貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理預(yù)案

精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)XX農(nóng)商銀行XX分理處貸款風(fēng)險(xiǎn)管理及應(yīng)急處理預(yù)案為了提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，保證信貸資金安全、高效運(yùn)營，最大限度地減少因信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等原因造成的損失，根據(jù)《關(guān)于切實(shí)落實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)管控措施的通知》（川銀監(jiān)辦發(fā)[2015]59號(hào)）、《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)管理崗位責(zé)任認(rèn)定辦法（試行》（川信聯(lián)發(fā)[2012]145號(hào)）、《四川省農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（暫行）》(川信聯(lián)發(fā)[2013]103號(hào))、《四川省農(nóng)村信用社不良貸款管理辦法》（川信聯(lián)發(fā)[2013]104號(hào)）、《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法》（川信聯(lián)發(fā)[2013]106號(hào)）《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)債權(quán)訴訟時(shí)效維護(hù)和管理的通知》（川信聯(lián)發(fā)[2009]67號(hào))、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的通知》（川信聯(lián)發(fā)[2011]5號(hào))、《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款“四包”責(zé)任制實(shí)施指引》（[2013]133號(hào)）等文件結(jié)合本網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際，制定本預(yù)案措施。指導(dǎo)思想根據(jù)“真實(shí)性、及時(shí)性、重要性、審慎性“原則對(duì)本網(wǎng)點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)予以及識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制。規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)貸款的管理行為、提高風(fēng)險(xiǎn)貸款管理水平和處置效率；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款實(shí)行全面管理和最佳處置，提高信貸資產(chǎn)價(jià)值。以“加強(qiáng)管理為中心、提高資產(chǎn)質(zhì)量為目的，促進(jìn)效益為目標(biāo)”，積極采取各種有效措施，加大宣傳、教育力度以提高合規(guī)操作、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，應(yīng)急突變處理能力，將所有出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)，確保本網(wǎng)點(diǎn)信貸資產(chǎn)安全。強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)本網(wǎng)點(diǎn)成立以網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人組長(zhǎng)、客戶經(jīng)理、會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)人為成員的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)急處置小組，全面負(fù)責(zé)本網(wǎng)點(diǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、及資料收集上報(bào)工作。風(fēng)險(xiǎn)管理根據(jù)本網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況、本網(wǎng)點(diǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)、本網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理也主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。1、客戶經(jīng)理應(yīng)每個(gè)季度對(duì)全部貸款進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別?？蛻艚?jīng)理可以通過財(cái)務(wù)分析法（財(cái)務(wù)比率分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、損益表分析）、現(xiàn)金流量分析、非財(cái)務(wù)分析（行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析、管理風(fēng)險(xiǎn)分析）等分析方法來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。2、客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行計(jì)量統(tǒng)計(jì)、本網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)貸款計(jì)量的單位為元，數(shù)額為風(fēng)險(xiǎn)貸款本金余額。3、客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行及時(shí)監(jiān)測(cè)，建立《風(fēng)險(xiǎn)貸款管理臺(tái)賬》與《風(fēng)險(xiǎn)貸款處置臺(tái)賬》，大額風(fēng)險(xiǎn)貸款還應(yīng)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》,撰寫《貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》；《貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》應(yīng)該包含但不限于貸款的基本情況、貸后管理情況、預(yù)計(jì)的損失、采取的措施、責(zé)任追究。以下貸款應(yīng)納入風(fēng)險(xiǎn)貸款臺(tái)賬管理。a、核銷貸款及置換貸款b、本金余額為零還有欠息的貸款c、五級(jí)不良貸款d、本金或利息逾期90天未調(diào)入五級(jí)不良的貸款e、本金逾期1-90天的貸款f、采取不批量結(jié)息連續(xù)4個(gè)月未結(jié)利息的貸款g、能按時(shí)結(jié)息，但是存在損失的可能性，及其他客戶經(jīng)理認(rèn)為應(yīng)納入風(fēng)險(xiǎn)貸款管理的貸款。4、對(duì)于已經(jīng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施前應(yīng)先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)貸款貸后檢查，風(fēng)險(xiǎn)貸款貸后檢查應(yīng)在不少于兩名客戶經(jīng)理參與下進(jìn)行實(shí)地檢查及簽訂催收通知書，檢查內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：a、對(duì)貸款資金用途的檢查、檢查貸款資金是否挪用、檢查貸款是否屬于假名、借名、頂名、冒名貸款。b、對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的檢查。重點(diǎn)是對(duì)借款人、產(chǎn)品供銷、借款人生產(chǎn)、銷售情況的檢查。c、對(duì)對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況的檢查。重點(diǎn)在于對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析和財(cái)務(wù)比率的分析，掌握借款人，盈利能力、的發(fā)展變化趨勢(shì)。d、對(duì)借款人管理水平的檢查。重點(diǎn)是調(diào)查了解借款人主要人員、管理制度的情況、高管人員的個(gè)人消費(fèi)、負(fù)債，以及可能對(duì)償債產(chǎn)生的影響。e、借款人重大事項(xiàng)的檢查重點(diǎn)調(diào)查分析借款人的重大、重大體制改革、重大糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。f、對(duì)及其他還款義務(wù)人的檢查。參照對(duì)借款人的檢查進(jìn)行，重點(diǎn)分析保證人保證能力的變化趨勢(shì)。g、對(duì)抵押(質(zhì))物的檢查。主要檢查抵押(質(zhì))物是否完好無損，價(jià)值是否發(fā)生變化，是否被()擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。高度重視抵押是否懸空問題。h、對(duì)的分析，掌握其對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響。重點(diǎn)關(guān)于借款人的行業(yè)是否屬于國家禁止性、限制性行業(yè)。J、檢查該筆貸款的調(diào)查、審批、發(fā)放資料，審核該筆貸款的法律文書，貸后催收資料、檢查核實(shí)該筆貸款是否存在法律風(fēng)險(xiǎn)。5、在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行完整真實(shí)調(diào)查的基礎(chǔ)上，逐筆分析風(fēng)險(xiǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大小。綜合運(yùn)用各種方式清收、轉(zhuǎn)化和盤活，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)貸款的減損和收回，通過采取各種保全措施，加快風(fēng)險(xiǎn)貸款處置速度，防止風(fēng)險(xiǎn)貸款價(jià)值貶損。結(jié)合實(shí)際“一戶一策”逐一制定清收處置措施。風(fēng)險(xiǎn)貸款清收處置措施主要包括現(xiàn)金清收、貸款重組、以資抵債、依法起訴、風(fēng)險(xiǎn)代理、批量轉(zhuǎn)讓、呆賬核銷以及符合政策制度規(guī)定的其他處置方式。風(fēng)險(xiǎn)貸款處置方式選擇應(yīng)遵循成本效益和風(fēng)險(xiǎn)控制原則，合理分析，擇優(yōu)選擇。本網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)貸款清收處置做到細(xì)化工作指標(biāo)，落實(shí)管理責(zé)任，實(shí)行量化考核，做到人員、責(zé)任、任務(wù)、進(jìn)度、措施和獎(jiǎng)懲的“六個(gè)”落實(shí)。a、人員、責(zé)任落實(shí)。每一筆風(fēng)險(xiǎn)貸款都要落實(shí)到相關(guān)的責(zé)任人進(jìn)行管理清收。b、任務(wù)、進(jìn)度落實(shí)。按照總行下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，科學(xué)分解下達(dá)給客戶經(jīng)理，并對(duì)清收進(jìn)度列出明確的時(shí)間表。c、措施落實(shí)。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款形成和現(xiàn)狀的進(jìn)行摸底調(diào)查后，制定科學(xué)、合理的清收處置預(yù)案，做到分門別類，一戶一策，先易后難，各個(gè)擊破，特別是要做好風(fēng)險(xiǎn)貸款重點(diǎn)大戶的清收處置預(yù)案。d、獎(jiǎng)懲落實(shí)。本網(wǎng)點(diǎn)按照工作效果、進(jìn)度、嚴(yán)格實(shí)施績(jī)效考核。四、應(yīng)急處置應(yīng)急處置應(yīng)采取逐級(jí)上報(bào)制度，對(duì)于新增的風(fēng)險(xiǎn)貸款，客戶經(jīng)理及時(shí)處置、客戶經(jīng)理不能處置應(yīng)及時(shí)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人匯報(bào)，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人能處置了應(yīng)及時(shí)處置、不能處置的應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門匯報(bào)。5萬元（含）以內(nèi)的小額貸款可以采取按季度匯報(bào)，5萬元（不含）至20萬元（含）可以采取月末匯報(bào)，20萬元（不含）以上應(yīng)于24小內(nèi)匯報(bào)。對(duì)于超過5萬元（不含）的風(fēng)險(xiǎn)貸款、客戶經(jīng)理在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后還應(yīng)及時(shí)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》，撰寫《貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》，并報(bào)告網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人。在貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)以下情況應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取應(yīng)急處置措施。1、借款人死亡的2、借款人被公安機(jī)關(guān)拘留、逮捕的3、借款人被刑事處罰的4、借款人涉訴、對(duì)償債能力有重大影響的5、借款人跑路失聯(lián)的6、借款人重傷、全殘的7、借款人身患重大疾病的6、借款人資不抵債、破產(chǎn)的7、借款人參與民間借貸、非法集資、黃、賭、毒的8、借款人從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的9、借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃廢債務(wù)的10、借款人拒絕貸后檢查的11、借款人離婚的12、借款人參與傳銷或者類似傳銷組織的13、擔(dān)保人或其他還款義務(wù)人出現(xiàn)上述借款人情況的14、抵押物嚴(yán)重貶值、損壞、滅失，可能導(dǎo)致抵押懸空的15、借款人轉(zhuǎn)移借款用途的16、該筆貸款涉嫌假名、借名、頂名、冒名貸款的17、其他需要立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案的情況當(dāng)客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，若能自己處置的應(yīng)及時(shí)自己處置，若不能處置，按規(guī)定逐級(jí)上報(bào)，同時(shí)做好借款戶預(yù)警資料的收集工作。本網(wǎng)點(diǎn)其他員工發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)也可以向客戶經(jīng)理或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人匯報(bào)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)定期將發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)貸款及處置情況通過《風(fēng)險(xiǎn)貸款管理臺(tái)賬》、《風(fēng)險(xiǎn)貸款處置臺(tái)賬》、《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》向網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人匯報(bào)，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人根據(jù)情況向相關(guān)部門匯報(bào)。如發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要遵照預(yù)案，采取必要有效措施，爭(zhēng)取把風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低限度。借追查款人的資金去向，同時(shí)與債務(wù)人的關(guān)系人進(jìn)行聯(lián)系等，客戶經(jīng)理及時(shí)申請(qǐng)法院對(duì)債務(wù)人的資金查詢、凍結(jié)、扣劃及其對(duì)債務(wù)人他財(cái)產(chǎn)的保全。對(duì)于借款人資不抵債的，要求擔(dān)保人或者其他還款義務(wù)進(jìn)行代償；對(duì)于擔(dān)保人貨其他還款義務(wù)人無力償還或償還后還不足的，應(yīng)積極聯(lián)系借款人的家庭成員等關(guān)系人，要求其代償。對(duì)于本網(wǎng)點(diǎn)不能處置的，應(yīng)及時(shí)向總行相關(guān)部門匯報(bào)，請(qǐng)求協(xié)助清收處置。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)追索，及時(shí)處置；不能及時(shí)處置的，也應(yīng)積極追索，簽訂《貸款催收通知書》，確保訴訟時(shí)效。核銷貸款、置換貸款、有息無本貸款也應(yīng)及時(shí)催收，確保訴訟時(shí)效。并按以下頻率進(jìn)行催收，對(duì)于50萬（含）以上的貸款，每季至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查；對(duì)于50萬以下的貸款，每半年至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)