校園貸的風險及對策

..校園貸的風險和對策摘要隨著網絡信息的快速發(fā)展,高校中出現(xiàn)一些不良網絡借貸,花樣也是層出不窮。它們不斷向高校拓展業(yè)務,采取虛假宣傳的形式和降低貸款條件、隱瞞實際收費標準等方法,誘導學生過度消費,甚至陷入"高利貸"陷阱,侵犯學生合法權益造成不良影響。高校學生要充分提高認識"校園貸"的隱患和風險,增強自我風險防范意識,要樹立理性和科學的消費觀養(yǎng)成艱苦樸素的優(yōu)秀品質。關鍵詞高校校園貸危害中圖分類號：G647文獻標識碼：A校園貸,又稱校園網貸,是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。1校園貸發(fā)展歷程及產生背景網絡貸款產生于信用卡被銀行收回后,由于20XX招商銀行針對大學生發(fā)行了信用卡,很多銀行業(yè)看到了這塊市場,一時間受到大學生的喜愛,信用卡風靡大學校園,呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的場面。但是實行后,各大銀行展開激烈的競爭,高壞賬率、高注銷率、高逾期率和高睡眠率這些現(xiàn)象紛紛而至,各大銀行開始收不回借款,加大了銀行的風險,同時也會養(yǎng)成大學生不良的消費習慣。這引起了監(jiān)管部門的關注,同時開始整頓,2009年,銀監(jiān)會《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》中明確要求銀行金融機構不許向未滿十八周歲的在校大學生發(fā)放信用卡,對于已滿十八周歲的大學生要經過父母的同意,從此各大銀行停止針對大學生發(fā)放信用卡,信用卡從大學校園消失。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展,刺激了人們的購物欲望,更多的購物意味著更高的消費,更高的消費也會促進經濟的增長,消費金融市場出現(xiàn)一片繁榮的景象。因此吸引了金融消費公司、電商企業(yè)和像P2P這樣的平臺等進入消費貸款領域。這些消費領域的新成員看重的是銀行卡覆蓋不到的、消費需求旺盛的、接近3000萬人的在校大學生。從20XX開始,各大校園開始出現(xiàn)校園貸,鋪天蓋地的廣告,無人不知無人不曉,并在校園迅速發(fā)展起來。2當前校園貸存在的問題與風險校園貸在快速發(fā)展的過程中,由于相關法規(guī)政策不健全,在向高校拓展業(yè)務時,采取虛假宣傳的形式和降低貸款條件、隱瞞實際收費標準等方法,誘導學生過度消費,甚至陷入"高利貸"陷阱,侵犯學生合法權益造成不良影響?！?金融知識匱乏帶來的風險。傳統(tǒng)銀行放貸除了收取一定的利息外,基本不會有其他手續(xù)費,如果貸款學生認為所有的貸款利息都等于貸款成本,那就要蒙受其他損失。因為在網貸服務中,貸款成本包括兩方面,一是貸款利息,二是服務費、手續(xù)費、工本費等其他費用。一些學生只注意到利息低而忽視網貸協(xié)議中的諸如綜合借款成本,就會陷入陷阱,且投訴無門?！?逾期還款的風險。大學生在輕松貸款之后,每個月將會承擔一定的還款數(shù)額,但他們畢竟是在校學習,沒有穩(wěn)定的收入來源,如果沒有按時及時還款,將會按照協(xié)議規(guī)定,產生一定量的服務費、違約金、滯納金等名目,從而可能形成巨額費用?！?被協(xié)議條款蒙蔽的風險。有的學生簽定協(xié)議的時候沒有仔細閱讀協(xié)議條款,在產生了數(shù)期費用后,對當初貸款行為進行了悔悟,但此時即使反悔也得按照?f議執(zhí)行；有的大學生或因無法償還貸款,所以采取對平臺催繳的行為置之不理的舉動,殊不知,這樣會不斷產生滯納金,一段時間后,可能成為巨額的債務負擔；有的校園貸客服對逾期還款所產生的各種費用細節(jié)基本不提,即使學生主動詢問,他們也會以"要看合同規(guī)定"等語言進行搪塞。〔4人身安全的風險。據了解,一些金融平臺機構在與貸款學生簽定貸款合同時,會留下該生家長或老師的聯(lián)系方式,放貸前不會與他們聯(lián)系確認,反而是在學生無力按時償還欠款時才與上述人員聯(lián)系,并以貸款合同法律效力為理由,直接找學生家長或通過老師向家長索取欠款；一些金融平臺機構對于逾期還款的貸款者及家長進行名譽綁架,如學生父母經常受到騷擾,在校園BBS、百度貼吧公開貸款人相關信息,或向學校寄送律師函進行情況通報并請求協(xié)助；一些金融平臺機構不僅在高校內發(fā)展貸款宣傳員,同時還會發(fā)展一些高年級學生甚至社會人員來督促借款學生還款,有的甚至采用騷擾、暴力、拘禁等違法手段?！?信用降級的風險。貸款學生與互聯(lián)網金融平臺所產生的經濟糾紛如果進入法律訴訟程序,則會被法院列入失信名單,或將結果納入到央行的個人征信系統(tǒng),對于有信用污點的人,其未來的工作和生活可能會深受影響。3解決"校園貸"問題的對策樹立正確的價值觀并堅持自己的投資原則,這是我們戰(zhàn)勝風險的唯一良策。3.1對于大學生來說大學生要提高自控能力。作為大學生,應該清楚意識到自己經濟來源和消費實力,杜絕消費攀比之風、奢靡之風,努力提高自身的金融風險防范意識,提升自我控制能力和財務規(guī)劃能力,學會理好手中財,樹立理性消費觀念,同時,多閱讀相關書籍報刊和社會新聞,增強對各種現(xiàn)象的辨識能力,以知識武裝頭腦。3.2從社會角度來說舉行校園貸風險宣傳教育主題系列活動,讓學生正確的學會選擇,加強校園網貸平臺社會輿論監(jiān)督勢在必行。對于涉世不深的學生來說,風險識別能力相對欠缺,學校和家長要注意培養(yǎng)同學們正確世界觀、價值觀、人生觀、消費觀,形成良好的投資理財習慣。校園貸進入大學校園,將目標群體定位于在校大學生,其原因是多樣的,現(xiàn)在需要學生、家長、學校、社會等多方高度重視此現(xiàn)象,引導學生自身清晰認識校園貸的本質,主動遠離校園貸,并主動形成良好的消費、生活觀念,提高風險意識和識別各種非法借貸的能力。參考文獻[1]張吉利.論我國校園消費信貸發(fā)展中存在的問題[J].商,2016〔07.[2]蔡昌達.互聯(lián)網金融背景下的商業(yè)銀行業(yè)務模