)的數(shù)量×此類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)

復(fù)習(xí)巴塞爾協(xié)議129復(fù)習(xí)銀行存款的來(lái)源流動(dòng)資金社會(huì)閑置資金銀行放款銀行存款的類型活期存款定期存款儲(chǔ)蓄存款復(fù)習(xí)銀行存款的來(lái)源130復(fù)習(xí)銀行存款的創(chuàng)新案例----銀證通既可進(jìn)行證券投資又可進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄的新業(yè)務(wù)；投資者證券交易時(shí)無(wú)須在券商處開立證券保證金帳戶；通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄帳戶可同時(shí)辦理銀行業(yè)務(wù)和證券交易，將客戶的交易結(jié)算資金全額存入銀行；客戶可以通過(guò)銀行端或券商端的電話或者上網(wǎng)發(fā)出買賣股票的指令。

復(fù)習(xí)銀行存款的創(chuàng)新案例----銀證通131

銀證通客戶通過(guò)銀行端電話發(fā)起買入股票時(shí)，先到銀行帳戶校驗(yàn)資金是否足額，若有足夠資金，銀行負(fù)責(zé)凍結(jié)相應(yīng)資金，再由券商端將指令發(fā)至證券交易所，收盤后從個(gè)人活期存折將資金劃至券商在銀行的帳戶，清算時(shí)將資金劃至交易所。如出現(xiàn)資金不足，銀行將直接拒絕接受委托。

銀證通客戶通過(guò)銀行端發(fā)起賣出股票時(shí)，系統(tǒng)將賣出指令發(fā)至券商端，到券商端校驗(yàn)客戶是否有足額股票，若有，將指令發(fā)至證券交易所，如賣出成功，收盤時(shí)資金由證交所劃至券商在銀行的帳戶，盤后清算后劃至個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存折。如出現(xiàn)股票不足，委托無(wú)效或指令無(wú)法發(fā)出。

復(fù)習(xí)銀行存款的創(chuàng)新案例----銀證通銀證通客戶通過(guò)銀行端電話發(fā)起買入股票時(shí)，先到銀行132

銀證通客戶通過(guò)券商端電話或網(wǎng)上交易委托發(fā)起買入股票時(shí)，系統(tǒng)到銀行校驗(yàn)帳戶資金是否足額，若有足夠資金，則銀行負(fù)責(zé)凍結(jié)相應(yīng)資金，凍結(jié)完成后銀行端向券商端反饋凍結(jié)成功信息，券商再將指令發(fā)至證券交易所。買入成功后從個(gè)人活期存折將資金劃至券商在銀行的帳戶，盤后清算將資金劃至交易所。如出現(xiàn)資金不足，委托無(wú)效。

銀證通客戶通過(guò)券商端電話或網(wǎng)上交易發(fā)起賣出股票時(shí)，券商負(fù)責(zé)校驗(yàn)客戶是否有足額股票，若有，直接將指令發(fā)至證券交易所，如賣出成功，收盤后資金由證交所劃至券商在銀行的帳戶，盤后清算時(shí)劃至個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存折。如出現(xiàn)余額不足，委托無(wú)效。復(fù)習(xí)銀行存款的創(chuàng)新案例----銀證通銀證通客戶通過(guò)券商端電話或網(wǎng)上交易委托發(fā)133復(fù)習(xí)同業(yè)借款同業(yè)拆借抵押借款轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款中央銀行借款再貼現(xiàn)借款直接借款回購(gòu)協(xié)議復(fù)習(xí)同業(yè)借款1342.2商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是運(yùn)用資財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)。根據(jù)資產(chǎn)投放的對(duì)象和信用擔(dān)保的性質(zhì)，可分為：票據(jù)業(yè)務(wù)放款業(yè)務(wù)證券業(yè)務(wù)承兌業(yè)務(wù)另外一部分資產(chǎn)，如庫(kù)存現(xiàn)金、中央銀行的存款準(zhǔn)備金、存放同業(yè)和托收過(guò)程中現(xiàn)金，基本不給銀行帶來(lái)收益，卻是銀行正常經(jīng)營(yíng)必需的。2.2商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是運(yùn)用資1351、票據(jù)貼現(xiàn)

銀行在票據(jù)到期前買進(jìn)票據(jù)；票據(jù)買賣實(shí)際上是債權(quán)轉(zhuǎn)移；銀行要向客戶收取一定的利息，稱為貼現(xiàn)利息或折扣。票據(jù)支付人持票人銀行

2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)1、票據(jù)貼現(xiàn)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)1362、票據(jù)抵押放款票據(jù)抵押放款是銀行發(fā)放的以未到期的票據(jù)作為抵押的放款，是抵押放款的一種。票據(jù)的所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移；票據(jù)抵押放款的款項(xiàng)是票據(jù)面額的一部分；利息后支付。持票人銀行2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)2、票據(jù)抵押放款2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、票據(jù)業(yè)務(wù)1371、放款業(yè)務(wù)的種類用途：工商貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款期限：活期貸款、定期貸款和透支保障：抵押貸款和信用貸款償還方法：一次還清貸款和分期償還貸款利率確定方式：固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款放款規(guī)模：批發(fā)貸款、零售貸款批發(fā)貸款包括工商貸款，對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、向證券經(jīng)紀(jì)人貸款、農(nóng)業(yè)貸款2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)1、放款業(yè)務(wù)的種類2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)138我國(guó)銀行業(yè)目前設(shè)置的貸款種類流動(dòng)資金貸款固定資產(chǎn)貸款滿足企業(yè)單位進(jìn)行固定資產(chǎn)再生產(chǎn)的資金需要發(fā)放的貸款，包括大修理貸款、更新改造貸款、基本建設(shè)貸款。外匯貸款銀行發(fā)放的以外幣計(jì)值的貸款，主要用于支付引進(jìn)國(guó)外現(xiàn)金設(shè)備、技術(shù)，進(jìn)口國(guó)內(nèi)短缺物資。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)銀行業(yè)目前設(shè)置的貸款種類2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、139我國(guó)向個(gè)人貸款的品種

1、個(gè)人住房貸款最高額寬為擬購(gòu)住房房款的70%；貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)期30年，一般為10～25年；利率隨貸款期限的長(zhǎng)短而不同。2、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款貸款的最高限額為車款的80%；貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)五年。3、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款單價(jià)大于3000，使用壽命2年以上的家庭耐用商品。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)向個(gè)人貸款的品種2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)1402、銀行放款的依據(jù)商業(yè)銀行在可用資金范圍內(nèi)決定對(duì)借款人發(fā)放貸款的主要依據(jù)是對(duì)借款人的信用分析和貸款政策。信用分析是銀行對(duì)借款人信用高低的評(píng)估，其目的是確定借款人按規(guī)定及時(shí)償還貸款的意愿和能力。貸款政策是商業(yè)銀行放款活動(dòng)的行動(dòng)準(zhǔn)則。各銀行由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)特色的差異而有不同。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)2、銀行放款的依據(jù)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)1411）信用分析（意愿、能力、過(guò)去、將來(lái)）----5c原則品德（character)能力(capacity)資本(capital)擔(dān)保品(collateral)經(jīng)營(yíng)環(huán)境(condition)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)2、銀行放款的依據(jù)1）信用分析（意愿、能力、過(guò)去、將來(lái)）----5c原則2.21422）貸款政策貸款的適度規(guī)模貸款的種類貸款的期限及貸款的清償貸款的保障及用途貸款的定價(jià)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)2、銀行放款的依據(jù)2）貸款政策2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)2、銀行143我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款

貸款流程2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、144東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第六講主講教師：曹卉宇東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第六講主講教師：曹145我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策個(gè)人助學(xué)貸款分國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是面向中華人民共和國(guó)（不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū)）高等院校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本、?？茖W(xué)生，研究生、第二學(xué)位學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款。貸款僅能用于學(xué)生的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)。國(guó)家助學(xué)貸款中用于學(xué)費(fèi)的金額最高不超過(guò)借款人所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，用于生活費(fèi)的金額最高不超過(guò)學(xué)校所在地區(qū)的基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二146國(guó)家助學(xué)貸款根據(jù)是否提供擔(dān)保，可分為信用（無(wú)擔(dān)保）助學(xué)貸款和擔(dān)保助學(xué)貸款。信用助學(xué)貸款是指在校大學(xué)生以個(gè)人信譽(yù)為保證，經(jīng)見(jiàn)證人推薦，由銀行發(fā)放的人民幣貸款。對(duì)確實(shí)無(wú)法提供有效擔(dān)保的家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，經(jīng)學(xué)校見(jiàn)證人推薦可以發(fā)放信用助學(xué)貸款。

2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策國(guó)家助學(xué)貸款根據(jù)是否提供擔(dān)保，可分為信用（無(wú)擔(dān)保）助學(xué)貸款和147國(guó)家助學(xué)貸款根據(jù)貼息來(lái)源可分為中央貼息助學(xué)貸款和地方貼息助學(xué)貸款；中央財(cái)政貼息國(guó)家助學(xué)貸款目前只能由工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行辦理，貸款利息的50%由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼；地方貼息國(guó)家助學(xué)貸款各家商業(yè)銀行均可辦理，貼息比例同中央財(cái)政貼息國(guó)家助學(xué)貸款。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策國(guó)家助學(xué)貸款根據(jù)貼息來(lái)源可分為中央貼息助學(xué)貸款和地方貼息助學(xué)148國(guó)家助學(xué)貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的法定貸款利率和國(guó)家有關(guān)利率政策執(zhí)行。國(guó)家助學(xué)貸款利息的50%由財(cái)政貼息，其余50%由借款人負(fù)擔(dān)。其中貼息部分按季結(jié)息，根據(jù)銀行與教育主管部門（學(xué)生貸款管理中心）簽訂的管理協(xié)議規(guī)定的方式計(jì)收。借款人支付的部分在歸還貸款本金的同時(shí)支付同期貸款利息。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策國(guó)家助學(xué)貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的法定貸款利率和國(guó)家有關(guān)利149國(guó)家助學(xué)貸款期限一般不超過(guò)8年（根據(jù)實(shí)際學(xué)制相應(yīng)確定貸款期限）。借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)士學(xué)位的，根據(jù)借款人申請(qǐng)，貸款可展期一次，并依法簽定展期合同。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人助學(xué)貸款政策國(guó)家助學(xué)貸款期限一般不超過(guò)8年（根據(jù)實(shí)際學(xué)制相應(yīng)確定貸款期限1503、放款風(fēng)險(xiǎn)和放款保護(hù)1）放款風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)借款人在貸款到期時(shí)，沒(méi)有能力向銀行償還本金或者有意不履行還款義務(wù)而給銀行造成損失的可能性。利率風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)利率提高造成銀行固定利率貸款的收入減少，吸收資金的成本增加而造成的損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化、資金供求關(guān)系的變化。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)3、放款風(fēng)險(xiǎn)和放款保護(hù)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)1512）放款保護(hù)減少信用放款的比重，擴(kuò)大抵押放款的比重；浮動(dòng)利率；提高貸款壞帳準(zhǔn)備金率；多家銀行聯(lián)合貸款；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移完整而有效率的信息系統(tǒng)和素質(zhì)優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)管理人員。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)3、放款風(fēng)險(xiǎn)和放款保護(hù)2）放款保護(hù)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、放款業(yè)務(wù)3、放款152

包括有價(jià)證券抵押放款和有價(jià)證券投資兩種。有價(jià)證券抵押放款就是銀行發(fā)放以有價(jià)證券做為抵押的放款。證券投資是商業(yè)銀行以有價(jià)證券的形式購(gòu)如資產(chǎn)的一種行為，屬于銀行的授信行為。2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)包括有價(jià)證券抵押放款和有價(jià)證券投資兩種。2.21531、銀行證券投資的目標(biāo)取得收益收入包括利息收入和證券增殖收入。降低風(fēng)險(xiǎn)證券投資的風(fēng)險(xiǎn)比放款風(fēng)險(xiǎn)小。證券投資組合比放款的組合更為靈活。補(bǔ)充資產(chǎn)流動(dòng)性第一儲(chǔ)備：現(xiàn)金資產(chǎn)第二儲(chǔ)備：投資證券2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)務(wù)1、銀行證券投資的目標(biāo)2.2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、證券業(yè)1542、銀行證券投資