個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題和對(duì)策 -以商業(yè)銀行為例 會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題和對(duì)策——以商業(yè)銀行為例內(nèi)容摘要作為目前發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行獲得利潤的主要來源之一，在我國銀行全面開放以及人民人均收入普遍提高的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已取得長足的深入發(fā)展。本文通過對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的詳細(xì)介紹以及銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國近幾年的發(fā)展規(guī)模和現(xiàn)狀并探討未來幾年的發(fā)展特點(diǎn)和趨勢，深入的分析了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響，并從理財(cái)人才，產(chǎn)品的局限，風(fēng)險(xiǎn)以及信息化等方面著重分析我國現(xiàn)在商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，指出在我國目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題以及目前發(fā)展的局限，針對(duì)這一現(xiàn)狀，提出我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展局限的對(duì)策及未來發(fā)展構(gòu)想，從各方面為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展做了詳盡的描述個(gè)分析。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展

目錄TOC\o"1-2"\u一、引言 3二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 4（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 4（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的重要性 5（三）發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的必要性 6三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 7（一）目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各類業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模 7（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的增速預(yù)計(jì)未來發(fā)展趨勢 8（三）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn) 8四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的局限 10（一）專業(yè)理財(cái)人才缺乏 10（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同現(xiàn)象較多 10（三）理財(cái)產(chǎn)品存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn) 11（四）信息化程度低 11五、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展局限的對(duì)策及未來發(fā)展構(gòu)想 12（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展局限的對(duì)策 12（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展未來的構(gòu)想 13六、結(jié)束語 15一、引言理財(cái)業(yè)務(wù)是提高個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入和商業(yè)銀行用來促進(jìn)我國綜合化戰(zhàn)略經(jīng)營的重要載體。目前我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛處在起步的階段，當(dāng)前情況下有合理的產(chǎn)品預(yù)期收益的趨向，并以信托貸款產(chǎn)品作為主導(dǎo)以及分成的服務(wù)體系作為開始的構(gòu)建系統(tǒng)等等熱點(diǎn)。但還存在著產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)明顯提示不足，不合理的品種結(jié)構(gòu)以及發(fā)展的粗放性等眾多問題。面對(duì)現(xiàn)狀我國的商業(yè)銀行急需重新對(duì)市場方向進(jìn)行重新研判和調(diào)研考察，將理財(cái)業(yè)務(wù)給經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶來的作用盡量擴(kuò)大；盡量取得客戶的忠誠和持久的信任，打造一流卓越的品牌形象以及具備特色的服務(wù)；采用擴(kuò)大創(chuàng)新的力度的方法來尋找理財(cái)市場的發(fā)張新型空間；與此同時(shí)，采用將單一的產(chǎn)品路線向綜合平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)變的方式，并從大眾化的產(chǎn)品到分層次的服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)變；重建更加健全的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)。作為一項(xiàng)并不陌生的發(fā)展領(lǐng)域，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自20世紀(jì)70年代開始，在全球化金融改革創(chuàng)新浪潮的商業(yè)沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也取得高速的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在很多西方發(fā)達(dá)國家，幾乎每一個(gè)家庭都深入擴(kuò)張，且業(yè)務(wù)收入竟占據(jù)到銀行總共收入的30個(gè)百分點(diǎn)以上的程度，而目銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國始于代理收付類型的“中間業(yè)務(wù)”，早在04年9月，人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)也已經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在商業(yè)銀行中開展。05年之初，已有四大國有銀行相繼得到銀監(jiān)會(huì)的準(zhǔn)許，開展經(jīng)營人民幣理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，也稱作財(cái)富管理業(yè)務(wù)，作為現(xiàn)階段發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行獲得利潤的非常重要的來源之一。在國際上，比較成熟些的理財(cái)服務(wù)即：銀行根據(jù)掌握和其他突降獲得的客戶相關(guān)信息和金融產(chǎn)品來分析客戶本身的財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，了解并發(fā)覺到客戶的需求來制定出適合客戶的財(cái)務(wù)管理計(jì)劃和目標(biāo)，并在一定程度上協(xié)助客戶選擇金融產(chǎn)品用來實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)這一目的的相關(guān)系列服務(wù)的過程。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)則是包括商業(yè)銀行給客戶個(gè)人所提供的財(cái)務(wù)規(guī)劃，財(cái)務(wù)分析，資產(chǎn)管理，投資顧問等等具備專業(yè)水平的服務(wù)活動(dòng)。2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類根據(jù)管理和運(yùn)作的不同方式，將商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)分成綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問服務(wù)兩種。這其中包括，理財(cái)顧問服務(wù)是銀行根據(jù)客戶自身的特點(diǎn)提供的投資建議以及個(gè)人投資產(chǎn)品的推薦，財(cái)務(wù)規(guī)劃和分析等等專業(yè)的服務(wù)。在理財(cái)顧問服務(wù)的過程中，要客戶先根據(jù)現(xiàn)行商業(yè)銀行所提供出的理財(cái)顧問服務(wù)體系的基礎(chǔ)之上去接受客戶的授權(quán)和委托，并按照跟客戶事先約定好的投資計(jì)劃以及方案來進(jìn)行投資以及資產(chǎn)的管理等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。而在綜合理財(cái)服務(wù)的活動(dòng)當(dāng)中，客戶必須授權(quán)給銀行代表客戶進(jìn)行按照合同規(guī)定的方式和方向，但投資收益，投資以及投資的管理和風(fēng)向都必須有客戶或者客戶跟銀行根據(jù)約定的方式來承擔(dān)和分享。（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的重要性目前，信托貸款之類的產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)前理財(cái)市場的主導(dǎo)，08年各個(gè)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)行量持續(xù)保持增長勢頭，但單手的資本市場卻大幅度下跌，投資者在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上的提高增加了銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)一行理財(cái)業(yè)務(wù)的整改規(guī)范力度等等其他因素的影響作用下，理財(cái)產(chǎn)品品種的結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了明顯的變化。自08年第二季度起，相對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)穩(wěn)定收益的信托貸款此類產(chǎn)品有大幅度的增加，且報(bào)紙界迅猛的增長形勢，其中在各個(gè)類型的銀行理財(cái)產(chǎn)品里已經(jīng)占據(jù)了主導(dǎo)的穩(wěn)固地位。例如招行在全年要累計(jì)發(fā)“金葵花招銀進(jìn)寶之票據(jù)盈利理財(cái)計(jì)劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃”這兩種信托貸款的產(chǎn)品總數(shù)達(dá)到667只，他在各類理財(cái)產(chǎn)品里的比重已經(jīng)達(dá)到了73.9個(gè)百分點(diǎn)立金銀行培訓(xùn)中心.成就高效率銀行[M].中國金融出版社,2010:26～28。其他的各大銀行也相繼把信托貸款類的產(chǎn)品作為理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣的重點(diǎn)來進(jìn)行集中發(fā)行。例如工行的“穩(wěn)得利”系列，中行的“平穩(wěn)收益計(jì)劃”等等。且信托貸款類的產(chǎn)品具有普遍的投資明確，期限多種多樣，結(jié)構(gòu)簡單明了，收益相對(duì)較穩(wěn)定的特點(diǎn)。就根本上來說，信托貸款類的產(chǎn)在內(nèi)在特點(diǎn)性質(zhì)上符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下目前投資者，借款人以及信托公司等等各個(gè)方面的利益，公益性以及專屬性的創(chuàng)新產(chǎn)品也能彰顯出理財(cái)產(chǎn)的業(yè)務(wù)價(jià)值。就汶川地震災(zāi)害這一事件來講，部分銀行也進(jìn)行迅速的響應(yīng)并推出來一系列具備公益性質(zhì)的理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品，比如，建設(shè)一行在地震后的6天立馬發(fā)行財(cái)富愛心公益類第一期理財(cái)產(chǎn)品，并承若把募集到的資金的百分之八交由中國紅十字協(xié)會(huì)捐贈(zèng)到四川，且承擔(dān)產(chǎn)品的認(rèn)購費(fèi)和管理費(fèi)等任何本需要向客戶收取的費(fèi)用。立金銀行培訓(xùn)中心.成就高效率銀行[M].中國金融出版社,2010:26～28（三）發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的必要性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)就在于通過吸收較低成本和較強(qiáng)穩(wěn)定性的個(gè)人資金業(yè)務(wù)，來提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并對(duì)個(gè)人的金融業(yè)務(wù)資產(chǎn)以及負(fù)債進(jìn)行業(yè)務(wù)上的整合，從而提高銀行的資金運(yùn)營能力以及效益。不僅如此，通過向個(gè)人提供理財(cái)業(yè)務(wù)，也能尋找資產(chǎn)二維上的投向以及增長點(diǎn)，從而優(yōu)化銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，并提高其盈利的水平。組合和創(chuàng)新各項(xiàng)服務(wù)也能比較好的滿足不同客戶多元化需求，從而帶動(dòng)銀行資產(chǎn)負(fù)債的發(fā)展。目前在公司業(yè)務(wù)的競爭日益激烈同時(shí)企業(yè)的質(zhì)量卻下降，從而迫使大量的企業(yè)給銀行造成不良資產(chǎn)有所上升的狀態(tài)下，對(duì)公司以及個(gè)人業(yè)務(wù)調(diào)整比重，并適當(dāng)?shù)南雮€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方向上傾靠，能夠很大程度上油畫銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)并提高銀行的盈利。三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各類業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模個(gè)人理財(cái)將作為一項(xiàng)面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品很容易被模仿的經(jīng)濟(jì)市場背景下，若要一家銀行保持著與眾不同且優(yōu)質(zhì)的競爭優(yōu)勢，其品牌無疑是必須要采取特別對(duì)待和重視競爭手段之一。因?yàn)槠放频男?yīng)能在很大程度上讓客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)了解的程度增加提高，并能在短時(shí)間和大規(guī)模上吸引消費(fèi)者。截止到目前位置，我國各大商業(yè)銀行已經(jīng)在基本上培養(yǎng)和形成自己專屬的品牌系列（見表1所示），眾多的產(chǎn)品采取長短期結(jié)合的方式，并在定向市場推廣，已經(jīng)成為理財(cái)市場一大特色。表1主要商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)品種王耀明.銀行經(jīng)濟(jì)事務(wù)報(bào)告[J].經(jīng)濟(jì)周刊,王耀明.銀行經(jīng)濟(jì)事務(wù)報(bào)告[J].經(jīng)濟(jì)周刊,2010,(12):58～60銀行名稱品牌名稱銀行名稱品牌名稱華夏銀行華夏理財(cái)廣大銀行陽光理財(cái)中國工商銀行理財(cái)金賬戶中國農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙中國建設(shè)銀行樂當(dāng)家中國銀行中銀理財(cái)交通銀行交銀理財(cái)招商銀行金葵花中信銀行貴賓理財(cái)中國民生銀行非凡理財(cái)興業(yè)銀行自然人生理財(cái)廣東發(fā)展銀行真情理財(cái)上海浦東發(fā)展銀行輕松理財(cái)深圳發(fā)展銀行天機(jī)財(cái)富（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的增速預(yù)計(jì)未來發(fā)展趨勢為盡量滿足市場需求，并取得市場在競爭上的優(yōu)勢，各大商業(yè)銀行加大推出產(chǎn)品的數(shù)量，與此同時(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模也在大幅增加。2009年，在國內(nèi)市場商業(yè)銀行所發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量僅僅有49只，但到了2012年底，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了2404只，在四年間增長了48倍（見圖1所示）。圖1商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模單位：只王耀明.銀行經(jīng)濟(jì)事務(wù)報(bào)告[J].經(jīng)濟(jì)周刊,2010,(12):60～61（三）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行通過采用各種金融相關(guān)的知識(shí)以及專業(yè)技術(shù)技能和廣闊的資金信用度等等專業(yè)上的優(yōu)勢，通過研究客戶財(cái)務(wù)的狀況和其具體的要求，專門為個(gè)人客戶等類似的群體提供財(cái)務(wù)上的分析以及財(cái)務(wù)上的規(guī)劃，投資顧問和資產(chǎn)管理等等眾多方面的專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。尤其是近幾年，伴隨著在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及人民財(cái)富日益積累的情況下，更多的人期望使自己所持有的資產(chǎn)能在一定程度上增值或是保值，并希望通過銀行來獲得專業(yè)性質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。在這樣的環(huán)境下，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相應(yīng)的得到了快速的發(fā)展。1.理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)張通過了經(jīng)歷將近兩年的快速發(fā)展之后，各大銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場規(guī)模已經(jīng)普遍得到較大幅度的提升，自從2007年直到2009年其發(fā)行量的年復(fù)合增長比率維持在60%上下。雖然2008年由于遭受了金融危機(jī)，眾多銀行的理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行量上受到了比較大的影響。但在2009年，伴隨著國內(nèi)外投資理財(cái)市場的環(huán)境有所改善，各大銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了在數(shù)量上迅速加快恢復(fù)并快有速增長的形式出現(xiàn)。根據(jù)國家銀率網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，從2009年整年各大商業(yè)銀行總共發(fā)行出了6000款不同種類的理財(cái)產(chǎn)品，相比2008年又增長了將近10.5%之多。其中所有發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品就有5000款，同比上年就增長了25.4%左右，但外幣理財(cái)產(chǎn)品僅有1000款，反而在同比上下降了30.6%，而這就主要原因就是因?yàn)榻鹑谖C(jī)環(huán)境下出現(xiàn)了外匯市場的波動(dòng)所帶來的加劇造成的。但我們從市場的占比數(shù)據(jù)來看，我國的人民幣產(chǎn)品明顯還是依然占據(jù)主要的位置呂全波.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法與風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施手冊(cè)[M].北京：中國知識(shí)出版社,2009：10～呂全波.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法與風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施手冊(cè)[M].北京：中國知識(shí)出版社,2009：10～12.2.理財(cái)品種逐漸豐富根據(jù)產(chǎn)品種類的上看來，各大商業(yè)銀行相繼不斷的推出不同種類風(fēng)險(xiǎn)和不同類別多樣化的產(chǎn)品，使得理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和設(shè)計(jì)都日趨復(fù)雜化，且產(chǎn)品的掛鉤對(duì)象也越來越豐富，從而加快了涉及到指數(shù)、匯率、債券、黃金、股票、房地產(chǎn)和大宗商品等等的發(fā)展。但目前為止投資在債券市場和貨幣市場以及其他信貸資產(chǎn)上的產(chǎn)品就占據(jù)了85%以上或更多的的市場份額。3.產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢跟2009年出現(xiàn)投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好上跟之前對(duì)比有一定變化的現(xiàn)象，金融危機(jī)對(duì)與理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的顯著影響之一即是產(chǎn)品期限明顯出現(xiàn)縮短。根據(jù)國際銀率網(wǎng)得到的數(shù)據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示你，2009年期限在所有6個(gè)月以內(nèi)包裹以內(nèi)范圍的短期產(chǎn)品就占比了71.2%，但2008年這一全年的數(shù)字僅為63.5%。雖然金融危機(jī)在一定程度上影響了部分投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，但總體上來看，在009年投資者反而更青睞保本保收益性質(zhì)的產(chǎn)品。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2009年總共發(fā)行了保本保收益產(chǎn)品有1999款，所占比重達(dá)到33.3%，跟同比增長有77.5%之多霍問問.淺談商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].物流經(jīng)濟(jì).2012,(2):34～霍問問.淺談商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].物流經(jīng)濟(jì).2012,(2):34～35四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的局限（一）專業(yè)理財(cái)人才缺乏雖然目前為止國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在近幾年來有明顯的長足發(fā)展，但跟其他國外優(yōu)秀的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)比，不論是從規(guī)模上還是在內(nèi)容上的對(duì)比顯示都有很大的差距，而且存在不少的問題。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總體說來是一中綜合性的業(yè)務(wù)，要求的政策性強(qiáng)、它所涉及到的面廣而且服務(wù)上的要求比較高，更加要求理財(cái)師主觀上具備很高的素質(zhì)才能勝任。優(yōu)秀的理財(cái)師不僅僅是需要在廣義上全面解理財(cái)產(chǎn)品各種功能，更要熟練掌握關(guān)于銀行、證券、法律、保險(xiǎn)、稅收和財(cái)務(wù)等等眾多方面上的知識(shí)，而且要具備十分豐富的實(shí)踐操作上的經(jīng)驗(yàn)，且具有相對(duì)良好交際溝通和組織協(xié)調(diào)的能力。然而目前的現(xiàn)狀是國內(nèi)的銀行普遍上缺乏優(yōu)秀且高素質(zhì)的理財(cái)人員，而且部分理財(cái)人員不僅自身缺乏必須掌握的的專業(yè)知識(shí)和行業(yè)知識(shí)以及管理能力，而且對(duì)所他本身從事的業(yè)務(wù)上有相關(guān)的法律法規(guī)，監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。當(dāng)前看來，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)上普遍缺乏主動(dòng)營銷的意識(shí)，原因大多是本身只是被動(dòng)等待有客戶前來辦理和咨詢各種業(yè)務(wù)。但是這種僅僅等待客戶主動(dòng)上門的營銷理念是非常需要立即轉(zhuǎn)變的，理財(cái)人員以及客戶經(jīng)理在處理業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)該主動(dòng)去發(fā)現(xiàn)潛在的目標(biāo)客戶，并主動(dòng)替客戶制定出最合適和合理化的理財(cái)方案。某些銀行理財(cái)人員等理財(cái)協(xié)議和相關(guān)的文件只要一旦完成簽署，便認(rèn)為任務(wù)已經(jīng)完成或是服務(wù)終止，對(duì)客戶的后續(xù)追蹤服務(wù)卻并沒有跟上，從而導(dǎo)致客戶大片的流失。（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同現(xiàn)象較多當(dāng)前現(xiàn)狀是，金融分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀以及金融工具上的單一的制約商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。而目前我國各家銀行雖然推出理財(cái)產(chǎn)品的名目眾多，卻在實(shí)質(zhì)上基本上大同小異，且互相效仿，并五本質(zhì)上的區(qū)別，又嚴(yán)重缺乏競爭力。雖然多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品并沒有根據(jù)客戶提供的需求去有針對(duì)性來進(jìn)行產(chǎn)品的規(guī)劃，而且產(chǎn)品在市場定價(jià)和定位上并沒有明顯的辦法去形成顯著的區(qū)分度，從而造成理財(cái)?shù)姆?wù)在實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容缺乏，而且產(chǎn)品的技術(shù)含量相對(duì)較低，從而導(dǎo)致了各大商業(yè)銀行出現(xiàn)了同質(zhì)化產(chǎn)品里的惡性競爭。許多理財(cái)產(chǎn)品仍有比較多的客戶擁有條件的限制，從而也使得產(chǎn)品適應(yīng)性低下。（三）理財(cái)產(chǎn)品存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是存在于商業(yè)銀行里中間業(yè)務(wù)，其涉及到產(chǎn)品和交易等眾多層面。某些商業(yè)銀行最初在進(jìn)行設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的過程中沒有充分考慮到客戶的利益以及公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，且沒有設(shè)置出相應(yīng)市場的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)以及有高效的風(fēng)險(xiǎn)檢測、計(jì)量、識(shí)別以及控制體系。從而導(dǎo)致銀行在推銷其理財(cái)產(chǎn)品的過程中風(fēng)險(xiǎn)明顯揭示不足，且沒有特別醒目、但又能通俗的文字來表達(dá)，只是過分的強(qiáng)調(diào)了預(yù)期的收益率，一味地追求銷售業(yè)績。某些商業(yè)銀行給客戶提供出自己的理財(cái)服務(wù)同時(shí)并沒有針對(duì)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和偏好評(píng)估，甚至隨意評(píng)估。這中對(duì)客戶投資目的和財(cái)務(wù)狀況等以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知承受能力的了解不夠深入的情況，導(dǎo)致了客戶購買不合理的理財(cái)產(chǎn)品的情況，從而造成客戶損失顧曉安.個(gè)人理財(cái)：原理、應(yīng)用、案例[M].上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2007.89～顧曉安.個(gè)人理財(cái)：原理、應(yīng)用、案例[M].上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2007.89～92（四）信息化程度低將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以及通迅技術(shù)作為發(fā)展中心，金融電子化在當(dāng)前是理財(cái)業(yè)務(wù)得以發(fā)展重要的技術(shù)依托。但當(dāng)前情況是，我國的商業(yè)銀行在技術(shù)服務(wù)上的手段落后，且通迅網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件的配套能力相對(duì)差，大多數(shù)的商業(yè)銀行還處于用宣傳圖表和資料以及計(jì)算器等等極為簡單的工具為主的程度，缺少專業(yè)為客戶而設(shè)計(jì)和使用的電腦軟件，提供急需的查詢以及市場資訊服務(wù)，所以更加談不替為客戶做理財(cái)分析和調(diào)查并量身定做適合的理財(cái)目標(biāo)計(jì)劃等。五、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展局限的對(duì)策及未來發(fā)展構(gòu)想（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展局限的對(duì)策1.提升理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量當(dāng)前情況下，我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上還處在新興的階段，這就靠龐大且持續(xù)迅猛增長的個(gè)人金融資產(chǎn)來為我國商業(yè)銀行進(jìn)行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的生長壯大提供出充分物質(zhì)基礎(chǔ)，因此市場的前景就十分廣闊。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)該有一定的創(chuàng)新，建立起整體的營銷體制而且要主動(dòng)向客戶提供服務(wù)。銀行不僅要重點(diǎn)培養(yǎng)出自己的理財(cái)文化，也要向公眾盡力去宣傳相關(guān)的金融知識(shí)、推廣自己的理財(cái)觀念以及理財(cái)產(chǎn)品，著力打造出具備自己特色理財(cái)?shù)莫?dú)特品牌。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量上，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的熟悉和開展有至關(guān)重要的地位，銀行也應(yīng)該以客戶作為中心。我們的理財(cái)師不僅僅要幫助客戶去分析他們自己面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受的能力，還要在理財(cái)目標(biāo)和詳細(xì)了解客戶財(cái)務(wù)狀況上對(duì)其它各方面上所了解投資的需求，并且向客戶去傳遞正確理財(cái)?shù)挠^念以及正確的方式方法，向他們推薦最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)協(xié)議和相關(guān)的文件協(xié)議簽署以后，作為理財(cái)人員要更加做好后續(xù)的服務(wù)性工作，并定期給客戶交送出理財(cái)明細(xì)，以便于讓客戶隨時(shí)隨地了解資產(chǎn)負(fù)債的狀況、并能運(yùn)用資金和盈虧的情況，幫助我們的客戶區(qū)分析出理財(cái)產(chǎn)品投資收益和風(fēng)險(xiǎn)情況，盡快及時(shí)的給客戶提供出對(duì)應(yīng)的投資建議和調(diào)整意見，從而增加客戶收益我國企業(yè)個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)研究[J].中國城市經(jīng)濟(jì),2011,(3):74～我國企業(yè)個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)研究[J].中國城市經(jīng)濟(jì),2011,(3):74～772.不斷完善創(chuàng)新產(chǎn)品伴隨社會(huì)上不同的經(jīng)濟(jì)主體針對(duì)金融服務(wù)上需求多樣化，銀行之間競爭加劇，這就要求商業(yè)銀行要不斷的推出有自己專屬的市場特色和有效益新型的產(chǎn)品。這就意味著，商業(yè)銀行要積極的跟證券和保險(xiǎn)以及信托等等的非銀行的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，并努力去發(fā)展具備交叉性質(zhì)的金融業(yè)務(wù)，這樣不斷的推進(jìn)產(chǎn)品的整合和開發(fā)能力以及加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣和服務(wù)上的創(chuàng)新。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也要建立起完備客戶的信息系統(tǒng)平臺(tái)，并細(xì)分我們客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。3.建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制商業(yè)銀行在改進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰CarlosF.Daganzo.LogisticsSystemsAnalysis.3rdEdition.NewYork.Springer.2009.17CarlosF.Daganzo.LogisticsSystemsAnalysis.3rdEdition.NewYork.Springer.2009.17～48（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展未來的構(gòu)想1.打造特色服務(wù)就目前形勢看來，國內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品明顯有很強(qiáng)的可復(fù)制性以及同質(zhì)性。在這種形勢下，就現(xiàn)有情況看只能通過依靠優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品和更加能超越客戶所預(yù)期的具有特色的創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品以及服務(wù)，來提高客戶對(duì)銀行的認(rèn)知度以及從而產(chǎn)生的榮譽(yù)度，這樣才能在眾多復(fù)雜的產(chǎn)品以及激烈的行業(yè)競爭中脫穎而出出。且在品牌等建設(shè)方面，必須要要從商業(yè)銀行內(nèi)部持續(xù)的對(duì)自身的核心理財(cái)產(chǎn)品加以塑造和加強(qiáng)，并通過精準(zhǔn)的采取服務(wù)定位和用更加深入的文化內(nèi)涵，來跟客戶建立更加深厚的情感，進(jìn)而能更多的贏取客戶長期的忠誠以及持久的信任，在這一層面上來提高市場的競爭力。我們以招商銀行為例介紹，它全部的理財(cái)業(yè)務(wù)都使用“金葵花”的名稱，并經(jīng)過了連續(xù)不斷的培養(yǎng)，進(jìn)而更讓每個(gè)使用的客戶不由自然而然的無形中產(chǎn)生出特別的信任感，而這樣的品牌形象卻是很難以被同行以任何方式進(jìn)行復(fù)制的。在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對(duì)不斷變化的市場熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強(qiáng)響應(yīng)能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競爭主動(dòng)權(quán)。理財(cái)不僅是一項(xiàng)規(guī)劃、一個(gè)系統(tǒng)、一種過程，更是規(guī)避經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。當(dāng)金融市場繁榮時(shí)，需要通過有效的理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長；而當(dāng)金融危機(jī)到來時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨(dú)特的作用，把握機(jī)遇，平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。2.加大創(chuàng)新的力度面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的市場環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和確定市場的方向以及加大創(chuàng)新度，為理財(cái)市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關(guān)監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟(jì)措施的實(shí)施，都為理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了一系列規(guī)定，如商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引和銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引等等眾多的多項(xiàng)政策，但鑒于很多投資對(duì)象在他的的價(jià)值上將被重新發(fā)現(xiàn)，因而更加多市場的品種即將被發(fā)掘出來。例如，通過并購貸款等類產(chǎn)品的提升有可能作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)之一。跟傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品對(duì)比之下，并購貸款類產(chǎn)品不僅要將在投資方向和收益模式等以及風(fēng)險(xiǎn)控制這方面的手段等方面加以探索和創(chuàng)新。除此之外，我們也要將股權(quán)的投資和個(gè)人類產(chǎn)品的預(yù)計(jì)要將作為優(yōu)化銀信產(chǎn)品的體現(xiàn)結(jié)構(gòu)，從而提高產(chǎn)品的附加值以及提升更高的銀信合作的層次重要的領(lǐng)域。這類創(chuàng)新必將私人的股權(quán)投資等等納入到銀信的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)合作，并打造出一個(gè)個(gè)性較為強(qiáng)勢的且有高端技術(shù)的理財(cái)產(chǎn)品，從而有利于銀行跟信托之間形成一種具有強(qiáng)烈的市場競爭力服務(wù)的品牌，并進(jìn)一步開創(chuàng)出理財(cái)市場新發(fā)展空間和機(jī)遇。六、結(jié)束語商業(yè)銀行應(yīng)該以自己本身業(yè)務(wù)為出發(fā)點(diǎn)來考慮發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理方式以及所要展開理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)等，來制定出具體且有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。理財(cái)業(yè)務(wù)的管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，市場風(fēng)險(xiǎn)的防范于控制對(duì)于HYPERLINK"/view/