網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件

網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融

學(xué)習(xí)目的掌握網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用學(xué)習(xí)內(nèi)容：金融電子化的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上保險(xiǎn)網(wǎng)上證券交易網(wǎng)上個人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融學(xué)習(xí)目的1金融電子化

金融電子化——金融企業(yè)采用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高金融業(yè)務(wù)效率，降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理自動化、管理信息化和決策科學(xué)化，為客戶提供更快捷方便的服務(wù)，從而提高企業(yè)市場競爭力的過程。

金融電子化金融電子化——金融企業(yè)采用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高2電子金融電子金融（e-Finance）是金融電子化的最新發(fā)展階段，其運(yùn)行的主要技術(shù)基礎(chǔ)是日益完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全球連通性、開放性、快捷性和邊際成本低廉的特征，電子金融更加強(qiáng)調(diào)整個金融服務(wù)業(yè)務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重組和創(chuàng)新，使客戶不受營業(yè)時間與營業(yè)地點(diǎn)的限制，隨時、隨地享受金融企業(yè)提供的各種高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。

電子金融電子金融（e-Finance）是金融電子化的最新發(fā)展3電子金融的特點(diǎn)是電子商務(wù)技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用

金融企業(yè)的品牌形象變得比以往更重要

企業(yè)賴以生存的根本是企業(yè)信譽(yù)

電子金融的特點(diǎn)是電子商務(wù)技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用4電子金融的優(yōu)勢電子金融可獲取更多的銷售收入

1、一種全新的營銷手段

2、提供比傳統(tǒng)金融企業(yè)更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)電子金融可以降低經(jīng)營成本

1、使金融服務(wù)市場的進(jìn)入門檻大大降低2、改善金融企業(yè)的內(nèi)部管理，調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，降經(jīng)營成本3、對業(yè)務(wù)流程實(shí)施再造和重組，改善內(nèi)部管理，提高工作效率

電子金融的優(yōu)勢電子金融可獲取更多的銷售收入5我國金融電子化的發(fā)展

中國國家金融數(shù)據(jù)網(wǎng)的建成

中國國家金融數(shù)據(jù)網(wǎng)的構(gòu)成

中國國家金融數(shù)據(jù)網(wǎng)的服務(wù)對象和性質(zhì)

“金卡工程”

我國金融電子化的發(fā)展中國國家金融數(shù)據(jù)網(wǎng)的建成6電子金融中國銀行的電子金融業(yè)務(wù)國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行是中國銀行(1996)

招商銀行的電子金融業(yè)務(wù)國內(nèi)最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行

中國金融認(rèn)證中心

電子金融中國銀行的電子金融業(yè)務(wù)7網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件8網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件9網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件10網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件11網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件12網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）又稱網(wǎng)上銀行或電子銀行，它利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供綜合、實(shí)時的全方位銀行服務(wù)，相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織形式。

網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）又稱網(wǎng)上銀行13網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

對信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度不同是否受時空限制

銀行“無形化”和“有形化”

決定企業(yè)核心競爭力的基礎(chǔ)不同

利潤來源的差異

經(jīng)營理念的改變

貨幣形式的變化

員工素質(zhì)要求不同

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別對信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度不同14網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)衍生網(wǎng)上服務(wù)：網(wǎng)上支付網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)

網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)

網(wǎng)上消費(fèi)貸款服務(wù)基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)：銀行零售業(yè)務(wù)

銀行批發(fā)業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)衍生網(wǎng)上服務(wù)：網(wǎng)上支付15網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成客戶端支持子系統(tǒng)Internet后端業(yè)務(wù)子系統(tǒng)前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)內(nèi)部辦公自動化子系統(tǒng)防火墻等安全子系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成客戶端支持子系統(tǒng)Internet后端業(yè)務(wù)子16網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成客戶端技術(shù)

防火墻技術(shù)

網(wǎng)站維護(hù)技術(shù)

后臺業(yè)務(wù)處理技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成客戶端技術(shù)17網(wǎng)上支付系統(tǒng)信用卡支付系統(tǒng)

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)

電子支票支付系統(tǒng)

網(wǎng)上支付系統(tǒng)信用卡支付系統(tǒng)18信用卡支付系統(tǒng)

消費(fèi)者

商家

銀行

信用卡信息合法性檢查無安全措施的信用卡支付

通過第三方代理人的信用卡支付

賣方商家銀行第三方1信用卡信息2賬號3訂貨單及帳號4訂貨確認(rèn)5授權(quán)4帳號7信用卡信息支付確認(rèn)信用卡支付系統(tǒng)消費(fèi)者商家銀行信用卡信息合法19簡單加密信用卡支付

商家發(fā)卡銀行商家銀行買方第三方1加密信用卡信息8購買信息2加密信用卡信息7確認(rèn)信息3解密信用卡信息6確認(rèn)信息4請求驗(yàn)證信用卡5授權(quán)簡單加密信用卡支付商家發(fā)卡銀行商家銀行買方第三方1加密信用20基于SET的信用卡支付

消費(fèi)者在線商家支付網(wǎng)關(guān)收單行發(fā)卡行認(rèn)證中心1訂單6確認(rèn)2審核5確認(rèn)3審核4批準(zhǔn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證基于SET的信用卡支付消費(fèi)者在線商家支付網(wǎng)關(guān)收單行發(fā)卡行認(rèn)21電子現(xiàn)金的特征虛擬性

安全性

可存儲性

非重復(fù)性

電子現(xiàn)金的特征虛擬性22電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)匿名

不可跟蹤性

節(jié)省交易費(fèi)用

節(jié)省傳輸費(fèi)用

持有風(fēng)險(xiǎn)小

防偽造

電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)匿名23電子現(xiàn)金的支付原理買方銀行電子現(xiàn)金庫賣方1請求開設(shè)E-Cash賬戶2賬號3購買電子現(xiàn)金請求4銀行簽名的隨機(jī)數(shù)5訂單及加密的電子現(xiàn)金6加密的電子現(xiàn)金7核對9確認(rèn)信息8確認(rèn)電子現(xiàn)金的支付原理買方銀行電子現(xiàn)金庫賣方1請求開24電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)

銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系

買方、賣方和電子現(xiàn)金發(fā)放銀行都需使用E－Cash軟件

申請到非常小的面額，適合小額交易身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的，銀行在發(fā)放E－cash時使用了數(shù)字簽名發(fā)放銀行負(fù)責(zé)買方和賣方之間資金轉(zhuǎn)移支付安全可靠，買賣雙方都無法偽造銀行的數(shù)字簽名

電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系25電子支票的支付流程買方銀行賣方

1注冊申請

2電子支票

4審核

5確認(rèn)

3訂單和支票

7定期將電子支票存入賬戶6確認(rèn)電子支票的支付流程買方銀行賣方1注冊申請2電子支票26網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題

安全問題

立法與規(guī)范問題：貨幣供應(yīng)量的控制外匯匯率的不穩(wěn)定性

稅收與洗錢

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)問題

信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合問題

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題安全問題27網(wǎng)上保險(xiǎn)網(wǎng)上保險(xiǎn)有兩層涵義：從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介通過因特網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的網(wǎng)上銷售，由銀行將保險(xiǎn)費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司；從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Intranet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，以及在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的交易和信息交流活動。

網(wǎng)上保險(xiǎn)網(wǎng)上保險(xiǎn)有兩層涵義：從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司28網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)迅速擴(kuò)大品牌知名度，提升企業(yè)競爭力

快捷方便，不受時空限制

簡化交易，降低經(jīng)營成本

取消傳統(tǒng)中介，為客戶創(chuàng)造和提供高質(zhì)量的服務(wù)

改善管理，提高企業(yè)經(jīng)營效率(如戰(zhàn)略、人力資源、營銷、財(cái)務(wù)、投資、償付能力管理等)

網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)迅速擴(kuò)大品牌知名度，提升企業(yè)競爭力29網(wǎng)上保險(xiǎn)的經(jīng)營模式

直接銷售模式保險(xiǎn)公司通過自己的網(wǎng)站銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，如“網(wǎng)上太保”、“PA18”等網(wǎng)站

簡接銷售模式通過新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，如我國的“網(wǎng)險(xiǎn)”、“易?！钡染W(wǎng)站

網(wǎng)上保險(xiǎn)的經(jīng)營模式直接銷售模式30網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件31網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件32網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)投保人保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)Intranet保險(xiǎn)公司網(wǎng)站InternetCA、銀行、醫(yī)院等協(xié)作伙伴工商、稅務(wù)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)防火墻網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)投保人保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站Inte33網(wǎng)上保險(xiǎn)的銷售流程客戶通過網(wǎng)站提供的信息，或經(jīng)過在線咨詢來選擇適合自己的險(xiǎn)種

網(wǎng)站根據(jù)客戶填寫的基本信息進(jìn)行保費(fèi)試算，推薦或客戶自行選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)品種組合客戶網(wǎng)上詳細(xì)填寫投保單和其它表格保險(xiǎn)公司實(shí)時或延時核保后，通過互聯(lián)網(wǎng)要求客戶確認(rèn)，確認(rèn)后，合同成立

客戶通過銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)

網(wǎng)上保險(xiǎn)的銷售流程客戶通過網(wǎng)站提供的信息，或經(jīng)過在線咨詢來選34網(wǎng)上證券交易網(wǎng)上證券交易——指證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為投資者提供證券交易所的及時報(bào)價(jià)、查找各類金融信息、分析市場行情等服務(wù)，并幫助投資者完成網(wǎng)上開戶、委托、支付、交割和清算等證券交易的全過程，實(shí)現(xiàn)實(shí)時交易。

網(wǎng)上證券交易網(wǎng)上證券交易——指證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，35中國證監(jiān)會網(wǎng)上交易中國證監(jiān)會網(wǎng)上交易36網(wǎng)上證券交易特點(diǎn)迅速擴(kuò)大品牌知名度，提升企業(yè)競爭力

快捷方便，不受時空限制

簡化交易，降低經(jīng)營成本

取消傳統(tǒng)中介，為客戶創(chuàng)造和提供高質(zhì)量的服務(wù)

網(wǎng)上證券交易特點(diǎn)迅速擴(kuò)大品牌知名度，提升企業(yè)競爭力37納斯達(dá)克(NASDAQ)美國全國證券商協(xié)會(NASD)——NationalAssociationofSecuritiesDealersNASDAQ于1971年2月8日開始交易，基本指數(shù)100點(diǎn)，到2000年3月9日，基本指數(shù)達(dá)到5000點(diǎn)。納斯達(dá)克(NASDAQ)美國全國證券商協(xié)會(NASD)——N38網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件39網(wǎng)上證券交易的發(fā)展模式

按交易是否依托有形證券營業(yè)部和交易所

1.完全網(wǎng)上電子交易模式

2.券商網(wǎng)上交易模式

3.券商理財(cái)模式

依據(jù)網(wǎng)上交易傭金管制程度

1.自由傭金模式(如美國)

2.固定傭金模式(如日本)

網(wǎng)上證券交易的發(fā)展模式按交易是否依托有形證券營業(yè)部和交易所40網(wǎng)上證券對證券業(yè)的影響

投資者方面：

1.證券信息流動突破了時空限制，縮短了獲取信息的時間2.有助于雙方信息溝通，改善信息不對稱的局面3.投資者借助網(wǎng)絡(luò)，可以足不出戶完成從開戶到轉(zhuǎn)賬等活動，降低了交易成本網(wǎng)上證券對證券業(yè)的影響投資者方面：41券商方面：

1.傳統(tǒng)的證券營業(yè)部逐漸失去存在必要性2.券商的組織結(jié)構(gòu)將趨于扁平化

3.券商的服務(wù)內(nèi)容將轉(zhuǎn)向信息增值服務(wù)

4.公司員工結(jié)構(gòu)趨于高度專業(yè)化和集中化

其他方面

1.改變公司證券發(fā)售方式

2.傳統(tǒng)的證券投資基金業(yè)務(wù)趨于減少

3.證券行業(yè)的監(jiān)管將面臨新問題4.促進(jìn)全球證券市場走向一體化

券商方面：42網(wǎng)上證券交易風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

證券投資風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

開戶風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)

不可抗力風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上證券交易風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)43網(wǎng)上個人理財(cái)網(wǎng)上個人理財(cái)——個人或家庭根據(jù)外界環(huán)境的變化，借助因特網(wǎng)獲取商家提供的個人理財(cái)服務(wù)，不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動，具體包括網(wǎng)上理財(cái)信息查詢、理財(cái)信息分析、個性化理財(cái)方案設(shè)計(jì)和相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易等。

網(wǎng)上個人理財(cái)網(wǎng)上個人理財(cái)——個人或家庭根據(jù)外界環(huán)境的變化，借44個人理財(cái)發(fā)展的動因

個人收入的增長和多種投資工具的發(fā)展

社會大眾對于個人生活質(zhì)量的更高追求

現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展

個人理財(cái)發(fā)展的動因個人收入的增長和多種投資工具的發(fā)展45網(wǎng)上個人理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

擴(kuò)展了個人對理財(cái)工具選擇的廣度和深度

提高了個人理財(cái)活動的效率性和有效性

更加重視個性化信息增值服務(wù)的提供

網(wǎng)上個人理財(cái)服務(wù)大大降低了個人理財(cái)服務(wù)的經(jīng)營成本

網(wǎng)上個人理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)擴(kuò)展了個人對理財(cái)工具選擇的廣度和深度46網(wǎng)上個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展模式專業(yè)型發(fā)展模式綜合型發(fā)展模式：國外著名的個人理財(cái)網(wǎng)站美國的嘉信公司國內(nèi)如中國平安公司推出的“PA18”網(wǎng)站網(wǎng)上個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展模式專業(yè)型發(fā)展模式47網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件48網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件49個人理財(cái)投資工具房地產(chǎn)外匯個人儲蓄期貨基金壽險(xiǎn)債券股票個人理財(cái)投資工具房地產(chǎn)50案例：招商銀行的“一網(wǎng)通”背景介紹：

1997年2月28日，設(shè)在深圳的招商銀行正式推出了自己的主頁

1998年4月，招商銀行正式推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行

2000年4月，“一網(wǎng)通”獲得了國家商標(biāo)注冊，成為招商銀行的重要無形資產(chǎn)和服務(wù)品牌案例：招商銀行的“一網(wǎng)通”背景介紹：51“一網(wǎng)通”提供的產(chǎn)品和服務(wù)金融信息招銀頻道招銀天地網(wǎng)上證券網(wǎng)上商城網(wǎng)上支付企業(yè)銀行個人銀行賬務(wù)查詢內(nèi)部轉(zhuǎn)賬對外支付活期定期存款互轉(zhuǎn)發(fā)放工資信用管理子公司賬務(wù)查詢和信用查詢網(wǎng)上信用證金融信息查詢銀行信息通知總公司對子公司收付兩條線的管理“一網(wǎng)通”提供的產(chǎn)品和服務(wù)金融信息賬務(wù)查詢內(nèi)部轉(zhuǎn)賬52招商招商53網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融

學(xué)習(xí)目的掌握網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用學(xué)習(xí)內(nèi)容：金融電子化的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上保險(xiǎn)網(wǎng)上證券交易網(wǎng)上個人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融學(xué)習(xí)目的54金融電子化

金融電子化——金融企業(yè)采用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高金融業(yè)務(wù)效率，降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理自動化、管理信息化和決策科學(xué)化，為客戶提供更快捷方便的服務(wù)，從而提高企業(yè)市場競爭力的過程。

金融電子化金融電子化——金融企業(yè)采用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高55電子金融電子金融（e-Finance）是金融電子化的最新發(fā)展階段，其運(yùn)行的主要技術(shù)基礎(chǔ)是日益完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全球連通性、開放性、快捷性和邊際成本低廉的特征，電子金融更加強(qiáng)調(diào)整個金融服務(wù)業(yè)務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重組和創(chuàng)新，使客戶不受營業(yè)時間與營業(yè)地點(diǎn)的限制，隨時、隨地享受金融企業(yè)提供的各種高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。

電子金融電子金融（e-Finance）是金融電子化的最新發(fā)展56電子金融的特點(diǎn)是電子商務(wù)技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用

金融企業(yè)的品牌形象變得比以往更重要

企業(yè)賴以生存的根本是企業(yè)信譽(yù)

電子金融的特點(diǎn)是電子商務(wù)技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用57電子金融的優(yōu)勢電子金融可獲取更多的銷售收入

1、一種全新的營銷手段

2、提供比傳統(tǒng)金融企業(yè)更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)電子金融可以降低經(jīng)營成本

1、使金融服務(wù)市場的進(jìn)入門檻大大降低2、改善金融企業(yè)的內(nèi)部管理，調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，降經(jīng)營成本3、對業(yè)務(wù)流程實(shí)施再造和重組，改善內(nèi)部管理，提高工作效率

電子金融的優(yōu)勢電子金融可獲取更多的銷售收入58我國金融電子化的發(fā)展

中國國家金融數(shù)據(jù)網(wǎng)的建成

中國國家金融數(shù)據(jù)網(wǎng)的構(gòu)成

中國國家金融數(shù)據(jù)網(wǎng)的服務(wù)對象和性質(zhì)

“金卡工程”

我國金融電子化的發(fā)展中國國家金融數(shù)據(jù)網(wǎng)的建成59電子金融中國銀行的電子金融業(yè)務(wù)國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行是中國銀行(1996)

招商銀行的電子金融業(yè)務(wù)國內(nèi)最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行

中國金融認(rèn)證中心

電子金融中國銀行的電子金融業(yè)務(wù)60網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件61網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件62網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件63網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件64網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件65網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）又稱網(wǎng)上銀行或電子銀行，它利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供綜合、實(shí)時的全方位銀行服務(wù)，相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織形式。

網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）又稱網(wǎng)上銀行66網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

對信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度不同是否受時空限制

銀行“無形化”和“有形化”

決定企業(yè)核心競爭力的基礎(chǔ)不同

利潤來源的差異

經(jīng)營理念的改變

貨幣形式的變化

員工素質(zhì)要求不同

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別對信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度不同67網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)衍生網(wǎng)上服務(wù)：網(wǎng)上支付網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)

網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)

網(wǎng)上消費(fèi)貸款服務(wù)基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)：銀行零售業(yè)務(wù)

銀行批發(fā)業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)衍生網(wǎng)上服務(wù)：網(wǎng)上支付68網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成客戶端支持子系統(tǒng)Internet后端業(yè)務(wù)子系統(tǒng)前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)內(nèi)部辦公自動化子系統(tǒng)防火墻等安全子系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成客戶端支持子系統(tǒng)Internet后端業(yè)務(wù)子69網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成客戶端技術(shù)

防火墻技術(shù)

網(wǎng)站維護(hù)技術(shù)

后臺業(yè)務(wù)處理技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成客戶端技術(shù)70網(wǎng)上支付系統(tǒng)信用卡支付系統(tǒng)

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)

電子支票支付系統(tǒng)

網(wǎng)上支付系統(tǒng)信用卡支付系統(tǒng)71信用卡支付系統(tǒng)

消費(fèi)者

商家

銀行

信用卡信息合法性檢查無安全措施的信用卡支付

通過第三方代理人的信用卡支付

賣方商家銀行第三方1信用卡信息2賬號3訂貨單及帳號4訂貨確認(rèn)5授權(quán)4帳號7信用卡信息支付確認(rèn)信用卡支付系統(tǒng)消費(fèi)者商家銀行信用卡信息合法72簡單加密信用卡支付

商家發(fā)卡銀行商家銀行買方第三方1加密信用卡信息8購買信息2加密信用卡信息7確認(rèn)信息3解密信用卡信息6確認(rèn)信息4請求驗(yàn)證信用卡5授權(quán)簡單加密信用卡支付商家發(fā)卡銀行商家銀行買方第三方1加密信用73基于SET的信用卡支付

消費(fèi)者在線商家支付網(wǎng)關(guān)收單行發(fā)卡行認(rèn)證中心1訂單6確認(rèn)2審核5確認(rèn)3審核4批準(zhǔn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證基于SET的信用卡支付消費(fèi)者在線商家支付網(wǎng)關(guān)收單行發(fā)卡行認(rèn)74電子現(xiàn)金的特征虛擬性

安全性

可存儲性

非重復(fù)性

電子現(xiàn)金的特征虛擬性75電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)匿名

不可跟蹤性

節(jié)省交易費(fèi)用

節(jié)省傳輸費(fèi)用

持有風(fēng)險(xiǎn)小

防偽造

電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)匿名76電子現(xiàn)金的支付原理買方銀行電子現(xiàn)金庫賣方1請求開設(shè)E-Cash賬戶2賬號3購買電子現(xiàn)金請求4銀行簽名的隨機(jī)數(shù)5訂單及加密的電子現(xiàn)金6加密的電子現(xiàn)金7核對9確認(rèn)信息8確認(rèn)電子現(xiàn)金的支付原理買方銀行電子現(xiàn)金庫賣方1請求開77電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)

銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系

買方、賣方和電子現(xiàn)金發(fā)放銀行都需使用E－Cash軟件

申請到非常小的面額，適合小額交易身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的，銀行在發(fā)放E－cash時使用了數(shù)字簽名發(fā)放銀行負(fù)責(zé)買方和賣方之間資金轉(zhuǎn)移支付安全可靠，買賣雙方都無法偽造銀行的數(shù)字簽名

電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系78電子支票的支付流程買方銀行賣方

1注冊申請

2電子支票

4審核

5確認(rèn)

3訂單和支票

7定期將電子支票存入賬戶6確認(rèn)電子支票的支付流程買方銀行賣方1注冊申請2電子支票79網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題

安全問題

立法與規(guī)范問題：貨幣供應(yīng)量的控制外匯匯率的不穩(wěn)定性

稅收與洗錢

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)問題

信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合問題

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題安全問題80網(wǎng)上保險(xiǎn)網(wǎng)上保險(xiǎn)有兩層涵義：從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介通過因特網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的網(wǎng)上銷售，由銀行將保險(xiǎn)費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司；從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Intranet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，以及在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的交易和信息交流活動。

網(wǎng)上保險(xiǎn)網(wǎng)上保險(xiǎn)有兩層涵義：從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司81網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)迅速擴(kuò)大品牌知名度，提升企業(yè)競爭力

快捷方便，不受時空限制

簡化交易，降低經(jīng)營成本

取消傳統(tǒng)中介，為客戶創(chuàng)造和提供高質(zhì)量的服務(wù)

改善管理，提高企業(yè)經(jīng)營效率(如戰(zhàn)略、人力資源、營銷、財(cái)務(wù)、投資、償付能力管理等)

網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)迅速擴(kuò)大品牌知名度，提升企業(yè)競爭力82網(wǎng)上保險(xiǎn)的經(jīng)營模式

直接銷售模式保險(xiǎn)公司通過自己的網(wǎng)站銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，如“網(wǎng)上太?！?、“PA18”等網(wǎng)站

簡接銷售模式通過新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，如我國的“網(wǎng)險(xiǎn)”、“易?！钡染W(wǎng)站

網(wǎng)上保險(xiǎn)的經(jīng)營模式直接銷售模式83網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件84網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件85網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)投保人保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)Intranet保險(xiǎn)公司網(wǎng)站InternetCA、銀行、醫(yī)院等協(xié)作伙伴工商、稅務(wù)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)防火墻網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)投保人保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站Inte86網(wǎng)上保險(xiǎn)的銷售流程客戶通過網(wǎng)站提供的信息，或經(jīng)過在線咨詢來選擇適合自己的險(xiǎn)種

網(wǎng)站根據(jù)客戶填寫的基本信息進(jìn)行保費(fèi)試算，推薦或客戶自行選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)品種組合客戶網(wǎng)上詳細(xì)填寫投保單和其它表格保險(xiǎn)公司實(shí)時或延時核保后，通過互聯(lián)網(wǎng)要求客戶確認(rèn)，確認(rèn)后，合同成立

客戶通過銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)

網(wǎng)上保險(xiǎn)的銷售流程客戶通過網(wǎng)站提供的信息，或經(jīng)過在線咨詢來選87網(wǎng)上證券交易網(wǎng)上證券交易——指證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為投資者提供證券交易所的及時報(bào)價(jià)、查找各類金融信息、分析市場行情等服務(wù)，并幫助投資者完成網(wǎng)上開戶、委托、支付、交割和清算等證券交易的全過程，實(shí)現(xiàn)實(shí)時交易。

網(wǎng)上證券交易網(wǎng)上證券交易——指證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，88中國證監(jiān)會網(wǎng)上交易中國證監(jiān)會網(wǎng)上交易89網(wǎng)上證券交易特點(diǎn)迅速擴(kuò)大品牌知名度，提升企業(yè)競爭力

快捷方便，不受時空限制

簡化交易，降低經(jīng)營成本

取消傳統(tǒng)中介，為客戶創(chuàng)造和提供高質(zhì)量的服務(wù)

網(wǎng)上證券交易特點(diǎn)迅速擴(kuò)大品牌知名度，提升企業(yè)競爭力90納斯達(dá)克(NASDAQ)美國全國證券商協(xié)會(NASD)——NationalAssociationofSecuritiesDealersNASDAQ于1971年2月8日開始交易，基本指數(shù)100點(diǎn)，到2000年3月9日，基本指數(shù)達(dá)到5000點(diǎn)。納斯達(dá)克(NASDAQ)美國全國證券商協(xié)會(NASD)——N91網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件92網(wǎng)上證券交易的發(fā)展模式

按交易是否依托有形證券營業(yè)部和交易所

1.完全網(wǎng)上電子交易模式

2.券商網(wǎng)上交易模式

3.券商理財(cái)模式

依據(jù)網(wǎng)上交易傭金管制程度

1.自由傭金模式(如美國)

2.固定傭金模式(如日本)

網(wǎng)上證券交易的發(fā)展模式按交易是否依托有形證券營業(yè)部和交易所93網(wǎng)上證券對證券業(yè)的影響

投資者方面：

1.證券信息流動突破了時空限制，縮短了獲取信息的時間2.有助于雙方信息溝通，改善信息不對稱的局面3.投資者借助網(wǎng)絡(luò)，可以足不出戶完成從開戶到轉(zhuǎn)賬等活動，降低了交易成本網(wǎng)上證券對證券業(yè)的影響投資者方面：94券商方面：

1.傳統(tǒng)的證券營業(yè)部逐漸失去存在必要性2.券商的組織結(jié)構(gòu)將趨于扁平化

3.券商的服務(wù)內(nèi)容將轉(zhuǎn)向信息增值服務(wù)